銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究

1、中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究摘要： 本文首先通過對中國郵政儲蓄銀行的背景和意義上進行了統(tǒng)籌概括，然后針對中國郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及挑戰(zhàn)進行了具體分析。最后，對未來郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的角度進行了分析并提出了幾點建議。關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；小額貸款; 發(fā)展研究 abstract :this paper based on the postal savings bank of china the background and significance on the overall summary, and then for

2、postal savings bank of china carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis. finally, the future of postal savings bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some sugg

3、estions.key words :postal saveings bank；small loans； development strategy 小額貸款是現(xiàn)代金融業(yè)的重要業(yè)務(wù)組成部分，主要的對象是向那些很少或不能得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭、個人和企業(yè)提供的一種較小額度的、持續(xù)的、周期較短的金融服務(wù)活動。它以貧困或低收入群體為主要目標客戶，向這一階層的客戶提供合適的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是小額貸款項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)的本質(zhì)特征。小額貸款運作的基本特征有：小金額的貸款交易，流暢、透明而且程序簡單，便于顧客的理解和操作，而且可靠度高。小額貸款是近幾年發(fā)展中國家扶持中小企業(yè)發(fā)展和扶貧開發(fā)采用的一種普

4、遍且有效的做法，我國也具備推廣小額貸款的市場基礎(chǔ)，但受資金和政策的兩大限制，目前國家出資或民間自發(fā)組織的小額貸款服務(wù)機構(gòu)難以滿足眾多的市場 需求，尤其來自廣大農(nóng)村地區(qū)的需求，而郵政蓄銀行的成立能夠有效地緩解這這一問題。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的定義，郵政儲蓄小額貸款業(yè)務(wù)是中國郵政儲蓄銀行面向農(nóng)戶和個體商戶以及小企業(yè)推出一種金融產(chǎn)品。 一 研究的背景及意義（一） 背景2005年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期小額貸款試點，并于2006年8月將試點擴大到全國13個省份，2007年3月正式擴大到全國。這是中國郵政恢復開辦儲蓄業(yè)務(wù)以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標志著郵政儲蓄持續(xù)20

5、余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲銀行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠，不僅有助于郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，而且有助于郵儲資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展。（二）意義郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)意義深遠， 主要可以從以下的三個方面來講。1、促進我國的現(xiàn)代化建設(shè)，加強我國的新農(nóng)村建設(shè)而且更重要的是有助于資金返回農(nóng)村，支援農(nóng)村發(fā)展，解決農(nóng)村、農(nóng)民長期的貸款難，貸款無門的發(fā)展局限性。這樣就有助于我國的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)的貧富差

6、距，能為和諧社會的建設(shè)貢獻力量。2、是關(guān)于郵政儲蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展目標，開展小額貸款業(yè)務(wù)能夠保證郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展。郵政儲蓄銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要有資金多元化的方法和途徑以及長期較為穩(wěn)定的收入來源。小額貸款因其辦理的手續(xù)方法簡單快捷，而且服務(wù)面廣、風險小而且能分散很多風險，是郵政儲蓄銀行發(fā)展資金有效、高效、合理、運用的重要途徑。開展小額貸款，不僅能夠增強郵政儲蓄銀行的貸款和其他的服務(wù)功能，而且還能提高吸收存款的效率，進一步加強資金的實力。同時，也為郵政儲蓄資金合理運用找到了出路，收入渠道得到了拓寬和加廣，使郵政儲蓄銀行持續(xù)發(fā)展有了強有力的保證。 3、由郵政儲蓄銀行開展小額貸款業(yè)

7、務(wù)，對農(nóng)村發(fā)展具有很重要的意義，是實現(xiàn)郵政資金返回農(nóng)村的有效途徑。郵政儲蓄資金絕大部分來自于農(nóng)村。開展小額貸款，利用郵政儲蓄銀行自身的相對優(yōu)勢，實現(xiàn)郵政儲蓄資金返流農(nóng)村，為新農(nóng)村建設(shè)提供強有力的金融支持。二 中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀分析 （一） 郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程郵政儲蓄自1986年恢復開始營運以來，經(jīng)過20多年的發(fā)展，己在我國的金融領(lǐng)域中占有舉足輕重的重要地位。2011年10月底，全國郵政儲蓄存款余額達到5萬億元，存款規(guī)可以排列全國第五位;持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.8億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過3.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到

8、2.3萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近3500萬戶，跨行交易成功率位居全國前列，而且交易中出錯率卻保持全國最低水平，為支持國家經(jīng)濟建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻。2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。2007年3月20日，由中國郵政集團公司全資組建的中國郵政儲蓄銀行。 （二） 郵政儲蓄銀行的未來發(fā)展趨勢近年來全國的各大銀行都處于改革潮流的推動下，而郵政儲蓄也不列外。而郵政則主要圍繞是否脫離郵政金融機構(gòu)展開了討論和分析。大部分的專家都認為郵政儲蓄銀行總體上朝著兩個方向發(fā)展:一是逐步過渡的發(fā)展為像四大一樣的專業(yè)性的商業(yè)銀行，但又不能和郵政機構(gòu)脫離關(guān)系要

9、保持一定的關(guān)系，這樣才能更有利于郵政的發(fā)展。另一種是郵政金融完全脫離了郵政機構(gòu)，在政府的支持下，郵政郵政儲蓄銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲墓彩聵I(yè)單位，為社會提供各種服務(wù)。而第二種在目前看來已經(jīng)不可能，郵政目前已經(jīng)發(fā)展成為了股份制銀行。目前郵政儲蓄銀行應(yīng)該目標重點放在 “三農(nóng)”業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、和個體工商戶具有成本、雖然這些業(yè)務(wù)具有高投資、盈利少、客戶分散等特點，但對其長期的可持續(xù)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。（三）郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)中存在的主要問題 1、 郵政儲蓄機構(gòu)內(nèi)管理制度不健全，資金案件頻發(fā)，目前郵政儲蓄機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營仍然比較嚴重，資金案件不斷發(fā)生，造成了較大的資金風險損失。據(jù)報道，整個郵政儲蓄

10、系統(tǒng)2007年上半年，發(fā)生資金案件16起，涉案金額約500萬元，而最新發(fā)生的一些案件，所涉金額高達數(shù)億元。從犯案人員的分布看，內(nèi)部人作案則成為了主要了原因。而追究其根本的原因，關(guān)鍵是內(nèi)部管理制度不健全。 2、資金運用不盡合理。目前，郵政儲蓄銀行并不同于一般意義上的金融機構(gòu)，資金運用渠道難以得到靈活的、有效的、高效的、合理的運用。隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題日益明顯，不少郵政企業(yè)擠占挪用了郵政儲蓄資金。3、郵政儲蓄貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員素質(zhì)有待提高。雖然郵政儲蓄貸款經(jīng)辦人員經(jīng)過了統(tǒng)一培訓，并取得了合格證，但基礎(chǔ)薄弱，管理經(jīng)驗少，且業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和管理人員來源復雜，實際工作水平相差

11、很大。4、宣傳的方式方法單一，媒體宣傳和海報、傳單散發(fā)等宣傳的方法，這樣就很難深入到廣大農(nóng)村，對農(nóng)民做更仔細的宣傳，讓他們真正了解郵儲貸款簡便、快捷的特點。5、小額貸款面臨較大的信用風險和自然風險。信用風險是小額貸款最大的風險。當一些借款人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較嚴重，往往相互影響形成連鎖反應(yīng)。加之小額貸款分散，執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。自然風險則主要來自于對農(nóng)業(yè)的扶持，從小額貸款扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災害的影響很大。三 我國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（一） 小額貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的

12、特色郵政儲蓄銀行從自己產(chǎn)品的特點、服務(wù)對象、市場估量、利率回報、風險評估方面來看，郵儲銀行小額貸款產(chǎn)品主要有以下特色:1、數(shù)量繁多，單個業(yè)務(wù)的回報率較低。小額貸款與大額貸款、大型企業(yè)和公司貸款相比，最大的特點是額度小、涉及范圍廣、風險分散等特點。但是，額度小不等于效益小，郵儲銀行小額貸款的回報率據(jù)數(shù)據(jù)顯示都在2.5，這樣就能確保每筆小額貸款業(yè)務(wù)都能盈利。 2、運用的范圍廣，可以形成統(tǒng)一的產(chǎn)品。小額貸款涉及的金額、期限等設(shè)計都相對相對固定，申請條件、還款方式、貸款程序、業(yè)務(wù)流程相對簡單。一方面，方便快捷、簡單可行的貸款手續(xù)有利于吸引目標客戶;另一方面，標準化的產(chǎn)品、流程化的制度、模板化的技術(shù)便于

13、貸款人員操作，使小額貸款產(chǎn)品成為可在全國大力推廣能夠形成統(tǒng)一的，放之四海都能用的產(chǎn)品。 3、風險較低，能夠分散風險。小額貸款由于涉及的金額較小，而產(chǎn)品涉及的人群較多所以這樣就能把風險分散到每一個客戶頭上，而不需要像大型貸款那樣把風險集中化。4、所服務(wù)的目標客戶具體明確。郵儲的主要客戶以農(nóng)戶、商戶和微小企業(yè)為主的“長尾”客戶。長尾理論指出，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，中低端的“長尾”客戶數(shù)量龐大，開發(fā)大量中小客戶市場可以產(chǎn)生累計效應(yīng)，帶來可觀效益?？傮w上講，小額貸款產(chǎn)品是符合郵儲可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。（二）小額貸款產(chǎn)品設(shè)計的建議 1、增加貸款的品種，讓貸款的品種向多元化的方向發(fā)展。例如，在試點省市取得一定經(jīng)驗的

14、基礎(chǔ)上，對存單質(zhì)押貸款可以考慮將質(zhì)物范圍擴大到中行、農(nóng)行、工行、建行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的定期存單和國債上，還應(yīng)根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和實際需要開辦小額抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的小額保證貸款。小額貸款的償還可以采用分期支付的方式，即客戶每隔一段時間如一個月或兩周就可還貸，或者在貸款期限的末期一次性支付，保證滿足借款客戶有效需求，從而擴大貸款的覆蓋面，真正發(fā)揮深入農(nóng)村優(yōu)勢，起到全面服務(wù)“三農(nóng)”的帶動效應(yīng)。 2、可以適當?shù)恼{(diào)節(jié)調(diào)高貸款金額，貸款的期限也可以靈活的進行調(diào)整。小額貸款所覆蓋的面廣即有農(nóng)村農(nóng)戶的個體帶款，也有城鎮(zhèn)的個體工商戶的貸款，實際操作中應(yīng)當具體情況具體分析，根據(jù)實際情況發(fā)揮主觀的能動性盡

15、心個方面的調(diào)整。 3、因地，因人，因地方的實際情況調(diào)整貸款利率。利率的高低是借款人能否貸款的重要因素，也是貸款人能否獲得利潤的關(guān)鍵。農(nóng)戶和微型企業(yè)由于經(jīng)營風險高和缺乏抵一定的物質(zhì)保證和一定的質(zhì)押物，而且業(yè)務(wù)規(guī)模小，使得一般金融機構(gòu)對其服務(wù)有較高的風險和交易成本，因此一般金融機構(gòu)不愿意向其提供貸款。但是，他們忽視了農(nóng)戶和微型企業(yè)有急切的資金需求，而且愿意接受較高的利率水平的現(xiàn)實，只要設(shè)計能讓雙方共贏，實際上還是有利可圖的。（三）小額貸款業(yè)務(wù)的市場開發(fā)戰(zhàn)略 1、 加大宣傳的力度，郵儲作為一家近年來才轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，它的品牌效應(yīng)沒有其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行深入人心，特別是在廣大的農(nóng)村地方對郵政儲蓄的業(yè)務(wù)范

16、圍和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還存在一定舞曲，所以加強農(nóng)村地方的宣傳，對郵政儲蓄銀行也無范圍的加廣有很重要的作用，特別是對小額業(yè)務(wù)貸款這種重點客戶在農(nóng)村的業(yè)務(wù)更具有非同尋常的作用。 2、打造自己的品牌業(yè)務(wù)。隨著自接融資市場的發(fā)展，信用度較高公司客戶獲得資金來源渠道越來越廣泛越來越多元化，貸款占其融資的比重越來越低，加上激烈的同業(yè)競爭，如果沒有自己的相對優(yōu)勢就很難在競爭如此激烈的市場生存下來。小額貸款產(chǎn)品憑借其龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風險水平，能夠吸引起了國內(nèi)金融同業(yè)甚至外資銀行的普遍關(guān)注，逐步成為商業(yè)銀行復制創(chuàng)新的代替品。所以打造自己的品牌和自己獨特的相對優(yōu)勢具有很重要的戰(zhàn)略意義 3、 建立可持續(xù)

17、開發(fā)的產(chǎn)品鏈。小額貸款業(yè)務(wù)具有很大市場發(fā)展空間，如何占領(lǐng)這片市場并占據(jù)其主導地位，光靠起其中龍頭產(chǎn)品和幾個方面的業(yè)務(wù)是行不通的，這就要求延長其產(chǎn)品在市場上存活時間和可持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求產(chǎn)品的設(shè)計要不斷適應(yīng)市場的發(fā)展需求，不斷的適應(yīng)客戶的新的需求，保證能不斷滿足客戶需求，和客戶建立長期的合作關(guān)系。最終達到雙方共贏的有利局面4、探索“積少成多”的發(fā)展方案。小額貸款產(chǎn)品是一個可大量復制、規(guī)模開發(fā)的標準化產(chǎn)品，但是由于每項業(yè)務(wù)所涉及的金額較小，相對來講他的利潤基數(shù)也會較小，所以如何保證利潤的最大化是必須考慮的問題。這就要求積極探索新的發(fā)展思路把較小的利潤基數(shù)擴大，不斷考慮顧客新的需求，發(fā)展更多的

18、業(yè)務(wù)項目,把原來“一 ”利潤額擴到“二”這樣才能保證自己的利潤不會因為小額貸款業(yè)務(wù)而受到影響。（四）建立高效、合理的考核制度 1、嚴格要求貸款還款制度。傳統(tǒng)的銀行貸款一般是平時付息，到期還本，但是，小額貸款必須嚴格做到每月等額還本付息。堅持每月等額還本付息的本質(zhì)，這不僅對郵儲自身而且對貸款人都有好處對于郵儲來說一方面是隨時監(jiān)測客戶實際經(jīng)營現(xiàn)狀，防范可能出現(xiàn)的風險。每月等額還本付息通過加大還款量，及時發(fā)現(xiàn)問題，隨時采取措施，對于客戶來講因為每月還本，得以在到期時，客戶對銀行支付的利息要少于合同規(guī)定的利率計算出來的利息2、制定嚴格的事前監(jiān)測制度。這就要求小額貸款要打破傳統(tǒng)的監(jiān)測方式，傳統(tǒng)的貸后檢查

19、不是流于形式就是只貸不查。雖然這樣會付出較多人力、但從總體上來講這對于小額貸款的所發(fā)生爛賬、壞賬、死賬能起到有效地監(jiān)管作用。3、制定嚴格的事后管理制度。很多商業(yè)銀行的貸款在出現(xiàn)問題后不能第一時間解決，不能坦然的面對文體，這就將問題越來越嚴重化。所以小額貸款在發(fā)現(xiàn)問題后，一定要合理有效而且果斷面對和解決問體，面對問題絕不猶豫。 4、建立一群高素質(zhì)、搞質(zhì)量的考核隊伍。要解決和完善上面的所反映的問題，建立這樣一群高素質(zhì)高質(zhì)量的隊伍迫在眉睫，而且還有必要對每個信貸員進行單獨的績效考核，制定標準的業(yè)績考核方案，讓業(yè)績和員工的工資直接掛鉤，業(yè)績好的給與獎勵，業(yè)績壞的給與一定的懲罰。這樣既能保郵儲小額貸款的

20、高質(zhì)量，而且還能充分調(diào)動員工的積極性，必能讓小額貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康的向前發(fā)展。 .（五）小額貸款業(yè)務(wù)的風險控制1、選擇客戶的業(yè)務(wù)風險，有以下的客戶不要考慮。第一有惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡惡意透支等不良行為的。因為貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的是信用，承擔的是風險。第二財務(wù)管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的。中小企業(yè)發(fā)展到一定的階段，規(guī)范化的財務(wù)管理較為重要，同時稅收的剛性很強，對借款人有嚴重偷漏稅行為的情形應(yīng)引起我們警覺。第三生產(chǎn)技術(shù)落后、嚴重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境保護政策的?，F(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展日新月異，無論是觀念創(chuàng)新還是技術(shù)創(chuàng)新都非常重要。沒有觀念創(chuàng)新就不能與時俱進。在落后的生產(chǎn)技術(shù)條件支撐下的企業(yè)也肯定沒

21、有發(fā)展前途。如果選擇了它，就可能會被拖累，所以應(yīng)避免與這類企業(yè)為伍。第四中型以上盲目擴張的企業(yè)。企業(yè)盲目擴張應(yīng)引起重視，特別是高負債搞建設(shè)，實施激進的財務(wù)政策的企業(yè)。 2、轉(zhuǎn)移風險。與借款企業(yè)的擔保公司、農(nóng)業(yè)擔保公司開展合作，建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔保制度，共同承擔風險構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風險轉(zhuǎn)移機制。3 、積極建設(shè)和完善自身的客戶信息信用系統(tǒng)，這方面可以借助其他商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗?？梢詫ΜF(xiàn)有客戶進行信用評級，對一些又問體的客戶要提早做好一系列的事前控制。對以后郵政儲蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展做好第一步。(六) 促進小額貸款業(yè)務(wù)的政策建議 政府的支持和獎勵絕對是小額貸款在我國發(fā)展的最強動力，

22、小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠強有力的促進我國的現(xiàn)代化建設(shè)和新農(nóng)村的建設(shè)，促進城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展最終達到共同富裕的社會主義目標。所以政府應(yīng)該加大對小額貸款這方面業(yè)務(wù)的投資，為小額貸款在我國能有一個良好的發(fā)展環(huán)境和平臺。而具體的方法則有下面的四個方面。1、建立完善的個人信用信息系統(tǒng)。個人信息系統(tǒng)的完完善和成熟度對銀行系統(tǒng)有很大影響，政府需要加大投入，為郵政儲蓄銀行提供低成本的個人信用信息為郵儲小額貸款業(yè)務(wù)的推廣降低成本，為郵儲銀行的貸款決策提供明確的信息和保證。這是郵儲銀行降低小額貸款風險的最根本途徑和最直接的手段。在征信系統(tǒng)建設(shè)過程中，對履約誠信的客戶，在貸款政策上應(yīng)予以適當獎勵和郵政儲蓄銀行，形成良好的

23、示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務(wù)的違約客戶，要輔以必要的嚴厲制裁和懲罰措施，以形成一定的威懾作用，減少違約行為的出現(xiàn)，營造一個人人講誠信的良好氛圍，促進和諧社會建設(shè)。2、完善相應(yīng)的法律和法規(guī)，這是郵儲開展業(yè)務(wù)的根本保證。郵儲銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要法律作為約束和準繩，同時需要法律作為依據(jù)和支撐。郵儲銀行需要一個公平有序良好的競爭環(huán)境，需要相應(yīng)的法律為商業(yè)銀行提供一個良好的市場環(huán)境。對小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管適用相對寬松和審慎性原則，這樣郵儲的小額貸款業(yè)務(wù)才能有效、健康、穩(wěn)定的、可持續(xù)的向前發(fā)展。 3、確定以客戶為宗旨的經(jīng)營理念。沒有不還款的客戶，只有不滿意的客戶。因此，一方面，從服務(wù)客戶的角度，小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)足夠的簡單和快讓客戶盡可能少的往返，郵儲的工作人員應(yīng)該主動去找客戶而盡可能少的讓客戶來營業(yè)廳。這樣會避免客戶花大量的時間奔波于企業(yè)與銀行之間，使客戶集中大量的時間和精力專注于打理自己的生意，這樣對郵儲的自己