畢業(yè)論文保險(xiǎn)欺詐及其防治措施.doc

1、保險(xiǎn)欺詐及其防范措施 【內(nèi)容提要】隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)也迅速崛起，但與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，仍屬發(fā)展時(shí)期。然而，發(fā)生在西方保險(xiǎn)業(yè)中的各種保險(xiǎn)詐騙案近年來卻在我國各地頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也引起了社會(huì)各界，尤其是保險(xiǎn)界和法律界一些有識(shí)之士的普遍關(guān)注。保險(xiǎn)欺詐有廣義和狹義之分，狹義的保險(xiǎn)欺詐僅指投保人方面的欺詐，即投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或其發(fā)生的原因夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為。廣義的保險(xiǎn)欺詐還包括保險(xiǎn)人及第三人方面的欺詐。本文主要針對(duì)狹義上的保險(xiǎn)欺詐，論述了

2、保險(xiǎn)欺詐對(duì)社會(huì)的危害性，保險(xiǎn)欺詐的類型和表現(xiàn)形式，產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐的多方面的根源以及對(duì)保險(xiǎn)欺詐的法律整治等諸多方面，對(duì)發(fā)生在保險(xiǎn)界的這一現(xiàn)象和問題作了較為詳盡的闡述和分析，最后，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的防范措施，提出了自己的意見和設(shè)想?！娟P(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)；保險(xiǎn)欺詐；防范措施隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象也呈上升趨勢(shì)?？v觀全球，沒有任何一個(gè)開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國家不被保險(xiǎn)欺詐問題所困擾。保險(xiǎn)欺詐成為當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的最大威脅之一。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，國際上某些險(xiǎn)種因?yàn)楸黄墼p而導(dǎo)致賠款支出最高可達(dá)到保費(fèi)收入的50% 。 2002年美國的各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一年內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐使保險(xiǎn)公司蒙受的經(jīng)濟(jì)損失約224億美元

3、，人壽保險(xiǎn)公司發(fā)生的欺詐一年內(nèi)使保險(xiǎn)公司蒙受的損失約在730億美元，在美國，由于保險(xiǎn)欺詐致使每個(gè)家庭每年平均增加200-300美元的保費(fèi)成本。我國在上世紀(jì)80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險(xiǎn)欺詐的僅占2%左右，到1994年底這類案件上升到6%左右，到2000年則升至9.1%，到了2005年更是上升近至10%。保險(xiǎn)業(yè) 皮曙初：日益猖獗的保險(xiǎn)欺詐，黨建文匯2006年2月下，第37頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險(xiǎn)欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟(jì)2006年2月刊，第256-258頁。王建勝、王能武：保險(xiǎn)欺詐及其防范對(duì)策分析，商場現(xiàn)代化2006年12月（中旬刊）總第488期，第289頁。由于其自身固有的信息不對(duì)稱性

4、、保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜性以及保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性使得保險(xiǎn)欺詐易于產(chǎn)生?？梢哉f，保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多長，保險(xiǎn)欺詐就有多久。根據(jù)美國2001年的一項(xiàng)調(diào)查估計(jì)，大約30%的財(cái)產(chǎn)、意外傷害和健康保險(xiǎn)的索賠與欺詐有關(guān)；勞工工傷保險(xiǎn)約25%涉嫌欺詐，汽車保險(xiǎn)中約20%的索賠有欺詐行為。根據(jù)有關(guān)資料顯示，我國每年汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠金額與美國相似，約占理賠總金額的20%左右，個(gè)別地區(qū)或者保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到理賠總額的30%以上。中國保險(xiǎn)業(yè)正處在一個(gè)高速發(fā)展的時(shí)期，保險(xiǎn)欺詐行為日趨嚴(yán)重，無論對(duì)保險(xiǎn)業(yè)還是對(duì)整個(gè)社會(huì)而言，這都是一個(gè)不容忽視的問題，保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)發(fā)展成為繼自然災(zāi)害和意外事故之后的“第三號(hào)災(zāi)害”，如果任其發(fā)展下去，勢(shì)必成為

5、影響社會(huì)穩(wěn)定的“毒瘤”。將會(huì)嚴(yán)重阻礙我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，必須引起高度重視。分析保險(xiǎn)欺詐的特征和危害，探討發(fā)生保險(xiǎn)欺詐的原因和防范措施，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展和構(gòu)建和諧的社會(huì)環(huán)境具有重要的意義。通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐的研究和防范，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)，促使保險(xiǎn)市場形成科學(xué)的制度和良好的秩序，有效地推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的訊速發(fā)展。一、保險(xiǎn)欺詐的特征和危害 （一）保險(xiǎn)欺詐的特征保險(xiǎn)欺詐行為的特征主要有以下三種：1、故意性。詐騙的行為人故意隱瞞保險(xiǎn)事實(shí)，以騙取保險(xiǎn)金為目的，保險(xiǎn)詐騙的主體主要是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、以及保險(xiǎn)事故的鑒定人和證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人等特殊主體。2、隱蔽性。由于作為保險(xiǎn)合同一方的當(dāng)事人和關(guān)系人，

6、保險(xiǎn)欺詐行為者與保險(xiǎn)人之間存在著合法的合同關(guān)系。使保險(xiǎn)人難以預(yù)防與識(shí)破其欺詐的目的。有的案發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)、環(huán)境、氣候比較復(fù)雜，給保險(xiǎn)人的查勘、驗(yàn)險(xiǎn)、調(diào)查、夏益國：美國的保險(xiǎn)欺詐防治，中國保險(xiǎn)2006年第10月號(hào)，第50頁。周延禮：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠與實(shí)務(wù)，中國金融出版社，2001版，第40-43頁。夏益國：構(gòu)建中國反保險(xiǎn)欺詐的三道防線，上海保險(xiǎn)2006年第10期，第56頁。現(xiàn)代話語詞典，商務(wù)印書館，1983年1月第2版，第892頁。取證帶來相當(dāng)大的困難。給欺詐行為隱蔽事實(shí)真相提供了客觀的條件，也給保險(xiǎn)人增加了反欺詐的難度。3、因果性。即投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的欺詐行為使保險(xiǎn)人因受欺詐而賠付了保

7、險(xiǎn)金，如保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)方虛構(gòu)的保險(xiǎn)標(biāo)的、編造的保險(xiǎn)事故或者保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因等信以為真而賠付了保險(xiǎn)金。只有當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的欺詐行為與錯(cuò)誤的賠付之間存在因果關(guān)系時(shí)，才能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。而且不管保險(xiǎn)人是因欺詐行為造成動(dòng)機(jī)上的錯(cuò)誤，還是目的上的錯(cuò)誤，只要因欺詐而支付了保險(xiǎn)金，兩者就具有因果關(guān)系。（二）保險(xiǎn)欺詐的危害性保險(xiǎn)欺詐的危害性十分巨大，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、影響保險(xiǎn)公司的盈利水平。保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)人帶來損失。騙賠成功必使保險(xiǎn)公司冤枉支付賠款，據(jù)估計(jì)，1997年我國保險(xiǎn)欺詐金額約為10億元，占當(dāng)年保費(fèi)收入的10%左右。這不但給保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的信譽(yù)，保險(xiǎn)騙賠

8、發(fā)生后，若保險(xiǎn)公司無法識(shí)破，必能使社會(huì)對(duì)其失去信賴程度，認(rèn)為該保險(xiǎn)公司無能，投保其公司無安全感，以致抽走保險(xiǎn)資金，保險(xiǎn)公司一旦失去聲譽(yù)，流失客戶，必然導(dǎo)致其經(jīng)營慘淡，甚至倒閉，故日本、英、美等國保險(xiǎn)人特別警惕和害怕騙賠成功，專門成立反假查騙的偵察部門。2、導(dǎo)致誠實(shí)的保戶必須為獲得保險(xiǎn)保障而支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)欺詐騙取的是其他保戶交納的保費(fèi)。欺詐者多騙取一點(diǎn)，其他保戶獲得的賠償就會(huì)少一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司考慮到其長期經(jīng)營中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)作一定上調(diào)幅度。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在某些國家的保險(xiǎn)市場，誠實(shí)的保戶必須為一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種額外支付10%-20%的保險(xiǎn)費(fèi)，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)欺詐帶來的損失，這樣對(duì)被保險(xiǎn)人就造成了侵害。3

9、、保險(xiǎn)欺詐敗壞社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)秩序，給國家財(cái)產(chǎn)和他人生命財(cái)產(chǎn)造成威脅。由于保險(xiǎn)經(jīng)營的原則是采用大數(shù)法則，眾多投保人交納少量保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)少數(shù)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就能獲得保險(xiǎn)公司十倍、幾十倍的保險(xiǎn)賠償金或給付金，面對(duì)巨額保險(xiǎn)金的誘惑，不少人不惜鋌而走險(xiǎn)，以身試法，采取縱火、爆炸、郭洪：論保險(xiǎn)欺詐及其防范，集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究2004年11月，總第169期，第160頁。林詩平，章鴻：保險(xiǎn)欺詐及其法律對(duì)策，福建金融2005年第1期，第35頁。杜鵑：試析保險(xiǎn)欺詐，上海金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。殺人等殘忍手段騙取保險(xiǎn)金，特別是在人身保險(xiǎn)中，個(gè)別貪婪者

10、不惜謀害親生兒女、謀害結(jié)發(fā)妻子、謀害丈夫、謀害女友、男友等，這些案例屢見不鮮，這些人為道德風(fēng)險(xiǎn)的頻頻發(fā)生，給社會(huì)治安增添了許多不安定的因素，造成了極大的社會(huì)危害。二、保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式（一）無的空保虛構(gòu)根本不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。投保人在投保時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保的保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人虛構(gòu)捏造的。隨后，投保人謊稱保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，騙取保險(xiǎn)金。如：為死人投保，我國某地曾有一婦女死亡一年，某人謊稱是其丈夫，為該死人投保人身保險(xiǎn)，半年后，稱意外跌死，并開具假證明索賠，屬死人變活人騙賠。亦即無的空保。（二）隱情投保將不合格的保險(xiǎn)標(biāo)的偽稱為合格的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投?；蛘唠[瞞事實(shí)真相進(jìn)行欺騙性的投保，以圖

11、騙起保險(xiǎn)金。如在發(fā)生了某種事故以后，行為人再去投保，意圖騙起保險(xiǎn)金；或者投保標(biāo)的不符合保險(xiǎn)合同要求而將真相隱瞞，意圖騙取保險(xiǎn)金。前者為事后投保，后者為瑕疵投保。（三）先險(xiǎn)后保出險(xiǎn)再保險(xiǎn)屬先險(xiǎn)后保，倒簽保單，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不確定的、或然性的，如果在投保時(shí)就已經(jīng)發(fā)生事故或已遭受損失，這就違反了保險(xiǎn)合同的基本原理，對(duì)保險(xiǎn)人極不公平，產(chǎn)生這類保險(xiǎn)欺詐的動(dòng)機(jī)多是在受損后后悔沒有及時(shí)投保，致使損失無法得到賠償，于是想轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。其具體操作方法主要有兩種：一是將投保日期往前推，即倒簽單。這種行為常表現(xiàn)為投保人利用特殊關(guān)系，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員內(nèi)外勾結(jié)，補(bǔ)辦虛假時(shí)期的保險(xiǎn)合同。二是將郭洪：論保險(xiǎn)欺詐

12、及其防范，集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究2004年11月，總第169期，第161頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險(xiǎn)欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟(jì)2006年2月，第256頁。杜鵑：試析保險(xiǎn)欺詐，上海金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。出險(xiǎn)日期往后推，常常表現(xiàn)為鑒定部門合謀，更改出險(xiǎn)日期。這種欺詐方法的特點(diǎn)是投保時(shí)間與保險(xiǎn)公司的報(bào)案時(shí)間很接近，由此提醒保險(xiǎn)公司工作人員在核賠時(shí)若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，應(yīng)仔細(xì)調(diào)查，不可輕易賠款。（四）逾額投保即保險(xiǎn)金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的超額保險(xiǎn)。表現(xiàn)為故意增大保險(xiǎn)標(biāo)的金額，惡意超額投保，騙取大于保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)倍甚至數(shù)十倍的賠償。投保人為了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后

13、獲得高于實(shí)際投保財(cái)產(chǎn)的賠償，往往夸大財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，然后在投保后制造保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司詐領(lǐng)保險(xiǎn)賠償。（五）高額投保投保人并無保費(fèi)交費(fèi)能力，而強(qiáng)求投保高風(fēng)險(xiǎn)保障，受益人為自己，這存在嚴(yán)重的道德危險(xiǎn)。此類詐騙行為又往往與惡意制造保險(xiǎn)事故的手段聯(lián)合使用。保險(xiǎn)標(biāo)的多為欲報(bào)廢、拋棄或拆除的標(biāo)的物。在人身保險(xiǎn)中，投保人也會(huì)選擇購買與自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、收入能力不相稱的高額保單，以故意制造被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的事故來獲得高額賠償金。（六）“變”的投保保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該是唯一的、特定的，投保人對(duì)特定標(biāo)的投保繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的因受損害而發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司則必須賠償保險(xiǎn)金。實(shí)際生活中，常有投

14、保人將其多個(gè)相同種類物中的某一項(xiàng)投保，以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)其他相同種類物發(fā)生損失時(shí)，投保人背棄保險(xiǎn)標(biāo)的特定性、單一性，用“移花接木”或者“冒名頂替”的方法，進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙。如將一投保汽車的車牌摘下掛在未投保的出險(xiǎn)汽車上，冒名頂替；在醫(yī)療保險(xiǎn)中，有的醫(yī)院因患者付不起醫(yī)藥費(fèi)而與患者串通，寫已保險(xiǎn)的他人姓名；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，甲房屋著火未保險(xiǎn)，報(bào)案時(shí)說是已保險(xiǎn)的乙房。如：2003年成都市一位婦女從國外電影中，看到主人公通過欺詐保險(xiǎn)公司賠償金取得成功的一個(gè)情節(jié)，并從中受到啟發(fā)。于趙長利、施玉民：汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠特征與預(yù)防研究，山東社會(huì)科學(xué)2006年第11期，總第135期。林詩平，章鴻：保險(xiǎn)欺詐及其法律對(duì)策，福建

15、金融2005年第1期，第35頁。是想出了把保姆作為替身，后將其謀害，企圖騙取157萬元的人身傷害保險(xiǎn)金。（七）捏造事故即投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人為了騙取保險(xiǎn)金，虛報(bào)保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司陷于錯(cuò)誤而支付保險(xiǎn)金。其方式有兩種：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，故意向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虛構(gòu)事故發(fā)生原因，以此騙取保險(xiǎn)金，如：明明車輛被人燒毀，卻謊稱出了事故后導(dǎo)致燒毀，要求賠償；二是投保后為了騙取保險(xiǎn)金，故意向保險(xiǎn)公司提供虛構(gòu)的保險(xiǎn)事故的有關(guān)證明資料，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。如：明明是將車輛轉(zhuǎn)讓，卻謊稱被盜，要求賠償。（八）重復(fù)投保即投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，就同一保險(xiǎn)利益與多個(gè)保險(xiǎn)公司分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，然后通過制造保險(xiǎn)事故等方

16、法，向多個(gè)保險(xiǎn)公司索取保險(xiǎn)金，從而獲得總額比實(shí)際損失高得多的賠款。這種重復(fù)投保的行為本身就含有欺詐意圖，一般國家都明確規(guī)定對(duì)重復(fù)投保合同保險(xiǎn)總額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。（九）故意設(shè)案在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保中，故意針對(duì)投保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有關(guān)破壞活動(dòng)，或偽造盜竊、火災(zāi)等現(xiàn)場，造成財(cái)產(chǎn)損失，企圖蒙騙保險(xiǎn)公司。在人身險(xiǎn)投保中，行為人為騙取保險(xiǎn)金，人為地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷害、殺害或者故意致使被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病，造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或重疾病，從而騙取保險(xiǎn)公司的理賠。造成這一欺騙詐行為的原因很多，如為了擺脫企業(yè)困境或因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任以外原因而減值，為了得到補(bǔ)償而人為制造事故。在人身保險(xiǎn)中最典型的就是殺害或傷害被保險(xiǎn)人

17、，謊稱意外事故。如果欺詐人未能騙得保險(xiǎn)金，依據(jù)保險(xiǎn)法第二條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果欺詐人已騙取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，依據(jù)刑法第198條規(guī)定，應(yīng)受到刑事制裁。如2000年7月22日發(fā)生的武昌至廣州597次列車爆炸案，共炸傷16人，一人重傷，后經(jīng)偵查，系一李姓男子，由于婚姻出現(xiàn)問題，本人輕生，后又萌生騙取保險(xiǎn)金念頭，遂購杜鵑：試析保險(xiǎn)欺詐，上海金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)2003年第3期（總第59期，2003年9月20日出版），第22頁。袁建華、粟榆、羅向明：預(yù)防保險(xiǎn)欺詐策略研究，特區(qū)經(jīng)濟(jì)2006年2月，第257頁。買了爆炸品，乘597次列車引爆裝置，除自傷外還傷害他人，被一審

18、判處無期徒刑。（十）低險(xiǎn)高賠出險(xiǎn)損失本來很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大其程度，如虛列損失項(xiàng)目，夸大損失數(shù)額或偽造、涂改原始費(fèi)用憑證等到方式虛報(bào)損失。又如將損失由小改大，事故時(shí)間由前改后，8號(hào)肇事，10號(hào)投保，索賠時(shí)間改為18號(hào)，肇事機(jī)車本來是開回來的，硬開一張拖車施救費(fèi)發(fā)票數(shù)千元要求索賠?？浯髶p失另一種做法是消極地放任事故的發(fā)生，故意不采取積極的防范措施或補(bǔ)救措施，這也是一種欺詐行為，違反保險(xiǎn)法第42條的規(guī)定，即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。（十一）虛報(bào)原因并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有保險(xiǎn)價(jià)值，只有保險(xiǎn)合同中明文規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)種類才是保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，根據(jù)不同險(xiǎn)種的需要，保

19、險(xiǎn)合同都會(huì)規(guī)定一定的除外責(zé)任。在實(shí)踐中，一些不法分子常在事故發(fā)生后故意對(duì)造成事故的原因作虛假陳述或隱瞞事實(shí)真相，使保險(xiǎn)公司誤以為發(fā)生的事故是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的，這實(shí)際上就將保險(xiǎn)除外責(zé)任轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任。（十二）代理欺詐保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場的中介人，前者是受保險(xiǎn)公司的委托，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人最常見的欺詐手法是對(duì)保險(xiǎn)管理人員設(shè)計(jì)的合同模式進(jìn)行篡改，向保戶推銷另一種頗有誘惑力、以假亂真的模式。保險(xiǎn)代理人有時(shí)還可能“兩頭騙”，如：1，蓄意截留投保人的保費(fèi)，攜款潛逃；2、串通投保人，先投保，再退保，騙取代理手續(xù)費(fèi)；3、偽造保險(xiǎn)單，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，

20、開兩張不同險(xiǎn)種的保單從中行騙等等。林詩平，章鴻：保險(xiǎn)欺及其法律對(duì)策，福建金融2005年第一期，第36頁。三、保險(xiǎn)欺詐的法律整治和防范 保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)業(yè)乃至全社會(huì)危害很大，依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，保險(xiǎn)欺詐應(yīng)按以下原則處理。（一）對(duì)保險(xiǎn)欺詐人的處罰對(duì)保險(xiǎn)欺詐人的處罰可以是承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。 1、民事責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)欺詐人應(yīng)承擔(dān)以下民事責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （2）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠

21、償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，除保險(xiǎn)法第65條第1款另有規(guī)定外（即投保人，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，投保人已交足二年以上保 險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值），也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （3）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （4）投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他的受益人退還保

22、險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。 （5）如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，得到了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)金如數(shù)退還給保險(xiǎn)人。 （6）因投保人、被保險(xiǎn)人或受益人進(jìn)行了保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)人在不知情的情況下進(jìn)行了正常的理賠，保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)，原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度而支付了必要的合理的理賠定損費(fèi)用，該項(xiàng)損失也要由致害人承擔(dān)。 2、行政責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。目前我國關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的行政責(zé)任的規(guī)定僅在1995年的決定中體現(xiàn)，該

23、決定第20條規(guī)定：保險(xiǎn)欺詐人行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，可以由公安機(jī)關(guān)處于15天以下拘留，5000元以下罰款。 3、刑事責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或受益人采用欺詐方法，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐罪的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。（二）對(duì)保險(xiǎn)公司工作人員的處分 按照中國人民銀行1995年頒布的關(guān)于對(duì)金融詐騙案涉及的金融工作人員行政處分的暫行規(guī)定的規(guī)定，保險(xiǎn)公司工作人員由于工作失職等原因?qū)ΡｋU(xiǎn)欺詐負(fù)有一定責(zé)任，應(yīng)按以下規(guī)定處分。1、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予行政記大過直至開除處分：（1）因?qū)彶椴粐?yán)對(duì)偽造或虛構(gòu)的密押、重要憑證、單據(jù)及其他證明應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)而沒有發(fā)現(xiàn)的

24、；（2）違反金融業(yè)務(wù)規(guī)定操作，擅自簡化審查和工作程序的；（3）濫用職權(quán)，越權(quán)審批，徇情辦事的；（4）發(fā)現(xiàn)問題不及時(shí)采取安全措施，不向上級(jí)報(bào)告的；（5）違反保管、使用規(guī)定，造成重要憑證、密押、密押數(shù)據(jù)、印章被盜用的；具有上述情形，但詐騙未得逞或未造成資金損失的，可以從輕處分。2、發(fā)生金融詐騙案的金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記大過直至撤職處分：（1）工作不負(fù)責(zé)任用人失察而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（2）管理不嚴(yán)，規(guī)章制度不落實(shí)而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的；（3）審批不嚴(yán)或監(jiān)督檢查不力而發(fā)生金融詐騙案件，造成資金損失10萬元以上的。 3、

25、發(fā)生金融詐騙案件的金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、主管領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人具有下列行為之一的，根據(jù)情節(jié)輕重，分別給予記過直至撤職處分。（1）詐騙案件發(fā)生后，不及時(shí)采取措施，造成資金損失的；（2）不報(bào)案或報(bào)案遲緩，貽誤報(bào)案時(shí)機(jī)的；（3）不向上級(jí)主管部門報(bào)告的；（4）不如實(shí)提供事實(shí)真象，影響案件查處的。 覃有土主編：保險(xiǎn)法，北京大學(xué)出版社，2000年10月第2版第278-280頁。林詩平，章鴻：保險(xiǎn)欺詐及其法律對(duì)策，福建金融2005年第1期，第36頁。 4、發(fā)生重大金融案件的金融機(jī)構(gòu)的上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人、主要領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人具有下列情形之一的，給予警告直至撤職處分：（1）對(duì)國家和金融領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)制定的政策

26、措施、規(guī)章制度不及時(shí)傳達(dá)、貫徹，致使下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)未能及時(shí)采取防范措施的；（2）對(duì)下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)，監(jiān)督檢查不力或?qū)Π踩婪豆ぷ髦写嬖诘闹卮箅[患未予及時(shí)發(fā)現(xiàn)解決的；（3）一年內(nèi)下一級(jí)金融機(jī)構(gòu)同一單位連續(xù)發(fā)生重大金融詐騙案件，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，而上一級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其未采取有力防范措施的。 另外，根據(jù)刑法的有關(guān)規(guī)定，國有保險(xiǎn)公司的工作人員有以上所述行為，致使國家利益遭受重大損失的，可構(gòu)成瀆職罪，依法可處3年以下有期徒刑或拘役；致使國家利益遭受特別重大損失的，處3年以上7年以下有期徒刑。 （三）對(duì)保險(xiǎn)欺詐的防范措施 保險(xiǎn)欺詐在法律整治方面，我國已臻完善，有法可依，與此同時(shí)，我們?nèi)皂氉⒁獾氖牵卫?/p>

27、保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于預(yù)防。怎樣及早識(shí)別保險(xiǎn)欺詐并將其扼殺在萌芽狀態(tài)之中，一直是各國保險(xiǎn)界關(guān)注的問題，我認(rèn)為應(yīng)著重做好以下幾方面工作： 1、樹立保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾保險(xiǎn)法制宣傳教育工作，讓全社會(huì)學(xué)法、用法、護(hù)法，讓保險(xiǎn)欺詐行為人人自知其害。保險(xiǎn)公司應(yīng)廣泛加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐的宣傳，通過報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)、民意調(diào)查和出版物等多種途徑向公眾闡述保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)重性和危害性，鼓勵(lì)檢舉和揭發(fā)身邊發(fā)生的保險(xiǎn)欺詐事件，讓公眾切身感受到保險(xiǎn)欺詐給個(gè)人、集體和國家?guī)淼奈：?。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，應(yīng)積極促使廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員尤其是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)，提高對(duì)欺詐行為的識(shí)

28、別能力。另外，對(duì)全體員工經(jīng)常進(jìn)行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的教育，使大家認(rèn)識(shí)到任何放松和忽視欺詐風(fēng)險(xiǎn)的行為都會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，從而使全體員工自覺將防范和化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)貫穿到整個(gè)經(jīng)營始終。2、運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)人之間建立信息共享機(jī)制。在保險(xiǎn)欺詐案件中，威脅最大的是那些欺詐慣犯。由于以前各保險(xiǎn)人之間缺乏聯(lián)系，一個(gè)保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)欺詐人和欺詐行為特征的信息不能被其他保險(xiǎn)人廣泛知悉，致使這類欺詐行為屢次得手。因此運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，建立一個(gè)反欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險(xiǎn)人共享該類信息，加強(qiáng)保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系和協(xié)作，使之能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)以相似手段進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐，將有效地防范保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。 3、保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管

29、理。在保單設(shè)計(jì)時(shí)，不要設(shè)計(jì)那些誘惑力太強(qiáng)的商業(yè)保單。在保險(xiǎn)承保與理賠上，不以犧牲風(fēng)險(xiǎn)控制為代價(jià)。加強(qiáng)核保，消滅欺詐于萌芽狀態(tài)；加強(qiáng)核賠，把好防止保險(xiǎn)欺詐的最后一關(guān)。各保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)承保人員與理賠人員反欺詐的特別訓(xùn)練。保險(xiǎn)公司可考慮在內(nèi)部設(shè)立專職反保險(xiǎn)欺詐的部門。4、加強(qiáng)法制建設(shè)和執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐行為，形成社會(huì)威懾力。保險(xiǎn)法與新刑法的出臺(tái)，使懲罰保險(xiǎn)欺詐有法可依。當(dāng)前保險(xiǎn)反欺詐十分緊迫的問題是如何依據(jù)法律加強(qiáng)執(zhí)法。國家的公安、檢察、審判機(jī)關(guān)應(yīng)忠實(shí)履行自己的職責(zé)，認(rèn)真查處各類保險(xiǎn)詐騙案件，做到執(zhí)法必嚴(yán)。同時(shí)，在辦理各類保險(xiǎn)詐騙案件中，應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)詐騙的狀況、動(dòng)態(tài)以及預(yù)防保險(xiǎn)詐騙的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以各類建議書的形式通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以便其及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)防范措施。保險(xiǎn)界、司法界以及各級(jí)政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動(dòng)，新聞媒體要及時(shí)揭露違反犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對(duì)典型案例曝光，并進(jìn)行專題評(píng)析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾一起參與打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，最終形成社會(huì)的威懾力。5、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營制度、資金運(yùn)營制度、代理制度等都是保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序發(fā)展的保證，為了