民間借貸講座課件

1、民間借貸法律分析講座,張志偉 律師 盈科律師事務所 電這是一個資本運作的時代，有著很多津津樂道的財富故事，有著一個個造富傳奇，使得資本運作成為一個撲朔迷離的話題。是非真假眾說紛紜，成敗得失疑竇叢生，資本運作應該是一個怎樣的面目呢？ 有一副對聯(lián)是這樣寫的：,開篇-資本運作,上聯(lián)-拆東墻，補西墻，墻墻不倒 下聯(lián)- 借新債，換舊債，債債不還 橫批-資本運作 你看呢？,開篇-資本運作,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，資金供需矛盾日益凸現(xiàn)，區(qū)域性民間借貸行為及規(guī)模不斷擴大，由原來公民之間的小額借貸，已經(jīng)發(fā)展到今天的公民和企業(yè)之間甚至企業(yè)和企業(yè)之間的大額借貸甚至是巨額借貸，市場之龐大，交易之

2、頻繁是空前的。 那么民間借貸是合法的么？高利貸又是怎么回事？ 請看第一小節(jié)，三分天下！,第一講-民間借貸,公民與企業(yè)之間的借貸,公民與公民之間的借貸,企業(yè)與企業(yè)之間的借貸,第一小節(jié) 三分天下,我國合同法第210條規(guī)定： “自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效?！?從該條規(guī)定可知，法律是認可公民之間的借款,公民與公民之間的借貸,我國法律是有條件的認可公民與企業(yè)之間的借貸 在最高法院1999年作出的關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復中規(guī)定： “企業(yè)與個人的借款只要是意思表示真實，即認定為有效”。 但是，具有下列情形之一的，應當認為無效： 一、企業(yè)以借貸名義非法向職工集資的；

3、二、企業(yè)以借貸名義非法向社會集資的； 三、企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的； 四、有其他違反法律、行政法規(guī)的行為的。,公民與企業(yè)之間的借貸,在民間借貸中，資金方的目的往往是獲得高額的利息回報，而借款方總想通過低息的成本獲得融資。 “利率”成為借貸關(guān)系中一個至關(guān)重要的因素。那么我國法律對利息是如何規(guī)定的呢？ 請看下節(jié) “利息風云”,小結(jié),在這一節(jié)里我們會講到什么是“高利貸”？實踐中如何規(guī)避“高利貸”？是否支持“重復計算利息”（復利）？,第二小節(jié) 利息風云,一、無息推定原則,三、合理利率原則,二、不保護復利原則,三 大 原 則,即對當事人在借款合同中對利息沒有約定或約定不明確的，應當推定確認借款

4、人不必向貸款人支付借款利息。例外情形,民間借貸利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍; 對超出部分的利息不予保護,出借人不得將利息計入本金謀取復利。例外情形,利率三大原則,民間借貸禁止復利，“復利”不受法律保護?！皬屠辈皇芊杀Ｗo的界限是銀行同類貸款利率的四倍。利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，“復利”仍然受法律保護；超過銀行同類貸款利率四倍的“復利”部分才不受法律保護。 但是各地法院的認定標準不一致。,復利,12,把利息計入本金 另行簽訂中介費（介紹費）、財務管理費用,12,實踐中出現(xiàn)的規(guī)避四倍利率的方式,在民間借貸中，我國自古就有“空口無憑，立字為據(jù)”，可見借據(jù)在借貸中的重要性。然而你

5、會寫借據(jù)么？ 請看下一講 “有憑有據(jù)”,小結(jié),問題一，借款時是讓借款人打“借條”、“欠條”、還是打“收條” 呢？ 問題二：借條”、“欠條”和“收條”在法律效力是否相同,第三小節(jié) 有憑有據(jù),借據(jù)最好的方式,“借款合同收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）”這兩個要素才能充分證明借款的“合意”和已經(jīng)“提供了”借款。,借 條 茲（借款人）向（出借人）借到人民幣元整（大寫： ）。雙方約定按照年（月）利息計算利息。 還款期限年月日前。 此據(jù) 借款人（簽字）: 身份證號碼： 住址： 日期：年 月 日,關(guān)于討債與還債的注意事項,1、討債-“借條”復印件 必要時做錄音 2、還債-歸還主體問題 歸還方式問題- 現(xiàn)金-收條

6、 銀行轉(zhuǎn)賬-銀行賬戶信息正確,借條丟失怎么辦,1、尋找其他能夠證明“借款事實”的一切證據(jù)； 2、錄音 你會錄音嗎？,前面我們已經(jīng)講過了公民之間以及公民與企業(yè)之間的借貸問題，然而企業(yè)與企業(yè)之間的借貸問題作為壓軸戲我們還沒有講到。企業(yè)和企業(yè)之間可以借貸么？如果不能借貸，那么實踐當中企業(yè)和企業(yè)之間又是如何借貸呢? 請看下一講，瞞天過海。,小結(jié),第四小節(jié) -瞞天過海,企業(yè)間借貸合法嗎？,企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效。 貸款通則中規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務?！?。,企業(yè)間借貸合法嗎？,企業(yè)間借貸合法嗎？,1、企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。 2、收繳利息，該

7、利息按借貸雙方原約定的利率計算。 法律依據(jù)-最高人民法院關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理問題的批復,企業(yè)之間發(fā)生借貸了，承擔什么樣的法律后果？,實踐中，法院一般會認定： 1、借貸合同無效后； 2、判令返還本金； 3、對利息是否支持存在爭議。,司法實踐,案例1、xx建筑工程有限責任公司與北京xx偉業(yè)房地產(chǎn)開 發(fā)有限公司企業(yè)借貸糾紛一案 案例2、北京xx牧業(yè)有限公司與長江xx投資管理有限公司企業(yè)借貸糾紛案 法院的判決未支持關(guān)于利息的訴訟請求，但并未對此說明具體理由。 案例3、北京xx實業(yè)集團公司與深圳市xx數(shù)碼技術(shù)有限公司企業(yè)借貸糾紛案 案例4、北京xx制衣有限公司與北京市xx制

8、衣有限責任公司企業(yè)借貸糾紛案 法院的判決支持了按照中國人民銀行同期一年期存款利率標準計算支付資金占用期間的利息。,北京地區(qū)的司法判例,我國法律雖然禁止企業(yè)之間的借貸行為，但是實踐中企業(yè)之間是如何借貸的呢？,實踐中企業(yè)之間變相借貸的方式,第一招 隔山打牛,如果b企業(yè)不能還款，該自然人的風險： 1、自然人對a企業(yè)承擔無限責任； 2、即使a企業(yè)不去追究自然人的債務責任，a企業(yè)的其他債權(quán)人也有權(quán)利追究該自然人的責任。,a企業(yè),自然人,b企業(yè),第二招 明修棧道，暗渡陳倉,a企業(yè),b企業(yè),a企業(yè)只享收益，不擔風險,a與b簽訂聯(lián)營協(xié)議,聯(lián)營協(xié)議約定，a企業(yè)向b企業(yè)投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔聯(lián)營的風險責

9、任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤。 這種約定合法嗎？,最高人民法院關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答的規(guī)定： 企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔聯(lián)營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是明為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應予收繳，對另一方則應處以相當于銀行利息的罰款。 法院的處理意見：返還本金、收繳利息、處以罰款,第三招 委托貸款,法律依據(jù)關(guān)于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務有關(guān)問題的通知 “允許企業(yè)或個人提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款，貸款對象

10、由委托人自行確定”。 我們認為此方案最為穩(wěn)妥。,a企業(yè),銀行,b企業(yè),第五小節(jié) 非法集資,31,1、非法吸收公眾存款罪,2、集資詐騙罪,非法集資,非法集資涉及的罪名,（一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金； （二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳； （三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報； （四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。 最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋,構(gòu)成非法集資犯罪的四要件,非法性,公開性,非法吸收公眾存款罪,符合追訴標準,利誘性,社會性,非法吸收公眾存款罪的認定,+,四個條件需同

11、時滿足！,結(jié)尾篇 殊途同歸,實踐中， 影響企業(yè)融資成功的重要因素之一就是抵押擔保措施，據(jù)統(tǒng)計中小企業(yè)資產(chǎn)價值的70%以上是應收賬款和存貨，如何有效利用應收賬款進行融資，對解決中小企業(yè)融資難問題意義重大。那么應收賬款可以利用么？請看下一講-應收賬款融資！,今天的講座就到這里 謝謝！ 張志偉律師 電話郵箱: ,借款人（未來的被告）,1、自然人與身份證信息一致（保留身份證復印件） 公司- 與營業(yè)執(zhí)照信息一致（保留營業(yè)執(zhí)照復印件并加蓋公章） 2、法院管轄地-注明“合同履行地”,公司信息查詢,1、如何簡單的查詢公司信息-北京市企業(yè)信用信息網(wǎng) 2、 其他省份的公司信息查詢-各地工

12、商局網(wǎng)站 3、全國法院被執(zhí)行人信息查詢平臺 4、人民法院公告網(wǎng),錄音證據(jù)合法性的三要件,1、取證行為本身必須合法，不能違反法律的禁止性規(guī)定。例如，在他人住處擅自安裝竊聽裝置進行竊聽獲取證據(jù)的行為明顯侵犯他人的隱私權(quán)，是違法行為。錄音雙方當事人的談話當時人身自由受到限制等。 2、錄音資料無疑點即具備真實性，就是當事人出示的錄音證據(jù)未被剪接、剪輯或者偽造，前后連接緊密，內(nèi)容未被篡改，具有客觀真實性和連貫性。 3、有其他證據(jù)佐證。,錄音時的細節(jié),1、 錄音時間的選擇 從有利訴訟的角度來說，錄音應盡早進行。越早進行，取證對象越無防備，特別是在初次交涉時，一般不會歪曲事實，這個時候的談話錄音價值最大。而

13、在幾經(jīng)交涉后，對方往往會從有利自身的角度進行敘述，或者持防備態(tài)度。 2、取證前的準備工作 準備好取證的事項和希望對方承認的事實。對談話內(nèi)容作好準備，包括事先考慮好所提示的問題和對方可能的態(tài)度，應該如何誘導對方表態(tài)等。 3、錄音工具的選擇,3.錄音談話過程注意的事項 (1)談話過程中交代一下時間、地點，明確各方談話者的身份和與談論事實的關(guān)系，在交談時盡量用全名稱呼，以增強錄音的關(guān)聯(lián)性和可信度。 (2)談話內(nèi)容不要涉及與案情無關(guān)的個人隱私或商業(yè)秘密，也不要采用要挾口吻，否則可能會被認定為不合法而不予采信。 (3)著眼于事實的敘述、承認或否認，不要糾纏于法律責任的爭論。 (4)注意控制談話時間，能問到希望對方承認的事實，說到要點即可。 （5）神態(tài)、語氣都要自然。,訴訟時效,1、定期還款-訴訟時效為還