我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展

1、我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展目 錄目錄-0摘要-1關(guān)鍵詞-1正文-1一、 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的現(xiàn)狀-1（一） 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的劃分-1（二） 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的現(xiàn)狀-2二、 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新-2（一） 大力發(fā)展消費信貸和住房放款-2（二） 推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務和并購貸款-4（三） 試行證券抵押貸款-4三、 商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新思路-6（一） 積極推進貸款業(yè)務創(chuàng)新全面開展-6（二） 提升貸款業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品的各項服務水平-6（三） 建立貸款業(yè)務創(chuàng)新風險管理體系-6（四） 商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務創(chuàng)新是應循序漸進，并注重同業(yè)間的合作-6參考文獻-7我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展摘要：

2、隨著全球經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務遇到了很大的挑戰(zhàn)，并且貸款業(yè)務的創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。但與此同時，貸款業(yè)務創(chuàng)新帶來的一系列潛在風險日益顯現(xiàn)。因此，有必要對貸款業(yè)務的創(chuàng)新作深一步的研究，引導貸款業(yè)務創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。關(guān)鍵詞：消費信貸；住房貸款款；貸款業(yè)務創(chuàng)新一、 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的現(xiàn)狀貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務活動之一，是其收入與利潤的重要來源渠道。貸款業(yè)務也是商業(yè)銀行參與社會經(jīng)濟生活、影響社會經(jīng)濟發(fā)展的重要途徑。從一定意義上講，貸款業(yè)務開展的狀況反映著這家銀行的經(jīng)營水平和經(jīng)營業(yè)績。（一） 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的劃分按貸款保障方式進行分類，貸款的品種有：

3、1、（個人）信用貸款1999年是我國商業(yè)銀行推出個人貸款品種最多的一年，繼住房信貸、耐用消費品貸款之后，汽車信貸、助學信貸、家具信貸、裝修信貸、旅游信貸、婚慶信貸等貸款品種雨后春筍般涌現(xiàn)出來，銀行開始給予信用卡戶一定額度的透支，使信用卡真正成為一種貸款品種?？傮w上看，我國的個人信用貸款仍處于萌芽和起步階段。進入新世紀以后，中國商業(yè)銀行的信用貸款結(jié)構(gòu)也慢慢在改變。在2005年12月份央行公布的金融運行報告顯示，在2005年金融機構(gòu)各項貸款平穩(wěn)增長的同時，貸款的結(jié)構(gòu)也發(fā)生了一些根本性的改變。從貸款的總量上看，貸款平穩(wěn)增長。但在總量平穩(wěn)增長下，長期和短期貸款的增幅均有所下降。2005年全年人民幣貸款

4、增加2.35萬億元，同比多增871億元。12月末，金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額為20.7萬億元,同比增長12.75%。在短期方面，短期貸款的增量下降得也非?？?，年初短期貸款增量在3000多億元，而從5月到年末的大多數(shù)時間里,都不到千億元，2005年12 月僅300多億元。而與此同時，在短期貸款減少的同時，票據(jù)融資在快速增長。數(shù)據(jù)顯示，票據(jù)融資增量從年初的2500億元至年末增長了一倍，至4700億元。2、擔保貸款擔保貸款就是根據(jù)借款合同或借款人約定用借款人的財產(chǎn)或第三人財產(chǎn)為貸款保障，并在必要時由第三人承擔連帶還款責任的一種貸款。依據(jù)擔保的形式，擔保貸款可以分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款三種。近

5、年來，銀行開展了以企業(yè)的短期資產(chǎn)做抵押的擔保貸款，從而提高借款償還的可能性和降低銀行資金損失的風險。 （二）我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的現(xiàn)狀通過我國個人貸款業(yè)務的現(xiàn)狀，我們可以看出整個貸款業(yè)務所突出的特點：1、品種不豐富目前銀行提供的個人貸款規(guī)模比較大的只有住房貸款，其他種類的貸款業(yè)務只是實現(xiàn)了零的突破，并沒有發(fā)展成為銀行可以依賴的新的業(yè)務。2、傳統(tǒng)的消費觀念成為阻礙 中國人歷來崇尚節(jié)儉，不愿負債，這種心態(tài)，阻礙了個人貸款業(yè)務的發(fā)展。二、 我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新（一） 大力發(fā)展消費信貸和住房放款目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業(yè)務獲得迅速發(fā)展。中

6、國人民銀行2005年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告中對個人消費貸款得出一組數(shù)據(jù)：個人住房貸款同比少增1629億元，汽車貸款比年初減少500億元，同比多減少248億元。消費信貸在金融工具上必須不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行應推廣開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式。 消費信貸創(chuàng)新主要有以下幾種方式：1、 采取活期透支形式的一次性償還的消費信貸活期透支貸款是在借方有存款的情況下，在一定限度內(nèi)認可超過存款余額的支票和融資。這種方式一般期限較短，數(shù)額較大，但透支也會采取一定限額來控制風險。2、 以非抵押為基礎，分期償還的消費信貸

7、這種方式不需抵押不動產(chǎn)或商品，只需有一定的擔保，通過分期償還的方式來償還的消費信貸。如醫(yī)療和教育費用貸款。3、信用卡透支信貸這種方式一般貸款額度不大。使用信用卡作為媒介來透支貸款。而住房放款雖然是一項老的傳統(tǒng)業(yè)務，但近年來也出現(xiàn)了新的創(chuàng)新。隨著我國房地產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和居民住房改革的不斷深化，有越來越多的居民把購買住房列入其消費支出中。而住房價格的相對昂貴以及居民收入的相對較低，就需要銀行為居民的購房活動提供融資服務，以活躍房地產(chǎn)市場，推進住房制度的改革，從而推動了住房貸款業(yè)務的發(fā)展。但是，我國的現(xiàn)實還有相當大的差距。相比整個中國的實際情況，上海的房產(chǎn)信貸相對穩(wěn)定。來自上海銀監(jiān)局的2005年上海

8、銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2005年上海市房地產(chǎn)貸款（房地產(chǎn)開發(fā)貸款加上個人住房貸款）突破了4000億元大關(guān)，但由于房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的因素，相比2004年接近1000億元的增幅，2005年房地產(chǎn)貸款的增幅縮水了近一半。2005年房地產(chǎn)貸款增幅的下降表明了，在宏觀調(diào)控政策作用下，上海房地產(chǎn)信貸業(yè)務發(fā)展趨緩。因此住房貸款的創(chuàng)新再所難免。住房放款創(chuàng)新主要有：1、 固定利率抵押放款一般固定利率房貸分為3年期、5年期和10年期3個品種，不僅在利率水平上比較低，而且申請人可在貸款期限內(nèi)的不同階段享有不同的利率標準。2、 可調(diào)整抵押放款 借款人可通過抵押來實行貸款，但相對銀行來說風險較高，因此銀行需要審核借款人的誠

9、信等情況，從而放貸給借款人。2006年的房貸市場競爭很激烈，很多銀行推出了相關(guān)的新品來吸引消費者。例如中國銀行推出了個人房產(chǎn)二次抵押貸款和個人住房抵押“無交易轉(zhuǎn)按揭”貸款。個人住房商業(yè)貸款客戶可以用已經(jīng)辦理個人住房抵押貸款的抵押房產(chǎn)為抵押物，在該房產(chǎn)抵押價值大于原貸款余額的差額部分內(nèi)向中行申請貸款，用于購買房產(chǎn)、汽車等消費以及投資經(jīng)營，貸款最高額度為房屋評估價值的70%減去原貸款本金余額。這項業(yè)務可以滿足那些急需較大金額資金但又苦于沒有更好融資渠道客戶的需求。（二）推廣票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務和并購貸款人民銀行公開市場業(yè)務進一步加強后，商業(yè)銀行應將票據(jù)貼現(xiàn)貸款作為工商企業(yè)流動資金貸款的主要形式。并購貸款是

10、為企業(yè)尖兵收購等資本營運活動提供的貸款，這種貸款用于企業(yè)資本重組，實現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴張。在我國企業(yè)的轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)軌時期，發(fā)展并購貸款前景開闊。積極創(chuàng)新并購貸款這種新型貸款形式，以適應市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。（三）試行證券抵押貸款在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可將一部分貸款轉(zhuǎn)為政權(quán)投資、購買國家建設債券、企業(yè)債券等，或試行債券轉(zhuǎn)股權(quán)、不良資產(chǎn)證券化等形式。拿住房抵押貸款證券化來說明。住房抵押貸款證券化是集合一系列用途、質(zhì)量、償還期限相同或相近。并可以產(chǎn)生大規(guī)模穩(wěn)定的現(xiàn)金流的住房抵押貸款，對其進行組合包裝后，以其為標的資產(chǎn)發(fā)行證券進行融資

11、的過程。與傳統(tǒng)的間接融資相比，這無疑是一種新型的融資方式。其“新穎”之處在于，在對住房抵押貸款按照不同的期限、不同的利率、不同的種類等進行分解的基礎上，將住房抵押貸款進行重新組合和給予重新定價，并以此為基礎發(fā)行具有不同風險和收益特征的“結(jié)構(gòu)性信貸證券”，最終達到提高金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信用等級、分散信貸風險、增強信貸資產(chǎn)的流動性的目的。待添加的隱藏文字內(nèi)容2另外，商業(yè)銀行可發(fā)展和創(chuàng)新的業(yè)務還有投資于資產(chǎn)支持的證券等投資業(yè)務創(chuàng)新；租賃業(yè)務、信托業(yè)務、擔保業(yè)務、代理業(yè)務等中間業(yè)務的創(chuàng)新；自動出納機、電子付款系統(tǒng)、銷售點電子轉(zhuǎn)帳等支付方式創(chuàng)新；互換業(yè)務、期貨業(yè)務、期權(quán)業(yè)務等衍生金融工具的創(chuàng)新；以及

12、離岸銀行業(yè)務的創(chuàng)新。用離岸金融業(yè)務來說明。離岸金融業(yè)務是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務活動。開辦離岸金融業(yè)務，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。這里有個哈爾濱商業(yè)銀行的個案來說明商業(yè)銀行的貸款業(yè)務創(chuàng)新。在城市信用社基礎上組建的哈爾濱市商業(yè)銀行在8年來，從虧損到盈利，從高風險到平穩(wěn)運行，基本走上良性發(fā)展軌道，其中一個十分關(guān)鍵的因素就是能夠積極推進業(yè)務創(chuàng)新。一是開拓中間業(yè)務。到目前為止，哈爾濱市商業(yè)銀行開發(fā)了四大類十五項中間業(yè)務。二是創(chuàng)辦再就業(yè)貸款業(yè)務。2001年10月，哈爾濱市商業(yè)銀行就與哈爾濱市婦聯(lián)合作，推出了下崗女工再就業(yè)援助貸款業(yè)務

13、，后又推出了下崗失業(yè)人員小額擔保貸款。目前以累計投放貸款7600多筆，金額1億多元，還款率達到99.6%，帶動近3萬多人就業(yè)，創(chuàng)辦了3000多戶微小企業(yè)，實現(xiàn)人均年收入8500多元。三是開展小企業(yè)微小企業(yè)貸款。再就業(yè)貸款的發(fā)放，發(fā)展了一批微小企業(yè)和小企業(yè)，哈爾濱市商業(yè)銀行專門開辦了10萬元以上500萬元以下的貸款業(yè)務。四是探索發(fā)放國有中小企業(yè)職工集合創(chuàng)業(yè)貸款。哈爾濱市部分產(chǎn)品有市場的中小國企，實行股份制改造融資比較困難。哈爾濱市商業(yè)銀行在財政部門籌集擔?；鸺肮蓶|持股提供認可擔保的情況下，開辦了國有中小企業(yè)職工集合創(chuàng)業(yè)貸款。五是積極開展小額農(nóng)戶擔保貸款業(yè)務。2004年初以來累計向60多戶農(nóng)民試

14、點發(fā)放小額貸款90多萬元?？梢哉f哈爾濱市商業(yè)銀行的貸款業(yè)務創(chuàng)新還僅僅是一種探索和起步。特別是象再就業(yè)貸款、微小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶擔保貸款等業(yè)務創(chuàng)新，在實踐中還存在一些困難和問題。但哈爾濱市商業(yè)銀行通過業(yè)務創(chuàng)新仍然極大地推動了各項業(yè)務的發(fā)展，改善了資產(chǎn)質(zhì)量，夸大了經(jīng)營規(guī)模，增強了盈利能力。截止9月末各項存款191.5億元，各項貸款151.6億元，稅前利潤達到2.3億元。從哈爾濱市商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新實踐中可以得出以下啟示：（1）要大膽嘗試業(yè)務創(chuàng)新。（2）要穩(wěn)步推進業(yè)務創(chuàng)新。（3）要加快各項規(guī)章制度的建設，完善創(chuàng)新業(yè)務流程。（4）要建立風險防范機制，規(guī)避創(chuàng)新業(yè)務風險。三、 商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新思路

15、（一）積極推進貸款業(yè)務創(chuàng)新全面開展一方面從政策角度上為股份制商業(yè)銀行放款外匯拆借市場業(yè)務，爭取發(fā)行 金融債券，探索貸款出售和貸款證券化。另一方面應拓寬銀團貸款、并購貸款和消費信貸，試點保理貸款和證券抵押貸款。（二）提升貸款業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品的各項服務水平 首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計；其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應恰當運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營；最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務。售后服務做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶。（三）建立貸款業(yè)務創(chuàng)新風險管理體系貸款業(yè)務創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行貸款快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，必須建立一個完善的貸款業(yè)務創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行貸款業(yè)務的創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。 （四）商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務創(chuàng)新是應循序漸進，并注重同業(yè)間的合作一是開展貸款業(yè)務創(chuàng)新應以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，沒有傳統(tǒng)業(yè)務就沒有創(chuàng)新業(yè)務。二是貸款業(yè)務