保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論 第一部分 保險(xiǎn)與危險(xiǎn)的基本概念 n保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn) 人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的 可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn) 損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保 險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約 定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任 的商業(yè)保險(xiǎn)行為。的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 為什么要保險(xiǎn)？ n一是各種危險(xiǎn)的客觀存在及其給人類帶一是各種危險(xiǎn)的客觀存在及其給人類帶 來的物質(zhì)與

2、精神損害巨大。來的物質(zhì)與精神損害巨大。 n二是因?yàn)橐陨蠟?zāi)難，無論是個(gè)人還是集二是因?yàn)橐陨蠟?zāi)難，無論是個(gè)人還是集 體，對其損害后果都難以獨(dú)自承擔(dān)，從體，對其損害后果都難以獨(dú)自承擔(dān)，從 而需要有社會(huì)化的危險(xiǎn)分散與控制機(jī)制。而需要有社會(huì)化的危險(xiǎn)分散與控制機(jī)制。 危險(xiǎn)的概念及要素 n危險(xiǎn)的概念危險(xiǎn)的概念 n危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。它有危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。它有 以下一些特性：以下一些特性： n、客觀性。、客觀性。 n、損失性。、損失性。 n、不確定性。、不確定性。 n、普遍性。、普遍性。 n、社會(huì)性。、社會(huì)性。 n危險(xiǎn)同時(shí)還具有可測性、可變性。危險(xiǎn)同時(shí)還具有可測性、可變性。

3、（二）、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素 n、危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)因素 n是指引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生，損失增加或擴(kuò)大的原因或條件。是指引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生，損失增加或擴(kuò)大的原因或條件。 n、危險(xiǎn)事故、危險(xiǎn)事故 n危險(xiǎn)事故又被稱為危險(xiǎn)事件，是指引起損失或損失增加的直接的危險(xiǎn)事故又被稱為危險(xiǎn)事件，是指引起損失或損失增加的直接的 或外在的事件?；蛲庠诘氖录?。 n、危險(xiǎn)損失、危險(xiǎn)損失 n從一般意義出發(fā)，損失是指失去了原本應(yīng)該擁有的東西，如金錢、從一般意義出發(fā)，損失是指失去了原本應(yīng)該擁有的東西，如金錢、 時(shí)間等。危險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的，非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值時(shí)間等。危險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的，非預(yù)期的，非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值 的減少或

4、滅失。的減少或滅失。 n、危險(xiǎn)載體、危險(xiǎn)載體 n危險(xiǎn)的載體是指危險(xiǎn)的直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的對象。危險(xiǎn)的載體是指危險(xiǎn)的直接承受體，即危險(xiǎn)事故直接指向的對象。 根據(jù)這一定義，危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。根據(jù)這一定義，危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。 n以上四種因素構(gòu)成的關(guān)系是：危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，進(jìn)以上四種因素構(gòu)成的關(guān)系是：危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的產(chǎn)生，進(jìn) 而引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。而引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。 三、危險(xiǎn)管理 n（一）、危險(xiǎn)管理概念一）、危險(xiǎn)管理概念 n所謂危險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對危所謂危險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過

5、對危 險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手 段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對危險(xiǎn)加以段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對危險(xiǎn)加以 處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障 和經(jīng)濟(jì)利益的行為。和經(jīng)濟(jì)利益的行為。 n危險(xiǎn)管理的過程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、危險(xiǎn)管理的過程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、 危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)處理（危險(xiǎn)對策選危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)處理（危險(xiǎn)對策選 擇和實(shí)施）和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。擇和實(shí)施）和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。 n、危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定 n、危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)識(shí)別 n

6、危險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)危險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在危險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、危險(xiǎn)識(shí)別是整個(gè)危險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，是在危險(xiǎn)事故發(fā)生之前，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)地、 全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種危險(xiǎn)，以及分析危險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。全面地、連續(xù)地認(rèn)識(shí)所面臨的各種危險(xiǎn)，以及分析危險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因。 n、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)衡量 n危險(xiǎn)衡量是對某種特定危險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)危險(xiǎn)對預(yù)危險(xiǎn)衡量是對某種特定危險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算，用以評(píng)價(jià)危險(xiǎn)對預(yù) 定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇危險(xiǎn)管理方法和進(jìn)行危險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。定目標(biāo)的不利影響及其程度，為選擇危險(xiǎn)管理方法和進(jìn)行危險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。 有

7、時(shí)又稱為危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。有時(shí)又稱為危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 n、危險(xiǎn)處理、危險(xiǎn)處理 n危險(xiǎn)處理是針對經(jīng)過危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問題采取對策并實(shí)施的過程，危險(xiǎn)處理是針對經(jīng)過危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問題采取對策并實(shí)施的過程， 是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 n危險(xiǎn)處理常見方法主要包括：危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。危險(xiǎn)處理常見方法主要包括：危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。 n、危險(xiǎn)管理評(píng)估、危險(xiǎn)管理評(píng)估 n危險(xiǎn)管理評(píng)估是對所采用的危險(xiǎn)對策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢危險(xiǎn)管理評(píng)估是對所采用的危險(xiǎn)對策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢 查、修正和評(píng)估。查、修正和評(píng)估。

8、四、危險(xiǎn)與保險(xiǎn) n在此我們需要了解風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的在此我們需要了解風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的 相互關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)期結(jié)果的不確定性，相互關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)期結(jié)果的不確定性， 即存在著發(fā)生損失和獲得收益的可能性。即存在著發(fā)生損失和獲得收益的可能性。 根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性，我根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性，我 們將風(fēng)險(xiǎn)分為收益風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純們將風(fēng)險(xiǎn)分為收益風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純 粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)，是指預(yù)期損粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)，是指預(yù)期損 失的不確定性。失的不確定性。 可保危險(xiǎn)需要滿足以下幾個(gè)條件： n危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量 n危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然

9、性 n危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的 n危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可 能性能性 n危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 第二部分保險(xiǎn)合同 n一保險(xiǎn)合同一保險(xiǎn)合同 n保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù) 關(guān)系的協(xié)議。關(guān)系的協(xié)議。 n1、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、保險(xiǎn)合同的性質(zhì) n保險(xiǎn)合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保保險(xiǎn)合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保 險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。 n、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 n保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的

10、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。 n、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 n保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人等。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人等。 二、保險(xiǎn)合同的訂立、變更與 終止 （一）、保險(xiǎn)合同的訂立（一）、保險(xiǎn)合同的訂立 n 保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂保險(xiǎn)合同與一般合同一樣，雙方當(dāng)事人訂 立合同也要通過兩個(gè)階段：要約與承諾。立合同也要通過兩個(gè)階段：要約與承諾。 n 1、要約、要約 n要約是希望和他人訂立合同的意思表示。要約是希望和他人訂立合同的意思表示。 n2、承諾、承諾 n承諾是接受要約人同意要約的意思表示。承諾是接受要約人同意要約的意思表示。 n3、合同成立、合同成立 n

11、保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾，意見 達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即成立。 （二）、保險(xiǎn)合同的變更 n保險(xiǎn)合同的變更是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律保險(xiǎn)合同的變更是指在合同有效期內(nèi)，基于一定的法律 事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同事實(shí)而改變合同內(nèi)容或主體的法律行為，即訂立的合同 在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內(nèi)容進(jìn)行的在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內(nèi)容進(jìn)行的 補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。 n保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的

12、 變更。變更。 n1、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 n2、保險(xiǎn)合同主體的變更、保險(xiǎn)合同主體的變更 n保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題：保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問題： n（）、轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。（）、轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。 n（ 2）、轉(zhuǎn)讓的方式。）、轉(zhuǎn)讓的方式。 n（）、轉(zhuǎn)讓的后果。（）、轉(zhuǎn)讓的后果。 三、保險(xiǎn)合同的無效 n保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保 險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而 不產(chǎn)生法律約束力。無效保險(xiǎn)合同的特不產(chǎn)生法律約束力。無效保險(xiǎn)合同的特 點(diǎn)是：、違法性，即違反法律和公序點(diǎn)是：、違法性

13、，即違反法律和公序 良俗；、自始無效性，即因其違法而良俗；、自始無效性，即因其違法而 自行為開始起便沒有任何的法律效力；自行為開始起便沒有任何的法律效力； 、無效性無需考慮當(dāng)事人是否主張，、無效性無需考慮當(dāng)事人是否主張， 法院或仲裁機(jī)構(gòu)可主動(dòng)審查，確認(rèn)合同法院或仲裁機(jī)構(gòu)可主動(dòng)審查，確認(rèn)合同 無效。無效。 （一）、保險(xiǎn)合同無效的原因 n、合同主體不合格。、合同主體不合格。 n、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)。 n、客體不合法。、客體不合法。 n、內(nèi)容不合法。、內(nèi)容不合法。 （二）、無效保險(xiǎn)合同的法律后果 n保險(xiǎn)合同無效的法律后果是導(dǎo)致合同根本保險(xiǎn)合同無效的法律后果是導(dǎo)致合同根本 不

14、存在法律的約束力。不存在法律的約束力。 四、保險(xiǎn)合同的終止 n保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法 定的或約定的事由發(fā)生，法律效力消滅定的或約定的事由發(fā)生，法律效力消滅 的法律事實(shí)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因的法律事實(shí)。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因 多種多樣，主要有以下幾個(gè)方面：多種多樣，主要有以下幾個(gè)方面： n（一）、自然終止（一）、自然終止 n（二）、履約終止（二）、履約終止 n（三）、合同解除（三）、合同解除 保險(xiǎn)合同的解除， n一般分為法定解除和意定解除兩種形式。一般分為法定解除和意定解除兩種形式。 n1、法定解除。、法定解除。 n根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法，法定解除事

15、項(xiàng)主要有：，法定解除事項(xiàng)主要有： n（1）、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠實(shí)信用原則）、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠實(shí)信用原則 。 n（2）、投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。）、投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。 n（3）、被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的違反。）、被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的違反。 n（4）、在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定）、在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定 時(shí)，投保人超過規(guī)定的期限時(shí)，投保人超過規(guī)定的期限60日未交付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)日未交付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn) 合同中止。保險(xiǎn)合同被中止后的合同中止。保險(xiǎn)合同被中止后的2年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未

16、就合同達(dá)年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá) 成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 n2、意定解除。、意定解除。 第三部分保險(xiǎn)合同的基本原 則 n保險(xiǎn)合同或者說從事保險(xiǎn)要遵循的基本保險(xiǎn)合同或者說從事保險(xiǎn)要遵循的基本 原則主要有最大誠信原則、保險(xiǎn)利益、原則主要有最大誠信原則、保險(xiǎn)利益、 損失賠償、近因原則。損失賠償、近因原則。 一、最大誠信原則 n、最大誠信原則的含義：指保險(xiǎn)合同最大誠信原則的含義：指保險(xiǎn)合同 當(dāng)事人在訂立合同以及合同有效期內(nèi)應(yīng)當(dāng)事人在訂立合同以及合同有效期內(nèi)應(yīng) 依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣Ψ绞欠窬喖s 以及影響締約條件的重要事實(shí)。同時(shí)絕以及

17、影響締約條件的重要事實(shí)。同時(shí)絕 對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。誠實(shí)信對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。誠實(shí)信 用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。 、最大誠信原則的基本內(nèi)容 n包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。 n（1）投保人的告知。）投保人的告知。 n投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種。投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種。 n（2）、保險(xiǎn)人的告知。）、保險(xiǎn)人的告知。 n保險(xiǎn)人的告知形式有兩種：明確列示和明確說明。保險(xiǎn)人的告知形式有兩種：明確列示和明確說明。 n保證保證是最大誠信原則的重要內(nèi)容。保證是指保保證保證是最大誠信原

18、則的重要內(nèi)容。保證是指保 險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的 作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 n保證按其形式可分為明示保證和默示保證。保證按其形式可分為明示保證和默示保證。 、棄權(quán)與禁止反言 n棄權(quán)與禁止反言也是最大誠信原則的一項(xiàng)內(nèi)容。棄權(quán)與禁止反言也是最大誠信原則的一項(xiàng)內(nèi)容。 n棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人工放棄其在保棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人工放棄其在保 險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放 棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指

19、合同一棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一 方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得 再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯， 在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。 3、違反最大誠信原則的法律 后果 n由于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義由于保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義 務(wù)，所以雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果，務(wù)，所以雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果， 對保險(xiǎn)公司，未明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn)對保險(xiǎn)公司，未明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn) 生效力。對投保人來說，故意、不退保險(xiǎn)生效力。對投保人來說，故意、不退

20、保險(xiǎn) 費(fèi)，過失、退保險(xiǎn)費(fèi)。費(fèi)，過失、退保險(xiǎn)費(fèi)。 n 二、保險(xiǎn)利益原則二、保險(xiǎn)利益原則 n保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn) 標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可 保利益。保利益。 第一、 保險(xiǎn)利益的必要條件 n1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。 n2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。 n3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。 n第二、為什么要求有保險(xiǎn)利益？第二、為什么要求有保險(xiǎn)利益？ n（一）是為了防止賭博行為的發(fā)生。（一）是為了防止賭博行為的發(fā)生。 n（二）是為了防止

21、道德危險(xiǎn)的發(fā)生。（二）是為了防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 三、損失補(bǔ)償原則 n1、損失補(bǔ)償原則的含義：損失補(bǔ)償原則的含義： n損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好 填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn) 金額范圍內(nèi)的損失。金額范圍內(nèi)的損失。 n保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，應(yīng)掌握幾個(gè)保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，應(yīng)掌握幾個(gè) 限度限度 ：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為限，以：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為限，以 保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)金額為限，以保險(xiǎn)利益為限。 2、損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t： n

22、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、代位求償原則。 n（1）、重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)）、重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo) 的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè) 以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 n重復(fù)保險(xiǎn)行為的法律約束：重復(fù)保險(xiǎn)行為的法律約束： n我國我國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第41條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保條規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)的投保 人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 n我國的保險(xiǎn)法同時(shí)規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式，我國的保險(xiǎn)法同時(shí)規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式， 即比例責(zé)任分

23、攤方式：即比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?（2）、代位求償原則的含義 n它是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事它是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事 故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金以后，在 賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使對第 三者請求賠償?shù)臋?quán)利。三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 n代位求償實(shí)施的條件：代位求償實(shí)施的條件： n第一、第一、 被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí) 存在損失賠償請求權(quán)：存在損失賠償請求權(quán)： n第二、第二、 被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。 n第三第三 、保險(xiǎn)

24、人履行了保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)責(zé)任 四、近因原則 n近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條 件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近 因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的 因素。因素。 n從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況：從近因認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定看，可分為下述情況： n一是損失由單一原因所致一是損失由單一原因所致 n第二種情況是損失由多種原因所致第二種情況是損失由多種原因所致 n堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)

25、各方堅(jiān)持近因原則的目的是為了分清與風(fēng)險(xiǎn)事故有關(guān)各方 的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果的責(zé)任，明確保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失結(jié)果 之間存在的因果關(guān)系。之間存在的因果關(guān)系。 第四部分 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保 險(xiǎn) n根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 n一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念 n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保 險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約 定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi) 害或意外事

26、故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的 保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。 n n二、人身保險(xiǎn)的概念二、人身保險(xiǎn)的概念 n人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn) 標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾 病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn) 金的保險(xiǎn)。金的保險(xiǎn)。 n短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn) n健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，具有一定的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，具有一定的 損失補(bǔ)償性質(zhì)，而且在精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)損失補(bǔ)償性質(zhì)，而且在精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù) 處理方式上與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，在學(xué)術(shù)上處理方式上與

27、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，在學(xué)術(shù)上 被視為被視為“第三領(lǐng)域第三領(lǐng)域”。 第五部分 再保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)再保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) n一、我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況一、我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況 n二、再保險(xiǎn)的基本概念和它的職能、作二、再保險(xiǎn)的基本概念和它的職能、作 用用 n（1）再保險(xiǎn)的一些基本概念：）再保險(xiǎn)的一些基本概念： n *按照按照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法上的定義：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)上的定義：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再 保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。 n*通俗的講再保險(xiǎn)可以說是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。通俗的講再保險(xiǎn)可以說是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 n*保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小

28、和自身的能力，保險(xiǎn)人承保業(yè)務(wù)后，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和自身的能力， 將其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給另一家或若干家保將其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)嫁給另一家或若干家保 險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，以分散責(zé)任保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營的險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司，以分散責(zé)任保證其業(yè)務(wù)經(jīng)營的 穩(wěn)定性。穩(wěn)定性。 n*再保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的行為或方式。再保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的行為或方式。 （2）再保險(xiǎn)的職能 n再保險(xiǎn)的職能同原保險(xiǎn)一樣，是對危險(xiǎn)的分散再保險(xiǎn)的職能同原保險(xiǎn)一樣，是對危險(xiǎn)的分散 而且是在更大范圍內(nèi)的分散。再保險(xiǎn)對危險(xiǎn)的而且是在更大范圍內(nèi)的分散。再保險(xiǎn)對危險(xiǎn)的 分散具有以下特征：分散具有以下特征： n對保險(xiǎn)公

29、司由于特殊業(yè)務(wù)帶來的巨大危險(xiǎn)進(jìn)行對保險(xiǎn)公司由于特殊業(yè)務(wù)帶來的巨大危險(xiǎn)進(jìn)行 分散；分散； n對特定區(qū)域內(nèi)的危險(xiǎn)進(jìn)行有效分散；對特定區(qū)域內(nèi)的危險(xiǎn)進(jìn)行有效分散； n對保險(xiǎn)公司的累積責(zé)任危險(xiǎn)進(jìn)行分散，對保險(xiǎn)公司的累積責(zé)任危險(xiǎn)進(jìn)行分散， n對特定時(shí)點(diǎn)的危險(xiǎn)進(jìn)行分散對特定時(shí)點(diǎn)的危險(xiǎn)進(jìn)行分散 （3）再保險(xiǎn)的作用： n *有效分散風(fēng)險(xiǎn)有效分散風(fēng)險(xiǎn) n *擴(kuò)大承保能力擴(kuò)大承保能力 n *獲得承保技術(shù)支持獲得承保技術(shù)支持 n *提供資金支持提供資金支持 n *穩(wěn)定經(jīng)營成果穩(wěn)定經(jīng)營成果 三、再保險(xiǎn)安排的方法再保險(xiǎn)安排的方法 n再保險(xiǎn)安排的方法基本上有三種：臨時(shí)分保、再保險(xiǎn)安排的方法基本上有三種：臨時(shí)分保、 合同分保

30、、預(yù)約分保。合同分保、預(yù)約分保。 n1、臨時(shí)再保險(xiǎn)、臨時(shí)再保險(xiǎn) 臨時(shí)分保是根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)分保是根據(jù)業(yè)務(wù)需要， 臨時(shí)選擇分保接受人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆臨時(shí)選擇分保接受人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆 成交。成交。 n2、合同分保、合同分保分出公司事先與接受公司達(dá)分出公司事先與接受公司達(dá) 成分保合同，分出公司將符合合同條件的業(yè)務(wù)成分保合同，分出公司將符合合同條件的業(yè)務(wù) 分給接受公司，接受公司必須接受。盡管分出分給接受公司，接受公司必須接受。盡管分出 公司可能在各個(gè)保單的分保上有一些自己的考公司可能在各個(gè)保單的分保上有一些自己的考 慮，但是原則上來說，所有符合合同條件的業(yè)慮，但是原則上來說，所有符合合

31、同條件的業(yè) 務(wù)均應(yīng)放入合同，分給接受公司。務(wù)均應(yīng)放入合同，分給接受公司。 *合同分保與臨時(shí)分保相比，有 以下一些特點(diǎn)： n合同分保的特點(diǎn)：合同分保的特點(diǎn)： n*無須承保前通知或申請，分出公司可以無須承保前通知或申請，分出公司可以 承保任何符合合同條件承保任何符合合同條件 n的業(yè)務(wù)，接受公司必須無條件接受。的業(yè)務(wù)，接受公司必須無條件接受。 n*與直接業(yè)務(wù)費(fèi)率一致。與直接業(yè)務(wù)費(fèi)率一致。 n*節(jié)省管理費(fèi)用。節(jié)省管理費(fèi)用。 臨時(shí)分保的特點(diǎn)：臨時(shí)分保的特點(diǎn)： n*逐筆議定、形式多樣；逐筆議定、形式多樣； n*費(fèi)率雙方同意即可，費(fèi)率雙方同意即可， n*不受直接業(yè)務(wù)約束，不受直接業(yè)務(wù)約束， n*有較大不穩(wěn)定

32、性，謹(jǐn)慎的分出公司往往有較大不穩(wěn)定性，謹(jǐn)慎的分出公司往往 先從接受公司處得到報(bào)價(jià)。先從接受公司處得到報(bào)價(jià)。 n*費(fèi)用較高。費(fèi)用較高。 n3、預(yù)約分保、預(yù)約分保 n預(yù)約分保是介于合同和臨時(shí)分保之間的預(yù)約分保是介于合同和臨時(shí)分保之間的 一種分保方法。是在臨時(shí)再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)一種分保方法。是在臨時(shí)再保險(xiǎn)的基礎(chǔ) 上發(fā)展起來的一種再保險(xiǎn)方式。它既有上發(fā)展起來的一種再保險(xiǎn)方式。它既有 臨時(shí)分保的性質(zhì)，又具有合同分保的形臨時(shí)分保的性質(zhì)，又具有合同分保的形 式。預(yù)約分保往往用于對合同分保的一式。預(yù)約分保往往用于對合同分保的一 種補(bǔ)充。種補(bǔ)充。 四、再保險(xiǎn)方式的分類(1) 1、自留額：對于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單

33、位、自留額：對于每一危險(xiǎn)單位或一系列危險(xiǎn)單位 的責(zé)任或損失，分出人根據(jù)其本身的財(cái)力而確的責(zé)任或損失，分出人根據(jù)其本身的財(cái)力而確 定的所能承擔(dān)的限額，稱為自留額或自負(fù)責(zé)任。定的所能承擔(dān)的限額，稱為自留額或自負(fù)責(zé)任。 n2、分保額、分保額 是分保接受人承擔(dān)分保責(zé)任的最高是分保接受人承擔(dān)分保責(zé)任的最高 限額。限額。 n3、危險(xiǎn)單位、危險(xiǎn)單位 是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次事故中可能是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次事故中可能 波及到的損失范圍。一次大的災(zāi)害事故可能涉波及到的損失范圍。一次大的災(zāi)害事故可能涉 及到一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，稱為及到一系列危險(xiǎn)單位的責(zé)任或損失，稱為“累累 積責(zé)任積責(zé)任”。 再保險(xiǎn)方式的分類(2)

34、n一般分成兩大類：比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn)。一般分成兩大類：比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn)。 n比例再保險(xiǎn)比例再保險(xiǎn) n 以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，根據(jù)事先確定的比例，以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，根據(jù)事先確定的比例， 在分出公司與接受公司之間分配保額、保費(fèi)和在分出公司與接受公司之間分配保額、保費(fèi)和 賠款。賠款。 n 比例再保險(xiǎn)包括兩種方式：成數(shù)分保和溢額分比例再保險(xiǎn)包括兩種方式：成數(shù)分保和溢額分 保。保。 n成數(shù)分保成數(shù)分保 n 分出公司將所承保的所有業(yè)務(wù)按事先約定的分出公司將所承保的所有業(yè)務(wù)按事先約定的 固定比例分出給接受公司，并據(jù)此分配保費(fèi)和固定比例分出給接受公司，并據(jù)此分配保費(fèi)和 賠款。賠款。 練習(xí)：成數(shù)合同

35、分出人自留80%，分保接受人接受成份20%， 金額（元）a公司自留合同分保 保單1 保額1000 保費(fèi)100 賠款8000 保單 保額5000000 保費(fèi)5000 賠款80000 保單 保額10000000 保費(fèi)10000 賠款250000 答案： （2）溢額合同 n分出公司將超過自留額的業(yè)務(wù)，按約定分出公司將超過自留額的業(yè)務(wù)，按約定 分保給接受公司，在合同中列明最高合分保給接受公司，在合同中列明最高合 同限額（以自留額的若干倍數(shù)，即同限額（以自留額的若干倍數(shù)，即“線線” 數(shù)來表示，數(shù)來表示，1條線為條線為1個(gè)自留額的大小），個(gè)自留額的大小）， 分出公司將超出自留額且未超出合同最分出公司將超出

36、自留額且未超出合同最 高限額的部分分保給接受公司高限額的部分分保給接受公司。 溢額合同 溢額合同答案： n溢額合同中應(yīng)注意的幾個(gè)問題：溢額合同中應(yīng)注意的幾個(gè)問題： n 1）自留額：自留額由分出公司根據(jù)）自留額：自留額由分出公司根據(jù) 自己的償付能力和財(cái)務(wù)狀況及所承保業(yè)自己的償付能力和財(cái)務(wù)狀況及所承保業(yè) 務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況對每個(gè)險(xiǎn)種做出相應(yīng)的規(guī)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況對每個(gè)險(xiǎn)種做出相應(yīng)的規(guī) 定。定。 n2）線：溢額合同是分保接受人獲得他承）線：溢額合同是分保接受人獲得他承 擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)，并以同樣比例擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)，并以同樣比例 成份支付發(fā)生的任何損失。成份支付發(fā)生的任何損失。 n我們來看一下我公司我們

37、來看一下我公司2002年的溢額合同：全年的溢額合同：全 部為部為6條線條線 n 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)溢額合同（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)溢額合同（6條線）條線）-最高限額最高限額 n 建安工險(xiǎn)建安工險(xiǎn)/機(jī)損險(xiǎn)溢額合同（機(jī)損險(xiǎn)溢額合同（6條線）條線） n 船舶險(xiǎn)溢額合同（第一溢額船舶險(xiǎn)溢額合同（第一溢額3條線，第二溢條線，第二溢 額額4條線。條線。2001年將兩個(gè)溢額合并為年將兩個(gè)溢額合并為9條線）。條線）。 n成數(shù)合同與溢額合同雖然都屬于比例合同，但成數(shù)合同與溢額合同雖然都屬于比例合同，但 它們除了分保的基礎(chǔ)都是保險(xiǎn)金額外，不同之它們除了分保的基礎(chǔ)都是保險(xiǎn)金額外，不同之 處要多的多。處要多的多。 成數(shù)合同與溢額合同相比較有成數(shù)

38、合同與溢額合同相比較有 如下特點(diǎn)如下特點(diǎn)(1) n成數(shù)合同成數(shù)合同 溢額合同溢額合同 n首先首先-自留額表述為保額的自留額表述為保額的 自留額表述為一定的金自留額表述為一定的金 n固定比例，以百分比固定比例，以百分比 額。每筆業(yè)務(wù)的自留額。每筆業(yè)務(wù)的自留 金表示。金表示。 額一定，自留比例隨額一定，自留比例隨 保保 n 額的變化而變化。額的變化而變化。 n 保額在自留額以下的業(yè)保額在自留額以下的業(yè) 務(wù)全部自留，自留額以務(wù)全部自留，自留額以 上放入合同，通常合同上放入合同，通常合同 限額是自留金額的整數(shù)限額是自留金額的整數(shù) 倍。稱為線。倍。稱為線。 成數(shù)合同與溢額合同相比較有成數(shù)合同與溢額合同相

39、比較有 如下特點(diǎn)如下特點(diǎn)(2) n成數(shù)合同成數(shù)合同 溢額合同溢額合同 n-每筆業(yè)務(wù)均需分出，每筆業(yè)務(wù)均需分出， 避免了將直接承保人避免了將直接承保人 無論保額大小，無論保額大小， 可以承擔(dān)的大可以承擔(dān)的大 量保額量保額 n-每筆業(yè)務(wù)的自留比例每筆業(yè)務(wù)的自留比例 較小的風(fēng)險(xiǎn)分較小的風(fēng)險(xiǎn)分 出，自留更多出，自留更多 相同，分出比例也相同。相同，分出比例也相同。 保費(fèi)。這是它保費(fèi)。這是它 的優(yōu)點(diǎn)，但也的優(yōu)點(diǎn)，但也 它的優(yōu)點(diǎn)是：節(jié)省管理費(fèi)用它的優(yōu)點(diǎn)是：節(jié)省管理費(fèi)用 有不足：管理費(fèi)用較有不足：管理費(fèi)用較 高，高， 成數(shù)合同與溢額合同相比較有成數(shù)合同與溢額合同相比較有 如下特點(diǎn)如下特點(diǎn)(3) n成數(shù)合同成

40、數(shù)合同 溢額合同溢額合同 n提供資金支持的最有 -提供資金 效方法 支持，但不如 成數(shù)合同顯著 n 一定程度地增強(qiáng)承保 -較成數(shù)合同有顯 能力 著增強(qiáng)承保能力的作 用。 2、非比例再保險(xiǎn) n什么是非比例再保險(xiǎn)？什么是非比例再保險(xiǎn)？ 非比例再保險(xiǎn)又稱超賠再保險(xiǎn)，以賠非比例再保險(xiǎn)又稱超賠再保險(xiǎn)，以賠 款為基礎(chǔ)，在分出公司與接受公司之間款為基礎(chǔ)，在分出公司與接受公司之間 進(jìn)行責(zé)任分配，超過分出公司事先確定進(jìn)行責(zé)任分配，超過分出公司事先確定 的自負(fù)賠款的部分由接受公司按約定承的自負(fù)賠款的部分由接受公司按約定承 擔(dān)，并收取一定的分保費(fèi)。擔(dān)，并收取一定的分保費(fèi)。 非比例再保險(xiǎn)非比例再保險(xiǎn) n 非比例再保險(xiǎn)

41、一般采用險(xiǎn)位超非比例再保險(xiǎn)一般采用險(xiǎn)位超 賠、事故超賠和賠付率超賠，我賠、事故超賠和賠付率超賠，我 公司目前采用的是巨災(zāi)超賠，公司目前采用的是巨災(zāi)超賠， 即事故超賠。即事故超賠。 非比例再保險(xiǎn)的一些共同特點(diǎn)非比例再保險(xiǎn)的一些共同特點(diǎn) n（1）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大小不用逐筆決定，因此）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大小不用逐筆決定，因此 分出人可以不用業(yè)務(wù)報(bào)表和再保險(xiǎn)登記本，只分出人可以不用業(yè)務(wù)報(bào)表和再保險(xiǎn)登記本，只 要做賠款報(bào)表就行。要做賠款報(bào)表就行。 n（2）帳務(wù)運(yùn)作被減至最少，但另一方面要求）帳務(wù)運(yùn)作被減至最少，但另一方面要求 更加精細(xì)。更加精細(xì)。 n（3）管理費(fèi)用大量減少。）管理費(fèi)用大量減少。 n（4）再保險(xiǎn)費(fèi)

42、（分保費(fèi)）是按分出人一種或）再保險(xiǎn)費(fèi)（分保費(fèi)）是按分出人一種或 多種為業(yè)務(wù)包括在內(nèi)的整個(gè)業(yè)務(wù)總量計(jì)算，而多種為業(yè)務(wù)包括在內(nèi)的整個(gè)業(yè)務(wù)總量計(jì)算，而 不是按每筆業(yè)務(wù)計(jì)算，這樣可使自身年度期間不是按每筆業(yè)務(wù)計(jì)算，這樣可使自身年度期間 發(fā)生的全部損失得到保障。發(fā)生的全部損失得到保障。 非比例再保險(xiǎn)的一些共同特點(diǎn)非比例再保險(xiǎn)的一些共同特點(diǎn)(續(xù)續(xù)) n（5）分保費(fèi)是預(yù)定的，這樣使分出人能夠預(yù)）分保費(fèi)是預(yù)定的，這樣使分出人能夠預(yù) 算成本。我省算成本。我省2002年巨災(zāi)超賠支出分保費(fèi)年巨災(zāi)超賠支出分保費(fèi) 1111萬元。萬元。 n（6）由于保費(fèi)收入，賠付率以及再保險(xiǎn)市場）由于保費(fèi)收入，賠付率以及再保險(xiǎn)市場 的發(fā)

43、展變化，一個(gè)帳單期的再保險(xiǎn)成本，可以的發(fā)展變化，一個(gè)帳單期的再保險(xiǎn)成本，可以 和下一個(gè)帳單期的成本大不相同。和下一個(gè)帳單期的成本大不相同。 n（7）通常沒有純益手續(xù)費(fèi)。）通常沒有純益手續(xù)費(fèi)。 n（8）再保險(xiǎn)人不提存技術(shù)準(zhǔn)備金，所以要由）再保險(xiǎn)人不提存技術(shù)準(zhǔn)備金，所以要由 分出人自籌資金。分出人自籌資金。 非比例再保險(xiǎn)的三種方式 （1）險(xiǎn)位超賠分保）險(xiǎn)位超賠分保 n以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)。以每一危險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)。 這種保障的目的是對任何確定的風(fēng)險(xiǎn)，這種保障的目的是對任何確定的風(fēng)險(xiǎn)， 當(dāng)損失超過分出人的自負(fù)責(zé)任數(shù)額時(shí)，當(dāng)損失超過分出人的自負(fù)責(zé)任數(shù)額時(shí)， 免除其賠款免除其賠款。

44、險(xiǎn)位超額舉例險(xiǎn)位超額舉例： n一個(gè)一個(gè)10萬美元以后的萬美元以后的90萬美元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保合萬美元的火險(xiǎn)險(xiǎn)位超賠分保合 同，在一次事故中有四個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，分別為同，在一次事故中有四個(gè)危險(xiǎn)單位遭受損失，分別為 20萬、萬、30萬、萬、40萬和萬和50萬。萬。 n分出公司和接受公司各自承擔(dān)：分出公司和接受公司各自承擔(dān)： n賠款賠款 分出公司分出公司 分入公司分入公司 n 200000 100000 100000 n 300000 100000 200000 n 400000 100000 300000 n 500000 100000 400000 n 險(xiǎn)位超額賠款非常普遍地應(yīng)用于火險(xiǎn)及其

45、附加險(xiǎn)以險(xiǎn)位超額賠款非常普遍地應(yīng)用于火險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)以 及海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。及海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 （2）事故超賠分保（巨災(zāi)超 賠） n它是以一次事故造成的賠款總額為基礎(chǔ)，這種它是以一次事故造成的賠款總額為基礎(chǔ)，這種 超賠向保險(xiǎn)人提供的保障是，由于同一事故超賠向保險(xiǎn)人提供的保障是，由于同一事故 （洪水、地震、大火）等造成許多損失的累積，（洪水、地震、大火）等造成許多損失的累積， 總之，它所保證的是對巨災(zāi)的自負(fù)責(zé)任。目前總之，它所保證的是對巨災(zāi)的自負(fù)責(zé)任。目前 我們的巨災(zāi)超賠合同，保障的事故只有自然災(zāi)我們的巨災(zāi)超賠合同，保障的事故只有自然災(zāi) 害，意外事故象火災(zāi)、爆炸等是不在責(zé)任范圍。害，意外事故象火

46、災(zāi)、爆炸等是不在責(zé)任范圍。 事故超賠分保舉例事故超賠分保舉例 n例如：一個(gè)超過例如：一個(gè)超過200萬美元以后的萬美元以后的500 萬的事故超賠分保合同，在一次地震中萬的事故超賠分保合同，在一次地震中 有四個(gè)工廠同一天遭受損失，分別是：有四個(gè)工廠同一天遭受損失，分別是： 300萬、萬、400萬、萬、500萬和萬和600萬美元。萬美元。 合計(jì)損失合計(jì)損失1800萬美元。萬美元。 n合同規(guī)定接受公司負(fù)責(zé)合同規(guī)定接受公司負(fù)責(zé)200萬以后的萬以后的 500萬，因此分出公司應(yīng)承擔(dān)萬，因此分出公司應(yīng)承擔(dān)1300萬美萬美 元的賠款。元的賠款。 (3)賠付率超賠方式 n這種保障的作用是保護(hù)公司對某這種保障的作用

47、是保護(hù)公司對某 一種業(yè)務(wù)的年度成績，不致因賠一種業(yè)務(wù)的年度成績，不致因賠 案和損失成本增加而致逆向偏離。案和損失成本增加而致逆向偏離。 這種方式分出公司支付的成本太這種方式分出公司支付的成本太 高，不經(jīng)常使用。高，不經(jīng)常使用。 合同分保中的幾個(gè)重要事項(xiàng)： 1、分保手續(xù)費(fèi)、分保手續(xù)費(fèi) n無論是臨分或合同分保，我公司都要從接受公司攤回?zé)o論是臨分或合同分保，我公司都要從接受公司攤回 分保手續(xù)費(fèi)，用于彌補(bǔ)我公司直接業(yè)務(wù)承保和其他管分保手續(xù)費(fèi)，用于彌補(bǔ)我公司直接業(yè)務(wù)承保和其他管 理費(fèi)用。理費(fèi)用。 n分保手續(xù)費(fèi)以分保保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算，即：分保手續(xù)費(fèi)以分保保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算，即： n分保手續(xù)費(fèi)保單凈保費(fèi)分保手續(xù)費(fèi)保單凈保費(fèi)分保比例分保比例手續(xù)費(fèi)比例手續(xù)費(fèi)比例 n（其中，保單凈保費(fèi)保單保費(fèi)直接經(jīng)紀(jì)費(fèi)）（其中，保單凈保費(fèi)保單保費(fèi)直接經(jīng)紀(jì)費(fèi)） n我公司的合同分保手續(xù)費(fèi)非常優(yōu)惠，合同不僅提供了我公司的合同分保手續(xù)費(fèi)非常優(yōu)惠，合同不僅提供了 大量的承保能力，而且有效的補(bǔ)償了費(fèi)用，增加了利大量的承保能力，而且有效的補(bǔ)償了費(fèi)用，增加了利 潤。潤。 合同分保中的幾個(gè)重要事項(xiàng)： 、營業(yè)稅、營業(yè)稅 n我公司按分保比例向再保人攤回營業(yè)稅。我公司按分保比例向再保人攤回營業(yè)稅。 n合同分保項(xiàng)下