金融供給制度的實(shí)施及完善的思考畢業(yè)論文

1、畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 題 目 關(guān)于江西省農(nóng)村金融供給制度 的實(shí)施與完善的思考 英文題目 thoughts on implementation and perfection of rural financial supplies system in jiangxi province 畢業(yè)論文畢業(yè)論文選題報(bào)告選題報(bào)告 院（系）：商學(xué)院 學(xué) 生 姓 名 論 文 題 目關(guān)于江西省農(nóng)村金融供給制度的實(shí)施及完善的思考 題 目 來(lái) 源 及 意 義 1、題目來(lái)源 根據(jù)自己的興趣并與指導(dǎo)老師協(xié)商確定。 2、題目意義 長(zhǎng)期以來(lái)，與城市金融相比，江西省農(nóng)村金融體系的改革和發(fā)展相對(duì)緩慢，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展和農(nóng)民

2、生活水平提高的重要因素。因此，在當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，建立一套與 “三農(nóng)”金融需求相適應(yīng)的農(nóng)村金融供給體系其意義尤為重大： 1. 有利于推進(jìn)金融業(yè)市場(chǎng)化改革，構(gòu)建以市場(chǎng)為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新機(jī)制； 2. 有利于優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高直接融資比重，完善多層次金融市場(chǎng)體系和城鄉(xiāng)、地區(qū)金融布局； 3. 有利于實(shí)施金融人才戰(zhàn)略，滿足日益發(fā)展的金融創(chuàng)新對(duì)金融人才的需求； 4. 有利于提高農(nóng)民生活水平，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速健康地發(fā)展。 5. 論 文 題 目 研 究 領(lǐng) 域 狀 況 農(nóng)村金融的供求矛盾，一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題。因此，社會(huì)各界的專(zhuān)家學(xué)者們對(duì) 此進(jìn)行了多方位的探討和研究，

3、同時(shí)也存在許多不同的觀點(diǎn)。目前在本領(lǐng)域的研究主要體現(xiàn)在： 1、廣東商學(xué)院周?chē)?guó)良教授2007年01月l9日發(fā)表的農(nóng)村金融供給短缺的成因分析及危害透視 。 2、中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2006年第22期山西省朔州市平魯區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行長(zhǎng)；山西省山陰縣人民銀行 副行長(zhǎng)發(fā)表的對(duì)農(nóng)村金融供給的研究 。 3、南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)黃光偉2007年05期銀行家發(fā)表的改善農(nóng)村金融供給的策略。 本文就目前江西省農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀及其與農(nóng)村金融需求之間的聯(lián)系與問(wèn)題進(jìn)行探討，并從 它們的不足和缺陷中尋求積極有效的應(yīng)對(duì)之策。 內(nèi) 容 提 要 或 實(shí) 施 方 案 內(nèi)容提要： 第一部分 我國(guó)農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀 第二部分 江西省現(xiàn)行

4、農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀與實(shí)施 第三部分 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度存在的問(wèn)題 第四部分 完善江西農(nóng)村金融供給制度的對(duì)策與建議 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入和金融的有效支持。農(nóng) 村金融組織功能的欠缺和現(xiàn)實(shí)中農(nóng)村信貸資金有效供給與有效需求不足成為制約新農(nóng)村建設(shè)的的主 要因素。 本文基于對(duì)江西省當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給現(xiàn)狀的分析，探究了農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中 的不足，就進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融供給功能，充分發(fā)揮資源配置作用提出了幾點(diǎn)建議。 主 要 觀 點(diǎn) 或 主 要 技 術(shù) 指 標(biāo) 近年江西農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融資源十分薄弱。農(nóng)村金融支持不足成為制約農(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)

5、展的重要因素。基于農(nóng)村金融需求的主要特征和農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀，金融要在新農(nóng)村建 設(shè)中發(fā)揮好應(yīng)有的作用，就必須針對(duì)多樣化、多層次的農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，建立起與之相適應(yīng)的農(nóng) 村金融供給制度安排。總體思路是：以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，非正規(guī)金融為輔助，構(gòu)建一個(gè)具有多 樣化、多層次、差異化金融產(chǎn)品提供能力的農(nóng)村金融供給制度安排。當(dāng)前既要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融供 給主體進(jìn)行改革，也要積極鼓勵(lì)創(chuàng)新型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。具體包括：積極推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的 改革和服務(wù)定位；認(rèn)真研究并切實(shí)解決創(chuàng)新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展問(wèn)題；理性看待并有效規(guī)范民間 金融的發(fā)展；積極培育和完善農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境。 主 要 參 考 文 獻(xiàn)

6、1ifad（1.december 2001）：rural financial services in china. thematic study. volume imain report. report no.1147-cn rev. 2ifad(april 2002):double-edged sword？efficiency vs.equity in lending to the poor. ifads thematic study on rural finance in china. evaluation profile，no.3.34 3郭寶林.新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問(wèn)題研究.財(cái)會(huì)研究

7、(甘肅),2007,(8):7980 4陳超惠.欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)金融支持的瓶頸分析及對(duì)策.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007,(09s):5253 5黃光偉.改善農(nóng)村金融供給的策略.銀行家,2007.(5):4445 6張永波.我國(guó)農(nóng)村金融供求問(wèn)題研究.云南財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版,2006,21(4):7274 7閆勝,武懷英.對(duì)農(nóng)村金融供給的研究.中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2006,(22):4243 8王自力.建立與需求增長(zhǎng)相適應(yīng)的農(nóng)村金融供給制度安排.金融日?qǐng)?bào).2007-09-04 9王家傳.強(qiáng)化金融供給功能積極支持新農(nóng)村建設(shè).山東農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)院報(bào):社會(huì)科學(xué)報(bào),2006,8(3): 1013,28 10趙德

8、旺.新農(nóng)村建設(shè)中的金融需求與供給.金融時(shí)報(bào).2007-08-09 11江西省農(nóng)村信用社今年前五個(gè)月業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)發(fā)展.http:/.(2008.6) 12周?chē)?guó)良.農(nóng)村金融供給短缺的成因分析及危害透視.開(kāi)發(fā)研究,2007,(2):6164 13李建英.論農(nóng)村金融供給與需求的錯(cuò)位.經(jīng)濟(jì)與管理,2006,(6):59 14谷慎,李成.金融制度缺陷:我國(guó)農(nóng)村金融效率低下的根源.財(cái)經(jīng)科學(xué),2006,(9):98102 15趙啟華.聚焦農(nóng)村金融支持難點(diǎn) 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)吉安縣個(gè)案的調(diào)查.金融與經(jīng)濟(jì). 2007,(2) 16陳華,丁煥強(qiáng).基于金融生態(tài)理論建立農(nóng)村金融新體制.財(cái)經(jīng)科學(xué),2006,(9):9

9、092 關(guān)于江西省農(nóng)村金融供給制度的實(shí)施與完善的思考 摘摘 要要 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，新農(nóng)村建設(shè)需要大量的 資金投入和金融的有效支持。農(nóng)村金融組織功能的欠缺和現(xiàn)實(shí)中農(nóng) 村信貸資金有效供給與有效需求不足成為制約新農(nóng)村建設(shè)的的主要 因素。 本文基于對(duì)江西省當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給現(xiàn)狀的分析，探究 了農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中的不足，就進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融供 給功能，充分發(fā)揮資源配置作用提出了幾點(diǎn)建議。 【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融，制度，問(wèn)題，對(duì)策 thoughts on implementation and perfection of rural financial supplies syste

10、m in jiangxi province abstract the rural finance is modern rural economy core, new rural reconstruction needs the massive funding invested and the financial effective support. in agrarian finance organization function shortcoming and reality, rural area credit funds effective supply and the effectiv

11、e demand are not worth becoming the major factor restricting new rural constructions. the main body of a book analysis supplying with current situation owing to that every banking institution supports agriculture to present, have probed into agrarian finance deficiency in building in supporting new

12、rural area, will strengthen an agrarian finance further supplying with a function , bring the allocation of resources effect into play sufficiently having submitted several suggestion. 【keywords】rural finance， system，problems，countermeasures 目錄 引言.1 第一章 江西省農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀.2 1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成與金融體系現(xiàn)狀 .2 1.2 江

13、西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀 .3 1.3 江西省農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)及服務(wù)形式的創(chuàng)新 .5 第二章 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度實(shí)施存在的問(wèn)題.7 2.1 當(dāng)前江西農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題 .7 2.2 現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度難以適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求 .8 第三章 完善江西省農(nóng)村金融供給制度的對(duì)策與建議.11 3.1 建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度相符的金融制度 .11 3.2 健全農(nóng)村金融體系及完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 .12 3.3 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 .13 3.4 建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 .13 3.5 改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境 .14 3.6 建立健全農(nóng)村金融法律架構(gòu) .14 結(jié)束語(yǔ).16

14、參考文獻(xiàn).17 致 謝.18 引言 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷擴(kuò)大，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)民人 均收入不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步加快發(fā)展的需求日益強(qiáng)烈。但開(kāi)放環(huán)境下的 金融改革與發(fā)展不能忽略農(nóng)村金融問(wèn)題，這是我國(guó)金融業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)， 也是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民富裕的重要保障。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融形勢(shì) 十分嚴(yán)峻，集中表現(xiàn)為農(nóng)村金融供給制度的功能性缺陷；農(nóng)村供給機(jī)構(gòu)的不夠 完善；資金供求矛盾十分突出，需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給；農(nóng)民貸款難；供求矛盾的 主要方面在供給等諸多方面。 江西省作為我國(guó)農(nóng)業(yè)大省，這些問(wèn)題尤為突出，其農(nóng)村金融供給制度和金 融體系缺失，本文正是基于這一點(diǎn)對(duì)江西省農(nóng)村金融供給制

15、度的實(shí)施進(jìn)行分析。 第一章 江西省農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀 長(zhǎng)期以來(lái)，與城市金融相比，江西省農(nóng)村金融體系的改革和發(fā)展相對(duì)緩慢， 成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高的重要因素。江西省是我國(guó)中部的 一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，在某種程度上制約了農(nóng)村金融供給制度的 實(shí)施，且在實(shí)施過(guò)程中免不了存在些問(wèn)題。 1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成與金融體系現(xiàn)狀 1.1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成 經(jīng)過(guò)近 20 多年的農(nóng)村金融體制改革，至今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、 合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的 農(nóng)村金融體系。 中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個(gè)組成部分： （1）中國(guó)

16、農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于 1979 年重建，是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè) 銀行之一，也是四大行中分支機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的銀行，其分支機(jī)構(gòu)幾乎遍布中國(guó) 所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)業(yè)銀行重建的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，但事實(shí)上 農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶并無(wú)直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投給了國(guó)有農(nóng) 業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（如糧食局和供銷(xiāo)社）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)。 （2）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它是 1994 年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金 融體制改革中為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè) 務(wù)也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并 代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的

17、作用 是十分有限的。 （3）中國(guó)農(nóng)村信用合作社。它是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，分支 機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè) 農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì) 提供金融服務(wù)的核心力量。目前農(nóng)信社是全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多和 城鄉(xiāng)分布最為廣泛的金融機(jī)構(gòu)。 江西省是國(guó)務(wù)院確定的 8 個(gè)首批農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省市之一，江西省農(nóng) 村信用社始建于 1951 年，在 57 年艱難曲折的發(fā)展中，始終以服務(wù)“三農(nóng)”為 宗旨，已成為聯(lián)系廣大農(nóng)戶、服務(wù)農(nóng)村社區(qū)的金融主力軍，是江西省金融機(jī)構(gòu) 中網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶服務(wù)面最廣、農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸

18、款比重最大的金融機(jī)構(gòu)。 （4）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)只吸儲(chǔ)，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行， 以轉(zhuǎn)存利率與吸儲(chǔ)利率差額作為其收益來(lái)源，2003 年 8 月后這一資金運(yùn)行格局 有所改變，北京、天津等地已成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。 除郵政儲(chǔ)蓄之外的上述其他金融機(jī)構(gòu)均由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管，有資格 獲得中央銀行再貸款。 1.1.2 農(nóng)村金融組織體系的現(xiàn)狀 現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系主要包括政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性 農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作體系。但隨著金融體制的改革，各國(guó)有商業(yè)銀行紛紛 調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu) 與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)逐步向城市收縮并上收貸款權(quán)限。而作為

19、農(nóng)村地區(qū)最重要金 融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，在其他國(guó)有商業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后，非但沒(méi)能填補(bǔ) 網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)上的空白，相反也緊隨其后收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)。更重要的是，無(wú)論 是國(guó)有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，在利潤(rùn)最大化和資源配置有效性原則的 約束下都不愿將資金投入期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，直接導(dǎo)致了金 融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年減弱。農(nóng)村信用社則由于資金實(shí)力和服務(wù)水平所 限，以及不良資產(chǎn)等問(wèn)題，難以滿足農(nóng)村資金需求，資金缺口呈現(xiàn)出愈來(lái)愈大 的趨勢(shì)?！百J款難”的問(wèn)題目前在農(nóng)村極為普遍，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能提供的貸款 只占農(nóng)村貸款客觀需求量的 30%以下。為此，有 70%以上的農(nóng)戶是依靠民間借貸 來(lái)解決資金需

20、求的，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)因向金融部門(mén)借貸無(wú)門(mén)，也轉(zhuǎn)向社會(huì)集資和 民間借貸。1 1.2 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度的現(xiàn)狀 1.2.1 江西省正規(guī)金融供給現(xiàn)狀 為改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，中央與地方財(cái)政都加大了對(duì) 農(nóng)村的投入，其中一個(gè)最重要的措施在于減免農(nóng)業(yè)稅；另外一個(gè)重要措施是對(duì) 農(nóng)民種糧每畝平均補(bǔ)貼 10 元人民幣。這些措施都大大地減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，提 1數(shù)據(jù)和資料來(lái)源:徐永祥.農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀與發(fā)展思考.2007. 高了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，改善了農(nóng)民的生活。 而與財(cái)政百億級(jí)的增加投入相比，農(nóng)村資金正以千億級(jí)的速度通過(guò)金融機(jī) 構(gòu)向城市、向沿海地區(qū)輸出。據(jù)有關(guān)部門(mén)提供的數(shù)據(jù)顯示，每年 1.

21、2 萬(wàn)多億的 郵政儲(chǔ)蓄存款的 1/3 是從縣以下的農(nóng)村來(lái)的，而農(nóng)村信用社則是通過(guò)多存少貸 的方式，從農(nóng)村抽出資金。據(jù)有關(guān)資料顯示，截至 2008 年 5 月末，江西省農(nóng)村 信用社各項(xiàng)存款余額 1040.81 億元，比年初增加 129.96 億元，增長(zhǎng) 14.28%， 完成全年確保目標(biāo)的 81.25%。各項(xiàng)貸款余額 674.34 億元，比年初增加 62.62 億元，增長(zhǎng) 10.24%，其中：農(nóng)業(yè)貸款余額 500.31 億元，比年初增加 40.75 億 元，新增農(nóng)業(yè)貸款占新增各項(xiàng)貸款 65.07%。而我省農(nóng)村農(nóng)民的全部純收入也僅 為 2457 億元，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)資金缺血可見(jiàn)一斑。1 據(jù)江西統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)

22、，2007 年年末全省金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額 5900.1 億 元，比年初增加 687.4 億元。其中，企業(yè)存款余額 1542.3 億元，比年初增加 285.8 億元；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額 3360.8 億元，比年初增加 209.5 億元。金 融機(jī)構(gòu)貸款余額 4026.7 億元，比年初增加 566.9 億元，比上年多增 116.3 億元， 其中短期貸款余額為 1879.8 億元，比年初增加 224.0 億元；中長(zhǎng)期貸款為 1975.1 億元，比年初增加 350.7 億元，同比多增 81.5 億元。全年金融機(jī)構(gòu)現(xiàn) 金收入 16571.6 億元，比上年增長(zhǎng) 26.0%；金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金支出 16175

23、.4 億元， 增長(zhǎng) 26.2%；收支相抵，凈回籠貨幣 396.3 億元，增長(zhǎng) 18.5%。2 人大代表、人行南昌中心支行行長(zhǎng)高小瓊認(rèn)為：當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存 在一些問(wèn)題，首先是農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾較大。2007 年底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)貸款余額占全部貸款余額的 6%，比農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值占全部生產(chǎn)產(chǎn)值的比重低 5 個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款增速平均水平低于全部貸款增速 4 個(gè)百分點(diǎn)。另 外，農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)水平較低，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)人員少且服務(wù)功能少。 為彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給與需求存在的制度缺失，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)難貸款的問(wèn)題，江西省銀監(jiān)局積極引導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金 融服務(wù)，

24、進(jìn)一步規(guī)范和完善農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，充分發(fā)掘并滿足農(nóng) 村不同層次的各類(lèi)有效需求，為新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更充分的金融 支持。他們大力支持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與各級(jí)政府、涉農(nóng)部門(mén)、個(gè)體私營(yíng)協(xié)會(huì)、 1資料和數(shù)據(jù)來(lái)源:江西省農(nóng)村信用社今年前五個(gè)月業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)發(fā)展.http:/.(2008.6). 2資料和數(shù)據(jù)來(lái)源:江西統(tǒng)計(jì)局.(2007) 商戶等經(jīng)濟(jì)組織形成信用共同體。截至 2007 年底，江西省共有 51 個(gè)縣級(jí)聯(lián)社 推出了微型元件企業(yè)、商貿(mào)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作等 123 個(gè)信用共同體貸款業(yè)務(wù)， 累計(jì)發(fā)放各類(lèi)信用共同體貸款 12.2 億元，支持 2000 多家企業(yè)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶發(fā) 展，取得了

25、政府、農(nóng)戶、信用社“三贏”的效果。1 1.2.2 江西省農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 目前，我省的農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括私人借貸、貸款經(jīng)紀(jì)、儲(chǔ)金會(huì)或地 下銀行等。據(jù)對(duì)江西省 81 個(gè)縣 7000 戶農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查分析，2007 年， 農(nóng)村企業(yè)通過(guò)民間融資戶數(shù) 3870 戶，融資金額達(dá) 25 億元，平均每戶企業(yè)融資 64 萬(wàn)元；農(nóng)戶融資金額達(dá) 67 億元，戶均 9 萬(wàn)元。2民間資金融通作為最原始的 金融活動(dòng)，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫 困的資金融通一直沒(méi)有間斷。改革開(kāi)放后，隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成份的崛起，非 正規(guī)金融活動(dòng)逐漸活躍，民間融資的形式也多樣化，融資范

26、圍和內(nèi)容不斷擴(kuò)大， 為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的推動(dòng)力。而農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的法律保障較差， 目前尚沒(méi)有一部明確的農(nóng)村投融資法律法規(guī)，現(xiàn)有的規(guī)范金融機(jī)構(gòu)主體或者承 載融資主體的有關(guān)規(guī)定也已經(jīng)不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需要。 1.3 江西省農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)及服務(wù)形式的創(chuàng)新 1.3.1 江西省農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新 江西省根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2006 年年底頒布的關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè) 金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)，將村鎮(zhèn)銀行 的試點(diǎn)工作選擇在“一南一北”，即 2007 年 12 月 28 日，江西省首家村鎮(zhèn)銀行 在贛北修水縣義寧鎮(zhèn)落戶，贛南則在南康布局。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等定向

27、服務(wù)的金 融機(jī)構(gòu)，其意義就是要打造符合農(nóng)村地區(qū)真實(shí)需要的高質(zhì)量的金融供給，是從 根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充 分等問(wèn)題的創(chuàng)新之舉，有利于提高金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平。 農(nóng)村金融理念的創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行，旨在打造農(nóng)村金融的助推器，必將成為農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)繁榮的金融引擎。 1.3.2 江西省農(nóng)村金融供給服務(wù)形式的創(chuàng)新 1資料和數(shù)據(jù)來(lái)源:陳子牧.江西銀監(jiān)局引導(dǎo)合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”.金融時(shí)報(bào).http: / 2數(shù)據(jù)來(lái)源:“兩會(huì)”代表委員集體接受采訪（之二）. 金融時(shí)報(bào)金融界. http:/ 以農(nóng)村信用社為例。2001 年，江西省農(nóng)村信用社在全國(guó)首創(chuàng)農(nóng)戶小額信

28、用 貸款，至 2007 年 6 月末，全省農(nóng)村信用社對(duì)有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶 核貸發(fā)證面達(dá) 99%，貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)產(chǎn)的 97%，占有貸款需求農(nóng)產(chǎn)的 96%；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸 350.7 億元，余額達(dá) 96.2 億元，全省累計(jì)有 1145 萬(wàn)農(nóng) 產(chǎn)獲得過(guò)小額農(nóng)貸的支持，平均每年為貸款農(nóng)產(chǎn)戶均增收 300 元以上，大量靠 小額農(nóng)貸扶持起來(lái)的農(nóng)戶走上了產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，有的成為種糧大戶、養(yǎng)殖專(zhuān) 業(yè)戶、龍頭企業(yè)主，成為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的佼佼者。1 1數(shù)據(jù)來(lái)源:江西省農(nóng)村信用社規(guī)范管理,全面推進(jìn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展. http:/.(2007) 第二章 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制

29、度實(shí)施存在的問(wèn)題 2.1 當(dāng)前江西農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題 目前，江西農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)幾經(jīng)變遷，按照國(guó)家相應(yīng)部門(mén)要求和適應(yīng)政 策形式需要，已形成了政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行和合作金融性質(zhì) 的農(nóng)信社分工協(xié)作的金融體系架構(gòu)。這種制度安排從形式上看無(wú)懈可擊，但在 實(shí)際運(yùn)作中卻暴露出諸多理論與實(shí)踐上的缺陷，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著金融 抑制。 （1）商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)撤并，減少了農(nóng)村金融供給主體。從 1993 年起的金 融體制改革，明確了四大國(guó)有銀行的改革方向即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國(guó)有商 業(yè)銀行，以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。基于這一改革取向，江西省各國(guó)有商業(yè)銀 行不約而同地大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)

30、的分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)上 收縣級(jí)機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限，使其淪為“吸儲(chǔ)機(jī)”。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的 “撤退”，引發(fā)了農(nóng)村金融資源的“流出”，減少了農(nóng)村金融供給主體，也直 接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)信貸投入的逐年下降。 （2）政策性銀行功能欠缺，支農(nóng)效應(yīng)難以顯現(xiàn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯 一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，由于其業(yè)務(wù)單一，功能缺位，至今都沒(méi)能有效地發(fā)揮其 應(yīng)有的職能與作用。目前江西省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸業(yè)務(wù)僅對(duì)糧棉油購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)和 流通的信貸資金服務(wù)及少量的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款，鑒于現(xiàn)有的金融制度安排， 新農(nóng)村建設(shè)的資金需求很難得其信貸支持，如農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村重要基礎(chǔ)設(shè)施建 設(shè)、農(nóng)村村容村貌改造等都得不到農(nóng)業(yè)政策性金融支持。

31、 （3）農(nóng)村信用社“先天不足”，難以承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任。這主要體現(xiàn) 在以下幾點(diǎn)：農(nóng)信社先天“合作性”的缺失，直接導(dǎo)致各級(jí)農(nóng)村信用社作為 獨(dú)立法人對(duì)盈利的追求。農(nóng)信社普遍存在歷史包袱重、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)過(guò)多的問(wèn)題。 農(nóng)信社行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基礎(chǔ)，內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán) 重。農(nóng)信社以行政區(qū)劃為標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)組織模式，存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)單一、服 務(wù)功能不全、金融創(chuàng)新滯后等問(wèn)題。因此，在商業(yè)性金融收縮、政策性金融缺 位、民間金融尚不成熟和規(guī)范的情況下，江西省農(nóng)村信用社難以滿足農(nóng)村金融 市場(chǎng)的資金需求，獨(dú)力支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 （4）郵政儲(chǔ)蓄“分流”，減少了農(nóng)村資金來(lái)源。近年來(lái)江西農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄 迅猛發(fā)展

32、，直接分流了農(nóng)村的儲(chǔ)蓄存款資源。郵政儲(chǔ)蓄過(guò)快增長(zhǎng)的原因有五： 政策因素。央行對(duì)郵政轉(zhuǎn)存款的利率較高，豐厚且零風(fēng)險(xiǎn)的利差收益是郵政 吸儲(chǔ)的巨大動(dòng)力。網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。郵政局在江西農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)多覆蓋廣，儲(chǔ)匯業(yè)務(wù) 電子化、網(wǎng)絡(luò)化程度較高。人力優(yōu)勢(shì)。郵政的每個(gè)員工既是業(yè)務(wù)員又是協(xié)儲(chǔ) 員。匯兌優(yōu)勢(shì)。隨著江西農(nóng)村外出務(wù)工人員增多，相當(dāng)部分匯兌資金轉(zhuǎn)化為 郵政儲(chǔ)蓄；市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。江西省商業(yè)銀行大規(guī)模撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為郵政儲(chǔ)蓄在 農(nóng)村市場(chǎng)“讓”出了空間。致使大量的農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存人民銀行進(jìn) 而從農(nóng)村流向了城市。 （5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“缺位”，加劇了農(nóng)村金融供給的緊張。隨著經(jīng)濟(jì)體制 改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)公司的商業(yè)化，江西

33、少數(shù)保險(xiǎn)公司也因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成 本太高，各個(gè)險(xiǎn)種連保連賠，收不抵支，其保險(xiǎn)的范圍不斷縮小。至 2006 年， 江西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種僅剩下森林火災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)和柑橘樹(shù)保險(xiǎn)等，保 費(fèi)規(guī)模只有幾百萬(wàn)元。這對(duì)于基本上還處于“靠天吃飯”的江西農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，源 于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)便無(wú)法得到保障，更不利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng) 險(xiǎn)保障，使其難以獲得信貸資金支持和外資來(lái)源。 2.2 現(xiàn)行農(nóng)村金融供給制度難以適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求 江西省現(xiàn)行農(nóng)村金融制度下的農(nóng)村金融存在服務(wù)缺位和資金供需矛盾，很 難適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限欠清晰。目前江西農(nóng)村金融商業(yè)性及合作性的

34、業(yè)務(wù)與政策銀行的業(yè)務(wù)還未區(qū)分清楚。雖然農(nóng)業(yè)銀行在 1995 年就被界定為商業(yè) 銀行，但至今仍肩負(fù)著一定的政策性業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是作為農(nóng)業(yè)政策性 的銀行成立的，目前仍有部分農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)分散在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、 建設(shè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，農(nóng)村信用社也承擔(dān)了農(nóng)戶小額信貸這樣的政策性信 貸業(yè)務(wù)，這都將不利于農(nóng)業(yè)政策性資金的統(tǒng)籌與運(yùn)用。 （2）農(nóng)村信用社管理模式依然帶有官辦色彩。改革中的農(nóng)村信用社，盡管 其法人治理改革基本到位，但在江西許多地區(qū)農(nóng)信社在實(shí)際運(yùn)作中，由于社員 戶以均等金額入股，而且實(shí)行“入股自愿，退股自由，保息分紅”，這樣的社 員“入股”實(shí)際上與原來(lái)的存款差別不大，其股東并未與農(nóng)

35、信社建立起穩(wěn)定的 利益制約機(jī)制，其內(nèi)部人控制現(xiàn)象依然存在。從省級(jí)政府接管農(nóng)村信用社后， 政府官員直接或間接干預(yù)貸款相對(duì)上升，基層信貸權(quán)限的收縮，使農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn) 企業(yè)貸款難度加大。 （3）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。目前江西省縣以下農(nóng)村金融 市場(chǎng)金融組織只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行少量的儲(chǔ)蓄所和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，除農(nóng) 村信用社發(fā)放貸款外，另兩家只是吸收存款，這些金融組織之間并沒(méi)有形成有 效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。隨著金融體制改革的深化，農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位發(fā)生了重大變化， 業(yè)務(wù)范圍已與其它國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)異，競(jìng)爭(zhēng)的視角已從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市；農(nóng)業(yè)發(fā) 展銀行由于受業(yè)務(wù)范圍限制，服務(wù)對(duì)象并不在鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以下農(nóng)村。于是，農(nóng)村信 用

36、合作社就成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上唯一經(jīng)營(yíng)貸款的正規(guī)金融組織，其“一社獨(dú)大” 的經(jīng)營(yíng)格局的形成，說(shuō)明江西農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。 （4）農(nóng)村金融供求使用用途的矛盾。江西省農(nóng)村金融需求主體主要是農(nóng)戶， 由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。其不僅有貧困農(nóng)戶對(duì) 維持生活開(kāi)支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求、有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性資金需 求、有專(zhuān)業(yè)戶對(duì)規(guī)?；N養(yǎng)、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié) 算、金融咨詢、租賃等金融需求，還有因教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué) 貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融供給就其內(nèi)容而言，主 要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信

37、托、保險(xiǎn)、 信用卡、保管箱、有價(jià)證券發(fā)行和代理買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù) 1。從江西省農(nóng)村信用社 現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)制度來(lái)看，主要為農(nóng)戶提供的是儲(chǔ)蓄、抵押類(lèi)和小額信用貸款，但 基本上也是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)，且相關(guān)政策制度對(duì)小額貸款規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格，與多樣化 的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來(lái)越大，致使信貸資金供應(yīng)無(wú)法滿足廣大農(nóng)戶多 樣化的資金需求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯(cuò)位。 而另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金又難尋出路，只能將高額利潤(rùn)拱手讓給高利貸 等民間金融市場(chǎng)。 （5） 農(nóng)村金融期限結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位。由于對(duì)農(nóng)村資金供求缺乏科學(xué)的準(zhǔn)確分 析，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多樣化的情況下，農(nóng)戶的金融供給主體無(wú)法滿足農(nóng)戶的信貸需 求在時(shí)間

38、上的多樣化。如中國(guó)人民銀行總行中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社 1資料來(lái)源:張笑塵.農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融需求與金融供給分析.上海金融,2007.(9):8083 貸款管理辦法規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2 年，且不得借新還舊。 這種期限規(guī)定只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)，隨著近幾年來(lái)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上呈多 樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)，如林果種植業(yè)需要 35 年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要 23 年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲(chǔ)運(yùn)業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學(xué)等等貸款需 14 年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾 1。這種期限規(guī)定促使農(nóng)村信用合作社不以農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)周期和需

39、要時(shí)間為依據(jù)來(lái)合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款 的期限來(lái)確定貸款期限，勢(shì)必造成大量的貸款逾期，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，使得 農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)存在期限上的錯(cuò)位。 （6）農(nóng)村金融制度性與結(jié)構(gòu)方面的立法不足。從制度層而看，健全的法制 是制度供給對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種推動(dòng)。而到目前止，我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)金融的立法還 處于起步階段，已經(jīng)頒布的包括:中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程、商業(yè)銀行法 等，但由于農(nóng)村金融的特殊性，還存在監(jiān)管困難、執(zhí)行低效等各種情況。尤其 在農(nóng)村信用社改革后，有關(guān)合作金融方面還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)法律進(jìn)行規(guī)范，主要還是 靠行政辦法進(jìn)行管理。缺乏完善的法律制度和監(jiān)管機(jī)制，在某種程度上制約了 采取多種模式改造農(nóng)村信用社

40、，在農(nóng)村無(wú)法形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競(jìng)爭(zhēng)和功能 互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，例如居民能否依法自愿組建新的合作金融機(jī)構(gòu)，以滿足 弱勢(shì)群體對(duì)合作金融的需要成為未知數(shù)。農(nóng)村金融市場(chǎng)上的民間融資也未有相 應(yīng)的法律來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)。 1數(shù)據(jù)來(lái)源:李建英.論農(nóng)村金融供給與需求的錯(cuò)位.經(jīng)濟(jì)與管理,2006,(6):59 第三章 完善江西省農(nóng)村金融供給制度的對(duì)策與建議 農(nóng)村金融制度屬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度范疇，是構(gòu)成一國(guó)宏觀金融制度的重要組成 部分，對(duì)發(fā)展中國(guó)家而言更是如此?；凇敖?jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用經(jīng)濟(jì)” 這一命題，我們認(rèn)為，江西省該采用怎樣的農(nóng)村金融制度模式是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng) 濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的，而且農(nóng)村金融制度完善程度的高低又直接

41、影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展與增長(zhǎng)的快慢。通過(guò)對(duì)江西省農(nóng)業(yè)金融制度的分析，我們認(rèn)為，應(yīng)從以下 幾個(gè)方面入手來(lái)完善江西省農(nóng)村金融制度： 3.1 建立與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度相符的金融制度 借鑒法國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，為新農(nóng)村建設(shè)提供充裕的資金是江西 省當(dāng)前農(nóng)村金融運(yùn)作的根本目的。因此，農(nóng)村金融體制與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新應(yīng)就如何為 新農(nóng)村建設(shè)提供有力的資金支持和金融支持，充分發(fā)揮資本和金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展中的推動(dòng)作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展等問(wèn)題進(jìn)行有益的探索。 3.1.1 積極推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和服務(wù)定位 目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的改革已提上重要日程。我們認(rèn)為，這些改革措施的關(guān) 鍵是結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的特點(diǎn)，并且針對(duì)不同類(lèi)型農(nóng)村金融

42、需求的特點(diǎn)，做好相應(yīng) 的服務(wù)功能定位。對(duì)農(nóng)發(fā)行而言，應(yīng)加快改革步伐，使之成為服務(wù)農(nóng)村基層設(shè) 施建設(shè)等政策性金融需求的中堅(jiān)力量；對(duì)農(nóng)行來(lái)說(shuō)，改革方向應(yīng)在于向農(nóng)村回 歸，定位于加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新興非農(nóng)產(chǎn)業(yè)以及處于發(fā)展壯大期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè) 的金融服務(wù)，服務(wù)對(duì)象以中大型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主；農(nóng)信社由于網(wǎng)點(diǎn)大多分布于 最基層的鄉(xiāng)村，具有貼近基層農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，且由于自身規(guī)模力量的原因，未來(lái) 發(fā)展應(yīng)定位于主要服務(wù)小額農(nóng)貸、種養(yǎng)殖等中小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、以及常規(guī)性和 應(yīng)急性的生活需求，服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶為主；郵政儲(chǔ)蓄也應(yīng)盡快改變只存不貸的 業(yè)務(wù)限制，利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)戶的資金支持。 3.1.2 切實(shí)解決創(chuàng)新型農(nóng)村金融組

43、織的發(fā)展問(wèn)題 孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，小額農(nóng)貸組織在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、 消除貧困方面是大有可為的。目前，江西省已開(kāi)展了小額農(nóng)貸和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行 試點(diǎn)，創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)破冰。針對(duì)江西省農(nóng)村多樣化、多層次的 金融需求特點(diǎn)，這些不同類(lèi)型的創(chuàng)新型金融組織具有很強(qiáng)的適應(yīng)性和生命力。 因此，在江西省具有較強(qiáng)金融需求的鄉(xiāng)村地區(qū)，應(yīng)大力鼓勵(lì)發(fā)展小額農(nóng)貸組織、 村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村社區(qū)銀行等多種靈活的金融組織形式，并認(rèn)真研究如何對(duì)這些 機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持和有效管理，盡快從法律法規(guī)方面進(jìn)行界定和規(guī)范，以促進(jìn)類(lèi)似 創(chuàng)新型金融組織的發(fā)展壯大。 3.1.3 理性看待并有效規(guī)范民間金融的發(fā)展 民間金融在當(dāng)前江西省農(nóng)

44、村金融體系中扮演著非常重要的角色，但民間金 融的發(fā)展始終受到諸多限制。應(yīng)該說(shuō)對(duì)民間金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗剖欠浅１匾模?但過(guò)度的打壓可能會(huì)適得其反，我們應(yīng)該對(duì)民間金融多一份寬容和理解，理性 看待民間金融的作用，并從法律、制度、政策等方面完善民間金融，運(yùn)用積極 手段進(jìn)行規(guī)范，使其既能為農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)提供良好的金融服務(wù)， 又有利于打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的 競(jìng)爭(zhēng)，抑制農(nóng)村高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展，最終優(yōu)化農(nóng)村金融生 態(tài)環(huán)境。 3.1.4 積極培育和完善農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境 在建立有效農(nóng)村金融供給制度安排之外，培育良好的基礎(chǔ)條件和環(huán)境也是 農(nóng)村金融

45、賴以發(fā)展的重要前提。一是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的 能力，加強(qiáng)農(nóng)村金融賴以生存的基礎(chǔ)保障，大幅降低涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；二 是完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)制度，推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，提供農(nóng)村金融服務(wù)條件改 善的潤(rùn)滑劑；三是加大農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度建設(shè)，完善對(duì)農(nóng)村教育、醫(yī)療 以及養(yǎng)老等支出的保障，緩解農(nóng)村金融供需緊張的局面。 3.2 健全農(nóng)村金融體系及完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制 應(yīng)建立以政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社為主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、地方金 融、郵政儲(chǔ)蓄銀行并存，民間金融輔助配合的多元化、主體化，且各金融機(jī)構(gòu) 間分工合理、功能齊全、輻射全面、互補(bǔ)互助，適合農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的特色金融 體系。改革后的農(nóng)村信用社應(yīng)

46、成為農(nóng)村金融的主力軍，應(yīng)擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域， 貸款規(guī)模應(yīng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需 要；要強(qiáng)化政策性銀行的扶持作用，加大對(duì)農(nóng)村公共事業(yè)的政策性投入；國(guó)有 商業(yè)銀行要繼續(xù)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，要斬?cái)嗥鋸霓r(nóng)村大量吸取資金的管道；郵 政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的資金應(yīng)通過(guò)合理途徑回歸農(nóng)村地區(qū)；要允許民營(yíng)資本進(jìn)入 農(nóng)村金融市場(chǎng)，要放松對(duì)民間金融的管制，允許有組織的民間借貸在一定的法 律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù)，通過(guò)合理規(guī)范，正確引導(dǎo)，促使民間金融轉(zhuǎn)化為專(zhuān)業(yè) 化的金融中介或民間金融機(jī)構(gòu)。 在完善農(nóng)村金融體系時(shí)，一定要堅(jiān)持以適合廣大農(nóng)村不同類(lèi)金融需求為導(dǎo) 向，注意城市金融與農(nóng)村金融的差異，注意農(nóng)

47、村中不同農(nóng)戶和不同企業(yè)中的需 求差異，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和政策支持等方面實(shí)現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)的 原則，健全農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，增加金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體， 改善江西農(nóng)村的金融供給。 3.3 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 在充分考慮農(nóng)村金融需求越來(lái)越多樣化和個(gè)性化的現(xiàn)狀外，更要體現(xiàn)出農(nóng) 村金融供給區(qū)域性的特點(diǎn)。要完善農(nóng)業(yè)政策性金融主體的職能。在農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行“政策性、安全性、保本微利性”原則應(yīng)保持不變的前提下，將農(nóng)村所有 政策性的業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)歸入其業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的“業(yè)務(wù)范圍過(guò) 于單一，信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益嚴(yán)重不對(duì)稱”的現(xiàn)狀，同時(shí)要健全 農(nóng)業(yè)政策性金

48、融經(jīng)營(yíng)管理模式，形成系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)政策性金融運(yùn)行機(jī)制。繼 續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，完善農(nóng)村金融合作制度。吸收農(nóng)村民間資本，發(fā)展 農(nóng)村地方商業(yè)性的金融組織?？蓪⒕哂幸欢ㄒ?guī)模的民間融資實(shí)體發(fā)展為地方性 的民營(yíng)金融企業(yè)，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體，搞活農(nóng)村金融服務(wù)。要改 進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制，減少縣域資金外流。開(kāi)辦政策性農(nóng)村保險(xiǎn)，降低 農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)。 3.4 建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 (1)建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制 度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，江西省各級(jí)政府可以對(duì)參加保 險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)

49、行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；要針對(duì)“三農(nóng)”需要開(kāi)發(fā)農(nóng)民 養(yǎng)老保險(xiǎn)、大宗農(nóng)作物保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，分流金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來(lái)的 信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各級(jí)政府可以運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支 持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。 (2)健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。允許多種所有制形式的擔(dān)保 機(jī)構(gòu)并存，鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè) 務(wù)，鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制，針對(duì)農(nóng) 戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，實(shí)施多種形式的抵押、質(zhì)押辦法，如探索運(yùn)用 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)

50、押等擔(dān)保形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭業(yè)” 等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng) 民抵押、擔(dān)保難的問(wèn)題。 3.5 改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境 各金融機(jī)構(gòu)要建立安全高效的電子網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系，提高農(nóng)村金融的科技化、 電子化和信息化水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置。開(kāi)通全國(guó)、省轄電子匯兌， 開(kāi)辦“銀匯通”，實(shí)現(xiàn)通存通兌，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供便捷金融服務(wù)。在吸 引高素質(zhì)人員進(jìn)入農(nóng)村金融工作的同時(shí)，要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)工作人員 的培訓(xùn)力度，改善職工素質(zhì)結(jié)構(gòu)，為促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展提供一支組織紀(jì)律性 強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)化水平高的服務(wù)隊(duì)伍。 3.6 建立健全農(nóng)村金融法律架構(gòu) 在我國(guó)的金融法體系中

51、，應(yīng)該盡快彌補(bǔ)農(nóng)村金融法律這一空白，使江西省 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盡快走上法制化、規(guī)范化發(fā)展的道路。因此，我們認(rèn)為：要加 快制訂并出臺(tái)政策性銀行相關(guān)的法律法規(guī)。從法律上明確規(guī)定政策性銀行的性 質(zhì)、職能和業(yè)務(wù)范圍等等，保證其經(jīng)營(yíng)管理上的相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，并在 其職權(quán)范圍內(nèi)不受行政干預(yù)，從而為加強(qiáng)政策性信貸資金的監(jiān)管提供堅(jiān)強(qiáng)的法 律后盾。應(yīng)該盡快出臺(tái)農(nóng)村合作金融法、農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 法。長(zhǎng)期以來(lái)，由于法律的空白，給江西省農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來(lái)了許多問(wèn) 題。而之前由于缺乏完善的法律制度和監(jiān)管機(jī)制，使得合作制沒(méi)有搞好，甚至 受到否定，很大程度上并不是合作制自身的原因。因此，要盡快制定農(nóng)村合 作金融法，用

52、法律明確農(nóng)信社是公益法人，非納稅單位，免征一切稅賦，以 改善農(nóng)信社的盈利狀況。盡快修改商業(yè)銀行法，明確由農(nóng)村信用社改制 資料來(lái)源:趙啟華.聚焦農(nóng)村金融支持難點(diǎn) 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)吉安縣個(gè)案的調(diào)查.金融與經(jīng)濟(jì). (2007.2) 資料來(lái)源:當(dāng)前農(nóng)村金融制度與結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題及對(duì)策研究.九三學(xué)院江西省委會(huì).(2007.4) 成的農(nóng)村股份合作制銀行的監(jiān)管問(wèn)題。建立健全農(nóng)村金融法律架構(gòu)，用法律來(lái) 保障和促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。 隨著城市金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化，會(huì)有更多的金融機(jī) 構(gòu)主動(dòng)走向農(nóng)村。援引適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)，參照我國(guó)農(nóng)村實(shí)際，我們認(rèn)為，江西省農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)體系中，既應(yīng)有為個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的中小型商業(yè)銀行，