銀行信貸業(yè)務(wù)簡介

1、 銀行信貸業(yè)務(wù)簡介銀行信貸業(yè)務(wù)簡介 信貸管理部信貸管理部 主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、信貸業(yè)務(wù)種類一、信貸業(yè)務(wù)種類 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件 三、信貸業(yè)務(wù)基本流程三、信貸業(yè)務(wù)基本流程 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容 五、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)需收集和形成的資料五、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)需收集和形成的資料 六、調(diào)查、審查的主要內(nèi)容六、調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 一、信貸業(yè)務(wù)種類一、信貸業(yè)務(wù)種類-1 （一）按用信對象： 1、法人客戶（含其他組織） 2、自然人客戶（個人客戶） （二）法人客戶按業(yè)務(wù)品種：1、表內(nèi)：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、 國際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理 2、表外：票據(jù)承兌、

2、信用證、保函、貸款 承諾、信貸證明 （三）法人客戶按特色產(chǎn)品：小企業(yè)貸款、小企業(yè)簡式快速貸款、小企業(yè)自 助可循環(huán)貸款、城市基礎(chǔ)設(shè)施貸款、城市土地開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā) 貸款、商品房開發(fā)貸款、高等學(xué)校房地產(chǎn)貸款、商業(yè)用房抵押貸款、經(jīng)營性 物業(yè)貸款、出口退稅賬戶托管貸款、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、并購貸款、銀團(tuán)貸 款。三農(nóng)貸款：林權(quán)抵押貸款、縣域商品流通市場建設(shè)貸款、縣域房地產(chǎn)開 發(fā)貸款、小水電貸款、縣域醫(yī)院貸款、縣域旅游開發(fā)建設(shè)貸款、縣域建筑業(yè) 貸款、縣域高級中學(xué)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、化肥淡季儲備貸款、縣域中小 企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、季節(jié)性收購貸款等等。 一、信貸業(yè)務(wù)種類一、信貸業(yè)務(wù)種類-2 （四）個

3、人客戶按貸款用途：1、消費：個人住房、個人汽車、個人房抵 貸、個人薪資保障（隨薪貸）、個人綜合 授信（消費） 2、經(jīng)營：個人商用房、個人商用車、個人 助業(yè)、農(nóng)戶小額、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營、個 人綜合授信（經(jīng)營） （五）按貸款期限： 1、短期（1年以內(nèi)） 2、中期（1-5年） 3、長期（5年以上） （六）按是否提供擔(dān)保： 1、信用 2、擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押） （七）按是否承擔(dān)風(fēng)險： 1、自營 2、委托 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-1 對象：對象： 經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法 人、其他組織其他組織或具有完全民事行為能力的自然人 條件：條件： （一）企（事

4、）業(yè)法人和其他組織（一）企（事）業(yè)法人和其他組織 1）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī) 劃要求； 2）企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照； 事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組 織應(yīng)持有有權(quán)機關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門核發(fā)的稅務(wù) 登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取 得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門出具的環(huán)保許可證明； 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-2 3）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并通過年檢的貸款卡，以及技術(shù) 監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼； 4）無不良信用記錄，或雖然有過不良

5、信用記錄，但不良信 用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部 償還了不良信用或落實了農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計劃； 5）實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合法律法規(guī)和公 司章程的規(guī)定； 6）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有 穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備到期償還本息的能力； 7）在農(nóng)業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié) 算監(jiān)督； 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-3 8）申請信用用途合法合規(guī)； 9）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保 （二）自然人（二）自然人 1）具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明； 2）具有固定住所，或穩(wěn)定的工

6、作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所； 3）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生 并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了 農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)可的還款計劃； 4）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力； 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-4 5）信貸業(yè)務(wù)實施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或 銀行卡賬戶； 6）需進(jìn)行信用評級的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)； 7）申請信用用途合法合規(guī)； 8）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī) 定條件的擔(dān)保。 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-5 申請個人經(jīng)營類貸款的還應(yīng)具備以下條件： 1）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符

7、合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保 政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求； 2）具有經(jīng)過工商行政管理部門或其他有權(quán)部門批準(zhǔn)、合法 有效的營業(yè)執(zhí)照（按規(guī)定不需取得的除外），從事特種行 業(yè)的，具備有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證； 3）有合理生產(chǎn)經(jīng)營計劃（個人商業(yè)用房貸款除外） 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-6 （三）禁止性規(guī)定（三）禁止性規(guī)定 1、嚴(yán)禁對下列企（事）業(yè)法人和其他組織客戶提供信用： （1）從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的； （2）其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的； （3）未按國家規(guī)定取得項目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件或 其他按國家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的； （4）有逃廢銀行債務(wù)

8、行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù) 行為的。 2、 嚴(yán)禁對下列自然人提供信用： （1）有逃廢銀行債務(wù)行為的； （2）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級 管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的； （3）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； （4）有嗜賭、吸毒等不良行為的。 二、信貸對象和基本條件二、信貸對象和基本條件-7 3、 不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權(quán)益性投資或從事 股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。 4、 不得發(fā)放用于財政性支出的貸款。 5、 未經(jīng)共同上級行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以 上同級分支機構(gòu)對同一客戶發(fā)放信用（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。 6、

9、未經(jīng)共同上級行批準(zhǔn)，各分支機構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異 地信用。 三、信貸業(yè)務(wù)基本流程三、信貸業(yè)務(wù)基本流程 基本機理：橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約 遵循的原則：審貸分離、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對稱、清晰高效 基本流程：客戶申請與受理信貸業(yè)務(wù)調(diào)查（評估）信 貸業(yè)務(wù)審查、審議與審批（報備）信貸業(yè)務(wù)實施信 貸業(yè)務(wù)發(fā)生后管理（不良信貸資產(chǎn)管理）信用收回。 總行認(rèn)定的低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)、小企業(yè)信貸 業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡化和合并業(yè)務(wù)流程。 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-1 （一）授權(quán)管理。 農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的法人授權(quán)管理制度，按規(guī)定對機 構(gòu)、人員和崗位進(jìn)行權(quán)限管理。授權(quán)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)受權(quán)人的 風(fēng)險管理能力、資

10、產(chǎn)質(zhì)量、所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)信用環(huán)境等因素， 按地區(qū)、按行業(yè)、按客戶、按產(chǎn)品進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)差別授權(quán)， 合理確定授權(quán)權(quán)限。 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-2 （二）客戶評級。 農(nóng)業(yè)銀行建立統(tǒng)一的客戶信用等級管理制度，區(qū)別不同類 別、不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶，設(shè)計包含定量指標(biāo)和定 性指標(biāo)在內(nèi)的綜合打分卡，對客戶進(jìn)行信用等級評定。 法人客戶（含其他經(jīng)濟(jì)組織）信用等級評定重點評價客戶 信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營及發(fā)展能力等； 個人客戶信用等級評定重點評價個人信用記錄、償債能力、 個人素質(zhì)以及與銀行的信用往來關(guān)系等。 客戶信用等級評定是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評 定結(jié)果應(yīng)作為農(nóng)業(yè)銀行

11、客戶準(zhǔn)入退出、信貸決策、風(fēng)險定 價、授權(quán)授信管理、制定差異化信貸政策的重要依據(jù)。 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-3 （三）授信額度管理。 客戶授信額度是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶信用等級、凈資產(chǎn)、現(xiàn) 金流量、擬提供的擔(dān)保、客戶用信需求和其他要素對客戶 核定的農(nóng)業(yè)銀行愿意承擔(dān)的最高風(fēng)險限額。各類信用業(yè)務(wù) 應(yīng)納入客戶授信額度管理，各類信用業(yè)務(wù)余額之和不得超 過客戶最高授信額度。 農(nóng)業(yè)銀行對集團(tuán)客戶核定集團(tuán)整體授信額度，集團(tuán)內(nèi)成員 企業(yè)的授信一并納入集團(tuán)整體授信額度內(nèi)統(tǒng)一管理，防止 對集團(tuán)客戶的多頭授信、過度授信。 個人客戶也要核定授信額度 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-4 （四）擔(dān)保

12、管理 信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保遵循合法性、充分性和可實現(xiàn)性原則。擔(dān)保的范圍包括 信貸業(yè)務(wù)的本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān) 保財產(chǎn)和實現(xiàn)債權(quán)與擔(dān)保權(quán)的費用、以及雙方約定的其他費用。 綜合考慮保證人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、 或有負(fù)債的風(fēng)險狀況等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度。嚴(yán)格控制 關(guān)聯(lián)企（事）業(yè)擔(dān)保和企（事）業(yè)間相互擔(dān)保和循環(huán)擔(dān)保。 對抵質(zhì)押物按規(guī)定進(jìn)行評估，合理確定抵質(zhì)押物價值。根據(jù)抵質(zhì)押物 價值穩(wěn)定性和變現(xiàn)能力確定合理的抵質(zhì)押率。嚴(yán)格按規(guī)定辦理抵質(zhì)押 登記手續(xù)。 建立定期核保制度，保證人保證能力下降或抵質(zhì)押物價值減少，不足 以保障我行信貸債權(quán)的，應(yīng)要求借款人償

13、還信用或補充有效擔(dān)保。 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-5 （五）定價管理 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)人民銀行利率（費率）管理的有關(guān)規(guī)定，在彌補資金 成本、操作成本、稅負(fù)成本及風(fēng)險溢價的基礎(chǔ)上，結(jié)合同業(yè)定價水平 和與客戶的合作關(guān)系，合理確定信貸業(yè)務(wù)的利率和費率。 各級行應(yīng)在對利率合理預(yù)期的基礎(chǔ)上，根據(jù)利率風(fēng)險管理需要選擇浮 動利率定價方式或固定利率定價方式。 貸款展期應(yīng)重新定價，貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔 次后，展期后貸款利率按新的利率期限檔次執(zhí)行，原則上要求貸款展 期后利率浮動水平不低于展期前貸款利率浮動水平。 逾期貸款和擠占挪用貸款按合同約定計收罰息。 借款人提前償還貸款應(yīng)按合

14、同約定計收利息或違約金。 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-6 （六）建立行業(yè)信貸政策目錄，根據(jù)國家產(chǎn)行業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展變化及時制定并調(diào)整行業(yè) 準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管理政策。 （七）貸款期限和還款方式。根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況等因素合理 確定貸款期限。對于短期貸款，可以采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息， 或分期還本付息等還款方式；對于中長期貸款，原則上應(yīng)采用分期還本付息的還款方 式。 （八）合同管理。按規(guī)定使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一制式的合同文本。對有特定要求的，也可按規(guī) 定程序核準(zhǔn)后，與客戶簽定非制式合同文本。合同應(yīng)明確約定當(dāng)事各方的權(quán)利和義務(wù)。 簽訂合同要保證合同文

15、本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 （九）信貸檔案管理。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回信用全過程的真實記錄，包 括客戶及擔(dān)保人的原始資料檔案和信貸內(nèi)部運作檔案。各級行應(yīng)建立集中統(tǒng)一的信貸 檔案庫， 指定專人管理信貸檔案，實行信貸檔案借閱、查閱登記制度。 （十）構(gòu)建以風(fēng)險暴露、違約率、違約損失率為核心參數(shù)的內(nèi)部評級法體系，并依托內(nèi)部 評級法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本管理、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、客戶評級與準(zhǔn)入、信貸決策、授權(quán)授信、 風(fēng)險定價、準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險預(yù)警和績效考核。 （十一）信貸組合管理。農(nóng)業(yè)銀行運用信貸資產(chǎn)組合管理方法和模型，對信貸組合風(fēng)險進(jìn) 行有效識別、度量和管理。制定不同期限、不同行業(yè)、不同區(qū)域

16、、不同產(chǎn)品、不同等 級客戶的信貸資產(chǎn)組合管理目標(biāo)，及時監(jiān)測和控制信貸組合風(fēng)險 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-7 （十二）信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類 （十三）信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備管理 （十四）建立信貸在線監(jiān)控制度 （十五）建立信貸風(fēng)險分析與報告制度 （十六）建立資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測報告制度 （十七）建立授信盡職評價制度 （十八）建立信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度 （十九）建立責(zé)任追究制度 （二十）建立信貸管理績效考核制度 （二十一）信貸業(yè)務(wù)電子化管理（cms） 四、信貸管理基本內(nèi)容四、信貸管理基本內(nèi)容-8 （二十二）信貸人力資源管理。包括： 對信貸部門按規(guī)定配備包括客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理在內(nèi)

17、的信 貸經(jīng)營和管理人員，信貸人員占全行員工比例原則上不得低于25。 建立定期培訓(xùn)制度 實行信貸人員持證上崗制度 實行信貸人員等級管理制度 實行客戶部門和信貸管理部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度 建立信貸重要崗位輪崗交流制度。在保證客戶部門、信貸管理部門、 資產(chǎn)風(fēng)險管理部門人員整體穩(wěn)定、不影響客戶營銷和風(fēng)險控制的前提 下，信貸重要崗位的人員每隔35年要在部門內(nèi)部、跨部門、跨分支 機構(gòu)進(jìn)行輪崗交流 建立信貸回避制度。信貸人員對關(guān)系人申請的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)主動申請 回避。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他同類借款人的條件向 關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款 關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述

18、人員投資或擔(dān)任高級 管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 五、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)需收集和形成的資料五、調(diào)查、審查環(huán)節(jié)需收集和形成的資料 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料 （二）擔(dān)保人需提供的資料（二）擔(dān)保人需提供的資料 2 1 （三）銀行內(nèi)部運作所形成的資料（三）銀行內(nèi)部運作所形成的資料 3 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-法人法人1 1、注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證、注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證 明明 2、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的、經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的 納稅證明納稅證明

19、3、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書 及及 委托代理人的身份有效證明委托代理人的身份有效證明 4、企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議、企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議 5、驗資證明及股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議等、驗資證明及股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議等 6、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡 7、特殊行業(yè)的企業(yè)需提供資格許可證書，有行業(yè)資質(zhì)分類、特殊行業(yè)的企業(yè)需提供資格許可證書，有行業(yè)資質(zhì)分類 的企業(yè)需提供資質(zhì)等級證明的企業(yè)需提供資質(zhì)等級證明 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-法人法人2 8、近三年年度財務(wù)報

20、告及最近一期財務(wù)報表，成立不足三、近三年年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表，成立不足三 年的，提交成立以來的年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表。年的，提交成立以來的年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表。 農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告 9、企業(yè)征信查詢委托書和企業(yè)征信查詢報告、企業(yè)征信查詢委托書和企業(yè)征信查詢報告 10、法定代表人個人征信查詢委托書和個人征信記錄、法定代表人個人征信查詢委托書和個人征信記錄 11、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的、公司章程對辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的 股東會或董事會決議或其他文件股東會或董事

21、會決議或其他文件 12、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣 13、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、 資料資料 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-法人法人3 14、財務(wù)主管身份有效證明、個人征信查詢委托書和個人征、財務(wù)主管身份有效證明、個人征信查詢委托書和個人征 信記錄，存量貸款客戶評級報告期各月的銀行對賬單和存信記錄，存量貸款客戶評級報告期各月的銀行對賬單和存 貸款積數(shù)表貸款積數(shù)表 （評級專用資料）（評級專用資料） 15、書面申請，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、書

22、面申請，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、 擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等 16、單項業(yè)務(wù)品種管理辦法中要求的業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)的各種制、單項業(yè)務(wù)品種管理辦法中要求的業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)的各種制 式表格。如：各種信貸業(yè)務(wù)申請書、商業(yè)匯票貼現(xiàn)清單、式表格。如：各種信貸業(yè)務(wù)申請書、商業(yè)匯票貼現(xiàn)清單、 縣域中小企業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款客戶基本情況表等縣域中小企業(yè)特色農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款客戶基本情況表等 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-法人法人4 17、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準(zhǔn)文、使用政府投資的項目，提供有權(quán)部門同意立項的批準(zhǔn)文

23、件；需政府核準(zhǔn)的項目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件；對需要件；需政府核準(zhǔn)的項目，提供有權(quán)部門核準(zhǔn)文件；對需要 提供可行性研究報告的，提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)出具的可提供可行性研究報告的，提供有相應(yīng)資質(zhì)的機構(gòu)出具的可 行性研究報告及批復(fù)文件；需主管部門審批同意的投資項行性研究報告及批復(fù)文件；需主管部門審批同意的投資項 目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；涉及用地的，提供建設(shè)用地目，提供主管部門批準(zhǔn)文件；涉及用地的，提供建設(shè)用地 合法手續(xù)的證明材料；涉及環(huán)保的，提供環(huán)保評價報告及合法手續(xù)的證明材料；涉及環(huán)保的，提供環(huán)保評價報告及 批準(zhǔn)文件等；資本金和其他建設(shè)、生產(chǎn)資金籌措方案及落批準(zhǔn)文件等；資本金和其他建設(shè)、生產(chǎn)資金籌

24、措方案及落 實資金來源的證明材料；固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評估需要的其實資金來源的證明材料；固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評估需要的其 他資料他資料 （固定資產(chǎn)貸款專用資料）（固定資產(chǎn)貸款專用資料） 18、交易雙方簽訂的真實、合法的商品購銷、勞務(wù)交易合同、交易雙方簽訂的真實、合法的商品購銷、勞務(wù)交易合同 （銀行承兌匯票業(yè)務(wù)專用資料）（銀行承兌匯票業(yè)務(wù)專用資料） 19、與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票（貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、與出票人（或直接前手）之間的增值稅發(fā)票（貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 專用資料）專用資料） （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-法人法人5 20、自然人股東、合伙人身份有效證明，投資人或?qū)嶋H控制、自然人股東、

25、合伙人身份有效證明，投資人或?qū)嶋H控制 人（均指自然人）的資產(chǎn)證明材料，加工企業(yè)最近一年水人（均指自然人）的資產(chǎn)證明材料，加工企業(yè)最近一年水 電費繳納憑證，流通企業(yè)提供近一年鐵路、公路運單及購電費繳納憑證，流通企業(yè)提供近一年鐵路、公路運單及購 銷合同銷合同 （小企業(yè)專用資料）（小企業(yè)專用資料） 21、特色農(nóng)產(chǎn)品收購發(fā)票或特色農(nóng)產(chǎn)品入庫清單（特色農(nóng)產(chǎn)、特色農(nóng)產(chǎn)品收購發(fā)票或特色農(nóng)產(chǎn)品入庫清單（特色農(nóng)產(chǎn) 品抵押貸款專用資料）品抵押貸款專用資料） 22、不再將資產(chǎn)抵、質(zhì)押給他行的承諾（信用貸款專用資料）、不再將資產(chǎn)抵、質(zhì)押給他行的承諾（信用貸款專用資料） 23、其他資料、其他資料 （一）借款人需提供的資

26、料（一）借款人需提供的資料-自然人自然人1 1、書面貸款申請； 2、有效身份證明； 3、有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的材料 （低風(fēng)險除外）； 4、貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）； 5、按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料； 6、農(nóng)業(yè)銀行要求的其他材料。 7、個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營 業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的 生產(chǎn)經(jīng)營許可證。 （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-自然人自然人2 8、個人一手住房：合法有效的房屋買賣合同，且所購房屋用途為住宅；不低于 最低規(guī)定比例的首付款證明及開發(fā)商收款后的進(jìn)賬證明；確定房屋

27、套數(shù)的證 明：婚姻證明、戶口簿、房產(chǎn)部門出具的查檔證明；有共同借款人的，共 同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，填寫中國農(nóng) 業(yè)銀行個人房地產(chǎn)貸款申請表 9、個人二手住房：擬交易房屋所有人和共有權(quán)人的身份證件及共有權(quán)人 同意房屋交易的書面聲明；以售房人為所有權(quán)人的擬交易房屋的權(quán)利 證書；售房人在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于收款的銀行卡/折；交易雙方由調(diào) 查人員見證簽署的個人購房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)委托書；擬交易房 屋已出租的，須提交售房人與承租人同意終止租賃合同的證明文件或 借款人與承租人同意繼續(xù)租賃的證明文件； 10、個人住房置換式：已購住房的房地產(chǎn)權(quán)利證書、契稅完稅證明、借款 人與其債權(quán)人之間

28、債務(wù)的書面證明、債權(quán)人身份證件，以及債權(quán)人用 于收款的銀行卡折（債權(quán)人應(yīng)親筆簽字表明真實性）； （一）借款人需提供的資料（一）借款人需提供的資料-自然人自然人3 11、個人房抵貸：用于抵押的房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)利證書、所有權(quán)人及共有 權(quán)人的身份證件及其同意抵押的書面承諾; 12、個人薪資保障（隨薪貸）：借款人與農(nóng)行簽署的個人薪資保障貸 款補充協(xié)議 13、個人商用房：借款人及其配偶的商品住房所有權(quán)證或公房的所有權(quán) 證；借款人以自有經(jīng)營為目的申請個人商業(yè)用房貸款的，應(yīng)提供合法 有效的營業(yè)執(zhí)照（從事特種行業(yè)的，應(yīng)提供合法有效的特種行業(yè)經(jīng)營 許可證）以及近期經(jīng)營納稅證明； 14、農(nóng)戶小額、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營：

29、種植耕地證明 （二）擔(dān)保人需提供的資料（二）擔(dān)保人需提供的資料 保證人需提供的資料保證人需提供的資料 抵、質(zhì)押人需提供的資料抵、質(zhì)押人需提供的資料 保證人需提供的資料保證人需提供的資料1 1、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、 稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的 經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書 2、法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表、法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表 人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本

30、人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本 3、行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程、行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程 4、保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法、保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法 律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu) 提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的 審批證明審批證明 保證人需提供的資料保證人需提供的資料2 5、近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證、近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證 人，提

31、交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告 6、或有負(fù)債清單及情況說明、或有負(fù)債清單及情況說明 境外法人、境外組織、國家政策性銀行、境外法人、境外組織、國家政策性銀行、 中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè)中國出口信用保險公司、總行已授信商業(yè) 銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實有效的銀行為保證人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實有效的 前提下可減免提供上述材料前提下可減免提供上述材料 保證人需提供的資料保證人需提供的資料3 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料： 1、保證人的有效身份證件、保證人的有效身份證件 2、保證人固定居所證明、保證人固定居所

32、證明 3、保證人財產(chǎn)或收入狀況證明、保證人財產(chǎn)或收入狀況證明 4、保證人同意提供擔(dān)保的書面材料、保證人同意提供擔(dān)保的書面材料 5、農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料、農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)為需要提交的其他材料 抵、質(zhì)押人需提供的資料抵、質(zhì)押人需提供的資料1 1、抵、質(zhì)押人經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、抵、質(zhì)押人經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、 稅務(wù)登記證、驗資證明、公司章程、法定代表人有效身份證明等；特稅務(wù)登記證、驗資證明、公司章程、法定代表人有效身份證明等；特 殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證殊行業(yè)須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證或行業(yè)

33、資質(zhì)等級證 書書 2、抵、質(zhì)押人行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程、抵、質(zhì)押人行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程 3、抵、質(zhì)押人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定、抵、質(zhì)押人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定 出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有出具的同意擔(dān)保的有效決議或證明；法人分支機構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有 有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明 4、抵、質(zhì)押物的權(quán)屬證明、抵、質(zhì)押物的權(quán)屬證明 5、記載抵、質(zhì)押人物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)量、性狀、所在地以及、記載抵、質(zhì)押人物的名稱、類型、數(shù)量、質(zhì)

34、量、性狀、所在地以及 是否已設(shè)定抵、質(zhì)押等內(nèi)容的抵押物書面說明（也可在調(diào)查報告中說是否已設(shè)定抵、質(zhì)押等內(nèi)容的抵押物書面說明（也可在調(diào)查報告中說 明）明） 6、擔(dān)保意向書、擔(dān)保意向書 7、抵押物評估報告及、抵押物評估報告及貸前價值評估確認(rèn)單貸前價值評估確認(rèn)單 抵、質(zhì)押人需提供的資料抵、質(zhì)押人需提供的資料2 以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得：以第三方保管的存貨出質(zhì)的，還應(yīng)取得： 1、保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能、保管人的資質(zhì)等級證書，或其他能夠證明保管人保管能 力的證明力的證明 2、貨物保管合同、貨物保管合同 3、記載存貨的品名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面、記載存貨的品

35、名、數(shù)量、質(zhì)量、保管期限等事項的書面 文件以及財產(chǎn)保險單文件以及財產(chǎn)保險單 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)取得能證實出質(zhì)人與前手之間真實 交易背景的書面證明交易背景的書面證明 （三）內(nèi)部運作資料（三）內(nèi)部運作資料 1 1、調(diào)查報告、調(diào)查報告 2 2、項目評估報告（也可與調(diào)查報告合并成一、項目評估報告（也可與調(diào)查報告合并成一 個調(diào)查評估報告）個調(diào)查評估報告） 3 3、項目評估測算表、項目評估測算表 4 4、審查報告、審查報告 5 5、貸前預(yù)分類測算表、貸前預(yù)分類測算表 6 6、貸款定價申報表、貸款定價申報表 六、調(diào)查、審查的主要內(nèi)容六、調(diào)查、審查的主要

36、內(nèi)容 流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容固定資產(chǎn)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 承兌匯票業(yè)務(wù)調(diào)查、審查的主要內(nèi)容承兌匯票業(yè)務(wù)調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 小企業(yè)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容小企業(yè)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于： 1、借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本，、借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實收資本， 主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，

37、公 司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況， 客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況 等等 2、借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)、借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù) 和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、和工藝、年設(shè)計生產(chǎn)能力、實際生產(chǎn)能力、市場占有率、 貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等 3、借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款、借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款 人在行業(yè)、

38、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等 流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 4、借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈、借款人財務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運能力、盈 利能力、現(xiàn)金流量等利能力、現(xiàn)金流量等 5、借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信、借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機構(gòu)信 用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況 6、流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資、流動資金貸款需求的真實性、合理性，包括客戶營運資 金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況

39、，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨 等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超 出合理承受能力，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣龊侠沓惺苣芰?，是否有盲目擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣?投資的傾向投資的傾向 7、擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實性、合法性、有效性、 足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵足值性、可實現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵 （質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價值 流動資金貸款調(diào)查、審

40、查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 8、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等、貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等 情況情況 9、還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益、還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益 及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計劃的合理性、 可行性可行性 10、中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、中期流動資金貸款還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、 長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長期生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)劃；中長期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中 長期現(xiàn)金流

41、量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性長期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性 及關(guān)鍵管理人員的品行及關(guān)鍵管理人員的品行 流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 審查的重點內(nèi)容包括但不限于：審查的重點內(nèi)容包括但不限于： 1、借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基、借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基 本條件本條件 2、貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營 需要需要 3、調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，、調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)， 是

42、否符合授權(quán)管理要求是否符合授權(quán)管理要求 4、調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是、調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是 否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng)否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng) 流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容流動資金貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 5 5、借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的授信、用信情況、借款人在農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的授信、用信情況 6 6、貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效、貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效 7 7、借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可、借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可 靠靠 8 8

43、、貸款主要風(fēng)險及防范措施、貸款主要風(fēng)險及防范措施 信貸審查人員對調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準(zhǔn)信貸審查人員對調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準(zhǔn) 后，可以到借款人實地核查有關(guān)情況的真實性；審查后，可以到借款人實地核查有關(guān)情況的真實性；審查 人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門 負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容固定資產(chǎn)貸款調(diào)查、審查的主要內(nèi)容 調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于： 1、借款人基本情況。主要包括借款人信用記錄、法人治理、借款人基本情況。主要包括借款人信用記錄、法人治理 結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況、擬建項目對借款結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)情況、擬建項目對借款 人整體經(jīng)營及財務(wù)狀況的影響，以及借款人對擬建項目的人整體經(jīng)營及財務(wù)狀況的影響，以及借款人對擬建項目的 承受能力等承受能力等