農(nóng)村民間借貸的實(shí)地調(diào)查與促進(jìn)其健康發(fā)展的建議

1、農(nóng)村民間借貸的實(shí)地調(diào)查與促進(jìn)其健康發(fā)展的建議摘要：本文在對(duì)廣東省部分地區(qū)農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的 基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)村民間借貸的基本信息進(jìn)行了初步統(tǒng)計(jì)描述和 分析，進(jìn)而探索推進(jìn)民間融資活動(dòng)發(fā)展的建議。由于受到現(xiàn) 實(shí)制度約束，民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用有待進(jìn)一步 發(fā)揮。為此， 需要針對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題， 采取相應(yīng)措施， 促進(jìn)農(nóng)村民問(wèn)借貸健康發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；民間融資；信用；風(fēng)險(xiǎn) 中圖分類(lèi)號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1007-7685(2010)09-0087-04民間融資泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主 體 (財(cái)政除外 )之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支

2、 付。中國(guó)人民銀行特別強(qiáng)調(diào)，民間融資是游離于國(guó)家正規(guī)金 融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。民間融資活動(dòng) 在我國(guó)農(nóng)村逐漸活躍起來(lái)，全國(guó)各地出現(xiàn)了民間借貸、民間 合會(huì)、私人錢(qián)莊、民間集資和私募基金等多種形式。盡管它 們有的目前還潛伏于政策法規(guī)的“地下” ，但卻顯示出當(dāng)代 中國(guó)現(xiàn)代意義上的民間信用開(kāi)始發(fā)展。銀行信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 是社會(huì)化大生產(chǎn)，而民間借貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)則是小 生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村就存在著民間融資方式生存與發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)目前，廣東省在實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的三大戰(zhàn)略目標(biāo)過(guò)程中， 特別是探索科學(xué)發(fā)展模式的試驗(yàn)區(qū)的過(guò)程中，對(duì)發(fā)揮民間融 資在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用、探尋更有效的民間

3、融資方 式和融資渠道等問(wèn)題，進(jìn)行了一定的探索?？偨Y(jié)其經(jīng)驗(yàn)及問(wèn) 題，具有一定的借鑒意義。一、調(diào)查的結(jié)果及相關(guān)數(shù)據(jù)說(shuō)明本次調(diào)查是 2009 年 10 月南華工商學(xué)院金融系師生對(duì)廣 東省的 36 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的自然村在方便抽樣原則下選取的 57 個(gè)農(nóng) 戶(hù)進(jìn)行人戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查與實(shí)地調(diào)查。調(diào)查深入地了解廣東農(nóng)村 民間融資活動(dòng)，特別是民間借貸的重要經(jīng)濟(jì)特征：我們既希 望能夠借此機(jī)會(huì)了解廣東農(nóng)村民間融資的普遍程度、參與主 體的人員分布特征，還希望了解廣東農(nóng)村民間融資活動(dòng)中所 形成的借貸利率、借款用途、借貸資金交易方式、交易規(guī)則 與規(guī)范等信息，進(jìn)而探索推進(jìn)民間融資活動(dòng)健康發(fā)展的政策 建議。調(diào)查任務(wù)集中在農(nóng)村農(nóng)戶(hù)家庭融資

4、情況的問(wèn)卷調(diào)查 上，涉及農(nóng)戶(hù)融資活動(dòng)的信息包括：農(nóng)戶(hù)所能接觸到的金融 機(jī)構(gòu)或組織類(lèi)型 （包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和組織 等）、農(nóng)戶(hù)主要的融資行為與方式 （包括借入資金和貸出資 金）、家庭收入狀況 （包括來(lái)源和比重 ）、融資意愿 （包括選擇融 資機(jī)構(gòu)的偏好和理由 ）、農(nóng)戶(hù)民間借貸額分別占家庭存款和貸 款的比例、融資需求的一般滿(mǎn)足途徑、借入資金的用途、貸 出資金的資金來(lái)源情況等方面內(nèi)容。（一）調(diào)查結(jié)果1 農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的分布情況。并非每一個(gè)村鎮(zhèn)都 設(shè)有各種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，實(shí)際上有的村鎮(zhèn)沒(méi)有商 業(yè)銀行，有的地方?jīng)]有農(nóng)村信用合作社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，本 文調(diào)查所及的村鎮(zhèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果是：設(shè)

5、有商業(yè)銀行的村鎮(zhèn)占 70.2，設(shè)有農(nóng)村信用社的村鎮(zhèn)所占比例為 91.2，設(shè)有郵 政儲(chǔ)蓄銀行的村鎮(zhèn)所占比例為 52.6 。2 農(nóng)戶(hù)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的情況。本項(xiàng)調(diào)查結(jié) 果顯示，當(dāng)前在廣東農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的正規(guī)金融 機(jī)構(gòu)主要有各大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄 銀行。農(nóng)民在這些金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的主要原因是它們聲譽(yù) 好、安全性高、服務(wù)設(shè)備工作狀態(tài)較穩(wěn)定，且全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)多， 便于匯款取款。另外，農(nóng)村信用社有一定的惠農(nóng)政策，而且 營(yíng)業(yè)場(chǎng)所靠近鄉(xiāng)村，辦理業(yè)務(wù)很方便，也是人們選擇它的重 要原因。農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)主要是基本的存 款、貸款業(yè)務(wù)。3 農(nóng)村的現(xiàn)代化金融工具交易的普及情況。

6、當(dāng)前農(nóng)村 的融資活動(dòng)及金融交易手段落后，現(xiàn)代化金融交易系統(tǒng)沒(méi)有延伸到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)民參與交易的金融工具相當(dāng)有限，參與 各種金融工具包括股票、國(guó)庫(kù)券、政府債券、金融債券、企 業(yè)債券等的交易機(jī)會(huì)很少，對(duì)衍生金融產(chǎn)品的交易更是缺 乏，農(nóng)民基本不涉及現(xiàn)代化金融交易及其資金收益方式。在 此次調(diào)查中獲悉，廣東省農(nóng)村的民間融資渠道主要是依靠私 人關(guān)系進(jìn)行的民間貨幣資金借貸、基金會(huì)等，近年來(lái)農(nóng)戶(hù)從 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的戶(hù)數(shù)比例逐年下降，而民間融資渠 道已成為農(nóng)民借貸資金的重要來(lái)源。僅有一戶(hù)農(nóng)民通過(guò)向親 友無(wú)息借款以投資股票交易，且目前嚴(yán)重虧損，并無(wú)追加投 資。另外，有 14的農(nóng)戶(hù)沒(méi)有通過(guò)任何融資方式借過(guò)款，

7、100的農(nóng)戶(hù)都有過(guò)存款。（二）農(nóng)村民間借貸的基本調(diào)查結(jié)果及其數(shù)據(jù)說(shuō)明 農(nóng)戶(hù)以民間借貸方式進(jìn)行資金融通的情況。調(diào)查中存在 的一個(gè)較為普遍的情況是，農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性不強(qiáng)，缺 少流動(dòng)性金融資產(chǎn)儲(chǔ)備，現(xiàn)金及儲(chǔ)蓄存款不充足，貨幣性收 入不穩(wěn)定且一般水平不高。當(dāng)農(nóng)戶(hù)的貨幣資金需求不能夠通 過(guò)自給自足的方式得到滿(mǎn)足時(shí)，就會(huì)向外界借款。農(nóng)戶(hù)借款 的主要用途包括生產(chǎn)性投資、 自住房屋建設(shè)、 生活日用消費(fèi)、 處理突發(fā)事件、賭博等，占用資金的比例分別為50以上、10以下、 20、20、 5以下。選擇“私人關(guān)系”渠道 融資時(shí)，農(nóng)戶(hù)在“存款安全”因素上的考慮主要是：作為放 貸人的農(nóng)戶(hù)將自己借給借款人使用的貨幣資金視

8、為自己存 放在借款人那里的現(xiàn)金存款，有時(shí)這種資金存放并不產(chǎn)生利 息收入，而且到期未還時(shí)，經(jīng)?？赡艿K于情面不能進(jìn)行正式 的催收，所以這種資金存放在被調(diào)查中視為農(nóng)戶(hù)的“存款” 并相應(yīng)地產(chǎn)生了農(nóng)戶(hù)對(duì) “存款安全” 因素考慮時(shí)的 “不安全” 結(jié)果。農(nóng)戶(hù)在“貸款條件寬松”因素上的考慮主要是：農(nóng)戶(hù)在 通過(guò)私人關(guān)系特別是親朋好友借款時(shí)，常常能夠獲得免息的 貸款，而且貸款期限很靈活， 可以根據(jù)雙方的需要及時(shí)調(diào)整， 所以這種貸款使用起來(lái)很方便。作為借款人的農(nóng)戶(hù)選擇通過(guò) 這種方式貸款時(shí)， “貸款條件寬松”的因素里就包含了對(duì)借 款人資格審查條件比銀行的條件低、貸款程序簡(jiǎn)化、有時(shí)不 需要擔(dān)保，資金到位較快，逾期處理比

9、較靈活等方面內(nèi)容。二、農(nóng)村民間借貸活動(dòng)中存在的主要問(wèn)題（一）廣東農(nóng)民正成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“凈存款人” 調(diào)查顯示，農(nóng)村存款者多于貸款者。被調(diào)查農(nóng)戶(hù)的全部 現(xiàn)金存款中大約 80的部分存放在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)； 農(nóng)戶(hù)通過(guò) 民間融資方式存放在民間金融組織或機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金存款規(guī)模 較小， 總共約占農(nóng)戶(hù)全部現(xiàn)金存款總量的大約20。農(nóng)戶(hù)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款占其全部貸款的比例在40以下， 從民間融資渠道獲得貸款的比例在 60以上。 沒(méi)有充分的有 市場(chǎng)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保、沒(méi)有良好的信用記錄、沒(méi)有穩(wěn)定 且適量的收入來(lái)源，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)根本不具備從正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 貸款的條件，無(wú)法從銀行或信用社貸到款，只剩下在銀行存 款的能力了

10、，農(nóng)戶(hù)存款資金規(guī)模大于從各種融資渠道借入的 資金規(guī)模，農(nóng)民成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“凈存款人” 。農(nóng)戶(hù)在 當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款形成的信貸資金，由當(dāng)前的信貸 政策決定其最迫切的任務(wù)是將信貸資金投放到最有盈利 潛力的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和個(gè)人，而目前中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民都不具備 這種潛力。于是，貨幣資金這一稀缺經(jīng)濟(jì)資源，從農(nóng)村聚集 起來(lái)、被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)抽調(diào)出去投放到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村之外，例 如城市建設(shè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等領(lǐng)域，這個(gè)過(guò)程似乎可以被視作 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種失血過(guò)程。（二）民間借貸成為農(nóng)戶(hù)解決資金需求的主要方式日益顯 著調(diào)查結(jié)果顯示，民間融資在廣東農(nóng)村普及程度較高，農(nóng) 戶(hù)從民間融資渠道獲得的貸款在資金數(shù)量上占到全部貸

11、款 的大約 60左右， 超過(guò)了人們從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的數(shù) 量，這說(shuō)明民間融資在農(nóng)村有較大需求，這種需求為民間借 貸提供了可觀的市場(chǎng)生存空間。當(dāng)前廣東農(nóng)村地區(qū)仍然是農(nóng) 戶(hù)的小生產(chǎn)方式占主導(dǎo)地位，不僅農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然以家 庭為單位，而且農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)多數(shù)也呈現(xiàn)出資本少、規(guī)模 小的特點(diǎn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的這種小生產(chǎn)方式?jīng)Q定生產(chǎn)發(fā)展需要的 資金數(shù)量不大， 但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大、 貸款抵押或擔(dān)保不足， 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于追求規(guī)模效益而常常忽略此類(lèi)資金規(guī)模 小的“三農(nóng)”貸款，而且事實(shí)上對(duì)“三農(nóng)”的融資規(guī)模也并 不大。即使他們?cè)敢庀蜣r(nóng)戶(hù)提供貸款，但其貸款手續(xù)復(fù)雜、 貸款條件嚴(yán)格，貸款審查周期較長(zhǎng)，使農(nóng)村的借款人望

12、而卻 步。在融資困難的狀況下，農(nóng)戶(hù)通過(guò)民間信用關(guān)系、民間融 資渠道、民間借貸方式來(lái)滿(mǎn)足資金需求，為民間金融提供了 深厚的生存土壤和發(fā)展空間。民間借貸成為農(nóng)戶(hù)解決資金需 求的主要方式的趨勢(shì)日益顯著。（三）農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識(shí)及農(nóng)村民間信用基礎(chǔ)有待進(jìn)一 步培育和加強(qiáng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶(hù)以放貸款的方式使用自己的閑余資金 時(shí)，向私人關(guān)系的借款人提供的資金數(shù)量通常僅占其全部閑 余資金數(shù)量的 5左右。雖然這只是調(diào)查取得的一個(gè)統(tǒng)計(jì)眾 數(shù)，實(shí)際上還有更高的比例， 但它反映出農(nóng)戶(hù)在提供貸款時(shí)， 態(tài)度普遍比較謹(jǐn)慎 .原因大致包括： 這種貸款通常情況是人情 貸款或友情貸款，貸款低息或免息；一般不要求借款人提供 相應(yīng)擔(dān)保，違

13、約風(fēng)險(xiǎn)不好控制；礙于人情，在貸款逾期的情 況下很難實(shí)施有效催收，甚至在貸款明顯惡化時(shí)，也很難催 收。這種不規(guī)范的貸款操作程式給放款人帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，其 結(jié)果是挫傷放款人提供貸款的積極性，最終促使放款人將閑 置資金存放到銀行或農(nóng)村信用社，畢竟這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的 市場(chǎng)信譽(yù)較好，安全性高，盡管利息收入很低，但存放在這 里不用承擔(dān)私人貸款中的那些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)這些 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)才是其存款最可靠的選擇，調(diào)查結(jié)果顯示，廣 東農(nóng)戶(hù)存款總量的 80存放在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。（四）農(nóng)戶(hù)對(duì)民間借貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)尚無(wú)有效的識(shí)別、防 范與化解措施從上述農(nóng)戶(hù)存款和借款行為的調(diào)查結(jié)果中可以看到，農(nóng) 戶(hù)在安排個(gè)人的金融活動(dòng)時(shí)

14、表現(xiàn)出清晰的個(gè)人利益最大化 傾向，一方面尋求個(gè)人存款的安全，降低個(gè)人資金風(fēng)險(xiǎn)，通 常不大量地向私人提供借款；另一方面尋求個(gè)人借款的寬松 條件，傾向于以私人借貸方式低成本融入資金，而將借貸資 金的信貸風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)嫁給放款人；同時(shí)，作為放款人的 農(nóng)戶(hù)普遍擔(dān)心借款人不能按時(shí)還款，農(nóng)戶(hù)對(duì)民間融資方式的 潛在風(fēng)險(xiǎn)心存疑慮。因此，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)在融資活動(dòng)中“愿意 索取、不愿貢獻(xiàn)” ，迫于人情需要借出的資金數(shù)量在其個(gè)人 的現(xiàn)金資產(chǎn)中所占的比重通常也不很高，大多僅限于5左右，表現(xiàn)出十分謹(jǐn)慎、保守的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的建議（一）加速建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，為提高民間借貸中風(fēng) 險(xiǎn)識(shí)別能力提供基礎(chǔ)性條件

15、個(gè)人信用體系是在社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建發(fā)達(dá)信用消費(fèi)經(jīng)濟(jì) 的基礎(chǔ)性條件。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)不充分，銀行對(duì) 客戶(hù)的個(gè)人信用信息無(wú)法做出全面客觀的評(píng)估，于是要對(duì)借 款申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前信用審查，這不可避免地耗費(fèi)時(shí)間 和人力，而最終銀行會(huì)將此項(xiàng)耗費(fèi)作為成本，通過(guò)提高借貸 資金價(jià)格的方式轉(zhuǎn)嫁到借款人身上。農(nóng)村民間借貸中同樣存 在這樣的問(wèn)題。農(nóng)村民間借貸交易雙方通常存在直接或間接 的既定的人際關(guān)系，彼此比較熟悉或容易了解情況，對(duì)放款 人來(lái)說(shuō)這就意味著可以掌握更加真實(shí)可靠的征信信息，征信 費(fèi)用大大降低，交易成本也隨之降低。盡管如此，這種信用 信息的真實(shí)性卻沒(méi)有嚴(yán)格保證，放款人無(wú)法追究虛假信用信 息的任何法律

16、責(zé)任， 所以，相信這樣的信用信息也存在風(fēng)險(xiǎn)。 為此，放款人也可能通過(guò)抬高借貸利率來(lái)補(bǔ)償自己對(duì)這種風(fēng) 險(xiǎn)的承擔(dān)。這種現(xiàn)實(shí)無(wú)論對(duì)降低借貸資金價(jià)格，還是對(duì)提高 民間借貸中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力， 避免民間借貸中出現(xiàn) “不良資產(chǎn)” 等，都是嚴(yán)重的阻礙。（二 ）借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方法.提高防范民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的能力銀行在審核借款人申請(qǐng)、核定貸款價(jià)格時(shí)要同時(shí)評(píng)估貸 款的風(fēng)險(xiǎn)度，農(nóng)村民間借貸活動(dòng)同樣需要進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù) 期，只是在形式上可能采取非正式的、 內(nèi)容簡(jiǎn)單的方法進(jìn)行 一般說(shuō)來(lái)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)度與以下因素相關(guān)：借款人的經(jīng) 濟(jì)狀況和人品聲譽(yù)、借款的用途、借款有無(wú)擔(dān)保、借款金額 大小及期限長(zhǎng)短等。銀行通常將信

17、貸違約風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)入借貸 價(jià)格，通過(guò)提高借貸利率對(duì)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)予以補(bǔ)償，這種 做法已經(jīng)形成了銀行較為固定的業(yè)務(wù)規(guī)范。農(nóng)村民間借貸可 以學(xué)習(xí)并借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方法，提高預(yù)期民間 借貸風(fēng)險(xiǎn)的水平，在當(dāng)前缺乏權(quán)威個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系的情況 下，這不失為一種現(xiàn)實(shí)的防范風(fēng)險(xiǎn)的做法。（三）重視農(nóng)村民間借貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性關(guān) 系，維護(hù)信用文化基礎(chǔ)民間借貸資金的形成，通常需要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的資本積累和 資本形成的過(guò)程。農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的形成更是一個(gè)借貸交 易關(guān)系逐漸培養(yǎng)和建立的自然而緩慢的過(guò)程，而這個(gè)過(guò)程所 培育起來(lái)的交易關(guān)系和交易規(guī)則一般都具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性。 這個(gè)過(guò)程，一方面，取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r

18、，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程 度較高的農(nóng)村，商品交易更加普遍，市場(chǎng)交易行為更加廣泛 和深入，對(duì)借貸資金的需求總水平更高，民間融資活動(dòng)更加 活躍，農(nóng)民通過(guò)民間借貸方式解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求， 促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貨幣資本積累和資本形成，積極推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng) 村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。另一方面，則取決于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)民俗中信用 文化的發(fā)展程度。民間借貸是以?xún)斶€本金和利息為條件的借 貸行為，以交易雙方的信用為基礎(chǔ)，人們的信用觀念和當(dāng)?shù)?信用文化傳統(tǒng)在建立民間借貸形式的民間信用關(guān)系時(shí)，對(duì)防 范和化解借貸資金信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。（四）順應(yīng)民間金融的發(fā)展，尊重民間借貸的發(fā)展規(guī)律 民間借貸活動(dòng)就其本質(zhì)，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在貨幣資金市場(chǎng)上 的表現(xiàn)形式， 是市場(chǎng)經(jīng)