成都銀行錦程借記卡營(yíng)銷(xiāo)策略的回顧與前瞻

1、成都銀行錦程借記卡營(yíng)銷(xiāo)策略的回顧與前瞻第一章中國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展概況及成都銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程回顧一、當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展概況截至2009年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行借記卡 188038.81萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)13.4%，增速回落4.2個(gè)百分點(diǎn)，占銀行卡發(fā)卡量的91.0%。銀行卡受理環(huán)境不斷改善，促進(jìn)了銀行卡的方便使用。截至2009年底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)156.65萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)具240.83萬(wàn)臺(tái)，atm21.49萬(wàn)臺(tái)，較2008年底分別增加38.48萬(wàn)戶(hù)、56.32萬(wàn)臺(tái)和4.74萬(wàn)臺(tái)。2009年底，我國(guó)每臺(tái)atm對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.%萬(wàn)張，同比減少10.3%;每臺(tái)pos對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為

2、858張，同比減少12.1%。銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)成效顯著，銀行卡使用更加方便、快捷。銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)務(wù)增速快于存取現(xiàn)業(yè)務(wù)。銀行卡非現(xiàn)金支付功能進(jìn)一步發(fā)揮。2009年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)1969119.89萬(wàn)筆，金額1659914.59億元，同比分別增長(zhǎng)18.1%和30.5%，日均業(yè)務(wù)5394.85萬(wàn)筆，金額4547.71億元。其中，銀行卡存現(xiàn)374827.74萬(wàn)筆，金額344993.18億元，同比分別增長(zhǎng)11.1%和7，l%;取現(xiàn)942784，85萬(wàn)筆，金額371762.13億元，同比分別增長(zhǎng)12.2%和11%;消費(fèi)349123，89萬(wàn)筆，金額68612.95億元，同比分別增長(zhǎng)32

3、.0%和 73.8%;轉(zhuǎn)賬302383.41萬(wàn)筆，金額874546.33億元，同比分別增長(zhǎng)34.5%和52.1%。銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年銀行卡滲透率突破30%，達(dá)到32%，比2008年提高7.8個(gè)百分點(diǎn)，社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)進(jìn)一步活躍。2009年，全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為3321元和1965元，與2008年相比分別增長(zhǎng)38.8%和31.7%?？缧邢M(fèi)業(yè)務(wù)297537.97萬(wàn)筆，金額60389.95億元，同比增長(zhǎng)34.9%和85.2%，分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的85.2%和88.0%。銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，為銀行卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。2009

4、年，銀行卡跨行支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)452806.82萬(wàn)筆，金額76636.31億元，同比分別增長(zhǎng)25.9%和68;4%，筆數(shù)增速較2008年回落19.6個(gè)百分點(diǎn)，金額增速較2008年增長(zhǎng)22.3個(gè)百分點(diǎn)。日均處理業(yè)務(wù)1240.57萬(wàn)筆，金額209.%億元。銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量全年大幅增長(zhǎng)，金額環(huán)比增速高于筆數(shù)增速，季度業(yè)務(wù)量在第四季度達(dá)到峰值，第四季度共處理業(yè)務(wù)126147.37萬(wàn)筆，金額23735.43億元，同比分別增長(zhǎng)23.36%和88.13%。l二、成都銀行借記卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程回顧成都銀行借記卡業(yè)務(wù)近幾年來(lái)隨著全行規(guī)模不斷發(fā)展，也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。從2007年起的數(shù)據(jù)來(lái)看，成都銀行錦程系

5、列借記卡的發(fā)行呈井噴式發(fā)展，2007年至 2010年，成都銀行的發(fā)行增長(zhǎng)率分別為61.45%、70.90%、29.76%，高于2009年支付體系運(yùn)行總體情況中所述全國(guó)借記卡的平均增長(zhǎng)水平“。從成都市區(qū)來(lái)看，每一百個(gè)人中就有二十多個(gè)人擁有一張成都銀行的錦城系列借記卡。成都銀行錦程系列借記卡的營(yíng)銷(xiāo)工作取得了較好的成績(jī)。從借記卡使用環(huán)境來(lái)看，截止2010年底，成都銀行投運(yùn)255臺(tái)atm自助機(jī)具，將特約商戶(hù)的戶(hù)數(shù)增加到556戶(hù)，為借記卡的使用提供了更多的便利。2010年成都銀行atm機(jī)具交易金額和特約商戶(hù)交易金額較2009年增幅分別達(dá)到54.37ry0和36.21%。三、成都銀行錦程系列借記卡產(chǎn)品分析

6、與論述一)錦程系列借記卡普卡目前成都銀行錦程普卡按卡種的不同，分為錦程卡、錦程卡定活一卡通、錦程紅標(biāo)愛(ài)心普卡、錦程力誠(chéng)聯(lián)名普卡、錦程喜耍卡、錦程建設(shè)卡、錦程金康聯(lián)名卡七種，這幾種卡在功能、增值服務(wù)等方面也存在著差異。1.錦程普卡分類(lèi)(1)錦程卡是成都銀行最早、最基本的銀行卡產(chǎn)品，集儲(chǔ)蓄存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)結(jié)算、聯(lián)網(wǎng)交易等多種功能為一身。持卡人可以在特約商戶(hù)消費(fèi)，并可通過(guò)成都行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、電話銀行等多種渠道接受服務(wù)，是一種基本的支付與結(jié)算工具。(2)錦程定活一卡通是在錦程卡基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)的人民幣理財(cái)賬戶(hù)借記卡，卡內(nèi)可以存入活期類(lèi)、定期類(lèi)儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，免去客戶(hù)保管多種存單、折的不便，并

7、且可以接受持卡人委托，對(duì)卡內(nèi)活期賬戶(hù)資金進(jìn)行比例金額轉(zhuǎn)存定期和固定金額轉(zhuǎn)存定期兩種類(lèi)型的理財(cái)。(3)錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡是成都銀行與成都市紅十字會(huì)聯(lián)名發(fā)行的具有錦程定活一卡通功能的聯(lián)名借記卡。成都銀行按該卡消費(fèi)額的萬(wàn)分之五向成都市紅十字會(huì)進(jìn)行捐贈(zèng)，不僅為持卡人參與社會(huì)公益事業(yè)搭建愛(ài)心平臺(tái)，還提供銀行卡金融功能以及涵蓋餐飲、娛樂(lè)、商旅等多領(lǐng)域的特色增值服務(wù)。(4)錦程力誠(chéng)聯(lián)名普卡是成都銀行與四川力誠(chéng)百貨共同發(fā)行聯(lián)名借記卡。(5)錦程喜耍卡是針對(duì)都市年輕人群打造的借記卡。能在多個(gè)商家享受折扣，具備“錦程卡.定活一卡通”的功能，選配存折、定活互轉(zhuǎn)、選擇理財(cái)套餐，與其他普卡不同之處在于有四種不同顏色的卡面設(shè)

8、計(jì)。(6)錦程建設(shè)卡是成都銀行與成都市建設(shè)委員會(huì)共同推出的聯(lián)名借記卡。(7)錦程金康聯(lián)名卡是成都銀行與四川省人民醫(yī)院共同發(fā)行的聯(lián)夕借記卡2.從錦程卡普卡功能比較(1)相同之處錦程普卡都具有標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)卡的基本功能，接受服務(wù)的渠道都相同，且在成都銀行都享受免開(kāi)卡費(fèi)、工本費(fèi)、年費(fèi)等服務(wù)。(2)不同之處a.理財(cái)服務(wù):在錦程普卡七類(lèi)卡中，錦程卡定活一卡通、錦程紅標(biāo)愛(ài)心普卡、錦程喜?？?、錦程建設(shè)卡、錦程金康聯(lián)名卡五種卡都具有理財(cái)功能，卡內(nèi)可以存入活期類(lèi)、定期類(lèi)儲(chǔ)蓄存款、免去保管多份存單、折的不便。而錦程卡定活一卡通在此理財(cái)功能基礎(chǔ)之上，還可選擇活期賬戶(hù)資金進(jìn)行比例金額轉(zhuǎn)存定期和固定金額轉(zhuǎn)存定期兩種方案的理財(cái)

9、，理財(cái)功能較為突出。b.增值服務(wù):成都銀行的增值服務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面，一方面在于有涵蓋酒吧、影院、餐飲、戶(hù)外旅游多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的一百四十余家特約商戶(hù)，持相關(guān)功能借記卡刷卡消費(fèi)，可以在這特約商戶(hù)享受不同程度的優(yōu)惠折扣。錦程紅標(biāo)愛(ài)心普卡、錦程喜?？ā㈠\程建設(shè)卡、錦程金康聯(lián)名卡的持卡人均可享受這種增值服務(wù)。另一方面，是享受永久積分計(jì)劃，可按年度用刷卡消費(fèi)積分換取禮品，這一項(xiàng)增值服務(wù)是成都銀行所有的卡種都具有的。c.特定功能在錦程普卡七類(lèi)卡中，有四種借記卡都屬于聯(lián)名卡的范疇。錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡持卡人刷卡消費(fèi)額的萬(wàn)分之五向成都市紅十字會(huì)進(jìn)行捐贈(zèng)，建立“錦程紅標(biāo)愛(ài)心專(zhuān)項(xiàng)資金”，救助成都市城鄉(xiāng)低收入困難家庭。申請(qǐng)

10、加入成都市紅十字會(huì)，并繳納會(huì)費(fèi)成為注冊(cè)會(huì)員，即可享受由成都市紅十字會(huì)提供的最高賠付1萬(wàn)元的公益活動(dòng)意外傷害險(xiǎn)，以及避險(xiǎn)減災(zāi)、健康知識(shí)等免費(fèi)短信服務(wù)。錦程力誠(chéng)聯(lián)名普卡是成都銀行與四川力誠(chéng)百貨共同發(fā)行聯(lián)名卡。該卡是成都銀行首張與高檔商場(chǎng)發(fā)行的聯(lián)名卡。該卡除具有錦程卡的所有功能外，持卡人在四川力誠(chéng)百貨刷卡購(gòu)物可享受九五折優(yōu)惠。如持卡人還持有力誠(chéng)百貨發(fā)行的專(zhuān)屬貴賓卡，還可在享受九五折優(yōu)惠的基礎(chǔ)上另行享受貴賓卡規(guī)定的折扣。錦程建設(shè)卡是成都銀行與成都市建設(shè)委員會(huì)共同推出的農(nóng)民工工資代發(fā)專(zhuān)用卡。錦程金康聯(lián)名卡是成都銀行與四川省人民醫(yī)院共同發(fā)行持卡人可在四川省人民醫(yī)院內(nèi)實(shí)現(xiàn)掛號(hào)、就診、檢驗(yàn)、住院治療、繳費(fèi)等全

11、程服務(wù)，并記錄持卡人電子病歷信息。這些卡都是具有特定功能的聯(lián)名借記卡。而錦程喜刷卡的唯一特點(diǎn)在于，針對(duì)年輕人群發(fā)行，因此在卡片的設(shè)計(jì)上，采用了多色、多選擇的形式來(lái)吸引目標(biāo)群體。(二)錦程系列借記卡金卡目前成都銀行的錦程金卡系列按卡種的不同分為錦程卡金卡、錦程卡定活一卡通金卡、錦程紅標(biāo)愛(ài)心金卡、公積金錦程卡金卡、錦程力誠(chéng)聯(lián)名金卡五種，除了公積金錦程卡金卡以外，其他四種借記卡都有普卡系列。1.錦程金卡分類(lèi)(1)錦程卡金卡屬于銀聯(lián)借記卡，也是錦程卡的升級(jí)，與錦程普卡相比，金卡除了具備原有錦程卡的所有功能，更全面整合優(yōu)勢(shì)資源。(2)錦程卡定活一卡通金卡是錦程卡定活一卡通的升級(jí)，除具有原有錦程卡定活一卡

12、通的所有功能，還享受金卡的服務(wù)。(3)錦程紅標(biāo)愛(ài)心金卡是錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡的升級(jí)，除了具有原有錦程卡紅標(biāo)愛(ài)心卡的所有功能，還享受金卡的服務(wù)。(4)公積金錦程卡金卡是金卡系列中唯一沒(méi)有對(duì)應(yīng)相應(yīng)普卡的卡種，是成都住房公積金管理中心和成都銀行發(fā)行的錦程借記卡系列產(chǎn)品之一，集住房公積金匯繳、貸款賬戶(hù)查詢(xún)、住房公積金提取等功能與個(gè)人儲(chǔ)蓄、結(jié)算和消費(fèi)等儲(chǔ)蓄卡基本功能于一體，面向建立住房公積金制度的客戶(hù)發(fā)行，同時(shí)公積金錦程卡金卡持卡人也享受金卡的服務(wù)。(5)錦程力誠(chéng)聯(lián)名金卡是錦程力誠(chéng)聯(lián)名普卡的升級(jí)，除了具有原有錦程卡力誠(chéng)聯(lián)名普卡的所有功能，還享受金卡的服務(wù)。2.錦程金卡異同比較(1)錦程系列金卡相同點(diǎn)a.除公積

13、金錦程卡金卡和錦程紅標(biāo)愛(ài)心金卡以外，其他錦程系列金卡的申請(qǐng)條件相似:一年內(nèi)卡內(nèi)儲(chǔ)蓄存款日均余額3000元(含)以上或累計(jì)存款發(fā)生額在2萬(wàn)元(含)以上的現(xiàn)有錦程卡客戶(hù);首次存入金額在2萬(wàn)元(含)以上的新客戶(hù);由成都銀行代發(fā)工資，且月均代發(fā)金額在1000元(含)以上的個(gè)人客戶(hù);在成都銀行辦理個(gè)人貸款，合同金額達(dá)到30萬(wàn)元(含)以上，至今己存續(xù)一年，且無(wú)不良還款記錄的客戶(hù)。b.享受的增值服務(wù)相同:免收alm跨行取款手續(xù)費(fèi)(含境外);免收賬戶(hù)查詢(xún)交易手續(xù)費(fèi)(含境外);免發(fā)卡、換卡工本費(fèi)、免收用卡年費(fèi);保管箱租金8折優(yōu)惠;在指定的餐飲、娛樂(lè)商家刷卡消費(fèi)即可享受優(yōu)惠折扣;刷卡購(gòu)機(jī)票可獲贈(zèng)高額保險(xiǎn);金卡客戶(hù)

14、參加永久積分活動(dòng)和抽獎(jiǎng)活動(dòng)，以及特為金卡用戶(hù)提供的更多金融增值服務(wù)和獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。(2)錦程系列金卡不同點(diǎn)錦程紅標(biāo)愛(ài)心金卡、錦程力誠(chéng)聯(lián)名金卡和公積金錦程卡金卡屬于聯(lián)名卡，其增值服務(wù)的區(qū)別與其普卡和其他卡種的區(qū)別相似。在金卡系列中，除了錦程卡定活一卡通金卡有較為突出的理財(cái)功能，錦程卡金卡的功能最低。(三)錦程系列貴賓卡成都銀行在2010年推出了基于錦程定活一卡通基礎(chǔ)之上的貴賓卡錦程卡鉆石卡、白金卡兩種。1.申請(qǐng)條件在成都銀行一次性存入20萬(wàn)(含)以上(同金額升級(jí))的客戶(hù)可申請(qǐng)錦程卡白金卡。在成都銀行一次性存入50萬(wàn)(含)以上(同金額升級(jí))的客戶(hù)可申請(qǐng)錦程卡鉆石卡。這兩個(gè)卡種年費(fèi)分別為100元和200

15、元，賬戶(hù)管理費(fèi)均為50元每月。2.增值服務(wù)錦程貴賓卡除享受錦程金卡系列的基本增值服務(wù)以外，還可以享受1元觀影和1元洗車(chē)服務(wù)。持卡人在紫荊影業(yè)電影城刷卡購(gòu)票享受“1元看大片”特惠(貴賓廳和見(jiàn)面會(huì)除外)。兩個(gè)卡種分別可以享受6次和12次。持卡人在四川精典汽車(chē)快修美容連鎖有限公司各連鎖店，通過(guò)成都銀行pos機(jī)刷卡1次，支付1元，即可洗車(chē)1次。兩個(gè)卡種分別可以享受6次和12次。從目前的增值服務(wù)來(lái)看，還包括理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)。第二章錦程系列借記卡營(yíng)銷(xiāo)的回顧和總結(jié)一、成都銀行錦程系列卡的營(yíng)銷(xiāo)策略分析(一)以低價(jià)格策略來(lái)?yè)寠Z市場(chǎng)份額客戶(hù)在使用銀行卡、接受銀行提供的服務(wù)的時(shí)候，通常會(huì)支付一定的價(jià)格，這個(gè)價(jià)格的

16、構(gòu)成包括年費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、電匯手續(xù)費(fèi)、掛失補(bǔ)卡費(fèi)、滯納金、異地存款手續(xù)費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)、atm自助機(jī)具交易手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。在借記卡為主要產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期，各發(fā)卡行紛紛以降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)用來(lái)爭(zhēng)取客源，最典型的是免費(fèi)辦卡、豁免年費(fèi)、免費(fèi)轉(zhuǎn)賬等。但是現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)信用卡、個(gè)人理財(cái)?shù)仁袌?chǎng)，借記卡收費(fèi)對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)較為繁多。成都銀行在目前所擁有的三個(gè)卡系列中，錦程普卡系列辦卡的門(mén)檻在擬定時(shí)都是最低的，所以用卡除了免去年費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi)，其他的用卡服務(wù)，如電匯、異地取款、跨行atm自助機(jī)具交易等項(xiàng)目，都要收取一定的服務(wù)費(fèi)用。成都銀行的金卡與其他銀行存在著一定的差別，其他的國(guó)有銀行和股份

17、制商業(yè)銀行的“金卡”均屬于貴賓卡的范疇，有一定的辦理門(mén)檻，但對(duì)于成都銀行的錦程系列金卡而言，在推出時(shí)設(shè)定了開(kāi)卡存兩萬(wàn)元及以上、日均余額為3000元及以上、代發(fā)工資戶(hù)月均代發(fā)金額在1000元及以上、在成都銀行辦理個(gè)人貸款達(dá)到30萬(wàn)元(含以上有至今已存續(xù)一年無(wú)不良還款記錄的客戶(hù)這些門(mén)檻，但是從推廣試行到目前為止，都沒(méi)有被真正執(zhí)行過(guò)，一方面緣于推廣時(shí)采用價(jià)格策略突顯優(yōu)勢(shì)，公布門(mén)檻條件暫不實(shí)行且未規(guī)定正式實(shí)施時(shí)間另一方面為了擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，加大客戶(hù)數(shù)量，絕大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)一直采用無(wú)門(mén)檻的形式向公眾營(yíng)銷(xiāo)錦程系列金卡。月lj胃借記卡是先存款后消費(fèi)(或取現(xiàn))，沒(méi)有透支功能的銀行卡，是一種具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物

18、消費(fèi)等功能的信用工具，它還附加了轉(zhuǎn)賬、基金交易、股票交易等眾多理財(cái)?shù)裙δ?，還可以提供大量其他增值服務(wù)。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的不斷更新，現(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予更加強(qiáng)大的功能。借記卡最大的優(yōu)勢(shì)就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和通過(guò)第三方存管炒股的業(yè)務(wù)。由于借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一，全球超過(guò)2000萬(wàn)的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)接受一些國(guó)際品牌的簽名式借記卡，數(shù)以?xún)|計(jì)的借記卡正在世界各地通行，成為人們不可或缺的重要金融工具。自借記卡1988年在中國(guó)首次發(fā)行以來(lái)，經(jīng)過(guò)了二十多年的發(fā)展，借記卡的使用正日漸

19、普遍，能夠很方便地取代現(xiàn)金和支票進(jìn)行消費(fèi)，近年來(lái)逐漸成為最受歡迎的支付卡。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，借記卡的發(fā)行對(duì)于經(jīng)營(yíng)、發(fā)展有著非常重要的積極意義甚至決定作用，因此借記卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在各家商業(yè)銀行之間越來(lái)越激烈，借記卡的營(yíng)銷(xiāo)，也在銀行的經(jīng)營(yíng)策略中占據(jù)著極其重要的地位。成都銀行自19%年成立以來(lái)，經(jīng)歷了十四年的發(fā)展，總資產(chǎn)由成立時(shí)的48.2億元增長(zhǎng)為15n.87億元，己逐步發(fā)展成為一家初具規(guī)模、運(yùn)行穩(wěn)健的股份制商業(yè)銀行，成為中西部首家、全國(guó)第14家資產(chǎn)過(guò)千億的城市商業(yè)銀行。從個(gè)人零售業(yè)務(wù)來(lái)看，截止2010年個(gè)人儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額為292.72億元，在成都市個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的市場(chǎng)份額占比為5.”%，居成都市內(nèi)各家

20、銀行的第六位。錦程系列銀行卡保有量達(dá)到二百三十余萬(wàn)張，atm交易量逾兩百億元，pos交易量超過(guò)88億元，在個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是成大型國(guó)有商業(yè)銀行收取年費(fèi)，相比較而言，包括成都銀行在內(nèi)的股份制商業(yè)銀行在這方面都更具有優(yōu)勢(shì)。另外從賬戶(hù)管理費(fèi)方面來(lái)看，成都銀行除了對(duì)貴賓卡系列在廣期以后，收取賬戶(hù)管理費(fèi)以外，其他系列的銀行卡都免收取賬管理費(fèi)。大型國(guó)有商業(yè)銀行和大多數(shù)股份制商業(yè)銀行在收取賬戶(hù)管理時(shí)，會(huì)對(duì)客戶(hù)賬戶(hù)余額有所要求，比如工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，卡額在300元以下的，按3元每季度來(lái)收取賬戶(hù)管理費(fèi)用，建設(shè)銀和交通銀行的這一門(mén)檻更高，卡余額在500元以上才免收手續(xù)費(fèi)，而招商銀行的門(mén)檻更

21、高一些，同一客戶(hù)在該行資產(chǎn)少于10000元的收取!一5元/月的賬戶(hù)管理費(fèi)用。部分銀行，如上海浦東發(fā)展銀行雖然對(duì)低于300元收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)1元/月，但是只需pos刷消費(fèi)1次就可以免一年，所以基本上不會(huì)被收費(fèi)。(2)掛失補(bǔ)辦費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)比較4都銀行的掛失補(bǔ)辦費(fèi)用最低，也是低價(jià)格策略的其中一種，在這方面也體現(xiàn)出較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。(3)atm自助機(jī)具交易費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)比較隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，地區(qū)和國(guó)際間的交流、交往日益增多，跨區(qū)域的金融需求也日益增長(zhǎng)。隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，人的區(qū)域流動(dòng)性也加快，跨地區(qū)地使用金融工具也變成了人們生活中不可缺少的一部分。因此，商業(yè)銀行所提供給客戶(hù)的借記卡的afm交易服務(wù)的便

22、利程度也成為了人們選擇銀行的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。從部分大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行atm自助機(jī)具交易的費(fèi)用比較來(lái)看:5從戌rm自助機(jī)具的交易費(fèi)用上來(lái)看，成都銀行與其他銀行相比，也更具優(yōu)勢(shì)，對(duì)于大多數(shù)持卡人來(lái)說(shuō)，可以隨意使用具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的al，m自助機(jī)具，可以說(shuō)其他銀行的atm自助機(jī)具資源都是成都銀行持卡人取款可以享受的。(#)專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)上銀行使用費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)比較6專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)上銀行越來(lái)越多的成為銀行持卡人的首要選擇，只要在銀行開(kāi)立了銀行賬戶(hù)，有了借記卡等金融工具，并且開(kāi)通了借記卡的轉(zhuǎn)賬功能，就可以足不出戶(hù)，在網(wǎng)上辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、個(gè)人理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)，那樣就省去了很多在銀行排隊(duì)等待的時(shí)間。成都銀行的個(gè)人專(zhuān)業(yè)版

23、網(wǎng)銀的網(wǎng)銀使用非常方便，只需要在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)支付20元申請(qǐng)個(gè)人專(zhuān)業(yè)版u盾后，所有的業(yè)務(wù)辦理都是免費(fèi)的。對(duì)于每月需要辦理轉(zhuǎn)存定期存款、償還信用卡賬單以及支付個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶(hù)來(lái)說(shuō)，是非常優(yōu)惠便利和劃算的。(5)貴賓卡客戶(hù)門(mén)檻及交易費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)比較貴賓客戶(hù)是每個(gè)銀行的必爭(zhēng)領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析，那些數(shù)量占少數(shù)的貴賓客戶(hù)對(duì)于銀行的綜合回報(bào)率是非常高的，因此，成都銀行也通過(guò)推出錦程卡鉆石卡、白金卡搶占這一領(lǐng)域客戶(hù)資源。a.申辦門(mén)檻、年費(fèi)及賬戶(hù)管理費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)比較7貴賓卡申辦門(mén)檻、年費(fèi)及賬戶(hù)管理費(fèi)比較表一般來(lái)說(shuō)借記卡是不會(huì)產(chǎn)生積分累計(jì)的。從積分門(mén)檻的角度而言，各家銀行通過(guò)銀行業(yè)務(wù)累積借記卡積分的具體方式各有不

24、同，門(mén)檻也不一樣。部分銀行開(kāi)展借記卡積分累積及積分兌換活動(dòng)是針對(duì)貴賓客戶(hù)，且是階段性、不定時(shí)的開(kāi)展。而成都銀行針對(duì)所有持卡人根據(jù)一定的積分規(guī)則，開(kāi)展積分兌換活動(dòng)，且沒(méi)有設(shè)定特定的消費(fèi)金額始積分下限。從積分的使用用途來(lái)看，銀行卡積分活動(dòng)活動(dòng)開(kāi)展最普遍的就是積分換禮品的活動(dòng)，類(lèi)似于各家銀行信用卡的積分兌換計(jì)劃，獎(jiǎng)品包括日常生活用品、裝飾品、家電、數(shù)碼產(chǎn)品等，這樣可以部分彌補(bǔ)因成都銀行信用卡產(chǎn)品的缺失而給客戶(hù)減少的滿(mǎn)足感。從借記卡積分時(shí)效性的角度而言，大多數(shù)銀行的借記卡積分并非永久有效，積分兌換活動(dòng)都有有效期。多數(shù)銀行的兌換時(shí)間都有自己的規(guī)律，一般一年一次，或者在某一特定時(shí)段內(nèi)開(kāi)展。例如民生銀行的“

25、非凡分享”積分活動(dòng)有效時(shí)間要根據(jù)開(kāi)卡時(shí)間而定。如果在2007年1月1日前開(kāi)通民生借記卡，那么積分從2007年1月1日起累積，至2008年12月31日有效。如果在2007年1月1日以后開(kāi)戶(hù)，那么，積分從開(kāi)戶(hù)之日起算，至次年12月31日有效。在積分有效期內(nèi)客戶(hù)可兌換民生銀行的禮品。而成都銀行的借記卡人都可以享受永久積分計(jì)劃，可以選擇當(dāng)年兌換消費(fèi)積分，也可以積累積分，在無(wú)限推后的年限中進(jìn)行積分兌換。成都銀行對(duì)借記卡的營(yíng)銷(xiāo)主要是采用了價(jià)格策略，通過(guò)低價(jià)格的制定，借記卡的銀行業(yè)務(wù)交易減少了客戶(hù)辦理銀行業(yè)務(wù)的成本，并且借此迅速擴(kuò)大了發(fā)卡規(guī)模，成功和其他銀行搶奪了部分客戶(hù)資源。(二)從服務(wù)策略來(lái)看完善借記卡

26、的基本服務(wù)和提供高附加值的服務(wù)是發(fā)卡行吸弓1和穩(wěn)定客戶(hù)的重要手段。大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入了激烈的信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，銀行間借記卡產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)和給客戶(hù)提供的服務(wù)反而像是被遺忘的角落。作為個(gè)人業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)和依托，成都銀行在提高基本服務(wù)質(zhì)量上下功夫，如提高八tm通存通兌的便利性，增加pos聯(lián)網(wǎng)的范圍，并且在發(fā)展到一定程度后，通過(guò)服務(wù)策略就增加了對(duì)借記卡的增值服務(wù)，如借記卡附帶購(gòu)物折扣、餐飲消費(fèi)折扣、預(yù)訂服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)等。1.提高了消費(fèi)和提款的便利程度成都銀行借記卡是屬于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，只要是有銀聯(lián)標(biāo)志的al，m自助機(jī)具和pos消費(fèi)機(jī)具上，都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理交易，截止2009年底，中國(guó)境內(nèi)有銀聯(lián)atm自助機(jī)具

27、21.9萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)巧7萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)具241萬(wàn)臺(tái)。截至2009年底境內(nèi)外有近300家成員機(jī)構(gòu)，境外受理國(guó)家和地區(qū)90個(gè)，雖然vlsa卡和master卡境外受理的國(guó)家和地區(qū)都達(dá)到兩百余個(gè)，如果在境外消費(fèi)用visa和mastercard進(jìn)行結(jié)算的話，要先將消費(fèi)額由當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)成美元，再用美元兌換成人民幣進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算的匯率是由visa和mastercard根據(jù)當(dāng)日全球的匯率進(jìn)行綜合而定，且要加收1%一2%的貨幣結(jié)算費(fèi)，同時(shí)消費(fèi)之后如果享受免息還款期，持卡人將承擔(dān)匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，假使美元對(duì)人民幣升值，持卡人在購(gòu)匯還款的時(shí)候還要承擔(dān)匯兌損失。而在境外通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行消費(fèi)，是將消費(fèi)額直接由當(dāng)?shù)刎泿艃?/p>

28、換成人民幣，結(jié)算的匯率是按照中國(guó)外匯管理局公布的當(dāng)日人民幣匯率中間價(jià)為準(zhǔn)，在境外進(jìn)行結(jié)算時(shí)不收取任何的貨幣結(jié)算費(fèi)。銀聯(lián)自助機(jī)具數(shù)量不斷增長(zhǎng)及其境外結(jié)算的便利性所提供的渠道，再結(jié)合成都銀行金卡的低價(jià)格政策，也極大的提高了持卡人的用卡便利和消費(fèi)。2.特約商戶(hù)的折扣優(yōu)惠包括大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的較多銀行都將特約商戶(hù)折扣優(yōu)惠集中在信用卡產(chǎn)品上，借記卡持有人則不能享受這些特約商戶(hù)的優(yōu)惠。成都銀行的借記卡持有人則可以享受成都市范圍內(nèi)餐飲類(lèi)、服飾類(lèi)、戶(hù)外休閑、健身、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、珠寶、美容等多類(lèi)商戶(hù)的刷卡消費(fèi)優(yōu)惠折扣，優(yōu)惠商戶(hù)為149戶(hù)。同樣也部分彌補(bǔ)了無(wú)信用卡產(chǎn)品的特約商戶(hù)折扣優(yōu)惠而帶來(lái)的客戶(hù)

29、流失。3.預(yù)訂服務(wù)一般的預(yù)訂服務(wù)包括酒店、機(jī)票預(yù)訂等，錦程卡持卡人也可以像他行的信用卡一樣，享受一定的預(yù)訂服務(wù)，通過(guò)撥打客戶(hù)服務(wù)熱線即可輕松預(yù)定機(jī)票，使用錦程卡刷卡支付票款，享受購(gòu)票當(dāng)日退、換票免收手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠服務(wù)，在此同時(shí)還可獲贈(zèng)高額交通意外保險(xiǎn)的保障。另外也可以通過(guò)成都銀行的客戶(hù)服務(wù)電話預(yù)訂鮮花、給手機(jī)充值。4.代繳服務(wù)銀行卡作為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾鹑诠ぞ?，與居民生活息息相關(guān)，人們的日常生活資金，如電費(fèi)、氣費(fèi)、電話費(fèi)等也是按月繳納。在沒(méi)有銀行卡之前，人們通常在每個(gè)月里都需要分次對(duì)于各種費(fèi)用進(jìn)行繳納，甚至?xí)捎谂抨?duì)等待，用掉大量的時(shí)間。借記卡的出現(xiàn)，使辦理電費(fèi)、氣費(fèi)、電話費(fèi)、學(xué)費(fèi)、社保費(fèi)等

30、費(fèi)用的代繳功能都能一卡實(shí)現(xiàn)。持卡人可以通過(guò)戶(hù)jm自助機(jī)具繳納各種費(fèi)用，或者是通過(guò)網(wǎng)上確認(rèn)或者致電客戶(hù)服務(wù)中心，就可以設(shè)定借記卡的代繳事項(xiàng)，只有賬戶(hù)里余額足夠，在自動(dòng)代繳的便利之下，銀行通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)在持卡人賬戶(hù)上扣除相關(guān)費(fèi)用，持卡人可以不用消耗大量時(shí)間為交費(fèi)而奔走等待。成都銀行的各種借記卡都具有此項(xiàng)功能。5.貴賓卡服務(wù)貴賓卡持卡人是各家銀行最看重的客戶(hù)，享受各種尊貴服務(wù)。成都銀行在2010年推出針對(duì)年日均儲(chǔ)蓄存款20萬(wàn)元(含)以上及50萬(wàn)元(含)上的客戶(hù)推出錦程白金卡及鉆石卡，目前貴賓卡持卡人在成都銀行享受優(yōu)先辦理、一元洗車(chē)、一元看電影及優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的貴賓卡服務(wù)，且在2010年末，組織在抽獎(jiǎng)

31、活動(dòng)中中獎(jiǎng)的鉆石卡客戶(hù)參與“體驗(yàn)火熱英超之旅，活動(dòng)，邀請(qǐng)中獎(jiǎng)貴賓客戶(hù)到外國(guó)觀看足球比賽。對(duì)于剛推出不久，且門(mén)檻較低的貴賓卡而言，這些貴賓卡服務(wù)具有一定的獨(dú)特性，對(duì)于部分貴賓客戶(hù)較有吸引力。(三)從市場(chǎng)細(xì)分策略來(lái)看個(gè)性化在消費(fèi)市場(chǎng)已是大勢(shì)所趨，借記卡這種與個(gè)人金融行為緊密關(guān)聯(lián)的銀行產(chǎn)品要贏得客戶(hù)的青睞和依賴(lài)，必須高度關(guān)注不同消費(fèi)群體的特定需求。成都銀行的市場(chǎng)細(xì)分策略主要體現(xiàn)在錦程喜耍卡以及錦程力誠(chéng)聯(lián)名卡、錦程金康聯(lián)名卡兩種聯(lián)名卡上。1.錦程喜?？ㄥ\程喜耍卡是成都銀行錦程系列普卡中針對(duì)都市年輕人群時(shí)尚、休閑、健康、快樂(lè)的生活方式，專(zhuān)為年輕人群量身打造的。因此在卡功能設(shè)置上，為了滿(mǎn)足都市年輕人的消費(fèi)

32、、娛樂(lè)需求，給予了持卡人多家商戶(hù)的優(yōu)惠折扣。2.錦程力誠(chéng)聯(lián)名卡美美力誠(chéng)是成都著名的奢侈品商場(chǎng)，在商場(chǎng)中消費(fèi)的大部分客戶(hù)都是銀行非?？粗氐馁F賓客戶(hù)的潛在人群，客戶(hù)能夠使用某家商業(yè)銀行的銀行卡在美美力誠(chéng)消費(fèi)，必將給商業(yè)銀行來(lái)來(lái)可觀的中間業(yè)務(wù)收入和較大量的存款沉淀。成都銀行正是看到這一細(xì)分市場(chǎng)，推出錦程力誠(chéng)聯(lián)名卡普卡及金卡，持卡人可以美美力誠(chéng)購(gòu)買(mǎi)部分商品享受9.5折的優(yōu)惠，在此基礎(chǔ)上，錦程力誠(chéng)聯(lián)名金卡持卡人還可以享受金卡系列的所有增值服務(wù)。3.錦程金康聯(lián)名卡四少11省人民醫(yī)院是是四川省最大的綜合性醫(yī)院，僅2009年，四川省人民醫(yī)院就有門(mén)診、急診就診病人302.9萬(wàn)人次。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這從銀行的市場(chǎng)細(xì)

33、分策略來(lái)看，是一個(gè)有著巨大潛力的客戶(hù)群體。成都銀行正是從細(xì)分市場(chǎng)的角度，針對(duì)在四川省人民醫(yī)院就診的病人推出錦程金康聯(lián)名卡，使得持人可通過(guò)此借記卡享受掛號(hào)、就診、檢驗(yàn)、住院治療、繳費(fèi)等全程服務(wù)，并可輕松查詢(xún)持卡人電子病歷信息。同時(shí)也可以用此卡存款、享受其他銀行卡提供的增值服務(wù)。(四)從關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)看成都銀行作為成都市的城市銀行，服務(wù)于成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也享受著一定的區(qū)域性?xún)?yōu)勢(shì)，同時(shí)和政府、同樣也有一定區(qū)域優(yōu)勢(shì)的企業(yè)相關(guān)支持，這對(duì)于成都銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，這些資源的充分利用，不管是公司業(yè)務(wù)的發(fā)展還是個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，都是一種很大的助力與支持。通過(guò)對(duì)政府的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，成都銀行在近幾年與政府的合作推出幾

34、項(xiàng)發(fā)卡項(xiàng)目，包括2008年起發(fā)行的公積金錦程卡金卡、2009年起發(fā)行的錦程公務(wù)卡(針對(duì)成都市級(jí)預(yù)算單位工作人員的信用卡)、2010年發(fā)行的錦程建設(shè)卡和錦程.紅標(biāo)愛(ài)心金卡，均達(dá)到了較好的發(fā)卡效果，不僅有了一定的儲(chǔ)蓄存款沉淀、開(kāi)展了某些業(yè)務(wù)的交叉營(yíng)銷(xiāo)，且形成了良好的社會(huì)效應(yīng)。1.公積金錦程卡金卡公積金錦程卡金卡是通過(guò)有效的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)，使成都住房公積金管理中心和成都銀行聯(lián)合發(fā)行的錦程借記卡，此卡有儲(chǔ)蓄存款功能賬戶(hù)和公積金賬戶(hù)的雙賬戶(hù)。通過(guò)公積金卡，持卡人可以查詢(xún)公積金賬戶(hù)余額(在未辦理提取前，只可查詢(xún)金額不可取款)，也可以通過(guò)銀行賬戶(hù)，享受銀行卡帶來(lái)的功能和便利。持卡人在住房公積金辦理了公積金提取后，

35、每年都將按約定時(shí)間將公積金從匯繳行轉(zhuǎn)至公積金卡的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上，持卡人就可以提取公積金。成都銀行開(kāi)始承辦公積金卡項(xiàng)目的時(shí)候，主要是針對(duì)政府部門(mén)及事業(yè)單位，在業(yè)務(wù)發(fā)展后期，也針對(duì)部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)開(kāi)放。因?yàn)楣e金都是按年劃撥至公積金卡上，單卡上賬金額都比較可觀，當(dāng)公積金卡上賬的時(shí)間相對(duì)集中時(shí)，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)特別明顯，對(duì)于推動(dòng)成都銀行主要存款考核指標(biāo)的“儲(chǔ)蓄日均存款”有相當(dāng)大的推動(dòng)作用。截止2010年末，成都銀行共發(fā)行公積金錦程卡金卡42898張，公積金上賬金額逾兩億元，截止年末公積金卡儲(chǔ)蓄存款余額為九千九百余萬(wàn)元，卡均余額為兩千三百余元，在促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)方面發(fā)揮了一定的作用。2.錦程建設(shè)卡根據(jù)成都市政府

36、相關(guān)要求，今后大成都范圍內(nèi)所有建設(shè)領(lǐng)域用工單位必須為其農(nóng)民工開(kāi)辦建設(shè)卡用于支付個(gè)人工資，這一措施的實(shí)施目的在于防范拖欠農(nóng)民工工資，切實(shí)保障廣大農(nóng)民工合法權(quán)益。成都銀行利用自己的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，和向政府提交的具有可行性的實(shí)施方案，向成都市政府爭(zhēng)取到此發(fā)卡項(xiàng)目，為配合成都市建委做好農(nóng)民工工資代發(fā)項(xiàng)目，加快錦程建設(shè)卡開(kāi)卡及激活進(jìn)度，自2010年12月起，建設(shè)卡激活業(yè)務(wù)在各直屬支行部下轄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行專(zhuān)場(chǎng)集中受理，所有網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)下班后的延時(shí)服務(wù)，使持卡人更為省時(shí)省力激活銀行卡。從業(yè)務(wù)辦理情況看，激活業(yè)務(wù)受理井然有序，錦程建設(shè)卡項(xiàng)目取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。截至12月末，成都銀行共開(kāi)立963個(gè)對(duì)公工資代發(fā)專(zhuān)戶(hù)，工資代發(fā)專(zhuān)戶(hù)入賬

37、金額累計(jì)74327.53萬(wàn)元，農(nóng)民工開(kāi)卡數(shù)量累計(jì)達(dá)96352張，代發(fā)金額25132.56萬(wàn)元。錦程建設(shè)卡的發(fā)行為銀行、建筑施工企業(yè)和建設(shè)單位搭起了溝通的橋梁，有助政府相關(guān)管理工作的開(kāi)展。3.錦程.紅標(biāo)愛(ài)心金卡成都市紅十字會(huì)本著人們將生活消費(fèi)行為匯聚成對(duì)紅十字人道主義事業(yè)的有力經(jīng)濟(jì)支持的目的，希望通過(guò)與銀行的合作，推出借記卡種，救助成都市城鄉(xiāng)低收入困難家庭。成都銀行根據(jù)紅十字會(huì)的這一想法，在全國(guó)首創(chuàng)錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡，發(fā)卡對(duì)象為紅十字會(huì)的成員，除了代扣持卡人的會(huì)費(fèi)作為慈善費(fèi)用，成都銀行也將按照會(huì)員刷卡消費(fèi)額的萬(wàn)分之五作為饋贈(zèng)款，建立“錦程紅標(biāo)愛(ài)心專(zhuān)項(xiàng)資金”，用于救助成都市城鄉(xiāng)低收入困難家庭。此卡也由

38、成都銀行從2010年10月19日正式發(fā)行。紅標(biāo)愛(ài)心卡批量開(kāi)卡流程優(yōu)化后，批量開(kāi)卡工作已經(jīng)順利開(kāi)展，為成都銀行帶來(lái)批量客戶(hù)資源，開(kāi)辟了新的儲(chǔ)蓄資金來(lái)源。截至12月末，錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡共發(fā)卡755張，pos消費(fèi)總金額24128.4元，捐贈(zèng)金額12.06元。錦程紅標(biāo)愛(ài)心卡的發(fā)行不僅是一種金融工具的創(chuàng)新，同時(shí)也是銀行服務(wù)社會(huì)的一種良好實(shí)踐，通過(guò)成都銀行此次慈善卡的推出，成都市出租汽車(chē)行業(yè)池加盟紅標(biāo)行動(dòng)，啟動(dòng)了“紅標(biāo)愛(ài)心車(chē)隊(duì)”，宣傳紅標(biāo)卡，宣傳此項(xiàng)慈善活動(dòng)，引起了良好的社會(huì)反響。(五)從公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)策略來(lái)看公司業(yè)務(wù)一向是成都銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的長(zhǎng)項(xiàng)，公司客戶(hù)存款占到全行存款的75%，公司業(yè)務(wù)利潤(rùn)也

39、占據(jù)了全行大部分利潤(rùn)，因此公司業(yè)務(wù)客戶(hù)群體也是個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源之一。在對(duì)公司客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)，特別是對(duì)貸款類(lèi)公司客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)中，通厄利率杠桿及以個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，通常都會(huì)拉動(dòng)三種個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展:首先是工資代發(fā)業(yè)務(wù)及建立在此基礎(chǔ)上的存款增長(zhǎng)，其次是公司經(jīng)營(yíng)者個(gè)人大額儲(chǔ)蓄存款，第三是建立在代發(fā)客戶(hù)群體上的貴賓卡發(fā)卡數(shù)的增長(zhǎng)。目前在成都銀行共有公司類(lèi)客戶(hù)六萬(wàn)三千余戶(hù)，其中在成都銀行開(kāi)展代發(fā)業(yè)務(wù)的有兩千余戶(hù)，占比3.64%，代發(fā)個(gè)人客戶(hù)數(shù)約為34.8萬(wàn)戶(hù)，月均工資上賬金額約為110000萬(wàn)元。(六)從推廣策略來(lái)看1.網(wǎng)點(diǎn)及自助機(jī)具的推廣營(yíng)銷(xiāo)(1)網(wǎng)點(diǎn)及自助機(jī)具的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在一定的區(qū)域內(nèi)營(yíng)業(yè)

40、網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具數(shù)量的多少也是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的標(biāo)志之一，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具的數(shù)量與銀行客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的便利程度緊密相關(guān)，同時(shí)也與銀行客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的滿(mǎn)意度緊密相關(guān)。各家銀行宣傳的基本陣地就在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具的數(shù)量來(lái)看，成都銀行在四川省境內(nèi)有網(wǎng)點(diǎn)120個(gè)，.在成都市區(qū)有超過(guò)一百個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);擁有al，m自助機(jī)具288臺(tái)。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比較而言，中國(guó)建設(shè)銀行在成都市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有153個(gè)，atm自助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的283個(gè)地點(diǎn);中國(guó)銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)154個(gè)，al，m自助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的196個(gè)地點(diǎn);工商銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)230個(gè)，al，m自

41、助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的372個(gè)地點(diǎn);中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)476個(gè)，atm自助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的501個(gè)地點(diǎn)。在成都的股份制商業(yè)銀行中，招商銀行、民生銀行、光大銀行等相對(duì)而言較其他股份制商業(yè)銀行更有網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具優(yōu)勢(shì)，招商銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，al，m自助機(jī)具分布在包含網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的101個(gè)地點(diǎn);民生銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)22個(gè)，alm自助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的70個(gè)地點(diǎn);光大銀行在成都市有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)巧個(gè)，alm自助機(jī)具分布在包括網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行等形式的112個(gè)地點(diǎn)?！币虼藦木W(wǎng)點(diǎn)資源等方面來(lái)看，成都銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具的數(shù)量與大

42、型國(guó)有商業(yè)銀行相比，差距并不大;與其他股份制商業(yè)銀行相比，分布就更為廣泛，對(duì)借記卡產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的就更為便利。(2)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具的主要營(yíng)銷(xiāo)方法作為銀行借記卡開(kāi)辦、激活以及主要業(yè)務(wù)辦理的地點(diǎn)，是具有銀行業(yè)務(wù)辦理需求的客戶(hù)集中的地方，所以在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)于銀行卡的推廣是最重要的一種渠道。首先，客戶(hù)到銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)，影響客戶(hù)感受的第一個(gè)因素便是銀行的環(huán)境。寬敞明亮的大廳、裝修得體的環(huán)境、精心挑選的報(bào)刊雜志、舒適的等待環(huán)境等硬件條件，都影響著客戶(hù)對(duì)銀行的評(píng)價(jià)和滿(mǎn)意度。在這方面成都銀行是銀行業(yè)的追隨者，2009年成都銀行試點(diǎn)性地推進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，在對(duì)舊的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行再次裝修，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境的基礎(chǔ)上，

43、對(duì)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)區(qū)進(jìn)行功能劃分，設(shè)置了大堂經(jīng)理咨詢(xún)臺(tái)、個(gè)人業(yè)務(wù)辦理區(qū)域、客戶(hù)等候區(qū)、vip大客戶(hù)室、對(duì)公業(yè)務(wù)辦理區(qū)域、宣傳資料及報(bào)刊雜志陳列區(qū)、客戶(hù)填單臺(tái)、自助業(yè)務(wù)辦理區(qū)域、電子銀行體驗(yàn)區(qū)等不同的功能區(qū)域，完善了網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，使客戶(hù)業(yè)務(wù)的辦理流程更加清晰，也為客戶(hù)的業(yè)務(wù)辦理提供了更多的便利。這些改進(jìn)更能滿(mǎn)足銀行客戶(hù)的需求，適度減少銀行間的比較劣勢(shì)。其次，大堂經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)是網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的最重要方式。隨著人們對(duì)金融服務(wù)需求的不斷提升，銀行大堂經(jīng)理越來(lái)越為人們所熟悉，并且成為銀行業(yè)改善金融服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。成都銀行大堂經(jīng)理隊(duì)伍是在2009年基本建立成形，大堂經(jīng)理在成都銀行的主要職能有客戶(hù)的引導(dǎo)

44、和分流;收集市場(chǎng)、客戶(hù)信息，挖掘重點(diǎn)客戶(hù)資源，與重點(diǎn)客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系;采用各種不同方法推介銀行金融產(chǎn)品，并開(kāi)展相關(guān)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)工作;作為網(wǎng)點(diǎn)與上級(jí)個(gè)人業(yè)務(wù)管理部門(mén)之間溝通的橋梁;承擔(dān)一定的個(gè)人業(yè)務(wù)管理職能。大堂經(jīng)理是網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵之所在，與網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)緊密相連。第三，操作柜員是與客戶(hù)群體直面機(jī)會(huì)最多的網(wǎng)位，在客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，與客戶(hù)交流最多，而且可以通過(guò)操作系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)的賬戶(hù)情況進(jìn)行全面的了解，在業(yè)務(wù)量適當(dāng)?shù)那闆r下，可以通過(guò)操作柜員的渠道對(duì)客戶(hù)開(kāi)展包括直接的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的推介、挽留等方面的營(yíng)銷(xiāo)工作，同時(shí)也可以及時(shí)將客戶(hù)信息反饋給大堂經(jīng)理，形成有效的互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)模式。從與銀行客戶(hù)、大堂經(jīng)

45、理、操作柜員相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)點(diǎn)借記卡業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、開(kāi)卡完成的整個(gè)流程來(lái)看:銀行客戶(hù)一大堂經(jīng)理:銀行客戶(hù)就開(kāi)設(shè)銀行卡等業(yè)務(wù)向大堂經(jīng)理進(jìn)行咨詢(xún)。大堂經(jīng)理一操作柜員:將客戶(hù)需求告之操作柜員。操作柜員一銀行客戶(hù):根據(jù)客戶(hù)需求辦理銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行客戶(hù)一操作柜員:銀行客戶(hù)直接到操作柜員出提出銀行卡開(kāi)辦業(yè)務(wù)需要，操作柜員對(duì)銀行客戶(hù)進(jìn)行直接營(yíng)銷(xiāo)。操作柜員一大堂經(jīng)理:操作柜員通過(guò)辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)銀行客戶(hù)的了解，將認(rèn)為具有深度挖掘的可能性的客戶(hù)，向大堂經(jīng)理推介。大堂經(jīng)理一銀行客戶(hù):大堂經(jīng)理通過(guò)操作柜員推介的重點(diǎn)客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步了解，開(kāi)展客戶(hù)挖掘及交叉營(yíng)銷(xiāo)，并保持與重點(diǎn)客戶(hù)的聯(lián)系。第四，從營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳工具來(lái)看，成都銀行在營(yíng)業(yè)

46、網(wǎng)點(diǎn)大門(mén)上方安置了led顯示屏，通過(guò)led顯示屏可以加載對(duì)銀行產(chǎn)品的介紹、活動(dòng)介紹以及對(duì)銀行信息的傳達(dá);在客戶(hù)休息區(qū)設(shè)置了關(guān)于銀行產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)幾相關(guān)金融知識(shí)等方面的x展架、宣傳折頁(yè)，客戶(hù)在等待業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候可以取閱;同時(shí)也通過(guò)自助機(jī)具，包括取號(hào)器、arm存取款機(jī)、多媒體自助查詢(xún)機(jī)、電子銀行體驗(yàn)器上以滾動(dòng)屏的形式進(jìn)行產(chǎn)品以及營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的展示，客戶(hù)在使用自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，也可以非常直觀、方便的了解到相關(guān)的信息。2.通過(guò)聲訊電話進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)隨著銀行業(yè)服務(wù)的逐步發(fā)展，聲訊服務(wù)逐漸被所有商業(yè)銀行采用，成為各家銀行為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、減輕柜面壓力的重要手段。只要在成都銀行開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶(hù)，均可通過(guò)客

47、戶(hù)客服熱線%511，開(kāi)通電話銀行服務(wù)、短信服務(wù)、自助繳費(fèi)服務(wù)、卡卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)或者通過(guò)客服熱線享受人工服務(wù)。電話銀行可通過(guò)撥打965n即可自行開(kāi)通，電話銀行服務(wù)包括自助語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)兩種類(lèi)型，自助語(yǔ)音服務(wù)可以為持卡人提供各種賬務(wù)查詢(xún)、口頭掛失、自助繳費(fèi)、卡卡轉(zhuǎn)賬、短信通業(yè)務(wù)等服務(wù);客戶(hù)也可以通過(guò)人工服務(wù)進(jìn)行涵蓋個(gè)人業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)結(jié)算等綜合信息的咨詢(xún)、了解各種疑難問(wèn)題、24小時(shí)進(jìn)行投訴及建議、進(jìn)行機(jī)票預(yù)訂、完成口頭掛失等業(yè)務(wù)。短信通服務(wù)可通過(guò)965n語(yǔ)音自助開(kāi)通及關(guān)閉，也可由本人持有效身份證件及卡(折)在成都銀行任意網(wǎng)點(diǎn)簽約開(kāi)通，短信服務(wù)為客戶(hù)提供賬戶(hù)余額變動(dòng)短信通知服務(wù)，如果是銀行個(gè)人貸

48、款客戶(hù)，將享受成都銀行短信通提供的貸款發(fā)放、還款提醒、逾期催收等服務(wù)，如果客戶(hù)需要將電話銀行自助語(yǔ)音賬務(wù)查詢(xún)結(jié)果發(fā)送至手機(jī)上，可選擇短信發(fā)送功能，對(duì)于工資代發(fā)戶(hù)客戶(hù)，成都銀行將在代發(fā)后次日發(fā)送提示短信告知客戶(hù)工資代發(fā)情況。成都銀行的自助繳費(fèi)業(yè)務(wù)目前己開(kāi)通電信固定電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、電費(fèi)這三種繳費(fèi)項(xiàng)目。每一賬戶(hù)對(duì)任意項(xiàng)目中最多3個(gè)繳費(fèi)號(hào)進(jìn)行代繳。只要本人持有效身份證件及卡(折)在我行任意網(wǎng)點(diǎn)簽約開(kāi)通，就可以通過(guò)客戶(hù)服務(wù)電話設(shè)置和取消繳費(fèi)項(xiàng)目。成都銀行的自助轉(zhuǎn)賬只針對(duì)行內(nèi)錦程系列卡之間的轉(zhuǎn)帳，對(duì)同一轉(zhuǎn)出卡號(hào)，最多允許簽約3個(gè)轉(zhuǎn)入卡號(hào)。轉(zhuǎn)出卡每日轉(zhuǎn)賬金額總額不超過(guò)5萬(wàn)元。只要本人持有效身份證件及錦程系列

49、卡在任意網(wǎng)點(diǎn)簽約開(kāi)通，就可以隨時(shí)通過(guò)客戶(hù)服務(wù)熱線進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易。成都銀行最常用的通過(guò)聲訊電話的渠道進(jìn)行的營(yíng)銷(xiāo)方式有兩種:一種是通過(guò)短信通服務(wù)，給部分成都銀行的客戶(hù)發(fā)送產(chǎn)品推介短信;第二種是通過(guò)客戶(hù)電話，向客戶(hù)提供產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù)，且對(duì)某些活動(dòng)的推進(jìn)情況對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪。目前享受成都銀行聲訊服務(wù)的客戶(hù)都不用支付任何費(fèi)用3.通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅猛發(fā)展，電腦、網(wǎng)絡(luò)、寬帶越來(lái)越多的進(jìn)入人們的工作與生活，互聯(lián)網(wǎng)上海量的豐富資訊使得一部分用戶(hù)每天長(zhǎng)時(shí)間掛在網(wǎng)上，上班是如此，下班也是如此，網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)和寬帶用戶(hù)數(shù)量急劇上升，上網(wǎng)的人群是過(guò)億的群體。網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)是一群更活躍、更高端的群體，他們是當(dāng)代社會(huì)的領(lǐng)

50、導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，給這部分人帶來(lái)的不僅僅是一種工作上的便利，更是給他們帶來(lái)一種生活方式變化的途徑。無(wú)論營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)有多大，這個(gè)數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的群體，對(duì)于任何產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)，都是不能忽視的，更重要的是，這個(gè)高端、活躍、最具影響力的群體正在高速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為傳播媒體交互性極強(qiáng)、信息容量巨大，在通過(guò)文字、聲音、圖像等各種形式進(jìn)行高效傳播的同時(shí)易于準(zhǔn)確投放和衡量效果，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)性和縱深性的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)和作用也為人們廣泛認(rèn)可。在這種情況下，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的廣告主不得不重視網(wǎng)絡(luò)媒體的使用。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為各行業(yè)領(lǐng)先品牌整體傳播策略中不可或缺的組成部分，相應(yīng)的是，使用互聯(lián)網(wǎng)媒體的在線互動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，給廣告

51、主提供了豐富的傳播手段和應(yīng)用方式。為了把傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)以人們樂(lè)于接受的方式進(jìn)行推廣，各大銀行網(wǎng)站不斷推陳出新，越來(lái)越多地采用交互式營(yíng)銷(xiāo)手段展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源?？梢哉f(shuō)，不管是市場(chǎng)細(xì)分、營(yíng)銷(xiāo)推廣，還是客戶(hù)服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到了各大銀行業(yè)務(wù)操作的各個(gè)重要環(huán)節(jié)。成都銀行在這網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方面的營(yíng)銷(xiāo)主要是通過(guò)成都銀行官方網(wǎng)站來(lái)實(shí)現(xiàn)的，對(duì)于借記卡的營(yíng)銷(xiāo)來(lái)說(shuō)，在成都銀行的網(wǎng)站上有各系列卡種的詳細(xì)分析，包括開(kāi)卡條件、卡功能、享受增值服務(wù)等方面。同時(shí)也在網(wǎng)站上傳遞與卡有關(guān)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)介紹、與借記卡相關(guān)的網(wǎng)上銀行等服務(wù)的介紹。持卡人通過(guò)開(kāi)通網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版，就可以無(wú)需到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在網(wǎng)上辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬等多

52、種類(lèi)型的交易。成都銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，在一定程度上拓寬了持卡人對(duì)卡產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的了解渠道、加深了客戶(hù)的了解程度。4.廣告營(yíng)銷(xiāo)成都銀行的廣告營(yíng)銷(xiāo)從廣告經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)來(lái)看，主要分成形象廣告和產(chǎn)品廣告兩種，在較早期的成都銀行廣告中，主要突出的是“成都銀行成都人自己的銀行”，是一種典型的形象廣告，突出了銀行的區(qū)域性，接近了與其主要經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)居民的距離，反復(fù)加深了市民的記憶，傳遞一種關(guān)系親近、給他們以能為其提供便利的金融服務(wù)的印象。另一種就是產(chǎn)品的宣傳，成都銀行主要針對(duì)了錦程鉆石卡(白金卡)、錦程金康卡進(jìn)行了廣告宣傳。從廣告媒體來(lái)看，成都銀行也選擇了電視廣告、廣播廣告、報(bào)紙廣告、廣告牌、印刷廣告等多種形式。

53、5.營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)成都銀行錦程卡方面的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)主要是針對(duì)新開(kāi)借記卡和提高借記卡使用率兩方面，在某些類(lèi)別的借記卡推廣期，通常都會(huì)開(kāi)展“開(kāi)卡有禮”活動(dòng)，給新開(kāi)卡客戶(hù)贈(zèng)送一些小禮品;另外針對(duì)不同卡種不定期開(kāi)展“刷卡有禮”活動(dòng)，對(duì)于滿(mǎn)足期限、刷卡金額和筆數(shù)的要求客戶(hù)，可以贈(zèng)送一些禮品或者是參與抽獎(jiǎng)活動(dòng)。二、成都銀行錦程系列借記卡營(yíng)銷(xiāo)中所存在的不足及原因分析(一)后臺(tái)管理支持不足1.銀行個(gè)人客戶(hù)信息管理方面存在著極大不足客戶(hù)信息的收集、管理以及使用對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是具有重要意義的，它決定了銀行在競(jìng)爭(zhēng)之中所處的優(yōu)劣勢(shì)。筆者在國(guó)外的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)時(shí)，深切感受了他們對(duì)客戶(hù)信息的重視程度，其ckm(eustome:腸 ow

54、ledgemanagement)部門(mén)經(jīng)理說(shuō):“客戶(hù)信息的管理在銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中占著舉足輕重的地位，是銀行在競(jìng)爭(zhēng)中起著決定性作用”。但是成都銀行客戶(hù)信息管理與大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行甚至部分城市商業(yè)銀行相比，都處于極低的發(fā)展水平。(1)客戶(hù)信息的收集對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，借記卡客戶(hù)在開(kāi)卡的時(shí)候所收集了解的客戶(hù)信息比起信用卡開(kāi)卡時(shí)客戶(hù)信息收集要少得多。成都銀行客戶(hù)信息收集主要是通過(guò)開(kāi)卡時(shí)，客戶(hù)填寫(xiě)成都銀行個(gè)人業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)，在個(gè)人填寫(xiě)欄處需填列姓名、身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話、地址等信息。因?yàn)榭傂袥](méi)有強(qiáng)制要求操作員工給客戶(hù)辦理開(kāi)戶(hù)時(shí)完整填寫(xiě)所有列明信息欄，所以在業(yè)務(wù)量壓力較大的情況之下，柜員通常最多要求客戶(hù)

55、填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系電話，其他信息均不用列明。還有一種情況就是單位開(kāi)立代發(fā)工資專(zhuān)戶(hù)，為員工代發(fā)工資時(shí)，通常都是采用批量發(fā)卡的形式，柜面員工可以獲取的則只有姓名和身份證號(hào)碼。因此，客戶(hù)信息通過(guò)柜面來(lái)錄入系統(tǒng)，從源頭上收集就非常不完整，不利于對(duì)全行的個(gè)人客戶(hù)信息進(jìn)行管理和分析。第二種個(gè)人客戶(hù)信息的獲取方式有辦理個(gè)人貸款時(shí)，因?yàn)楸仨毎凑諅€(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)要求詳細(xì)填列所有信息，包括個(gè)人資料、資產(chǎn)情況，而且還可以通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)其信用情況。通過(guò)這種方式不僅可以收集到非常全面的主借款人個(gè)人客戶(hù)信息，而且可以收集到共同借款人、擔(dān)保人等客戶(hù)的詳細(xì)個(gè)人客戶(hù)信息。但是從目前的操作來(lái)看，個(gè)人貸款信息系統(tǒng)與客戶(hù)管理信息系統(tǒng)是相對(duì)獨(dú)立的兩套系統(tǒng)，個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作無(wú)法獲取個(gè)人貸款信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支持，所以不利于個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作的開(kāi)展。第三種詳細(xì)的個(gè)人客戶(hù)信息的獲取方法主要是成都銀行通過(guò)