農(nóng)村信用社農(nóng)戶家庭貸款管理盡職免責(zé)暫行規(guī)定

1、市農(nóng)村信用社農(nóng)戶家庭貸款管理盡職免責(zé)暫行規(guī)定第一章 總則第一條 為了充分體現(xiàn)貸款“三查”制度的徹底分離，信貸管理實(shí)行“前、中、后臺分離，相互制衡”的管理模式，達(dá)到“職責(zé)分明、環(huán)環(huán)相扣，做細(xì)做實(shí)、盡職免責(zé)”之目的，依據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、貸款通則等法律法規(guī)和本行相關(guān)信貸管理要求，特制定本規(guī)定。第二章 前、中、后臺定義第二條 前臺是指通過采信、授信方式對“授信對象、授信額度、授信期限”的調(diào)查、論證、確認(rèn)過程。第三條 中臺是指貸款發(fā)放嚴(yán)格按照規(guī)定的程序、方式、手續(xù)，在前臺所確定的“授信對象、授信額度、授信期限”內(nèi)受理客戶用信業(yè)務(wù)。第四條 后

2、臺是指貸后的回訪和管護(hù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置問題，力保貸款用得好、周轉(zhuǎn)靈、效益高。第三章 盡職免責(zé)第五條 前、中、后臺工作人員（授信組成員、信用社主任、貸款記賬員、檔案管理員）在實(shí)施各自工作中，能夠嚴(yán)格按照規(guī)定程序、規(guī)定內(nèi)容、規(guī)定方式、規(guī)定手續(xù)實(shí)施規(guī)范化操作，嚴(yán)格履行工作職責(zé)，并有盡職盡責(zé)客觀檢查依據(jù)，在事后監(jiān)督、組織檢查驗(yàn)收中未發(fā)現(xiàn)有失職、不盡責(zé)行為的，一律不予追究其一切責(zé)任。第六條 聯(lián)社對各崗位工作責(zé)任人的盡職盡責(zé)情況實(shí)行百分制積分辦法考核。第四章 前臺工作流程第七條 前臺工作總體流程：采信調(diào)查（論證）授信調(diào)整（調(diào)增、調(diào)減、取消授信）。第八條 農(nóng)戶家庭貸款采取“逐村連片陽光信貸”方式，其前臺工作

3、流程是：（一）采信。對服務(wù)區(qū)域內(nèi)的每個(gè)農(nóng)戶家庭基本信息進(jìn)行采集。（二）問卷調(diào)查。1、成立問卷調(diào)查組。組長由聯(lián)社部室經(jīng)理擔(dān)任，副組長為信用社主任，組員由聯(lián)社抽調(diào)人員構(gòu)成。2、問卷調(diào)查。（1）確定問卷對象。問卷對象由問卷組長和副組長共同選定。（2）問卷方式。由問卷組成員逐村分別向被選定的5個(gè)以上知情人實(shí)施不低于5份“背靠背”式問卷調(diào)查。（3）問卷要求。問卷前向問卷對象說明問卷本意和答卷要求，形成共識；問卷中首先將“游手好閑、信用觀念差、欠債較多、喪失勞動(dòng)能力、長期不在家、有前科、服刑、賭博、放高利貸”等15種類型人員的家庭列為待授信對象，其次，對可授信的每個(gè)農(nóng)戶家庭現(xiàn)有的經(jīng)營項(xiàng)目、家庭總資產(chǎn)、年總

4、收入、外出務(wù)工、可授信額度進(jìn)行問卷，真實(shí)記載隨機(jī)問卷調(diào)查表，不得有隨意性。（三）形成問卷調(diào)查匯總表。1、確定擬授信對象：農(nóng)戶家庭在五份問卷調(diào)查表中只要有一份是“待授信”的，則不作為第一批擬授信對象。2、確定擬授信額度。農(nóng)戶家庭擬授信額度取五份問卷調(diào)查表的擬授信額度算術(shù)平均值，即：去掉1個(gè)最高額，去掉1個(gè)最低額，然后取剩余額度的平均值，最低授信額為1萬元。（四）比對。1、通過比對，現(xiàn)有不良貸款的農(nóng)戶家庭（含其家庭成員，或擔(dān)保貸款逾期未還），暫不作為授信對象。2、通過比對，借款有3次以上不良記錄的農(nóng)戶家庭（含其家庭成員），暫不作為授信對象。3、通過比對，篩選出近三年借款無不良記錄的信用戶，形成優(yōu)秀

5、信用戶評選名單。（五）較大“擬授信”額度的再認(rèn)定。信用社主任對權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶家庭的擬授信，應(yīng)組織人員實(shí)地調(diào)查、認(rèn)定，并填寫農(nóng)戶家庭授信認(rèn)定表。如授信額度需要調(diào)減的，信用社先調(diào)后報(bào)聯(lián)社授信部備案。如授信額度需要調(diào)增的，按相應(yīng)貸款審批權(quán)限上報(bào)批準(zhǔn)后執(zhí)行。（六）農(nóng)戶家庭擬授信額度超出基層社權(quán)限的，按相應(yīng)貸款審批權(quán)限，報(bào)聯(lián)社授信部審批。（七）成立村評議小組。組長：鎮(zhèn)包村干部副組長：村書記、信用社主任成員：村委成員、問卷小組人員（八）村評議小組評議。將比對后的擬授信對象及額度結(jié)果表，提交村評議組評議（原則上只調(diào)減、不調(diào)增），優(yōu)秀信用戶評選名單交村評議組評定，不高于10戶。（九）公示。將村評議組評議結(jié)果，在村

6、部張榜公示不少于3天。（十）授信調(diào)整。1、調(diào)增。（1）被問卷戶問卷調(diào)查表中“待授信”原因欄，填寫的代碼僅是“7長期不在家”一項(xiàng)，無其他“待授信”原因的，現(xiàn)該戶申請授信，由各信用社組織人員在權(quán)限內(nèi)集中授信，并填報(bào)農(nóng)戶授信調(diào)增審批表，按相應(yīng)貸款審核權(quán)限，報(bào)經(jīng)聯(lián)社授信部審批后生效。（2）被問卷戶問卷調(diào)查表中“待授信”原因欄，填寫的代碼僅是“11戶主年齡大”一項(xiàng)，無其他“待授信”原因的，但該戶其他成員符合授信條件又未授信的，信用社可在授信權(quán)限內(nèi)，組織人員集中授信，并填報(bào)農(nóng)戶授信調(diào)增審批表，按相應(yīng)貸款審核權(quán)限，報(bào)經(jīng)聯(lián)社授信部審批后生效。（3）農(nóng)戶因戶口未遷入現(xiàn)住地，在“陽光信貸”中未授信的，在戶口所在鎮(zhèn)

7、“陽光信貸”問卷調(diào)查，該戶待授信原因除填寫代碼“7長期不在家”外、無其他待授信原因；該戶在現(xiàn)居住地達(dá)兩年以上，有固定自有住所或門市，有正常經(jīng)營需要的。若滿足以上條件，信用社在權(quán)限內(nèi)組織人員集中授信，并填報(bào)農(nóng)戶授信調(diào)增審批表，按相應(yīng)貸款審核權(quán)限，報(bào)經(jīng)聯(lián)社授信部審批后生效。（4）受信戶的受信額度小于其在本社現(xiàn)有借款額度，但其需要調(diào)增又符合調(diào)增條件的，待其現(xiàn)有借款到期履約后，信用社在權(quán)限內(nèi)組織人員集中授信，并填報(bào)農(nóng)戶授信調(diào)增審批表，按相應(yīng)貸款審核權(quán)限，報(bào)經(jīng)聯(lián)社授信部審批后生效。（5）信用社組織的集中授信，必須按本規(guī)定中前臺工作流程的各條款辦理。2、調(diào)減。根據(jù)中、后臺工作運(yùn)行中反饋的信息和建議，信用社

8、形成會辦意見后，可對違反信貸管理規(guī)定受信戶的受信額度進(jìn)行調(diào)減，直至取消。（十一）符合盤活重組條件的存量貸款，按照原有貸款審核程序上報(bào)審批。（十二）工作資料整理、歸檔保管。1、授信結(jié)束時(shí)，信用社主任負(fù)責(zé)將書面、電子問卷調(diào)查表、電子比對表上報(bào)聯(lián)社授信部1份，留存1份，作為信貸檔案長期存檔。2、紙質(zhì)問卷調(diào)查表加標(biāo)準(zhǔn)封面、按村裝訂（一份一冊），封面內(nèi)容填注、簽字齊全，由信用社主任負(fù)責(zé)集中向聯(lián)社授信部履行存檔手續(xù)。3、授信結(jié)果公示表、優(yōu)秀信用戶評選結(jié)果表（評議小組成員簽字齊全）、授信調(diào)整表，由信用社主任在授信結(jié)束時(shí)向聯(lián)社授信部履行存檔手續(xù)。4、授信結(jié)果公示表、優(yōu)秀信用戶評選結(jié)果表、授信調(diào)整表等書面資料，

9、由信用社主任在授信結(jié)束時(shí)，上報(bào)聯(lián)社授信部1份，備份1份作信貸檔案長期留存。（十三）信息反饋及處理。受理中、后臺反饋的信息，按信貸管理相關(guān)規(guī)定及時(shí)采取相應(yīng)處理措施。（十四）信息傳遞授信結(jié)束時(shí)，各崗位要準(zhǔn)確互通信息，將授信對象、額度、優(yōu)秀信用戶名單信息共享，及時(shí)提供給中臺外勤、貸款記賬員。第五章 中臺工作流程第九條 中臺工作總體流程：補(bǔ)登信息簽訂借款合同受理用信。要求嚴(yán)格按照貸款發(fā)放的規(guī)定程序、規(guī)定方式、規(guī)定手續(xù)，在前臺所確定的“授信對象、授信額度、授信期限”內(nèi)辦理客戶用信業(yè)務(wù)。第十條 農(nóng)戶家庭貸款中臺工作流程：（一）宣傳。在公示“授信對象、授信額度、優(yōu)秀信用戶”的同時(shí)，信用社中臺人員應(yīng)及時(shí)采取多

10、種形式廣泛宣傳，凡是有資金有效需求并已授信的農(nóng)戶家庭，可在公示的授信額度內(nèi)向本鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社簽約用信。（二）補(bǔ)登客戶信息?？蛻艉灱s、用信時(shí)，按照陽光信貸電子檔案項(xiàng)目內(nèi)容要求，補(bǔ)齊客戶有關(guān)信息，如：聯(lián)系電話、經(jīng)營項(xiàng)目、資產(chǎn)負(fù)債、承包土地畝數(shù)等內(nèi)容。1、固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、農(nóng)用機(jī)械、車輛、機(jī)器設(shè)備等。2、流動(dòng)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、有價(jià)證券、對外投資、庫存產(chǎn)品（商品）、樹木、家電等。3、家庭總資產(chǎn)=固定資產(chǎn)+流動(dòng)資產(chǎn)。4、家庭總負(fù)債包括銀行貸款、私人借貸及其他外欠款等。5、家庭凈資產(chǎn)=家庭總資產(chǎn)-家庭總負(fù)債。6、家庭年凈收入=家庭年收入-家庭年支出。（三）簽約。1、簽訂農(nóng)戶貸款聯(lián)保合同時(shí)，應(yīng)告知：授信額度、授信期

11、限、聯(lián)保小組成員義務(wù)，聯(lián)保小組成員中最高1戶授信額不得大于其余成員授信額之和等要求，并發(fā)放聯(lián)保宣傳單。2、家庭授信代表人因特殊情況暫未在家的，可由其配偶憑居住地村委會出具的“夫妻關(guān)系、家庭和睦證明”代理簽約，合同錄入或用信時(shí)，填報(bào)轉(zhuǎn)授信審批表，按貸款審核程序，報(bào)聯(lián)社授信部批準(zhǔn)后執(zhí)行。3、農(nóng)戶家庭受信代表人簽約與其存量貸款的對接。一是授信前有聯(lián)保方式貸款的，暫不簽訂合同，待原合同到期、貸款歸還后，方可重新組成新的聯(lián)保小組；二是原有擔(dān)保方式貸款未到期或?yàn)樗藫?dān)保貸款未到期的，可按公示的授信額度自由組合簽訂聯(lián)保合同。（四）用信1、農(nóng)戶家庭受信代表人用信時(shí)出具的身份證應(yīng)是18位號碼（若是15位的，經(jīng)核

12、對戶口簿無誤后以18位號碼辦理）。2、中臺人員必須將用信客戶相關(guān)信息，與已授信電子檔案核對一致后，錄入陽光信貸系統(tǒng)后發(fā)放，任何人不得采用非授信方法直接調(diào)查發(fā)放，違者從嚴(yán)追究信用社主任、經(jīng)辦信貸員和貸款記賬員責(zé)任。3、授信大于存量的，可在授信與存量差額內(nèi)用信；授信小于存量的，不得用信，待原合同履約后，方可在簽約內(nèi)用信。4、中臺外勤在客戶首次用信時(shí):對用信人進(jìn)行身份確認(rèn)；審核相關(guān)證件無誤；在信貸系統(tǒng)中核對并補(bǔ)登用信人基本信息（家庭資產(chǎn)、收入、支出、負(fù)債等），不得漏項(xiàng)；將借款合同、首次借款信息錄入信貸系統(tǒng)，同時(shí)在為用信人辦理“易貸通”卡后，打印相關(guān)資料給用信人到柜面辦理后續(xù)業(yè)務(wù)。5、貸款記賬員審查客

13、戶提供在中臺外勤處辦理的用信資料，確認(rèn)客戶身份（核對身份證），核對無誤后，為客戶辦理第一次借款手續(xù)。6、客戶非首次用信，可憑“一證一卡”（身份證、“易貸通”卡）直接到柜面貸款記賬員處辦理循環(huán)用信。7、客戶循環(huán)用信時(shí)：中臺貸款記賬員在核實(shí)用信客戶“一證一卡”（身份證、“易貸通”卡），在用信客戶的借款合同期限、可用信額度內(nèi)為客戶辦理用信手續(xù)。8、中臺工作人員根據(jù)前臺授信對象、額度、期限，經(jīng)對授信對象核對無誤后簽訂借款合同，如有異議，應(yīng)及時(shí)向前臺反饋，必要時(shí)應(yīng)報(bào)經(jīng)聯(lián)社裁定。（五）工作資料整理、歸檔保管1、中臺貸款記賬員負(fù)責(zé)保管借款借據(jù)、借款合同、逾期貸款催收通知書回執(zhí)、貸款訴訟原件。2、中臺貸款記賬

14、員將借款借據(jù)第5聯(lián)、借款合同復(fù)印件移交檔案管理員存檔。（六）向前、后臺及時(shí)反饋應(yīng)反饋的信息。第六章 后臺工作流程第十一條 后臺工作總體流程：回訪管護(hù)。依據(jù)中臺所發(fā)放的“借款借據(jù)”，按村組建立貸款回訪登記薄，逐筆實(shí)施貸后回訪、管護(hù)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、處理問題、反映問題，確保貸款用得好、周轉(zhuǎn)靈、效益好。第十二條 貸后回訪（一）建立回訪登記簿。根據(jù)用信電子檔案，按村組建立貸款回訪登記簿。（二）回訪及要求。1、回訪頻率：客戶每次用信不論金額大小，后臺必須在次日起15日內(nèi)完成首次回訪；首次回訪后，用信額度在5萬元（含）以下的，每半年回訪一次； 5-10萬元（含）的，每季度回訪一次； 10萬元以上的，每月

15、回訪一次。有必要的，應(yīng)隨時(shí)回訪。2、回訪方式：詢問用信人、查詢用信人相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營資料、實(shí)地考察，側(cè)面了解、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)部門查證等。3、回訪質(zhì)量：依據(jù)電子檔案，逐筆實(shí)施貸后回訪、管護(hù)工作，既要對前臺授信對象、授信額度的準(zhǔn)確度進(jìn)行再考查，又要對客戶所用貸款的真實(shí)運(yùn)行狀況進(jìn)行跟蹤檢查、測評貸款風(fēng)險(xiǎn)度；每次回訪情況,必須全面、真實(shí)記載貸款回訪登記薄，對所發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)向用信人下達(dá)限期整改通知書，并驗(yàn)收整改結(jié)果，對未能按要求落實(shí)整改的用信客戶，應(yīng)及時(shí)將相關(guān)情況錄入該戶電子檔，必要時(shí)應(yīng)以書面形式向前、中臺反饋客戶用信中存在的問題，便于及時(shí)調(diào)整授信、控制用信。4、回訪登記：每次回訪必須認(rèn)真填制以聯(lián)社統(tǒng)一印制的貸款

16、回訪登記薄、用信客戶（或其配偶、家庭成年成員）簽字確認(rèn)為依據(jù)。（三）貸款五級分類。依據(jù)貸款回訪登記簿所反映的真實(shí)情況，按月填制貸款五級分類認(rèn)定表，每月25日將五級分類情況通過內(nèi)網(wǎng)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)審查部，待審查后，在信貸系統(tǒng)中進(jìn)行分類。分類結(jié)果原則上不得超越可容忍的偏離度。（四）到期前催收。在貸款到期10天前，額度在5萬元（含）以下的，以書面或電話等方式向客戶催收（留記錄備查）；額度在5萬元（不含）以上的，必須書面催收（留催收回執(zhí)備查）。（五）貸款展期。在回訪、貸款到期前催收中，若發(fā)現(xiàn)借款人確因客觀原因不能按期還款且符合展期條件的，由借款人申請、擔(dān)保人同意，信用社集體會辦同意后按權(quán)限審批。（六）逾期貸款

17、處置。1、凍結(jié)用信。后臺人員應(yīng)于貸款逾期次日，在信貸系統(tǒng)中對借款人（聯(lián)保人、擔(dān)保人）用信額度進(jìn)行凍結(jié)。2、逾期催收。貸款逾期5日內(nèi)，后臺人員必須上門以書面形式同時(shí)向借款人、擔(dān)保人催收，并書面落實(shí)還款計(jì)劃，催收回執(zhí)原件作借款借據(jù)附件。3、借力催收。在對農(nóng)戶逾期貸款實(shí)施書面催收的同時(shí)，向鎮(zhèn)、村領(lǐng)導(dǎo)提供逾期清單以求協(xié)助清收。4、依法訴訟。貸款逾期三個(gè)月仍未收回的，按聯(lián)社規(guī)定提起訴訟清收。訴訟費(fèi)用：不良貸款經(jīng)認(rèn)定前、中、后臺工作都盡職盡責(zé)的，訴訟費(fèi)用由單位墊支。5、呆賬核銷。凡符合核銷條件的貸款，按相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（七）資料整理歸檔保管。1、5萬元（含）以內(nèi)的貸款回訪登記簿，由后臺外勤自行保管備查，按年

18、度整理，于次年1月10日內(nèi)履行上存聯(lián)社手續(xù)。2、5-10萬元（含）的大額貸款回訪登記簿，第二聯(lián)于季后三日內(nèi)按村組整理、裝訂后履行上存聯(lián)社手續(xù)。3、10萬元以上的大額貸款回訪登記簿，第二聯(lián)于月后三日內(nèi)按村組整理、裝訂后履行上存聯(lián)社手續(xù)。4、逾期貸款催收通知書回執(zhí)原件，于貸款逾期6日內(nèi)交貸款記賬員作借款借據(jù)附件保管、復(fù)印件向檔案管理員履行入檔保管手續(xù)。5、貸款訴訟法律文書原件，于接收日交貸款記賬員作借款借據(jù)附件保管，復(fù)印件自留一份備查用、履行存檔手續(xù)一份。6、限期整改意見書、風(fēng)險(xiǎn)貸款處置通知書、風(fēng)險(xiǎn)貸款處理建議書原件，備份后于次日履行入檔手續(xù)，備份件留作查用。7、將5萬元以上大額貸款客戶五級分類工

19、作底稿、認(rèn)定報(bào)告、認(rèn)定表、貸后檢查等資料，以及農(nóng)戶小額貸款五級分類臺賬履行存檔保管手續(xù)。第七章 工作職責(zé)第十三條 基層主持工作負(fù)責(zé)人工作職責(zé)：（一）嚴(yán)格按照聯(lián)社關(guān)于農(nóng)戶家庭采信、授信工作各相關(guān)規(guī)定，認(rèn)真組織實(shí)施，不得有任何隨意性；（二）嚴(yán)格按照本規(guī)定實(shí)施信貸管理，做到前、中、后臺人員定崗明確、職責(zé)明確、服務(wù)區(qū)域明確、服務(wù)對象明確；（三）工作扎實(shí)、表率作用好，善于發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，及時(shí)匯報(bào)問題；（四）在聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)，履職盡責(zé)，對本單位前、中、后臺工作，按本規(guī)定要求正常有序運(yùn)行負(fù)總責(zé)。第十四條 前臺工作職責(zé)：必須堅(jiān)持按采信、授信工作的工作流程、工作方式、工作內(nèi)容規(guī)范化操作的原則；必須堅(jiān)持對農(nóng)戶

20、家庭授信問卷調(diào)查表等第一手?jǐn)?shù)據(jù)信息資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)的原則；必須堅(jiān)持采信、授信客觀性、公平公正性的原則；必須堅(jiān)持檔案資料完整性的原則。第十五條 中臺工作職責(zé)：必須堅(jiān)持“客戶不得超授信額度、超授信期限”用信的原則；必須堅(jiān)持貸款發(fā)放嚴(yán)格按照規(guī)定程序、規(guī)定方式、規(guī)定手續(xù)辦理的原則；必須堅(jiān)持借款合同、聯(lián)保貸款合同的內(nèi)容填注合規(guī)、合法的原則。第十六條 后臺工作職責(zé)：必須堅(jiān)持貸款回訪次數(shù)、回訪質(zhì)量符合規(guī)定要求的原則；必須堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查，善于發(fā)現(xiàn)問題、及時(shí)反映問題、切實(shí)解決問題的原則；必須堅(jiān)持保證貸款訴訟時(shí)效的原則。第十七條 檔案管理員職責(zé)：（一）必須堅(jiān)持檔案資料入檔登記制度，確保入檔檔案資料的完整性。（二）必須堅(jiān)持檔案調(diào)閱經(jīng)信用社主任書面審批、閱檔人簽字、管檔人當(dāng)場的原則，嚴(yán)禁將檔案資料帶出檔案室的原則（聯(lián)社特殊要求除外）。（三）檔案資料入檔后，不得短缺、被篡改、被替換。（四）前、中、后臺工作人員不得擅自查閱存檔資料。（五）因信貸檢查、責(zé)任認(rèn)定、訴訟等查閱、復(fù)印資料的，必須執(zhí)行登