論車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性及其影響

1、論車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性及其影響 內(nèi)容摘要：車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革及保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程中形成的，在寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性值得懷疑。由競(jìng)爭(zhēng)模型可以看出，價(jià)格與邊際成本的巨大差額，可能引發(fā)各保險(xiǎn)公司之間的“欺騙”。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)扭曲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)、降低市場(chǎng)效率。 關(guān)鍵詞：寡頭市場(chǎng) 費(fèi)率協(xié)議 競(jìng)爭(zhēng)模型 市場(chǎng)效率 盡管車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度改革不同于車(chē)險(xiǎn)價(jià)格改革，但它畢竟是圍繞車(chē)險(xiǎn)價(jià)格這一市場(chǎng)的核心要素展開(kāi)的，而且必將帶來(lái)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng).盡管車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革不同于市場(chǎng)化，但此項(xiàng)改革畢竟有助于加速車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的步伐。為了防止車(chē)險(xiǎn)“價(jià)格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)

2、保險(xiǎn)市場(chǎng)的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛組織起來(lái)，簽訂車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議。然而，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險(xiǎn)公司提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)和合作的平臺(tái)，把車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)真正導(dǎo)入一個(gè)有序持續(xù)的發(fā)展道路。 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然具備了競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場(chǎng)，這是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成的市場(chǎng)背景。 首先，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2004年保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度有較大幅度下降，但人保、平安財(cái)產(chǎn)兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率仍在60%以上，加上太保財(cái)產(chǎn)，三家公司的市場(chǎng)占有率仍然在70%以上。因此，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭市

3、場(chǎng)。 再次，“串謀”是寡頭壟斷市場(chǎng)獨(dú)有的特征?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的奠基人亞當(dāng)斯密認(rèn)為：“同業(yè)中人甚至為了娛樂(lè)或消遣也很少聚集在一起，但是他們談話的結(jié)果，往往不是陰謀對(duì)付公眾便是籌劃抬高價(jià)格”。從表面上看，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成是行業(yè)的自發(fā)行為，目的是為了加強(qiáng)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的“協(xié)作”和“合作”。但從本質(zhì)上講，這種費(fèi)率協(xié)議帶有明顯的“串謀”特征，是一種公開(kāi)的價(jià)格“串謀”形式。一方面，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司就像一家保險(xiǎn)公司一樣聯(lián)合行動(dòng)，希望與其他同類公司開(kāi)展合作，并對(duì)獲得的利潤(rùn)進(jìn)行瓜分；另一方面，各產(chǎn)險(xiǎn)公司又害怕其他公司的行為對(duì)自己不利，明里暗里進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。 我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性分析 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的

4、競(jìng)爭(zhēng)將在一個(gè)更高的平臺(tái)上展開(kāi)，而且競(jìng)爭(zhēng)的手段更趨多樣化，競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容更豐富，程度更加激烈。為了減少由于競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的多敗俱傷，各保險(xiǎn)公司不得不達(dá)成協(xié)議。但在寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，這種“默契”能否持續(xù)下去值得深思。 從“囚徒困境”這一簡(jiǎn)單博弈原理看，我國(guó)各產(chǎn)險(xiǎn)公司都是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)博弈的局中人，而且它們都是理性的，同時(shí)知道競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手也是理性的，每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都試圖使自己的報(bào)酬最大化。如圖1所示： 圖中左上三角形中的數(shù)字為a寡頭壟斷產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，右下三角形中的數(shù)字為b寡頭壟斷產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。從上圖可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司之間通過(guò)“串謀”（簽訂費(fèi)率協(xié)議），其收益是巨大的：利潤(rùn)翻了一番，從5萬(wàn)元增加到10萬(wàn)元。然而這種狀態(tài)不會(huì)進(jìn)行

5、下去，因?yàn)閮蓚€(gè)寡頭壟斷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的市場(chǎng)份額仍然會(huì)相互競(jìng)爭(zhēng)。a公司認(rèn)為：如果b公司不降低費(fèi)率，自己也不降低費(fèi)率，則雙方都能獲得10萬(wàn)元利潤(rùn)；但如果自己?jiǎn)畏矫娼档唾M(fèi)率，那么就可獲得13萬(wàn)元的利潤(rùn)。顯然單方面降低費(fèi)率比“串謀”（遵守費(fèi)率協(xié)議）要?jiǎng)澦愕枚?。如果自己的?jìng)爭(zhēng)對(duì)手（b公司）降低費(fèi)率，而自己保持原來(lái)的費(fèi)率，則自己的利潤(rùn)為4萬(wàn)元；但是如果自己也降低費(fèi)率，那么，利潤(rùn)將增加到5萬(wàn)元。因此，不管競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手（b公司）是否降低費(fèi)率，自己降低費(fèi)率的境況總是更好。同樣，b公司也會(huì)做相同的思考，其結(jié)果是，a、b兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司都降低費(fèi)率，這時(shí)每家公司的利潤(rùn)均為5萬(wàn)元，比串謀時(shí)減少了一倍。 在這場(chǎng)簡(jiǎn)單的博弈中

6、，如果a、b兩個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都根據(jù)自身的利益行事，結(jié)果兩家公司的處境都比較糟糕；如果他們能夠聚在一起并達(dá)成協(xié)議，并“威脅”對(duì)方不要偏離協(xié)議，那么兩人的處境都會(huì)更好。由此可見(jiàn)，在寡頭壟斷型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議實(shí)際上就是參加協(xié)議的各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的一場(chǎng)博弈。盡管費(fèi)率協(xié)議對(duì)各產(chǎn)險(xiǎn)公司有明顯的好處，同時(shí)在一定程度上也有利于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，但因存在較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)，這種費(fèi)率協(xié)議要維持下去并不容易。 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響 我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議面臨的最大困難是自覺(jué)執(zhí)行問(wèn)題。現(xiàn)假設(shè)由a、b兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司構(gòu)成的一個(gè)雙寡頭車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，其中每個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都可以通過(guò)“串謀”（費(fèi)率協(xié)議）來(lái)限制降價(jià)或進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，那么，根據(jù)上

7、面的分析，費(fèi)率協(xié)議面臨的主要困難是任何一個(gè)協(xié)議成員公司進(jìn)行欺騙都是劃算的。因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率屬于政府壟斷型的高費(fèi)率，在寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，存在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的成員進(jìn)行欺騙的激勵(lì)因素價(jià)格與邊際成本之間的巨大差額（如圖2所示）。這種價(jià)格與邊際成本之間的巨大空間為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的每個(gè)成員進(jìn)行欺騙提供了很強(qiáng)的激勵(lì)。由于保險(xiǎn)商品基本屬于價(jià)格高彈性商品，如果費(fèi)率協(xié)議的所有其他成員公司都維持車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不變，余下的這個(gè)公司就會(huì)從較低的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率中獲得更多的好處；但如果參加費(fèi)率協(xié)議的許多成員公司都采取相同的欺騙行為，那么費(fèi)率協(xié)議將難以發(fā)揮作用，甚至自動(dòng)解體。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)模型如圖2所示： 上圖中，假設(shè)

8、所有加入車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的產(chǎn)險(xiǎn)公司都面對(duì)相同的固定的邊際成本。圖中給出了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)需求曲線和參加車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聯(lián)合利潤(rùn)最大化的車(chē)險(xiǎn)商品服務(wù)量qc和費(fèi)率pc即參加車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的成員公司作為一個(gè)整體的邊際收益等于邊際成本。但整體的邊際收益并不等于任何產(chǎn)險(xiǎn)公司的邊際收益。任何一個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司都認(rèn)為它可以欺騙參加協(xié)議的其他公司并且不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。如果它降低車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，使之略低于pc，并且由此增加市場(chǎng)份額（車(chē)險(xiǎn)商品銷(xiāo)售增加），那么該公司從額外增加的一單位車(chē)險(xiǎn)商品中將賺取接近pc減去邊際成本的利潤(rùn)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格由于長(zhǎng)期實(shí)行國(guó)家定價(jià)（幾乎是壟斷價(jià)格），以至于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率（價(jià)格）大大高于邊際成本（車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后各公

9、司下調(diào)費(fèi)率的空間就足以說(shuō)明這一問(wèn)題）。由于各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)處境不同，而對(duì)各公司應(yīng)該占有多少市場(chǎng)份額，協(xié)議并沒(méi)有規(guī)定一個(gè)原則，這樣，那些自認(rèn)為受到了不公平待遇的公司最有可能對(duì)“費(fèi)率協(xié)議”進(jìn)行欺騙。 由此可見(jiàn)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響應(yīng)該說(shuō)是十分明顯的： 費(fèi)率協(xié)議面臨的首要問(wèn)題是各成員公司能否自覺(jué)執(zhí)行的問(wèn)題。如果政府和保險(xiǎn)監(jiān)督管理當(dāng)局沒(méi)有一套完整的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范或約束各保險(xiǎn)公司之間的“串謀”行為，那么，各保險(xiǎn)公司很可能利用“費(fèi)率協(xié)議”作掩體，共同抬高車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。另一種情況是，參加費(fèi)率協(xié)議的某些成員往往通過(guò)廣告等媒體承諾其價(jià)格不高于任何其他公司。這對(duì)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)似乎是一件好事，但實(shí)際上可能導(dǎo)

10、致更高的費(fèi)率，甚至在高利潤(rùn)的驅(qū)使下有可能冒違法的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行合謀，阻止其他公司進(jìn)入本地市場(chǎng)，限制競(jìng)爭(zhēng)，不利于推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程。 隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開(kāi)放，中外保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)并不在同一水平，像我國(guó)這樣一個(gè)保險(xiǎn)潛在資源豐富的國(guó)家，國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司最有可能對(duì)費(fèi)率協(xié)議進(jìn)行欺騙。因?yàn)榫S持車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議必須支付大量的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本，必須具備對(duì)違反協(xié)定者嚴(yán)厲而行之有效的懲罰機(jī)制。在都缺乏完善的組織系統(tǒng)的情況下，根本無(wú)法獲得作為核定所謂行業(yè)平均成本之基礎(chǔ)的成員公司的真實(shí)成本信息，而且其內(nèi)部更加缺乏嚴(yán)厲有效的制裁手段。另一方面，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能將車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)顯性問(wèn)題“隱蔽化”，給保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)一種失真的信息

11、有行業(yè)自律把守，以至于在履行監(jiān)管任務(wù)時(shí)有可能被有意或無(wú)意地放松警戒。 費(fèi)率協(xié)議扭曲車(chē)險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)，導(dǎo)致嚴(yán)重的激勵(lì)問(wèn)題。有效的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該是能夠反映承保風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期損失成本、承保人的費(fèi)用率水平以及適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)率。然而，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議很大程度上限制了費(fèi)率根據(jù)不同投保人、不同地區(qū)、不同時(shí)間損失成本預(yù)期的不同而變化的可能性，是不同投保人、不同地區(qū)以及不同時(shí)間費(fèi)率水平的一種平均，導(dǎo)致了低風(fēng)險(xiǎn)投保人以及低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)投保人和高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。這一方面使得高風(fēng)險(xiǎn)的投保人所繳納的保費(fèi)低于其損失成本，即從事高風(fēng)險(xiǎn)的成本沒(méi)有完全內(nèi)部化，有一部分由其他人代為承擔(dān)，這就會(huì)激勵(lì)其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。另一方面，低風(fēng)險(xiǎn)的投保

12、人也沒(méi)有從其較低的損失成本中獲得適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，其收益也沒(méi)有完全內(nèi)部化，這就會(huì)減弱其加強(qiáng)成本控制的激勵(lì)。上述兩個(gè)方面的效應(yīng)組合是社會(huì)損失成本的進(jìn)一步增加，保險(xiǎn)在降低社會(huì)總風(fēng)險(xiǎn)成本方面的效率被大打折扣。而成本上升帶來(lái)的費(fèi)率進(jìn)一步上升又加重了交叉補(bǔ)貼，激勵(lì)機(jī)制的扭曲程度更嚴(yán)重。對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)講，費(fèi)率協(xié)議使車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率難以隨不同時(shí)間損失成本以及自身經(jīng)營(yíng)成本的變化而變化的特征，大大削弱了降低保險(xiǎn)成本和進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)作用。 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)造成消費(fèi)者的福利損失。費(fèi)率協(xié)議旨在維護(hù)較高的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，這對(duì)保障消費(fèi)者未來(lái)可得性賠款利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展固然有一定作用。但車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議往往使費(fèi)率監(jiān)管更多地站在保險(xiǎn)

13、公司立場(chǎng)上和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的利益沖突的立場(chǎng)上維持較高的費(fèi)率，過(guò)分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者保費(fèi)支出的增加和福利的損失。 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議降低了社會(huì)福利和經(jīng)濟(jì)效率。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成過(guò)程中較高信息搜集成本必然會(huì)降低效率，也就是說(shuō)存在費(fèi)率形成機(jī)制的帕累托改進(jìn)。同時(shí)，費(fèi)率協(xié)議給人造成產(chǎn)險(xiǎn)公司具有無(wú)限理性的錯(cuò)覺(jué)容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者總是相信產(chǎn)險(xiǎn)公司的理性化和同質(zhì)性，不去認(rèn)真努力辨別車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的優(yōu)劣，保險(xiǎn)公司也不具有為消費(fèi)者提供質(zhì)量信息，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低成本的外在壓力。從而導(dǎo)致更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使社會(huì)福利和經(jīng)濟(jì)效率進(jìn)一步下降。 車(chē)險(xiǎn)商品屬于高彈性商品，各產(chǎn)險(xiǎn)公司如

14、果想贏得更多的市場(chǎng)份額，就必須采取降價(jià)的方式。由于各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所處環(huán)境迥異，對(duì)那些狀況較好的公司來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有行政力量的支持，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是明顯不劃算的。這必然降低保險(xiǎn)行業(yè)的整體福利和效率。 綜上所述，在保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)法律和保險(xiǎn)監(jiān)管模式尚不確定，保險(xiǎn)企業(yè)制度尚不完善的情況下，費(fèi)率協(xié)議具有調(diào)和過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)矛盾的短期效應(yīng)。但長(zhǎng)期看，費(fèi)率協(xié)議的效率也值得研究，更不能代替法規(guī)的作用，畢竟費(fèi)率協(xié)議是與保險(xiǎn)市場(chǎng)化相違的。 參考資料： 1.謝憲，車(chē)險(xiǎn)管理制度改革理論思考，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2002 2.毋育生，對(duì)車(chē)險(xiǎn)管理制度改革的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，200 其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高校科研經(jīng)