銀行系統(tǒng)論文：加大中小企業(yè)信貸支持改善中小企業(yè)融資環(huán)境

1、加大中小企業(yè)信貸支持，改善中小企業(yè)融資環(huán)境 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，我國中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占60%和40%，每年出口創(chuàng)匯占60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。可以說，20世紀(jì)90年代以來，中小企業(yè)對推動經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了重要的作用。 但由于中國當(dāng)前獨(dú)特的體制、機(jī)制以及中小企業(yè)自身一些先天的制度缺陷，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著經(jīng)濟(jì)、制度以及法律等方面的矛盾和問題，其中，融資問題是中小企業(yè)最迫切解決的，并已成為全國高度關(guān)注的一個(gè)問題。同樣，中小企業(yè)也是泉州市的特色和優(yōu)勢，在重視發(fā)展大型企業(yè)的同時(shí)，加快扶持和發(fā)展中小型企業(yè)是今后一個(gè)時(shí)期調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)工業(yè)發(fā)展后

2、勁的一個(gè)重要課題。但是，融資難的問題同樣也制約著我市中小企業(yè)上規(guī)模，技術(shù)創(chuàng)新和開拓市場，這主要有兩大原因：一是內(nèi)部原因，即企業(yè)自身的原因，二是外部原因，即銀行信貸和相關(guān)政府政策所限制。本文主要闡述如何通過信貸營銷來扶持我市中小企業(yè)的發(fā)展。營銷策略是否有效，是否能達(dá)到預(yù)計(jì)的效果，關(guān)鍵看是否對癥下藥，所以在制定銀行對中小企業(yè)的信貸營銷策略前，有必要對我市中小企業(yè)目前的融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析。當(dāng)前，中小企業(yè)融資存在的主要障礙有：一是，中小企業(yè)自身存在的缺陷。我市的中小企業(yè)大部分是家族企業(yè)，而家族化的管理模式大多不規(guī)范，缺乏市場經(jīng)營機(jī)制和科學(xué)化的決策機(jī)制；有的中小企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度，不能提供準(zhǔn)確、完

3、整的財(cái)務(wù)資料，使銀行無法了解企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，從而加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；另外，家族企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)權(quán)不清晰，投資主體單一。這些弊端嚴(yán)重地限制了企業(yè)的融資渠道，并制約了企業(yè)的發(fā)展。二是，社會服務(wù)體系不健全。中小企業(yè)的融資方式主要有直接融資和間接融資，但由于目前國內(nèi)政策限制，中小企業(yè)直接融資的比較少，不過期待已久的“創(chuàng)業(yè)板”市場即將于下半年成立，這對于中小企業(yè)的融資無疑是一個(gè)大好消息。而中小企業(yè)在向銀行融資的過程中，往往因?yàn)樨?cái)務(wù)制度不完善、缺乏有效的抵押和擔(dān)保而增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行對于中小企業(yè)貸款總是提高門檻，甚至是“惜貸”、“恐貸”。三是,銀行在思想觀念及管理體制上存在的問題。國內(nèi)商

4、業(yè)銀行普遍將信貸投入的著力點(diǎn)放在大企業(yè)、大項(xiàng)目上，而簡單地把中小企業(yè)貸款視為高風(fēng)險(xiǎn)貸款，過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，忽視了對中小企業(yè)的信貸營銷。一直以來，中小企業(yè)融資難的問題未得到徹底解決，特別是2008年下半年以來，全球性的金融危機(jī)更是導(dǎo)致國內(nèi)原材料價(jià)格上漲過快，勞動力成本上升，加上人民幣升值等因素，使國內(nèi)相當(dāng)部份中小企業(yè)經(jīng)營困難。但是，由于中小企業(yè)不可忽略的作用，政府也加大對中小企業(yè)的政策扶持力度。央行、銀監(jiān)會日前已發(fā)出相關(guān)指導(dǎo)意見，要求商業(yè)銀行最遲不超過第二季度，要建立針對中小企業(yè)融資的專營機(jī)構(gòu)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年底，銀行金融機(jī)構(gòu)向私營企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)者提供的貸款支持在8000億左右，占整

5、個(gè)銀行信貸資產(chǎn)的比例不到2%;今年12月份人民幣各項(xiàng)貸款增加2.69萬億元，然而，很多金融專家推測，在2.69萬億元中，僅有20%甚至更少的比例流向中小企業(yè)。而另一個(gè)調(diào)研信息也顯示，中小企業(yè)融資需求十分旺盛，受訪者超過八成的融資，主要通過民間、親朋好友等渠道實(shí)現(xiàn)。在大企業(yè)市場競爭日益激烈，而中小企業(yè)市場仍是供不應(yīng)求的環(huán)境下，如何去開拓這個(gè)市場，加大中小企業(yè)信貸營銷力度是我行小企業(yè)信貸部今后一個(gè)時(shí)期的主要任務(wù)。那么，如何加大中小企業(yè)的信貸營銷呢？首先，堅(jiān)持信貸投向分類原則，準(zhǔn)確把握信貸投放重點(diǎn)。在信貸資源有限和中小企業(yè)經(jīng)營水平參差不齊的情況下，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸營銷要注意優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，

6、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量，即對生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、現(xiàn)金流量較少、經(jīng)營狀況一般的中小企業(yè)，將其作為一般客戶，對其以提供存取款、結(jié)算和質(zhì)押貸款服務(wù)為主；按照擇優(yōu)、擇強(qiáng)、擇專、擇大、擇高的原則，將那些經(jīng)營管理水平較高、規(guī)模較大、市場競爭力較強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)含量較高的中小企業(yè)作為重點(diǎn)客戶，積極給予信貸、信息、理財(cái)?shù)榷喾矫娴闹С趾头?wù)，使之成為穩(wěn)定的客戶，最終實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。其次，我行應(yīng)適時(shí)對信貸產(chǎn)品進(jìn)行改革創(chuàng)新，特別是應(yīng)針對不同類型的中小企業(yè)及其各自所屬的產(chǎn)業(yè)周期開發(fā)出適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。 一、對于不同類型的中小企業(yè)，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)和主營方向各不相同，其對資金的需求也體現(xiàn)在不同的運(yùn)營環(huán)節(jié)，因此對他們的貸款也應(yīng)該有所針

7、對。 1、科技型企業(yè)：這類型的企業(yè)需要將科技成果及時(shí)地轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，充足的資金能夠使企業(yè)的研發(fā)能力和生產(chǎn)規(guī)模得到提升，但是由于缺少固定資產(chǎn)作為抵押，企業(yè)銀難從銀行貸到資金。銀行可以為此類型的企業(yè)發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。例如：交通銀行推出的“展業(yè)通”知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，就是針對科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。企業(yè)可以其名下所擁有的合法有效的發(fā)明專利權(quán)、實(shí)用新型專利權(quán)或商標(biāo)專利權(quán)作質(zhì)押，根據(jù)銀行聘請的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估，從銀行獲取最高金額為一千萬元的貸款。2、制造型企業(yè)：對于此類中小企業(yè)，資金鏈一旦斷裂將會對企業(yè)帶來不可估量的損失，此類型企業(yè)在生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)有著豐富的原材料、產(chǎn)品等存貨，企業(yè)可以將這些資源質(zhì)

8、押給銀行。例如：福建省泉州南安市西錦石材有限公司為了拓寬銷售渠道，急需流動資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)。2008年9月，中國銀行泉州分行主動與公司董事長取得聯(lián)系，根據(jù)該公司庫存量較大的現(xiàn)狀量身定做了“滾動存貨質(zhì)押監(jiān)管方案”，利用企業(yè)的原料石材作為抵押物滿足了企業(yè)的融資需求3、貿(mào)易型企業(yè)：對于這類型的企業(yè)，我行已有相對應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)了，即票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。貿(mào)易企業(yè)往往通過銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票進(jìn)行結(jié)算，但是這類匯票需要一定的時(shí)間才能兌付，這時(shí)對于急需資金的企業(yè)就可以將手中持有的票據(jù)到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從而獲得短期資金融通。二、對于處在不同產(chǎn)業(yè)周期的中小企業(yè)，其對資金的需求情況也不一樣，因此所選擇的融資方式也不

9、同。1、初創(chuàng)期：該類企業(yè)由于剛起步，資產(chǎn)匱乏，且資金需求主要是短期資金，但是這類型的企業(yè)又無有效的抵質(zhì)押品，針對該類企業(yè)，銀行可以推出創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，例如，渣打銀行針地此類中小企業(yè)就推出了無抵押小額貸款，該種貸款是無需抵押、無需第三方擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，主要針對初創(chuàng)三五年的企業(yè)，貸款額度也比較小。2、成長期：該類企業(yè)的客戶群日益拓寬，業(yè)務(wù)往來比較穩(wěn)定，可以對這類企業(yè)推出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。有關(guān)調(diào)查表明，中小企業(yè)總資產(chǎn)中，大約60%是應(yīng)收賬款和存貨等動產(chǎn)。對于中小企業(yè)來說，土地和房產(chǎn)資源有限，以應(yīng)收賬款出質(zhì)，擴(kuò)大了企業(yè)可以擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，并可借應(yīng)收賬款付款人較高的信用彌補(bǔ)自身信用的不足，獲得銀行貸

10、款。3、對于處在成熟期的企業(yè)，其規(guī)模或資金實(shí)力使其可以較容易地從銀行得到貸款，而對于處在衰退期的企業(yè)，則主要以自我積累、吸收直接投資為主要融資渠道 。除了在產(chǎn)品上應(yīng)該有所創(chuàng)新外，對于中小企業(yè)的信貸管理體制也應(yīng)該是有所區(qū)分的。中小企業(yè)由于自身存在的缺陷，使其在信貸營銷風(fēng)險(xiǎn)上也比較高，正是因?yàn)檫@樣，以往各大商業(yè)銀行都對中小企業(yè)信貸管理比較嚴(yán)格。但是，如果要從中小企業(yè)信貸市場中占有一定的份額，就應(yīng)該及時(shí)更新中小企業(yè)的營銷管理理念。過去，銀行對小企業(yè)的放貸審查結(jié)果總是：經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，沒有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺少抵質(zhì)押物等。其實(shí)，這是大多數(shù)中小企業(yè)存在的不足，與其說這是通過調(diào)查得出的結(jié)論，不如說這是銀行長期以

11、來對中小企業(yè)形成的一種已定型的態(tài)度。其實(shí)，我們應(yīng)該對每個(gè)前來貸款的企業(yè)深入分析，找出他們各自不一樣的特征，與我行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行對接，并根據(jù)實(shí)際情況，采取不同的貸前貸后管理措施。當(dāng)然，這個(gè)前提條件是我行已開發(fā)出若干種針對中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。 所以，對于中小企業(yè)的貸前貸后管理，應(yīng)該側(cè)重從以下幾個(gè)方面來看：1、注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流而非抵押物的價(jià)值。通過上述的分析，我們應(yīng)該認(rèn)識到對中小企業(yè)的貸款是抵質(zhì)押貸款之外的貸款方式，首先，小企業(yè)通常不具備也沒有必要具備適合的抵押品，過去，銀行會認(rèn)為小企業(yè)沒有實(shí)力，不予批準(zhǔn)貸款；但另一方面，這并不意味小企業(yè)沒有資格取得銀行貸款。小企業(yè)貸款相比大企業(yè)具有

12、較高的現(xiàn)金掌控能力，只要管理好現(xiàn)金流，小企業(yè)是可以支持適當(dāng)金額的銀行貸款。2、主要依靠信貸人員的現(xiàn)場調(diào)查而非財(cái)務(wù)報(bào)表來獲取借款人的相關(guān)信息。這點(diǎn)也是針對小企業(yè)沒有完備的財(cái)務(wù)報(bào)表的，所以只是依據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表來分析中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是不夠的。相比而言，通過信貸人員的現(xiàn)場調(diào)查可以得到更真實(shí)的調(diào)查結(jié)果，從而更有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。3、嚴(yán)密的貸后監(jiān)督檢查。這點(diǎn)其實(shí)是所有信貸業(yè)務(wù)都應(yīng)該做到的。貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)?？蛻舻慕?jīng)營財(cái)務(wù)狀況是不斷變化的，可能在審批授信時(shí)客戶經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、客戶投資失誤的影響，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，會引起客戶的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大不利變化。貸后管理就是要跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時(shí)歸還的問題，并提出解決問題的措施。只有及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并提前采取應(yīng)對措施，才能防患于未然，減少損失甚至避免損失；不及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，或者發(fā)現(xiàn)了問題不及時(shí)采取有效的應(yīng)對措施，等問題全部暴露了再跟進(jìn)采取措施，我們就會處于被動，可能產(chǎn)生較大的損失。最后，建立一支綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的信貸營銷隊(duì)伍也是刻不容緩的，只有信貸人員有完整的知識結(jié)構(gòu)，較強(qiáng)的信貸營銷能力，才能充分地將所掌握的知識結(jié)