關(guān)于融資擔保發(fā)展情況的調(diào)研報告

1、關(guān)于融資擔保發(fā)展情況的調(diào)研報告為充分發(fā)揮擔保業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展的重要作用，進一步加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔保公司的業(yè)務(wù)合作，切實改善我市金融生態(tài)環(huán)境，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和資源配置，解決中小企業(yè)貸款難的問題，根據(jù)市政府主要領(lǐng)導(dǎo)意見，市金融工作辦公室對全市融資擔保業(yè)發(fā)展情況進行了專題調(diào)研，并針對銀保、保企合作過程中存在的問題提出了意見和建議。一、融資擔保業(yè)發(fā)展基本情況近年來市委、市政府高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把如何化解企業(yè)融資難題，特別是中小企業(yè)融資難的問題擺在重要位置，大力發(fā)展企業(yè)融資擔保體系建設(shè)，不斷加大政策扶持力度和工作推進力度，有效的促進了全市融資擔保服務(wù)體系的快速發(fā)展。（一）融資擔保機構(gòu)發(fā)展迅速。

2、近年來，我市先后注冊成立了5家擔保公司，注冊資本達到32807萬元，分別是企業(yè)融資擔保公司（注冊資本5000萬元）、天健投資擔保集團有限公司（注冊資本10807萬元）、招遠山玲擔保投資有限公司（注冊資本10000萬元）、煙臺寶盛投資擔保有限公司（注冊資本4000萬元）和招遠市萬佳擔保有限責任公司（注冊資本3000萬元,主要為建筑行業(yè)提供工程質(zhì)量擔保）。其中有兩家為政策性擔保公司，分別是企業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保集團有限公司，注冊資本為15870萬元，政策性擔保資金達到5800萬元，占注冊資本的36.5%。（二）擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。目前，我市已有建設(shè)銀行、農(nóng)村信用社、煙臺銀行三家銀行業(yè)金融

3、機構(gòu)準入了擔保公司。農(nóng)村信用社為法人單位，政策比較靈活也相對寬松，與擔保公司開展合作時間比較早，擔保業(yè)務(wù)也比較多。2009年，分別與山東天健投資擔保集團有限公司、招遠市企業(yè)融資擔保有限公司和煙臺市信用擔保有限責任公司合作，共累計發(fā)放擔保貸款14筆5982萬元，今年一季度，共累計發(fā)放8筆3469萬元；煙臺銀行上級行給予支行300萬元授權(quán)，授權(quán)范圍內(nèi)支行可以靈活給予企業(yè)及時的信貸支持，目前已準入了企業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家擔保機構(gòu)，授信擔保額度均為1個億，一季度，與企業(yè)融資擔保公司合作一筆業(yè)務(wù)，另有4筆業(yè)務(wù)正在協(xié)商辦理中；建設(shè)銀行已準入天健投資擔保公司。09年末，企業(yè)融資擔保公司累計擔

4、保貸款4筆，擔保額1500萬元，均為企貸擔保；天健投資擔保公司09年末在保額為3261萬元，其中企貸在保額2232萬元，個貸在保額1029萬元，截止今年一季度，累計實現(xiàn)擔保額9437萬元，至季末有保額7459萬元，較09年末在保額增加4198萬元，增長128%。（三）擔保公司內(nèi)部管理進一步加強。在擔保業(yè)務(wù)開展過程中，擔保公司不斷加強內(nèi)部管理和風險防控，進一步完善管理體制，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，有效的防范了風險。為有效抵御風險，擔保公司加大了對呆壞賬的撥備力度。截止一季度末，企業(yè)融資擔保公司共提取風險準備金68.99萬元；天健投資擔保公司共提取未到期責任準備金38萬元，擔保賠償準備金172萬元。二、融資

5、擔保過程中存在的困難和問題在過去的工作中，雖然取得了一定的成績，但也應(yīng)該清醒的認識到，在融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們與先進縣市仍存在不少差距，在調(diào)研過程中我們了解到銀行業(yè)金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)都有意愿大力發(fā)展融資擔保合作，一是可以有效規(guī)避銀行風險，二是有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，三是可以促進擔保行業(yè)發(fā)展壯大，四是可以有效解決中小企業(yè)融資難的問題。但由于銀行對擔保公司的準入及授信等決策權(quán)都在省分行或總行以及擔保公司內(nèi)部管理、財務(wù)制度等多種原因，導(dǎo)致融資擔保業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要存在以下幾個問題和困難：（一）擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。從09年擔保業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，各擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡。我市5家擔保機構(gòu)中只有企

6、業(yè)融資擔保公司和天健投資擔保公司兩家有融資擔保業(yè)務(wù)；萬佳擔保公司目前只開展了建筑工程質(zhì)量擔保業(yè)務(wù)，一直未開展擔保貸款業(yè)務(wù)；其它兩家也未開展過擔保業(yè)務(wù)。而有擔保業(yè)務(wù)的兩家擔保公司，由于種種原因，擔保業(yè)務(wù)量也比較少，達不到有效的擔保放大倍數(shù)，而相當一部分資金用來進行資本運作，沒有放在擔保業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致我市擔保業(yè)開展較先進縣市較為緩慢。而且，開展的擔保業(yè)務(wù)也只有貸款擔保，其它像票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易融資擔保、項目融資擔保等擔保業(yè)務(wù)都沒有開展，擔保業(yè)務(wù)單一，沒有深入開拓市場。（二）銀行與擔保機構(gòu)合作發(fā)展不平衡。目前，我市擁有10家商業(yè)銀行，銀行業(yè)金融機構(gòu)的數(shù)量在煙臺市名列前茅。但在經(jīng)營過程中真正與擔保公司合

7、作的只有農(nóng)信社和煙臺銀行2家，而煙臺銀行也是今年才開始與擔保公司合作。其它銀行由于內(nèi)部系統(tǒng)、內(nèi)部管理和體制等原因一直未與擔保公司開展合作，并且沒有對擔保公司進行評級授信，銀行業(yè)與擔保合作之間的差距也是造成我市擔保業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一。（三）銀行準入門檻不一。近年來，隨著擔保業(yè)的發(fā)展壯大，銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)認識到與擔保公司開展合作可以有效防范風險，保證資產(chǎn)質(zhì)量。但在準入方面，各行政策不一。除農(nóng)村信用社、煙臺銀行、建設(shè)銀行已準入外，其它銀行對擔保公司的準入條件不一，但大部分要求注冊資本要在1億元以上（貨幣出資要占注冊資本的80%以上），對公司管理、風險管理、財務(wù)制度、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都有嚴格要求。另外，

8、工行要求擔保公司與工行員工不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，且原則上優(yōu)先考慮地市級（含）以上政府投資組建并控股的專業(yè)擔保公司，目前煙臺范圍內(nèi)僅有三家（煙臺市信用擔保有限責任公司、山東匯鑫擔保公司煙臺分公司、淄博信通擔保公司煙臺分公司）；農(nóng)行要求擔保企業(yè)提供金融類財務(wù)報表（目前我市擔保公司均為一般企業(yè)財務(wù)報表），要求技術(shù)人才不低于從業(yè)人員的30%，要通過農(nóng)行內(nèi)部評級達到aa級以上；中行要求擔保機構(gòu)控股方必須是政府或國有大型企業(yè)，要取得備案管理機關(guān)發(fā)放的備案證；恒豐、光大、郵政等幾家銀行目前尚無明確的擔保準入條件或制度。而且，信用等級評定不規(guī)范。目前，各行都有自己的信用評定標準和條件，沒有專門統(tǒng)一的信用等級評定機構(gòu)

9、對擔保公司的信用狀況進行評估，無形中加在了擔保公司的經(jīng)營難度。（四）權(quán)利義務(wù)不對等。擔保公司作為金融業(yè)中介機構(gòu)，與銀行業(yè)金融機構(gòu)開展合作實際上銀行風險控制和延伸，能有效分散銀行風險，提高銀行的信貸質(zhì)量。但在開展擔保合作過程中，受保企業(yè)都是由于抵押物不足或信用不高不能直接從銀行融資的企業(yè)，擔保風險相對較高。但在擔保合作過程中，在風險承擔上，銀行要求擔保公司承擔100%的風險；在保證方式上，擔保公司要承擔連帶責任，銀行要求擔保公司預(yù)存不低于保額10%-20%的保證金。擔保公司風險加大，成本提高。（五）信用信息不對稱，缺乏專業(yè)人才。擔保公司在開展擔保業(yè)務(wù)時需要詳細了解受?？蛻舻男庞眯畔⒑偷盅何锏挠嘘P(guān)

10、資料，但目前人民銀行建立的征信管理系統(tǒng)只有銀行業(yè)金融機構(gòu)可以管理使用，擔保公司無法共享到客戶的信用信息資料，因此擔保公司在開展擔保業(yè)務(wù)前期考察時就需要拿出大量人力、物力來對受?？蛻暨M行調(diào)查，大大增加了擔保公司的經(jīng)營成本，降低了工作效率。各銀行對擔保機構(gòu)的準入條件中大多對專業(yè)人才也有專門要求，目前我市擔保機構(gòu)專業(yè)人才缺乏，擔保從業(yè)人員中僅有注冊會計師1人，注冊評估師1人，律師2人，人才結(jié)構(gòu)不平衡，專業(yè)人才少也是制約擔保發(fā)展的一個重要原因。（六）企業(yè)負擔重。企業(yè)在選擇擔保貸款時利率方面，銀行一般在基準利的基礎(chǔ)是上浮10%-30%，企業(yè)同時還要負擔1.5%-2%的擔保費，銀行收取擔保公司10%-20

11、%的保證金，擔保公司通常情況下也轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)身上，使企業(yè)負擔進一步加重，企業(yè)通常情況下很少選擇擔保貸款。三、加強融資擔保的對策和建議一、加強行業(yè)管理。目前我市擔保機構(gòu)尚沒有明確的行業(yè)主管部門，一直以來歸屬于民營企業(yè)。而中小企業(yè)局也沒有對擔保機構(gòu)進行行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、政策研究、行業(yè)指導(dǎo)、監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)考核等工作。下步我市應(yīng)理順擔保機構(gòu)行業(yè)管理關(guān)系，明確行業(yè)管理的主體和工作內(nèi)容，加強部門協(xié)作，由主管部門對擔保公司進行指導(dǎo)和監(jiān)管，研究上級政策精神，特別是近期銀監(jiān)會制定下發(fā)了融資性擔保公司管理暫行辦法，財政部、工業(yè)和信息化部聯(lián)合下發(fā)了中小企業(yè)信用擔保資金管理暫行辦法等，制定擔保業(yè)年度工作目標責任制和考核管理

12、辦法，不斷完善擔保業(yè)管理的制度措施，逐步實現(xiàn)擔保行業(yè)制度化、規(guī)范化、自律化管理。二、加大政策扶持力度。一是增加注冊資本。給企業(yè)融資擔保公司增加注冊資本到1個億，且貨幣出資要占注冊資本的80%以上。 二是建立風險代償機制。由財政出資建立風險代償基金，為擔保公司提供反擔保，擔保業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險后由代償基金暫為代償，隨著擔保業(yè)務(wù)的發(fā)展，擔保公司盈利后，由保費收入償還代償基金。三是建立補助獎勵機制。探索建立擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)獎勵機制和呆壞賬核銷機制。對銀行，每與擔保公司合作一筆擔保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔保額在金融生態(tài)環(huán)境考核中給予一定比例加分；對擔保公司，每開展一筆擔保業(yè)務(wù)，根據(jù)年度擔保額度給予一定比例的獎勵或補貼；

13、對受保企業(yè)，根據(jù)繳納保費額度給予一定比例的補貼；對政府出資的企業(yè)融資擔保公司，鼓勵其微利經(jīng)營，降低保費收取比例，給予一定比例的風險撥備和預(yù)交保證金補助。四是建立擔?？己宿k法。由財政拿出部分資金做為擔保業(yè)考核基金，由主管部門牽頭建立擔保業(yè)考核辦法，加強對擔保公司和銀行的擔保業(yè)務(wù)考核。三、加強信用環(huán)境和信息平臺建設(shè)。司法部門要進一步加大對失信行為、失信企業(yè)的打擊力度，研究出臺針對擔保機構(gòu)在抵押登記、訴訟保全等方面的工作細則，建立良好的社會信用環(huán)境，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；人民銀行要加強征信體系建設(shè)，建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，并積極向上

14、爭取有關(guān)政策使擔保公司能夠共享該信息，充分掌握受保企業(yè)的信用情況，有利于開展擔保業(yè)務(wù)；中小企業(yè)局要根據(jù)金融機構(gòu)的有關(guān)要求，指導(dǎo)中小企業(yè)建立健全各種規(guī)章制度和財務(wù)制度，采取措施提高企業(yè)信用意識，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，促進全市中小企業(yè)規(guī)范有序運營。四、加強擔保公司自身建設(shè)。結(jié)合目前我市擔保公司發(fā)展經(jīng)營的具體情況，金融辦、銀監(jiān)辦和人民銀行要根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的融資性擔保公司管理暫行辦法及時幫助和指導(dǎo)擔保公司建立健全公司管理制度、財務(wù)制度（包括有關(guān)報表）、風險管理制度、審保制度等。擔保公司要本著服務(wù)全市中小企業(yè)促進經(jīng)濟發(fā)展的原則，適當降低保費收取比例，由擔保公司承擔保證金，切實減輕企業(yè)負擔。另外，我市擔保機構(gòu)缺乏金融、財會、評估、法律等專業(yè)人才，按照市委市政府關(guān)于進一步加強人才引進工作的意見的精神，對擔保機構(gòu)應(yīng)降低專業(yè)人才的有關(guān)標準，鼓勵擔保機構(gòu)引進相關(guān)專業(yè)的大中專畢業(yè)生，進一步完善擔保公司的相關(guān)制度和程序，使擔保機構(gòu)逐步走向制度化、規(guī)范化的良好軌道。五、建立溝通聯(lián)系平臺。