淺析我國存款保險制度推出后的意義和影響

1、淺析我國建立存款保險制度的意義和影響1、 存款保險制度基本介紹 （一）存款保險制度概述 所謂存款保險制度是一種金融保障制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時（如兌付風(fēng)險、破產(chǎn)等），由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力。存款保險制度的特征主要是以下四點：1.存款保險主體之間關(guān)系的有償性和互助性。有償性指投保銀行需要按規(guī)定繳納保險費(fèi)；互助性指存款保險是由眾多投保銀行互助共濟(jì)實現(xiàn)。 2.時期的有限性。存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。 3.結(jié)果的損益性。存款保險是保

2、險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費(fèi)差距很大。4.機(jī)構(gòu)的壟斷性。存款保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心，一般具有壟斷性。 （二）國外存款保險制度的情況 1、美國存款保險制度的建立在目前已經(jīng)建立存款保險制度的國家中，美國存款保險制度的發(fā)展史最具代表性。真正意義上的存款保險制度就始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過格拉斯-斯蒂格爾法，聯(lián)邦存款保險公司（fdic）作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1934

3、年成立并開始實行存款保險，為已投保銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，fdic作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了fdic在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對美國存款保險制度給予了高度評價：“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事，并為全球金融監(jiān)管改革樹立新的標(biāo)尺。200

4、8年金融危機(jī)爆發(fā)后，美國于2010年7月通過了多德弗蘭克法，這是自大蕭條以來美國通過的最重要的金融改革立法。2、 美國存款保險的保費(fèi)征收和退還 按多德弗蘭克法規(guī)定，存款保險準(zhǔn)備金率由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限。同時也取消了在準(zhǔn)備金率高于1.35%時聯(lián)邦存款保險公司必須向銀行派發(fā)紅利的要求。 在保費(fèi)的征收方面，聯(lián)邦存款保險公司不再依據(jù)銀行的國內(nèi)存款總量，而是依據(jù)銀行的總負(fù)債（總資產(chǎn)-有形權(quán)益資本）來收取。這利于破解金融機(jī)構(gòu)大而不能倒的困局。從2007年開始，銀行的保費(fèi)按季繳納。美國實行差額保險費(fèi)率。在1991年以前，美國的銀行保費(fèi)是按照固定費(fèi)率收取的，目前采用的

5、是根據(jù)風(fēng)險調(diào)整的差別費(fèi)率，風(fēng)險越低費(fèi)率越低，可減少投保銀行的道德風(fēng)險和經(jīng)營良好銀行的保險費(fèi)用負(fù)擔(dān)。fdic實行凈保費(fèi)返還制度，將保險費(fèi)收入按照約定比例返還參保銀行。fdic目前為大多數(shù)存款賬戶提供10萬美元全額保險，部分退休賬戶達(dá)到25萬美元，超出限額的按比例賠付。3、其它國家情況 20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，08年的金融危機(jī)中美國有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌，這些都促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。目前在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，只有南

6、非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。 （三）存款保險制度在國內(nèi)的現(xiàn)狀2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機(jī)出臺并組織實施。7月16日，人民銀行在其發(fā)布的2012年金融穩(wěn)定報告中稱，中國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為建立存款保險制度刻不容緩的報告提交至決策層。2013年，央行發(fā)布2013年中國金融穩(wěn)定報告稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)

7、具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機(jī)推出可能性很大。2、 我國建立存款保險制度的意義 （一）利于加快利率市場化改革 央行自2013年7月20日起已經(jīng)全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。據(jù)報道，近期五大國有銀行也已悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年犖?，即在官方存款利率基礎(chǔ)上浮10%。目前，存款利率還未放開，但這只是時間問題。 而存款保險制度是利率市場化進(jìn)程的“壓倉石”。周小川曾歸納的進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革的八大條件中，第一條就是“要有一個充分公平的市場

8、競爭環(huán)境，市場競爭首先一個條件是要有財務(wù)硬約束，而不是軟約束”。因為利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。事實上，2013年央行已經(jīng)通過多種渠道表達(dá)了加快建立存款保險制度的愿望。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇也提出，在利率市場化進(jìn)程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，弱化了市場約束?？梢灶A(yù)見的是，建立存款

9、保險制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，利率市場化的進(jìn)程加快，未來存貸款利率的浮動空間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前。 （二）為銀行破產(chǎn)條例的推出做鋪墊 今年以來，隨著流動性收緊，利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行特別是中小銀行開始偏重于風(fēng)險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。激烈的市場競爭下，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。但目前我國金融機(jī)構(gòu)尚無可操作的退出機(jī)制，因而推出銀行破產(chǎn)條例非常必要。銀監(jiān)會副主席閻慶民近期在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。 而存款保險制度可幫助儲戶抵御銀行破產(chǎn)的風(fēng)險，為銀行破產(chǎn)條例的推出做鋪墊。 （三）促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭 存款保險

10、制度作為保護(hù)小額存款人利益的最后一道防護(hù)墻，它的重要功能在于促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭，無論是國有商業(yè)銀行和中小銀行都要以自身經(jīng)營實力在市場競爭中生存，經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)能有序退出金融市場，以優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。 但存款保險制度也并非絕對安全，它本身蘊(yùn)含著嚴(yán)重的道德風(fēng)險。實施審慎性監(jiān)管可以降低道德風(fēng)險的程度，也是存款保險制度長期穩(wěn)定運(yùn)行的前提條件。 （四）減輕財政和央行壓力 在我國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實行隱性存款保險制度。經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中，往往由央行和地方政府承擔(dān)個人債務(wù)的清償。1998年因亞洲金融危機(jī)沖擊而導(dǎo)致嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，最后是由人民銀行指定

11、工商銀行保證支付境內(nèi)居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息。這不僅給各級財政帶來沉重的負(fù)擔(dān)，也會導(dǎo)致央行貨幣政策的扭曲。因此迫切需要建立存款保險制度以減輕各級財政和央行的壓力。 （五）防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定金融體系 我國雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著金融市場化、國際化進(jìn)程的加快，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險在逐漸增加。存款保險機(jī)構(gòu)負(fù)有對問題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠

12、兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而幫助防范金融風(fēng)險，提高金融體系穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。3、 我國存款保險制度推出后的雙重影響 （一）對商業(yè)銀行的影響存款保險制度的推出能增強(qiáng)銀行信用，當(dāng)銀行因經(jīng)營不善或其他因素導(dǎo)致不能及時清償債務(wù)時，進(jìn)行存款理賠。但存款保險制度本身并非沒有成本。對銀行而言，繳納保險費(fèi)用將會增加其運(yùn)營成本，減少利潤。此外，存款保險制度刺激銀行承受更多的風(fēng)險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機(jī)構(gòu)會挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機(jī)構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風(fēng)險由承保人承擔(dān)。這樣那些資金實力弱、風(fēng)險程度高的金融機(jī)構(gòu)會得到實際

13、的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。但就短期看，這一制度的推出發(fā)出信號，即政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任，可能反而使得存款流向大銀行。而從另一方面看，有了存款保險的信用擔(dān)保，中小銀行在與國有大型商業(yè)銀行的競爭中，會獲得一定的生存和發(fā)展空間，存款保險對于中小型銀行而言意義更加重大。 （二）對儲戶毫無疑問，存款保險制度的推出對儲戶的影響正面居多。首先，它能有效保護(hù)存款人的利益，將存款人的損失降低到盡可能小的程度，提高社會公眾對銀行體系的信心。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已

14、實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。存款保險制度還有利于革新儲戶的傳統(tǒng)觀念，提高風(fēng)險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風(fēng)險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，儲戶要轉(zhuǎn)變觀念，將銀行視為一般企業(yè)來看待，銀行經(jīng)營不善也會面臨倒閉風(fēng)險。因而，儲戶不要將“雞蛋”放在一個籃子里。不利影響方面，對存款人而言，銀行會用降低存款利率的形式將存款保險的費(fèi)用間接轉(zhuǎn)移到儲戶身上。但實現(xiàn)利率市場化之后，儲戶可以自由選擇利率較高的銀行進(jìn)行存

15、款，而這可能會使存款者對銀行經(jīng)營風(fēng)險的意識下降。4、 我國遲遲未推出存款保險制度的原因我國醞釀已久，但遲遲還未推出存款保險制度的原因主要有以下幾點。（1） 我國自身金融體系還不完善 美國聯(lián)邦存款保險公司是根據(jù)1933年格拉斯斯蒂格爾法建立的一個獨立的金融管理機(jī)構(gòu)，其標(biāo)志著美國存款保險制度的建立。繼美國之后，西方國家紛紛建立了各具特色的存款保險制度，最大限度地保護(hù)了存款人的利益也極大地減輕了銀行的壓力和風(fēng)險，有效地加強(qiáng)了各國的金融安全。但不可否認(rèn)的是，在各國建立存款保險制度時，都已具備較為完善的金融市場體系及嚴(yán)格的監(jiān)管體系。而中國當(dāng)前的金融市場發(fā)展在許多方面仍不夠成熟，如：金融監(jiān)管制度需要進(jìn)一步

16、完善，城鄉(xiāng)信用社經(jīng)營與管理中仍然存在許多問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未建立，非上市銀行尤其是地方城市商業(yè)銀行與城鄉(xiāng)信用社的財務(wù)報告不規(guī)范，信息披露不充分等。只有這些問題都得到較好解決，我國的存款保險制度的最終建立才能夠得到更好的支撐和保障。（2） 我國相關(guān)法律制度建設(shè)的落后 一項制度的良好運(yùn)行離不開法律的規(guī)范，大多數(shù)國家在設(shè)計及運(yùn)行存款保險制度之前，首先就以銀行法或直接以存款保險法的形式對存款保險制度予以規(guī)定，從而為存款保險制度的建立和運(yùn)行奠定必要的法律基礎(chǔ)。如美國的存款保險制度于是根據(jù)1933年格拉斯斯蒂格爾法創(chuàng)立的，其后1989年的金融機(jī)構(gòu)改革、復(fù)興和強(qiáng)化法、1991年的聯(lián)邦存款保險公司

17、改進(jìn)法、2002年的聯(lián)邦存款保險改革法和2010年的多德弗蘭克法等為存款保險制度的改進(jìn)和完善提供了法律依據(jù)。正是通過這些法律的規(guī)范，美國的存款保險制度得以良好地運(yùn)行，成為世界上影響最大的存款保險制度。而中國至今尚未有專門的法律保障存款保險制度的建立，而相關(guān)金融法制體系也尚處于逐步完善中，建立存款保險制度的法律保障實屬缺位狀態(tài)。（3） 監(jiān)管主體的確定和不同監(jiān)管部門的權(quán)限協(xié)調(diào)存款保險制度需要與相關(guān)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合。盡管存款保險機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是為存款提供保險、保障金融體系的穩(wěn)定，但也具有一定的監(jiān)管職能。比如，美國聯(lián)邦存款保險公司就負(fù)有監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的職能，當(dāng)一家銀行資本不足時，fdic會向這家銀行發(fā)出警告。為了防止“政出多門”，發(fā)生監(jiān)管重疊或者監(jiān)管真空，必須加強(qiáng)存款保險機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會、人民銀行的信息交流和協(xié)調(diào)配合，必須建立起分工明確、權(quán)責(zé)清晰、相互共享的信息交流機(jī)制。 （三）國有大型銀行缺乏積極性 國有大型商業(yè)銀行（如中、農(nóng)、工、建）事實上長期享有國家信用的隱性擔(dān)保，而參加存款保險需要交納高額的保費(fèi)，這不但增加了成本，而且收益在短期內(nèi)并不明顯，因此這些銀行并沒有參加存款保險的積極性。此