心得體會(huì)：“整村授信”將金融創(chuàng)新融入鄉(xiāng)村自制(最新)

1、 心得體會(huì)：“整村授信”將金融創(chuàng)新融入鄉(xiāng)村自制（最新）為引導(dǎo)農(nóng)村金融“活水”更好地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，x 省 x 縣立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，創(chuàng)造性地將農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新融入鄉(xiāng)村自治管理，探索出了一條以信用擔(dān)保為核心的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，有效破解了農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難、授貸手續(xù)繁、授信額度小等難點(diǎn)問題，讓普通農(nóng)戶也享受到了便利的農(nóng)村金融服務(wù)。一主要做法x 縣已于 x 年底基本完成了全縣農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，群眾滿意率達(dá)到100%。在此基礎(chǔ)上，x 縣圍繞完善農(nóng)村土地承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)權(quán)能，探索推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，在信貸審核、授信增信、改善服務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)等方面，形成了獨(dú)具特色的

2、機(jī)制設(shè)計(jì)和操作辦法。一是鄉(xiāng)村自治與金融創(chuàng)新相結(jié)合，下放初審權(quán)限。農(nóng)商行將貸款初審權(quán)下放到村委會(huì)和村小組，由村民理事組成評(píng)定小組，就家庭勞動(dòng)力數(shù)量、婚姻狀況、家庭人口素質(zhì)和技能狀況、社會(huì)信譽(yù)狀況、社會(huì)關(guān)系狀況、家庭責(zé)任感、生活習(xí)慣、生活水平 等諸多指標(biāo)，對(duì)全體村民按戶進(jìn)行“背靠背”評(píng)分。農(nóng)商行對(duì)每戶得分取平均數(shù)，平均分在 75 分以下的農(nóng)戶不予授信。評(píng)定結(jié)果和授信額度張榜公示，確保公開、公平、公正。二是產(chǎn)權(quán)抵押與信用擔(dān)保相結(jié)合，提升授信額度。農(nóng)商行農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)信用額度為 500 元/畝年。以農(nóng)戶承包地 5 畝、二輪承包期剩余10 年計(jì)算，每戶可獲得基礎(chǔ)授信 2.5 萬元。如果

3、一些農(nóng)戶的基礎(chǔ)授信額度不能滿足資金需求，可通過三種途徑獲得增信。一是可以按照夫妻雙方及雙方父母、子女在農(nóng)商行的日均存款余額的 1-3 倍申請(qǐng)?jiān)黾邮谛蓬~度，最高可獲得授信 20 萬元。二是按時(shí)足額還清貸款、信用良好，農(nóng)戶可申請(qǐng)?jiān)黾邮谛蓬~度。三是村（組）內(nèi)3/4 用信農(nóng)戶還清舊賬時(shí)，該村（組）可申請(qǐng)開通整村授信業(yè)務(wù)，村（組)內(nèi)每個(gè)農(nóng)戶可增加 5 萬元授信額度。三是便利服務(wù)與優(yōu)惠利率相結(jié)合，降低信貸成本。為了提高辦貸效率，農(nóng)商行收到農(nóng)戶首次貸款申請(qǐng)后，及時(shí)核實(shí)相關(guān)資料，做好面談面簽工作，提交到貸審會(huì)審批確定貸款金額，做到 5 個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款，最快可縮短至 2 個(gè)工作日。在授信額度之內(nèi)，農(nóng)戶可根據(jù)

4、自己需要，自主決定放貸時(shí)間、放貸額度、放貸次數(shù)。農(nóng)商行實(shí) 行一次授信、循環(huán)使用、隨借隨貸，在 2 年授信期內(nèi)，農(nóng)戶可通過百?；菝窨?、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等隨時(shí)隨地進(jìn)行自助放款和還款，極大地便利了群眾。同時(shí)，參考人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率，并結(jié)合借款人的實(shí)際情況，由銀行自主確定承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的利率，本人及近親屬在農(nóng)商行日均存款余額達(dá)到貸款金額10%的執(zhí)行優(yōu)惠利率 5.8，達(dá)不到 10%的執(zhí)行優(yōu)惠利率 6.9。四是信用戶“進(jìn)”“退”機(jī)制與抵押物處置機(jī)制相結(jié)合，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。第一嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。農(nóng)戶辦理承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款必須得到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)、村小組的明確支持，由村委會(huì)、村小組簽字同意后提出

5、書面申請(qǐng)。同時(shí)，只要在農(nóng)商銀行有不良貸款的或在他行有不良記錄的都不能準(zhǔn)入。第二建立退出機(jī)制。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款不良貸款率（自然災(zāi)害等不可抗拒原因造成的除外）超過5%的村小組，農(nóng)商行將對(duì)該小組隨時(shí)停止辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。第三創(chuàng)新抵押物處置機(jī)制。如果出現(xiàn)貸款農(nóng)戶無力償還本息，銀行可采取貸款重組、按序清償、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、交易平臺(tái)掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益由銀行優(yōu)先受償。二幾點(diǎn)啟示 x 縣推出的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，突出村民自治約束、農(nóng)戶自主服務(wù)，把準(zhǔn)貸的初審權(quán)、貸款的決策權(quán)交給了農(nóng)民，挖掘了農(nóng)村信用資源，降低了融資門檻和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融需求兩端的有效對(duì)接。

6、這一模式對(duì)我市啟示有以下三個(gè)方面：一是“整村授信”的批發(fā)信貸。這一模式建立了個(gè)人信用與集體信用的捆綁機(jī)制，對(duì)村集體參與信貸全過程起到了積極的促進(jìn)作用。為提升整村信用等級(jí)，村小組還會(huì)積極督促還款、追還舊賬等，方便農(nóng)村信用社追回“老賬”“舊賬”。二是無政府擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)管理。以信用為核心建立土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)屏障，村小組充分掌握“信用信息，將不符條件的申請(qǐng)者擋在授信準(zhǔn)入之外，從源頭上降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)；利用熟人社會(huì)形成了對(duì)貸款農(nóng)戶的“軟約束”。這一模式的優(yōu)勢(shì)在于降低了政府在農(nóng)村信貸方面的管控成本，避免了政府陷入風(fēng)險(xiǎn)“兜底”的境地。三是面向小農(nóng)和規(guī)模經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品。承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，無論對(duì)小農(nóng)還是對(duì)規(guī)模經(jīng)營主體均一視同仁，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)確定基礎(chǔ)授信額度，降低了金融門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面。建立的多種可疊加的增信機(jī)制，既考慮了小農(nóng)因土