個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究報(bào)告

1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究報(bào)告第一章 擬成立公司基本情況企業(yè)名稱：法定地址：經(jīng)營范圍：銷售汽車、汽車零配件；代辦汽車年審、過戶；從事個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。注冊資金：500 萬元第二章 投資人簡介企業(yè)名稱：法定代表人：職務(wù)：董事長資金來源：貨幣資金第三章 項(xiàng)目背景一、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)介紹汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指購車人（借款人）在購車時(shí)支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，由擔(dān)保公司為其貸款提供擔(dān)保從銀行獲得除購車首付外的購車余款， 當(dāng)購車人（借款人）不能如期償還貸款時(shí)由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)償還銀行債務(wù)， 然后擔(dān)保公司再向借款人追償?shù)臉I(yè)務(wù)。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程在我國，汽車消費(fèi)信貸和擔(dān)保行業(yè)算是個(gè)新鮮事物。

2、改革開放后，隨 著人們收入的增加、消費(fèi)心理發(fā)生變化，開始接受并實(shí)踐國外已經(jīng)非常流 行的“花明天的錢、開今天的車”消費(fèi)模式，運(yùn)用合理理財(cái)手段提高生活質(zhì)量。加之汽車市場日逐成熟，新車上市頻繁，也引發(fā)了人們購車、換車的欲望。在現(xiàn)實(shí)中，許多消費(fèi)者購車時(shí)不具備一次性支付全款的能力，需要借助銀行貸款。而汽車又是一種不同于房屋，是可以任意移動的物體，銀行資金的安全性受到挑戰(zhàn)。目前我國的個(gè)人資信體系尚不完備，銀行在汽車消費(fèi)貸款上承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房屋消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，需要有第三方的專業(yè)機(jī)構(gòu)配合銀行完成對貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作。在這種情況下，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，逐漸介入了汽車消費(fèi)市場，為消費(fèi)者提供全程擔(dān)保，為銀行

3、分解風(fēng)險(xiǎn)。什么叫“全程擔(dān)?！?也就是說從消費(fèi)者貸款的第一天起到結(jié)算的最后一天，這期間如果消費(fèi)者有一天不還款，銀行就要扣擔(dān)保公司存在銀行的保證金。有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，消費(fèi)者才能在銀行貸到款，才能盡快開上車。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保是在我國是一個(gè)比較新的行業(yè)，從誕生到現(xiàn)在也就10 多年時(shí)間，經(jīng)過 2003 年和 2004 年的整頓和規(guī)范，目前我國的汽車消成為汽車流通領(lǐng)域一支不可缺少的費(fèi)貸款擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)有了長足的發(fā)展 ,力量。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保的前身實(shí)際上是車貸險(xiǎn)，早在1997 年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在全國最早開辦汽車貸款保證保險(xiǎn)（簡稱車貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，為個(gè) 太保北京分公司主管車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生如此人貸款買車提供

4、擔(dān)保服務(wù)。介紹當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)的火爆，“那個(gè)時(shí)候賣車賣得火，一天收多少份單子??！我們保險(xiǎn)公司跟著北京車商去上海進(jìn)車，一次就進(jìn) 500 輛。”隨之而來的高風(fēng)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司們大 但車貸險(xiǎn)的輝煌只是短暫的片刻， 跌眼鏡?！皡柡Φ臅r(shí)候一天丟三輛，兩輛普桑，一輛桑塔納2000，并且是在北方汽車交易市場剛辦完手續(xù)，車開跑了就沒了，一會的工夫。并且都是用車來做抵押的，即使后來打官司都贏了，但都沒法執(zhí)行。”太保北京分公司一位曾負(fù)責(zé)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的李女士如此介紹當(dāng)時(shí)的高違約率。有資料表明，甚至有保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá) 400。2003 年 8 月 1 日，占領(lǐng)車貸險(xiǎn)市場份額 80的中國人保在全國范圍 這一具有標(biāo)志性的舉動

5、宣告了保險(xiǎn)公司在汽車貸款擔(dān)保市內(nèi)停售車貸險(xiǎn)。場的退出。2004 年 1 月 15 日保監(jiān)會正式叫停車貸險(xiǎn)。在 2004 年 4 月 10 日召開的“中國保險(xiǎn)發(fā)展論壇 2004 國際學(xué)術(shù)年會” 上，華泰財(cái)險(xiǎn)董事長王梓木重提了車貸險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，車貸險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司所能規(guī)避的。在保險(xiǎn)公司成規(guī)模退出車貸險(xiǎn)市場后，銀行開始和有實(shí)力的經(jīng)銷商合作。鑒于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)在于沒有進(jìn)行資信調(diào)查，銀行委托經(jīng)銷商進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，由經(jīng)銷商給貸款買車者提供擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商。這種模式中的代表者是和光大銀行合作的亞飛汽車集團(tuán)，“亞飛信貸模式”成為全國汽車信貸消費(fèi)的典范。但這一種模式也是有明顯漏洞。因?yàn)榻?jīng)銷商本身

6、是汽車銷售機(jī)構(gòu)，他自身的利益直接同銷售掛鉤，他們對購車人的調(diào)查可能有失公允，造成某些經(jīng)銷商單獨(dú)或與購車人共謀，提供虛假購車手續(xù)，騙取銀行信貸資金。而且，由于經(jīng)銷商資本金有限，大部分資金都用來購車，現(xiàn)金流量有限又要承擔(dān)不斷增加的擔(dān)保金額，其中隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，獨(dú)立的擔(dān)保公司順勢而生，如泛華安聯(lián)。一些具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商也開始將擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立于汽車營銷，組建獨(dú)立的擔(dān)保公司，如嘉信擔(dān)保就是從亞飛汽車集團(tuán)獨(dú)立出來的。獨(dú)立擔(dān)保公司的優(yōu)點(diǎn)在于他們是第三方專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)，他們的擔(dān)保費(fèi)用同經(jīng)銷商的汽車售價(jià)是完全分開的，是透明的。同時(shí)，擔(dān)保公司對市場非常了解，可以對市場進(jìn)行監(jiān)督。汽車貸款擔(dān)保公司的

7、出現(xiàn)，一方面是人們對汽車貸款需求的增加引導(dǎo)社會推出相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足人們的需求，另一方面是在滿足人們汽車貸款需求的同時(shí)對貸款方的所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的控制，因而擔(dān)保公司通過提供擔(dān)保的方式，在滿足消費(fèi)者分期購車需求的同時(shí)，也大大促進(jìn)了汽車的銷售，同時(shí)也降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加快了放款速度，在汽車流通領(lǐng)域做出了比較大的貢獻(xiàn)。第四章 項(xiàng)目必要性一、設(shè)立擔(dān)保公司必要性價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通 為防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱、貨膨脹，中央經(jīng)濟(jì)工作會議確定，我國要將實(shí)施 10 年之久的“穩(wěn)健的貨幣政策”調(diào)整為“從緊的貨幣政策”。從緊的貨幣政策的實(shí)施首先意味著要緊縮金融機(jī)構(gòu)信貸，嚴(yán)格控制企業(yè)貸款的發(fā)放。央行已明確要

8、求，2011 年整體的銀行信貸規(guī)模，新增貸款量不得超出 2010 年實(shí)際貸款量。按照當(dāng)前銀行 75的存貸比率 17.5的準(zhǔn)備金率以及 4左右的庫存現(xiàn)金和備付金的規(guī)定，銀行 2011 年信貸規(guī)模會出現(xiàn)大幅度的萎縮。在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎，一些上市公司、企業(yè)集團(tuán)、大型企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目是各商業(yè)銀行優(yōu)先放款的目標(biāo)。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款由于信用、規(guī)模、償貸能力等方面的局限性，無法與大企業(yè)相比， 按照優(yōu)勝劣汰的原則，個(gè)人車貸要想從銀行得到貸款會更加困難。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)拓寬了消費(fèi)者購車的渠道。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司作為能夠緩解個(gè)人信用不足、提供擔(dān)保的第三方，在當(dāng)前貨

9、幣從緊政策下應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的必然性此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的必然性，其實(shí)我們從其他汽車擔(dān)保公司發(fā)展的歷程也可以看出來。目前的汽貸市場已不是銀行在唱“獨(dú)角戲”，而是形成了銀行、擔(dān)保公司、車行三方聯(lián)手拉動車貸市場的新模式。前些年，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是銀行在做，市民能從銀行獲得貸 款，必須具備以下條件中的一項(xiàng)，即由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保、由政府 公務(wù)員提供保證擔(dān)保、所購車輛加裝GPS，或者由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。雖然銀行采取了如上措施保證自己的資金安全，但由于最終的風(fēng)險(xiǎn)由銀行 每年由車貸產(chǎn)生的壞賬不在少數(shù)。承擔(dān)， “山芋” 車貸業(yè)務(wù)成了銀行的燙手 ，到了 2004 年下半年，農(nóng)

10、行、工行、建行等湖南多數(shù)銀行已停辦了車貸業(yè)務(wù)。2005 年初，部分銀聯(lián)擔(dān)保有限公司瞄準(zhǔn)了車貸這塊龐大的市場，率先提出了與銀行合作開展車貸業(yè)務(wù)。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司， 銀行也樂于將這塊市場拱手讓給擔(dān)保公司來做，同時(shí)引入車行為合作方， 最終形成了由車行推薦客戶、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、銀行放貸的三方合作新模式。這種新模式有力地拉動了車貸市場的發(fā)展，目前 90以上的車貸業(yè)務(wù)都是由三方合作完成的，僅 2006 年全市汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量就達(dá)到了 3 億多元。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2007 年全市汽車消費(fèi)貸款市場達(dá)到 4 個(gè)億，每年將以至少 30的規(guī)模增長，增長趨勢將保持下去。目前市民申請的汽車消

11、費(fèi)貸款都是信用貸款，一般可貸到總車款的六成，最高不超過七成，貸款期限為23 年，貸款利息按照目前國家現(xiàn)行的貸款基準(zhǔn)利率來計(jì)算，擔(dān)保公司另收取貸款總額的 23的擔(dān)保費(fèi)用。由于每筆貸款要經(jīng)過擔(dān)保公司的貸前調(diào)查和銀行的最終審核，一般需要 天左右的時(shí)間可以全部辦下來。目前 1020 萬元的中檔車是申請車貸的主力，約占全部車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的 60左右。為了把放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，公司首先嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，對每個(gè)客戶不但查看他提供的相關(guān)資料，還親自派人深入客戶的單位或家中了解其職業(yè)、居住狀況、收入情況及還款能力，從而最終判斷客戶是否具備貸款條件， 從而有效杜絕了虛報(bào)資料進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。其次是嚴(yán)格貸后管理關(guān)， 建

12、立與客戶定期聯(lián)系制度，提醒客戶按時(shí)進(jìn)行還款，對逾期還款進(jìn)行催繳 等，使每一筆放款都能按期收回。目前大多擔(dān)保公司的不良客戶率基本控 制在 3以內(nèi)。銀行、經(jīng)銷商、承保方三者利益共享、風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)，可以促進(jìn)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速拓展和良性發(fā)展，當(dāng)然目前市場也存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別擔(dān)保公司為擴(kuò)大市場份額盲目降低擔(dān)保費(fèi)率、減少貸款人的相關(guān)約束等，使擔(dān)保市場風(fēng)險(xiǎn)加大。雖然風(fēng)險(xiǎn)依然存在，但是汽車貸款擔(dān)保公司的存在對市場的發(fā)展是有利的，并且是合理的，有廣泛市場需求的。三、我國市場經(jīng)濟(jì)中施行從緊貨幣政策對擔(dān)保公司發(fā)展的影響在緊縮的貨幣政策調(diào)控下，為個(gè)人汽車消費(fèi)融資提供幫助的信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)機(jī)會勢必會受到影響。在信貸規(guī)模受到嚴(yán)格控

13、制的情況下，個(gè)人汽車貸款會更容易受到“信貸配比”原理的影響。相應(yīng)的，本來就在合作中處于弱勢地位的汽車貸款信用擔(dān)保公司會被商業(yè)銀行要求更加苛刻的合作條件，擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)也會相應(yīng)提高。但是，貨幣政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)向“從緊”的真正內(nèi)涵是使貨幣信貸總量與經(jīng)濟(jì)平衡快速發(fā)展相適應(yīng)，其本質(zhì)特征是好字當(dāng)先、穩(wěn)中求進(jìn)，根本目的是為了更好地發(fā)展。從緊不等于收縮，管嚴(yán)不等于管死，信貸總量 “切一刀” 不等于貸款“一刀切”。個(gè)人汽車貸款消費(fèi)擔(dān)保公司要正確理解從 正確處理落實(shí)宏觀調(diào)控政策和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)緊貨幣政策的內(nèi)涵，系，充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，堅(jiān)持“有保有壓，區(qū)別對待”的方針，繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)。銀監(jiān)會

14、表示，銀行業(yè)支持個(gè)人車貸發(fā)展工作，并說明從緊的貨幣政策 不會影響個(gè)人汽車貸款消費(fèi)。如何在從緊的貨幣政策形勢下，較好滿足個(gè) 人消費(fèi)車貸的金融服務(wù)需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展， 既是銀行業(yè)的重要社會責(zé)任，又對擔(dān)保業(yè)應(yīng)對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期性波動的沖擊、調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低風(fēng)險(xiǎn)集中度、增強(qiáng)競爭力具有十分重要的意義。專業(yè)擔(dān)保公司是銀行機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充和延伸，它可以調(diào)查了解個(gè)人車貸的資信情況及還款能力等，有利地促進(jìn)了資金的流動。所以說，從緊的貨幣信貸政策對個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司而言既是機(jī)遇 銀行貸款要求和資格的提升導(dǎo)致更多個(gè)人貸款需要擔(dān)保，也是挑戰(zhàn)整體經(jīng)濟(jì)趨勢的不可預(yù)測性增大代償?shù)臋C(jī)率。個(gè)人汽車消

15、費(fèi)貸款擔(dān)保公司要把握國家宏觀調(diào)控的方向，按照宏觀調(diào)控政策和市場調(diào)節(jié)的要求，抓住機(jī)遇，變被動為主動，適時(shí)調(diào)整企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營策略、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，要眼睛向內(nèi)， 自主創(chuàng)新，強(qiáng)化管理，狠抓效益，盡快做大做強(qiáng)。四、擔(dān)保公司化解生存危機(jī)的應(yīng)作的內(nèi)外應(yīng)對措施從長遠(yuǎn)來看，促進(jìn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更好合作，應(yīng)該從體制上建立擔(dān) 保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)完善和建立擔(dān)保公司的運(yùn)營管理機(jī)制。目前， 很多商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式采取集中授信和單戶授信相結(jié)合的方 法。雖然這種合作機(jī)制推進(jìn)了商業(yè)銀行對個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的融 資，尤其是對一些缺乏足值抵押的個(gè)人，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保參與的形式， 可以有效增強(qiáng)銀行與個(gè)人之

16、間的信息傳導(dǎo)，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，合作過程中也受到一些阻礙，主要是部分商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力都難以保證，如果發(fā)生企業(yè)違約，風(fēng)險(xiǎn)會轉(zhuǎn)嫁到銀行。一方面，經(jīng)過幾年發(fā)展，雖然有相當(dāng)?shù)膫€(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但是市場上的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊；另一方面，由于保費(fèi)收入只占擔(dān)保額的 13左右，在商業(yè)擔(dān)保缺乏再擔(dān)保機(jī)制的情況下，一旦出現(xiàn)大規(guī)模代償現(xiàn)象，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，有些互助擔(dān)保的機(jī)制和模式還在逐漸形成階段，銀行介入互助擔(dān)保業(yè)務(wù)存在疑慮。雖然互助擔(dān)保的各方，在理論上和實(shí)際中都更為了解彼此， 具有更高的信息透明度，但是由于互助擔(dān)保多為同一行業(yè)內(nèi)幾家企

17、業(yè)的彼此擔(dān)保，在擔(dān)保的放大效應(yīng)作用下，在行業(yè)周期低迷時(shí)容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的貸款資金流向的監(jiān)管帶來一定的困難。因此，要從體制上建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)完善和建立擔(dān)保公司的運(yùn)營管理機(jī)制。具體而言，要建立商業(yè)擔(dān)保的再擔(dān)保機(jī)制，分散擔(dān)保體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要探索互助擔(dān)保模式。為增強(qiáng)自身的信貸擔(dān)保能力， 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司可以從以下幾方面努力。1、創(chuàng)新融資模式，滿足資金需求。目前，我國各地從形式上都成立了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司，有些不大的城市就成立了幾十家擔(dān)保公司。據(jù)調(diào)查，這些公司大多是名為擔(dān)保公司，實(shí)為放貸公司，多數(shù)公司根本沒有擔(dān)保能力。要解決這個(gè)問題，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，我國可利用

18、應(yīng)收賬款來推動個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司改善融資環(huán)境。應(yīng)收賬款一般占中小企業(yè)5060 的資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)收賬款如能盤活，能夠給融資難的解決提供很好的途徑。目前有些商業(yè)銀行已經(jīng)在上海采取了這種方式試行，開始收到積極效果，專家認(rèn)為這種做法可以在全國大力推廣。2、建立完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立，一方面可以有效地降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì) 另一方面再擔(dān)保體系的建立可提高民營擔(dān)保公司的民營資本的大舉參與；信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，也有可能改變實(shí)際放大倍率偏低的狀況。由于擔(dān)保體系的不完善，下一級擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常都是自身承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，而上級擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)

19、代償比例。3、放寬擔(dān)保費(fèi)率和放大倍數(shù)的自主定價(jià)權(quán)。目前我國擔(dān)保費(fèi)率較之其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相比偏低，大都無法彌補(bǔ)代償損失，對民營資本缺乏吸引力， 也使擔(dān)保結(jié)構(gòu)中信用擔(dān)保的比率導(dǎo)致了民營資本不愿真正介入擔(dān)保業(yè)務(wù)，過低。給予擔(dān)保公司靈活的擔(dān)保費(fèi)率自主權(quán)，根據(jù)擔(dān)保公司的資本規(guī)模和資信等級，給予更大的放大倍數(shù)，而不是目前的 10 倍限制。4、制度支持。目前銀行與個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的合作過程存在一些問題，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式和機(jī)制建設(shè)等。 因此，有必要以政府為主導(dǎo)給予商業(yè)銀行更多的政策傾斜，改善擔(dān)保環(huán)境， 提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力，明晰擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)模式，力促個(gè)人汽車消費(fèi)貸 款擔(dān)保體系建設(shè)

20、。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，打破片面 強(qiáng)調(diào)大客戶的陳舊觀念，要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，提高個(gè)人汽車消費(fèi)貸 款擔(dān)保公司的成本核算能力，簡化信貸業(yè)務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同 時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對非正規(guī)金融加以合理的引導(dǎo)，使其發(fā)揮對企業(yè)融資的積極 作用。制定相應(yīng)的政策法規(guī)，政府要支持發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，使其健康發(fā)展。第五章 市場分析一、擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析中國擔(dān)保業(yè)發(fā)展十分迅速，2002 年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量 848 家，而到了2008 年末，該數(shù)量增長為 4247 家，同比增長 13.9。中國情報(bào)網(wǎng)研究顯示：20032008 年中國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合增長率（C

21、AGR）為 34.5，2009年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職 ，責(zé)的通知通知中明確要求建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議，加強(qiáng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，制定相關(guān)的管理監(jiān)督制度，并提出了“準(zhǔn)審批設(shè)市、誰監(jiān)督管理”的原則，確定地方相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。通知的出臺有利于規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。我國市場經(jīng)濟(jì)體質(zhì)的逐步健傘，市場運(yùn)行環(huán)境的不斷的改善，不斷開辟新的擔(dān)保領(lǐng)域，開發(fā)新的擔(dān)保品種，將成為我國專業(yè)信用擔(dān)保未來發(fā)展的必然趨勢。各種經(jīng)濟(jì)活動對不同層次的信用需求，將為信用擔(dān)保的發(fā)展提供更為廣闊的市場空間，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保法規(guī)；社會化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將逐步完善；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)

22、展。在這一良好的政策環(huán)境下，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見擔(dān)保行業(yè)對未來的社會經(jīng)濟(jì)活動也將產(chǎn)生重要影響， 發(fā)展信用擔(dān)保行業(yè)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略構(gòu)成。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景要了解汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，我們就必須先了解一下我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的定義和分類個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注刪登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車

23、是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。2、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀和前景存我國，丌辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間并不是很長。1998 年 10 月，中國人民銀行下發(fā)汽車消費(fèi)貸款管理辦法，中國建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。1999 年 3 月，中國人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭的階段。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時(shí)間，開展時(shí)間短，尚處于起步階段，在各個(gè)方面還不夠成熟。由于汽車消費(fèi)貸款是一個(gè)“新生韋物”， 各方面對它的認(rèn)識和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”

24、，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000 年以來，汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢，而且增幅巨大，特別是在去年2002 年，全國汽車消費(fèi)貸款的年增長額比前年 2001 年的年增長額翻了三倍，可謂成績喜人。2004 年 8 月 16 日中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了汽車貸款管理辦法，取代了1998 年下發(fā)的汽車貸款管理辦法，2006 年年底，隨著我國金融市場的全面開放，根據(jù)汽車金融公司管理辦法的有關(guān)規(guī)定， 除商業(yè)銀行外，外資汽車金融公司、國內(nèi)汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司也加入到了汽 車消費(fèi)融資業(yè)務(wù)服務(wù)市場中了。至此，國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場從無到有，從單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)的加入，短時(shí)間

25、內(nèi)迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔、其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的汽車消費(fèi)貸款市場格局。消費(fèi)是推動國家經(jīng)濟(jì)增長的重要動力之一。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均 GDP 達(dá)到 1000 美元時(shí)，汽車開始走入家庭，當(dāng)達(dá)到 3000 美元時(shí)，往往會出現(xiàn)汽車消費(fèi)高峰。2008 年，我國人均 GDP 已經(jīng)突破 3000 美元，目前我國居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，居民購買汽車 60%70的資金來自貸款。在美國，這一比例高達(dá) 80。2000 年，美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的，僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá) 200 億美元。有關(guān)研究指出，如果沒

26、有汽車貸款，美國年新車銷售量至少要減少 50約 800 萬輛。而我國居民貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿奕耍豁?xiàng)調(diào)查顯示，2007 年國內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的 7%左右，經(jīng)過 2009 年的快速發(fā)展，我國車貸滲透率達(dá)到 10%左右，也就是說每 10 輛車中有 l 輛是通過貸款購買的，相關(guān)人士測算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在 80%以上， 也就是說，汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動汽車消費(fèi)增長約 0.8 個(gè)百分點(diǎn)。因此，開展汽車貸款業(yè)務(wù)，有利于刺激和帶動居民的汽車消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。汽車產(chǎn)業(yè)是我國產(chǎn)業(yè)鏈最長的產(chǎn)業(yè)之一，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動

27、大。2009 年來，在受國際金融危機(jī)影響的情況下，汽車產(chǎn)業(yè)也是國務(wù)院明確重點(diǎn)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展汽車消費(fèi)貸款足活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義。國家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009 年末傘國私人轎車保有量為 2605 萬輛，比2008 年增長強(qiáng) 33.8，2010 年受益于國家的各種購車優(yōu)惠，增長幅度也在30%左右，存我國人均汽車擁有量為1000 人里僅有 30 人有車，可見隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費(fèi)市場潛力巨大，需求巨大。業(yè)內(nèi)人上稱，與去年同期相比，汽車保有量增長了 205 私家車保有量增長了 25.5%這個(gè)增幅較全年機(jī)

28、動車增幅來看，處于一個(gè)比較正常的水平。據(jù)悉，往年私家車保有量年增長基本在 20%30%之間，機(jī)動車數(shù)量保持著穩(wěn)定、正常的增長趨勢。長沙的私家車每年增加約 20 萬輛，每輛車得價(jià)格平均 15 萬元，則長沙每年私家車的交易額為 300 億元，假設(shè)僅僅有 10%擔(dān)保買車，按照 1%的傭金收取，汽車擔(dān)保的利潤空間也在 3000 萬元，而利潤前景至少可看到 3 億每年。3、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的意義目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式” 兩種?！伴g客式”模式 “間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷向的推薦到合作銀行

29、辦理貸款手續(xù)。簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”?！爸笨褪健蹦Ｊ脚c“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。幾乎所有的消費(fèi)者都選擇間客式，因?yàn)橹笨褪綏l件苛刻、手續(xù)煩瑣、時(shí)間冗長。以消費(fèi)者直接到銀行進(jìn)行資信評估為例，消費(fèi)者存達(dá)到了銀行一系列優(yōu)質(zhì)評估標(biāo)準(zhǔn)后，貸款首付需 40最長年限為 3 年期；而如果是通過擔(dān)保公司，則手續(xù)簡便，貸款首付只需 20最長年限為 5 年期。由于銀行不能對每個(gè)客戶進(jìn)行_嚴(yán)格的還款能力審查和信譽(yù)調(diào)查，放款后也不能及時(shí)對購車人進(jìn)行后續(xù)跟進(jìn)，這樣必然導(dǎo)致一系列的壞賬，因而現(xiàn)存購車人就算采取“間客式”模式購車，也同

30、樣面對著復(fù)雜的流程和不斷的資格審查，過程不僅復(fù)雜同時(shí)放款速度慢，這對購車人、車行、銀行來說都需要付出更多的成本，這時(shí)候急需出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)能解決三方的問題，這也正是汽車擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，獨(dú)立汽車貸款擔(dān)保公司的優(yōu)勢也正是我們在上文提到的，一是避免了經(jīng)銷商將擔(dān)保費(fèi)用同汽車售價(jià)捆綁來欺騙消費(fèi)者，另一方面他們對市場非常了解，可以監(jiān)督經(jīng)銷商通過借款合同來騙貸。擔(dān)保公司一是方便購車人快速拿到貸款完成購車程序，二是汽車經(jīng)銷商可以及時(shí)得到車款，三是銀行不必對客戶進(jìn)行信用調(diào)查節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，四是擔(dān)保公司可以專注于客戶信譽(yù)調(diào)查和貸后維護(hù)，同時(shí)賺取一定的擔(dān)保傭金，可見汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)一箭四雕，滿足了

31、各方面的需求。三、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場分析1、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)市場現(xiàn)狀中國汽車市場不僅是全球最大的汽車市場，而且也是全球成長最快的市場之一，中國汽車信貸消費(fèi)也是一個(gè)人金礦。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟汽車金融市場，汽車貸款購車比例在50 以上。目前，在美國貸款購車比例超過 70。2006 年，我國汽車金融也曾達(dá)到過高峰，汽車信貸購車的比例占到了 2030諺石據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前存北京、上海、廣東等地區(qū)，個(gè)人貸款購車的比俐在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，至2016 年，汽車信貸規(guī)模將從如今的500 億元暴增全5000 億元。中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測則是：到2025 年，我國汽

32、車金融業(yè)將有 5250 億元的市場容量。根據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)資料，湖南的每年的汽車銷售規(guī)模約占全國的 5%汽車信貸規(guī)模到 2016 年預(yù)計(jì)將達(dá)到 250 億元，傭金規(guī)模將達(dá)到 12.5 億。2、長沙汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)競爭情況分析目前汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的豐要競爭對手就是汽車金融公司、銀行、其他擔(dān)保公司。(1)汽車金融公司汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。存中國，它的成立與變更必須得到中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，服務(wù)內(nèi)容與范圍也要由銀監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督。汽車金融公司最重要的功能 就是向消費(fèi)者提供汽車貸款服務(wù)，此外還能為汽車經(jīng)銷商提供采購車輛和 營運(yùn)設(shè)備貸款、為貸款購車提供擔(dān)保等一些

33、經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他信貸 業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)金融公司的現(xiàn)狀，國內(nèi)已經(jīng)獲準(zhǔn)成立的汽車金融公司有 5 家：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司（ GMAC）、人眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融公司名稱未定)和戴克集團(tuán)金融有限責(zé)任公司，其中通用和大眾已經(jīng)開業(yè)，豐田和福特也即將開 業(yè)，戴克剛獲準(zhǔn)成立。消費(fèi)者已經(jīng)能存少數(shù)指定經(jīng)銷商那里得到汽車金 融公司的服務(wù)，但這種合作經(jīng)銷商數(shù)量還很少，相對的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)要高一 些。湖南汽車金融公司有些還試點(diǎn)階段。但是今年銀行放款的額度和速度， 相對減少相降低后，金融公司的優(yōu)勢凸顯明顯。由于其實(shí)這些汽車金融公 司的母公司均在汽車市場有很強(qiáng)大的影

34、響力，其業(yè)務(wù)一旦通過其旗下4s 店推廣，對汽車貸款市場將會是一個(gè)很大的沖擊，這也是汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保 業(yè)務(wù)強(qiáng)大的競爭對手。(2)銀行銀行對汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響豐要在兩方面，一是直接貸款，即客戶用房產(chǎn)、汽車等直接抵押貸款，二是目前銀行迅速丌展的信用卡貸款業(yè)務(wù)。前面一點(diǎn)我們前面已經(jīng)分析過，其劣勢比較明顯，對市場的沖擊力不是很大，而后者由于快速方面逐漸獲得了社會大眾的認(rèn)可，2011 年以來， 由于國家不斷提高銀行存款準(zhǔn)備金，銀行貸款收緊，很多銀行甚至?xí)和Ａ似囅M(fèi)貸款，但是卻努力推動信用卡分期付款，信用卡分期付款購車僅僅只需要交納一定的手續(xù)費(fèi)。目前，銀行對信用卡分期付款購車推出手續(xù)費(fèi)打折優(yōu)惠。某國有

35、銀行個(gè)金部客戶經(jīng)理介紹，以兩年期信用卡分期付款購車為例，原本手續(xù)費(fèi)為15.6后來銀行先是在此基礎(chǔ)上打 5 折，2011 年以來又存五折的基礎(chǔ)上下浮了 10目前，兩年期手續(xù)費(fèi)為 7.02%一年期為3.24相比手續(xù)更為麻煩，各種費(fèi)用疊加的汽車消費(fèi)貸款，在銀行力推之下的信用卡分期付款優(yōu)勢明顯。自2009 年開始銀行推出信用卡分期付款購車以來，目前，多家銀行紛紛推出信用卡汽車信貸?！敖鼉赡陙?，銀行推出信用卡分期付款購車產(chǎn)品并屢推優(yōu)惠，顯示出銀行對發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的巨大信心?！币患毅y行信用卡中心負(fù)責(zé)人說。可見信用卡貸款不僅簡單而且利率銷售一定優(yōu)惠，缺點(diǎn)就是信用卡對每個(gè)人的額度是不一樣的，信用卡的額度難以

36、滿足人們買車需求成為制約信用卡貸款業(yè)務(wù)開展的瓶頸。(3)其他汽車貸款擔(dān)保公司目前長沙已有多家汽車貸款擔(dān)保公司，其中以互幫、百韋達(dá)、中汽兩南等擔(dān)保公司最為有名，雖然他們在和車行、銀行合作方面已經(jīng)很有經(jīng)驗(yàn)和牢固關(guān)系，不過相對龐大的汽車貸款消費(fèi)市場來說，僅僅幾家公司的實(shí)力還是有限的，當(dāng)一家公司的擔(dān)保余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其注冊資本金后，銀行必然會選擇其他的擔(dān)保公司進(jìn)行合作以便降低風(fēng)險(xiǎn)，尤其是新成立的公司， 由于擔(dān)保業(yè)務(wù)少，反而更安全。四、湖南市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款行業(yè)分析1、概況長沙汽車銷售市場設(shè)有奔馳、豐田、日產(chǎn)、本田、寶馬、歐寶、凌志、上海通用、上海大眾一汽大眾、北京現(xiàn)代等100 多家國內(nèi)外名牌 4s 店，相

37、應(yīng)配套提供正規(guī)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司有 8 家。2、長沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場分析長沙汽車市場巨大，相應(yīng)配套的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司有 8 家，據(jù)調(diào)查，8 家個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司在整個(gè)湖南汽車消費(fèi)市場占有比例不大，各4s 店推薦各戶使用銀行直客式貸款方式，現(xiàn)有的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足湖南汽車消費(fèi)市場的需求。3、長沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場前景分析目前，長沙汽車市場私人購車占市場購買量的 90%是汽車消費(fèi)市場的主力。其中貸款客戶占 70擔(dān)保公司少一直是長沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場發(fā)展的瓶頸，長沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司的發(fā)展與湖南汽車市場的發(fā)展很不相稱，也注定了有較大的潛在市場空間。第六章擬開展的業(yè)務(wù)

38、情況一、業(yè)務(wù)內(nèi)容根據(jù)對湖南個(gè)人汽車貸款市場的分析，確定公司的主營方向?yàn)椋?、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)與銀行合作丌展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)和中國農(nóng)業(yè)銀行重長沙市分行達(dá)成初步協(xié)議。2、汽車擔(dān)保配套服務(wù)業(yè)務(wù)為擔(dān)保客戶提供全面的配套服務(wù)，如汽車上牌、保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)。二、營銷策略公司采用以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略，公司的市場營銷計(jì)劃是以下列經(jīng)營原則為基礎(chǔ)的：1、公司與中國農(nóng)業(yè)銀行湖南市分行建立臺作的方式開展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；2、建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及市場調(diào)查、信用評級等；3、利用新聞媒體和其他形式開展。三、營銷策略客戶開發(fā)

39、及信息收集是擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為擔(dān)保公司的巨人財(cái)富。計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：1、與各大 4S 店取得廣泛聯(lián)系，由 4S 店推薦客戶；2、開展企業(yè)信用擔(dān)保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶，由核心客戶推薦新客戶；3、對社會進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。進(jìn)一步拓展市場、加大對貸款客戶的服務(wù)力度，同時(shí)也是為了更好地利用社會資源和更有效地控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。四、服務(wù)品牌營銷與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極丌展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是意向準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營，并把服務(wù)品牌經(jīng)營怍為市

40、場營銷的環(huán)節(jié)之一。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)品牌的宗旨是客戶至上的原則， 為銀行和客戶提供最滿意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：1、公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并由專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流；2、服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請和辦理擔(dān)保過程中遇到的各種問題；3、投訴中心：設(shè)立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進(jìn)建議；4、客戶回訪：定期對合作銀行和擔(dān)?？蛻暨M(jìn)行回訪，或以問答方式收集客戶對服務(wù)質(zhì)量的反映。第七章公司組織、運(yùn)行和管理一、組織機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)是否合理，不僅會影響工作效率，而且會對其員工的精神面貌、工作態(tài)度產(chǎn)生影響。組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的基奉原則有九條，分別是：組織的目標(biāo)性：使

41、組織內(nèi)各部分于單位整體經(jīng)營目標(biāo)下能充分發(fā)揮能力而達(dá)成各自目標(biāo)；組織的成長性：考慮單位的業(yè)績經(jīng)營與持續(xù)成長；組織的穩(wěn)定性：隨著單位成長而逐步調(diào)整組織是必要的，但經(jīng)常的組織、權(quán)責(zé)、程序變更將使員工信心動搖；組織的簡單性：組織的簡單將有助于內(nèi)部協(xié)調(diào)與人力分配； 組織的彈性：保持基本形態(tài)，又能配合各種環(huán)境條件的變化；組織的均衡性：各部門業(yè)務(wù)量的均衡，將有助于內(nèi)部的平衡與分工； 指揮的統(tǒng)一性：一人同時(shí)接受二位以上豐管管理，將使其產(chǎn)生無所適從的感覺；權(quán)責(zé)明確化：權(quán)責(zé)或職責(zé)不清將使工作發(fā)生重復(fù)或遺漏、推諉現(xiàn)象， 易使員工產(chǎn)生挫折感；作業(yè)制度化：明確的制度與標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)可減少摸索時(shí)間。當(dāng)然，在實(shí)際運(yùn)作過程中，組織

42、機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的發(fā)展和變化而不斷進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的重點(diǎn)是管理跨距與專業(yè)化。管理跨距(控制界限)受單位豐管直接有效地指揮、監(jiān)督部屬的能力限制，最適當(dāng)?shù)墓芾砜缇嘣O(shè)計(jì)并無一定的法則；專業(yè)化則是在可能的范圍內(nèi)由各單位人員擔(dān)任單一或?qū)I(yè)分工的業(yè)務(wù)活動，可加強(qiáng)單位面對多變競爭環(huán)境的適應(yīng)能力。因此業(yè)主成立以公司領(lǐng)導(dǎo)為主的項(xiàng)目實(shí)施組織機(jī)構(gòu)，配備足夠的管理人員。公司實(shí)行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。同時(shí)，特別突出風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機(jī)構(gòu)見下圖：公司組織機(jī)構(gòu)圖（1）以公司主要領(lǐng)導(dǎo)為項(xiàng)目經(jīng)理，統(tǒng)一管理項(xiàng)目的實(shí)施。（2）該項(xiàng)目管行政部，負(fù)責(zé)處理日常文字打口 1，公文交接等事

43、務(wù)。（3)設(shè)立財(cái)務(wù)部，負(fù)責(zé)處理預(yù)決算和小額財(cái)務(wù)贊用的報(bào)銷經(jīng)賬。（4)沒立業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)對項(xiàng)目進(jìn)行推廣銷售。（5)設(shè)立貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)項(xiàng)目售后管理，并根據(jù)對各種風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)程度的分析，針對這些風(fēng)險(xiǎn)因素提出如下的防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的對策。二、管理機(jī)構(gòu)湖南榮貫通汽車銷售有限公司自設(shè)立后，比照上市公司規(guī)范要求建立公司的各項(xiàng)治理體制，展開各項(xiàng)運(yùn)作。1、法人治理結(jié)構(gòu)：按照規(guī)范運(yùn)作的要求，建立有董事會、監(jiān)事會、總經(jīng)理及高層管理人員分級權(quán)限決策的治理結(jié)構(gòu)。由董事組成公司董事會作為決策機(jī)構(gòu)對股東會負(fù)責(zé)并行使相應(yīng)權(quán)限的經(jīng)營決策權(quán)，由董事會選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成的監(jiān)事會行使監(jiān)督，維護(hù)股東利益，對公司會負(fù)責(zé)；由董事會聘請

44、的公司總經(jīng)理及高級管理人員根據(jù)董事會決策進(jìn)行公司的日常經(jīng)營管理指揮活動，保持企業(yè)的市場競爭力和經(jīng)營效率。2、管理體制：實(shí)行事業(yè)部制，建立信貸部、業(yè)務(wù)部、證照部、資信調(diào)查部、行政部、財(cái)務(wù)部、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部，均直接對副總經(jīng)理負(fù)責(zé)，各司其職同時(shí)注意相互配合,努力建立起分工明確、權(quán)責(zé)清晰的管理體制。工作制度為常白班運(yùn)轉(zhuǎn),人員按一班制考慮。年工作日 340 日，每班工作 8 小時(shí)。三、人力資源配置年工作日：340 天年工作生產(chǎn)小時(shí)：8160 小時(shí)公司人員為常日班工作。 四、職工培訓(xùn)除派少數(shù)人員出國進(jìn)行相關(guān)考察、學(xué)習(xí)，亦可選派自關(guān)人員在國內(nèi)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，同時(shí)對新增招聘人員進(jìn)行技術(shù)考核，合格后方能上崗操作。另

45、外，設(shè)備到貨安裝調(diào)試，所有技術(shù)人員、工人盡可能都直接參與熟悉設(shè)備技術(shù)結(jié)構(gòu)特性。本項(xiàng)目為管理技術(shù)要求較高的工程，為保證產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)良和穩(wěn)定，重要崗位的操作工人應(yīng)具有人專文化程度，一般至少具有中專以上水平，招收工作應(yīng)該通過考試擇優(yōu)錄用。公司投產(chǎn)后，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，重點(diǎn)崗位每兩個(gè)月輪訓(xùn)一次，并進(jìn)行考核；一般崗位每半年輪訓(xùn)一次，保證員工掌握業(yè)務(wù)技能。第八章、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)及社會效益分析一、經(jīng)濟(jì)分析原則、依據(jù)及參數(shù)（1）原則1）遵循費(fèi)用與效益計(jì)算范圍一致性原則，效益計(jì)算與投資對應(yīng)；2）遵循費(fèi)用與效益識別的有無對比原則；3）以動態(tài)、定量分析為土，靜態(tài)、定性分析為輔，對項(xiàng)日的盈利能力、清償能力進(jìn)行評價(jià)；4）在

46、計(jì)算期內(nèi)小考慮通貨膨脹因素。（2）依據(jù)1）國家發(fā)改委、建沒部 2006 年 7 月頒發(fā)的建沒項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評價(jià)方法與參數(shù)(第三版)；2）國家現(xiàn)行的財(cái)稅政策、會訓(xùn)制度與相關(guān)法規(guī)；3）建設(shè)方案；4）業(yè)主提供的基礎(chǔ)資料。（3）評價(jià)參數(shù)項(xiàng)目融資前稅前財(cái)務(wù)基準(zhǔn)收箍率為 12%項(xiàng)目資本金財(cái)務(wù)基準(zhǔn)收益率設(shè)定 12%基準(zhǔn)投資回收期為 9 年。（4）計(jì)算期根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度，確定本項(xiàng)目的建沒期為 1 年；按行業(yè)自關(guān)規(guī)定生產(chǎn)期定為 14 年，計(jì)算期合計(jì)為 15 年。二、收入、稅金及附加和增值稅估算（1）收入估算湖南的私家車每年增加約 20 萬輛，每輛車得價(jià)格平均l 5 萬元根據(jù)目前的市場行情，預(yù)計(jì)湖南榮冠通汽車銷售有限公

47、司正常運(yùn)營年份擔(dān)保金額為 800 萬元月，則年擔(dān)保金額為 91600 萬元，按照 1%的傭金收取，公司年銷售額為960 萬元。公司運(yùn)營第一年銷售額按正常運(yùn)營年份的按8計(jì)算。（2）銷售稅金及附加和增值稅估算項(xiàng)目應(yīng)繳納稅金為增值稅、城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)、教育費(fèi)附加。增值稅銷項(xiàng)稅率為 17，進(jìn)項(xiàng)稅率為 17城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)費(fèi)率為 7教育費(fèi)附加費(fèi)率為 3%。經(jīng)計(jì)算，滿負(fù)荷生產(chǎn)年份項(xiàng)目的增值稅為 92 22 萬元，城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)為 6.46 萬元，教育費(fèi)附加為 2.77 萬元。三、成本費(fèi)用估算（1）經(jīng)營成本估算1）外購材料費(fèi)外購材料價(jià)格按當(dāng)?shù)厥袌鰞r(jià)格計(jì)算。2）燃料及動力費(fèi)燃料及動力的消耗量根據(jù)類似企業(yè)牛產(chǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)

48、據(jù)及項(xiàng)目工藝設(shè)計(jì)綜 燃料及動力的消耗量根據(jù)類似企業(yè)牛產(chǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及項(xiàng)目T 藝設(shè)計(jì)綜合確定，燃料按目前市場價(jià)格計(jì)算，電價(jià)根據(jù)電力部門公布的工業(yè)生產(chǎn)用電價(jià)格計(jì)算。3）職工工資及福利費(fèi)項(xiàng)目定員為 30 人，平均工資及福利按 5.8 萬元人年估算。4)修理費(fèi)以固定資產(chǎn)原值為基數(shù)按比例提取,其中建筑提取比例為 3 設(shè)備提取比例為 2%5）其他費(fèi)用參照同類企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)估算通過上述計(jì)算，滿負(fù)荷生產(chǎn)年份項(xiàng)目的經(jīng)營成本為 752 27 萬元，經(jīng)營成經(jīng)營成本估算見下表。序號費(fèi)用名稱年成本（萬元）估算說明1外購材料及輔助材料費(fèi)192.002燃料及動力費(fèi)220.803職工工資及福利174.004修理費(fèi)11.875其他支

49、出153.60經(jīng)營成本752.27（2）折舊費(fèi)、攤銷費(fèi)折舊費(fèi)按直線折舊法以T 程分類計(jì)算。建筑折舊年限為40 年，設(shè)備年限為 15 年，固定資產(chǎn)殘值率按 5計(jì)算。無形及其他資產(chǎn)按10 年攤銷。估算得項(xiàng)目年折舊費(fèi)為 24.70 萬元，年攤銷費(fèi)為 6.00 萬元。（3）財(cái)務(wù)費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用為建設(shè)投資借款余額應(yīng)在牛產(chǎn)期支付的利息、流動資金借款利息與建設(shè)期借款利息之和，本項(xiàng)目財(cái)務(wù)費(fèi)用共支出 7.67 萬元。（4）總成本費(fèi)用通過上述估算，正常生產(chǎn)年份項(xiàng)目的總成本費(fèi)用為 790.63 萬元。四、盈利能力分析（1）項(xiàng)目財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量表分析本項(xiàng)目為技改項(xiàng)目，進(jìn)行盈利能力分析時(shí)將原有資產(chǎn)按適當(dāng)比例計(jì)入本項(xiàng)目投資進(jìn)行分

50、析，根據(jù)項(xiàng)目財(cái)務(wù)現(xiàn)金流量表計(jì)算的財(cái)務(wù)指標(biāo)如下：項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率：32.71(所得稅前)； 項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率：26.60(所得稅后)；項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值：(所得稅前)649.84 萬元(ic=12%）； 項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值：(所得稅后)433.70 萬元(ic=12%） 項(xiàng)目投資同收期(所得稅前)：4.31 年；項(xiàng)目投資回收期(所得稅后)：4.92 年。分析上述財(cái)務(wù)指標(biāo)，項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率：32.71% (所得稅前)， 項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率：26.60(所得稅后)，均高于基準(zhǔn)收益率；項(xiàng)目投資財(cái)務(wù)凈現(xiàn)值所得稅前和所得稅后均大于零。因此，本項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈利能力可滿足要求。（2）項(xiàng)目資

51、本金現(xiàn)金流量表分析根據(jù)項(xiàng)目資本金現(xiàn)金流量表，項(xiàng)目的資本金財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率為 28.9。因此，從項(xiàng)目資本金投入可獲得的收益水平看，滿足投資者的要求，項(xiàng)目在財(cái)務(wù)上可以被接受。（3）利潤與利潤分配表分析項(xiàng)目正常生產(chǎn)年份新增銷售收入為 960.00 萬元，銷售稅金及附加為9.22 萬元，增值稅為 92.22 萬元，總成本費(fèi)用為790.63 萬元，利潤總額為160.14 元。所得稅稅率為 25年繳納所得稅為 40.04 萬元，稅后利潤為 120.11 萬元。法定盈余公積金按稅后利潤的10提取,法定盈余公積金為12.01 萬元。根據(jù)利潤與利潤分配表計(jì)算的盈利指標(biāo)如下： 總投資收益率(ROI=EBIT/TI1

52、00=25.l7 式中 EBIT營運(yùn)期正常年份息稅前利潤TI項(xiàng)目總投資(包括流動資金)資本金凈利潤率(ROE)=NP/EC100=24.O2 式中 NP營運(yùn)期內(nèi)年平均凈利潤EC項(xiàng)目資本金均滿足投資者的要求。 五、財(cái)務(wù)生存能力分析根據(jù)財(cái)務(wù)計(jì)劃現(xiàn)金流量表可以看出，計(jì)算期內(nèi)各年經(jīng)營活動現(xiàn)金流入均大于現(xiàn)金流出；從經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動全部凈現(xiàn)金流量看， 營運(yùn)期各年現(xiàn)金流入均大于現(xiàn)金流出，累計(jì)盈余資金逐年增加。因此，項(xiàng)目具備財(cái)務(wù)生存能力。六、不確定性分析（1）盈虧平衡分析盈虧平衡分析以項(xiàng)目計(jì)算期第八年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行，該年總成本費(fèi)用為 790.63 萬元，可變成本為 576.60 萬元，固定成本為 208.03 萬元，新增年銷售收入為 960.00 萬元，年稅金及附加為 9 22 萬元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)訓(xùn)算項(xiàng)目盈虧平衡點(diǎn)如下：BEP(利用率)=年固定總成本/(年銷售收入-年可變成本-銷售稅金及附加)100=57.20。盈虧平衡分析表明，本項(xiàng)目的營運(yùn)能力只需達(dá)到設(shè)計(jì)規(guī)模的 57.2時(shí)， 企業(yè)就可以保本，說明項(xiàng)目具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）敏感性分析項(xiàng)目在計(jì)算期內(nèi)可能發(fā)生變化的因素有產(chǎn)品收入、建設(shè)投資和經(jīng)營成本，以上各單因素變化10%5%時(shí)對財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率影響的程度見下表。敏