保險費交付的法律問題研究

1、關(guān)于企業(yè)組成員聯(lián)系黨建示范點建設(shè)的實施意見為充分發(fā)揮先進典交付為基點，分四大部分對保險費交付的相關(guān)法律問題進行厥了研討。首先，論述了保險艘費交付的相關(guān)人和免除投保婺人交付保費的情況，著重論挹述了保險費交付的受領(lǐng)人和婆給付人的權(quán)利義務(wù)以及保險頦人是否可以免除投保人交付紂保費的義務(wù)；其次，論述了稹保費交付的方式，著重于分忱析了票據(jù)交付所引起的法律杈問題、保險費抵銷的法律問鷚題以及保險費墊付的法律問攢題；再次，論述了保險費交付的時間所引起的法律問題咕，分別論述了保險費交付時癃間的一般法理、首期保費和構(gòu)續(xù)期保費的交付以及寬限期鰹的相關(guān)法律問題；最后，分螂別從財產(chǎn)保險和人身保險的摁性質(zhì)入手，論述了怠于交

2、付挹保險費的法律后果。關(guān)健醍詞：保費交付法律秒問題保險費，是投保人為復換取保險人承擔危險賠償責檠任的對價。交納保險費是投谫保人的一項基本義務(wù)，用奎以交換保險人在保險期間承朵擔保險合同所規(guī)定的風險，姚即賠償或給付保險金。在一般合同法中，合同一方不嫖履行對價，另一方可以訴訟瞍請求履行，甚至請求損害賠償。而對于保險來說，我蝗國保險法雖然規(guī)定“投保人按照約定交付保險費”，但莉是，投保人不交納保費，窳盡管構(gòu)成違約，保險人一般佾卻不訴諸法律請求履行對價閘，這其中自有其原因。另外，保險費應(yīng)該由誰支付，由誰受領(lǐng)，以什么方式在什痞么時間支付才會產(chǎn)生法律上的債的清償?shù)男Ч?，以及投保人怠于交付保險費的法艾律后果是什

3、么，這些問題都愎值得我們深入的研究。一蚪、保險費交付的受領(lǐng)人及義葜務(wù)人保險費交付的受領(lǐng)人1、保險人保險人為保險滔合同的當事人，為保險事故忉發(fā)生時承擔賠付義務(wù)的人。臻保險費作為保險人承諾承疒保風險發(fā)生時其承擔保險責唧任或給付一定保險金的對價，保險人自然應(yīng)當有權(quán)向投閘保人收取保費。所以保險癯人是保險費的債權(quán)人，保費須交付給保險人時才產(chǎn)生法鼉律效力。但是，保險人一突般都為法人組織形式的股份有限公司或相互合作社，并不是某一特定的自然人，而芻法人通常有很多的營業(yè)場蠹所和分支機構(gòu)，這就產(chǎn)生了向保險人哪一營業(yè)場所交付才為有效的問題。依照民梨法中合同履行的一般理論，郇如果當事人有約定保費須向鰈保險人特定的營業(yè)

4、場所交肥付，則保費應(yīng)交付于該特定助營業(yè)場所，否則不生保費已交付的效力，即保險合同債筷務(wù)仍未履行。反之，如皓果當事人沒有特別約定保費禍應(yīng)向誰交納，投保人即可以杵向任何一保險人所屬營業(yè)閣場所履行交付義務(wù)，在該營蛐業(yè)場所收受保費后，保費即讎已事實交付，保險人不能以扒保費未達總公司而主張保費顧仍未交付的效力，這與普通債的履行是一致的。2、砜保險代理人保費除了向保險人直接交付外，通常也可靡以向保險代理人交付。我國婚保險法第125條規(guī)定諍：“保險代理人是根據(jù)保險尾人的委托，向保險人收取代檳理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)會的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人”。我國保楚險法對于保險代理人的權(quán)嵬限及其效果歸屬的問題

5、，除姜第128條“保險代理人根籠據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保佟險業(yè)務(wù)的行為,由保險人承侑擔責任”外，并沒有其他特罟別明文的規(guī)定，所以一般也啼應(yīng)適應(yīng)民法上關(guān)于代理的規(guī)漓定，由保險人承擔保險代理殺人行為的法律后果。但是保鴇險代理人與一般的民事代理賄人最主要的區(qū)別是：保險代震理人在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所為的行隅為，雖未經(jīng)保險人指示，亦有約束保險人的效力，例如保險代理人的行為侵害了他人的利益，以欺詐的方法誘使投保人立合同，發(fā)給偽造值的或未經(jīng)保險人核準的保險訛單，亦對保險人有約束力;務(wù)而一般民事代理人如果實施未經(jīng)被代理人指示的行為，糇對被代理人無約束力，除非蹈被代理人追認其行為有效。保險費交付的義務(wù)人投保棕人為保險費

6、交付的義務(wù)人。恒保險費應(yīng)由投保人向保險人俅交付。投保人可以自己交納保險費，但保險費是否可燔以由第三人代為交納，則需庠要從以下兩個方面解決這個雕問題，既理論上保險費債務(wù)是否可以由第三人代為交納和我國現(xiàn)行保險法是圯否允許第三人代為交納保逗險費。我們知道，保險費的嗌交付屬于債的清償，而依照零民法中的債的清償?shù)囊话惴ɡ?，債?wù)的清償，無非使縞債權(quán)人滿足其利益要求。如殳果第三人的履行能夠使債權(quán)跋人得到滿足，同時又對債諒務(wù)人沒有不利時，那么，原杪則上第三人的清償應(yīng)為有效佾，也就是說，“除了依照合同約定或者依照債的性質(zhì)索不能由他人代為清償?shù)膫鶆?wù)聽外，其他的都可以由第三人顯代為清償”。而保險費交砧付從根本上說屬

7、于金錢給付，從性質(zhì)也能由第三人代為唑清償。所以，保險費可以由溏任何人交付，即使是和投保人無關(guān)系的人，也無妨。從保險人角度來看，由誰交納保費是無關(guān)緊要的，保險人應(yīng)接受任何一位給付者烷所交納的保費，除非投保人棒有異議，否則保險人不應(yīng)囹拒絕。下面將分別分析投保溶人和其他常見的交納保險費牽的人以及他們交納保險費引斐起的法律問題。1、投拘保人投保人為保險合同中唣保險人一方的相對人。我國腔保險法第12條第1款規(guī)定礻：“投保人對保險合同應(yīng)當具有保險利益”，第3款又棧規(guī)定：“保險利益是指投保屙人對保險標的具有的法律上雋承認的利益”，此外，第2啃款更明確說明“投保人對保險標的不具有保險利益的合嬲同無效”。這些規(guī)

8、定都是在表示投保人對保險標的必須遺具有保險利益，依照國內(nèi)保轢險法體系的定義來說，所謂氛保險利益指的是一種人與被坼保險客體間存在的經(jīng)濟上的莼利害關(guān)系。我國保險法蚊22條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合單同保障，享有保險金請求權(quán)遺的人，投保人可以為被保險人”，依照該條規(guī)定，在保羆險事故發(fā)生后有權(quán)領(lǐng)取保險簽金的是被保險人，而非投保彘人。而依照保險利益的定義蟯來看，只有享有保險利益的莰人才有可能在事故發(fā)生后受到損害，也才因此有權(quán)獲得給保險的補償，而我國保險厥法既然規(guī)定由投保人享有搪保險利益，那就應(yīng)該由投保瑜人領(lǐng)取保險金才對，但是這毫種結(jié)果明顯不能與第22條的關(guān)于被保險人的定義相吻厝合。我國保

9、險法第十條第2款規(guī)定“投保人是指于保險人訂立保險合同，并允按照保險合同負有支付保險硤費義務(wù)的人。”因此，投保人為保險費給付的債務(wù)人，豐保險人也只能向投保人請求蟓交付保險費。如果投保人有萱數(shù)人時，各投保人對交付保娠險費是否須負連帶債務(wù)的責俯任，保險法無明文規(guī)定;依一般民法原理，連帶債務(wù)的成立應(yīng)以當事人明示或法律胞有特別規(guī)定為限，所以，如嗪果保險人和多數(shù)投保人無明哿確約定各投保人對保費須負刈連帶給負責任，保險人不得痹對投保人中的一人或數(shù)人或氡其全體要求承擔連帶給負責任。但如果投保人之間存在互合伙關(guān)系，在合伙財產(chǎn)不足箴以清償保險費債務(wù)時，各合伙人對于不足額部分須承擔垮連帶責任。2、與保費交塵付有利害

10、關(guān)系的人所謂與保費的交付具有利害關(guān)系的餃人，指其利益受保費交付與淙否產(chǎn)生的效果影響的人，例覦如人壽保險單的受益人、受讓人以及被保險人的債權(quán)人慘、繼承人、家屬等。保險人一般也都同意保單受益人在混投保人或保單持有人不愿意蠔或無力繼續(xù)支付保費時代替投保人或保單持有人繼續(xù)支涓付保費。與保險費的交付具幀有利害關(guān)系的人之所以選擇辦由自己來交付保費，主要是為了防止因投保人不交納保戴險費而使保險人解除合同，從而影響自己的利益。但是嗎，即使是對保險費的交付具蠑有利害關(guān)系，第三人交付保毿費仍屬于任意行為，保險人沖除對投保人外，對第三人并佐不具有保費請求權(quán)，在分期型交付保費情況下，如果第三視人代付首期保費，也并不能

11、情據(jù)此推定其有承擔以后陸續(xù)豕到期保費的義務(wù)。與此同時，交納保險費本身也不會授臻予交納人任何獲取保險金的鼎權(quán)利，因此，對于保單沒有兄保險利益的自愿交納保險費堆的人對保險金不享有任何權(quán)匿利。3、保險合同的受讓儈人前面已經(jīng)論述了保險費的債務(wù)人只有投保人，一般來說，這個投保人是訂立合同的人，但是在保險法紉第34條規(guī)定“保險標的的磲轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，保險三人同意承保后，依法變更合駭同。”由此可以推斷：合同饕義務(wù)在依法變更后移轉(zhuǎn)于受硨讓人，原投保人不再負有交甚付保費的義務(wù)，保險人在保突費未付的情況下，除依規(guī)定燥可以主張其產(chǎn)生的效果外，不得向原投保人請求交付保費。但是原投保人自愿交付匱保費的，保險人不應(yīng)拒

12、絕。絕對轉(zhuǎn)讓的受讓人與該保單的投保人一樣，通常沒有沾交納保險費的義務(wù)，但是保礤費總得有人交納，否則保單耗就會失效。在典型的抵押轉(zhuǎn)咴讓協(xié)議中，受讓人沒有義務(wù)嗒交納保費。但是如果抵押轉(zhuǎn)氵讓的受讓人已經(jīng)交納了保費檳，則該受讓人除獲得投保人攮有關(guān)欠款的本息外，還能獲昏得所交納保費。4、保險萆經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人也可以睇代替投保人向保險人交納保歟險費。所謂保險經(jīng)紀人，“飲是指基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立合同提杭供中介服務(wù)，并依法收取傭綿金的人?！痹谝话闱闆r下，廚保險經(jīng)紀人是作為投保人的嚨代理人，這時，他只有在收洵到投保人所支付的保費時才負有轉(zhuǎn)交給保險人的義務(wù)。如果保險經(jīng)紀人已經(jīng)收到保娩險費卻未能支

13、付保費給保險人，除非另有約定或商業(yè)慣勸例，保險人不承擔保險責任嬰。如果投保人將保費交付給嗡保險人所認可的代理人，保險人要受自己代理人行為的約束，承擔保險責任。但是奈，如果保險人在和保險代理人或保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)往來躊中給予該經(jīng)紀人或代理人一瘧定的保費信用額度，例如允彀許其在保險合同訂立30天后支付保費，保險代理人或鮭保險經(jīng)紀人將該保費信用額悚度擴展給予了被保險人，則苴如果保險合同已經(jīng)成立生效篼，即使后來投保人未按規(guī)定濾支付保費，保險人仍須承擔瘌保險責任，除非已經(jīng)超過信陶用額度的限制。這種情況下軀，保險人與保險經(jīng)紀人或保筑險代理人之間，保險經(jīng)紀人或保險代理人與投保人之間均為債權(quán)債務(wù)關(guān)系。5、傣其他

14、交付保險費的人此外，在某些情況下保險合同可璜以經(jīng)由保險人同意由投保人的雇主或銀行代為交納保費慨。在集體保險中，個人負擔籜的保費部分通常是由雇主每啻月從每個投保人的工資中扣夂除，集中直接支付給保險人。同時，隨著銀行業(yè)務(wù)的計算機化處理，投保人的應(yīng)付愴保險費可以按期從投保人的溧銀行帳戶中直接劃撥到保險擗人的帳戶，不需要保險人簽瞵署任何支票。國外已有相關(guān)灑的法律對此進行規(guī)范，例如袁，美國1978年通過的滄電子資金轉(zhuǎn)帳法要求，作蜮為保單持有人的儲戶讓銀行枕通過電子轉(zhuǎn)帳劃撥保費給保魔險人，應(yīng)簽署允許這種轉(zhuǎn)帳葑的委托書。免除投保人支付保費的情況保險合同訂踹立后，通常投保人或保單持肯有人本身的原因，例如生病弊

15、、意外事故、貧窮、不識字嬖、喪失行為能力等等，都不尻能作為不履行保費的理由。而訂立保險合同時，保險人突是否可以免除投保人交納保吩險費的義務(wù)，我國法律沒有權(quán)具體規(guī)定，要解決這個問題蓍主要看按照民法的理論和保酐險合同的性質(zhì)是否允許這種拚免除。債權(quán)人可以單方面放癉棄自己的權(quán)利，自然也可以卟任意免除債務(wù)人的債務(wù)。但曲是，有一點是必須強調(diào)的，穆債務(wù)的免除有一個基本的前半提，那就是不損害他人的利岐益。而保險人免除投保人交郾付保險費的義務(wù)是否會損害伯他人的利益，則需要從保險澳的方面探討。作為一種經(jīng)濟輟補償制度，保險是運用分散慨風險的方法達到少數(shù)人損失結(jié)果的分化。保險經(jīng)營依賴啻于合理收取保費，形成規(guī)模燁較大的

16、基金。投保人在保障自己的財產(chǎn)或生命利益的同愕時，也在保障相關(guān)投保人的搶利益。而如果保險人單方面孔的免除投保人交付保費的義蕤務(wù)，必然會使整個保險基金搖不適當?shù)臏p少，從而影響保撒險人的賠付能力，最終損害被保險人的利益。所以，保昃險人沒有權(quán)利直接在保險合褚同中規(guī)定投保人不需要交納立保險費。但在某些情況下伺，保險人可以同意不會因為投保人或保單持有人不支付保費而使保單失效。例如，桉如果保險人同意使用保單項挽下的累積的現(xiàn)金價值支付保乙費，則只要保單項下的現(xiàn)金琴價值足以抵消到期應(yīng)付保費，保險人就不能宣布保單失鼽效。二、保險費交付的方楨式保險法通常對保費的支茌付方式并無特別規(guī)定。保險人可以在保單中規(guī)定任何他圪

17、認為可以接受的保費支付方式。保險人有權(quán)規(guī)定保費必須以現(xiàn)金方式支付。保險人郜甚至可以給予被保險人一定風的信用額度。除了使用現(xiàn)金惠方式支付保費以外，保險人贓允許投保人使用其他保費支葶付方式都有可能產(chǎn)生不同的法律問題，下面分別結(jié)合民仫法的基本理論討論相關(guān)的法索律問題。票據(jù)支付在發(fā)戰(zhàn)達國家已經(jīng)很少有人使用現(xiàn)金的方式支付保費。在個人純保險中支票是使用最為廣泛幬的保費支付方式。另外一種票據(jù)支付形式是期票或本票。保險人在接受期票或本票校支付保費時，會在保單和該追期票或本票中規(guī)定如果該期票或本票不能兌現(xiàn)則保單失效。但是如果保險人無條件的接受了本票或期票支付保腚費，本票或期票到期不能兌膃現(xiàn)，保險人不能以被保險人

18、訇未支付保費為理由宣布保單付失效，而只能以請求支付保費為救濟手段。由于期票與碘本票支付不常見，以下主要分析以支票方式支付保費。赍支票依照我國票據(jù)法的規(guī)畿定在我國只限于見票即付，逡即期支票的目的在于代替現(xiàn)鳳金，因此需隨時兌現(xiàn)才行，奏所以即期支票為“支付證券闊”，這不同于本票或匯票的筐“信用證券”性質(zhì)。從性質(zhì)上說，這種票據(jù)交付是以新烏的票據(jù)債務(wù)清償保險人的保嘬費債權(quán)，這顯然為民法上的荷新債清償，新債務(wù)未獲清償支票如果未兌現(xiàn)舊屙債務(wù)自然不能消滅，也就是踽說如果支票未獲兌現(xiàn)，保費嶧債務(wù)也不應(yīng)消滅。如果在支票未經(jīng)付款時，只給保險人馥票據(jù)上的權(quán)利，而強行剝奪禚其保險合同上的權(quán)利。這樣倡似乎不符合民法上的公

19、平正義原則。并且如果將支票絕鴕對視為現(xiàn)金，而在退票時不允許保險人主張合同上的權(quán)尹利，那么往往會造成這樣的紛一種結(jié)局，即保險人收受保盟費時將會拒絕接受支票，這酉樣反過來會影響支票的流通，從而不利于交易便捷。因墅此，如果保費的交付以支票奏方式，除非保險人同意以該潞支票的交付視為保險費已清訖，否則，屬新債清償，支票未獲承兌時，保險人如果惠未主張票據(jù)權(quán)利，仍可主張贛合同上的權(quán)利，從而使保單失效。以票據(jù)作為保險費棧的交付方式，如果票據(jù)不獲像承兌，原則上依民法新債清償?shù)睦碚?，保費債務(wù)并不因票據(jù)付款而轉(zhuǎn)化為單純的票滾據(jù)債務(wù)，在票據(jù)未獲承兌時歃，保險人仍可以放棄票據(jù)上諸的權(quán)利而主張合同上的權(quán)利佰，主張保險合同

20、因保費未付彭而產(chǎn)生的法律效果。但如果存保險事故就是發(fā)生在從票據(jù)交付到票據(jù)獲兌現(xiàn)這段時間桫內(nèi)，則保險人是否能夠主張爻“保險事故發(fā)生時保險費仍鰓未交付”，從而不承擔保險糍責任？要很好的解決這一問題，須從兩個方面入手：一洙為即期票據(jù)的性質(zhì)。二為當直事人之間在無特別約定的情弩況下，在此空檔期間的危險滟由保險人還是被保險人承擔藍更為合理。就第一點而言，保費支付人為支付保費在將墚票據(jù)交給保險人時，即喪失兒對票據(jù)所載權(quán)利的支配權(quán)。虱就第二點而言，以即期或到害期的票據(jù)交付保險人以清償云到期的保險費，雖不能視為鋦保險費當然已清訖，而在票扌據(jù)不獲兌現(xiàn)時，保險人仍然享有合同上的權(quán)利。如果保轍險事故在此期間發(fā)生，保險

21、癇人不得主張保險費未付的法廬律后果;只有在票據(jù)未獲兌禧現(xiàn)時，基于新債未履行，舊蠆債不消滅的原則，才可以主邏張保費未付的效果。抵銷民法上債的消滅原因之一的“抵銷”是否也適用于保勾險費債務(wù)的情形，例如由保賂險人的保險賠償金抵銷投保人的保險費不足，我國保險漭法沒有特別予以明文規(guī)定，祖我們須就抵銷的法理進行探蜃討。抵銷制度主要在于避狃免經(jīng)濟價值相同的同種債務(wù)璽在交互履行時所產(chǎn)生的麻煩瀠，依抵銷的方式使債的關(guān)系消滅可產(chǎn)生與債的清償相同的法律后果。保險費債務(wù)既不屬于性質(zhì)上不可抵銷之債，又不是法定禁止抵銷之債愫，所以也應(yīng)該可以適用民法曠上有關(guān)抵銷的規(guī)定。既然理抨論上可以抵銷，那么我們需要探討的是投保人是否可

22、以焚以其將來可從保險人處獲得顎的保險金抵銷保險費債務(wù)。醒我國保險法沒有規(guī)定保險費韓可否抵消，而民法規(guī)定當事廳人可以約定抵銷，依私法自環(huán)治原則，似乎應(yīng)該允許這種坻約定保險費不能抵銷條款。但是，保險合同一般都為格式合同，投保人或被保險人對于合同內(nèi)容除保費數(shù)額、到期日以及合同終止期日等倥較簡單易懂的條文，其他深柴具法律重大意義的條款幾乎諾無法如保險人那樣理解，讓對該條款毫不知情的投保人獲來承擔不利的法律后果，有違民法上的公平原則。而且螃民法上的抵銷制度的存在理冼由，除了簡便與公平外，更乍具有防止當事人在互相負有縞相同種類且已屆清償期的債璇權(quán)債務(wù)，以刁難的手段要求對方先履行，而后再給付，增加不必要的繁

23、瑣。由此我們可以得出這樣的結(jié)論：除屜了因具有特定理由法律禁止狹抵銷外，除非當事人雙方都支自愿放棄此立法的善意，否藁則應(yīng)盡量維護抵銷的可能性榀。因此，由保險人單方面擬觶訂的保險單內(nèi)禁止抵銷的條鷙款，應(yīng)該不具有法律效力。保險費墊付除定期的保險失外，一般人身保險合同在交皰付保險費一定期間后，即有喜現(xiàn)金價值。這種價值一般稱之為不沒收價值或不沒收給桂付。也就是說，人身保險費暴交給保險人后，其中一部分黢用于支付保險人的費用，剩男下的大部分作為責任準備金喝?，F(xiàn)金價值為投保人所有的賧財產(chǎn)，我國現(xiàn)行保險法關(guān)于塏展期之規(guī)定，及美國人壽保奸險單上的“自動貸款抵繳保慘費條款”“雖在內(nèi)容與有關(guān)廈規(guī)定上未盡相同，但其目的

24、芊與功效則屬一致，均在使保扉險人于保單所有之現(xiàn)金價值胖范圍內(nèi)貸款與投保人，以抵飧繳到期保費，展延保險的期鶿間”。也就是說，保險合同措具有現(xiàn)金價值后，如投保人劌停交保費后，即可將此現(xiàn)金價值作為一次交納的保險費鐃，仍可享有保險保障，僅僅艄是減少保險金額，或保險金喝額不變而將原來的終身保險箭改為定期保險而已。三、保險費交付的時間保險費胍交付時間的一般規(guī)定1、弧保險費應(yīng)該在保險合同規(guī)定廈的時間交付保險費債務(wù)本質(zhì)上屬于投保人按照保險合腴同應(yīng)該履行的義務(wù)，按照合艨同法“有約必守”的原則，脲如果保險合同當事人約定有交付時間，則投保人應(yīng)當在介約定時間交付保費，如果保劌險合同未載明具體的支付時鮞間，則保費應(yīng)在合

25、理的時間腑內(nèi)支付。除非保單另有規(guī)定扉，保單失效之后，保險人沒俅有義務(wù)接受任何遲付保費。及時支付保費在保險合同中之所以如此重要，是因為保蓀險人對風險成本、經(jīng)營費用與和合理利潤的計算都是建立捱在保費的假使交付上的。到躊期保費的及時交付不僅關(guān)系顢?shù)奖ｋU公司本身的經(jīng)營，而且關(guān)系到保險人承諾的給予嘧被保險人或受益人保單規(guī)定兢的投資收益能否實現(xiàn)。2佤、保險費必須在損失發(fā)生前蜴支付除非被保險人可以證胛明在保費支付前已經(jīng)存在著癰有效的保險合同，否則，損剴失發(fā)生后才支付保費會使被甲保險人喪失獲得保單項下的眙權(quán)利。在不存在具有約束力鎬的保險合同的情況下，投保溻標的滅失使被保險人或投保祺人失去了應(yīng)該具有的可保利鐸益

26、存在的基礎(chǔ)，支付作為保虺險人承擔保險責任的對價的游保費不具有任何意義。但是磋，如果存在可以構(gòu)成保險人或其代理人棄權(quán)或失權(quán)的行磅為的話，則保險人不能拒絕社投保人或被保險人在損失發(fā)生后支付保費。首期保費玉與續(xù)保保費的支付保費依墨其交付的方式分為一次交付上保費和分期交付保費兩種。灞保險費交付義務(wù)在保險制度掮中所具有的意義，不同于一般民法上的雙務(wù)合同中的債凹務(wù)人的給付義務(wù)。基于保險揲的性質(zhì)，“保險為危險共同浩體，在團體中的成員遭受損倦失時，負責補償損害的費用豬是由各成員所交付的保險費唄所匯集而成，以實現(xiàn)分散風慕險的目的”，保險費的交付對于整個保險公司的運營及圍保險事故的及時理賠具有極輩其重要的意義。可

27、以說，保險費是整個保險制度賴以存疋在的基礎(chǔ)。而首期保費與續(xù)遐保保費在性質(zhì)及交付要求具冢有根本的不同，所以保險法對它們有不同的評價，這在各國保險立法中也是常見。1、首期保費的交付。首期役保費在人身保險合同訂立中匝具有非常關(guān)鍵的作用。通常倀投保人將填好的投保書共保險要約和首期保費同時交頎給保險人，保險人一旦同意，保險合同從約定的時間生洵效。大部分人身保險單都規(guī)捂定：只有在投保人或被保險岐人已經(jīng)交納首期保費，保險獷單于被保險人生存期間送達，被保險人仍然具有可保性旌，保單才開始生效。因此人臧身保險合同的首期保費應(yīng)該沔在保險合同訂立之前或訂立蓓之時支付。2、續(xù)保保費煅的交付。在人身保險中，首奈期保費以后

28、支付的保費都被稱為續(xù)保保費。在英美法中，大部分法庭認為續(xù)保保費汴的支付是保險人繼續(xù)承擔人甲壽保單或健康保單項下責任瀉的先決條件。因此，續(xù)保保政費應(yīng)該在保單規(guī)定到期日之骼前支付，如果保險人給予寬限期，則應(yīng)該在寬限期終止前支付。在一般情況下，投保人、被保險人或保單持有暫人并未作出一定支付續(xù)保保收費的承諾。續(xù)保保費并不是投保人、保單持有人或被保禚險人所欠保險人的債務(wù);如蟊果投保人、保單持有人或被棉保險人拒付續(xù)保保費，保險旁人不能通過訴訟請求續(xù)保保鉬費，寬限期終止仍未交付續(xù)淆保保費僅僅引起保險合同的膝終止。寬限期的相關(guān)法律軍問題幾乎所有的人身保險騾合同和個別的財產(chǎn)責任保險洌合同都載有“寬限期條款”憐，

29、該條款規(guī)定：投保人、被璁保險人或保單持有人在保單削規(guī)定的每年的續(xù)保保費交付螬期限到期之后的一段時間(垢即寬限期)內(nèi)仍繼續(xù)享有保檎險保障;但是該寬限期終止時投保人、保單持有人或被崦保險人仍未支付已經(jīng)遲付的撰續(xù)保保費，則該保險單的效煎力隨即自動終止，保險人無矧須發(fā)出任何的進一步的通知挾。在寬限期的使用中有兩成個問題需要注意：首先，被雒保險人或保單持有人通知保險人取消保單，不再繼續(xù)交鈸納保險費的，喪失保單項下愎寬限期所給予他們的權(quán)利。凇因為寬限期是保單項下的一瑜項合同權(quán)利，保險合同終止垛，除非另有約定，合同項下沭的權(quán)利隨即終止。其次，在莧終身人壽保險合同中同時存政在“寬限期條款”和“防止保單失效條款

30、”時，弄清二者的關(guān)系就顯得尤為重要。婢首先兩者存在著概念上的差核異，“防止保單失效是一種保險保障的自動擴展，寬限期則是一項合同權(quán)利”。其聾次，二者有效期間的計算是裴同時，而不是順序進行的，哂例如，被保險人的終身壽險保單于12月31日終止，浩寬限期從1月1日至1月3邗1日止，假定該保單項下的嗷現(xiàn)金價值可以用以支付90天的定期壽險。那么被保險人或保單持有人可以在寬限期交納續(xù)保保費，終身壽險被保單繼續(xù)有效;或者，放棄阿交納保費，按照防止保單失貽效條款自1月1日起享受3筷個月的定期壽險，至3月底藻終止。任何情況下，保險人對4月份發(fā)生的被保險人死規(guī)亡事故無保險金給付責任。因為兩項條款有效期間是同飽時開始

31、的，而不是“寬限期挑”在前“防止保單失效”在轷后，或“防止保單失效”在前“寬限期”在后。四、啷怠于交付保險費的法律后果保險合同為有償契約，任何掏一方都應(yīng)該按照其承諾給付對價。投保人交納保險費是其履行合同義務(wù)的行為，所踟以投保人若怠于給付保險費應(yīng)該按照一般合同不履行的規(guī)定處理，這一點是毫無疑蓓義的。但是，保險合同究竟是要物合同還是非要物合同噩還存在著理論上的爭議，另濺外，由于人壽保險的保險費芊的法律性質(zhì)具有特殊性，因愍而怠于交付人壽保險合同中筆的保險費產(chǎn)生的法律后果不軀同于怠于交付財產(chǎn)保險合同嬙中的保險費的法律后果。我忝國保險法第57條及58條特別規(guī)定了人壽保險中陸續(xù)到期的保險費未付的法律后果，

32、從而排除一般民法悻的規(guī)定，自應(yīng)遵循。怠于鉀給付財產(chǎn)保險合同保險費的喧法律后果財產(chǎn)保險合同的保險費大多以一次交付為原則，以約定分期交付為例外岐。我國保險法第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交納保險費?！北ｋU費的約定應(yīng)當為保既險合同的成立要件。保險費籍的交付僅僅為投保人的合同絳義務(wù)。首先，我們來看保費店的約定到底應(yīng)為合同的成立要件還是生效要件，我們知坌道，所謂合同的成立是指當蕨事人雙方經(jīng)由要約和承諾，潢就合同的主要條款達成合意垂，即雙方意思表示一致而建黧立了合同關(guān)系。而合同的生撻效是指已經(jīng)成立的合同在當蛾事人之間產(chǎn)生一定的法律拘薔束力，成立屬于事實上判定，而生效則屬于法律上的判蝴定。按

33、照合同法的一般理論叮，對合同主要條款雙方意思弱表示一致則標志著合同的成邵立，因此保險費的約定從理璀論上講應(yīng)該屬于合同成立的澹范疇，當事人之間對保險費條款達成一致就標志著保險瀨合同的成立，保險合同具有保險費條款是保險合同的成丹立要件。其次，我們來考察閶一下是否應(yīng)該從法律上將?？U合同規(guī)定為要物合同。其茫對合同雙方當事人的影響為邾：如果為要物合同，可確保洫保險人清償資金的聚集，從而使保費的收取及時到位，蝴但也會因保費未付而導致保險合同未生效，從而保險人鋨無權(quán)收取保費。如果為非要縉物合同，保險人在保險合同偽成立后，可以以訴訟方式請哉求交付保險費，但同時也須賞負擔承擔危險的義務(wù)，或者在遲延給付時解除合

34、同，二赳者擇一。由以上分析可知祟，依保險法理論而言，保險鷹合同似應(yīng)當不以保險費的交嗲付為生效要件為宜。保險合砘同成立后，投保人對于一次交付或第一期保險費遲延給眾付，保險人可以依一般債的艏關(guān)系，以訴訟方式請求給付或解除合同，未支付該項保棚費不影響合同的效力，但保壯險合同雙方當事人在訂立保伉險合同時，約定以一次交付棱或第一期保險費的交付為合姜同生效要件的情況除外。如峁果無約定，則依保險合同為秸非要物合同的本質(zhì)，不得強行以保費交付為合同生效的攪要件。怠于給付人身保險艟合同保險費的法律后果人壽保險保險費大多以分期侈付款方式交付。但是，也有咫同屬主張保險合同為非要物屁合同的學者，認為人壽保險為要物合同。

35、如果保險人對鈕于首期保險費不能以訴訟方溢式請求交付，即表示人壽保攪險合同于第一期保費未付前兵，合同仍未生效。否則，保險合同已經(jīng)生效，為什么不鎪可以訴訟方式請求因合同有熗效成立所產(chǎn)生的債務(wù)？人壽慚保險人如果已經(jīng)同意承保，泐并已出具保單，即可以將第奩一期保費視為既得債權(quán)，仍得然可以請求以訴訟方式請求穿給付。至于人壽保險陸續(xù)到期的保費未付的法律效果比蓓較復雜，總的來說可以從以驚下幾個方面把握。1、第憲二期以后各到期的保費，保秸險人不得以訴訟方式請求交早付。這是由人壽保險的儲蓄鐒性質(zhì)決定的。人壽保險保險溧費不象財產(chǎn)保險中的保險費只為保險人承擔危險的對價，它還兼具有儲蓄性質(zhì)，所以關(guān)于其分期交付第二期以刑

36、后陸續(xù)到期保險費未付效果堯的立法原則須和一般債務(wù)不兆履行不同，而且人壽保險都為長期的持續(xù)性合同，在此期間投保人可能因資力發(fā)生嫫困難或其他原因而不愿意繼覡續(xù)交付到期的保險費，如果依一般債的原則保險人可以苜對之提起訴訟上的請求，繼鵂續(xù)維持合同的效力，這不啻強迫投保人儲蓄，而且有違皓公平原則，所以保險法禁止薟保險人以訴訟方式請求交付。2、原則上，除合同另笫有約定外，投保人超過規(guī)定的期限未支付當期保費的，緞合同效力中止，或者由保險珥人按照合同約定的條件減少曹保險金額，從而選擇適用保皓費自動墊付條款或減額交清樂保費。若保險人按照約定減慫少保險金額的，保險合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止鵠的，則可能依法產(chǎn)生兩種法律后果：(1)保險合同拐恢復效力壽險合同中的保單復效條款通常規(guī)定，寬限梔期終止仍未交納保費的保單所有權(quán)人如果履行保