從ⅩⅩ市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)實(shí)效試析合規(guī)操作的重要作用

1、從市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)實(shí)效試析合規(guī)操作的重要作用商業(yè)銀行法實(shí)施至今，我國(guó)的金融法制建設(shè)不斷推進(jìn)，金融法制法規(guī)不斷完善，總體金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解和遏制，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理也同時(shí)日趨規(guī)范。但是，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中由于違規(guī)或不規(guī)范操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)依然屢見不鮮，其帶給我國(guó)金融業(yè)的危害依然不容忽視。因此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年首次提出“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理”的概念和要求，要求商業(yè)銀行要加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)工作，通過(guò)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)避因沒(méi)有遵循適用于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、自律性組織的行業(yè)準(zhǔn)則、行為守則和職業(yè)操守而遭到制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損

2、失的風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際情況看，商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理中相關(guān)的制度規(guī)章和準(zhǔn)則林林總總，其中有否悖于法律法規(guī)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)尚需一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間去對(duì)照篩分才能準(zhǔn)確定論。但在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)行為上有法不依，有章不循的違規(guī)或不規(guī)范操作而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻經(jīng)常發(fā)生。這些常見的風(fēng)險(xiǎn)根源確實(shí)需要商業(yè)銀行的每位行員從意識(shí)上認(rèn)真重視，充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)促進(jìn)合規(guī)操作在風(fēng)險(xiǎn)防化方面的重要性、迫切性，確保在操作行為上嚴(yán)格規(guī)范，有效地規(guī)避和降低操作風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)國(guó)際金融報(bào)2006年10月披露的信息：“中國(guó)大陸目前汽車消費(fèi)貸款的呆壞帳已逾1000億元。其中，四大國(guó)有銀行占了呆壞帳總額的81%以上?！蔽覈?guó)商業(yè)銀行從本世紀(jì)初全面開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，

3、短短數(shù)年間形成如此巨額的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，汽車消費(fèi)貸款比較其他個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高由此可見。汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高原因很多，規(guī)避防范和控制化解風(fēng)險(xiǎn)辦法措施也很多，但合規(guī)操作，規(guī)范管理當(dāng)屬關(guān)鍵。本文僅從市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)實(shí)際效果去嘗試分析印證這一點(diǎn)。一、市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)實(shí)際狀況（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款開展于2001年下半年，經(jīng)歷了與保險(xiǎn)公司合作面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（2001.07-2003.07），以貸款履約保證保險(xiǎn)作為主要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源和獨(dú)自面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（2003.07-2006.10）,以借款人貸款所購(gòu)車輛抵押作為主要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源兩個(gè)階段。累計(jì)發(fā)放貸款777筆8300多萬(wàn)元

4、，回收貸款8020萬(wàn)元，2006年10月底貸款余額280萬(wàn)元，累計(jì)實(shí)收利息690多萬(wàn)元。其中，在與保險(xiǎn)公司合作階段，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，累計(jì)發(fā)放貸款717筆7300多萬(wàn)元，實(shí)收利息350多萬(wàn)元，在市同類業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比接近50%，市區(qū)市場(chǎng)占比60%以上，取得良好的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)效應(yīng)。2003年8月由于全國(guó)汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高，賠付要求不斷增加，中國(guó)保監(jiān)會(huì)暫停了汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的可靠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源失卻。這一階段，商行與全國(guó)同行一樣，業(yè)務(wù)迅速收緊，重新研究市場(chǎng)，制定了提高門檻（只對(duì)公務(wù)員和本行資信良好的基本客戶這一特定群體）、降低貸款成數(shù)和年限的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，審慎面對(duì)市場(chǎng)

5、，累計(jì)發(fā)放貸款60筆1000萬(wàn)元，貸款規(guī)模銳減至當(dāng)前的280萬(wàn)元，但由于持續(xù)收益的效應(yīng)，這一階段累計(jì)實(shí)收利息340多萬(wàn)元。（二）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況與全國(guó)同行一樣，在汽車消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)過(guò)程，商行的汽車消費(fèi)貸款也同樣出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)案。全部777筆車貸中，連續(xù)拖欠還款3個(gè)月以上嚴(yán)重違反借款合同約定，形成風(fēng)險(xiǎn)的有16筆，貸款余額41萬(wàn)元。由于操作過(guò)程和貸后管理能夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匕凑諜C(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款、汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)合作協(xié)議、人民銀行汽車消費(fèi)貸款管理辦法以及本行制定的汽車消費(fèi)貸款操作管理辦法的有關(guān)規(guī)定和要求進(jìn)行，形成風(fēng)險(xiǎn)的16筆貸款均得到有效化解。其中，通過(guò)訴訟促使借款人歸還貸款本息1筆5萬(wàn)余元，通過(guò)保

6、險(xiǎn)公司賠付貸款本息15筆36萬(wàn)余元。在保險(xiǎn)公司賠付后協(xié)助回收本息14萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)23萬(wàn)余元，相對(duì)保險(xiǎn)公司僅履約保證險(xiǎn)保費(fèi)收入一項(xiàng)就將近150萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)收益比顯而易見。到2006年10月底止，市商業(yè)銀行全部777筆汽車消費(fèi)貸款已結(jié)清貸款本息的715筆。未到期的貸款62筆，余額280萬(wàn)元，全部處于正常還款狀態(tài)，取得了本息“雙百回收”和“零風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)的優(yōu)異實(shí)效。二、合規(guī)操作在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用市商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款在全國(guó)同類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)居高的大環(huán)境中，能夠取得本息“雙百回收”，實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)的優(yōu)異實(shí)效，并非商行的汽車消費(fèi)貸款操作管理辦法較之同行有先進(jìn)獨(dú)到之處。實(shí)事求是地說(shuō)，商行汽車

7、消費(fèi)貸款的相關(guān)操作管理辦法基本上是“克隆”于國(guó)有銀行。防化風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵就在于嚴(yán)謹(jǐn)?shù)匕凑占榷ǖ牟僮鞴芾磙k法實(shí)實(shí)在在地在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中予以落實(shí)，規(guī)范操作每一個(gè)過(guò)程，使既定的制度規(guī)章有效和真正發(fā)揮作用。（一）合規(guī)操作在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方面的作用1、能夠合規(guī)完備收集借款人身份、就業(yè)、收入、居住條件、婚姻和家庭等人身信息，確保借款主體真實(shí)、合法，聯(lián)系渠道真實(shí)有效；并為主要依據(jù)人身信息對(duì)承貸能力和還款來(lái)源作出分析預(yù)判，基本準(zhǔn)確地識(shí)別第一還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)提供有效的客觀依據(jù)。2、能夠合規(guī)完備收集貸款所購(gòu)車輛的價(jià)格、購(gòu)車發(fā)票、購(gòu)置費(fèi)繳費(fèi)憑證、行駛證、登記證等行為信息，確保貸款使用行為真實(shí)，合乎借款合同規(guī)定，為準(zhǔn)確識(shí)別貸款

8、套取挪用，杜絕違反保證保險(xiǎn)條款規(guī)定而喪失索賠權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)提供客觀保障。3、能夠在貸款期間不間斷及時(shí)了解和收集借款主體和擔(dān)保主體的相關(guān)信息，并及時(shí)對(duì)信息整理分析，為及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)化解措施提供了有效保障。從商行的全部777筆汽車消費(fèi)貸款的經(jīng)營(yíng)實(shí)際效果看，貸前的人身信息和行為信息都得到合規(guī)完備的落實(shí)，即便在同行2個(gè)小時(shí)辦妥貸款的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，也堅(jiān)持做到這一點(diǎn)；貸后管理通過(guò)逐月催收，收集分析借款主體和擔(dān)保主體的相關(guān)信息，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)也同樣沒(méi)有因?yàn)闃I(yè)務(wù)增多，催收壓力增大而有所間斷，較好地發(fā)揮了合規(guī)操作在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，累計(jì)拒絕不合規(guī)的貸款申請(qǐng)11筆，基本達(dá)到了防止病

9、從口入的目的。同時(shí)也為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解提供了有效的前提，有效地避免了類似2006年6月新京報(bào)披露某國(guó)有銀行北京市某支行360余件總計(jì)1.3億元不良汽車消費(fèi)貸款因人身信息要件失真，行為信息要件不全，80%索賠敗訴而喪失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源的操作風(fēng)險(xiǎn)。（二）合規(guī)操作在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的作用1、能夠控制借款主體和擔(dān)保主體的行為符合相關(guān)法律法規(guī)以及操作管理辦法的規(guī)定，有效規(guī)避因外部行為違反規(guī)定而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。借款主體的借款行為和擔(dān)保主體的擔(dān)保行為都必須是其真實(shí)意愿的表示才符合法律的規(guī)定。為保證這一點(diǎn)，所有的貸款操作管理辦法均要求上述兩個(gè)主體必須與銀行親自面簽有關(guān)的合同或協(xié)議，以控制其行為符合法律規(guī)定。從媒體

10、披露的汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中就有相當(dāng)比例是失卻這一控制，所有的貸款手續(xù)均由經(jīng)銷商或保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員代而為之。而商行全部的汽車消費(fèi)貸款卻能規(guī)范地做到這一點(diǎn)，因此我們無(wú)論是索賠或是訴訟都沒(méi)有遭遇法律障礙。2、能夠保證銀行操作人員的內(nèi)部操作行為充分有效，控制因內(nèi)部行為失效而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款操作管理辦法每一個(gè)操作規(guī)定都相互依存、相互牽制，形成一個(gè)邏輯鏈，某一個(gè)操作不合規(guī)便可能導(dǎo)致邏輯鏈的斷裂，使操作行為無(wú)效。如借款主體的身份真實(shí)性是通過(guò)對(duì)身份、戶口、婚姻等人身信息的調(diào)查及邏輯核對(duì)來(lái)控制，一個(gè)信息的疏漏便會(huì)導(dǎo)致邏輯鏈的斷裂，分析判斷失真；又如抵押或履約保證保險(xiǎn)的手續(xù)必須符合擔(dān)保法和機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)

11、貸款保證保險(xiǎn)條款、銀保合作協(xié)議的規(guī)定，一個(gè)環(huán)節(jié)的不規(guī)范便會(huì)導(dǎo)致操作全過(guò)程的無(wú)效，失卻風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源。從商行的經(jīng)營(yíng)實(shí)效看，在現(xiàn)行的貸款操作管理辦法規(guī)定內(nèi)規(guī)范操作，是完全可以控制內(nèi)部行為失效而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。3、能夠控制拖欠風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，有效地為后續(xù)化解風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造最有利的條件。實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)遇到貸后管理已識(shí)別了風(fēng)險(xiǎn)，但沒(méi)有及時(shí)地采取有效的控制措施而貽誤戰(zhàn)機(jī)，導(dǎo)致因還款來(lái)源繼續(xù)惡化，風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大而難以化解。商行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，能夠規(guī)范地按照操作管理辦法的規(guī)定及時(shí)地采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。如在逐月的的催收過(guò)程中發(fā)現(xiàn)拖欠不是習(xí)慣行為而是異常行為，隨即采取與保險(xiǎn)人聯(lián)合了解監(jiān)控貸款所購(gòu)車輛的車況、市值和去向，并在加

12、大催收力度的同時(shí)做好控制車輛的準(zhǔn)備，在拖欠達(dá)到規(guī)定的限度及時(shí)索賠或訴訟，控制拖欠風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。實(shí)際看，效果顯著。（三）合規(guī)操作在風(fēng)險(xiǎn)化解方面的作用1、保證還款金額在借款人還款能力之內(nèi)，同時(shí)持續(xù)增加借款人的違約成本，促進(jìn)借款人不因還款能力影響而中斷還款，確保貸款本息逐步回收，風(fēng)險(xiǎn)逐步化解。從實(shí)際操作看，由于能夠堅(jiān)持根據(jù)借款人拖欠還款時(shí)間按規(guī)定實(shí)行程度不同的電話催收、上門催收、律師催收并保持催收不間斷，一方面保證催收壓力連續(xù)且不斷加強(qiáng)；另一方面控制拖欠金額不擴(kuò)大并與借款人的還款能力相匹配，同時(shí)不斷增加借款人的違約成本，促使還款意愿保持和努力還款。2、保證作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源的履約保證保險(xiǎn)能夠有效并在索賠

13、提出時(shí)不被拒絕或推逶，使風(fēng)險(xiǎn)貸款得到及時(shí)有效的化解。機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款和銀保合作協(xié)議都對(duì)索賠報(bào)告時(shí)間，索賠應(yīng)提交的要件作了明確規(guī)定。實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理中，我們除了規(guī)范貸前操作確保索賠要件合規(guī)完備外，在貸后管理環(huán)節(jié)按規(guī)定逐月將借款人拖欠情況及時(shí)傳真告知保險(xiǎn)人，連續(xù)拖欠三個(gè)月的貸款在第四個(gè)月的10日前及時(shí)向保險(xiǎn)人提交書面索賠申請(qǐng)。對(duì)此，經(jīng)辦人員負(fù)具體操作責(zé)任，部門主管負(fù)檢查核對(duì)責(zé)任。對(duì)催收通知書難以落實(shí)借款人簽名的難點(diǎn)問(wèn)題，按規(guī)定要求保險(xiǎn)人派員共同催收并在催收通知書簽名，證實(shí)催收行為的真實(shí)，使索賠要件和操作完備有效，15筆貸款本息的索賠全部得到賠付，風(fēng)險(xiǎn)有效化解。.3、保證作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源的抵

14、押物能夠得到及時(shí)處理，最大限度補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車價(jià)值由于市場(chǎng)變化和使用出現(xiàn)的貶值會(huì)直接導(dǎo)致抵押車輛價(jià)值補(bǔ)償能力降低的風(fēng)險(xiǎn)，而且與時(shí)間成正比。操作管理辦法制定時(shí)已從兩個(gè)方面去控制這類風(fēng)險(xiǎn)，一是對(duì)所購(gòu)車輛抵押的貸款最高不超過(guò)車輛購(gòu)置價(jià)款的60%；二是對(duì)于連續(xù)三個(gè)月最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月拖欠的貸款必須通過(guò)法律手段進(jìn)行處置。這兩個(gè)方面的控制實(shí)際上已將貶值風(fēng)險(xiǎn)和控制貶值程度考慮在內(nèi)。從商行合規(guī)操作的效果看，風(fēng)險(xiǎn)基本可以得到化解：唯一提起訴訟處置抵押車輛的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)案，由于抵押車輛的市值明顯高于貸款余額，借款人在權(quán)衡利弊后主動(dòng)還款，風(fēng)險(xiǎn)得到完全的化解。三、對(duì)合規(guī)操作落實(shí)的幾點(diǎn)看法1、持續(xù)進(jìn)行合規(guī)操作意識(shí)的教育引導(dǎo)，使每一操作環(huán)節(jié)的人員都充分認(rèn)識(shí)合規(guī)操作對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防化的重要性，讓操作行為合規(guī)成為一種習(xí)慣。實(shí)際工作中我們利用每周例會(huì)反復(fù)地做這項(xiàng)工作，效果良好。2、明晰地界定每一個(gè)操作環(huán)節(jié)的職責(zé)，讓每一環(huán)節(jié)的操作人員都清楚自己該做什么和怎么做，并將其納入績(jī)效考核范疇明確獎(jiǎng)罰。3、加強(qiáng)對(duì)