農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理如何破解“四缺”難題

1、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理如何破解“四缺”難題近年來，隨著經(jīng)營效益的提升及資本實力的壯大，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放大額貸款的沖動也在加大。截至年6月末，市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款余額比年末增長1.7倍，占各項貸款的比重增長近1倍，但大額貸款管理能力卻未得到同步提高，潛在風(fēng)險較大。筆者在此分析了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大額貸款管理主要存在的“四缺”問題，并提出“五加強(qiáng)”的建議對策。問題：“四缺” 風(fēng)險管控意識欠缺。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在資本壯大之后，部分決策者的首要思路就是要“做大、做強(qiáng)”，盲目追逐大客戶，審慎經(jīng)營及風(fēng)險管控意識弱化，主要表現(xiàn)在信貸投放種類轉(zhuǎn)向大額化，對內(nèi)控制度的檢查變成例行公事。同時，部

2、分決策者通過“看人情、走關(guān)系”的方式來審批貸款。例如，某聯(lián)社今年1月份新增千萬元以上的借款戶9戶、金額1.32億元，其中1個基層信貸員在短短的幾天時間內(nèi)就發(fā)放了 3筆千萬元以上的大額貸款，最短的只用2天時間后得知此乃聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的意圖。 風(fēng)險管理制度缺失。目前多數(shù)機(jī)構(gòu)大額貸款仍沿用一般小額貸款方式管理，用一般的貸款利率定價指標(biāo)對大額貸款利率進(jìn)行測算，貸款風(fēng)險與貸款價格明顯不匹配。多數(shù)機(jī)構(gòu)未針對大額貸款特點制定貸后風(fēng)險管理工作的事后評價制度，對違規(guī)人員也只是按照其他信貸規(guī)定追究責(zé)任，缺乏應(yīng)有的檢查監(jiān)督。 規(guī)章制度執(zhí)行缺力。一是貸前調(diào)查流于形式，未按“實地、多方、多人、多次”等原則調(diào)查大額借款戶的各類

3、信息，以至于對客戶的簡要信息、在他行的貸款及分類等基本情況不清楚。二是未嚴(yán)格按照程序管理、發(fā)放貸款，部分機(jī)構(gòu)以“人情”凌駕于“規(guī)定”之上，有逆程序管理大額貸款的情況。三是貸中審查不嚴(yán)，缺乏對第一還款來源的分析、評價，只注重第二還款來源的認(rèn)定，且不對相關(guān)佐證材料的完整性和有效性進(jìn)行審核，同時，部分審貸委員會不按規(guī)定履行職責(zé)。四是貸后跟蹤不到位，部分大額貸款的貸后檢查不深入，對貸款風(fēng)險狀況的分析流于形式，甚至編制虛假貸后檢查報告，導(dǎo)致貸款被挪用。 專業(yè)管理人才缺乏。相當(dāng)部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從高管層到具體經(jīng)辦人長期從事小額貸款營銷管理，缺乏大額貸款調(diào)查、分析、管理的知識和經(jīng)驗，特別是缺乏對財務(wù)報表的

4、分析判斷能力，以小額貸款管理人員的素質(zhì)來管理大額貸款，潛在風(fēng)險較大。 成因：“四動” 趨利本質(zhì)內(nèi)在驅(qū)動。相比支農(nóng)貸款的“高投入、低回報”，大額貸款有“收息率高、回報豐厚”的特點。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在利益最大化的驅(qū)動下，越來越熱衷于發(fā)放大額貸款。 同業(yè)競爭外在拉動。當(dāng)前縣域金融同業(yè)競爭加劇，股份制商業(yè)銀行、農(nóng)行、郵儲銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“各村有各村的高招”，農(nóng)村金融市場“一家獨大”的格局不再。為搶占市場份額，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不得不加入大額借款戶的爭奪戰(zhàn)中，甚至不惜放松信貸風(fēng)險管控，大量發(fā)放大額貸款。 管理機(jī)制客觀推動。一般來說，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在體制上存在著“鏈條短”的先天不足，基層信用社在本社

5、審批權(quán)限之外的信貸申請都直接報送聯(lián)社審批，大額貸款只經(jīng)過“信貸員網(wǎng)點主任聯(lián)社部門審貸委員會”四個環(huán)節(jié)，最少經(jīng)手不足10人，最快從申請到支付只用2天。相比之下，大型銀行審批“鏈條”較長，千萬元以上的貸款要經(jīng)過八九個甚至更多的審批環(huán)節(jié)，放貸更加審慎。 激勵約束機(jī)制主觀促動。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對基層網(wǎng)點的考核側(cè)重于日常性的存貸款業(yè)務(wù)，很少對制度的有效落實、合規(guī)管理及風(fēng)險管理進(jìn)行考核，使大額貸款的管理缺乏有效的激勵和約束。 對策：“五加強(qiáng)” 加強(qiáng)認(rèn)識引導(dǎo)。要持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通過加大對“三農(nóng)”信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，切勿“棄農(nóng)轉(zhuǎn)非”。同時，要引導(dǎo)其正*識大額貸款風(fēng)險，

6、切實提高風(fēng)險防控意識，徹底改變“大客戶就是優(yōu)質(zhì)客戶”的錯誤認(rèn)識和以大客戶搶占市場份額的經(jīng)營方式，更加審慎管理大額貸款。 加強(qiáng)制度建設(shè)。督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)按照全面風(fēng)險管理的理念，通過對大額貸款風(fēng)險的識別、計量、判斷，根據(jù)“三法一指引”等法律法規(guī)制定“大額貸款管理辦法”和操作流程，明確風(fēng)險定價機(jī)制，提高大額貸款的精細(xì)化管理水平，并試行“大客戶集中管理”辦法，集中專業(yè)人才審查大額貸款風(fēng)險。同時要強(qiáng)化大額貸款管理的約束機(jī)制，建立貸后風(fēng)險管理工作的后評價機(jī)制，以制度規(guī)范行為，以制度杜絕人情，弱化大額貸款管理中主觀意志的影響。 加強(qiáng)制度執(zhí)行。強(qiáng)化以貸款“三查”為基礎(chǔ)的信貸管理制度的落實，對違規(guī)者從基層信貸員到部門審核人員直至審貸委成員，不折不扣地落實處罰措施。同時加大對大額貸款管理的現(xiàn)場檢查、評價和問責(zé)，并與高管人員履職評價掛鉤。 加強(qiáng)人才培育。通過專家授課、系統(tǒng)內(nèi)外培訓(xùn)等方式，提高大額貸款管理人員知識水平。與此同時，引進(jìn)年富力強(qiáng)、精通銀行內(nèi)部管理和信貸業(yè)務(wù)的人才，在內(nèi)部控制和大額貸款管理方面努力做到起點高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)。 加強(qiáng)監(jiān)測力度。加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測，對大額貸款實行“雙線控制”，即最大單一集團(tuán)客戶10%、最大單一客戶授信集中度1