信用管理綜述

1、 .信 用 管 理 專 業(yè) 課 程 知 識(shí) 綜 述 及 個(gè) 人 研 究 報(bào) 告一 、 信 用 管 理 專 業(yè) 知 識(shí) 綜 述（ 一 ） 企 業(yè) 信 用 管 理 知 識(shí) 及 學(xué) 習(xí) 收 獲我 國 的 經(jīng) 濟(jì) 已 經(jīng) 由 過 去 的 賣 方 市 場(chǎng) 轉(zhuǎn) 變 為 買 方 市 場(chǎng) ，在 以 買 方 市 場(chǎng) 為主 的 競(jìng) 爭(zhēng) 格 局 中 ，信 用 交 易 已 成 為 企 業(yè) 獲 取 市 場(chǎng) 競(jìng) 爭(zhēng) 力 的 必 要 手 段 和 經(jīng) 營方 式 。國 內(nèi) 企 業(yè) 缺 乏 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 意 識(shí) ，盲 目 追 求 銷 售 和 市 場(chǎng) 份 額 的 增 長 而 無序 放 賬 造 成 企 業(yè) 間 長 期 大 量 拖

2、欠 債 務(wù) ，因 此 在 國 家 大 力 建 立 和 完 善 信 用 體制 的 同 時(shí) 企 業(yè) 自 身 也 應(yīng) 該 加 緊 步 伐 發(fā) 展 內(nèi) 部 信 用 管 理 。1. 企 業(yè) 信 用 管 理 的 內(nèi) 涵 及 意 義廣 義 的 信 用 管 理 是 指 企 業(yè) 為 獲 得 他 人 提 供 的 信 用 或 授 予 他 人 信 用 而進(jìn) 行 的 管 理 活 動(dòng) 。狹 義 的 信 用 管 理 是 指 對(duì) 企 業(yè) 的 授 信 活 動(dòng) 和 授 信 決 策 進(jìn) 行的 科 學(xué) 管 理 ， 其 主 要 目 的 是 提 高 競(jìng) 爭(zhēng) 力 、 擴(kuò) 大 市 場(chǎng) 占 有 份 額 。 本 文 探 討 的企 業(yè) 信 用 管

3、 理 主 要 是 狹 義 的 企 業(yè) 信 用 管 理 ，也 是 傳 統(tǒng) 的 企 業(yè) 信 用 管 理 。企業(yè) 信 用 管 理 是 現(xiàn) 代 企 業(yè) 管 理 中 最 重 要 的 組 成 部 分 ，是 企 業(yè) 管 理 學(xué) 的 垂 耍分 支 。從 企 業(yè) 管 理 職 能 的 角 度 來 說 ，企 業(yè) 信 用 管 理 就 是 通 過 資 信 調(diào) 查 收 集客 戶 的 各 種 信 用 信 息 與 數(shù) 據(jù) ，進(jìn) 行 綜 合 處 理 判 斷 ，對(duì) 客 戶 的 信 用 質(zhì) 量 做 出 .評(píng) 價(jià) ，在 風(fēng) 險(xiǎn) 與 收 益 之 間 權(quán) 衡 ， 進(jìn) 行 恰 當(dāng) 的 信 用 決 策 ，并 對(duì) 產(chǎn) 生 的 應(yīng) 收 帳( 1

4、) 企 業(yè) 信 用 制 度 不 健 全 。 國 內(nèi) 外 關(guān) 于 信 用 方 面 的 相 關(guān) 法 律 文 獻(xiàn) 有 很多 。 如 ： 國 際 統(tǒng) 一 私 法 協(xié) 會(huì) 國 際 商 事 合 同 通 則 、 服 務(wù) 貿(mào) 易 總 協(xié) 定 等 ； 國 內(nèi) 的 合 同 法 、 飯 不 正 當(dāng) 競(jìng) 爭(zhēng) 法 、 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 保 護(hù) 法 等 。我 國 刑 法 也 對(duì) 詐 騙 犯 罪 行 為 處 以 刑 罰 和 規(guī) 定 。( 2) 企 業(yè) 信 用 意 識(shí) 淡 薄 。 一 方 面 由 于 法 律 法 規(guī) 不 健 全 ， 企 業(yè) 經(jīng) 營 行 為得 不 到 有 效 的 監(jiān) 督 和 約 束 ，使 企 業(yè) 信 用 觀

5、念 淡 薄 ，信 用 水 平 低 下 ， 欺 騙 貿(mào)易 規(guī) 模 擴(kuò) 大 。 另 一 方 面 ， 企 業(yè) 管 理 目 標(biāo) 發(fā) 生 片 面 追 求 經(jīng) 濟(jì) 利 益 ， 忽 視 信 用管 理 。( 3) 缺 乏 專 門 的 信 用 管 理 部 門 和 專 業(yè) 人 員 。 企 業(yè) 銷 售 部 門 和 財(cái) 務(wù) 部 門在 風(fēng) 險(xiǎn) 控 制 和 信 用 管 理 問 題 上 職 責(zé) 劃 分 不 清 ，相 當(dāng) 多 的 企 業(yè) 是 由 銷 售 人 員或 其 他 部 門 人 員 兼 做 信 用 管 理 工 作 ，其 根 源 在 于 這 些 企 業(yè) 沒 有 設(shè) 立 個(gè) 獨(dú)立 的 信 用 管 理 部 門 ，企 業(yè) 內(nèi) 部

6、 缺 少 專 門 的 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 職 能 ，沒 有 專 業(yè) 人員 從 事 信 用 管 理 工 作 。 .( 4) 信 用 管 理 方 法 和 技 術(shù) 落 后 。 信 用 管 理 包 括 資 信 調(diào) 查 、 產(chǎn) 品 賒 銷 、應(yīng) 收 賬 款 收 付 。 在 各 個(gè) 環(huán) 節(jié) 都 需 要 一 定 的 技 巧 和 方 法 。目 前 ， 我 國 大 多 數(shù)企 業(yè) 在 以 上 環(huán) 節(jié) 上 還 存 在 很 大 不 足 。資 信 調(diào) 查 的 內(nèi) 容 包 括 貿(mào) 易 對(duì) 象 的 政 治狀 況 、 資 信 情 況 、 經(jīng) 營 范 圍 經(jīng) 營 能 力 等 。 由 于 沒 有 專 門 的 信 用 管 理

7、部 門 ，企 業(yè) 不 可 能 全 面 準(zhǔn) 確 地 掌 握 這 些 信 息 ，勢(shì) 必 增 加 貿(mào) 易 的 風(fēng) 險(xiǎn) 。信 用 管 理 的方 法 不 當(dāng) 、技 術(shù) 落 后 ，使 企 業(yè) 產(chǎn) 品 賒 銷 沒 有 得 到 有 效 地 控 制 ， 賒 銷 風(fēng) 險(xiǎn) 缺乏 客 的 估 計(jì) ，造 成 我 國 多 數(shù) 企 業(yè) 面 臨 嚴(yán) 重 的 ” 債 權(quán) 危 機(jī) ，企 業(yè) 應(yīng) 收 賬 款居 高 不 下 。3. 建 立 和 完 善 企 業(yè) 信 用 管 理 體 系 的 迫 切隨 著 我 國 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 體 制 的 日 益 完 善 和 企 業(yè) 間 競(jìng) 爭(zhēng) 的 不 斷 加 劇 ，使 得 我國 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 秩 序

8、 尚 不 范 的 問 題 表 現(xiàn) 的 越 來 越 突 出 ，信 用 已 成 為 當(dāng) 前 產(chǎn) 品 過剩 時(shí) 期 最 稀 缺 的 資 源 。在 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 環(huán) 境 下 ，企 業(yè) 之 間 的 交 易 總 是 伴 著 風(fēng) 險(xiǎn)的 發(fā) 生 ， 經(jīng) 營 風(fēng) 險(xiǎn) 和 交 易 風(fēng) 險(xiǎn) 隨 時(shí) 威 脅 企 業(yè) 的 生 存 與 發(fā) 展 。4. 我 國 企 業(yè) if ii 用 管 理 制 度 體 系 的 構(gòu) 建( 1) 樹 立 正 確 的 企 業(yè) 信 用 管 理 理 念 ， 企 業(yè) 領(lǐng) 導(dǎo) 必 須 對(duì) 信 用 管 理 給 予 足夠 的 重 視 。 正 確 的 信 用 管 理 觀 念 是 企 業(yè) 加 強(qiáng) 信 用 管

9、 理 的 前 提 條 件 ， 因 此 ，必 須 在 企 業(yè) 上 下 樹 立 正 確 的 信 用 管 理 觀 念 ，形 成 企 業(yè) 獨(dú) 特 的 信 用 文 化 ，并將 文 化 滲 透 到 每 一 個(gè) 員 工 。 .（ 2 ） 建 立 獨(dú) 立 的 信 用 管 理 部 門 ， 落 實(shí) 權(quán) 責(zé) 對(duì) 等 的 業(yè) 務(wù) 流 程 。 目 前 國內(nèi) 大 型 內(nèi) 資 企 業(yè) 幾 乎 沒 有 一 家 企 業(yè) 設(shè) 有 專 門 的 信 用 管 理 部 門 。個(gè) 別 企 業(yè) 雖然 采 取 了 一 些 簡(jiǎn) 單 的 信 用 控 制 措 施 一 如 對(duì) 長 期 拖 欠 貨 款 的 客 戶 不 予 發(fā) 貨 、對(duì) 銷 售 人 員

10、的 考 核 不 僅 要 看 合 同 金 額 更 要 看 收 到 的 款 項(xiàng) 等 。但 是 這 些 措 施基 本 上 都 是 由 銷 售 管 理 部 門 實(shí) 施 的 。企 業(yè) 在 信 用 銷 售 上 缺 乏 有 效 的 控 制 環(huán)節(jié) ，而 傳 統(tǒng) 的 信 用 交 易 之 所 以 存 在 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 的 隱 患 ，就 是 因 為 缺 乏 控 制 環(huán)節(jié) 。企 業(yè) 信 用 管 理 部 門 的 業(yè) 務(wù) 流 程 的 控 制 環(huán) 節(jié) 應(yīng) 該 由 事 前 預(yù) 防 、過 程 管 理和 事 后 處 列 組 成 。事 前 預(yù) 防 包 括 搜 集 客 戶 的 信 用 信 息 和 實(shí) 時(shí) 關(guān) 注 ，對(duì) 客 戶進(jìn) 行

11、 信 用 的 評(píng) 級(jí) ，然 后 根 據(jù) 客 戶 的 價(jià) 值 和 市 場(chǎng) 競(jìng) 爭(zhēng) 環(huán) 境 ，制 定 合 理 的 信 用政 策 ; 過 程 控 制 要 求 企 業(yè) 將 信 用 銷 售 的 審 批 權(quán) 利 和 對(duì) 應(yīng) 收 帳 款 追 討 責(zé) 任 歸人 到 某 一 部 門 或 者 某 一 員 工 ， 有 利 于 實(shí) 現(xiàn) 權(quán) 責(zé) 對(duì) 等 ， 風(fēng) 險(xiǎn) 到 人 ；事 后 處 理握 歲 寸 應(yīng) 收 賬 款 進(jìn) 行 動(dòng) 態(tài) 的 盛 剎 空 ， 對(duì) 逾 期 貝 蜷 歌 及 時(shí) 采 取 相 應(yīng) 的 處 理 。此 外 為 了 保 證 流 程 的 落 實(shí) ，企 業(yè) 該 設(shè) 立 完 整 的 信 用 管 理 操 作 規(guī) 范

12、 和 業(yè) 務(wù) 說明 ， 確 保 員 工 對(duì) 了 氰 用 制 度 的 理 解 ， 把 工 作 落 到 實(shí) 處 。信 用 管 理 部 門 是 現(xiàn)代 企 業(yè) 中 一 個(gè) 舉 足 輕 重 的 職 能 部 門 。（ 3 ） 提 高 企 業(yè) 信 用 管 理 人 員 素 質(zhì) 。 合 格 的 信 用 管 理 人 員 整 體 素 質(zhì) 的提 高 是 強(qiáng) 化 企 業(yè) 信 用 管 理 的 基 礎(chǔ) ，企 業(yè) 應(yīng) 通 過 各 種 途 徑 強(qiáng) 化 信 用 管 理 人 員的 專 業(yè) 知 識(shí) 和 職 位 能 力 招 聘 、吸 收 符 合 信 用 管 理 工 作 崗 位 要 求 的 合 格 人 員到 信 用 管 理 崗 位 操

13、作 培 訓(xùn) ， 使 其 能 勝 任 本 企 業(yè) 的 信 用 管 理 工 作 ;b. 制 定 企 .業(yè) 信 用 管 理 人 員 的 后 續(xù) 教 育 制 度 ，組 織 企 業(yè) 信 用 管 理 人 員 定 期 進(jìn) 行 后 續(xù) 培（ 4） 企 業(yè) 內(nèi) 部 各 部 門 角 色 定 位 。 企 業(yè) 內(nèi) 部 與 信 用 管 理 有 關(guān) 的 職 能 部門 各 自 正 確 的 角 色 認(rèn) 同 有 助 于 統(tǒng) 一 認(rèn) 識(shí) ，加 強(qiáng) 內(nèi) 部 協(xié) 作 。企 業(yè) 可 以 根 據(jù) 自身 所 處 的 內(nèi) 外 環(huán) 境 、 經(jīng) 營 規(guī) 模 及 企 倫 目 標(biāo) 等 來 適 合 自 身 發(fā) 展 的 組 織 結(jié) 構(gòu) 。對(duì) 于 信 用

14、 管 理 部 門 ， d so( 應(yīng) 收 帳 款 變 現(xiàn) 天 數(shù) ) 幾 乎 是 衡 量 其 工 作 效 果的 最 重 要 指 標(biāo) 。 d so 表 示 每 天 收 帳 款 的 平 均 收 回 時(shí) 間 。 應(yīng) 收 帳 款 變 現(xiàn) 天 數(shù)當(dāng) 年 年 末 應(yīng) 收 帳 款 余 韌 當(dāng) 年 總 銷 售 量 )*36 5 ， 即 d s o=s ar /sa le) *36 5 。 對(duì)于 銷 售 部 門 而 言 銷 售 量 是 衡 量 其 業(yè) 績 的 主 要 指 標(biāo) ， 且 銷 售 量 越 高 越 好 ; 對(duì)于 財(cái) 務(wù) 部 來 說 年 末 應(yīng) 收 帳 款 越 低 表 明 其 業(yè) 績 越 好 ; 對(duì) 于

15、信 用 部 門 而 言 ds o是 考 核 其 業(yè) 績 的 指 標(biāo) ， 目 越 低 越 好 ， d so 要 下 降 必 須 減 少 應(yīng) 收 帳 款 、 增 加銷 售 量 。（ 5 ） 實(shí) 行 客 戶 資 信 管 理 制 度 。 客 戶 既 是 企 業(yè) 最 大 的 財(cái) 富 來 源 ， 也 是風(fēng) 險(xiǎn) 的 最 大 來 源 ，強(qiáng) 化 信 用 管 理 ， 企 業(yè) 必 須 首 先 做 好 客 戶 的 資 信 管 理 。 客戶 資 信 管 理 制 度 是 指 以 客 戶 的 信 息 資 源 和 資 信 調(diào) 查 為 核 心 的 一 套 規(guī) 范 化管 理 叻 ， 法 ， 包 括 “ 企 業(yè) 內(nèi) 部 信 息 開

16、 發(fā) 制 度 ” 、 “ 客 戶 信 息 管 理 制 度 ” 、“ 資 信 調(diào) 查 制 度 ” 、“ 客 戶 信 用 分 級(jí) 管 理 制 度 ” 等 ?？?戶 資 信 管 理 信 用 風(fēng)險(xiǎn) 管 理 的 基 礎(chǔ) 工 作 ，主 要 要 求 企 業(yè) 全 面 收 集 管 理 客 戶 信 息 ，建 立 完 整 的 數(shù) .據(jù) 庫 ， 并 隨 時(shí) 修 訂 、 完 善 ， 實(shí) 行 資 信 調(diào) 查 制 度 ， 篩 選 信 用 良 好 的 客 戶 。 對(duì)客 戶 的 信 用 進(jìn) 行 調(diào) 查 ，既 可 由 企 業(yè) 內(nèi) 部 信 用 管 理 部 門 和 專 職 人 員 完 成 ，也可 委 托 專 門 的 征 信 機(jī) 構(gòu)

17、完 成 。 調(diào) 查 的 內(nèi) 容 包 括 : 以 客 戶 的 品 質(zhì) 、 能 力 、 資本 、 抵 押 和 條 件 ) ； 客 戶 與 企 業(yè) 往 來 的 記 錄 ； 客 戶 的 規(guī) 模 、 財(cái) 務(wù) 狀 況 、 前景 、 客 戶 自 身 的 信 譽(yù) 、 融 資 能 力 、 償 債 能 力 等 。（ 二 ） 消 費(fèi) 者 信 用 管 理 知 識(shí) 及 學(xué) 習(xí) 收 獲我 想 談 談 在 消 費(fèi) 信 用 中 消 費(fèi) 者 權(quán) 利 的 立 法 分 析 。 將 消 費(fèi) 者 在 消 費(fèi) 信用 中 的 權(quán) 利 通 過 立 法 予 以 保 護(hù) ，首 先 要 探 討 的 問 題 是 ，是 否 需 要 制 定 專 門的

18、消 費(fèi) 信 用 保 護(hù) 法 ? 改 革 開 放 以 來 ， 我 國 的 商 品 經(jīng) 濟(jì) 逐 步 發(fā) 展 ， 面 對(duì) 激 烈的 市 場(chǎng) 競(jìng) 爭(zhēng) ，有 的 商 品 經(jīng) 營 者 受 經(jīng) 濟(jì) 利 益 的 驅(qū) 使 ，在 生 產(chǎn) 經(jīng) 營 活 動(dòng) 中 粗 制濫 造 ，摻 雜 使 假 ， 以 次 充 好 ，嚴(yán) 重 損 害 消 費(fèi) 者 的 利 益 甚 至 威 脅 消 費(fèi) 者 的 健康 和 人 身 安 全 ，消 費(fèi) 者 權(quán) 益 的 保 護(hù) 問 題 也 就 引 起 了 社 會(huì) 的 普 遍 關(guān) 注 。國 家和 各 級(jí) 政 府 適 時(shí) 地 制 定 了 一 系 列 法 律 、 法 規(guī) 。 如 民 法 通 則 、 產(chǎn) 品

19、質(zhì) 量法 、 反 不 正 當(dāng) 競(jìng) 爭(zhēng) 法 、 商 標(biāo) 法 、 計(jì) 量 法 等 ， 從 不 同 的 方 面 和 角 度規(guī) 定 了 消 費(fèi) 者 的 權(quán) 利 及 相 應(yīng) 的 保 護(hù) 方 法 ，并 于 199 3 年 1 0 月 通 過 了 消 費(fèi)者 權(quán) 益 保 護(hù) 法 ， 在 調(diào) 整 對(duì) 象 和 適 用 范 圍 上 達(dá) 到 了 統(tǒng) 一 。 但 是 ， 我 國 目 前還 沒 有 一 部 規(guī) 范 消 費(fèi) 信 用 活 動(dòng) 的 全 國 性 法 律 ，對(duì) 消 費(fèi) 者 在 消 費(fèi) 信 用 方 面 的權(quán) 利 保 護(hù) 尚 未 有 專 門 立 法 。 只 有 一 些 調(diào) 整 消 費(fèi) 信 用 的 行 政 法 規(guī) 和 部

20、 門 規(guī) .章 ，18 對(duì) 銀 行 的 授 信 活 動(dòng) 進(jìn) 行 “ 管 理 ” 和 “ 指 導(dǎo) ” ，并 未 從 正 面 提 出 保消 費(fèi) 信 用 是 一 種 特 殊 的 法 律 關(guān) 系 ， 單 靠 民 法 通 則 、 合 同 法 等 民事 基 本 法 進(jìn) 行 調(diào) 整 是 不 夠 的 。對(duì) 消 費(fèi) 者 的 保 護(hù) ，僅 有 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 保 護(hù) 法 還 不 足 以 調(diào) 整 消 費(fèi) 信 用 這 一 類 新 型 法 律 關(guān) 系 。因 此 ，有 必 要 制 定 專 門 法 律 ，調(diào) 整 消 費(fèi) 信 用 法 律 關(guān) 系 ， 從 而 保 護(hù) 消 費(fèi) 者 的 權(quán) 益 。但 是 ， 從 我 國 的 法

21、 律 體系 來 看 ， 并 沒 有 必 要 制 定 一 部 專 門 規(guī) 范 消 費(fèi) 信 用 活 動(dòng) 的 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 保 護(hù)法 ， 而 應(yīng) 將 這 些 規(guī) 范 放 在 調(diào) 整 整 個(gè) 消 費(fèi) 信 用 活 動(dòng) 的 消 費(fèi) 信 用 法 中 。 首 先 ，銀 行 、經(jīng) 銷 商 與 消 費(fèi) 者 的 交 易 是 典 型 的 商 事 行 為 ，消 費(fèi) 信 用 法 的 基 本 任 務(wù)就 是 要 規(guī) 范 這 些 商 事 行 為 ，維 護(hù) 公 平 、合 理 的 交 易 秩 序 。 它 不 僅 對(duì) 消 費(fèi) 信用 領(lǐng) 域 的 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 進(jìn) 行 保 護(hù) ，同 樣 要 維 護(hù) 商 業(yè) 主 體 的 經(jīng) 濟(jì)

22、 利 益 ，為 銀 行等 債 權(quán) 人 防 范 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 。 因 此 ，消 費(fèi) 信 用 法 是 一 部 商 事 活 動(dòng) 法 ， 應(yīng) 根 據(jù) 消費(fèi) 信 用 活 動(dòng) 的 實(shí) 質(zhì) 和 功 能 ，制 定 綜 合 性 的 消 費(fèi) 信 用 法 ，調(diào) 整 整 個(gè) 消 費(fèi) 信 用活 動(dòng) 。 其 次 ， 單 獨(dú) 制 定 消 費(fèi) 信 用 保 護(hù) 法 ， 從 立 法 技 巧 上 看 也 是 行 不 通 的 。消 費(fèi) 者 在 消 費(fèi) 信 用 中 的 權(quán) 利 是 通 過 具 體 的 交 易 形 式 體 現(xiàn) 的 ，不 規(guī) 制 這 些 交易 形 式 而 單 獨(dú) 地 規(guī) 定 消 費(fèi) 者 在 其 中 的 權(quán) 利 ， 可 謂

23、 是 “ 皮 之 不 存 ， 毛 將 焉附 ? ” 而 如 果 將 消 費(fèi) 者 的 這 些 具 體 權(quán) 利 納 入 目 前 的 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 保 護(hù) 法 ，另 行 制 定 消 費(fèi) 信 用 交 易 法 ，也 不 能 體 現(xiàn) 這 部 法 的 實(shí) 質(zhì) ，并 且 消 費(fèi) 者 權(quán) 益保 護(hù) 法 中 消 費(fèi) 者 的 權(quán) 利 均 屬 一 般 性 權(quán) 利 ，將 消 費(fèi) 者 的 諸 多 具 體 權(quán) 利 納 入 ， .必 將 擴(kuò) 大 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 保 護(hù) 法 的 容 量 ， 難 免 要 與 其 他 商 事 活 動(dòng) 法 的 內(nèi) 容重 復(fù) 。因 此 ， 應(yīng) 該 制 定 規(guī) 制 整 個(gè) 消 費(fèi) 信 用 活

24、動(dòng) 的 消 費(fèi) 信 用 法 ，規(guī) 定 其 中 消費(fèi) 者 的 權(quán) 利 ， 并 作 為 重 點(diǎn) 予 以 突 出 。在 學(xué) 習(xí) 的 過 程 中 我 深 刻 認(rèn) 識(shí) 到 消 費(fèi) 者 信 用 在 市 場(chǎng) 建 設(shè) 中 的 地 位 。消 費(fèi)信 用 活 動(dòng) 主 要 由 消 費(fèi) 信 用 廣 告 、信 用 情 報(bào) 調(diào) 查 以 及 授 信 合 同 的 締 結(jié) 三 個(gè) 方面 構(gòu) 成 。 因 此 ，從 實(shí) 質(zhì) 意 義 上 講 ， 消 費(fèi) 信 用 法 應(yīng) 包 括 消 費(fèi) 信 用 廣 告 的 法 律規(guī) 制 、 信 用 情 報(bào) 調(diào) 查 的 法 律 規(guī) 制 和 締 結(jié) 授 信 合 同 的 法 律 規(guī) 制 三 個(gè) 方 面 。目

25、前 信 用 卡 交 易 方 面 存 在 的 問 題 主 要 是 信 用 卡 業(yè) 務(wù) 的 經(jīng) 營 管 理 問 題 ，可以 通 過 中 國 人 民 銀 行 制 定 的 信 用 卡 業(yè) 務(wù) 管 理 辦 法 及 各 銀 行 內(nèi) 部 的 規(guī) 章予 以 解 決 ，從 消 費(fèi) 者 權(quán) 益 的 角 度 來 說 ，也 是 一 種 法 律 保 護(hù) 手 段 ， 沒 有 必 要再 用 法 律 的 形 式 將 信 用 卡 交 易 納 入 到 消 費(fèi) 信 用 法 中 去 。 因 此 ， 從 消 費(fèi)信 用 法 的 立 法 形 式 來 看 ，只 需 對(duì) 銀 行 消 費(fèi) 信 貸 予 以 詳 盡 規(guī) 定 就 足 夠 了 。當(dāng)然

26、，消 費(fèi) 信 用 法 還 必 須 對(duì) 消 費(fèi) 信 用 活 動(dòng) 作 出 一 般 規(guī) 定 ，特 別 要 確 定 消 費(fèi) 者有 獲 得 信 用 的 權(quán) 利 ， 這 一 點(diǎn) 是 十 分 重 要 的 。消 費(fèi) 者 信 用 的 發(fā) 展 需 要 控 制 在 適 度 的 范 圍 內(nèi) ，信 用 的 成 長 與 發(fā) 展 不 僅受 交 易 利 益 ， 外 在 強(qiáng) 制 約 束 、 內(nèi) 在 約 束 和 信 息 透 明 度 等 要 素 的 單 獨(dú) 影 響 ，而 且 更 受 到 他 們 協(xié) 同 的 制 約 和 影 響 ，在 這 些 變 量 中 ，只 要 一 項(xiàng) 變 相 等 于 零 ，這 類 似 與 經(jīng) 濟(jì) 學(xué) 上 的 木

27、桶 理 論 ， 經(jīng) 濟(jì) 驅(qū) 動(dòng) 力 ， 法 治 約 束 力 ，文 化 支 撐 力 以 .及 信 息 完 備 力 等 都 是 信 用 成 長 和 發(fā) 展 的 動(dòng) 力 因 子 ， 缺 一 不 可 ， 另 一 方 面 ，在 特 定 的 環(huán) 境 中 ， 各 個(gè) 信 用 動(dòng) 力 因 子 對(duì) 信 用 水 平 的 影 響 和 貢 獻(xiàn) 大 小 不 一 。因 此 ，消 費(fèi) 者 信 用 已 經(jīng) 成 為 經(jīng) 濟(jì) 生 活 中 不 可 缺 少 的 組 成 部 分 ，與 此 同時(shí) ，我 們 也 要 認(rèn) 清 過 度 的 消 費(fèi) 者 信 用 規(guī) 模 也 會(huì) 產(chǎn) 生 消 費(fèi) 需 求 膨 脹 與 生 產(chǎn) 線擴(kuò) 張 力 有 限 之

28、 間 的 矛 盾 ， 造 成 市 場(chǎng) 供 求 失 衡 ， 物 價(jià) 上 漲 的 虛 假 繁 榮 ， 使 生產(chǎn) 與 消 費(fèi) 更 加 脫 節(jié) ， 進(jìn) 一 步 加 深 經(jīng) 濟(jì) 危 機(jī) 的 矛 盾 ，而 對(duì) 于 消 費(fèi) 者 來 說 ，濫用 消 費(fèi) 者 信 用 和 信 用 支 付 工 具 進(jìn) 行 交 易 ， 很 容 易 陷 入 過 度 消 費(fèi) 的 險(xiǎn) 境 。二 、 個(gè) 人 研 究 報(bào) 告我 覺 得 現(xiàn) 在 國 家 正 處 于 經(jīng) 濟(jì) 高 速 發(fā) 展 的 時(shí) 代 ，對(duì) 于 消 費(fèi) 者 的 認(rèn) 識(shí) 不 太熟 悉 ，需 要 對(duì) 信 用 更 多 的 總 結(jié) 和 經(jīng) 驗(yàn) 還 有 探 索 實(shí) 踐 ，這 是 我 對(duì) 消

29、 費(fèi) 者 信 用的 認(rèn) 為 ，企 業(yè) 信 用 管 理 需 要 專 業(yè) 性 很 強(qiáng) 的 人 士 ，但 是 我 國 現(xiàn) 在 正 缺 少 這 樣的 人 才 ， 信 用 管 理 系 統(tǒng) 包 括 了 許 多 各 種 子 系 統(tǒng) ， 各 個(gè) 系 統(tǒng) 都 相 互 連 接 ，信息 共 享 ， 成 為 金 融 管 理 平 臺(tái) 的 構(gòu) 建 ， 我 國 進(jìn) 入 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 之 后 ， 內(nèi) 部 沒 有 什么 調(diào) 整 ， 反 映 在 信 用 管 理 方 面 ， 存 在 一 系 列 問 題 需 要 解 決 ，企 業(yè) 出 現(xiàn) 信 用危 機(jī) ，企 業(yè) 會(huì) 盲 目 的 增 加 銷 售 額 ，把 信 用 看 成 不 利 于

30、銷 售 額 度 增 加 的 因 素 ，結(jié) 果 都 是 否 認(rèn) 信 用 管 理 的 重 要 性 ，而 忽 視 對(duì) 客 戶 的 信 用 。個(gè) 人 基 本 信 息 有 ：標(biāo) 識(shí) 信 息 ， 家 庭 信 息 ， 配 偶 信 息 等 等 。 個(gè) 人 貸 款 業(yè) 務(wù) 信 息 包 括 金 融 機(jī) 構(gòu) 、貸 款 類 型 、 貸 款 人 、 證 件 、 證 件 類 型 、 開 戶 日 期 、 到 期 日 、 貨 幣 種 類 、 貸 .款 金 額 、 還 款 方 式 、 還 款 頻 率 、 協(xié) 議 還 款 期 數(shù) 、 擔(dān) 保 信 息 、 當(dāng) 前 應(yīng) 還 款 期數(shù) 、 結(jié) 算 日 期 、 實(shí) 際 還 款 日 期 、

31、 本 期 應(yīng) 還 款 金 額 、 實(shí) 際 還 款 金 額 等 等 。 銀行 卡 行 業(yè) 務(wù) 信 息 包 括 持 卡 人 姓 名 、持 卡 人 證 件 、持 卡 人 證 件 號(hào) 碼 、 開 戶 日期 、 擔(dān) 保 信 息 等 等 。 在 實(shí) 踐 中 ， 這 兩 種 經(jīng) 常 會(huì) 出 現(xiàn) 各 種 問 題 ， 比 如 職 責(zé) 分工 不 清 ， 效 率 低 下 ， 管 理 真 空 等 重 大 問 題 等 。 為 這 兩 項(xiàng) 業(yè) 務(wù) 的 信 用 額 度 有減 無 增 。許 多 人 兼 職 信 用 管 理 人 員 ，因 為 許 許 多 多 的 公 司 根 本 就 沒 設(shè) 立 過信 用 管 理 部 門 ，獨(dú) 立

32、 的 信 用 管 理 部 門 更 是 少 ，使 得 企 業(yè) 缺 少 了 信 用 方 面 專業(yè) 的 管 理 人 員 ，造 成 信 用 減 少 的 風(fēng) 險(xiǎn) ，信 用 報(bào) 告 與 信 用 交 易 信 息 記 錄 客 戶的 信 用 交 易 歷 史 和 現(xiàn) 狀 ， 包 括 信 用 卡 等 信 息 。 為 他 人 貸 款 逐 筆 記 錄 數(shù) 據(jù)也 沒 有 這 方 面 的 管 理 與 專 業(yè) 人 員 ，使 得 我 們 的 這 方 面 也 比 較 落 后 ，對(duì) 企 業(yè)來 說 ，從 這 方 面 就 遠(yuǎn) 遠(yuǎn) 落 后 于 別 人 ， 企 業(yè) 的 紀(jì) 律 是 相 互 作 用 的 ， 沒 有 了 紀(jì)律 ， 人 人 都

33、將 沒 有 規(guī) 矩 ， 再 好 的 法 律 也 沒 辦 法 發(fā) 揮 作 用 ， 原 來 守 法 的 人 也會(huì) 變 得 不 守 法 ，被 原 本 不 守 法 的 人 帶 向 不 守 法 的 邊 緣 ，就 與 劣 幣 驅(qū) 逐 良 幣同 一 個(gè) 道 理 ， 必 須 進(jìn) 行 強(qiáng) 力 的 教 育 ， 對(duì) 企 業(yè) 來 說 ， 信 用 可 以 說 是 一 種 很 大的 利 益 資 源 ， 但 是 要 看 企 業(yè) 怎 么 運(yùn) 用 ，信 用 雖 然 是 很 大 的 利 益 資 源 ， 但 是他 也 是 一 把 雙 刃 劍 ， 不 傷 人 就 傷 己 ， 信 用 運(yùn) 用 得 好 ， 可 以 提 高 企 業(yè) 的 各 方面 發(fā) 展 和 銷 售 額 度 ， 從 而 增 長 企 業(yè) 的 價(jià) 值 ；如 果