信用時(shí)代和誠信時(shí)代的到來

1、信用時(shí)代和誠信時(shí)代的到來 剛剛，央行突然宣布一個(gè)鐵命令 !13 億人沸騰了 !這一天 終于來了 ! 這是中國 13 億人的大利好 ! 網(wǎng)聯(lián)之后信聯(lián)出世 中國人民銀行 當(dāng)國家下了鐵命令，讓所有網(wǎng)絡(luò)支付必須通過網(wǎng)聯(lián)。我們就 意識(shí)到騙局將終結(jié)，中國信用社會(huì)即將到來 ! 而一切就是來得這么快 !剛剛， 國家正式宣布， 受理申請(qǐng)批準(zhǔn) “百行征信有限公司” ，這就是我們期盼的“信聯(lián)” 。 “信聯(lián)”的股東都有誰 ? 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、持股 36%， 芝麻信用管理有限公司、持股 8% ， 騰訊征信有限公司、持股 8%， 深圳前海征信中心股份有限公司、持股 8%， 鵬元征信有限公司、持股 8%， 中誠信征信有

2、限公司、持股 8%， 考拉征信有限公司、持股 8%， 中智誠征信有限公司、持股 8%， 北京華道征信有限公司，持股 8% 信聯(lián)”注冊總資本 :10 個(gè)億 ! 八家企業(yè)合計(jì)持股 64%。 明眼人一看就知道了，這八家企業(yè)，簡直就是中國征信機(jī)構(gòu) 的霸主，各有各的神通，各有各的疆域 : 芝麻信用可以借助淘寶、天貓的交易記錄，以及支付寶交易 記錄，來判斷一個(gè)人、一個(gè)商戶的信用 ; 騰訊征信，則利用社交工具和微 信支付記錄等信息，來判 斷一個(gè)人的信用 ; 深圳前海征信，可以依托平安集團(tuán)數(shù)以億計(jì)的企業(yè)和個(gè)人客 戶，以及其在平安銀行、平安保險(xiǎn)的記錄。 。 換句話說，把這八家機(jī)構(gòu)征信信息統(tǒng)起來，將他們各個(gè)側(cè)面

3、的信息整合起來，中國 14 億人的信用畫像，基本就是鼻子 有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。 以后， 只要掃一下你的臉， 你的信用值多少， 就一目了然了。 能不能和你做生意，敢不敢和你談戀愛，先看看信用分值。 百行信為首，人無信而不立，這些話即將真正成為現(xiàn)實(shí)。 信用巨變天羅地網(wǎng) 信聯(lián)到底要干嘛 ?要把阿里、騰訊等，乃至 1000 多家網(wǎng)貸平 臺(tái)的數(shù)據(jù)全部收集起來，為每一個(gè)人記錄真正的信用 ! 過去，我們在國家的央行征信體系里， 只有我們的銀行流水， 只有我們的房產(chǎn)信息，但這些數(shù)據(jù)已變得毫無意義。 而信聯(lián)，相當(dāng)于國家構(gòu)建的新信用體系，里面不僅有我們的 銀行流水，還有支付寶、微 信，乃至所有金融平臺(tái)

4、的數(shù)據(jù)。 今天，我們在支付寶里可借錢、 可賒賬、 免押金， 但在微 信 里卻“沒有信用” 。這樣的情況，將隨著信聯(lián)的出世而消失 ! 有人歡呼有人崩潰 講信用的人在歡呼 ! 以前，他們?nèi)ャy行貸款比登天還難，又是抵押、又是擔(dān)保。 現(xiàn)在，只要他們在支付寶微 信里守信，銀行也將為他們敞 開大門。 不講信用的已崩潰 ! 以前，他們在銀行失信貸不到款了，就去找網(wǎng)貸平臺(tái)貸款。 現(xiàn)在不行了，全面打通，一處失信，全網(wǎng)全行業(yè)“封殺” 。 以前，他們在北京失信了，就跑回深圳，深圳失信了，就跑 回成都。 現(xiàn)在他們走到哪里， 都知道他是一個(gè)不講信用的人。 “信聯(lián)”的成立，將讓中國所有講信用的老實(shí)人暢通無阻， 更將讓中國

5、所有不講信用的可恥之徒，真正寸步難行 ! “信聯(lián)”的成立，意味著一個(gè)人在金融市場上所有的不良記 錄將無處遁形。那些惡意欠款等老賴要走到了窮途末路，而 “一人多貸”到處打游擊騙錢，更是寸步難行。他們將被現(xiàn) 代金融體系所隔絕 ! 這一刻，馬云歡呼流淚 :因?yàn)樗谂我丫玫?“讓信用等于財(cái)富， 讓講信用的人先富起來” ，這個(gè)夢終于要實(shí)現(xiàn)了 ! 這一刻，巨頭們將興奮得徹夜無眠 :雖然他們貢獻(xiàn)了征信數(shù) 據(jù)，但是， 他們得到的， 將是更加好的信用環(huán)境和營商條件， 有百利而無一害。 這一刻， 老百姓有了更深的領(lǐng)悟 :信用將成為比錢都更值錢的 財(cái)富，信用其實(shí)就等于你的商業(yè)生命 ! 是的，從今天開始，珍惜別人給的

6、每一次信任，因?yàn)樾庞蒙?會(huì)，有時(shí)候機(jī)會(huì)只有一次 ! 請(qǐng)像愛護(hù)眼睛一樣，愛護(hù)你個(gè)人的信用 ! 是的 !世界正在狠狠獎(jiǎng)勵(lì)誠信的人 ! “騰訊終于面向普通用戶推出自己的信用評(píng)級(jí)啦，上微信就 能查到自己的信用分！ ” 1月 30日，騰訊信用面向全國范圍開放公測的消息， 傳遍了 整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)圈。一時(shí)間，這款背靠微信 9 億用戶流量、被公 認(rèn)為對(duì)標(biāo)阿里芝麻信用的第三方征信產(chǎn)品，吸引了無數(shù)目 光。 相比于 2015 年便上線運(yùn)營的芝麻信用，晚了三年才在全國 范圍內(nèi)開始公測的騰訊信用，承載了業(yè)界“后發(fā)制人”的期 待。然而，僅僅一天之后， 1月 31日便有諸多用戶反映已經(jīng) 無法在“騰訊信用”公眾號(hào)上看到公測內(nèi)容，

7、也無法再繼續(xù) 查看自己的騰訊信用分及信用服務(wù)場景。 騰訊信用為何“曇花一現(xiàn)”？在多位專家看來，究其原因， 或許癥結(jié)依然在于個(gè)人征信試點(diǎn)企業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)與 監(jiān)管要求尚存差距，合規(guī)性仍待考；這樣的結(jié)局，也讓業(yè)界 呼吁第三方個(gè)人征信領(lǐng)域的制度建設(shè)需要加快，只有更加清 晰、透明的監(jiān)管規(guī)則才能促進(jìn)行業(yè)更好更快地發(fā)展。 1月 30日，沒有大張旗鼓的宣揚(yáng)， 騰訊信用全國范圍公測通 過其同名微信公眾號(hào)低調(diào)上線。不過，依靠微信這一覆蓋人 群最廣應(yīng)用所自帶的巨大流量，騰訊信用并不會(huì)缺少關(guān)注 度。 果不其然，在騰訊信用全國公測開放的當(dāng)天，在朋友圈曬出 自己的騰訊信用分，就形成了一股潮流。 法治周末記者也在當(dāng)天體

8、驗(yàn)了騰訊信用的服務(wù)。微信用戶在 關(guān)注“騰訊信用”微信公眾號(hào)后，便可以在對(duì)話界面的下方 看到“我要查分”的服務(wù)入口；點(diǎn)擊進(jìn)入，輸入自己的真實(shí) 姓名、身份證號(hào)、微信或 QQ 賬號(hào)綁定時(shí)預(yù)留手機(jī)號(hào)，并勾 選“已閱讀并同意騰訊信用征信服務(wù)協(xié)議 ”，點(diǎn)擊“立即 開通”稍等片刻， 用戶便能看到騰訊為自己給出的信用評(píng)分。 記者輸入了自己的相關(guān)信息，進(jìn)入騰訊信用服務(wù)界面，顯示 信用分為 769 分；在這個(gè)頁面上，記者看到，目前，騰訊信 用提供的信用服務(wù)包括微粒貸借錢、掃碼乘車、分期還信用 卡、超會(huì)專屬福利、 免押金租房、 免押騎摩拜、 免押金租車、 手機(jī)延保等。 法治周末記者從騰訊信用方面了解到，騰訊信用是獨(dú)

9、立第三 方征信機(jī)構(gòu)騰訊征信推出的個(gè)人征信管理平臺(tái)，騰訊信用分 是基于用戶在騰訊系平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)歷史數(shù)據(jù)，通過“履約、 安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”五大維度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)、 專業(yè)技術(shù)綜合評(píng)估得出的，最低 300 分，最高 850 分。 騰訊信用方面表示，騰訊信用在人群覆蓋、用戶活躍及產(chǎn)品 特點(diǎn)上更具優(yōu)勢微信、 QQ 月活躍用戶數(shù)均突破 8 億， 其龐大的用戶群體及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信 息更全面的征信評(píng)分體系； 產(chǎn)品特點(diǎn)上， 騰訊信用依托社交、 支付、金融、社會(huì)等多維度數(shù)據(jù)綜合評(píng)估，更為有效地判斷 出用戶的還款意愿和違約幾率。 而對(duì)于用戶信用分?jǐn)?shù)的變化，騰訊信用方面介紹，提升信用 是一

10、個(gè)長期積累、循序漸進(jìn)的結(jié)果，一般不會(huì)在短期內(nèi)因某 種行為發(fā)生大幅度的改變；用戶通過及時(shí)還信用卡、按時(shí)交 納水電煤氣費(fèi)、完善信用資料、綁定銀行卡、熱心公益事業(yè) 等方式，會(huì)對(duì)個(gè)人的信用提升有一定幫助；而當(dāng)用戶有信用 卡未按時(shí)還款、貸款違約等不良行為發(fā)生時(shí)，這些不良信息 將會(huì)被記錄在案，嚴(yán)重的將直接影響騰訊信用。 然而，正當(dāng)人們滿懷期待騰訊信用會(huì)給行業(yè)和用戶帶來怎樣 變化的時(shí)候， 1月 31日，也就是騰訊信用全國公測上線的第 二天，“騰訊信用”微信公眾號(hào)上“我要查分”的服務(wù)入口 便無法找到；在該微信公眾號(hào)中問詢?yōu)槭裁床椴坏叫庞梅?后，得到的回復(fù)是： “騰訊信用全國限時(shí)公測活動(dòng)現(xiàn)已結(jié)束， 感謝您的參與

11、！ ” 騰訊信息全國公測活動(dòng)如此倉促下線，有媒體報(bào)道稱從接近 中國人民銀行征信局人士處了解到，這是中國人民銀行征信 局對(duì)騰訊征信窗口指導(dǎo)的結(jié)果，上線一天的騰訊信用遭遇監(jiān) 管叫停。 零壹財(cái)經(jīng)研究員孫爽告訴法治周末記者，此次騰訊信用被叫 停，背后的監(jiān)管因素并非無跡可尋： “不管是 3 年前的芝麻 信用，還是上線一天即撤回的騰訊信用分，目前都存在一個(gè) 硬傷，就是在未獲得個(gè)人征信牌照的情況下開展著征信活 動(dòng)，合規(guī)性存疑。 ” 2015 年 1 月，中國人民銀行印發(fā) 關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn) 備工作的通知 ，要求芝麻信用、騰訊征信等 8 家機(jī)構(gòu)做好 個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，開展試點(diǎn)。 隨著試點(diǎn)工作的不斷開

12、展，原本計(jì)劃為 6 個(gè)月的準(zhǔn)備期，一 晃便是三年。 2017年4月 21日，中國人民銀行征信管理局 局長萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”上的 一番表態(tài)，給第三方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)兩年多的探索潑了一盆冷 水萬存知表示，上述 8 家征信機(jī)構(gòu)實(shí)際的準(zhǔn)備工作距離 目前市場的需求和監(jiān)管層面的要求都存在一定的差距， “8 家 進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格，在達(dá)不到 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下不能把牌照發(fā)出去” 。 “我國尚無機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人征信牌照，但目前所有個(gè)人征信試 點(diǎn)機(jī)構(gòu)的工作，都是在開展征信業(yè)管理?xiàng)l例所定義的征信。 而同樣沒有牌照的芝麻信用為什么沒有下線，可能是因?yàn)橹?麻信用已經(jīng)上線了 3

13、年多。”孫爽表示。 而除了牌照的問題外，孫爽還指出，騰訊信用的下線，真正 的原因應(yīng)該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個(gè)人征 信業(yè)務(wù)即將推出，而作為其股東之一的騰訊信用可能被有關(guān) 方面認(rèn)為不宜單獨(dú)行動(dòng)。 根據(jù)央行公示的信息，百行征信由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合 芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、 考拉征信、中智誠征信、華道征信 8 家市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組 建；前述 8 家機(jī)構(gòu)各持股 8%，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股 36% 中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)法治工作委員會(huì)副秘書長胡鋼告訴法治周 末記者，百行征信是依法建立的國家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù) 庫，與央行征信中心的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫相互補(bǔ) 充。

14、“故未來一段時(shí)間內(nèi)，中國只會(huì)有兩家國家級(jí)核心征信機(jī) 構(gòu)，而上述 8 家試點(diǎn)企業(yè)將結(jié)束試點(diǎn)，轉(zhuǎn)而成為百行征信的 股東和業(yè)務(wù)支撐單位。 ”胡鋼表示。 騰訊信用此次低調(diào)上線卻仍受廣泛關(guān)注，在信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域從 業(yè)多年的王志 （化名 ）看來，是因?yàn)椤坝脩艉托袠I(yè)都等了太久， 終于等到了一款可以與芝麻信用一決高下的第三方信用評(píng) 分體系”。 事實(shí)上，此次騰訊信用在微信上的全國公測，并不是騰訊信 用的首次亮相。法治周末記者了解到，早在2017年 8月 8 日微信無現(xiàn)金日開始之前，騰訊就開放了騰訊信用查詢渠 道，但當(dāng)時(shí)只針對(duì) QQ 超級(jí)會(huì)員，并非對(duì)所有用戶開放。 而據(jù)此前媒體報(bào)道， 2017年12月 18日，騰訊在

15、深圳和廣州 兩地推出“信用分” ，在深圳住房租賃平臺(tái)上，用戶的騰訊 信用分達(dá)到 650 以上即可享受免押金租房， 并提供違約保障， 通過信用體系保證雙方履約。 2018 年 1 月 11 日，繼開放廣州和深圳兩個(gè)城市后，騰訊信 用將江蘇也納入開放區(qū)域；時(shí)隔 19 天后，騰訊信用終于面 向全國開放，正式公測。 只不過，騰訊信用在全國范圍內(nèi)公測上線一天即下線的情 勢，出乎了所有人的意料。而就在騰訊信用短暫開放的時(shí)間 內(nèi)，也有不少業(yè)界人士從中窺得端倪。 王志告訴法治周末記者，騰訊信用如果能夠正常上線推出， 對(duì)于消費(fèi)者而言無疑是多了一種選擇，也能夠依托微信覆蓋 的用戶群體來進(jìn)一步培育信用服務(wù)市場，提升

16、消費(fèi)者的信用 意識(shí)，并且對(duì)芝麻信用造成競爭壓力，防止一家獨(dú)大。 然而，王志也表示，從騰訊信用此次透露的評(píng)分體系及信用 服務(wù)應(yīng)用場景來看，相比于芝麻信用，并未看到有太多的創(chuàng) 新之處，甚至可以說是“高度相似”，“這也就意味著，芝麻 信用評(píng)分體系所存在的問題，如數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)是否合理、信 用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)是否合理、個(gè)人信息保護(hù)是否到位等問題，在騰 訊信用上也同樣存在”。 孫爽也認(rèn)為，無論是從應(yīng)用場景還是取值區(qū)間、評(píng)價(jià)維度等 方面來看，芝麻信用和騰訊信用所評(píng)價(jià)得出的信用分?jǐn)?shù)更像 是各自集團(tuán)內(nèi)的會(huì)員分而不是信用評(píng)分，騰訊信用會(huì)讓人 “感覺自己眼前的是一個(gè)小芝麻信用” 。 而這一問題，也正是此前央行對(duì)于個(gè)人征信監(jiān)

17、管時(shí)曾明確反 對(duì)的：萬存知在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國際研討會(huì)”上 強(qiáng)調(diào)：“作為一個(gè)商業(yè)組織，你要做市場營銷，通過這種方 式無可厚非。假如你要做征信，把人畫成不同的人群，分成 三六九等，將來在各個(gè)方面受到的待遇也不一樣，我覺得恐 怕有問題，有歧視性不能保持社會(huì)的公平和正義，而且 這種做法也經(jīng)不起一些理性的反思。 ” 胡鋼認(rèn)為，按照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、網(wǎng)絡(luò)安全法、征信業(yè)管 理?xiàng)l例以及相關(guān)監(jiān)管機(jī)關(guān)的要求，個(gè)人征信活動(dòng)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持獨(dú) 立性、公正性和隱私性三原則。 而在孫爽看來，要想促進(jìn)第三方個(gè)人征信領(lǐng)域的健康發(fā)展， 當(dāng)前急需完善制度建設(shè)，監(jiān)管規(guī)則要透明化，明確告訴市場 底線在哪里，什么不能做，“比如，美國

18、就出臺(tái)過公平信用 報(bào)告法，凡是開展信用報(bào)告的企業(yè)都要遵守這個(gè)法律” 。 ?1月 4 日，中國人民銀行官網(wǎng)公示， 央行已經(jīng)受理了百行征 信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，此前業(yè)界呼聲甚高 的“信聯(lián)”落地更進(jìn)一步。公示顯示，百行征信由中國互金 協(xié)會(huì)和 8 家征信公司共同籌建， 其中中國互金協(xié)會(huì)持股 36%， 8 家征信平臺(tái)各持股 8% 。 這份關(guān)于百行征信有限公司 （籌） 相關(guān)情況的公示 顯示， 央行受理了百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)， 根據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例 、征信機(jī)構(gòu)管理辦法等規(guī)定，將 百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況予以公示。 根據(jù)公示的內(nèi)容，百行征信有限公司注冊地在廣東省深圳 市，

19、營業(yè)場所（籌）在北京西城區(qū)金融大街，業(yè)務(wù)范圍是個(gè) 人征信業(yè)務(wù)，注冊資本為 10 億元。其主要股東和所持股份 分別是：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、持股36%，芝麻信用管理有 限公司、持股 8%，騰訊征信有限公司、持股 8%，深圳前海 征信中心股份有限公司、持股 8% ，鵬元征信有限公司、持 股 8% ，中誠信征信有限公司、 持股 8%，考拉征信有限公司、 持股 8%，中智誠征信有限公司、持股 8%，北京華道征信有 限公司，持股 8% 。 同時(shí)公示的還有擬任董監(jiān)高人員的名單，朱煥啟任董事長兼 總裁，許其捷、楊彬、奚波、酈永達(dá)、李臣、鄭浩劍、邱寒、 唐凌、陳向軍為董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國良為監(jiān) 事。

20、 擔(dān)任董事長兼總裁的朱煥啟出生于 1960 年，現(xiàn)年 57 歲，曾 就職于央行貨幣政策司，后曾經(jīng)任職人民銀行大連支行黨委 書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，朱 煥啟擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長， 這是一家 2005 年開設(shè)的、為接收、管理和處置中國人民銀行歷史遺留的資 產(chǎn)而設(shè)立的公司，受央行、銀監(jiān)會(huì)和信達(dá)資產(chǎn)管理公司監(jiān)督 和領(lǐng)導(dǎo)。 除了朱煥啟之外，在董事和監(jiān)事名單中還有 3 位來自央行系 統(tǒng)的人員，分別是人民銀行清算總中心運(yùn)行部總經(jīng)理奚波、 人民銀行征信中心副主任陳波、中國外匯交易中心信息部主 管酈永達(dá)。 董事中有 2 位來自中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，許其捷是中國互聯(lián) 網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信息科技部主任、協(xié)會(huì)秘書長助理，楊彬