網(wǎng)上支付與結(jié)算教案電子貨幣與電子銀行(二）

1、精品文檔（ 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-8 1 第第2章章 電子貨幣電子貨幣 與電子銀行與電子銀行 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-82 l 前一章敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方前一章敘述了電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方 式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。式的興起，以及它們之間的關(guān)聯(lián)。 l 網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算必然要涉及到電子貨幣，或者可 以說，以說，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動過程，網(wǎng)絡(luò)支付的結(jié)算過程就是電子貨幣的流動過程， 電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的運作主體。電子貨幣是網(wǎng)絡(luò)支付

2、結(jié)算的運作主體。 l 電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金 融的電子化進程。不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金融的電子化進程。不管是網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣還是金 融電子化，都離不開銀行的參與，準確說，需要銀行融電子化，都離不開銀行的參與，準確說，需要銀行 的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo)的電子化建設(shè)支撐。銀行的電子化建設(shè)的結(jié)果直接導(dǎo) 致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。致了電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。 l 本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識、本章主要講述網(wǎng)絡(luò)支付中的電子貨幣基本知識、 電子銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進電子銀行與網(wǎng)

3、絡(luò)銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進 程。程。 引言引言 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-83 2.1 電子貨幣電子貨幣 2.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化 2.3 我國的金融電子化建設(shè)狀況我國的金融電子化建設(shè)狀況 本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下： 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-84 2.1 電子貨幣電子貨幣 本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎(chǔ)知識、目前應(yīng)用中的電子貨 幣的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應(yīng)用實例介紹。 一、電子貨幣基礎(chǔ)一、電子貨幣基礎(chǔ) 1 1電

4、子貨幣電子貨幣的概念的概念 電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機及通信網(wǎng)絡(luò)電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機及通信網(wǎng)絡(luò) 進行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應(yīng)人類信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的進行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應(yīng)人類信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的 需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣 無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。無關(guān)，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。 隨著internet的普及應(yīng)用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣” 的特點，即以internet為基礎(chǔ)，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段， 以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算

5、機中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳遞， 實現(xiàn)其流通和支付功能。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-85 2 2電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付電子貨幣、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付 隨著隨著internetinternet的迅速普及，電子商務(wù)已逐漸成為網(wǎng)的迅速普及，電子商務(wù)已逐漸成為網(wǎng) 絡(luò)經(jīng)濟社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道，絡(luò)經(jīng)濟社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道， 支付是商務(wù)的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是電子商支付是商務(wù)的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是電子商 務(wù)的基礎(chǔ)與體現(xiàn)，用來解決電子商務(wù)中資金流的問題。務(wù)的基礎(chǔ)與體現(xiàn)，用來解決電子商務(wù)中資金流的問題。

6、根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流 通和支付職能并越來說趨向于通和支付職能并越來說趨向于“網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣”形式，據(jù)形式，據(jù) 此可以認為，此可以認為，進行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算而處理電子商務(wù)中資進行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算而處理電子商務(wù)中資 金流的過程其實就是電子貨幣在計算機網(wǎng)絡(luò)上的流動金流的過程其實就是電子貨幣在計算機網(wǎng)絡(luò)上的流動 過程。過程。因此電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)因此電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度將直接影響網(wǎng) 絡(luò)支付結(jié)算的效果，進而影響電子商務(wù)的發(fā)展。絡(luò)支付結(jié)算的效果，進而影響電子商務(wù)的發(fā)展。 為更好地清楚網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的知識，十分有必要為更好地清

7、楚網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的知識，十分有必要 了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應(yīng)用。了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應(yīng)用。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-86 l3電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運作流程電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運作流程 l 電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，是指電子 貨幣的基本應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或 存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同 金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將 該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而實現(xiàn)債務(wù)清 償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出

8、2021-5-87 電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運作流程電子貨幣的基本運作流程，如 下圖21示： 圖21 電子貨幣的基本形態(tài) （1 1）電子貨幣發(fā)行和運行的基本運作流程分為）電子貨幣發(fā)行和運行的基本運作流程分為3 3個步驟個步驟，即發(fā)行、 流通和回收。 步驟步驟，發(fā)行。發(fā)行。電子貨幣的使用者x向電子貨幣的發(fā)行者a(銀行、 信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，a接 受了來自x的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對x授 信。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-88 l步驟步驟，流通。流通。電子

9、貨幣的使用者x接受了來 自a的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一 使用者y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對y授信。 l步驟步驟，回收?；厥铡根據(jù)y的支付請求，將電子 貨幣兌換成現(xiàn)金支付給y或者存入y的存款帳 戶。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-89 （2 2）電子貨幣的典型中介運作流程）電子貨幣的典型中介運作流程 電子貨幣運作上以圖21基本形態(tài)為基礎(chǔ)，但還有另一 種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機構(gòu)介入 的體系。例如，在基本形態(tài)中的axy 3個當(dāng)事者之外，ax之間 介入了銀行a，ay之間介入了銀行b，如下圖22所示的中介 運作流程。（流

10、程說明見下頁） 圖22 有中介機構(gòu)介入的電子貨幣運作流程 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-810 圖圖2 22 2所示的有中介機構(gòu)介入的電子貨幣運作流程分所示的有中介機構(gòu)介入的電子貨幣運作流程分5 5個步個步 驟，涉及到驟，涉及到5 5個當(dāng)事者：個當(dāng)事者： 步驟，發(fā)行者a根據(jù)a銀行的請求，發(fā)行電子貨幣； 步驟，用戶x對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣， a將電子貨幣向x授信； 步驟，x將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給 y； 步驟，y的開戶銀行b根據(jù)y的請求，將電子貨幣兌換 成現(xiàn)金支付給y(或存入y的存款賬戶)： 步驟，a根據(jù)從y處接受了

11、電子貨幣的銀行b的請求， 與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-811 4 4電子貨幣的特征電子貨幣的特征 電子貨幣除了具備上面所述的基本形態(tài)特征外， 不同類型的電子貨幣還有以下一些特征。 (1) (1) 技術(shù)方面的特征。技術(shù)方面的特征。電子貨幣使用了電子化方 法并采用了安全對策。為了防止對電子貨幣的偽造、 復(fù)制、非正當(dāng)使用等，還需運用通信、密碼等高科 技術(shù)構(gòu)成高度的安全保密對策。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-812 l(2) 結(jié)算方式的特征。結(jié)算

12、方式的特征。電子貨幣可分為預(yù)付型、即預(yù)付型、即 付型、后付型。付型、后付型。 l 具有上述基本形態(tài)的電子貨幣，屬于預(yù)付型結(jié)算， 當(dāng)a行向x商戶發(fā)行電子貨幣時，x要向a提供資金作 為交換，在x的立場看，用電子貨幣對y支付之前， 預(yù)先向a支付了資金，所以是預(yù)付型(或儲值型)的結(jié) 算。例如，目前使用的廣義信用卡(debit card，借記借記 卡卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型結(jié)算是 指購買商品時從銀行賬戶即時自動轉(zhuǎn)賬支付，例如， 目前使用atm(自動柜員機)或銀行pos(銷售點終端) 的現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡,網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。后付型結(jié)算，則是目前國際通行 的信用卡信用卡(credit card，貸

13、記卡也是狹義信用卡)的結(jié) 算方式，其特點是“先消費，后付款”，由發(fā)行者提 供消費信用。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-813 (3)(3) 流通規(guī)律的特征。流通規(guī)律的特征。電子貨幣中既有只允許一次 換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流 通形式，也有可多次換手即多次輾轉(zhuǎn)流通的形式， 但無論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均 有權(quán)向發(fā)行者如銀行提出對資金的兌換請求。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-814 l(4) 電子化方法的特征。電子化方法的特征。可以分為“支付手段的電 子化”和“支付方法

14、的電子化”。 l “支付手段的電子化支付手段的電子化” 是對貨幣價值的電子化，是對貨幣價值的電子化， 電子貨幣即電磁記錄本身是保有電子貨幣即電磁記錄本身是保有“價值價值”的，例的，例 如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項目如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項目 “mondex”和和“e現(xiàn)金現(xiàn)金”等均屬這類結(jié)算。等均屬這類結(jié)算。 l “支付方法的電子化支付方法的電子化” 是指支付中，使用電子是指支付中，使用電子 化的方法將化的方法將“等價物等價物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服 務(wù)提供者以完成結(jié)算，例如務(wù)提供者以完成結(jié)算，例如atm轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算、銀行 pos的信用卡結(jié)

15、算、以及通過的信用卡結(jié)算、以及通過internet的銀行轉(zhuǎn)的銀行轉(zhuǎn) 賬與結(jié)算（即后面的網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等賬與結(jié)算（即后面的網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算方式）等 均屬這類結(jié)算。這是目前應(yīng)用比較廣泛和成熟的均屬這類結(jié)算。這是目前應(yīng)用比較廣泛和成熟的 電子貨幣電子化方法，本質(zhì)上傳遞的是支付結(jié)算電子貨幣電子化方法，本質(zhì)上傳遞的是支付結(jié)算 的指令而非的指令而非“等價物等價物”本身。本身。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-815 5 5電子貨幣蘊含的貨幣職能電子貨幣蘊含的貨幣職能 目前應(yīng)用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣 而使用的新方法，并不是新形式的貨幣，也

16、就是說，被 稱為電子貨幣的新事物的出現(xiàn)，對既有的商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 或中央銀行控制貨幣供應(yīng)量的職能，并不會突然產(chǎn)生很 大的影響。只是，現(xiàn)在試驗或?qū)嵤┑碾娮迂泿彭椖恐校?某些項目蘊涵著可以執(zhí)行貨幣職能的可能性，基本上不 能視之為通貨。也就是說，目前電子貨幣蘊含著貨幣作 為普遍等價物的貨幣的功能，但由于人們的應(yīng)用和思維 習(xí)慣及電子貨幣本身虛無縹緲的特征，應(yīng)用范圍還存在 局限性，它仍然依賴于在銀行中實體貨幣(現(xiàn)金或存款) 來發(fā)揮作用，很難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨 執(zhí)行貨幣的支付職能。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-816 l但隨著時代的發(fā)展，如果出

17、現(xiàn)了如下情況：人 們接受了現(xiàn)金模擬型的電子貨幣之后，完全沒 有要兌換成實體貨幣的打算，或者認為沒有必 要兌換成實體貨幣，可以原封不動保存在身邊 準備用于下一次的支付的人多起來的話，那么， 這種電子貨幣就可能成為與通貨地位同等的支 付手段了，是名副其實的貨幣。這必將給現(xiàn)有 的銀行業(yè)務(wù)以及金融政策帶來較大影響。后面 的如“電子現(xiàn)金”有這種可能。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-817 電子貨幣完全不同于傳統(tǒng)的紙幣，它依附于高科技， 存在于計算機的存儲器中，在全球化的internet網(wǎng)絡(luò)上流 通，表現(xiàn)出“網(wǎng)絡(luò)貨幣”的職能。使用電子貨幣，由于看 不見一張

18、印著或?qū)懼鴶?shù)字的紙，給人以虛無縹緲的感覺， 讓人們覺得這種貨幣不可靠。但隨著電子貨幣的廣泛應(yīng)用， 人們的傳統(tǒng)觀念將會轉(zhuǎn)變。 實際上，電子貨幣與有形貨幣一樣具有真實的價值， 并且能夠安全、快捷、便利地完成每一筆交易。當(dāng)人們真 心地信任和積極、廣泛使用電子貨幣時，網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算 這種網(wǎng)絡(luò)時代里的新型支付方式才能真正地發(fā)揮其威力， 帶來效益與快捷方便，這正是電子商務(wù)這種新型商務(wù)方式 所追求的。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-818 二、電子貨幣的分類二、電子貨幣的分類 電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類也很多，可以根據(jù)不電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類

19、也很多，可以根據(jù)不 同的特點來分類，下面是幾種常用的分類同的特點來分類，下面是幾種常用的分類。 1 1按電子貨幣的支付方式分類按電子貨幣的支付方式分類 1 1）“儲值卡型儲值卡型”電子貨幣電子貨幣 “儲值卡型”電子貨幣是指功能得到進一步提高的儲值 卡。儲值卡的一般原理是：儲值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定數(shù)量先在卡中存入一定數(shù)量 的現(xiàn)金的現(xiàn)金，將卡插入一個閱讀器，金額便能以電子化的方式 傳遞，并從卡上減去相應(yīng)的金額，然后金額的接收者就能 在將來的某一時間從它的付款人那里真正收到這個數(shù)目的 資金。 典型的就是我們知道的ic卡（智能卡，如公交ic卡）, 即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片

20、的ic卡。由于使 用了ic芯片（集成電路，微cpu)），因此難以偽造，安全 性好。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-819 2 2）“信用卡應(yīng)用型信用卡應(yīng)用型” ” 電子貨幣電子貨幣 “信用卡應(yīng)用型”電子貨幣是指實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信 用卡，是最早實現(xiàn)在internet上支付的電子貨幣,由于信 用卡的應(yīng)用普及，所以“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣也是目 前世界上應(yīng)用積極性最高、發(fā)展速度最快、最普及的網(wǎng)絡(luò) 支付工具。 信用卡的最大特點是同時具備信貸與支付兩種功能。 持卡人可以不用現(xiàn)金，憑信用卡購買商品和享受服務(wù)，由 于其支付款項是發(fā)卡銀行墊付的，銀行便對持卡人

21、發(fā)生了 貸款關(guān)系，而信用卡又不同于一般的消費信貸。一般的消 費信貸，只涉及銀行與客戶二者之間的關(guān)系，信用卡除銀 行與客戶之外，還與受理信用卡的商戶發(fā)生關(guān)系。 最基最基 本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進 行消費，再還錢，并加付利息費用等，惠及多方。但結(jié)算行消費，再還錢，并加付利息費用等，惠及多方。但結(jié)算 需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-820 l信用卡信用卡1915年起源于美國，至今已有年起源于美國，至今已有90

22、多年的歷史，多年的歷史， 是市場經(jīng)濟與電子通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，由附有信是市場經(jīng)濟與電子通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，由附有信 用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一 標準是，長標準是，長85.72mm、寬、寬53.975mm、厚、厚0.762mm。 信用卡正面印有發(fā)卡銀行信用卡正面印有發(fā)卡銀行(或機構(gòu)或機構(gòu))的名稱、圖案、簡的名稱、圖案、簡 要說明，打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、要說明，打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、 發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持 卡人的彩色照片和證件

23、號碼等。如中行的長城信用卡。卡人的彩色照片和證件號碼等。如中行的長城信用卡。 l 我國幾個大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。我國幾個大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-821 3 3）“存款利用型存款利用型”電子貨幣電子貨幣 “存款利用型”電子貨幣是指用作支付手段在計算 機網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣。如，電子錢包電子錢包 (electronic purse)(electronic purse)。電子錢包在國外是顧客在網(wǎng)上 貿(mào)易購物活動中常用的一種支付工具，是小額購物或 購買小商品時常用的新式錢包?！熬W(wǎng)上電子錢包”與 現(xiàn)實生活中大家使用的錢

24、包有類似的功能。 另外，電子支票電子支票(electronic checks)(electronic checks)也屬于這種也屬于這種 類型類型。顧名思義，電子支票是標準的紙制支票的電子 版，這種支付方式必須有第三方來證明這個支付是有 效和經(jīng)過授權(quán)的。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-822 4 4）“現(xiàn)金模擬型現(xiàn)金模擬型”電子貨幣電子貨幣 現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進行現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進行 當(dāng)面支付的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金當(dāng)面支付的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金e-cashe-cash（或（或 數(shù)字現(xiàn)金）。數(shù)

25、字現(xiàn)金）。電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的 貨幣。貨幣。電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)喬姆喬姆(david chaum(david chaum) ) 開發(fā)出來的，他認為開發(fā)出來的，他認為internetinternet上必須擁有自己的網(wǎng)絡(luò)上必須擁有自己的網(wǎng)絡(luò) 貨幣，即符合貨幣，即符合internetinternet特點的數(shù)字現(xiàn)金。特點的數(shù)字現(xiàn)金。 電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商 品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)該是一種隱形貨品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)該是一種隱形貨 幣。幣。它把現(xiàn)金數(shù)值

26、轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通 過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在用戶在 開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后， 就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-823 2 2按電子貨幣的流通形態(tài)分類按電子貨幣的流通形態(tài)分類 根據(jù)電子貨幣的流向控制和中介結(jié)構(gòu)的介入機 制，可以分為“開環(huán)型開環(huán)型”電子貨幣電子貨幣和“閉環(huán)型閉環(huán)型” 電子貨幣電子貨

27、幣兩類。 所謂開環(huán)型電子貨幣開環(huán)型電子貨幣，是指貨幣余額信息在個 人或企業(yè)之間可以輾轉(zhuǎn)不斷的流通下去，信息的 流通路徑?jīng)]有限定的終點(不構(gòu)成閉合環(huán)路)，其 流通形態(tài)類似于現(xiàn)金可以無數(shù)次換手。 所謂閉環(huán)型電子貨幣閉環(huán)型電子貨幣，則是指用于一次支付的 余額信息必須返回到發(fā)行主體這種類型的電子貨 幣，即金額信息在“發(fā)行主體顧客商 店發(fā)行主體”，這樣的閉合環(huán)路中流動的類 型。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-824 l目前，在有限的電子貨幣項目中，屬于開環(huán)型 的電子貨幣嚴格地講只有mondex電子零錢電子零錢， 其他大多數(shù)使用ic卡的儲值卡型電子貨幣或電

28、 子支票等仍屬于閉環(huán)型。因此，mondex是目 前最接近于現(xiàn)金的電子貨幣。 l mondex是英國威斯敏斯特國家銀行開發(fā)的是英國威斯敏斯特國家銀行開發(fā)的 隨身攜帶的電子零錢。只要家里有一個電子閱隨身攜帶的電子零錢。只要家里有一個電子閱 讀器，就可以用讀器，就可以用mondex卡通過因特網(wǎng)為網(wǎng)上卡通過因特網(wǎng)為網(wǎng)上 購物進行付款。購物進行付款。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-825 三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題 1、安全性問題安全性問題 只要是貨幣，就存在安全性問題，而安全可靠正是貨 幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的

29、需求。電子貨幣，正 發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽 造及被非法使用的安全性問題。關(guān)注其安全性，是非常重 要的。 使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付時，由于交易的雙方見不 到對方，甚至不在同一個國家，由此還帶來一些新的安全新的安全 性問題性問題。如：如何判定交易的雙方是否真的存在，交易雙 方的身份如何驗證，當(dāng)交易雙方的身份得到驗證后，網(wǎng)上 商家又如何知道該網(wǎng)上顧客的發(fā)卡銀行的戶頭上有錢支付， 支付的電子貨幣是否真實等。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-826 l所以，電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、

30、 匿名性和可分性四個關(guān)鍵的技術(shù)問題。匿名性和可分性四個關(guān)鍵的技術(shù)問題。即，要 能保證在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的絕對 安全；買賣雙方能夠確認收轉(zhuǎn)到的電子貨幣是 真實的；確保消費者、商家和他們之間的交易 都是匿名的；電子貨幣是可以靈活分零使用的。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-827 解決電子貨幣安全性問題的總體方法：解決電子貨幣安全性問題的總體方法：一般采用 加密技術(shù)加密技術(shù)以解決以上問題。采用數(shù)字簽名數(shù)字簽名，確認付款 方的合法性并防止對其付款信息的否認，并確保付款 信息的正確性。借助密碼技術(shù)密碼技術(shù)對電子貨幣進行信息加 密，可以防止信息泄

31、露。建立網(wǎng)上認證機構(gòu)（認證中網(wǎng)上認證機構(gòu)（認證中 心）心）確認收款方的合法性并防止對其收款信息的否認。 電子貨幣的安全性涉及到電子貨幣的應(yīng)用，直接 影響到人們對電子貨幣的接受程度，在我國這樣具有 悠久歷史、具有濃厚的消費和支付習(xí)慣的國家尤其如 此。但隨著信息加密技術(shù)的不斷提高，電子貨幣的使 用會更加安全，并隨著經(jīng)濟的進步和人們觀念的改變， 電子貨幣的應(yīng)用也將越來越廣泛。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-828 2、標準化問題、標準化問題 linternet的國際性和電子商務(wù)的跨國界交易決的國際性和電子商務(wù)的跨國界交易決 定了服務(wù)于電子商務(wù)的電子貨

32、幣應(yīng)該也是國際定了服務(wù)于電子商務(wù)的電子貨幣應(yīng)該也是國際 化的，這樣才能促進電子商務(wù)的大規(guī)?？鐓^(qū)域化的，這樣才能促進電子商務(wù)的大規(guī)?？鐓^(qū)域 發(fā)展。但發(fā)展。但目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于 電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標準電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標準，各，各 個國家和各個公司基本上是各自為戰(zhàn)，結(jié)果是個國家和各個公司基本上是各自為戰(zhàn)，結(jié)果是 不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應(yīng)用與推廣，限不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應(yīng)用與推廣，限 制了電子商務(wù)的效率、方便性，而且重復(fù)開發(fā)，制了電子商務(wù)的效率、方便性，而且重復(fù)開發(fā)， 浪費投資加大了銀行的運作成本。浪費投資加大了銀行

33、的運作成本。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-829 3、法律糾紛問題、法律糾紛問題 l電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)流通過程中因出現(xiàn)故障而導(dǎo)致電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)流通過程中因出現(xiàn)故障而導(dǎo)致 的損失應(yīng)由誰來負責(zé)其經(jīng)濟、法律責(zé)任？的損失應(yīng)由誰來負責(zé)其經(jīng)濟、法律責(zé)任？目前目前 在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認可的在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認可的 相關(guān)法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管與責(zé)任劃分，相關(guān)法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管與責(zé)任劃分， 增加了電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的商務(wù)風(fēng)險。增加了電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的商務(wù)風(fēng)險。 因此，如何制定相關(guān)法律，加強對電子貨幣的因此，如何

34、制定相關(guān)法律，加強對電子貨幣的 監(jiān)管，以便在危險特別是不可抗力事件發(fā)生后監(jiān)管，以便在危險特別是不可抗力事件發(fā)生后 明確網(wǎng)上商務(wù)各方當(dāng)事人的法律責(zé)任已經(jīng)成為明確網(wǎng)上商務(wù)各方當(dāng)事人的法律責(zé)任已經(jīng)成為 電子貨幣發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，并直接影響到網(wǎng)絡(luò)電子貨幣發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，并直接影響到網(wǎng)絡(luò) 支付結(jié)算的應(yīng)用效果。支付結(jié)算的應(yīng)用效果。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-830 4、審計問題、審計問題 利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉(zhuǎn)移資金也帶來利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉(zhuǎn)移資金也帶來 了審計問題的困擾。了審計問題的困擾。 l(1)電子貨幣體積小甚至無形。電子貨幣體積

35、小甚至無形。 l(2)電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉(zhuǎn)移。電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉(zhuǎn)移。 l(3)有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強的匿名有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強的匿名 性。性。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-831 四、電子貨幣的四、電子貨幣的應(yīng)用實例介紹應(yīng)用實例介紹 中國建設(shè)銀行發(fā)行的中國建設(shè)銀行發(fā)行的“龍卡系列信用卡龍卡系列信用卡”就是就是 一個很好的電子貨幣研發(fā)、實施和應(yīng)用實例。一個很好的電子貨幣研發(fā)、實施和應(yīng)用實例。 龍卡是中國建設(shè)銀行向社會推出的銀行卡 產(chǎn)品。從1990年5月發(fā)卡至今。多年來，龍卡以 服務(wù)為宗旨，以滿足客戶的

36、最大需求為目標， 以科技為先導(dǎo)，堅持以人為本的經(jīng)營理念，使 龍卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。建行龍卡已具有相當(dāng)規(guī)模， 在社會上具有很高的知名度和影響力，成為居 民喜愛的銀行卡品牌之一。 建設(shè)銀行龍卡服務(wù)介紹： 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-832 l龍卡龍卡在產(chǎn)品開發(fā)方面，從滿足不同客戶需求出 發(fā)，開發(fā)了一系列產(chǎn)品，并不斷完善功能。目 前已向社會推出的產(chǎn)品有：龍卡準貸記卡龍卡準貸記卡(金卡、金卡、 普通卡普通卡)、龍卡借記卡龍卡借記卡(樂當(dāng)家理財卡、龍卡儲蓄 卡) 等等。 l龍卡準貸記卡按加入的信用卡組織不同，分為 銀聯(lián)卡、visa卡、萬事達卡；按卡片信息載

37、 體不同分為磁條卡、芯片卡和復(fù)合卡；按發(fā)卡 對象不同，分為個人卡和單位卡；按持卡人信 用狀況不同，分為普通卡和金卡；按卡片是否 影印持卡人照片，分為彩照卡和非彩照卡。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-833 1 1龍卡普通信用卡龍卡普通信用卡 龍卡普通信用卡是建設(shè)銀行對向在建設(shè)銀行具有普通信用 額度等級客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用普通卡包括visa信用卡 和master信用卡兩種，如下圖23所示。 圖23龍卡信用卡普通卡 普通信用卡具備以下功能普通信用卡具備以下功能：消費信貸、通存通兌、存款有息、atm 取款、atm查詢、電話銀行、代收代付、歸集資

38、金、信譽標志等。 信貸透支的利息按銀行計息之日起計算，按日計收千分之零點五。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-834 2 2龍卡信用金卡龍卡信用金卡 龍卡信用金卡是建設(shè)銀行對具有較高信用額度等級客戶發(fā)行 的信用卡。龍卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡持卡 人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務(wù)。龍卡信用金 卡包括visa信用卡和master信用卡兩種，如圖24所示。 圖24 龍卡信用卡金卡 龍卡信用金卡持卡客戶在龍卡特約商戶購物消費，可憑卡結(jié)算，在 一定的信用額度內(nèi)享受建設(shè)銀行提供的循環(huán)

39、消費信貸，信用額度為 1萬元至5萬元。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-835 3 3樂當(dāng)家理財卡樂當(dāng)家理財卡 樂當(dāng)家理財卡樂當(dāng)家理財卡是建設(shè)銀行向中高端客戶提供的多幣種綜 合性金融產(chǎn)品，具有一卡多賬戶、綜合管理、簽約理財、 自動轉(zhuǎn)賬、境外交易、全球通用、代收代付、短信通知、 個性選號等功能，并可享受中國建設(shè)銀行提供的優(yōu)先優(yōu) 惠、理財咨詢等多項尊貴服務(wù)，同時也是客戶尊貴身份 的標識。樂當(dāng)家理財卡有白金卡、金卡和銀卡等多個品 種供客戶選擇。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-836 4.龍卡儲蓄卡龍卡儲

40、蓄卡 l龍卡儲蓄卡是中國建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡系列產(chǎn) 品之一，是建設(shè)銀行為個人客戶簽發(fā)的一種實 時記賬的金融支付結(jié)算工具。儲蓄卡屬人民幣 借記卡，必須現(xiàn)存后支，不提供透支服務(wù)。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-837 分類方分類方 式式 類型類型 特點特點 使用范 圍 國際 卡 可以在全球多個國家和地區(qū)使用，如visa卡和 master卡等。 地方 卡 只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如僅在中國境內(nèi)使用的我國 務(wù)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。 授信額 度 普通 卡 授信額度較低，如我國大多為1萬元人民幣以下。 金 卡 允許透支額度較高，如我國一般為1萬5萬元人民幣 之

41、間。 持卡對 象 個人 卡 持有者為有穩(wěn)定收人來源的社會各界人士，卡中金額 屬于個人款項。 公司 卡 持有者為各企事業(yè)單位或部門中的指定人員，卡中資 金屬于公司。 銀行卡的分類銀行卡的分類 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-838 合作單 位 聯(lián)名 卡 與企事業(yè)單位合作，可消費打折的盈利性質(zhì)的銀行卡。 認同 卡 與公益單位合作的非盈利性質(zhì)的銀行卡，一般屬于宣 傳性質(zhì)或公益性質(zhì)。 基本 卡 不與任何機構(gòu)合作，如中國銀行的長城卡。 結(jié)算方 式 貸記 卡 允許持卡人“先消費、后付款”，提供短期消費信貸， 到期按有關(guān)規(guī)定清償?shù)你y行卡。 借記 卡 持卡人在卡

42、中先有存款，具有取款、消費、儲蓄等功 能，但是不可透支的銀行卡。 信息載 體 磁 卡 卡中磁條內(nèi)存有客戶業(yè)務(wù)所必須的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使 用時需要專門的讀卡設(shè)備。 芯片 卡 也就是集成電路卡，卡片中嵌有芯片，專門存儲相關(guān) 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片 既可聯(lián)機使用，也可脫機使用。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-839 2.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化 在在2020世紀世紀9090年代中葉電子商務(wù)剛問世不久，銀行年代中葉電子商務(wù)剛問世不久，銀行 依據(jù)電子商務(wù)的需要，很快就為電子商務(wù)提供安全的依據(jù)電子商務(wù)的需要，很

43、快就為電子商務(wù)提供安全的 網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。銀行是電子商務(wù)的排頭兵，一直有力網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。銀行是電子商務(wù)的排頭兵，一直有力 地推動全球電子商務(wù)的發(fā)展。地推動全球電子商務(wù)的發(fā)展。 銀行能為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)與銀行進行多年的銀行能為電子商務(wù)的發(fā)展服務(wù)與銀行進行多年的 電子化建設(shè)并建立了一套比較完整的電子銀行體系結(jié)電子化建設(shè)并建立了一套比較完整的電子銀行體系結(jié) 構(gòu)有關(guān)。早在構(gòu)有關(guān)。早在2020世紀世紀6060年代初，發(fā)達國家的銀行就開年代初，發(fā)達國家的銀行就開 始為客戶提供電子支付服務(wù)；始為客戶提供電子支付服務(wù)；2020世紀世紀7070年代起，開始年代起，開始 了全球金融一體化的進程，全球的金融機構(gòu)通過

44、了全球金融一體化的進程，全球的金融機構(gòu)通過 swiftswift系統(tǒng)系統(tǒng)( (國際環(huán)球同業(yè)財務(wù)電信系統(tǒng)國際環(huán)球同業(yè)財務(wù)電信系統(tǒng)) )實現(xiàn)全球范實現(xiàn)全球范 圍互聯(lián)互通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務(wù)。圍互聯(lián)互通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務(wù)。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-840 l電子商務(wù)興起后，銀行及時將自己的電子銀行電子商務(wù)興起后，銀行及時將自己的電子銀行 服務(wù)向服務(wù)向internet延伸，從而能通過已有的電子延伸，從而能通過已有的電子 銀行體系，向銀行體系，向internet用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)用戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)

45、務(wù)服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)是 建立在已有的電子銀行基礎(chǔ)之上，是電子銀行建立在已有的電子銀行基礎(chǔ)之上，是電子銀行 的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組成部分。的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組成部分。 l “銀行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的銀行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的”。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-841 一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 1 1電子支付系統(tǒng)的建立需求電子支付系統(tǒng)的建立需求 背景：背景：任何買賣活動都伴隨著資金的往來。發(fā)達的現(xiàn)代商任何買賣活動都伴隨著資金的往來。發(fā)達的現(xiàn)代商 品經(jīng)濟

46、社會里，絕大多數(shù)商品交易中有關(guān)支付結(jié)算部分活品經(jīng)濟社會里，絕大多數(shù)商品交易中有關(guān)支付結(jié)算部分活 動的完成都離不開銀行的中介參與。動的完成都離不開銀行的中介參與。 由于銀行的由于銀行的“信用信用”中介作用，商品交易雙方的收付活中介作用，商品交易雙方的收付活 動，擴展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動；而銀動，擴展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動；而銀 行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權(quán)的中央銀行行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權(quán)的中央銀行 進行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。進行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。 因此，商品交易中進行支付結(jié)算活動的復(fù)雜

47、度直接與銀因此，商品交易中進行支付結(jié)算活動的復(fù)雜度直接與銀 行的業(yè)務(wù)處理方式和工具有關(guān)。高效率的銀行中介自然能行的業(yè)務(wù)處理方式和工具有關(guān)。高效率的銀行中介自然能 大大提高支付結(jié)算的效率，從而促進商品經(jīng)濟的發(fā)展。這大大提高支付結(jié)算的效率，從而促進商品經(jīng)濟的發(fā)展。這 也反映出也反映出“商品經(jīng)濟發(fā)展要求商品經(jīng)濟發(fā)展要求 方便快捷的支付結(jié)算方便快捷的支付結(jié)算 銀行銀行 業(yè)務(wù)處理方式的不斷變革業(yè)務(wù)處理方式的不斷變革”的過程。的過程。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-842 一個典型的商品交易的支付過程，如下圖一個典型的商品交易的支付過程，如下圖2 26 6

48、示。示。 圖26 商品交易時的支付過程 注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個層次上進行。注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個層次上進行。底層是底層是 面向客戶的，銀行與客戶面向客戶的，銀行與客戶( (包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其 客戶乙客戶乙) )之間的支付與結(jié)算。之間的支付與結(jié)算。高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè) 銀行之間的支付與清算。銀行之間的支付與清算。整個支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中整個支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中 央銀行，到商業(yè)銀行甲的央銀行，到商業(yè)

49、銀行甲的支票流支票流，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反 向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的 資金支付。在上述的資金支付。在上述的資金流資金流動過程中，往來銀行之間的資金流動，必須經(jīng)動過程中，往來銀行之間的資金流動，必須經(jīng) 過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-843 上述整個支付過程將各個經(jīng)濟交往的雙方和銀行上述整個支付過程將各個經(jīng)濟交往的雙方和銀行 維系在

50、一起，組成了一個復(fù)雜的整體，這就是支付維系在一起，組成了一個復(fù)雜的整體，這就是支付 系統(tǒng)。系統(tǒng)。 經(jīng)濟和貿(mào)易的飛速發(fā)展，使商品流動和貨幣流經(jīng)濟和貿(mào)易的飛速發(fā)展，使商品流動和貨幣流 動急速加大。除了與商品流動有關(guān)的貨幣流動外，動急速加大。除了與商品流動有關(guān)的貨幣流動外， 在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實物商品流通沒有在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，還有大量與實物商品流通沒有 直接聯(lián)系的貨幣流動，如存取款、貸款、證券交易、直接聯(lián)系的貨幣流動，如存取款、貸款、證券交易、 貨幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動。其中，僅儲蓄和信貸貨幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動。其中，僅儲蓄和信貸 就可使貨幣流動的強度增大十倍。就可使貨幣流動的強度增大十

51、倍。 因此，在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的市場經(jīng)濟社會里，因此，在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的市場經(jīng)濟社會里， 像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動速度已不能滿足急速發(fā)像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動速度已不能滿足急速發(fā) 展的商品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開展的商品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開 發(fā)新的支付工具和新的處理方法。發(fā)新的支付工具和新的處理方法。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-844 有遠見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認識到，單靠增有遠見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認識到，單靠增 加人力，是不能解決銀行因為支付結(jié)算業(yè)務(wù)大增加所加人力，是不能解決銀行因為支付結(jié)算業(yè)務(wù)大增加所

52、 帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術(shù)，引進剛帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術(shù)，引進剛 發(fā)明的計算機與通信發(fā)明的計算機與通信(c&c)(c&c)技術(shù)來改造傳統(tǒng)的銀行支技術(shù)來改造傳統(tǒng)的銀行支 付結(jié)算服務(wù)。付結(jié)算服務(wù)。 計算機與通信技術(shù)（計算機與通信技術(shù)（c&cc&c）的引進，開始了銀行）的引進，開始了銀行 電子化的發(fā)展進程，即用計算機來處理銀行業(yè)務(wù)，在電子化的發(fā)展進程，即用計算機來處理銀行業(yè)務(wù)，在 網(wǎng)絡(luò)上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結(jié)束了網(wǎng)絡(luò)上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結(jié)束了 用人工處理業(yè)務(wù)的歷史，開始了長期的革命性變革進用人工處理業(yè)務(wù)的歷史，開始了長期的革命性變革進 程。

53、程。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-845 2 電子支付電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展 各種銀行信用卡的推出、各種銀行信用卡的推出、c&c的引入、電子資金轉(zhuǎn)的引入、電子資金轉(zhuǎn) 賬賬eft系統(tǒng)建立和推廣應(yīng)用，使資金支付活動的各方真系統(tǒng)建立和推廣應(yīng)用，使資金支付活動的各方真 正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。在電 子支付系統(tǒng)中，存在著頻繁流動的兩種反向的信號流： 資金流和與之相關(guān)的信息資金流和與之相關(guān)的信息( (支付指令支付指令) )流流。在這里，傳統(tǒng) 的票據(jù)流由支付指令信息流所代替。

54、在電子支付系統(tǒng)里， 支付指令信息流和資金流都是電子流，這樣，不管支付 系統(tǒng)多復(fù)雜，一筆支付活動，瞬間就可完成，大大加快 了資金的流動速度。 l通過eft系統(tǒng)，銀行可把支付服務(wù)從銀行的柜臺延伸到 零售商店、超級市場、企事業(yè)單位以至家庭，總之可延 伸到社會的各個角落。 l eft、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認為銀行、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認為銀行 電子化的開始。電子化的開始。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-846 3 3電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 背景：背景：在基于電子支付結(jié)算的銀行電子化初期，不在基于電子支付結(jié)算的銀行電

55、子化初期，不 少少efteft系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中 小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享efteft系系 統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴大，工業(yè)化國家的許統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴大，工業(yè)化國家的許 多多efteft網(wǎng)絡(luò)，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的網(wǎng)絡(luò)，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的 金融共享網(wǎng)。金融共享網(wǎng)。 從從2020世紀世紀8080年代中期開始，發(fā)達國家的銀行將各種年代中期開始，發(fā)達國家的銀行將各種 efteft系統(tǒng)進行集成，使各系統(tǒng)進行集成，使各eftef

56、t系統(tǒng)共用一個賬務(wù)系統(tǒng)，促系統(tǒng)共用一個賬務(wù)系統(tǒng)，促 使各種使各種efteft系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，銀行因而能為客戶提系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，銀行因而能為客戶提 供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，而不只是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大大方便了供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，而不只是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，大大方便了 客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)中掌握客戶客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務(wù)處理系統(tǒng)中掌握客戶 全部的業(yè)務(wù)活動，從而為銀行能提供信息增值服務(wù)打下全部的業(yè)務(wù)活動，從而為銀行能提供信息增值服務(wù)打下 了重要的基礎(chǔ)。了重要的基礎(chǔ)。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-847 l隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜

57、合業(yè)務(wù)服隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務(wù)服 務(wù)后的銀行，采用務(wù)后的銀行，采用it技術(shù)，逐步建立起以客戶技術(shù)，逐步建立起以客戶 為中心的管理體系和科學(xué)的金融監(jiān)控體系。這為中心的管理體系和科學(xué)的金融監(jiān)控體系。這 樣，銀行不僅實現(xiàn)電子化，還實現(xiàn)信息化；不樣，銀行不僅實現(xiàn)電子化，還實現(xiàn)信息化；不 僅使銀行的業(yè)務(wù)處理如支付結(jié)算實現(xiàn)了電子化，僅使銀行的業(yè)務(wù)處理如支付結(jié)算實現(xiàn)了電子化， 銀行還能對客戶提供金融信息增值服務(wù)，還使銀行還能對客戶提供金融信息增值服務(wù)，還使 銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代 化。于是，化。于是，eft系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，

58、系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)， 銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度 自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-848 電子銀行電子銀行：e ebank,bank,是電子化和信息化了的是電子化和信息化了的 高效率、低運行成本的銀行。即借助各種電高效率、低運行成本的銀行。即借助各種電 子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客 戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀 行服務(wù)；不僅提供綜合支付服

59、務(wù)，還提供與行服務(wù)；不僅提供綜合支付服務(wù)，還提供與 之相關(guān)的金融信息增值服務(wù)；不僅使業(yè)務(wù)處之相關(guān)的金融信息增值服務(wù)；不僅使業(yè)務(wù)處 理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控 實現(xiàn)信息化。實現(xiàn)信息化。 可描述為可描述為 “ “c&c+it+bankc&c+it+bank”。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-849 l可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的 業(yè)務(wù)模式、管理模式和管理舊體制，建立了業(yè)務(wù)模式、管理模式和管理舊體制，建立了以以 信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和以客戶關(guān)系

60、管信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和以客戶關(guān)系管 理理(crm)為核心的科學(xué)管理新模式。為核心的科學(xué)管理新模式。電子銀行電子銀行 用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和 手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周 轉(zhuǎn)速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中轉(zhuǎn)速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中 介部門發(fā)展成為集金融交易服務(wù)和金融信息增介部門發(fā)展成為集金融交易服務(wù)和金融信息增 值服務(wù)為一身的值服務(wù)為一身的“金融超級市場金融超級市場”。 浙江師范大學(xué)工商管理學(xué)院黃海濱上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出 2021-5-850