私人銀行業(yè)務(wù)論文：淺論我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、 私人銀行業(yè)務(wù)論文：淺論我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，社會的快速進步，人民收入和生活水平的不斷提高，極大地促進我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟效益的提高。作為西方發(fā)達國家個人金融服務(wù)的重要一極私人銀行業(yè)務(wù)在我國方興未共，并已步入社會大眾的視野，呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢。當(dāng)前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀怎樣，碰到怎樣的困難和問題，如何促進發(fā)展，筆者僅就上述方面在此淺析，以拋磚引玉。一、私人銀行業(yè)務(wù)的概念與定義私人銀行從來沒有一個確切的定義，并非從字面上理解為“私人辦的銀行”， 它不是指銀行組織的私有產(chǎn)權(quán)屬性；也似乎是指向私人或個人提供的銀行服務(wù)，但其實不然，私人銀行是源于對銀行業(yè)務(wù)市

2、場的細(xì)分，指以財富管理為核心，通俗的講，它是一個從搖籃到墳?zāi)沟慕鹑诜?wù)，是專門針對“高凈值”客戶提供的私密性極強的服務(wù)。根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，對客戶進行全方位、全過程的投融資服務(wù)。它興起于西方國家，現(xiàn)已發(fā)展成為西方銀行業(yè)面向社會富裕人士的重要戰(zhàn)略服務(wù)產(chǎn)品。二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點與區(qū)域趨勢私人銀行業(yè)務(wù)起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，至今已有400多年歷史。在16世紀(jì)，法國一些經(jīng)商的貴族由于宗教信仰等原因被驅(qū)逐出境，為歐洲其它國家的皇室高官們提供了私密性、卓越性突出的金融服務(wù)，在瑞士逐漸形成了第一代私人銀行家。經(jīng)過幾百年的發(fā)展與演進，私人銀行現(xiàn)已成為銀行等金融機構(gòu)中最為高端的理財服務(wù)，是

3、專門為處于財富金字塔頂端的超級富裕階層服務(wù)的，根據(jù)客戶需求“量體裁衣”提供金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)、遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域，由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達國家發(fā)展迅速，已成為驅(qū)動銀行國際化、占領(lǐng)全球銀行業(yè)制高點的動力，形成了一系列成熟、完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系，成為面向高凈值客戶提供的以財富管理為核心的專業(yè)化的高層次金融服務(wù)。瑞士是世界私人銀行服務(wù)最發(fā)達的國家，最大的私人銀行服務(wù)提供者是瑞士銀行，jp摩根、摩根士丹利、花旗銀行、高盛、匯豐等著名金融機構(gòu)提供?？v觀西方同業(yè)，私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特點：1、服務(wù)對象。面向高凈值客戶，一般需要擁有至少100

4、萬美元以上的金融資產(chǎn)。2、服務(wù)產(chǎn)品。提供信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融產(chǎn)品服務(wù)，甚至包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等其它形式。3、服務(wù)價值高。據(jù)國外統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達到35%，利潤能達到零售客戶平均程度的10倍左右，且遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。4、服務(wù)方式。私人銀行資產(chǎn)管理客戶關(guān)系管理。私人銀行專業(yè)人員必需具備出色的專業(yè)能力、關(guān)系維護能力，往往具備工商管理、cpa、律師等專業(yè)資格，在資產(chǎn)管理、證券、稅務(wù)甚至慈善事業(yè)等多方面具有從業(yè)經(jīng)歷和豐富經(jīng)驗。私人銀行近年來在亞洲快速發(fā)展，據(jù)巴克萊銀行數(shù)據(jù)顯示，亞洲大約有2/3的資產(chǎn)并非通過私人銀行管理，因此，亞洲私人銀

5、行業(yè)務(wù)還有很大的增長空間?；ㄆ旒瘓F預(yù)計，未來5年內(nèi)，不包括日本在內(nèi)的亞洲地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)將以每年10%的速度增長。該地區(qū)的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于規(guī)模分散的局面，瑞銀管理的亞洲私人資產(chǎn)總計500億美元，但即便像瑞銀這樣大銀行的市場占有率也不足9%。瑞信2010年末發(fā)布的全球財富報告顯示，中國已經(jīng)成為僅次于美國及日本的全球第三大財富來源地，并領(lǐng)先歐洲最富裕的國家法國達35%。過去10年，中國強勁的經(jīng)濟增長已推動大部分亞太國家和地區(qū)的平均家庭財富迅速擴張，最高達全球平均增長率的10倍。毫無疑問，亞洲區(qū)域和中國本地必將成為私人銀行業(yè)務(wù)的新興主市場。三、私人銀行業(yè)務(wù)在我國的現(xiàn)狀2005年，瑞士友邦銀行將私人

6、銀行引入我國，其后花旗、德意志、渣打、匯豐等也推出了各自的私人銀行業(yè)務(wù)。國內(nèi)中資銀行中，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行合作于2007年在上海第一個開展私人銀行業(yè)務(wù)，中國工商銀行2008年3月獲得國內(nèi)首張由中國銀監(jiān)會頒發(fā)的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營牌照，其它銀行也紛紛先后開辦了該業(yè)務(wù)。目前，從客戶數(shù)和資產(chǎn)管理來看，工商銀行、招商銀行、中國銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一梯隊。交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二梯隊的。其它銀行也躍躍欲試，部分券商也成立了專門的財富管理部門，向“準(zhǔn)私人銀行”靠攏，第三方機構(gòu)也是摩拳擦掌，私人銀行領(lǐng)域掀起了一個又一個高潮。分析國內(nèi)銀行加速創(chuàng)辦私人銀行業(yè)務(wù)原因，不外乎以下三

7、個方面：一是這項業(yè)務(wù)本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長；二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在近兩年政策調(diào)控信貸偏景的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以促進轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少對存貸利差的依賴性；三是布局戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的增長點。2010年建行和福布斯中文榜聯(lián)合推出的中國私人財富白皮書中提到，中國高凈值人士可投資資產(chǎn)總額將比同期增長4.1萬億，增幅22%，高凈值人士將達到38.3萬，意味著國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)擁有極大的機會。目前，招行資產(chǎn)在1000萬元以上的私人銀行客戶已經(jīng)超過萬戶，戶均資產(chǎn)達到2100萬元，連續(xù)三年保持了35的增長。四、目前私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題（一）法律地位不甚明晰

8、時至今日，我國私人銀行的發(fā)展差距依然不小。首先，從法律地位上來講，涉及私人銀行準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營模式、投資范圍、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等多方面。目前僅有工行和農(nóng)行擁有銀監(jiān)會頒發(fā)的私人銀行牌照，但其他機構(gòu)也同樣進行著私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動。拿牌當(dāng)然可以做，不拿牌也可以做，沒有成熟的模式，私人銀行都還需要探索一段時間，其在法律地位上的尷尬還有待時日。經(jīng)營模式和投資產(chǎn)品等方面有待突破，2009年下發(fā)的中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知規(guī)定：理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股權(quán)；對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服

9、務(wù)滿足其投資需求。除上述不明確的規(guī)定以外，沒有專門針對私人銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)辦法，也沒有明確標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門檻，至于投資范圍等更未明晰，操作上、發(fā)展上都存在監(jiān)管法律法規(guī)的缺位，容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展的不規(guī)范。（二）管理體制的不協(xié)調(diào)私人銀行業(yè)務(wù)在管理機構(gòu)、考核機制、利益分配等多方面仍然不能較好地理順。面臨營銷平臺共享，分配利益，成本核算，激勵約束機制等建立，調(diào)動相關(guān)業(yè)務(wù)部門的積極性的大挑戰(zhàn)。一是如有些成本如傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和網(wǎng)點服務(wù)，很難精確地核算到私人銀行的成本中去。二是管理機構(gòu)設(shè)置上，國有大行一般是將私人銀行設(shè)置為零售業(yè)務(wù)部下的二級部門，對私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展傾向于依靠原有的資源，而招商銀行雖然設(shè)立了單獨的私人

10、銀行業(yè)務(wù)部，但總經(jīng)理也是由零售業(yè)務(wù)總經(jīng)理兼任。三是我國私人銀行業(yè)務(wù)只是門檻比一般個人理財更高一點，對于主流的“歐洲咨詢模式”，呈現(xiàn)出心有余而力不足的現(xiàn)象。私人銀行與零售部門對高端客戶的爭奪，難免造成內(nèi)部“打架”。（三）業(yè)務(wù)人才較為缺乏私人銀行專業(yè)人才的素質(zhì)要求較高，不同于一般理財，私人銀行實現(xiàn)的是從“開藥鋪”到“開醫(yī)院”的轉(zhuǎn)變，有無好的“醫(yī)生”直接影響到醫(yī)院的發(fā)展。比國外經(jīng)驗來看，一般必須具備afp、cfp、cfa、efp資格之一，同時擁有律師、會計師等多方面的能力。引進人才的途徑有二種：一是內(nèi)部培養(yǎng)；二是外部引進。開展私人銀行業(yè)務(wù)之初,從內(nèi)部選擇、培養(yǎng)人才是第一選擇。然而，由于在服務(wù)范圍、專

11、業(yè)能力上差異較大，從現(xiàn)有人員中培養(yǎng)也并非易事。而引進則受員工職業(yè)規(guī)劃、薪酬競爭能力制約，國內(nèi)銀行又不占優(yōu)勢。只要私人銀行業(yè)務(wù)跑馬圈地的速度還在加快，對人才的饑渴現(xiàn)狀在未來一段時期內(nèi)持續(xù)存在，或許私人銀行人才的爭奪戰(zhàn)才剛剛開始。（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足2008年，花旗、匯豐、東亞、渣打等外資行相繼在我國開展私人銀行業(yè)務(wù)。中國最初的私人銀行市場，幾乎被瑞銀、蘇格蘭皇家銀行、德銀、荷蘭銀行、花旗等世界頂尖級的大行所壟斷。一場金融海嘯，壓得上述銀行喘不過氣來，也使得客戶選擇私人銀行投資qdii等產(chǎn)品損失慘重，高凈值客戶也趨于謹(jǐn)慎。同時，我國私人銀行業(yè)務(wù)在提供理財業(yè)務(wù)之外，僅作為代銷的一種渠道，更多是與p

12、e、私募、信托等合作，真正有能力開發(fā)、創(chuàng)新私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的少之又少。五、措施和建議私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是蘊含經(jīng)營理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程，不是一朝一夕可以成就的事情。但“他山之石，可以攻玉”，借鑒西方私人銀行業(yè)務(wù)成熟的管理模式、吸取其成功的運作經(jīng)驗，并依靠對本土市場的資源、關(guān)系優(yōu)勢，我國私人銀行將逐漸速走向成熟。要加快我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，筆者建議重點做好以下工作：（一）必須加強制度建設(shè)力度，以利規(guī)范運作和持續(xù)發(fā)展。強有力的法律保障，是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。特別是對于我國而言，首先，產(chǎn)品范圍擴大的需要。我國目前仍是金融分業(yè)經(jīng)營，但針對私人銀

13、行業(yè)務(wù)在某些發(fā)展比較好的地域允許進行試點和突破，有益于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不然仍將受制于投資產(chǎn)品、范圍。其次，私人銀行規(guī)范運作的需要。私人銀行面向高端人群，提高高附加值服務(wù)，對于人員、管理、專業(yè)能力和風(fēng)險管理能力都有更高層次的要求。（二）專業(yè)打造和引進專業(yè)人才隊伍。針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，一方面，大膽引進國外高級管理專業(yè)人才,提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)質(zhì)量和水平。另一方面，商業(yè)銀行要精心挑選具備必定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)良員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,并通過“傳、幫、帶”加大對他們的培養(yǎng)和開發(fā)，加快私人銀行產(chǎn)品經(jīng)理隊伍、客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)。

14、（三）豐富私人銀行產(chǎn)品，提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)。進一步加強金融市場改革，加強金融市場產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，推進多層次金融市場體系建設(shè)。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的。由于政策的限制,目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通銀行客戶差別開來。摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，樹立全新的服務(wù)意識；打造我國私人銀行業(yè)務(wù)的全新經(jīng)營理念，打造符合自身特色的金融產(chǎn)品品牌。（四）持續(xù)加強私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理,建立監(jiān)控框架。私人銀行業(yè)務(wù)為客戶提供的金融產(chǎn)品是基于委托代理關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)建立健全較為完善的內(nèi)控制度體系。私人銀行業(yè)務(wù)對于國內(nèi)銀行是一項較新的業(yè)務(wù),必須在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時加強風(fēng)險管控,對于三大風(fēng)險的管理要以戒備為主,立足于完善且嚴(yán)格履行的定性管理基礎(chǔ)。國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)著重建立一個風(fēng)險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險,制定一套辨認(rèn)與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風(fēng)險的完整流程,并由獨立的風(fēng)險管理部門或內(nèi)部把持部門負(fù)責(zé)監(jiān)測全部流程的履行。對于流程之中的每一個程序