大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究(2015年2月)_大數(shù)據(jù)在銀行渠道中的應(yīng)用分析

1、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于零售銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新研究第9期：大數(shù)據(jù)在銀行渠道中的應(yīng)用分析本期報(bào)告分析大數(shù)據(jù)在銀行渠道中的應(yīng)用，包括大數(shù)據(jù)在電子銀行渠道和社區(qū)銀行 中的應(yīng)用分析，主要框架如下：正文目錄前 言3第一部分 大數(shù)據(jù)在電子銀行渠道中的應(yīng)用7一、電子銀行發(fā)展概況7（一）電子銀行用戶(hù)情況7（二）電子銀行交易規(guī)模8（三）電子銀行安全認(rèn)知情況10二、基于大數(shù)據(jù)的電子銀行業(yè)務(wù)特征11（一）基于一定主題11（二）以決策需求為中心11（三）數(shù)據(jù)的全局一致性11（四）以數(shù)據(jù)清洗技術(shù)為基礎(chǔ)12（五）采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)原則12三、大數(shù)據(jù)時(shí)代電子銀行創(chuàng)新案例12（一）招商銀行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版7.0121、大數(shù)據(jù)運(yùn)用構(gòu)建智慧化網(wǎng)銀

2、122、優(yōu)化流程實(shí)現(xiàn)輕”銀行體驗(yàn)133、高協(xié)同打造020金融生態(tài)圈13（二）民生銀行手機(jī)銀行微賬單141、回顧用戶(hù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)142、基于數(shù)據(jù)分析用戶(hù)實(shí)力指標(biāo)163、微賬單創(chuàng)新分析17四、電子銀行如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高競(jìng)爭(zhēng)力18（一）電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新18（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理18（三）電子銀行客戶(hù)關(guān)系管理19五、基于銀行自助設(shè)備的大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用19（一）大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用探索191、操作優(yōu)化202、用戶(hù)維度模型203、；耀優(yōu)化204、優(yōu)化模型205、流程體驗(yàn)改進(jìn)建議報(bào)告21（二）大數(shù)據(jù)平臺(tái)功能架構(gòu)211、數(shù)據(jù)域212、應(yīng)用域223、管控域22第二部分 大數(shù)據(jù)在社區(qū)銀行建設(shè)中的應(yīng)用23一、我國(guó)社

3、區(qū)銀行發(fā)展模式23（一）以民生銀行為代表的“服務(wù)主導(dǎo)”模式23（二）以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式24（三）以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所”模式24二、社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型與產(chǎn)品匹配25三、大數(shù)據(jù)助力社區(qū)銀行布局建設(shè)25（一）網(wǎng)點(diǎn)的布局與選址26（二）經(jīng)營(yíng)模式的選擇27（三）差異化資源配置27（四）網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)271圖表目錄圖表1:零售銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題與解決方案矩陣圖1圖表2 :銀聯(lián)信零售銀行業(yè)務(wù)信息支持產(chǎn)品一覽表2圖表3 : 2014年個(gè)人用戶(hù)電子銀行渠道使用率7圖表4 : 2013q2-2014q2網(wǎng)上銀行交易規(guī)模8圖表5 : 2014年第2季度網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易份額9圖表6 : 2013q3-20

4、14q3網(wǎng)上銀行交易規(guī)模9圖表7 : 2014年第3季度手機(jī)銀行市場(chǎng)交易份額10圖表8 :個(gè)人電子銀行渠道安全感認(rèn)知10圖表9 :招行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版7.0 特別推薦、優(yōu)惠快訊”舉例13圖表10 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單相識(shí)相伴”舉例14圖表11 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單”第一次轉(zhuǎn)賬”舉例15圖表12 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單第一次理財(cái)”舉例15圖表13 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單約惠空語(yǔ)”舉例16圖表14 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單硬實(shí)力”舉例17圖表15 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單未來(lái)資產(chǎn)”舉例17圖表16 :社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型與產(chǎn)品匹配25圖表17:大數(shù)據(jù)分析之社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址26大數(shù)據(jù)在銀行渠道中的

5、應(yīng)用分析第一部分大數(shù)據(jù)在電子銀行渠道中的應(yīng)用一、電子銀行發(fā)展概況（一）電子銀行用戶(hù)情況2014年個(gè)人電子銀行的用戶(hù)比例為43% ,較上年增長(zhǎng)7.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，個(gè)人 網(wǎng)銀用戶(hù)比例為35.6% ,手機(jī)銀行用戶(hù)比例為17.8% ,電話銀行用戶(hù)比例為12.9% , 微信銀行用戶(hù)比例為6.8%。圖表3 : 2014年個(gè)人用戶(hù)電子銀行渠道使用率數(shù)據(jù)來(lái)源：銀聯(lián)信整理電子銀行活動(dòng)用戶(hù)（指最近1年使用過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道 的用戶(hù)）細(xì)分為6類(lèi)用戶(hù)，分別為常支付型，占比32% ;常轉(zhuǎn)賬型，占比21% ;常查 詢(xún)型，占比17% ;常轉(zhuǎn)型支付型，占比16% ;綜合理財(cái)型，占比7% ;股票投資型，

6、占比6%o（二）電子銀行交易規(guī)模網(wǎng)上銀行方面，2014年第2季度我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到382.7萬(wàn)億 元，環(huán)比增長(zhǎng)8.7% ,同比增長(zhǎng)27.8%。圖表4 : 2013q2-2014q2網(wǎng)上銀行交易規(guī)模2014年第2季度，市場(chǎng)份額格局保持相對(duì)穩(wěn)定，工、建、農(nóng)、中四大行依然憑借 龐大的客戶(hù)群體分別位列市場(chǎng)前四位,合計(jì)擁有超過(guò)七成的市場(chǎng)份額，交通銀行與招商 銀行分別以7.2%和5.2%的市場(chǎng)份額緊隨其后。圖表5 : 2014年第2季度網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易份額數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際 銀聯(lián)信整理 工商強(qiáng)行34.0% 建設(shè)泰行153%農(nóng)業(yè)提行140%中國(guó)奧行10.8% 交通奧行7.2% 招商妻行5.2%

7、 民生隸行3.3%興業(yè)表行3.3%中信泉行2.5%光大象行1.4% 其他泉行3.0%手機(jī)銀行方面，2014年三季度，我國(guó)手機(jī)銀行客戶(hù)交易金額達(dá)7.95萬(wàn)億元，環(huán)比 增長(zhǎng)26.3%。一交易嫄（億元人民市）環(huán)比增長(zhǎng)%2013q32013q42014q12014q22014q3數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際 銀聯(lián)信整理圖表6 : 2013q3-2014q3網(wǎng)上銀行交易規(guī)模就3季度的市場(chǎng)格局來(lái)說(shuō)，建行依靠早期對(duì)于手機(jī)銀行的布局和積累依然占據(jù)市場(chǎng) 首位，但相對(duì)第二位工行的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)已微乎其微，兩者依舊占據(jù)了市場(chǎng)40%的份額， 民生銀行本季度以13.5%的市場(chǎng)份額保持在第三位，農(nóng)行與招行分列第4、第5位，份額相差極為微

8、小，競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。中國(guó)銀行在3季度份額有所增長(zhǎng)，超越交通銀行排 名第6位，但其手機(jī)銀行市場(chǎng)交易規(guī)模與其余三大國(guó)有行相比仍存在一定的差距。圖表7 : 2014年第3季度手機(jī)銀行市場(chǎng)交易份額數(shù)據(jù)來(lái)源：易觀國(guó)際 銀聯(lián)信整理建設(shè)行21.1%工商齦行20.5%民生柒行13.5% 二農(nóng)業(yè)柒行12.4% 招商限行12.2% 中國(guó)乘行5.5% 交通柒行4.9%光大索行2.1%興業(yè)泰行1.9%郵政信等0.8%其他5.1%（三）電子銀行安全認(rèn)知情況數(shù)據(jù)來(lái)源：銀聯(lián)信整理72%的個(gè)人電子銀行用戶(hù)認(rèn)為網(wǎng)上銀行最安全，遠(yuǎn)高于其他電子銀行渠道。二、基于大數(shù)據(jù)的電子銀行業(yè)務(wù)特征銀行獲得的數(shù)據(jù)來(lái)源多樣，數(shù)據(jù)類(lèi)型一致性程度不高

9、，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)既包含結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù), 又有可能包含大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。在這樣的情況下，銀行需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、轉(zhuǎn) 換和整合,這就決定了商業(yè)銀行可以采集到的數(shù)據(jù)具有一些基本特征：面向主題的、集 成性、相對(duì)穩(wěn)定性、隨時(shí)間更新。這些特點(diǎn)說(shuō)明基于大數(shù)據(jù)的銀行業(yè)務(wù)在數(shù)據(jù)組織、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)處理都與基于傳 統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的銀行業(yè)靠具有較大的區(qū)別。因此在進(jìn)行面向大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用設(shè)計(jì)時(shí)，不能照 搬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方法，而應(yīng)充分考慮大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)而采取相應(yīng)的處理方法。（一）基于一定主題傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)方式是面向業(yè)務(wù)應(yīng)用的，一般是從某一具體業(yè)務(wù)應(yīng)用出發(fā)來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù) 庫(kù)設(shè)計(jì)，然后在數(shù)據(jù)庫(kù)上建立起這些業(yè)務(wù)應(yīng)用。而基于大數(shù)據(jù)的銀行業(yè)務(wù)

10、設(shè)計(jì)是面向分 析的,它的開(kāi)發(fā)往往從最基本的主題開(kāi)始，不斷地發(fā)展新的主題，完善原有的主題，最 終建立一個(gè)面向主題的分析決策型數(shù)據(jù)環(huán)境。（二）以決策需求為中心傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用設(shè)計(jì)有一個(gè)確定的業(yè)務(wù)應(yīng)用需求，這是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā) 的基礎(chǔ)。而在面向大數(shù)據(jù)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境下，并不存在操作型環(huán)境中較為固定的事務(wù) 流、數(shù)據(jù)處理流和信息流，大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境的數(shù)據(jù)分析處理的需求更加靈活，沒(méi)有 固定的格式。因而,在進(jìn)行大數(shù)據(jù)銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)將會(huì)從決策需求出發(fā)來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)。（三）數(shù)據(jù)的全局一致性在設(shè)計(jì)傳統(tǒng)應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)，事務(wù)處理性能（主要表現(xiàn)為事務(wù)處理的響應(yīng)時(shí)間）是傳 統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的主要設(shè)計(jì)目標(biāo)。而在進(jìn)行基于大數(shù)

11、據(jù)的銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)，關(guān)心的則是 建立一個(gè)全局一致的數(shù)據(jù)分析環(huán)境作為銀行決策支持系統(tǒng)的基礎(chǔ)。因此，面向大數(shù)據(jù)銀 行業(yè)務(wù)應(yīng)用設(shè)計(jì)的主要目標(biāo)是：保障數(shù)據(jù)的四個(gè)基本特征，確保數(shù)據(jù)的全局一致性，以 實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行數(shù)據(jù)的全局管理與控制。（四）以數(shù)據(jù)清洗技術(shù)為基礎(chǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境數(shù)據(jù)的輸入通常來(lái)自組織外部,設(shè)計(jì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用是設(shè)計(jì)如何通 過(guò)與外部交互得到數(shù)據(jù)、如何將獲得的數(shù)據(jù)用適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行存儲(chǔ)、如何對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián) 機(jī)查詢(xún)、更新等操作，以及如何保障數(shù)據(jù)的安全可靠與正確有效等。而大數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù) 據(jù)主要來(lái)自業(yè)已存在的系統(tǒng)內(nèi)部，在這種情況下將會(huì)設(shè)計(jì)如何從現(xiàn)存的數(shù)據(jù)源中得到完 整一致的數(shù)據(jù)，如何將所得的數(shù)據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)換、重組和

12、綜合，如何有效地提高數(shù)據(jù)的分析 效率與準(zhǔn)確性。（五）采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)原則在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)設(shè)計(jì)環(huán)境中，業(yè)務(wù)過(guò)程和規(guī)則比較規(guī)范而固定，系統(tǒng)設(shè)計(jì)人員 比較了解業(yè)務(wù)應(yīng)用的需求和數(shù)據(jù)流程。系統(tǒng)設(shè)計(jì)一般采用系統(tǒng)生命周期法（systems development life cycle , sdlc，而在大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用環(huán)境中，決策分析人員對(duì)決策 分析的需求較難做出規(guī)范說(shuō)明，只能給設(shè)計(jì)人員一個(gè)抽象和模糊的描述。這就要求設(shè)計(jì) 人員在與用戶(hù)不斷的交流中，將系統(tǒng)需求逐步明確與完善。為解決這種需求不確定的系 統(tǒng)開(kāi)發(fā)過(guò)程，將面向大數(shù)據(jù)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用的設(shè)計(jì)方法描述并稱(chēng)之為與sdlc法相反的 clds方法。三、大數(shù)據(jù)時(shí)代電

13、子銀行創(chuàng)新案例（一）招商銀行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版7.02014年，招商銀行全新發(fā)布其網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版7.0 ,新版招行網(wǎng)銀以更加人性化、 智慧化、扁平化的特點(diǎn)，提供了一個(gè)安全、快捷、便利、開(kāi)放、一站式的移動(dòng)金融基礎(chǔ) 服務(wù)平臺(tái)。1、大數(shù)據(jù)運(yùn)用構(gòu)建智慧化網(wǎng)銀大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用使得招行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版7.0能更加精準(zhǔn)地定位目標(biāo)客戶(hù)、捕捉客戶(hù) 偏好，滿(mǎn)足個(gè)性化需求。例如客戶(hù)登錄后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)挖掘模型的成果在“特別推介”頻道向客戶(hù)展示 推薦三款最適合他的產(chǎn)品；首頁(yè)還設(shè)置了個(gè)性化推薦的優(yōu)惠快訊和投資理財(cái)產(chǎn)品，避免 客戶(hù)面對(duì)名目眾多的優(yōu)惠活動(dòng)和產(chǎn)品選擇而不知所措。圖表9 :招行網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)版7.0 特別推薦、優(yōu)惠快訊舉例個(gè)人期

14、:元就，觸髓，賞融1,掇淵版幅，*孑孀榔蝌l漉股:熬9病齦，籌面艇！福僖,全嬤魏88 .蹴翔家！歌的謝！趾疑僦l始枷成,50腌蚓！_ _筠慧:要示：螭藕就蹴,就以躥朋眼蹄蹌郵轆展善璃;驚f酸,頻瑞讖士教推芟乳i彥查目自北以期券選史源，可骸空圾遜j95555制調(diào),擠窿釀鑿，資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理在專(zhuān)業(yè)版7。中的操作過(guò)程中，客戶(hù)完成轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、生活繳費(fèi)等常用 交易后，成功頁(yè)面會(huì)為客戶(hù)提供其最有可能進(jìn)行的下一步操作。2、優(yōu)化流程實(shí)現(xiàn)輕銀行體驗(yàn)一是“一站式管理本行賬戶(hù)?？蛻?hù)在登錄首頁(yè)就可以快速完成查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi) 等大部分賬戶(hù)操作。此外，客戶(hù)還可以通過(guò)授權(quán)管理功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)本行他人賬戶(hù)和對(duì)公 賬

15、戶(hù)的管理。二是“一站式管理所有銀行賬戶(hù)。專(zhuān)業(yè)版7.0在超級(jí)網(wǎng)銀菜單下，客戶(hù)關(guān)聯(lián)的他 行賬戶(hù)一目了然，對(duì)他行賬戶(hù)進(jìn)行余額查詢(xún)、賬單查詢(xún)與跨行資金歸集也變得更加方便 和快捷。三是“一站式管理個(gè)人財(cái)務(wù)事件。專(zhuān)業(yè)版7.0的“理財(cái)日歷功能將客戶(hù)信用卡 還款、個(gè)人貸款、繳費(fèi)等日常需要處理的事件清晰展示在統(tǒng)一的界面中，并為客戶(hù)提供 了快速的業(yè)務(wù)辦理入口。3、高協(xié)同打造。20金融生態(tài)圈一是與線下渠道的協(xié)同。例如，專(zhuān)業(yè)版7.0提供了信用卡在線申請(qǐng)入口，客戶(hù)即可在線直接申請(qǐng)信用卡。專(zhuān)業(yè)版7.0的做法是將盡可能多的線下流程轉(zhuǎn)移到線上，盡可能 減少線下的數(shù)據(jù)錄入和審核工作。二是與遠(yuǎn)程銀行中心的協(xié)同。專(zhuān)業(yè)版7.0上線后

16、，招行客服人員能夠清楚了解客戶(hù) 所面對(duì)的頁(yè)面,以及可能面臨的問(wèn)題,從而更好地為客戶(hù)提供服務(wù)。三是與外部渠道的協(xié)同。例如與暢捷通合作推出小微企業(yè)管理平臺(tái)，客戶(hù)可以通過(guò) 專(zhuān)業(yè)版跳轉(zhuǎn)至?xí)辰萃ㄆ脚_(tái)使用在線進(jìn)銷(xiāo)存和資金看板等企業(yè)財(cái)務(wù)管理服務(wù)。（二）民生銀行手機(jī)銀行微賬單支付寶十年賬單引發(fā)了網(wǎng)絡(luò)狂歡也啟迪部分同道在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的追趕。2015年 1月，民生銀行利用金融大數(shù)據(jù)上線首家手機(jī)銀行微賬單，用戶(hù)不但可以回顧自己的業(yè) 務(wù)數(shù)據(jù)，還可以知曉自己十年后能獲得的財(cái)富。1、回顧用戶(hù)業(yè)者數(shù)據(jù)微賬單會(huì)先根據(jù)開(kāi)立手機(jī)銀行賬戶(hù)的時(shí)間長(zhǎng)短為客戶(hù)授予爵位并饋贈(zèng)相應(yīng)積分，接 看從簽約時(shí)間、第一次轉(zhuǎn)賬、第一次支付、第一次理財(cái)、

17、約惠密語(yǔ)等幾個(gè)側(cè)面回顧“匆 匆那年”客戶(hù)所辦的業(yè)務(wù)。相識(shí)相伴.第38 9。天領(lǐng)應(yīng)恒1睛 紅0圖表10 ：民生銀行手機(jī)銀行微賬單相識(shí)相伴”舉例曰天過(guò) 賬單一張張累積 相伴的愚好紀(jì)念 是不斯成長(zhǎng)的信任 與攔也把不住 的積分紅包資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)圖表11:民生銀行手機(jī)銀行微賬單第一次轉(zhuǎn)賬舉例第一次轉(zhuǎn)5匆柄那洋你告別忤揣鈔票輻昌上火找atlmfl轉(zhuǎn)uik的建u枝賬的一小步 財(cái)商的一大步匆匆那年的第一次2013洋8月7日4rk 800 元1-230moowwktdn w1 jscib資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)圖表12 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單第一次理財(cái)舉例笫一次理陽(yáng)匆刻那年的第一次2013年產(chǎn)5日煙財(cái)2

18、0萬(wàn)元目*9和匆匆別事你僮得了為人父母的責(zé)任手機(jī)銀行理財(cái)讓你再任性也循財(cái)商大就 口可護(hù)彖人的未來(lái)資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)圖表14 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單硬實(shí)力舉例圖表13 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單約惠密語(yǔ)”舉例約惠密第 。土w烏?y口2。14年約市蜜諾性得惠生活才是會(huì)生活每一次的積分獎(jiǎng)勵(lì)都是你愛(ài)生活 財(cái)商生任的回報(bào)資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)職分；3x：4rct500 tt： 2次m arhorm 曰大x： 次ireerstjtwtnr 電 nxc2、基于數(shù)據(jù)分析用戶(hù)實(shí)力指標(biāo)最吸引人的是微賬單中的硬實(shí)力和穿越機(jī)會(huì)，除告知出入賬金額外,微賬 單分析了客戶(hù)五項(xiàng)實(shí)力指標(biāo)，并帶每位金融達(dá)人穿越至十年后，搶先

19、知曉財(cái)富排名, 過(guò)足島主、金主癮。民生銀行推出手機(jī)銀行微賬單意在為每位手機(jī)銀行客戶(hù)量身打造一份私人財(cái)富報(bào) 告,不單是想與客戶(hù)一起回憶度過(guò)往昔,還要告訴客戶(hù)在資產(chǎn)管理上有何提升的空間。 基于后臺(tái)數(shù)據(jù)，民生手機(jī)銀行微賬單將客戶(hù)的活躍程度、財(cái)富、理財(cái)、人脈、資產(chǎn)等進(jìn) 行了模型分析，并以雷達(dá)圖表展現(xiàn)，提示客戶(hù)財(cái)富管理的短板。硬實(shí)力rpjxiinr.iww2我的硬實(shí)力由me： 100元人吟 9999999 7艾力聊f無(wú)論你是野蠻生長(zhǎng)還是萌萌啾的成長(zhǎng)微賬單用數(shù)字讓你證明自己的財(cái)商實(shí)力 其實(shí)你也是密拼的資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)圖表15 :民生銀行手機(jī)銀行微賬單未來(lái)資產(chǎn)舉例未來(lái)資產(chǎn)2q25年5 8日出的未5k

20、a產(chǎn)網(wǎng)金：0999.9. 99 元 姜金二 9909.9999,99 73 皿金：90999 g問(wèn)產(chǎn)500標(biāo)車(chē)產(chǎn)：500鶴bfloort鈉處行內(nèi)s2%的金*法入回粕留國(guó)rgfl-口es迫z,an不iw本日有人說(shuō)賬單是過(guò)去時(shí) 是往事回憶民生 手機(jī)銀行微賬 單 是來(lái)自未來(lái)的問(wèn)候 從此時(shí)此刻漲財(cái)商 未來(lái)就屬于你資料來(lái)源：民生銀行官網(wǎng)3、微賬單創(chuàng)新分析此前支付寶曾推出過(guò)曬賬單的產(chǎn)品,意圖在增加互動(dòng)中提升用戶(hù)粘性，但國(guó)內(nèi)的銀 行還沒(méi)有推出過(guò)類(lèi)似的產(chǎn)品,民生銀行推出的手機(jī)銀行微賬單也是一次有益的和用戶(hù)互 動(dòng)的嘗試。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，各類(lèi)用戶(hù)數(shù)據(jù)已成為企業(yè)洞察客戶(hù)需求、精準(zhǔn)推薦服務(wù)最具價(jià)值和信 息的資源。目前，互

21、聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用上走在了前面，而每天都能積累大量的 交易數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上則正在奮起直追。但是，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)價(jià)值挖 掘上做的還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。銀行中有看海量的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)遠(yuǎn)多于其它行業(yè)，其最后真正能夠用 于創(chuàng)造價(jià)值的數(shù)據(jù)只占總數(shù)據(jù)量的1/3左右,在“大數(shù)據(jù)”分析的幫助下，銀行對(duì)客戶(hù) 細(xì)分的廣度和深度會(huì)大增，對(duì)經(jīng)營(yíng)行動(dòng)的指導(dǎo)性也越來(lái)越強(qiáng)，幫助銀行發(fā)掘之前沒(méi)有注 意到的機(jī)會(huì)。民生銀行在支付寶賬單之后僅一個(gè)月推出首款金融機(jī)構(gòu)自己的微賬單，表現(xiàn)出商業(yè) 銀行在改進(jìn)客戶(hù)體驗(yàn)上的大膽創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)也顯露民生銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面已做足 了準(zhǔn)備。民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相關(guān)部門(mén)還在加大數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用

22、的嘗試，未來(lái)希望能 在客戶(hù)細(xì)分、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)、增值服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域做實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的價(jià)值鏈， 確?？蛻?hù)體驗(yàn)，在實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)上更進(jìn)一步。四、電子銀行如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高競(jìng)爭(zhēng)力基于銀行已有集成的大量數(shù)據(jù)，銀行可以在以下模塊獲得較大的突破：電子銀行業(yè) 務(wù)分析、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理以及客戶(hù)關(guān)系管理。(一)電子銀行產(chǎn)品與服弟創(chuàng)新以會(huì)計(jì)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、客戶(hù)信息系統(tǒng)等為數(shù)據(jù)源，通過(guò)建立成本/ 利潤(rùn)模型、風(fēng)險(xiǎn)模型、客戶(hù)分析模型、營(yíng)銷(xiāo)分析模型等,發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的真實(shí)需求，并針對(duì) 需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的持續(xù)改進(jìn)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和中收盈利能力。(-)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析和管理信貸風(fēng)

23、險(xiǎn)管理包括信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分析、信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析、信貸行為分析、信貸風(fēng) 險(xiǎn)組合分析和管理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以會(huì)計(jì)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、客戶(hù)信息系統(tǒng)為數(shù)據(jù)來(lái)源。 通過(guò)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分析模型和資產(chǎn)組合分析模型，提高風(fēng)險(xiǎn)分析能力，從而防范和降低 信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸質(zhì)量，增加銀行收益。同時(shí)可通過(guò)提供電子化稽核手段和工具，進(jìn)行稽核數(shù)據(jù)分析，保障資金安全，風(fēng)險(xiǎn)防范，資產(chǎn)負(fù)債比例管理和審計(jì)，非現(xiàn)場(chǎng)稽核等。（三）電子銀行客戶(hù)關(guān)系管理電子銀行客戶(hù)關(guān)系管理是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論,對(duì)銀行的客戶(hù)關(guān)系進(jìn) 行重新界定和管理,也是銀行和客戶(hù)全面接觸的統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)和智能服務(wù)系統(tǒng)?？蛻?hù)關(guān)系管理以銀行卡系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等為數(shù)據(jù)

24、源，通過(guò)建立客戶(hù)細(xì)分 模塊、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理模塊和客戶(hù)生命周期識(shí)別等，進(jìn)行客戶(hù)信息的智能分析和挖掘，實(shí) 現(xiàn)客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)和優(yōu)化、客戶(hù)交流和反饋管理、以客戶(hù)為中心的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、分銷(xiāo)渠道 管理以及客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理等功能。同時(shí)實(shí)現(xiàn)前臺(tái)（市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)等）和后臺(tái)（經(jīng)營(yíng)管理和決策等支持環(huán)節(jié)）的 有機(jī)結(jié)合,全面提高銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)水平。根據(jù)銀行客戶(hù)量大，少數(shù)大客戶(hù) 貢獻(xiàn)突出的特點(diǎn)，提供強(qiáng)有效的分析決策支持，幫助銀行發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn) 行分類(lèi)以及多方面量化評(píng)估,找出客戶(hù)的真實(shí)需求，從而確定服務(wù)工作的重點(diǎn)以及新產(chǎn) 品開(kāi)發(fā)的重點(diǎn),解決客戶(hù)價(jià)值提升和市場(chǎng)開(kāi)拓問(wèn)題。五、基于銀行自助設(shè)備的大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用終端

25、設(shè)備數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、存儲(chǔ)、分析以及使用，目前還處于終端設(shè)備這個(gè)單 獨(dú)的應(yīng)用鏈條中，并沒(méi)有融入到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)鏈條的其他節(jié)點(diǎn)中。通過(guò)對(duì)終端設(shè)備的 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集合分析,通過(guò)實(shí)際使用數(shù)據(jù)，一方面通過(guò)改進(jìn)終端界面和服務(wù)流程，改進(jìn) 人機(jī)交互體驗(yàn)，提升終端設(shè)備的用戶(hù)體驗(yàn)價(jià)值；另一方面可提供銀行終端現(xiàn)金管理的優(yōu) 化建議；同時(shí)，可為終端業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融服堯精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、增cm艮身等方面的探索提供助 力。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，將形成銀行的四大中心：數(shù)據(jù)資產(chǎn)中心、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用中心、 數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控中心、數(shù)據(jù)斐產(chǎn)共享中心。整個(gè)數(shù)據(jù)中心通過(guò)豐富的應(yīng)用，發(fā)揮企業(yè)數(shù)據(jù) 的價(jià)值，讓數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)，最終讓數(shù)據(jù)中心成為銀行運(yùn)營(yíng)的智慧大

26、腦。（一）大數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用探索1、操作優(yōu)化目前金融終端交互界面基本以硬件廠商產(chǎn)品原型為基礎(chǔ)加以銀行金融機(jī)構(gòu)個(gè)性化 小改動(dòng)固化下來(lái)，使得市面上所有自助終端交互界面普遍相同或相似，無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)金 融服務(wù)能力的個(gè)性化，更加無(wú)法達(dá)到以客戶(hù)為中心的市場(chǎng)宗旨。平臺(tái)從操作時(shí)間域、用戶(hù)區(qū)域、用戶(hù)類(lèi)型、卡類(lèi)型等多個(gè)維度出發(fā)，區(qū)分自助終端 的使用者、使用卡類(lèi)型、操作時(shí)間（節(jié)假日/工作日、閑時(shí)/忙時(shí)、時(shí)間段），針對(duì)金融 機(jī)構(gòu)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)設(shè)定策略，完成自助終端交互界面的個(gè)性化區(qū)別展現(xiàn)。根據(jù)實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)原理 主要?jiǎng)澐譃橛脩?hù)多維度類(lèi)型劃分、自助終端交互界面規(guī)則配置、自助終端交互規(guī)則引攀。2、用戶(hù)維度模型銀行用戶(hù)可以多個(gè)方面劃分區(qū)別

27、維度，包括用戶(hù)區(qū)域性、用戶(hù)級(jí)別、用戶(hù)卡類(lèi)型, 以上的劃分角度實(shí)際上是以重合組合存在的。一個(gè)具體的銀行卡用戶(hù)，自身就存在著開(kāi) 戶(hù)行、開(kāi)戶(hù)地點(diǎn)（本地、異地等x卡類(lèi)型（普卡、金卡、儲(chǔ)蓄卡、信用卡等等）等多 種劃分方式。因此業(yè)務(wù)操作交易記錄主體信息中，可以按上述定義出區(qū)域性、用戶(hù)級(jí)別、 卡類(lèi)型,以該維度結(jié)合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)或銀行自身的用戶(hù)體系區(qū)分出不同的交互界面功能。3、流程優(yōu)化金融自助終端研發(fā)、產(chǎn)業(yè)化、投入使用整個(gè)過(guò)程經(jīng)過(guò)嚴(yán)格質(zhì)量監(jiān)督把控，保證終端 設(shè)備生產(chǎn)線路上安全、順暢，自助終端的在線業(yè)務(wù)環(huán)境結(jié)合多方面的因素，包括銀行核 心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增值業(yè)務(wù)服務(wù)、地理環(huán)境以及實(shí)際人為因素等，使得自助終端在實(shí)現(xiàn)使用 過(guò)程

28、中會(huì)出現(xiàn)流程不流暢、操作不方便，甚至嚴(yán)重的金融交易事故等。本平臺(tái)針對(duì)持卡用戶(hù)使用自助終端進(jìn)行業(yè)務(wù)操作記錄數(shù)據(jù)，包括操作時(shí)間、操作步 驟、業(yè)務(wù)操作次數(shù)等,綜合聚類(lèi)、分析、挖掘,指導(dǎo)自助終端業(yè)務(wù)流程的完善。4、優(yōu)化模型目前金融自助終端設(shè)備中針對(duì)每次操作記錄日志，包括時(shí)間、操作類(lèi)型、操作步驟、 按鈕次數(shù)等，同時(shí)記錄存、取款的人民幣冠字號(hào)信息，除此以外，個(gè)人銀行賬戶(hù)信息也 能讀取并顯示出來(lái)。綜合上述數(shù)據(jù)信息，結(jié)合銀行安全級(jí)別要求，以目標(biāo)為導(dǎo)向獲取操 作日志信息進(jìn)行分析流程體驗(yàn)改進(jìn)。交易日志操作時(shí)間，可以清楚分析出業(yè)務(wù)受理消耗時(shí)間，包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器消耗時(shí)間、個(gè)人終端操作時(shí)間（包括界面信息查找、讀取、理

29、解、反應(yīng)操作類(lèi)型、操作步驟，連貫操作日志記錄，可以綜合了解操作人群的操作習(xí)慣，練 合分析出絕大多數(shù)人操作流程習(xí)慣。操作按鈕次數(shù)，綜合分析出來(lái)操作者行為意向，改變減少重復(fù)按鈕的使用次數(shù)，減 少服務(wù)器壓力、提高操作友好性。5、流程體驗(yàn)改進(jìn)建議報(bào)告以圖表、文字結(jié)合清楚描述每筆業(yè)務(wù)操作時(shí)間、結(jié)合持卡人年齡、性別、操作業(yè)務(wù) 及步驟可能存在的問(wèn)題（包括時(shí)間、性能、誤操作次數(shù)、流程重復(fù)性等）以及有待提高 點(diǎn)。綜合展現(xiàn)以交易大數(shù)據(jù)分析個(gè)人行為結(jié)果，發(fā)現(xiàn)、驗(yàn)證、修復(fù)、完善、驗(yàn)證提高自 助終端以及金融服務(wù)能力。包括用戶(hù)卡安全結(jié)果，如吞卡事件發(fā)生機(jī)率主題分析、鎖卡 事件安全機(jī)率主題分析等,以數(shù)據(jù)結(jié)合現(xiàn)象驗(yàn)證目前可以

30、完善服務(wù)流程，最終為用卡用 戶(hù)提供快捷、方便、安全的自助金融終端。（二）大數(shù)據(jù)平臺(tái)功能架構(gòu)大數(shù)據(jù)平臺(tái)結(jié)合了銀行業(yè)發(fā)展情況和未來(lái)發(fā)展需要，按照分層、分級(jí)設(shè)計(jì)理念，系 統(tǒng)由三大域構(gòu)成：應(yīng)用域、數(shù)據(jù)域、管控域，打造銀行業(yè)的智能數(shù)據(jù)中心，為銀行業(yè)的 運(yùn)營(yíng)、管理工作提供有力支撐，提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。1、數(shù)據(jù)域數(shù)據(jù)域依托平臺(tái)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為銀行提供有價(jià)值的信息服務(wù)，支撐銀行運(yùn) 營(yíng)決策分析。數(shù)據(jù)域由數(shù)據(jù)處理層、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層構(gòu)成。數(shù)據(jù)域通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的邏輯模型完成數(shù)據(jù)倉(cāng) 庫(kù)中數(shù)據(jù)的基本存儲(chǔ)功能，并通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的加工，形成信息和知 識(shí)，為外部數(shù)據(jù)訪問(wèn)需求提供數(shù)據(jù)訪問(wèn)服務(wù)；為系統(tǒng)內(nèi)部的應(yīng)用域提供各

31、種數(shù)據(jù)和信 息,滿(mǎn)足上層業(yè)務(wù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的需要,支撐平臺(tái)的自身發(fā)展。數(shù)據(jù)處理層從各外圍系統(tǒng)中 采集相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的清洗透析、轉(zhuǎn)換和加載，并對(duì)整個(gè)處理流程的異常情況 進(jìn)行管控。數(shù)據(jù)處理層實(shí)現(xiàn)平臺(tái)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、匯總數(shù)據(jù)以及加工后的信息存放 和管理功能。2、應(yīng)用域應(yīng)用域?yàn)殂y行提供精確營(yíng)銷(xiāo)和智能分析，支撐銀行決策、運(yùn)營(yíng)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。應(yīng)用域由基礎(chǔ)功能層、應(yīng)用功能層、訪問(wèn)層三部分組成。該域?qū)ν馓峁┢脚_(tái)的應(yīng)用 服務(wù)。應(yīng)用域通過(guò)基礎(chǔ)功能組件的健全和系統(tǒng)應(yīng)用的完善，逐步以信息適配的方式， 為市場(chǎng)、業(yè)務(wù)問(wèn)題和不同的使用角色提供有針對(duì)的分析功能，協(xié)助解決問(wèn)題。同時(shí)對(duì)應(yīng) 用功能劃分為共性應(yīng)用和個(gè)性應(yīng)用，為

32、各種個(gè)性化需求提供專(zhuān)項(xiàng)支撐，更好的適應(yīng)銀行 發(fā)展需求?；A(chǔ)功能層包括了 olap方案、即席查詢(xún)、信息展現(xiàn)、智能檢索、用戶(hù)行為洞察、 流程引擎等，通過(guò)對(duì)分析功能和各種基礎(chǔ)能力的集成，形成功能支撐單元，為應(yīng)用功能 層提供數(shù)據(jù)和功能支撐。應(yīng)用功能層包括了終端優(yōu)化、人民幣特征、運(yùn)營(yíng)提升、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等應(yīng)用分析功能， 為銀行的經(jīng)營(yíng)、分析、決策提供有力的支撐。訪問(wèn)層提供了統(tǒng)一的訪問(wèn)門(mén)戶(hù)以及適配管 理，根據(jù)人員角色提供個(gè)性化的工作臺(tái)，提供訪問(wèn)適配和主動(dòng)服務(wù)能力，配置完善的 應(yīng)用信息推送機(jī)制。通過(guò)多種渠道向業(yè)務(wù)人員推送平臺(tái)分析的結(jié)果，將平臺(tái)分析應(yīng)用 逐步滲透至市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。3、管控域管控域以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)管

33、理為基礎(chǔ)，持續(xù)改善全程數(shù)據(jù)質(zhì)量管控能力。管控域包括元數(shù)據(jù)管理、主數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、數(shù)據(jù)生命周 期管理、應(yīng)用生命周期管理、知識(shí)庫(kù)管理、運(yùn)維管理、安全管理和系統(tǒng)配置管理。平臺(tái) 通過(guò)數(shù)據(jù)管控域有效地發(fā)揮元數(shù)據(jù)管理的優(yōu)勢(shì),結(jié)合生命周期管理，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)質(zhì) 量監(jiān)控應(yīng)用和數(shù)據(jù)運(yùn)維管理機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)銀行全程數(shù)據(jù)質(zhì)量的監(jiān)管。平臺(tái)的數(shù)據(jù)和應(yīng) 用涉及到公司經(jīng)營(yíng)方面的各類(lèi)敏感信息,因此，需要建立全面的安全管理機(jī)制，提升系 統(tǒng)的安全防控能力。第二部分大數(shù)據(jù)在社區(qū)銀行建設(shè)中的應(yīng)用一、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式近年來(lái)，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)開(kāi)始成為許多銀行競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)奪 的領(lǐng)域，在此背景下,社

34、區(qū)銀行也成為被頻繁提及的概念。不過(guò)，與其本來(lái)涵義相比， 目前國(guó)內(nèi)所指的社區(qū)銀行，并不是針對(duì)機(jī)構(gòu)的整體屬性，而只是關(guān)注對(duì)社區(qū)客戶(hù)所提供 的服身本身。目前這個(gè)領(lǐng)域頗為積極的股份制商業(yè)銀行,在機(jī)構(gòu)屬性上（從規(guī)模、業(yè)務(wù) 結(jié)構(gòu)以及客戶(hù)結(jié)構(gòu)來(lái)看）與真正意義上的社區(qū)銀行（在美國(guó)，社區(qū)銀行被界定為資產(chǎn)規(guī) 模在10億美元以下的銀行）還相差甚遠(yuǎn)。不過(guò),不管概念如何去判定，對(duì)社區(qū)銀行關(guān)注度的上升，反映了中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去 一段時(shí)期中的一個(gè)重要趨勢(shì)，即普遍加大了對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的拓展力度。這一調(diào)整背后 主要有兩方面原因：一方面，隨著利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸加劇，銀行在拓 展傳統(tǒng)大企業(yè)客戶(hù)時(shí)所面對(duì)的挑戰(zhàn)越來(lái)越多，議

35、價(jià)能力和獲利空間由此受到極大削弱， 亟需拓展新的客戶(hù)和收入來(lái)源。另一方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民人均收入水平 提高，對(duì)金融服務(wù)的需求（總量和類(lèi)型）出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛 力也開(kāi)始迅速顯現(xiàn)。如今，距離社區(qū)銀行“跑馬圈地的高峰期超過(guò)一年多時(shí)間，不少社區(qū)銀行實(shí)踐案 例也從試水摸索逐漸成型。截至2014年11月2日，民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行 在獲得牌照并投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行數(shù)量方面排名前五，分別為406家、286家、232 家、118家、71家。目前，我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類(lèi)。（一）以民生銀行為代表的“服身主導(dǎo)”模式作為社區(qū)銀行發(fā)展的領(lǐng)頭羊，民

36、生銀行于2013年提出“小區(qū)金融戰(zhàn)略，快速推 進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。從時(shí)點(diǎn)來(lái)看，民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度暫時(shí)領(lǐng)先于業(yè)務(wù)發(fā)展速度，因 此社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)在為客戶(hù)提供移動(dòng)開(kāi)卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)然A(chǔ)產(chǎn)品銷(xiāo)售和內(nèi)容指 引的同時(shí)，主要以社區(qū)化的服身手段提高客戶(hù)黏合度，服多屬性強(qiáng)于產(chǎn)品屬性。（二）以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式平安銀行的社區(qū)銀行布點(diǎn)采取跟隨策略，網(wǎng)點(diǎn)多在其他社區(qū)銀行附近設(shè)立。社區(qū)銀 行定位為金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道和展示場(chǎng)所，為平安集團(tuán)的銀行、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品提供 銷(xiāo)售服多。社區(qū)銀行的渠道特征較為明顯。（三）以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所”模式興業(yè)銀行的社區(qū)銀行布局和一般的網(wǎng)點(diǎn)相似，不過(guò)突出了布局的社區(qū)

37、性（定位大社 區(qū)，包括居民社區(qū)、寫(xiě)字樓、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)主要出入口附近1所提供的服務(wù)和一般網(wǎng)點(diǎn)差 異較少，是依托于社區(qū)支行來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的綜合性金融需求，類(lèi)似于國(guó)有銀行儲(chǔ)蓄所的設(shè) 置。分析我國(guó)社區(qū)銀行現(xiàn)有模式可以看出,我國(guó)社區(qū)銀行主要特點(diǎn)是：一是在產(chǎn)品和提高多種零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面，一般很少或者根本不收交易費(fèi) 用。二是在目標(biāo)市場(chǎng)方面，主要服務(wù)于周?chē)募彝?、企業(yè)和農(nóng)民，而大型銀行往往服務(wù) 大型集團(tuán)企業(yè)。三是對(duì)資金的吸收和利用、資金的投資和融資來(lái)源通常是在同一地區(qū)。四是在貸款審批方面,社區(qū)銀行更具有地理優(yōu)勢(shì)，獲取信息更方便，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)借 款人的品質(zhì)，家族史及個(gè)人可支配開(kāi)支及其他相關(guān)信息的個(gè)性化訪問(wèn)。五是在銀

38、行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境上，通常會(huì)進(jìn)行貼心的設(shè)計(jì)，如劃分兒童活動(dòng)區(qū)、社區(qū) 活動(dòng)室、商務(wù)會(huì)議區(qū)等區(qū)域。六是在便民服務(wù)、貼心關(guān)懷方面,通常會(huì)開(kāi)展代繳水電費(fèi)、代訂鮮花、代訂蛋糕、 代送干洗衣服、專(zhuān)家醫(yī)療服務(wù)等。二.社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型與產(chǎn)品匹配根據(jù)銀行業(yè)實(shí)踐，我國(guó)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)大致可分為以下類(lèi)型:圖表16 :社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)類(lèi)型社區(qū)定位客戶(hù)群主要產(chǎn)品及服務(wù)社區(qū) 服務(wù)型大型社區(qū) 老舊社區(qū) 職工樓中低收入人群 中老年人群 弱勢(shì)群體銀行卡開(kāi)卡、轉(zhuǎn)賬等銷(xiāo)售保本型理財(cái)產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)產(chǎn)品代收物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等服務(wù)與醫(yī)院合作提供預(yù)約掛號(hào)等服務(wù)商圈 金融型大型市場(chǎng)周邊 商住兩用小區(qū) 寫(xiě)字樓個(gè)體工商戶(hù)小微企 pos機(jī)、電子銀

39、行轉(zhuǎn)賬及資金歸集、團(tuán)辦 信用卡等優(yōu)質(zhì)結(jié)算服務(wù)代發(fā)工資匹配專(zhuān)項(xiàng)小微貸款、理財(cái)產(chǎn)品等，提供 優(yōu)質(zhì)的融資和投資服務(wù)商業(yè) 服務(wù)型大型賣(mài)場(chǎng)、超市 周邊 商圈周邊中青年石戶(hù) 高消費(fèi)人群信用卡、消費(fèi)貸款電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益理財(cái)產(chǎn)品便民繳費(fèi)等服務(wù)小區(qū) 金融型中高檔小區(qū) 商住兩用小區(qū)高收入人群 高;爭(zhēng)值人群 小微企個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃及理財(cái)服務(wù)電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)家族基金、家財(cái)保險(xiǎn)、出國(guó)留學(xué)等服務(wù)農(nóng)村 服務(wù)型城中村城邊村農(nóng)戶(hù)銀行卡、轉(zhuǎn)賬匯款保本理財(cái)產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)產(chǎn)品代發(fā)土地補(bǔ)償?shù)确?wù)農(nóng)戶(hù)消費(fèi)貸款、農(nóng)機(jī)具貸款等資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理三、大數(shù)據(jù)助力社區(qū)銀行布局建設(shè)數(shù)據(jù)是銀行最為重要的資產(chǎn)之一,是銀行支持精細(xì)化管理

40、、實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)、加強(qiáng) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升風(fēng)險(xiǎn)分析能力的基礎(chǔ)。近年來(lái)，隨著數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的日益 深入，數(shù)據(jù)帶來(lái)的業(yè)務(wù)、管理價(jià)值也日益顯現(xiàn)。社區(qū)銀行作為一種新型的銀行渠道是未來(lái)物理渠道建設(shè)的重點(diǎn)和發(fā)展方向，定位于 客戶(hù)身邊的銀行，建設(shè)以銀行業(yè)務(wù)為主的金融生態(tài)鏈系統(tǒng)，讓銀行逐漸嵌入各種數(shù)字生 態(tài)圈中,使得社區(qū)銀行除了承載各種未來(lái)金融業(yè)務(wù)的大平臺(tái)之外,更能成為信任中心。 通過(guò)這個(gè)分銷(xiāo)渠道，不僅可以帶動(dòng)其他銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也可以帶來(lái)品牌知名度的迅速 提升以及客戶(hù)粘合度的不斷增強(qiáng)。然而隨看監(jiān)管力度逐漸嚴(yán)格、市場(chǎng)變化日益加速、來(lái) 自電商及其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)不斷增強(qiáng),社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境不容樂(lè)觀。

41、在這樣的大環(huán)境下，社區(qū)銀行要保持競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)自身的生存與發(fā)展,必須更好地 發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)所能提供的價(jià)值,并積極地運(yùn)用各種技術(shù)及管理手段，最大化的實(shí)現(xiàn)這些價(jià)值。 因此，社區(qū)銀行的規(guī)劃建設(shè)，應(yīng)深度契合社區(qū)銀行的需求，同時(shí)也匹配社區(qū)銀行的潮流, 立足大數(shù)據(jù)，從網(wǎng)點(diǎn)的布局與選址、經(jīng)營(yíng)模式選擇、差異化資源配置及績(jī)效評(píng)價(jià)四方面 循序漸進(jìn)、不斷深入地布局與建設(shè)。（一）網(wǎng)點(diǎn)的布局與選址傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局與選址往往由于不能及時(shí)掌握和處理大量的信息數(shù)據(jù)以及分 析工具不夠完善，某種程度上造成了網(wǎng)點(diǎn)分布和建設(shè)的盲目性，也造成了網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)低、 業(yè)務(wù)趨同，不能很好的適應(yīng)逐步提高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和客戶(hù)個(gè)性化的需求。社區(qū)銀行旨 為中小企業(yè)、社區(qū)居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，解決”最后一公里”的問(wèn)題，采取“求異 型”的競(jìng)爭(zhēng)策略，因其自身的特殊定位，銀行需要更有針對(duì)性的考慮目標(biāo)