金融學(xué)畢業(yè)論文論商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題及對(duì)策以中信銀行為例

1、沈 陽 理 工 大 學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題 目：論商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題及對(duì)策-以中信銀行為例 系： 經(jīng)濟(jì)管理系 專 業(yè)： 金融學(xué) 學(xué)生姓名： 指導(dǎo)教師： 二一 年 六 月 十八 日摘 要在20世紀(jì)80年代以后的20年里，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得了很大的發(fā)展。然而由于在創(chuàng)新動(dòng)因、創(chuàng)新主體、創(chuàng)新環(huán)境以及創(chuàng)新的技術(shù)支撐方面與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在著很大的差異，因而我國的商業(yè)銀行創(chuàng)新仍存在著缺乏系統(tǒng)性、科學(xué)性、國內(nèi)的一些政策和制度以及商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體制限制了創(chuàng)新等問題。為適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化并應(yīng)對(duì)加入wto以后激烈的金融競爭，近年來，我國的商業(yè)銀行加快

2、了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，不斷提高集約化經(jīng)營與管理水平。但從國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，仍然存在著資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一、資金成本高、中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后等問題。特別是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐較慢，開辦的新業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、收益低，在整個(gè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的占比不大，難以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的初衷。為此，本人擬從分析國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀入手，就當(dāng)前存在的問題、難點(diǎn)與對(duì)策作些初步探討。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；中信銀行abstractthe service innovation of commercial banks in china has gained a s

3、ignificant development in the 20-year period after 1980s. however there is a great difference between the service innovation of commercial banks in western countries and china due to the weakness in innovation motive, innovation subject and innovation environment. as a result, the service innovation

4、 of commercial banks in china is lack of systematic ness and scientific. and certain policies and regulations of government as well as the management system of banks restrict the service innovation. in recent years, commercial banks has speeded up in business structure optimization and innovation in

5、 assets operation, liability business and intermediary business, and constantly enhanced intensification in marketing and management, in order to adapt to the rapid development of internal development and meet the challenge after entering wto by transferring banks intro modern commercial banks. but

6、there are still some problems with commercial banks, including lack of variety in assets business, high cost and backward in intermediary business. what is worse, the service innovation remains slow with few kinds of new business braches, small scale, low profit and little proportion in the whole as

7、sets business of banks, therefore, it is hard to optimize the structure and improve profit. thus, the author will explore the existing problems and difficulties as well as the relative countermeasures, by analyzing the current situation of service innovation of commercial banks in china.key words ：c

8、ommercial bank；operation innovation；citic目 錄摘 要iabstractii緒 論11 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述21.1 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類21.2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀21.3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義32 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題62.1 銀行從業(yè)人員大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)62.2 經(jīng)營觀念的落后影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐62.3 國內(nèi)現(xiàn)有的有關(guān)政策和制度的不合理62.4 缺乏創(chuàng)新的市場營銷觀念并且創(chuàng)新需求不明72.5 缺乏有效的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范手段與創(chuàng)新能力73 基于中信銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐考察94 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策及建議114.1 建立人才培養(yǎng)機(jī)制才能

9、激活創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力114.2 營造良好的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新外部環(huán)境有利于加快創(chuàng)新步伐124.3 改善有關(guān)政策和監(jiān)管制度并且完善銀行經(jīng)營管理體制124.4 創(chuàng)新市場營銷管理機(jī)制推使創(chuàng)新供給與創(chuàng)新需求互動(dòng)平衡134.5 建立創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)應(yīng)機(jī)制才能有效防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)14結(jié) 論15致 謝16參考文獻(xiàn)17appendix18附 錄23緒 論為適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化并應(yīng)對(duì)加入wto以后激烈的金融競爭，近年來，我國的國有商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，不斷提高集約化經(jīng)營與管理水平。但從國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，仍然存在著資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一、

10、資金成本高、中間業(yè)務(wù)相對(duì)落后等問題。特別是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐較慢，開辦的新業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、收益低，在整個(gè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的占比不大，難以達(dá)到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的初衷。業(yè)務(wù)創(chuàng)新已是中國商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急，中國商業(yè)銀行應(yīng)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以創(chuàng)新促發(fā)展：中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要在五方面：資本業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貨款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、清葬系統(tǒng)業(yè)務(wù)：中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)有其他改革相配套，應(yīng)處理好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新與能力、創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。因此商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題與思考已經(jīng)成為當(dāng)今不可逃避的問題。1 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述1.1 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類把銀行的業(yè)務(wù)展開來看，主要有三大塊：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中

11、間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)是形成資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主體是存款，其中有儲(chǔ)蓄存款、定期存款、大額存單、通知存款，與貨幣市場相聯(lián)的存款等等； 資產(chǎn)業(yè)務(wù)：資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，主體是貸款，其中包括小額貸款、房屋抵押按揭貸款、中長期貸款、項(xiàng)目融資、公司重組貸款、銀團(tuán)貸款等； 中間業(yè)務(wù)：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)范圍廣，它幾乎涵蓋了所有的非資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，不僅包括現(xiàn)有的國際業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)，還包括許多在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上“包裝”出來的新業(yè)務(wù)。現(xiàn)在我們回過頭看看，正是在商

12、業(yè)銀行這些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，其它的金融機(jī)構(gòu)才得以發(fā)展，才逐步形成金融產(chǎn)業(yè)鏈。1.2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀受國外商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，也源于金融改革與發(fā)展的需要，我國商業(yè)銀行近年來的業(yè)務(wù)刨新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”自主經(jīng)營，成立金融資產(chǎn)管理公司剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際慣例接軌；在創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品上，也涌現(xiàn)出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、債轉(zhuǎn)股等新的品種和服務(wù)手段。但是我們必須看到我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新由于體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素

13、的制約，目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：1品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展得較快，逐步走向成熟；消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。2規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)

14、展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個(gè)業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。以消費(fèi)信貸為例，我國消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的4-5，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的25；在我國消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用占比不足1，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20。1998年，我國個(gè)人住房貸款在全國各項(xiàng)信貸余額中的比重僅有0.8，我國汽車貸款規(guī)模估計(jì)不到l億元人民幣，而美、德、日三國汽車消費(fèi)貸款占銷售總額的比重分別為70、50和60。3收益低。由于目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段，各行的業(yè)務(wù)拓展過

15、分注重?cái)U(kuò)規(guī)模、占份額，再加之缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，在業(yè)務(wù)營銷之初大都低價(jià)促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，目前的票據(jù)貼現(xiàn)市場價(jià)格極為混亂，有的行甚至以僅高出中央銀行再貼現(xiàn)基準(zhǔn)利率1個(gè)百分點(diǎn)的價(jià)格對(duì)客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。再以個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)先后實(shí)現(xiàn)了全國或局域聯(lián)網(wǎng)，在活期儲(chǔ)蓄存款的省內(nèi)(局域)異地通存通兌存取款業(yè)務(wù)的辦理上，一些行最初按5的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，然而卻受到個(gè)別商業(yè)銀行“零手續(xù)費(fèi)”促銷手段的巨大沖擊，最后也不

16、得不取消了5的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)在零售與信用卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)全國聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)上，各行都投人大量的資金與技術(shù)力量，然而卻在該項(xiàng)業(yè)務(wù)上喪失了巨額的手續(xù)費(fèi)收入。1.3 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義在金融創(chuàng)新中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是其核心所在，具有舉足輕重的地位商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中問業(yè)務(wù)。其中，中間業(yè)務(wù)的范圍十分廣泛，內(nèi)容極其豐富，是當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要方面。創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是提供多樣化金融服務(wù)和適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，按其功能和形式分類，大致可分為支付結(jié)算類、代理類、擔(dān)保承諾類、金融衍生品類及其它中間業(yè)務(wù)類。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)不占用或較少占用自身

17、的資金，除一些金融衍生產(chǎn)品外，大多具有成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，收益高的特點(diǎn)。另一方面，這些功能不同的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品對(duì)于提供多樣化的選擇，滿足客戶投資融資等多方面的需求，具有重要的意義。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響，無論是在宏觀還是微觀上都是廣泛而深遠(yuǎn)的。其在金融發(fā)展中既有十分重要的積極作用，又有不可忽視的負(fù)面影響。對(duì)此，我們應(yīng)該有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)和清醒的把握。 1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的積極貢獻(xiàn)。商業(yè)銀行在一國金融體系中居主導(dǎo)地位。世界各國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的無數(shù)事實(shí)證明，在任何地方，現(xiàn)代意義上的金融發(fā)展都是和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密聯(lián)系的一起的。商業(yè)銀行創(chuàng)新給金融體系的結(jié)構(gòu)、功能帶來巨大的改變，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)金融化

18、與金融自由化的進(jìn)程，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。 2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)自身發(fā)展的促進(jìn)作用。突出表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是拓寬了經(jīng)營范圍和擴(kuò)大了市場交易。通過創(chuàng)新推出大量功能各異的金融產(chǎn)品，增大了客戶的選擇空間；推出新的交易手段和交易方式，突破了時(shí)空限制，提高了銀行運(yùn)作效率。而這一切最終都將有利商業(yè)銀行市場份額的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)總量的快速增長。二是促進(jìn)銀行收入的增長和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新特別是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不但改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤主要來自于存貸利差的狀況，而且還促進(jìn)了非利息收入的快速增長，使之在商業(yè)銀行總收入的比重不斷上升。三是有利于降低和分散風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行創(chuàng)新增強(qiáng)了抵御個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，特別是

19、創(chuàng)造的各種分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的金融商品，不僅滿足了客戶的需求，而且也有利自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分散。 3.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)金融穩(wěn)定的潛在危險(xiǎn)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一把雙刃劍，在推動(dòng)金融發(fā)展、提高金融運(yùn)行效率、帶來革命性變革的同時(shí)，還會(huì)對(duì)現(xiàn)存的金融秩序、金融監(jiān)管制度造成沖擊，給金融體系帶來很多不確定因素，甚至破壞金融安全。這可以從二個(gè)層面去觀察：一方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在使某些風(fēng)險(xiǎn)減少的同時(shí)，又產(chǎn)生了一些新的風(fēng)險(xiǎn)。以中間業(yè)務(wù)的衍生工具為例，按照國際證券事務(wù)委員會(huì)及巴塞爾委員會(huì)的權(quán)威論述，其涉及的風(fēng)險(xiǎn)多達(dá)六種，主要有市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來，一系列震動(dòng)世界金融體系

20、的風(fēng)波此起彼伏，大多跟金融衍生工具的高風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。其中，最典型的當(dāng)屬英國巴林銀行因經(jīng)營日經(jīng)225股票指數(shù)期貨而巨額虧損破產(chǎn)的事件。另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)貨幣政策操作也帶來了不利影響。在政策工具方面，存款準(zhǔn)備金與再貼現(xiàn)率政策效應(yīng)弱化，公開市場業(yè)務(wù)的作用力強(qiáng)化；在中介目標(biāo)方面，貨幣供應(yīng)量目標(biāo)與利率目標(biāo)監(jiān)測同時(shí)減弱；在傳導(dǎo)機(jī)制方面，傳統(tǒng)的傳導(dǎo)機(jī)制受阻，貨幣政策執(zhí)行難度提高。這一切改變了金融監(jiān)管運(yùn)作的基礎(chǔ)條件，增大了金融監(jiān)管的難度，并不可避免地影響到貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，從而對(duì)金融穩(wěn)定帶來消極影響。2 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題2.1 銀行從業(yè)人員大多缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)知識(shí)從國內(nèi)商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)

21、營者來看，面對(duì)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日新月異的變化，面對(duì)國有商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中出現(xiàn)的種種新情況、新問題，面對(duì)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行的許多經(jīng)營者在市場開拓、優(yōu)化服務(wù)、技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上都顯得較為乏力，過分偏重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上畏首畏尾，缺乏長遠(yuǎn)的、戰(zhàn)略性的眼光，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。從一般員工來看，國內(nèi)銀行的基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)較為老化，偏重于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，難以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求。近年來，各家銀行加大了人才結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，但缺乏相關(guān)的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的培訓(xùn)，員工隊(duì)伍整體素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與變化的要求，阻礙

22、了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。2.2 經(jīng)營觀念的落后影響業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，商業(yè)銀行各級(jí)經(jīng)營者沒有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在目前存貸利差越來越小的情況下，仍舊只重視開拓傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，延遲了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。而基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能與知識(shí)結(jié)構(gòu)又較為老化，高素質(zhì)從業(yè)人員不多，難以適應(yīng)新形勢(shì)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的要求，這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”，阻礙了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。另外，社會(huì)公眾的金融意識(shí)不強(qiáng)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。社會(huì)公眾是國內(nèi)銀行最大的客戶群，中國人民銀行新近公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)11.2 萬

23、億元，個(gè)人儲(chǔ)蓄與對(duì)公儲(chǔ)蓄的比例已經(jīng)從4：6切換到6：4。然而，長期以來社會(huì)公眾固守傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和金融意識(shí)，不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也助長了一些銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性。在發(fā)達(dá)國家中，個(gè)人客戶已經(jīng)成為銀行業(yè)最重要的利潤來源，零售業(yè)務(wù)一般要占到40%-70%的利潤空間，而國內(nèi)商業(yè)銀行尚達(dá)不到10%。2.3 國內(nèi)現(xiàn)有的有關(guān)政策和制度的不合理由于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程還十分短暫，且市場風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管水平不高，所以，我國在1993年底正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。1997年底，國務(wù)院進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則，這就使國內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)階段無法在投資銀行、商業(yè)銀行方面進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，由于國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)

24、技術(shù)水平還比較落后，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)行速度、安全防范等方面還達(dá)不到發(fā)達(dá)國家水平，造成網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行的發(fā)展速度過慢。另外，利率市場化尚未正式推行，造成商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新面臨較大的政策壓力；人民銀行至今尚未對(duì)中間業(yè)務(wù)有關(guān)手續(xù)費(fèi)收入做出明確規(guī)定，也影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收益。創(chuàng)新環(huán)境的種種限制使目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度很大，影響了創(chuàng)新的全面開展。由于上述外部因素的影響，目前國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的難度很大，可以說是舉步維艱。2.4 缺乏創(chuàng)新的市場營銷觀念并且創(chuàng)新需求不明創(chuàng)新是一種需求引致的、利益驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)象。我國的業(yè)務(wù)創(chuàng)新效果差，主要原因是業(yè)務(wù)創(chuàng)新與市場營銷尚未有機(jī)聯(lián)動(dòng)，對(duì)創(chuàng)新需求

25、未做深入研究。由于缺乏市場營銷的觀念，在一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)、開發(fā)上，未形成針對(duì)客戶市場細(xì)分的系統(tǒng)性、前瞻性的產(chǎn)品需求方案，對(duì)新產(chǎn)品宣傳營銷的針對(duì)性不強(qiáng)，加上相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場反應(yīng)平淡，收效不大。使新產(chǎn)品開發(fā)陷于“需求亂、開發(fā)慢、不統(tǒng)一”的狀況，導(dǎo)致對(duì)銀行效益增長的貢獻(xiàn)率不高。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新品種中85%左右都是照搬國外的做法，頂多是引進(jìn)，稱不上創(chuàng)新，而真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原創(chuàng)性創(chuàng)新較少，與市場經(jīng)濟(jì)體制需求相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足，使創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)無法發(fā)揮。2.5 缺乏有效的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范手段與創(chuàng)新能力由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的贏利性下降，商業(yè)銀行被迫

26、尋找新的有潛在風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)來保持其贏利水平，作為創(chuàng)新主體的金融機(jī)構(gòu)，在大幅度提高其業(yè)務(wù)經(jīng)營能力和產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力的同時(shí)，也加大了其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一方面是經(jīng)營環(huán)境所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)代國內(nèi)和國際復(fù)雜動(dòng)蕩的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境下，商業(yè)銀行置身于一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營環(huán)境之中，金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都有同等程度的影響，并且具有不可分散的特點(diǎn)。另一方面是經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加了。如中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，其中有支付清算業(yè)務(wù)的電子化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；還有各種或有負(fù)債轉(zhuǎn)變成真實(shí)負(fù)債所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新不僅給全球經(jīng)濟(jì)帶來了巨大利益，同時(shí)也給金融體系帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。1995年英國巴林銀行

27、的倒閉1997年東南亞金融危機(jī)的爆發(fā)以及1998年美國對(duì)沖基金長期資本管理公司的巨額虧損無不為此記下了有力的例證：展示了金融創(chuàng)新隱含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。而我國商業(yè)銀行更缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和工具，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制實(shí)行的是分支行風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一控制，基層行的風(fēng)險(xiǎn)控制積極性不大，又無統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，造成商業(yè)銀行在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這是對(duì)有限的金融資源的一種浪費(fèi)和低效配置，最終導(dǎo)致案件多，不良資產(chǎn)多。3 基于中信銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐考察針對(duì)市場上呈現(xiàn)出大量的銀行承兌匯票在不斷開出，另一方面卻因票據(jù)轉(zhuǎn)出渠道不暢使商業(yè)銀行不愿貼現(xiàn)的狀況，中信銀行在2008年初適

28、時(shí)創(chuàng)新票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品，將已貼現(xiàn)的銀行承兌匯票打包后，組成信托集合計(jì)劃，改由銀行零售渠道，銷售給小額投資者，產(chǎn)品一經(jīng)推出，深受市場歡迎，眾多銀行紛起仿效，使票據(jù)融資額自2008年4月份起止跌上升，市場貼現(xiàn)利率隨即也由上年末的10%逐步回落到當(dāng)前的6%以內(nèi)。票據(jù)理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品具有下列特點(diǎn):第一，票據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)售無須征得承兌人同意，簡化打包過程。信貸資產(chǎn)打包成信托集合計(jì)劃銷售時(shí)，形成債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，必須要征得債務(wù)人的同意，而票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)為銀行貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)買入的銀行承兌匯票，其本身具有法定的要式性和可轉(zhuǎn)讓性，形成信托集合計(jì)劃出售時(shí)，無須與債務(wù)人(承兌銀行)商洽即可打包轉(zhuǎn)售，省卻了信托產(chǎn)品繁復(fù)的打包過程。第二

29、，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品無需信用增級(jí)，為資本節(jié)約型產(chǎn)品。信托產(chǎn)品出售時(shí)，由于投資者對(duì)債務(wù)人的信用資信不了解而影響銷售，所以一些銀行采取為信托產(chǎn)品擔(dān)保的方式進(jìn)行信用增級(jí)，但銀監(jiān)會(huì)在2007年10月頒發(fā)的關(guān)于有效防范企業(yè)債擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的意見中對(duì)商業(yè)銀行為信托計(jì)劃等融資性項(xiàng)目擔(dān)保做出了限制約束，因此商業(yè)銀行改以信托產(chǎn)品借款人提供抵押擔(dān)保的內(nèi)部信用增級(jí)，或由商業(yè)銀行為借款人提供貸款承諾的方式進(jìn)行外部信用增級(jí)，但貸款承諾須耗用銀行的經(jīng)濟(jì)資本；而銀行承兌匯票本身就是銀行信用，毋需進(jìn)行信用增級(jí)，對(duì)資產(chǎn)出售銀行來說，該項(xiàng)產(chǎn)品為資本節(jié)約型產(chǎn)品，無須耗用經(jīng)濟(jì)資本。由于承兌銀行已對(duì)持票人做出了到期支付的承諾，其中已包含了票據(jù)理財(cái)

30、產(chǎn)品的本金與收益，所以此類產(chǎn)品具備了保證收益型的特點(diǎn)。第三，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品不受貸款額度限制，可以實(shí)現(xiàn)真實(shí)銷售。通常信貸資產(chǎn)打包成信托集合計(jì)劃出售后，雖然信貸資產(chǎn)已由銀行表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為表外資產(chǎn)，但信貸資產(chǎn)的借款人在還款時(shí)或還款后仍需要依賴原貸款銀行的融資支持，很難形成真實(shí)銷售；而票據(jù)的貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)讓完全依存于票據(jù)關(guān)系，一旦轉(zhuǎn)手就構(gòu)成真實(shí)銷售。票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品既能解決企業(yè)客戶的貼現(xiàn)融資，又能滿足零售客戶的理財(cái)需求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行的利差收益，且由于表外資產(chǎn)不受貸款額度約束，貼現(xiàn)銀行只要形成貼現(xiàn)買入理財(cái)產(chǎn)品賣出的持續(xù)循環(huán)，就可借助信貸資產(chǎn)證券化途徑實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)收益。第四，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)仍為銀行信用，需

31、要體現(xiàn)承兌銀行的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益。針對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)央行貨幣政策的影響，央行有關(guān)部門發(fā)出了關(guān)于開展票據(jù)融資調(diào)查的通知，旨在了解快速增長的票據(jù)融資中的潛在問題。銀行承兌匯票一經(jīng)承兌，銀行信用即已生成，因此從貼現(xiàn)銀行看，將貼現(xiàn)后的銀行承兌匯票打包成理財(cái)產(chǎn)品出售，并未擴(kuò)大銀行信用，但可以疏通票據(jù)融資渠道，對(duì)優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)發(fā)揮金融服務(wù)中介的積極作用，應(yīng)予倡導(dǎo)；但從整個(gè)商業(yè)銀行體系看，此項(xiàng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)仍是由承兌銀行所承擔(dān)，雖然承兌銀行可獲取一定比例的保證金存款，但現(xiàn)行萬分之五的承兌手續(xù)費(fèi)未能體現(xiàn)承兌風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)收益，也無法覆蓋正常的兌付風(fēng)險(xiǎn)損失。承兌申請(qǐng)人以低廉的手續(xù)費(fèi)獲取銀行信用的承兌，促成全社會(huì)票

32、據(jù)形態(tài)貨幣的過快增長，有悖于央行現(xiàn)行的緊縮貨幣政策，也對(duì)承兌銀行構(gòu)成潛在風(fēng)險(xiǎn)，目前一些商業(yè)銀行對(duì)承兌業(yè)務(wù)已試行引入承兌費(fèi)率，按照承兌申請(qǐng)人的不同資信級(jí)別收取相應(yīng)的承兌費(fèi)。中信銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新十分適用于我國現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境，在從緊的貨幣政策下,銀行和信托公司合作創(chuàng)新票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品成為市場的關(guān)注點(diǎn).票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品基本采用的是票據(jù)資產(chǎn)集合資金信托計(jì)劃模式,產(chǎn)品具有的一般表現(xiàn)在短期投資收益較高且穩(wěn)定,流動(dòng)性好,同時(shí)還具有簡化資產(chǎn)打包過程、無需信用增級(jí)和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)真實(shí)銷售的其他信托產(chǎn)品不具備的優(yōu)點(diǎn),但在票據(jù)背書和追索權(quán)上具有特殊性.銀行開展票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品可以緩解信貸規(guī)模壓力和獲得中間業(yè)務(wù)收入,銀行票據(jù)理

33、財(cái)產(chǎn)品發(fā)展正邁入系列化和規(guī)?；姆较?但從監(jiān)管與政策層面思考,中信銀行開展票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品減弱了從緊貨幣政策調(diào)控的效應(yīng),并反映了我國票據(jù)市場制度建設(shè)有待完善.4 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策及建議4.1 建立人才培養(yǎng)機(jī)制才能激活創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)和我國即將加入wto的現(xiàn)實(shí)，面對(duì)外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素人，來進(jìn)行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個(gè)。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個(gè)人才的問題。現(xiàn)在人

34、們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級(jí)人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實(shí)，人才外流只是問題的一個(gè)方面，對(duì)員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對(duì)在職員工的培訓(xùn)。經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)在職員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，在其既有的知識(shí)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行調(diào)整、更新，不僅成本相對(duì)低廉，而且對(duì)于保持整體員工的高素質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識(shí)和素質(zhì)。(1)研究新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)體制，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃。針對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)人才在知識(shí)、技術(shù)層面上的更高要求，同時(shí)加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新的開拓性和不可預(yù)測性，國有商業(yè)銀行

35、應(yīng)借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，著眼于未來，變傳統(tǒng)的、分散的培訓(xùn)為科學(xué)的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有密切關(guān)系的人力資源的開發(fā)，應(yīng)使培訓(xùn)工作能更好地適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展和市場競爭的需要。(2)研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，采取不同類型、不同層次的培訓(xùn)方式。國有商業(yè)銀行現(xiàn)有員工的素質(zhì)參差不齊，因此應(yīng)對(duì)他們有針對(duì)性地進(jìn)行培訓(xùn)：一是對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門的高層管理人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，包括管理技能、新業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段、方法、工具等；二是對(duì)已從事一定時(shí)間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作且具備一定知識(shí)背景的人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)知識(shí)的提高型培訓(xùn)；三是對(duì)不具備業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作所需知識(shí)背景或欠缺業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作經(jīng)歷的人員進(jìn)行補(bǔ)課型培訓(xùn)；四是全員培訓(xùn)，包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新

36、工作所必須了解的計(jì)算機(jī)、外語、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)技能的培訓(xùn)，可采用每兩年培訓(xùn)一次的方式。(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)制度。在已經(jīng)確定相關(guān)崗位職責(zé)的前提下，對(duì)員工上崗和換崗，都應(yīng)按照有關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新崗位規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)員工進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)和考核，向合格者頒發(fā)上崗合格證，持證上崗、換崗，確保工作質(zhì)量和效率。4.2 營造良好的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新外部環(huán)境有利于加快創(chuàng)新步伐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不僅取決于商業(yè)銀行自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及其相應(yīng)的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有序發(fā)展，改善創(chuàng)新環(huán)境，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。通過有效監(jiān)管，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新動(dòng)力，制定一系列關(guān)于商業(yè)

37、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，如：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理規(guī)定、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法等，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持。同時(shí)要加大利率改革進(jìn)度，深化融資體制改革，從根本上營造創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。二是加大商業(yè)銀行改革力度，使商業(yè)銀行成為真正的市場運(yùn)行主體，加快改革創(chuàng)新步伐。必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對(duì)國有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革和創(chuàng)新，建立健全現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，并對(duì)國有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造。三是努力探索與保險(xiǎn)、證券等同業(yè)機(jī)構(gòu)合作的途徑，加強(qiáng)與企業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)的橫向聯(lián)合，拓展代理資金清算、代理證券保險(xiǎn)及其他各種代理業(yè)務(wù)，有效利用金融資源。四是培育和引

38、導(dǎo)社會(huì)公眾的金融意識(shí)。通過分配制度改革的進(jìn)一步深化以及個(gè)人信用體系的不斷完善，社會(huì)公眾的金融意識(shí)已開始從儲(chǔ)蓄保值向投資增值方向轉(zhuǎn)移，對(duì)此，商業(yè)銀行要在不斷研究與分析社會(huì)公眾金融需求變化的基礎(chǔ)上，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)要通過促銷手段引導(dǎo)公眾金融需求上檔次，向消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫孓D(zhuǎn)移。4.3 改善有關(guān)政策和監(jiān)管制度并且完善銀行經(jīng)營管理體制建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場適應(yīng)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)。要通過體制革新和有效的保障、激勵(lì)機(jī)制，來促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。1改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新有關(guān)的機(jī)構(gòu)設(shè)置原則應(yīng)體現(xiàn)以客戶需求為中心的經(jīng)營思想，既要

39、考慮未來市場發(fā)展的需要，更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求，面向市場，全面規(guī)劃。(1)建立總行級(jí)和省分行級(jí)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對(duì)收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時(shí)提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對(duì)路、方便實(shí)用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟(jì)上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)下級(jí)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。(

40、2)建立二級(jí)分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制。二級(jí)分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)新業(yè)務(wù)的市場營銷。同時(shí)，要建立起總行、一級(jí)分行和二級(jí)分行三級(jí)工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級(jí)部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級(jí)部門的作用。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)市場情況，逐步開展金融新產(chǎn)品的營銷工作?？蛇x取具備條件的二級(jí)分行先行推出新產(chǎn)品，直面廣大客戶，并及時(shí)收集有關(guān)情況和經(jīng)驗(yàn)，在總行、省分行對(duì)有關(guān)信息分析、整理并做出相應(yīng)調(diào)整的前提下，在轄內(nèi)全面推廣。經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)行，待新產(chǎn)品穩(wěn)定和成熟下來后，再將此項(xiàng)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)經(jīng)營移交有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)。2建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。(1)建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研

41、制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個(gè)崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。(2)明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時(shí)可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。(3)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。(4)建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，

42、為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作做出更大貢獻(xiàn)。4.4 創(chuàng)新市場營銷管理機(jī)制推使創(chuàng)新供給與創(chuàng)新需求互動(dòng)平衡對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)新需求的產(chǎn)生，是引發(fā)創(chuàng)新的主要原因。在金融需求變化的情況下，作為創(chuàng)新供給者的金融機(jī)構(gòu)總是把滿足公眾的需求放在首位，因此，要使公眾偏好與金融部門提供的產(chǎn)品或服務(wù)相匹配，只有把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，并建立起供給與需求的互動(dòng)平衡機(jī)制才能實(shí)現(xiàn)，即商業(yè)銀行必須在需求與供給之間尋求一種平衡，以達(dá)到利潤最大化或成本最小化目標(biāo)。1.進(jìn)行深入細(xì)致的市場調(diào)查，滿足客戶不斷變化的創(chuàng)新需求?，F(xiàn)在的金融實(shí)踐已經(jīng)進(jìn)入了個(gè)人產(chǎn)品創(chuàng)新階段，金融需求呈個(gè)性化、多功能化、高附加值化以及自助化的趨勢(shì)。金融需求既然發(fā)

43、生了變化，金融供給也就要不斷推陳出新，進(jìn)行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中要實(shí)施和完善以市場和客戶為中心、以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為宗旨的客戶經(jīng)理制，通過營銷對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行宣傳、推廣和普及，建立適應(yīng)客戶服務(wù)特點(diǎn)的市場營銷組織體系和管理機(jī)制，建立一個(gè)完善、高效的業(yè)務(wù)流程，為客戶提供“一攬子”金融服務(wù)，最大限度地滿足社會(huì)和客戶的需求。2.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從需求適應(yīng)型變?yōu)樾枨筮m應(yīng)和主動(dòng)供給并存。金融供給是有成本的，銀行為了獲取收益，必須在需求和供給之間尋求一種平衡，建立供給與需求的互動(dòng)平衡機(jī)制。一方面，對(duì)金融供給進(jìn)行成本收益分析。根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和市場定位有選擇性地給予不同程度的滿足，既要滿足個(gè)性化的需求，又要

44、尋求規(guī)模效益。通過創(chuàng)新對(duì)外提高服務(wù)的便利性和綜合性，對(duì)內(nèi)降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。另一方面，商業(yè)銀行可以相對(duì)超越現(xiàn)實(shí)需求主動(dòng)供給。使商業(yè)銀行不僅具有滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)的需求來推動(dòng)金融發(fā)展的作用，而且還具有自創(chuàng)需求來引導(dǎo)金融發(fā)展的作用。在主動(dòng)供給的創(chuàng)新中，必須符合未來的需求或發(fā)展趨勢(shì)。4.5 建立創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)應(yīng)機(jī)制才能有效防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)我國商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)應(yīng)機(jī)制，不斷矯正金融創(chuàng)新的方向，規(guī)范創(chuàng)新者的行為，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。首先，要強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度。商業(yè)銀行要建立以資產(chǎn)質(zhì)量為中心的內(nèi)控機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過制定統(tǒng)一有效的、切實(shí)可行的風(fēng)

45、險(xiǎn)防范規(guī)則或指標(biāo)體系，作出正確的市場趨勢(shì)分析，建立商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。其次，遵循風(fēng)險(xiǎn)管理原則，做到謹(jǐn)慎決策。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，要構(gòu)建業(yè)務(wù)種類、方式的多元化體系，增加新的服務(wù)和服務(wù)渠道，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。如我國商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推出新型貸款種類和靈活多樣的貸款方式，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化。同時(shí)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的主體，它不僅能改變商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)而且還可以降低權(quán)重風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，提高負(fù)債利用率。拓展中間業(yè)務(wù)，短期內(nèi)，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，中長期內(nèi)，可逐漸向風(fēng)險(xiǎn)度較高的信用性、擔(dān)保性、融資性中間業(yè)務(wù)拓寬。結(jié) 論總之，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要克服很多

46、困難，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響，無論是在宏觀還是微觀上都是廣泛而深遠(yuǎn)的。其在金融發(fā)展中既有十分重要的積極作用，又有不可忽視的負(fù)面影響。對(duì)此，我們應(yīng)該有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)和清醒的把握，建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，改善有關(guān)管理制度，營造良好的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新外部環(huán)境，對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著巨大的推動(dòng)作用，建立創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)應(yīng)機(jī)制并且加入市場營銷觀念也有著對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良好輔助。本文希望能夠?qū)τ谖覈纳虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題有些啟示。致 謝本論文最終得以順利完成，非常感謝我的指導(dǎo)教師馬會(huì)老師。從論文選題直到論文的最終完成，她都給予我盡心盡力的指導(dǎo)。馬會(huì)老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度深深的影響著我，對(duì)我今后的學(xué)習(xí)、工

47、作、生活必將產(chǎn)生影響。借此機(jī)會(huì)，特向馬會(huì)老師表示最誠摯的感謝。感謝經(jīng)濟(jì)管理系的所有領(lǐng)導(dǎo)和老師。他們嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)風(fēng)、淵博的知識(shí)、誨人不倦的品格一直感染和激勵(lì)著我不斷上進(jìn)，使我大學(xué)四年的時(shí)光充實(shí)而有意義?！昂＜{百川，取則行遠(yuǎn)”，在這所美麗的校園里，不斷成長，在這里我所學(xué)到的，必將使我受益終生。在本論文的寫作中，我也參照了大量的著作和文章，許多學(xué)者的科研成果及寫作思路給我很大啟發(fā)，在此向這些學(xué)者們表示由衷的感謝。感謝我的家人、同學(xué)、朋友對(duì)我的大力支持，他們的無私奉獻(xiàn)、關(guān)愛和支持使我能夠繼續(xù)去追求自己的人生理想和目標(biāo)。感謝所有關(guān)心、幫助和支持我的人。本論文雖然幾經(jīng)修改，但由于才疏學(xué)淺，本文疏漏之處在所難免

48、，還望各位老師批評(píng)指正。參考文獻(xiàn)1 楊如彥.中國金融制度創(chuàng)新報(bào)告.北京工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2005,(4)2 蔡奕法.制度變革與金融創(chuàng)新.遼寧經(jīng)濟(jì)，2006,(5)3 呂耀明.商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2003,(3)4 陳岱孫，厲以寧. 國際金融學(xué)說史.中國金融出版社,19985 王發(fā)紅，朱鋒. 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究.濟(jì)南金融，2001,(8)6 劉甲科.加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.現(xiàn)代企業(yè)，2003,(3)7 宋安平.商業(yè)銀行核心競爭力研究.中國金融出版社，20098 劉毅.商業(yè)銀行經(jīng)營管理策略分析.經(jīng)濟(jì)周刊，2007,(1) 9 valentine v craig .china

49、s opening to the world what does it mean for banks. fdic banking review, 2008appendixstrategic thinking on corporate business of small and medium-sized joint-stock banksauthor: chenxiaoxiansource: market reportrational positioning seeks a healthy developmentfaced with the internal pressure as well a

50、s the challenges from the complicated external environment, it is not only a theoretical problem, but is a serious practical choice for small medium-sized joint-stock commercial banks to choose a new development strategy in order to get an invincible position rather than being marginalized in the fi

51、erce competition in the future. market position is the key to implementing this strategy. then it comes the following three questions.what position should small and medium-sized joint-stock commercial banks occupy in the market competition?currently, the major domestic joint-stock commercial banks h

52、ave developed their own characteristics in size, brand, network and product and achieved certain competitiveness. under such conditions, which steep our corporate banking business should take next remains a question. whether to uphold and consolidate the mainstream quality customer access position t

53、hrough the hard work of 10 years, or to retreat to a relatively more risky sme market is a tough choice. this is not only a challenge to the market pioneering spirit and ability of the bank managers, cadres and employees, but also a test to the whole small and medium-sized joint-stock commercial ban

54、ks. in 2006, citic bank proposed a concept and strategy regional small and medium-sized joint-stock commercial banks to the mainstream public bank outlining the objectives, direction and overall requirements of future development for the corporate banks, that is one of the major cooperative banks of

55、 the major clients in the mainstream market, the mainstream areas (such as the small an medium-sized bank of the two banks which the customer has chosen). the strategic goal is rational choice made by citic bank based on scientific judgments of the competitive environment of domestic corporate banki

56、ng. practice proves that only strategic positioning of mainstream banks can prevent being marginalized in the intense market competition and can ensure the continued development of corporate banks.what the positioning of corporate bank clients should small and medium-sized joint-stock commercial ban

57、ks hold? clients positioning is the most important strategic position for the small and medium-sized joint-stock commercial banks. the theory circle has given various explanations about clients positioning but the most typical is the so-called perfect match. according to this view, small and medium-sized joint-stock commercial banks could not compete with the large state-owned commercial banks and foreign banks due the small size, therefore they should be positioned in the sme or mid-market. this theory has been proved rational and practical by practice of som