保險法—胡軍

1、保險法,重點(diǎn)問題保險的概念、特征及基本分類。保險合同的概念及特征。保險合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。我國保險公司的組織形式及設(shè)立條件。保險公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則。保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的概念及地位。違反保險法的法律責(zé)任。,第一節(jié)保險法概述,一、保險概述 (一)保險的概念及特征 保險（法學(xué)）是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費(fèi)，保險人依約定向投保人或合同指定的其他人支付保險金的商業(yè)行為。 保險（經(jīng)濟(jì)學(xué)）是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立基金，對因特定危險事故所造成的財產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險的實(shí)質(zhì)不

2、是保證危險不發(fā)生、不遭受損失，而是對危險發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其特征是：,保費(fèi)=保險金：保險不是一般的實(shí)物替換，而是金錢補(bǔ)償，屬于金融行為。 保險費(fèi)=保險賠償金,1保險是一種商業(yè)行為。保險法意義上的保險是以營利為目的的商業(yè)行為。保險營業(yè)的要素包括危險的不確定性、互助共濟(jì)、組織龐大、保險輔助人等。 保險是為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，通過運(yùn)用多數(shù)社會成員的集合力量，根據(jù)合理的計算，共同建立保險基金，用于補(bǔ)償少數(shù)社會成員因特定危險事故或因特定人身事件發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”的經(jīng)濟(jì)保障制度。其功能在于分散風(fēng)險、消化損失。保險是指投保人根據(jù)合同約定向保險人支付保險費(fèi)，保

3、險人依約定向投保人或合同指定的其他人支付保險金的商業(yè)行為。,2保險是一種合同關(guān)系。一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。保險是一種因合同而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系是基于保險法律規(guī)范和保險事實(shí)而產(chǎn)生的保險法律關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是當(dāng)事人互為約定承擔(dān)給付義務(wù)，即投保人承擔(dān)給付保險費(fèi)的義務(wù)，保險人承擔(dān)保險賠償或給付保險金的責(zé)任。 在保險法律關(guān)系中，保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任與一般民事法律關(guān)系中的損害賠償責(zé)任是不同的。一般民事賠償責(zé)任是當(dāng)事人的侵權(quán)行為或違約行為所導(dǎo)致的法律后果，而保險法律關(guān)系中投保人所遭受的損失，并非保險人的行為所致，而是由不可抗力等危險事故造成的。因此

4、，保險人承擔(dān)的保險賠償責(zé)任和給付責(zé)任，只是基于保險合同設(shè)定的一種義務(wù)，具有對損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。,3、保險是一種非典型的對待給付關(guān)系。在保險合同中，投保人的對待給付義務(wù)是確定的，而保險人的對待給付義務(wù)呈不同形式。譬如，人身保險中的健康保險和財產(chǎn)保險中是不確定的；而人壽保險是確定的。 保費(fèi)=保險金 確定 =不確定,（二）保險的功能,分散風(fēng)險 補(bǔ)償損失 防災(zāi)防損 融通資金 收入分配:給付不對等。,(三)保險的分類,保險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：1按照保險設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險可分為社會保險和商業(yè)保險。社會保險是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險。社

5、會保險屬法定保險，一般由社會保障立法予以規(guī)范，其費(fèi)用主要來源于國家財政資金或企事業(yè)單位資金和經(jīng)費(fèi)。商業(yè)保險是指社會保險以外的普通保險，它以營利為目的，其資金主要來源于投保人交納的保險費(fèi)，一般受保險法規(guī)范。我國保險法規(guī)定的保險，也以商業(yè)保險為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?2按照保險標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險，這也是我國保險法規(guī)定的基本險別。財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財

6、產(chǎn)或財產(chǎn)性利益為保險標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包括普通財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、保證保險、責(zé)任保險和信用保險等。 財產(chǎn)保險有形財產(chǎn)保險（火災(zāi)險）無形財產(chǎn)保險（保證保險、責(zé)任保險、信用保險）,人身保險是以人的生命或身體為保險標(biāo)的，以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等為保險事故，被保險人在保險期間發(fā)生保險事故或生存到保險期滿，保險人向被保險人或其受益人支付約定保險金的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。 人身保險范圍和功能的擴(kuò)張人壽保險（最早形式：以死亡為保險事故，又被保險人的受益人受領(lǐng)保險金）生存險（兩全險）、年金險、意外傷害險、健康險等（儲蓄、補(bǔ)償性質(zhì)

7、）返還式生存保險（平安保險、教育保險、婚嫁保險等） 我國保險法92條把保險公司業(yè)務(wù)分為兩類：一是財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、信用保險、責(zé)任保險；人身保險業(yè)務(wù)分為人壽、健康、意外傷害保險。,3按照保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險可分為自愿保險和強(qiáng)制保險。自愿保險是投保人與保險人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險合同而產(chǎn)生的一種保險。這種保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險合同，投保人享有投?；虿煌侗５淖杂桑ｋU人則可決定是否承保。強(qiáng)制保險又稱法定保險，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險。其保險標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)

8、。,4按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分，保險可分為原保險和再保險。原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險人負(fù)賠償責(zé)任的保險。 再保險又稱分?；虻诙伪ｋU，是保險人將其承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部分給其他保險人承擔(dān)，有其他保險人與之共擔(dān)風(fēng)險的一種保險。再保險的保險標(biāo)的是原保險人的保險責(zé)任，原保險人通過再保險，使危害損失在若干保險人之間轉(zhuǎn)移。,二、保險法,保險法是調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險法有廣義和狹義之分。狹義的保險法是指保險法典，而廣義的保險法不僅包括保險法典，而且還包括其他法律、法規(guī)中有關(guān)保險的規(guī)定。保險法既是組織法，又是活動法，其內(nèi)容一般包括保險業(yè)法、保險合同

9、法和保險特別法。保險法源遠(yuǎn)流長，最早可追溯到公元前羅馬法中關(guān)于共同海損的規(guī)定，而現(xiàn)代意義上的保險法則形成于14世紀(jì)以后的海上保險法。目前，世界上存在以德國保險法為代表的德國法系，以法國保險法為代表的法國法系，和以英美等國為代表的英美保險法系。,中國的保險可謂是舶來品。1805年英國人在廣州設(shè)立的“廣州保險會社”是中國最早出現(xiàn)的保險公司。1865年成立的上?！傲x和保險行”，則是中國人自己最早開辦的保險公司，而1885年中國輪船招商局在上海創(chuàng)辦的“仁濟(jì)和保險公司”是最具實(shí)力的民族資本保險公司。與保險公司的出現(xiàn)相適應(yīng)，舊中國在清末和北洋政府時期亦曾起草過保險法，但均未公布實(shí)行。國民黨政府時期制定有較

10、完備的保險法，如1929年12月30日公布的保險法，1935年7月5日公布的保險業(yè)法，1935年5月10日公布的簡易人壽保險法等。1949年10月20日，新中國剛成立20天，就設(shè)立了保險業(yè)的管理機(jī)關(guān)中國人民保險公司。建國初期，登記復(fù)業(yè)的華商保險公司有63家，外商保險公司41家，中央人民政府政務(wù)院為此頒發(fā)了一系列保險行政法規(guī)，對各種保險業(yè)務(wù)予以規(guī)范。1958年以后，由于受“左”的思想干擾，保險業(yè)陷入停頓狀態(tài)。直到1980年中國人民保險公司恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，并大力開展涉外保險以后，中國的保險事業(yè)才得以復(fù)蘇和發(fā)展。特別是1993年以來，保險業(yè)改革步伐進(jìn)一步加快，中國人民保險公司完成了財產(chǎn)險、人壽

11、險和再保險業(yè)務(wù)的分離工作，改組設(shè)立了中國人民保險(集團(tuán))公司(含中保財產(chǎn)保險公司、中保人壽保險公司和中保再保險公司三家子公司)，其他保險公司亦大量出現(xiàn)。據(jù)1998年的統(tǒng)計，全國保險公司已有22家，其中中資保險公司13家，外資保險公司分公司 8家，中外合資保險公司1家。,與保險業(yè)的恢復(fù)、發(fā)展相適應(yīng)，我國的保險立法也得到了一定的發(fā)展。如 1981年12月31日發(fā)布的中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法，就將保險合同作為10種經(jīng)濟(jì)合同中的一種加以規(guī)定。1983年9月1日國務(wù)院頒布的財產(chǎn)保險合同條例，更是對經(jīng)濟(jì)合同法中關(guān)于保險合同規(guī)定的具體化。1985年3月3日國務(wù)院頒布的保險企業(yè)管理暫行條例對保險企業(yè)的設(shè)立、保

12、險公司的權(quán)利和義務(wù)、償付能力、保險基金及再保險業(yè)務(wù)等作了規(guī)定。1992年公布的中：華人民共和國海商法則就海上保險這一特定保險作了特別規(guī)定。為適應(yīng)新時期保險事業(yè)發(fā)展的需要，1995年6月30日第八屆全國人大常委會第十四次會議通過了我國第一部完備的保險基本法中華人民共和國保險法(以下簡稱保險法)，該法自1995年10月1日起施行。1996年2月2日、 1996年7月15日、1998年2月16日和1998年9月11日中國人民銀行先后發(fā)布了保險代理人管理暫行規(guī)定、保險管理暫行規(guī)定、保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定 (試行)和保險業(yè)監(jiān)管指標(biāo)等，對我國的保險業(yè)及其業(yè)務(wù)開展作了進(jìn)一步的規(guī)定。,保險法的調(diào)整對象 一）保險營

13、業(yè)關(guān)系 保險合同關(guān)系：私權(quán)關(guān)系 保險中介關(guān)系保險人或投保人與保險代理人或保險經(jīng)紀(jì)人之間的關(guān)系 保險人內(nèi)部及相互關(guān)系 a/保險公司內(nèi)部組織關(guān)系保險公司法律規(guī)范 b/保險公司之間反不正當(dāng)競爭關(guān)系 投保人內(nèi)部及相互關(guān)系： a/投保人、被保險人、受益人之間法律關(guān)系 b/投保人之間（保險合作社社員）之間的關(guān)系 二） 保險管理法律關(guān)系,三、保險法的基本原則1最大誠實(shí)信用原則。是指保險當(dāng)事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大誠信，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格式、恪守合同的約定、否則合同無效。 最大誠信原則：1）首先產(chǎn)生于海上保險。2）初期主要是基于保險人約束投保人的手段。 1）投保人的締約告知義

14、務(wù)。投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將保險標(biāo)的的信息向保險人做出如實(shí)稱述、說明的義務(wù)。 a.告知義務(wù)存在于合同訂立階段，是先合同義務(wù)。 b.告知對象是與保險標(biāo)的有關(guān)的信息、情況。人身保險中被保險人的健康狀況，財產(chǎn)保險的投保財產(chǎn)的實(shí)際價值。 c.對事實(shí)狀態(tài)進(jìn)行描述。,法律后果（保險法17條）： 投保人故意隱瞞事實(shí)或過失履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同。 投保人故意隱瞞事實(shí)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 投保人過失履行如實(shí)告知義務(wù)，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。 2）投保人的保證

15、義務(wù) 投保人或被保險人向保險人做出特定承諾，擔(dān)保某一項作為或不作為、或某一項事實(shí)狀態(tài)的存在。保證的目的是控制為危險。 保證“良好管理”得以貫徹。譬如，偷竊險中，投保人保證報警系統(tǒng)處于良好工作狀態(tài)。 確保未經(jīng)保險人同意不得進(jìn)行某些風(fēng)險較大的活動。如火災(zāi)險中，保證不得儲存易燃物品。,3）保險人的說明義務(wù) 保險法17條規(guī)定保險人的說明義務(wù)：向投保人說明保險合同條款內(nèi)容的義務(wù)。 屬于先合同義務(wù)。 說明義務(wù)屬于保險人應(yīng)主動完成。 法定義務(wù)。平衡投保人和保險人。 保險法18條規(guī)定保險合同關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未說明的，該條款不發(fā)生效力。,2、保險利益原則 是

16、指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同不具有法律效力。 原保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效”。修訂后的保險法第12條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。” 譬如：如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標(biāo)的具有保險利益，在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益（如被保險人把自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，汽車毀損），那么該被保險人并未因保險事故

17、遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。,比較新舊保險法對保險利益的規(guī)定，就財產(chǎn)保險而言，應(yīng)當(dāng)具有保險利益的主體，由投保人改為被保險人；應(yīng)當(dāng)具有保險利益的時間（合同訂立時、合同存續(xù)期間、保險事故發(fā)生時），由不明確何時改為只要求保險事故發(fā)生時；不具有保險利益的后果，由導(dǎo)致合同無效改為被保險人無權(quán)請求賠款。 就人身保險而言，應(yīng)當(dāng)具有保險利益的主體，仍是投保人；應(yīng)當(dāng)具有保險利益的時間（合同訂立時、合同存續(xù)期間、保險事故發(fā)生時），由不明確何時改為只要求合同訂立時；不具有保險利益的后果，仍是導(dǎo)致合同無效。,第二節(jié)保險合同,保險合同是投保人與保險人約定保險

18、權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 一、保險合同主體保險合同主體，包括保險合同當(dāng)事人、保險合同關(guān)系人和保險合同輔助人。,1保險合同當(dāng)事人。是指因訂立保險合同而享有保險權(quán)利和承擔(dān)保險義務(wù)的人。包括投保人和保險人。投保人，或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。 投保人應(yīng)具備兩個要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是人身保險合同中投保人在保險合同簽訂時對保險標(biāo)的須具有保險利益。 保險人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人。在我國保險人專指保險公司。,2保險合同的關(guān)系人。包括被保險人和受益人。 被保

19、險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。3保險合同的輔助人。包括保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人。,二、保險合同的特征 保險合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨(dú)特的特征。表現(xiàn)為：1保險合同是雙務(wù)有償合同。保險合同的當(dāng)事人按照合同的約定互負(fù)義務(wù)，保險人在合同約定的保險事故發(fā)生時或者在保險期限屆滿時，向投保人(或被保險人、受益人)支付賠償金或保險金，投保人按約定向保險人交納保險費(fèi)，并以此為代價將一定范圍內(nèi)的危險轉(zhuǎn)移給保險人。,2保險合同為要式合同？我國保險法第12條明文規(guī)定，

20、保險合同的訂立應(yīng)當(dāng)采用書面形式，包括保險單、保險憑證及其他書面協(xié)議形式。3保險合同是附合合同(contract of adhesion)。附合合同或稱格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方必須服從、接受或拒絕對方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)中，保險單及保險條款一般由保險人備制和提供，投保人在申請保險時，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或磋商保險條款的自由。因此，保險合同是典型的標(biāo)準(zhǔn)合同。,4保險合同是射幸合同(aleatory contract)。亦即碰運(yùn)氣的機(jī)會性合同。在保險合同中，投保人交付保險費(fèi)的義務(wù)是確定的，但保險人是否承擔(dān)保險賠償責(zé)任則

21、是不確定的，是機(jī)會性的。只有當(dāng)特定的不確定的危險發(fā)生時或者在合同約定的給付保險金的其他條件具備時，保險人才承擔(dān)給付保險金的義務(wù)?？梢?，危險發(fā)生的偶然性，決定了保險合同的射幸性質(zhì)。 英美法系也稱為先決條件的合同（contingent contract）,或然性合同。,5保險合同是補(bǔ)償性合同(contract of indemnity)。保險是危險的對策，但保險并不能保證危險的不發(fā)生，也不能恢復(fù)已受損失的保險標(biāo)的。而只是通過貨幣給付補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益，彌補(bǔ)其遭受的損失。故保險合同是補(bǔ)償性合同。 補(bǔ)償性：1.保險補(bǔ)償屬于利益補(bǔ)償，而不是實(shí)物替換。2.補(bǔ)償只能使其恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)

22、，而不能超過這種狀態(tài)。,6、合同是保障合同。財產(chǎn)保險合同、疾病保險合同、意外傷害保險合同是損失填補(bǔ)合同；人壽保險合同是定額給付合同。 保險合同是諾成性合同，現(xiàn)代商事為了促進(jìn)交易的迅速和便捷，貫徹意思自治宗旨，將絕大數(shù)合同納入諾成合同，保險合同不屬于實(shí)踐合同，保險費(fèi)交付不影響合同成立。,7、非等價交換合同（contract involving the exchange of unequal amounts）,(三)保險合同的客體：請求為特定行為 是指保險合同的雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)共同指向的對象.即保險人向被保險人就保險標(biāo)的提供保險保障的行為。 (四)保險的客體：保險利益 保險利益，又稱可保利益，

23、是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。,原保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！薄巴侗Ｈ藢ΡｋU標(biāo)的不具有保險利益的保險合同無效”。修訂后的保險法第12條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！薄柏敭a(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！?譬如：如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標(biāo)的具有保險利益，在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益（如被保險人把自己的一輛汽車投保，后又將汽車轉(zhuǎn)讓給他人，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故，汽車毀損），那么該被保險人并未因保險事故遭受損失，

24、當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。,比較新舊保險法對保險利益的規(guī)定，就財產(chǎn)保險而言，應(yīng)當(dāng)具有保險利益的主體，由投保人改為被保險人；應(yīng)當(dāng)具有保險利益的時間（合同訂立時、合同存續(xù)期間、保險事故發(fā)生時），由不明確何時改為只要求保險事故發(fā)生時；不具有保險利益的后果，由導(dǎo)致合同無效改為被保險人無權(quán)請求賠款。,就人身保險而言，應(yīng)當(dāng)具有保險利益的主體，仍是投保人；應(yīng)當(dāng)具有保險利益的時間（合同訂立時、合同存續(xù)期間、保險事故發(fā)生時），由不明確何時改為只要求合同訂立時；不具有保險利益的后果，仍是導(dǎo)致合同無效。 我國保險法第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)

25、當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”可見，對保險標(biāo)的有無保險利益是投保人能否投保和保險合同是否有效的評定標(biāo)準(zhǔn)。,一般認(rèn)為，在財產(chǎn)保險合同中，凡是因財產(chǎn)發(fā)生危險事故而可能遭受損失的人，均為對該項財產(chǎn)具有一定的保險利益的人，包括財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人或?qū)δ稠椮敭a(chǎn)有直接利害關(guān)系的人。 而在人身保險合同中，凡一方的繼續(xù)生存對他方具有現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為具有保險利益。我國保險法第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂

26、立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的區(qū)別： 能否以金錢計算不同，財產(chǎn)保險的保險利益必須是可以用金錢計算的利益，人身保險的保險利益不能用金錢計算，人生保險的目的不在于補(bǔ)償保險人的損失。 對保險利益的時間要求不同。財產(chǎn)保險合同訂立時，不要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益；在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。人身保險合同訂立是，投保人必須具有保險利益；在保險事故發(fā)生時，投保人無須具有保險利益。這使得人壽保單具有有價證券的屬性，可以轉(zhuǎn)讓、出售或抵押。 對保險利益認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同。人壽保險或意外傷害保險，投保人不僅對第三人有保險利益，而且還須第三人同意

27、。,二、保險合同的訂立,（一）保險合同訂立的程序保險法第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。”據(jù)此，訂立保險合同的程序主要為投保和承保兩個步驟。投保，指投保人提出保險請求并提交投保單的行為，其實(shí)質(zhì)為保險要約。承保是指保險人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險承諾。實(shí)踐中，保險合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：,1投保人提出申請，索取并填寫投保單。2投保人與保險人商定支付保險費(fèi)的方法。3承保。保險人審查投保單，向投保人詢問、了解保險標(biāo)的的各種情況和被保險人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。4出具保險單。既可以是保險單，也可以是暫保單，還

28、可以另出保險憑證。,(二)保險合同的形式,保險合同是要式合同，故我國保險法明文規(guī)定保險合同應(yīng)采用書面形式。具體可包括：1保險單。簡稱“保單”，是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面憑證。由保險人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險單中一般印有保險條款。當(dāng)保險標(biāo)的遭受損失時，保險單就成為被保險人向保險人索賠的主要憑證，同時也是保險人向被保險人理賠的主要依據(jù)。保險單是訂立保險合同的書面形式，但并非保險合同本身，而是保險合同成立的正式憑證。按保險法第12條的規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險單簽發(fā)之前發(fā)生保險事故，保險合同仍具有法律效力，保險人應(yīng)按合同約定負(fù)賠償責(zé)任。除非當(dāng)事人事先約定以正式簽發(fā)保險單為合同成立條件，保險人才可免除賠償義務(wù)。,2保險憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡化了的保險單。它一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內(nèi)容。保險憑證上記載的內(nèi)容，雖然不是保險合同的全部內(nèi)容，但與保險