信用時代和誠信時代的到來

1、信用時代和誠信時代的到來 剛剛，央行突然宣布一個鐵命令 !13 億人沸騰了 !這一天 終于來了 ! 這是中國 13 億人的大利好 ! 網聯(lián)之后信聯(lián)出世 中國人民銀行 當國家下了鐵命令，讓所有網絡支付必須通過網聯(lián)。我們就 意識到騙局將終結，中國信用社會即將到來 ! 而一切就是來得這么快 !剛剛， 國家正式宣布， 受理申請批準 “百行征信有限公司” ，這就是我們期盼的“信聯(lián)” 。 “信聯(lián)”的股東都有誰 ? 中國互聯(lián)網金融協(xié)會、持股 36%， 芝麻信用管理有限公司、持股 8% ， 騰訊征信有限公司、持股 8%， 深圳前海征信中心股份有限公司、持股 8%， 鵬元征信有限公司、持股 8%， 中誠信征信有

2、限公司、持股 8%， 考拉征信有限公司、持股 8%， 中智誠征信有限公司、持股 8%， 北京華道征信有限公司，持股 8% 信聯(lián)”注冊總資本 :10 個億 ! 八家企業(yè)合計持股 64%。 明眼人一看就知道了，這八家企業(yè)，簡直就是中國征信機構 的霸主，各有各的神通，各有各的疆域 : 芝麻信用可以借助淘寶、天貓的交易記錄，以及支付寶交易 記錄，來判斷一個人、一個商戶的信用 ; 騰訊征信，則利用社交工具和微 信支付記錄等信息，來判 斷一個人的信用 ; 深圳前海征信，可以依托平安集團數以億計的企業(yè)和個人客 戶，以及其在平安銀行、平安保險的記錄。 。 換句話說，把這八家機構征信信息統(tǒng)起來，將他們各個側面

3、的信息整合起來，中國 14 億人的信用畫像，基本就是鼻子 有鼻子，眼睛有眼睛，眉目清晰了。 以后， 只要掃一下你的臉， 你的信用值多少， 就一目了然了。 能不能和你做生意，敢不敢和你談戀愛，先看看信用分值。 百行信為首，人無信而不立，這些話即將真正成為現(xiàn)實。 信用巨變天羅地網 信聯(lián)到底要干嘛 ?要把阿里、騰訊等，乃至 1000 多家網貸平 臺的數據全部收集起來，為每一個人記錄真正的信用 ! 過去，我們在國家的央行征信體系里， 只有我們的銀行流水， 只有我們的房產信息，但這些數據已變得毫無意義。 而信聯(lián)，相當于國家構建的新信用體系，里面不僅有我們的 銀行流水，還有支付寶、微 信，乃至所有金融平臺

4、的數據。 今天，我們在支付寶里可借錢、 可賒賬、 免押金， 但在微 信 里卻“沒有信用” 。這樣的情況，將隨著信聯(lián)的出世而消失 ! 有人歡呼有人崩潰 講信用的人在歡呼 ! 以前，他們去銀行貸款比登天還難，又是抵押、又是擔保。 現(xiàn)在，只要他們在支付寶微 信里守信，銀行也將為他們敞 開大門。 不講信用的已崩潰 ! 以前，他們在銀行失信貸不到款了，就去找網貸平臺貸款。 現(xiàn)在不行了，全面打通，一處失信，全網全行業(yè)“封殺” 。 以前，他們在北京失信了，就跑回深圳，深圳失信了，就跑 回成都。 現(xiàn)在他們走到哪里， 都知道他是一個不講信用的人。 “信聯(lián)”的成立，將讓中國所有講信用的老實人暢通無阻， 更將讓中國

5、所有不講信用的可恥之徒，真正寸步難行 ! “信聯(lián)”的成立，意味著一個人在金融市場上所有的不良記 錄將無處遁形。那些惡意欠款等老賴要走到了窮途末路，而 “一人多貸”到處打游擊騙錢，更是寸步難行。他們將被現(xiàn) 代金融體系所隔絕 ! 這一刻，馬云歡呼流淚 :因為他期盼已久的 “讓信用等于財富， 讓講信用的人先富起來” ，這個夢終于要實現(xiàn)了 ! 這一刻，巨頭們將興奮得徹夜無眠 :雖然他們貢獻了征信數 據，但是， 他們得到的， 將是更加好的信用環(huán)境和營商條件， 有百利而無一害。 這一刻， 老百姓有了更深的領悟 :信用將成為比錢都更值錢的 財富，信用其實就等于你的商業(yè)生命 ! 是的，從今天開始，珍惜別人給的

6、每一次信任，因為信用社 會，有時候機會只有一次 ! 請像愛護眼睛一樣，愛護你個人的信用 ! 是的 !世界正在狠狠獎勵誠信的人 ! “騰訊終于面向普通用戶推出自己的信用評級啦，上微信就 能查到自己的信用分！ ” 1月 30日，騰訊信用面向全國范圍開放公測的消息， 傳遍了 整個互聯(lián)網圈。一時間，這款背靠微信 9 億用戶流量、被公 認為對標阿里芝麻信用的第三方征信產品，吸引了無數目 光。 相比于 2015 年便上線運營的芝麻信用，晚了三年才在全國 范圍內開始公測的騰訊信用，承載了業(yè)界“后發(fā)制人”的期 待。然而，僅僅一天之后， 1月 31日便有諸多用戶反映已經 無法在“騰訊信用”公眾號上看到公測內容，

7、也無法再繼續(xù) 查看自己的騰訊信用分及信用服務場景。 騰訊信用為何“曇花一現(xiàn)”？在多位專家看來，究其原因， 或許癥結依然在于個人征信試點企業(yè)的相關產品與服務與 監(jiān)管要求尚存差距，合規(guī)性仍待考；這樣的結局，也讓業(yè)界 呼吁第三方個人征信領域的制度建設需要加快，只有更加清 晰、透明的監(jiān)管規(guī)則才能促進行業(yè)更好更快地發(fā)展。 1月 30日，沒有大張旗鼓的宣揚， 騰訊信用全國范圍公測通 過其同名微信公眾號低調上線。不過，依靠微信這一覆蓋人 群最廣應用所自帶的巨大流量，騰訊信用并不會缺少關注 度。 果不其然，在騰訊信用全國公測開放的當天，在朋友圈曬出 自己的騰訊信用分，就形成了一股潮流。 法治周末記者也在當天體

8、驗了騰訊信用的服務。微信用戶在 關注“騰訊信用”微信公眾號后，便可以在對話界面的下方 看到“我要查分”的服務入口；點擊進入，輸入自己的真實 姓名、身份證號、微信或 QQ 賬號綁定時預留手機號，并勾 選“已閱讀并同意騰訊信用征信服務協(xié)議 ”，點擊“立即 開通”稍等片刻， 用戶便能看到騰訊為自己給出的信用評分。 記者輸入了自己的相關信息，進入騰訊信用服務界面，顯示 信用分為 769 分；在這個頁面上，記者看到，目前，騰訊信 用提供的信用服務包括微粒貸借錢、掃碼乘車、分期還信用 卡、超會專屬福利、 免押金租房、 免押騎摩拜、 免押金租車、 手機延保等。 法治周末記者從騰訊信用方面了解到，騰訊信用是獨

9、立第三 方征信機構騰訊征信推出的個人征信管理平臺，騰訊信用分 是基于用戶在騰訊系平臺的互聯(lián)網歷史數據，通過“履約、 安全、財富、消費、社交”五大維度，運用大數據等先進、 專業(yè)技術綜合評估得出的，最低 300 分，最高 850 分。 騰訊信用方面表示，騰訊信用在人群覆蓋、用戶活躍及產品 特點上更具優(yōu)勢微信、 QQ 月活躍用戶數均突破 8 億， 其龐大的用戶群體及大數據優(yōu)勢，為用戶建立基于互聯(lián)網信 息更全面的征信評分體系； 產品特點上， 騰訊信用依托社交、 支付、金融、社會等多維度數據綜合評估，更為有效地判斷 出用戶的還款意愿和違約幾率。 而對于用戶信用分數的變化，騰訊信用方面介紹，提升信用 是一

10、個長期積累、循序漸進的結果，一般不會在短期內因某 種行為發(fā)生大幅度的改變；用戶通過及時還信用卡、按時交 納水電煤氣費、完善信用資料、綁定銀行卡、熱心公益事業(yè) 等方式，會對個人的信用提升有一定幫助；而當用戶有信用 卡未按時還款、貸款違約等不良行為發(fā)生時，這些不良信息 將會被記錄在案，嚴重的將直接影響騰訊信用。 然而，正當人們滿懷期待騰訊信用會給行業(yè)和用戶帶來怎樣 變化的時候， 1月 31日，也就是騰訊信用全國公測上線的第 二天，“騰訊信用”微信公眾號上“我要查分”的服務入口 便無法找到；在該微信公眾號中問詢?yōu)槭裁床椴坏叫庞梅?后，得到的回復是： “騰訊信用全國限時公測活動現(xiàn)已結束， 感謝您的參與

11、！ ” 騰訊信息全國公測活動如此倉促下線，有媒體報道稱從接近 中國人民銀行征信局人士處了解到，這是中國人民銀行征信 局對騰訊征信窗口指導的結果，上線一天的騰訊信用遭遇監(jiān) 管叫停。 零壹財經研究員孫爽告訴法治周末記者，此次騰訊信用被叫 停，背后的監(jiān)管因素并非無跡可尋： “不管是 3 年前的芝麻 信用，還是上線一天即撤回的騰訊信用分，目前都存在一個 硬傷，就是在未獲得個人征信牌照的情況下開展著征信活 動，合規(guī)性存疑。 ” 2015 年 1 月，中國人民銀行印發(fā) 關于做好個人征信業(yè)務準 備工作的通知 ，要求芝麻信用、騰訊征信等 8 家機構做好 個人征信業(yè)務的準備工作，開展試點。 隨著試點工作的不斷開

12、展，原本計劃為 6 個月的準備期，一 晃便是三年。 2017年4月 21日，中國人民銀行征信管理局 局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上的 一番表態(tài)，給第三方個人征信機構兩年多的探索潑了一盆冷 水萬存知表示，上述 8 家征信機構實際的準備工作距離 目前市場的需求和監(jiān)管層面的要求都存在一定的差距， “8 家 進行個人征信開業(yè)準備的機構目前沒有一家合格，在達不到 監(jiān)管標準的情況下不能把牌照發(fā)出去” 。 “我國尚無機構獲得個人征信牌照，但目前所有個人征信試 點機構的工作，都是在開展征信業(yè)管理條例所定義的征信。 而同樣沒有牌照的芝麻信用為什么沒有下線，可能是因為芝 麻信用已經上線了 3

13、年多。”孫爽表示。 而除了牌照的問題外，孫爽還指出，騰訊信用的下線，真正 的原因應該是剛剛獲得央行受理并公示的百行征信個人征 信業(yè)務即將推出，而作為其股東之一的騰訊信用可能被有關 方面認為不宜單獨行動。 根據央行公示的信息，百行征信由中國互聯(lián)網金融協(xié)會聯(lián)合 芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、 考拉征信、中智誠征信、華道征信 8 家市場機構共同發(fā)起組 建；前述 8 家機構各持股 8%，中國互聯(lián)網金融協(xié)會持股 36% 中國互聯(lián)網協(xié)會法治工作委員會副秘書長胡鋼告訴法治周 末記者，百行征信是依法建立的國家基礎性信用信息數據 庫，與央行征信中心的國家金融信用信息基礎數據庫相互補 充。

14、“故未來一段時間內，中國只會有兩家國家級核心征信機 構，而上述 8 家試點企業(yè)將結束試點，轉而成為百行征信的 股東和業(yè)務支撐單位。 ”胡鋼表示。 騰訊信用此次低調上線卻仍受廣泛關注，在信用評級領域從 業(yè)多年的王志 （化名 ）看來，是因為“用戶和行業(yè)都等了太久， 終于等到了一款可以與芝麻信用一決高下的第三方信用評 分體系”。 事實上，此次騰訊信用在微信上的全國公測，并不是騰訊信 用的首次亮相。法治周末記者了解到，早在2017年 8月 8 日微信無現(xiàn)金日開始之前，騰訊就開放了騰訊信用查詢渠 道，但當時只針對 QQ 超級會員，并非對所有用戶開放。 而據此前媒體報道， 2017年12月 18日，騰訊在

15、深圳和廣州 兩地推出“信用分” ，在深圳住房租賃平臺上，用戶的騰訊 信用分達到 650 以上即可享受免押金租房， 并提供違約保障， 通過信用體系保證雙方履約。 2018 年 1 月 11 日，繼開放廣州和深圳兩個城市后，騰訊信 用將江蘇也納入開放區(qū)域；時隔 19 天后，騰訊信用終于面 向全國開放，正式公測。 只不過，騰訊信用在全國范圍內公測上線一天即下線的情 勢，出乎了所有人的意料。而就在騰訊信用短暫開放的時間 內，也有不少業(yè)界人士從中窺得端倪。 王志告訴法治周末記者，騰訊信用如果能夠正常上線推出， 對于消費者而言無疑是多了一種選擇，也能夠依托微信覆蓋 的用戶群體來進一步培育信用服務市場，提升

16、消費者的信用 意識，并且對芝麻信用造成競爭壓力，防止一家獨大。 然而，王志也表示，從騰訊信用此次透露的評分體系及信用 服務應用場景來看，相比于芝麻信用，并未看到有太多的創(chuàng) 新之處，甚至可以說是“高度相似”，“這也就意味著，芝麻 信用評分體系所存在的問題，如數據采集標準是否合理、信 用評級標準是否合理、個人信息保護是否到位等問題，在騰 訊信用上也同樣存在”。 孫爽也認為，無論是從應用場景還是取值區(qū)間、評價維度等 方面來看，芝麻信用和騰訊信用所評價得出的信用分數更像 是各自集團內的會員分而不是信用評分，騰訊信用會讓人 “感覺自己眼前的是一個小芝麻信用” 。 而這一問題，也正是此前央行對于個人征信監(jiān)

17、管時曾明確反 對的：萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上 強調：“作為一個商業(yè)組織，你要做市場營銷，通過這種方 式無可厚非。假如你要做征信，把人畫成不同的人群，分成 三六九等，將來在各個方面受到的待遇也不一樣，我覺得恐 怕有問題，有歧視性不能保持社會的公平和正義，而且 這種做法也經不起一些理性的反思。 ” 胡鋼認為，按照消費者權益保護法、網絡安全法、征信業(yè)管 理條例以及相關監(jiān)管機關的要求，個人征信活動應當堅持獨 立性、公正性和隱私性三原則。 而在孫爽看來，要想促進第三方個人征信領域的健康發(fā)展， 當前急需完善制度建設，監(jiān)管規(guī)則要透明化，明確告訴市場 底線在哪里，什么不能做，“比如，美國

18、就出臺過公平信用 報告法，凡是開展信用報告的企業(yè)都要遵守這個法律” 。 ?1月 4 日，中國人民銀行官網公示， 央行已經受理了百行征 信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務申請，此前業(yè)界呼聲甚高 的“信聯(lián)”落地更進一步。公示顯示，百行征信由中國互金 協(xié)會和 8 家征信公司共同籌建， 其中中國互金協(xié)會持股 36%， 8 家征信平臺各持股 8% 。 這份關于百行征信有限公司 （籌） 相關情況的公示 顯示， 央行受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務申請， 根據征信業(yè)管理條例 、征信機構管理辦法等規(guī)定，將 百行征信有限公司（籌）相關情況予以公示。 根據公示的內容，百行征信有限公司注冊地在廣東省深圳 市，

19、營業(yè)場所（籌）在北京西城區(qū)金融大街，業(yè)務范圍是個 人征信業(yè)務，注冊資本為 10 億元。其主要股東和所持股份 分別是：中國互聯(lián)網金融協(xié)會、持股36%，芝麻信用管理有 限公司、持股 8%，騰訊征信有限公司、持股 8%，深圳前海 征信中心股份有限公司、持股 8% ，鵬元征信有限公司、持 股 8% ，中誠信征信有限公司、 持股 8%，考拉征信有限公司、 持股 8%，中智誠征信有限公司、持股 8%，北京華道征信有 限公司，持股 8% 。 同時公示的還有擬任董監(jiān)高人員的名單，朱煥啟任董事長兼 總裁，許其捷、楊彬、奚波、酈永達、李臣、鄭浩劍、邱寒、 唐凌、陳向軍為董事，陳波、毛振華、盛希泰、谷國良為監(jiān) 事。

20、 擔任董事長兼總裁的朱煥啟出生于 1960 年，現(xiàn)年 57 歲，曾 就職于央行貨幣政策司，后曾經任職人民銀行大連支行黨委 書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，朱 煥啟擔任匯達資產托管有限責任公司董事長， 這是一家 2005 年開設的、為接收、管理和處置中國人民銀行歷史遺留的資 產而設立的公司，受央行、銀監(jiān)會和信達資產管理公司監(jiān)督 和領導。 除了朱煥啟之外，在董事和監(jiān)事名單中還有 3 位來自央行系 統(tǒng)的人員，分別是人民銀行清算總中心運行部總經理奚波、 人民銀行征信中心副主任陳波、中國外匯交易中心信息部主 管酈永達。 董事中有 2 位來自中國互聯(lián)網金融協(xié)會，許其捷是中國互聯(lián) 網金融協(xié)會信息科技部主任、協(xié)會秘書長助理，楊彬