我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

1、目錄摘要1關(guān)鍵詞1引言11網(wǎng)上銀行概述 2 1.1網(wǎng)上銀行的定義及特征 2 2.1網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn) 32我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 32.1 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 4 2.2目前我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題 5 2.3 解決我目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題的措施63 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景7結(jié)語7參考文獻(xiàn)7 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景 摘要 網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的本質(zhì)要求。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，逐漸成為個(gè)人和企業(yè)獲得金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。本文介紹了網(wǎng)上銀行的特征

2、和發(fā)展歷程，分析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，指出我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題并提出解決問題的方法建議，在此基礎(chǔ)上展望了我國(guó)網(wǎng)上銀行的美好前景。關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展前景引言 我國(guó)網(wǎng)上銀行自1997年正式出現(xiàn)經(jīng)過10多年在業(yè)務(wù)量、技術(shù)水平和服務(wù)內(nèi)容等方面取得了迅猛發(fā)展。在最近揭曉的美國(guó)環(huán)球金融雜志2009年度全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評(píng)選中，中國(guó)工商銀行作為唯一獲獎(jiǎng)的中國(guó)內(nèi)地銀行，一舉囊括了該雜志2009年“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“亞洲最佳綜合個(gè)人銀行網(wǎng)站”和“亞洲最佳綜合企業(yè)銀行網(wǎng)站”三大獎(jiǎng)項(xiàng)。這是工商銀行自2003年以來連續(xù)第七次榮獲“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”稱號(hào)。本文擬在通過簡(jiǎn)要介

3、紹網(wǎng)上銀行的定義及特征、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)、網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程，重點(diǎn)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程和發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，嘗試探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施及預(yù)測(cè)我國(guó)網(wǎng)上銀行未來發(fā)展的方向。1網(wǎng)上銀行概述1.1網(wǎng)上銀行的定義及特征網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行。采用internet數(shù)字通信技術(shù),以internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道,在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu),也可以理解為inter-net上的銀行柜臺(tái)。用戶可以通過個(gè)人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備,采用撥號(hào)連接、專線連接、無線連接等方式,登陸interne,t享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。它用互聯(lián)網(wǎng)上的

4、虛擬銀行代替銀行大廳和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。1 網(wǎng)上銀行是電子銀行的代表。流通的是執(zhí)行支付“預(yù)付支付機(jī)制”即通常稱為的“數(shù)字現(xiàn)金”的電子貨幣。網(wǎng)上銀行的特征可概括為5w：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項(xiàng)目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營(yíng)管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。21.2網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)1、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)上銀行是我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)

5、務(wù)品種,是支付結(jié)算信托租憑業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是其不斷發(fā)展并衍生出全新的業(yè)務(wù)品種的成果。網(wǎng)上銀行利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。2、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。3、服務(wù)個(gè)性化。internet向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以

6、在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶，因而網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體。31.3網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程 全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”于1995年10月18日在美國(guó)創(chuàng)建。由于提供免費(fèi)網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展，客戶群在不斷擴(kuò)大。今天，80%的美國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，10%的美國(guó)家庭和8%的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行歷經(jīng)信息網(wǎng)站、通訊網(wǎng)站、交易網(wǎng)站三個(gè)階段的發(fā)展，以幾何級(jí)數(shù)的速度提高著自身的數(shù)量和質(zhì)量。32.我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

7、2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和發(fā)布了自己的主頁,成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年,中國(guó)銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。2001年,我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已有200多萬戶,截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)

8、1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50。，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額5萬億元。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億元。2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國(guó)銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。根據(jù)cnnic歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。52008年銀行業(yè)

9、難免受到金融風(fēng)暴影響，但開戶用戶數(shù)增長(zhǎng)仍然超過了5 0 0 0 萬，漲幅為4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。網(wǎng)銀活躍用戶數(shù)量(過去一年內(nèi)登陸過網(wǎng)上銀行)為5800萬。網(wǎng)上銀行的交易量則有85.8%的增長(zhǎng)，達(dá)354.1萬億元人民幣。交易量漲幅高于用戶數(shù)增長(zhǎng)，說明個(gè)人和企業(yè)越來越頻繁的使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)來取代傳統(tǒng)份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20%，招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是彌補(bǔ)了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限對(duì)業(yè)務(wù)處理能力造成的限制。網(wǎng)上交易總額已達(dá)到300萬億，占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)三成，大有替代柜臺(tái)服務(wù)之勢(shì)。截至2009年第一季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)總交易額達(dá)到86.78萬億

10、元，2008年國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀新開戶數(shù)量增長(zhǎng)超過5000萬，漲幅為44.8%。而在過去一年內(nèi)，登錄過網(wǎng)上銀行的活躍用戶數(shù)量為5800萬。網(wǎng)上銀行已成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。42009年，盡管受到金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)網(wǎng)銀發(fā)展總體態(tài)勢(shì)良好。在行業(yè)主管部門、各商業(yè)銀行及cfca等各機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，用戶安全信心獲得提升。網(wǎng)銀活躍度以及網(wǎng)銀功能的更多嘗試表明網(wǎng)銀普及正向縱深發(fā)展，網(wǎng)銀正成為人們生活企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須。4目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶大多為企業(yè)職員用戶、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者”

11、。對(duì)此，2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告指出，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展已經(jīng)從“用戶培育期”進(jìn)入“用戶教育期”。當(dāng)前網(wǎng)銀發(fā)展的真正障礙不在于技術(shù)，而在于使用網(wǎng)銀的信心;只有當(dāng)網(wǎng)銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶教育應(yīng)當(dāng)是未來一段時(shí)間各銀行最重要的工作。2.2目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題1安全性和易用性的博弈 網(wǎng)上銀行越來越普及，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上銀行便利性的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設(shè)置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網(wǎng)絡(luò)的“易用性”。不斷曝光的網(wǎng)上銀行賬戶被盜事件不禁讓人心驚肉跳

12、；更有甚者，去年的315晚會(huì)更是把網(wǎng)銀安全問題推到了風(fēng)口浪尖。近六成潛在用戶因315曝光決定推遲使用網(wǎng)銀。 不法分子通過竊取用戶的卡號(hào)和密碼，大量盜竊資金和冒用消費(fèi)，使得銀行推廣網(wǎng)銀面臨非常巨大的風(fēng)險(xiǎn)。從2008年10月到2009年2月，電子銀行犯罪呈激增態(tài)勢(shì)。2009中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告結(jié)果顯示，受訪者拒絕開通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對(duì)于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，在拒絕開通網(wǎng)銀的受訪者中間，近70%的受訪者都對(duì)網(wǎng)銀的安全性表示擔(dān)憂，另有43.2%的網(wǎng)銀用戶則認(rèn)為使用網(wǎng)銀可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。雖然網(wǎng)銀功能越來越豐富，價(jià)格呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但網(wǎng)銀安全仍然還是用戶最關(guān)心的話題。但是另一方面，網(wǎng)銀措施越

13、安全必然容易導(dǎo)致易用性下降。金融產(chǎn)品的專業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對(duì)于一般客戶群體來講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為23-35歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一。目前常用網(wǎng)上銀行個(gè)人認(rèn)證介質(zhì)（安全工具）的認(rèn)證介質(zhì)1、密碼2、文件數(shù)字證書3 動(dòng)態(tài)口令卡4、動(dòng)態(tài)手機(jī)口令5、移動(dòng)口令牌6、移動(dòng)數(shù)字證書2、我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)發(fā)展不均衡從網(wǎng)銀的經(jīng)營(yíng)主體來看，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比較高，而小型銀行及金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶

14、群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實(shí)力強(qiáng)，投入多，更注重信息化國(guó)際化發(fā)展，因而網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展起步早，逐漸替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對(duì)更為高端，對(duì)網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對(duì)容易。從地區(qū)分布來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)及大型城市網(wǎng)銀普及率更高，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)銀發(fā)展也較為落后。目前,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在沿海地區(qū)、長(zhǎng)江沿岸的大城市,比如上海、北京、廣州、武漢、南京等城市,主要依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。3、我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)不完善雖然我國(guó)在網(wǎng)上銀行的監(jiān)管方面有所創(chuàng)新，但與網(wǎng)上銀行的發(fā)展相比，還是相對(duì)滯后

15、。主要表現(xiàn)在: (1)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議,與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同,出現(xiàn)問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。(2)網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。因此,出現(xiàn)了新的法律問題,如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語言選擇的合法性等問題,都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)新合同法雖承

16、認(rèn)了電子合同的法律效用,卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。(4)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子罪事實(shí)的認(rèn)定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,這無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。12.3 解決我目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題的措施1 針對(duì)安全性和易用性問題銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)用戶正確認(rèn)識(shí)電子銀行以及掌握基本的安全使用常識(shí)。銀行在為客戶辦理網(wǎng)銀時(shí)，最好先對(duì)客戶電腦有初步了解，做出適當(dāng)指導(dǎo)。此外，要完善客戶服務(wù)，在客戶安裝證書出現(xiàn)技術(shù)難題時(shí)，提供適當(dāng)?shù)纳祥T服務(wù)援助。同時(shí)網(wǎng)上銀行需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提升硬件技術(shù)和設(shè)施，提升軟件服務(wù)的人性化。不能以網(wǎng)銀安全性為借口犧牲操作的便利性。電子銀行業(yè)務(wù)資深專家指出，只有同時(shí)

17、滿足安全、功能、操作、服務(wù)和技術(shù)等5個(gè)要素的才是最好的網(wǎng)銀產(chǎn)品。比如，光大銀行“e路陽光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化”。建行把“防不專業(yè)的用戶卻不防小人”作為自己的口號(hào)，興業(yè)銀行(31.22,0.34,1.10%)認(rèn)為“最安全的不是手機(jī)”。而最早設(shè)立電子銀行之一的招商銀行(20.30,0.51,2.58%)兼顧兩者，稱“安全性和易用性的博弈”。2針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展不平衡問題 加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)合作及技術(shù)開發(fā)，在業(yè)務(wù)上,各商業(yè)銀行在發(fā)展電子化進(jìn)程中要加強(qiáng)交流與合作,統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的規(guī)范。3針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)問題加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金

18、融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全;防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度,以減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范發(fā)展，此外還要完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例, 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品,。3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景1網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)

19、換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過來，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。3網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家。6在金融危機(jī)之后，對(duì)于盈利能力受損的銀行業(yè)而言，在復(fù)蘇的經(jīng)濟(jì)中搶得先機(jī)，節(jié)約成本無疑是今后財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵。而以“降低柜面壓力、減少運(yùn)營(yíng)成本”著稱的網(wǎng)上銀行，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷方式，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重