商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制

1、商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制 一、從金融風(fēng)險是可以交易的談起 1、風(fēng)險在金融市場上是可交易的 2、銀行既要回避過大的風(fēng)險，又要承擔(dān)一 定的風(fēng)險并去買賣風(fēng)險 3、并不是簡單地說風(fēng)險越小越好，而是要 準(zhǔn)確度量風(fēng)險及確定定價與收益間的關(guān)系 4、銀行應(yīng)學(xué)會從適量承擔(dān)風(fēng)險中獲利 5、不同類型的機構(gòu)其風(fēng)險偏好有很大差異 6、銀行是在與風(fēng)險的賽跑中成熟發(fā)展的 二、商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注的主要風(fēng)險 （一）信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險 （二）流動性風(fēng)險 1、流動性的含義 流動性是指商業(yè)銀行應(yīng)付客戶提存和滿足客戶貸 款需求的能力。它包括資產(chǎn)的流動性和負債的流 動性。 （1）資產(chǎn)的流動性 它是指銀行資產(chǎn)在不受損失的

2、前提下迅速變現(xiàn)的 能力。 （2）負債的流動性 它是指銀行以合理成本及時舉借債務(wù)的能力。 2、銀行流動性需求的基本構(gòu)成 （1）客戶提存 （2）歸還到期中央銀行貸款 （3）支付金融債券 （4）經(jīng)營費用支出 （5）貸款需求 （6）稅款支出 （7）支付股利 3、銀行流動性供給的主要來源 （1）客戶存款 （2）客戶歸還到期貸款 （3）向中央銀行借款 （4）發(fā)行金融債券 （5）同業(yè)借款 （6）出售證券資產(chǎn) （7）經(jīng)營收入 （8）發(fā)行新股 4、流動性供求的均衡 供大于求，流動性過剩 供小于求，流動性不足 供求基本相等，流動性均衡（合理） 前兩種情況產(chǎn)生流動性風(fēng)險 （三）市場風(fēng)險 市場風(fēng)險是指因市場價格（利率

3、、匯率、 股票價格和商品價格）的不利變動而使銀 行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。 市場風(fēng)險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務(wù) 中。 市場風(fēng)險可以分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險 （包括黃金）、股票價格風(fēng)險和商品價格 風(fēng)險，分別是指由于利率、匯率、股票價 格和商品價格的不利變動所帶來的風(fēng)險。 利率的變化、匯率的變動、行業(yè)產(chǎn)能過剩、 國際上原材料價格的變化等都是銀行面臨 的重要的市場風(fēng)險。 2005年至今，貨幣市場收益率與銀行存款 利率的倒掛成為銀行業(yè)的重要市場風(fēng)險， 而匯率體制改革同樣讓銀行的外匯資產(chǎn)承 受損失。中國銀行2005年僅匯兌損失就有 13多億元。 （四）操作風(fēng)險 1、操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)

4、部 程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事 件所造成損失的風(fēng)險。 與操作風(fēng)險密切相關(guān)的四大因素：人、流 程、系統(tǒng)、外部事件。其中，“人”是操 作風(fēng)險管理的核心。 2、操作風(fēng)險的基本現(xiàn)狀 （1）巴塞爾委員會 的調(diào)查 巴塞爾委員會于2002年6月在全球范圍內(nèi)進 行一次關(guān)于操作風(fēng)險問題的調(diào)查，調(diào)查對 象分布于歐洲、南北美洲、亞洲、大洋洲 的19個家國的89家銀行。調(diào)查給出了2001 年發(fā)生的所有損失金額超過1萬歐元以上的 操作風(fēng)險損失事件47269件，損失資金 779551萬歐元。 調(diào)查的結(jié)果和結(jié)論有： 從業(yè)務(wù)線看，發(fā)生操作風(fēng)險損失事件最 多的業(yè)務(wù)線是零售銀行業(yè)務(wù)、交易和銷售、 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和零售經(jīng)紀(jì)

5、業(yè)務(wù)，分別為占 總體損失的61.10%、10.86%、7.22%、 6.91%。；在總損失額中占比例最高的前兩 位業(yè)務(wù)線是零售銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)， 損失金額為22.89億歐元和22.56億歐元。 與零售銀行業(yè)務(wù)相比，發(fā)生于商業(yè)銀行業(yè) 務(wù)的操作風(fēng)險，雖然只發(fā)生3414件，但是 卻造成了22.5億歐元的損失，單筆損失金額 是最高的。 從操作風(fēng)險的類型看，發(fā)生次數(shù)較多的 是外部欺詐、執(zhí)行、交割和流程管理、就 業(yè)政策和工作場所安全性，客戶、產(chǎn)品及 業(yè)務(wù)操作，所占比例分別為42.39%、 35.07%、8.52%和7.17%；在總的損失額 最高的類型是執(zhí)行、交割和流程管理，金 額為22.92億歐元，

6、所占比例韋.41%。其次 是實體資產(chǎn)的損失，金額為18.93億歐元， 占比為24.29%。 從業(yè)務(wù)線和損失類型看交叉看，全部損 失事件中占比最高的是零售銀行中發(fā)生的 外部欺詐，發(fā)生次數(shù)為17107次，占全部次 數(shù)的36.19%，其次是零售銀行中執(zhí)行、交 割和流程管理。在損失金額中，商業(yè)銀行 中發(fā)生的實體資產(chǎn)損失是最高的，金額為 10.72億歐元，所占比例為13.76%，其次是 零售銀行中發(fā)生的外部欺詐。 可以看出國外零售銀行是操作風(fēng)險高發(fā)的 領(lǐng)域，同時發(fā)生損失也相對較高。 （2）我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險的基本現(xiàn)狀 股份制銀行不良貸款當(dāng)中股份制銀行不良貸款當(dāng)中 操作風(fēng)險因素的比例操作風(fēng)險因素的比例

7、年份 原四大商業(yè)銀行 不良貸款率 （%） 全國股份制商業(yè) 銀行不良貸款率 （%） 四大商業(yè)銀行不 良貸款當(dāng)中有操 作風(fēng)險因素的比 例（%） 股份制銀行不良貸款 當(dāng)中有操作風(fēng)險因素 的比例（%） 200034.1816.363014.36 200125.3712.943015.30 200226.109.503010.92 200320.367.923011.67 200415.604.93309.48 200510.504.203012.00 20069.222.81309.14 最近銀行業(yè)出現(xiàn)了一些丑聞和重大案件， 劉明康認為，這暴露出銀行內(nèi)部管理不善、 制度形同虛設(shè)等問題。總結(jié)起來有“三個

8、 80%”現(xiàn)象和“三個一”現(xiàn)象。即職務(wù)犯罪 80%，尤其是一把手犯罪問題嚴重；案發(fā) 在基層的80%；內(nèi)外勾結(jié)作案的80%。一 把手紛紛落馬，內(nèi)部環(huán)節(jié)一路打通，犯罪 分子一跑了之。 （五）合規(guī)風(fēng)險 1、合規(guī)風(fēng)險的含義 根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會關(guān)于合規(guī)風(fēng)險 的界定，銀行的合規(guī)特指遵守法律、法規(guī)、 監(jiān)管規(guī)則或標(biāo)準(zhǔn)。 合規(guī)風(fēng)險主要是指銀行未能遵循各項相關(guān) 法律、條例、行為準(zhǔn)則和良好的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 而可能受到的法律或監(jiān)管懲罰風(fēng)險、金融 風(fēng)險或信譽風(fēng)險。 商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引中指出， 合規(guī)風(fēng)險，是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、 規(guī)則和準(zhǔn)則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、 重大財務(wù)損失和聲譽損失的風(fēng)險。 至于銀行的

9、行為是否符合銀行自己制定的 內(nèi)部規(guī)章制度，這不屬于合規(guī)及合規(guī)風(fēng)險 的范疇，而是需要通過銀行內(nèi)部審計監(jiān)督 去解決的問題。 合規(guī)風(fēng)險與操作風(fēng)險，法律風(fēng)險的概念 有相近性，但在內(nèi)涵上有著不同。 首先，操作風(fēng)險是指由于內(nèi)部程序、人員、 系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直 接或間接損失的風(fēng)險，它既包括操作交易 風(fēng)險，也包括技術(shù)風(fēng)險、內(nèi)部失控風(fēng)險， 還包括外部欺詐，盜搶等風(fēng)險；而合規(guī)風(fēng) 險只是集中于銀行違法行為所導(dǎo)致的法律 后果。這兩種風(fēng)險雖有區(qū)別，但某個具體 的操作風(fēng)險可以導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險，合規(guī)風(fēng)險 的背后也必然有操作風(fēng)險。 其次，根據(jù)銀行對法律風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險的 不同管理模式，銀行所面臨的法律風(fēng)險一 般是

10、指因合約不能執(zhí)行或合約一方超越權(quán) 限的行為而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險。法律風(fēng)險和 合規(guī)風(fēng)險在某些情況下是重合的，當(dāng)銀行 因某項業(yè)務(wù)違反監(jiān)管法規(guī)受到處罰時，就 同時面臨著合規(guī)風(fēng)險和法律風(fēng)險。 經(jīng)營理念與合規(guī)理念應(yīng)結(jié)合，在合規(guī)和 盈利兩方面作出平衡 經(jīng)營理念中應(yīng)滲透合規(guī)文化，對經(jīng)營理念 的理解和貫徹是應(yīng)當(dāng)以合規(guī)為前提的。 如全球著名的花旗集團屢屢違規(guī)的原因之 一就是忽視了這一點。 “花旗討厭說不 (citibank hate to say no)”， “服務(wù)每一個人(to serve everyone)”等理 念強調(diào)了要滿足每個客戶的各種需求，但 是在國際反洗錢法律框架的約束下，銀行 應(yīng)拒絕為犯罪分子開立賬

11、戶及提供其他金 融服務(wù)，并有義務(wù)報告相關(guān)的可疑交易。 花旗在日本的私人銀行業(yè)務(wù)由于涉嫌洗錢 等不法交易遭到了停業(yè)，即是因為在利潤 的驅(qū)使下忽視了基本的道德規(guī)范和監(jiān)管準(zhǔn) 則。 2、合規(guī)管理的作用 合規(guī)管理則是指通過一個獨立的機制來識別、 評估、提供咨詢、監(jiān)控和報告銀行的合規(guī)風(fēng)險。 合規(guī)管理主要可以發(fā)揮以下作用： 一是避免違規(guī)操作最終導(dǎo)致的直接損失：包括涉 及刑事訴訟的成本、對客戶的賠償、監(jiān)管部門的 處罰、商譽的損失等； 二是有效協(xié)調(diào)各類利益沖突：包括不同客戶之間 的利益沖突、銀行自身利益與客戶之間的利益沖 突、員工和客戶之間的利益沖突、銀行和員工之 間的利益沖突； 三是價值提升：包括客戶地位的提

12、升、客戶需求 與產(chǎn)品提供的匹配、競爭性的提升、客戶信心的 提升。 中資銀行加強合規(guī)管理、防范合規(guī)風(fēng)險 的必要性 其一，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會文件、國 際會計準(zhǔn)則。反洗錢等法律法規(guī)成為國際 銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的通用準(zhǔn)則的大背景下， 遵守游戲規(guī)則。切實履行合規(guī)義務(wù)是中資 銀行走向國際化經(jīng)營的重要前提。 其二，中資銀行逐步向綜合經(jīng)營發(fā)展，銀 行，證券，保險等不同的業(yè)務(wù)類別交叉經(jīng) 營會使內(nèi)部交易帶來的合規(guī)風(fēng)險增大，因 此合規(guī)管理的重要性更加突出。 其三，我國銀行業(yè)當(dāng)前正在加快推進各項 改革，其中包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再 造。在業(yè)務(wù)管理垂直化和組織結(jié)構(gòu)扁平化 的組織再造過程中，如果沒有相應(yīng)的合規(guī) 機制建設(shè)

13、和合規(guī)文化的滲透，可能會加劇 銀行內(nèi)控各環(huán)節(jié)上的失控，使銀行的內(nèi)部 控制機制失效。 明確對合規(guī)部門的定位 首先，確保合規(guī)部門的獨立性是合規(guī)有效 性的關(guān)鍵因素。將合規(guī)職能從業(yè)務(wù)部門獨 立出來，一方面可以將分散在各個業(yè)務(wù)部 門的合規(guī)職能加以整合，從而有助于控制 系統(tǒng)風(fēng)險和優(yōu)化資源配置，另一方面是可 以避免業(yè)務(wù)部門的價值取向影響合規(guī)目標(biāo) 的實現(xiàn)。 第二，界定合規(guī)部門和法律部門、內(nèi)審部 門的關(guān)系。一方面，應(yīng)密切合規(guī)部門與法 律部門的合作。一般來說，法律部門負責(zé) 向業(yè)務(wù)部門和管理人員提供法律咨詢意見， 對銀行業(yè)務(wù)方案及交易合同的法律風(fēng)險進 行審查；合規(guī)部門負責(zé)監(jiān)控銀行內(nèi)部政策、 制度和流程的合規(guī)性，并就

14、合規(guī)風(fēng)險向管 理層提出報告和建議。 另一方面，應(yīng)避免內(nèi)審部門與合規(guī)部門交叉重合。 從職能上來說，合規(guī)部門主要是就銀行在經(jīng)營中 遵守相關(guān)法律。法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)進行事前介入、事中 防范和事后處理，而內(nèi)審部門主要是就應(yīng)避免內(nèi) 審部門與合規(guī)部門交叉重合。從職能上來說，合 規(guī)部門主要是就銀行在經(jīng)營中遵守相關(guān)法律。法 規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)進行事前介入、事中防范和事后處理， 而內(nèi)審部門主要是就銀行操作層面的違規(guī)行為進 行事后監(jiān)督，合規(guī)部門的履職情況也應(yīng)受到內(nèi)審 部門的監(jiān)督。合規(guī)與內(nèi)審相互分離可以保證各自 的獨立性，防止角色錯位和利益沖突。銀行操作 層面的違規(guī)行為進行事后監(jiān)督，合規(guī)部門的履職 情況也應(yīng)受到內(nèi)審部門的監(jiān)督。合規(guī)與

15、內(nèi)審相互 分離可以保證各自的獨立性，防止角色錯位和利 益沖突。 第三，界定好合規(guī)部門與業(yè)務(wù)部門的關(guān)系。 商業(yè)銀行應(yīng)明確合規(guī)部門在本行的樞紐地 位，將合規(guī)部門作為銀行內(nèi)部管理和外部 監(jiān)管規(guī)則連接的主要渠道。 （六）授信風(fēng)險 1、授信的含義 授信是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支 持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn) 生的賠償、支付責(zé)任做出保證，包括貸款、 拆借、票據(jù)融資、證券回購、貿(mào)易融資、 保理、透支、融資租賃、保函墊款、信用 證墊款、承兌墊款、擔(dān)保墊款、承兌、保 函、擔(dān)保、信用證、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、 未使用的不可撤銷承諾等表內(nèi)外業(yè)務(wù)。 2、當(dāng)前授信風(fēng)險的基本狀況 （1）存在授信過度和集中度過

16、高的風(fēng)險 通過對北京地區(qū)股份制商業(yè)銀行的全面調(diào)查，共 獲得11家行5000萬元以上的授信客戶總計1374戶。 調(diào)查的法人客戶共獲得約4045億元授信，授信額 度使用率為46%。其中，有125家法人客戶得到 了3家(含)以上銀行的授信(占調(diào)查的法人客戶戶數(shù) 的9%)，共獲得的授信額度總計2018億元(占調(diào)查 的法人客戶授信額度的49.9%)，實際使用的授信 余額971億元(占11家行各項貸款總余額的20%多)， 授信額度使用率為48%。 （2）授信存在向大戶集中的變化趨勢 調(diào)查表明，商業(yè)銀行對大客戶多頭授信出于以下 原因： 一是商業(yè)銀行為滿足這些客戶大量的資金需求， 紛紛授信，以解決單獨一家銀行

17、難以提供足夠資 金的問題。 二是有些銀行授信時忽視客戶在其他銀行授信的 情況。 三是部分銀行利用擴大授信額度的手段來擠占他 行市場份額。 這樣，很可能出現(xiàn)多頭授信額度總和超過該客戶 正常經(jīng)營情況下的實際資金需要和風(fēng)險承受能力， 鼓動客戶進行過度擴張而由銀行承擔(dān)主要風(fēng)險， 由此埋下信用風(fēng)險集中的隱患。商業(yè)銀行自身還 可能因為“過載”(風(fēng)險資本不足或流動性緊張)而 陷入不安全或信譽受損的境地。 受信人授信行數(shù) (家) 授信額度 (億元) 授信余額 (億元) 授信額度 使用率(%) 某工業(yè)集團公司9150112.575 某進出口總公司8127.57055 某進出口總公司8174.558.634 某設(shè)

18、備股份有限公司8159.563 某運輸公司64823.148 某工貿(mào)集團公司628.715.654 某工業(yè)股份有限公司6561323 某進出口總公司617.712.168 某工貿(mào)股份有限公司69.64.547 某建筑集團公司617.96.838 某房地產(chǎn)集團有限責(zé)任公司621.613.663 某投資股份有限公司61512.583 某旅游集團有限公司62212.456 平均6.754.128.054 北京地區(qū)股份制商業(yè)銀行大額多頭授信典型事例北京地區(qū)股份制商業(yè)銀行大額多頭授信典型事例 （3）銀行對最高綜合授信額度測算值為負 值的客戶仍給予授信 （4）銀行在授信業(yè)務(wù)操作上缺乏規(guī)范，對 相關(guān)制度執(zhí)行

19、不力 主要表現(xiàn)在： 一是有些銀行在測算和審批授信額度的過 程中存在根據(jù)審批權(quán)限倒擠授信額度等行 為，以此逃避上級行審批； 二是貸款檔案材料不全，如授信審批表中 未附風(fēng)險額度測算的材料，給事后稽核監(jiān) 督造成了困難； 三是在經(jīng)營管理觀念上存在偏差，一些銀行受短 期利益驅(qū)動，重營銷開發(fā)，輕風(fēng)險控制，對風(fēng)險 管理與內(nèi)部審查的人員配備嚴重不足； 四是授信后檢查制度未落實，對客戶動態(tài)跟蹤監(jiān) 測嚴重滯后，導(dǎo)致授信有效期內(nèi)出現(xiàn)重大事件(如 兼并收購、大額訴訟)或客戶資質(zhì)發(fā)生變化后增大 了銀行的風(fēng)險暴露； 五是部分銀行為尋找資金出路，互相壓價、放松 授信條件(如利率下浮、擔(dān)保條件放松、保證金減 少、對信用等級的

20、要求降低等)，信貸資金投放向 部分大客戶集中，造成收益與風(fēng)險的不對稱變化。 3、借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗 在西方商業(yè)銀行，除了部分亞洲銀行，大多數(shù)銀 行將授信審批權(quán)限授予個人，而不是向部門或分 支機構(gòu)授權(quán)，有權(quán)審批人的權(quán)限大小依據(jù)其資格、 能力、經(jīng)驗而定，與授信品種、授信風(fēng)險評級和 授信期限掛鉤，并根據(jù)信貸檢查和審計結(jié)果動態(tài) 調(diào)整權(quán)限。有權(quán)審批人分散在各業(yè)務(wù)部門和分支 機構(gòu)，但獨立于業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)。一定金額 以上的大額授信以及關(guān)系人貸款則提交總行信貸 委員會或董事會集體審批。 (七）宏觀政策風(fēng)險 宏觀政策風(fēng)險是指宏觀經(jīng)濟形勢的變化對 商業(yè)銀行資產(chǎn)特別是貸款質(zhì)量產(chǎn)生的不利 影響。 如國民經(jīng)濟減

21、速、房地產(chǎn)泡沫破裂、外匯 匯率和本幣利率的突然調(diào)整、主要出口產(chǎn) 品價格和進口產(chǎn)品（如石油）的大幅波動 通常會使金融機構(gòu)的不良貸款上升。 主要原因 我國是一個以間接融資為主體的國家，90 以上的企業(yè)融資都來自于銀行貸款，國 民經(jīng)濟的發(fā)展直接影響著銀行貸款的質(zhì)量。 根據(jù)有關(guān)部門的研究，我國金融機構(gòu)的不 良貸款率與gdp具有長期穩(wěn)定的關(guān)系。在 長期內(nèi)，如果不考慮其他影響因素，我國 gdp上升一個百分點，金融機構(gòu)的不良貸 款率就下降0155個百分點 實踐中的表現(xiàn) 幾乎每次緊縮性宏觀調(diào)控都會帶來過熱行 業(yè)的貸款資產(chǎn)就惡化 ，這主要是因為，一 方面與某些商業(yè)銀行缺乏宏觀意識有關(guān)， 另一方面也與商業(yè)銀行對宏

22、觀形勢判斷的 水平有關(guān)。 商業(yè)銀行需要對宏觀調(diào)控的影響?yīng)毩⒊袚?dān) 風(fēng)險。 因此，商業(yè)銀行要提高宏觀經(jīng)濟的判斷能 力，行長要懂宏觀經(jīng)濟，要聚集優(yōu)秀人才 來建立相應(yīng)的團隊來研究宏觀經(jīng)濟，要多 與宏觀經(jīng)濟管理部門溝通，及時了解宏觀 經(jīng)濟動向。 應(yīng)密切關(guān)注當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢的變化，提 前采取相應(yīng)的貸款策略，確立價值最大化 理念和構(gòu)建核心競爭力。比如在當(dāng)前環(huán)境 下，應(yīng)盡量減少對某些制造業(yè)、房地產(chǎn)等 高風(fēng)險行業(yè)的貸款總量，調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)， 減少中長期貸款比例；加強對客戶信息的 管理，提高風(fēng)險防范水平。 比如，如果破產(chǎn)法最終通過時是勞動 債權(quán)先于擔(dān)保債權(quán)，所有銀行的經(jīng)營者就 應(yīng)該意識到資產(chǎn)保全所帶來的風(fēng)險，一個

23、企業(yè)是不是拖欠職工工資，是不是拖欠了 社會保障費用，這些都應(yīng)該納入到企業(yè)的 負債中去。而且這些債權(quán)是要優(yōu)先償付的， 在風(fēng)險撥備的時候，應(yīng)該把這些放在風(fēng)險 撥備之內(nèi)。一個司法解釋出去以后，銀行 應(yīng)該看到這個司法解釋對銀行的債權(quán)帶來 什么樣的影響，那么就應(yīng)該有這方面的防 范。 再比如，房地產(chǎn)價格不正常的上升，除了 當(dāng)前宏觀經(jīng)濟中的一些具體問題之外，還 有一些制度性的問題。比如土地供給制度、 地方政策稅收制度，還有住房問題上財政 政策和金融政策應(yīng)該怎樣合理搭配。在這 些方面，都有許多值得改進的地方。如果 不注意這些制度的改進，那么銀行今后的 風(fēng)險也難以很好地控制。 關(guān)注宏觀經(jīng)濟調(diào)控對中小銀行的影響。

24、 宏觀調(diào)控力度加大后，經(jīng)營不夠?qū)徤鞯闹?小銀行業(yè)金融機構(gòu)可能成為宏觀調(diào)控下貸 款風(fēng)險的最后承擔(dān)者。其傳導(dǎo)途徑為：宏 觀調(diào)控力度加大經(jīng)濟降溫企業(yè)收入下 降銀行不良資產(chǎn)壓力上升大銀行在對 宏觀信息的敏感度和預(yù)防措施上優(yōu)于中小 銀行大銀行優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)擠出較 差貸款項目不夠?qū)徤鞯闹行°y行擴張信 貸并承接擠出貸款風(fēng)險中小銀行危機出 現(xiàn)。 （八）行業(yè)風(fēng)險 銀行信貸需要關(guān)注行業(yè)發(fā)展，這是一個基 本的原則。 每一個行業(yè)都有其特定的生命周期，在信 貸實踐中，需要關(guān)注的是究竟在何種階段 進入為好。 對行業(yè)形勢認識不準(zhǔn)，造成信貸損失的 原因主要有： 一是思想上并不認識到行業(yè)風(fēng)險的存在， 或者只靜態(tài)地看行業(yè)風(fēng)險的大小即以當(dāng)期 的收益來作為主要的評價標(biāo)準(zhǔn)。 二是水平問題，即對行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)律 缺乏了解，在行內(nèi)缺乏行業(yè)專家。 三是機制問題。現(xiàn)在銀行的任期都比較短， 考核比較短期化。 如何避免行業(yè)風(fēng)險 一是要引進專門人才，豐富銀行員工的人 員結(jié)構(gòu)，提高行業(yè)分析能力。 二是在績效評價上，要有一個科學(xué)的評估 體系，避免短期化。 三是建立銀行員工的業(yè)務(wù)檔案，對其經(jīng)手 的項目情