不同生物識別技術(shù)的特點(diǎn)和金融領(lǐng)域應(yīng)用

1、不同生物識別技術(shù)的特點(diǎn)和金融領(lǐng)域應(yīng)用關(guān)鍵詞：生物識別; 金融領(lǐng)域; 應(yīng)用;一、引言隨著信息技術(shù)和安全認(rèn)證技術(shù)的快速發(fā)展, 作為身份識別和認(rèn)證的生物特征技術(shù)也取得長足進(jìn)步, 由于其在安全可靠和用戶體驗(yàn)方面擁有傳統(tǒng)方式無法比擬的優(yōu)勢, 近些年在金融領(lǐng)域獲得快速和廣泛應(yīng)用。國內(nèi)外商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)和金融科技公司等分別在遠(yuǎn)程開戶、取款轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、保險(xiǎn)理賠等金融業(yè)務(wù)場景中有了深度應(yīng)用。任何事物都有兩面性, 我國生物識別技術(shù)尚處于發(fā)展探索階段, 生物識別技術(shù)應(yīng)用監(jiān)管政策尚不完善, 金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待提高, 市場技術(shù)良莠不齊, 客戶信息安全和隱私泄露仍然存在, 系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全受

2、到威脅。這些問題也引發(fā)我們的深度思考, 如何運(yùn)用生物識別技術(shù)推動(dòng)金融服務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展, 滿足人們對安全和體驗(yàn)的追求, 是當(dāng)前亟待解決的一個(gè)嚴(yán)峻課題。本文通過對金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)國內(nèi)外應(yīng)用情況的分析綜述, 剖析各種不同生物識別技術(shù)的特點(diǎn)和金融領(lǐng)域應(yīng)用情況, 以及當(dāng)前發(fā)展中存在的問題, 提出生物識別金融領(lǐng)域應(yīng)用對策建議。二、國內(nèi)外生物識別技術(shù)金融應(yīng)用情況生物識別技術(shù) (biometric identification technology) 是指利用人體生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證的一種技術(shù), 它通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等科技手段密切結(jié)合, 利用人體固有的生理特性 (如指紋、臉

3、象、虹膜等) 和行為特征 (如筆跡、聲音、步態(tài)等) 來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定1。目前已經(jīng)發(fā)展了指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別、語音識別等多種生物識別技術(shù) (見表1) 。金融領(lǐng)域已廣泛應(yīng)用于銀行和證券的遠(yuǎn)程開戶、在線轉(zhuǎn)賬、ATM取款、移動(dòng)支付及保險(xiǎn)理賠等。表1 生物識別技術(shù)分類(一) 國外應(yīng)用廣度和深度不斷增加隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展, 國外生物識別技術(shù)走過了快速發(fā)展的30年, 其應(yīng)用場景愈加豐富, 商業(yè)應(yīng)用加速發(fā)展, 多種復(fù)合生物識別技術(shù)疊加應(yīng)用較為突出。伴著新的生物識別技術(shù)不斷突破, 其在資金技術(shù)密集的金融領(lǐng)域也有了更加廣泛和深入的應(yīng)用, 以指紋、人臉、虹膜為代表的生物識別技術(shù)在金融的各個(gè)

4、細(xì)分領(lǐng)域都有了深度應(yīng)用。同時(shí), 在各個(gè)國家和地區(qū)也都有不同的發(fā)展, 為金融管理和服務(wù)提供了安全保障。美國多數(shù)銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)已在生物識別應(yīng)用方面走在全球前列。比如, 花旗銀行利用聲紋識別信用卡客戶, 為其客戶提供信用卡服務(wù)。富國銀行通過虹膜識別實(shí)現(xiàn)客戶手機(jī)銀行APP登錄, 辦理大額資金轉(zhuǎn)賬匯款。大通銀行通過掃描指紋登錄其移動(dòng)終端。USAA (為軍人及軍屬提供保險(xiǎn)和銀行服務(wù)的美國銀行機(jī)構(gòu)) 客戶可以通過面部掃描驗(yàn)證身份, 辦理金融業(yè)務(wù)。2014年1月, 美國支付公司PuIseWaIIet應(yīng)用掌紋識別技術(shù), 使得注冊用戶通過掌紋識別完成支付。蘋果公司將手機(jī)Home鍵加入指紋傳感器, 并啟用于AppI

5、e Pay的安全認(rèn)證。歐洲在生物識別領(lǐng)域技術(shù)也處于全球領(lǐng)先, 其指紋自動(dòng)識別系統(tǒng) (AFIS) 、面部識別、掃描眼 (虹膜和視網(wǎng)膜) 、掌形、聲音驗(yàn)證和簽名驗(yàn)證都屬于生物識別技術(shù)關(guān)鍵增長領(lǐng)域。2013年, 芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqu推出了全球首個(gè)刷臉;支付系統(tǒng)。2015年, 日本富士通推出手機(jī)虹膜解鎖和認(rèn)證, 并用于手機(jī)支付, 其安全性強(qiáng)于指紋認(rèn)證, 開啟移動(dòng)支付新篇章;2017年印度在國內(nèi)打造指紋支付計(jì)劃, 實(shí)現(xiàn)民眾的便捷支付。圖1 中國生物識別技術(shù)行業(yè)市場規(guī)模中國生物特征識別市場近年來保持高速增長。2002年至2015年, 國內(nèi)生物識別市場的年復(fù)合增長率達(dá)到50%, 2016年生物識別市場規(guī)模

6、達(dá)到120億元左右。預(yù)計(jì)到2021年, 中國生物識別行業(yè)的市場規(guī)模將突破340億元2 (見圖1) 。金融領(lǐng)域應(yīng)用包括在銀行、證券、保險(xiǎn)、支付機(jī)構(gòu)等細(xì)分行業(yè)中的開戶、轉(zhuǎn)賬、取款、支付、投保理賠等金融業(yè)務(wù)中, 人臉識別、指靜脈識別、指 (掌) 紋識別、虹膜識別、語音識別等都有不同程度的應(yīng)用, 以前海微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)銀行在遠(yuǎn)程開戶、在線貸款、刷臉辦卡、指靜脈轉(zhuǎn)賬、刷臉支付等應(yīng)用生物識別技術(shù)的金融業(yè)務(wù)也成為常態(tài)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的應(yīng)用打開了生物識別的無限空間。銀行客戶通過柜面、手機(jī)銀行、自助終端等辦理金融業(yè)務(wù)以及參與金融機(jī)構(gòu)的各種營銷活動(dòng)是生物識別技術(shù)的主要應(yīng)用方向。除銀行外,

7、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)也在生物識別領(lǐng)域發(fā)力。目前, 國內(nèi)證券業(yè)的生物識別應(yīng)用主要在開戶方面, 現(xiàn)在多數(shù)證券機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉, 建設(shè)了輕型營業(yè)部, 其發(fā)展客戶全部在線遠(yuǎn)程開戶, 主要應(yīng)用人臉識別技術(shù), 配合身份證拍照上傳完成身份真實(shí)性驗(yàn)證, 如中信證券、海通證券等。保險(xiǎn)領(lǐng)域的生物識別應(yīng)用主要是在系統(tǒng)自動(dòng)識別理賠憑證、核驗(yàn)客戶生物特征, 利用大數(shù)據(jù)云計(jì)算分析技術(shù), 通過智能化的保險(xiǎn)系統(tǒng), 減少人工干預(yù), 提高效率, 提升客戶體驗(yàn)。我國平安保險(xiǎn)、泰康在線等多家保險(xiǎn)公司已將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到了投保業(yè)務(wù)中。支付機(jī)構(gòu)在金融系統(tǒng)中最有活力和創(chuàng)新精神, 從某種程度上說, 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日臻成熟和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展

8、就是支付機(jī)構(gòu)帶來的一場革命, 生物識別技術(shù)也在支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展中獲得深度應(yīng)用。中國幾大互聯(lián)網(wǎng)公司較早布局以生物識別為主的金融支付, 2014年百度錢包發(fā)布了拍照付;刷臉付;和聲紋支付;。支付寶建立空付;系統(tǒng), 不僅能識別人臉等生物特征, 并且拓展至萬物;識別領(lǐng)域。微信的Tencent Soter;屬于生物認(rèn)證開放性基礎(chǔ)平臺, 可以幫助開發(fā)者迅速實(shí)現(xiàn)生物認(rèn)證功能。生物識別技術(shù)成為線上遠(yuǎn)程生物特征鑒權(quán)的最易行和友好的技術(shù)手段, 逐漸成為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)新金融的基礎(chǔ)設(shè)施;。1. 幾種主要生物識別技術(shù)語音識別應(yīng)用。該技術(shù)具有較長的歷史, 以前多被用于技偵破案, 后來逐步擴(kuò)大范圍, 目前, 在銀行領(lǐng)域被

9、用在智能客服中, 提高了工作效率, 提升了用戶體驗(yàn)。如工商銀行就提供該項(xiàng)業(yè)務(wù), 用戶在工商銀行電子銀行;微信公眾號中點(diǎn)擊按住說話;, 說出要辦的業(yè)務(wù), 就出現(xiàn)流程導(dǎo)航, 省去了打字;麻煩。通過語音信號、預(yù)處理、端點(diǎn)檢測、特征提取、模式識別等步驟和參考模板庫比對出最后結(jié)果 (見圖2) 。語音特征隱私性低、易接受、采集互動(dòng)方便, 現(xiàn)常被用來結(jié)合其他特征作復(fù)核, 以語音互動(dòng)作為活體檢驗(yàn)措施。圖2 語音識別流程圖指紋識別應(yīng)用。指紋識別技術(shù)發(fā)展較早, 信息采集方便, 應(yīng)用范圍較為廣泛。該技術(shù)較早在金融領(lǐng)域應(yīng)用, 在銀行APP登錄和支付時(shí)也越來越普遍。如民生銀行、光大銀行等手機(jī)銀行APP在登錄時(shí)都是使用指

10、紋, 方便快捷;在公共事業(yè)繳費(fèi)、飛機(jī)票購買、在線購物等特定場景, 使用指紋支付, 代替短信驗(yàn)證碼使用, 體驗(yàn)更好。其主要流程是通過活體指紋采集、圖像預(yù)處理、指紋特征提取和指紋匹配等完成受理 (見圖3) 。同時(shí), 指紋識別應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子簽章系統(tǒng)的授權(quán)管理, 能夠進(jìn)行責(zé)任追溯, 避免通過身份卡或授權(quán)碼出現(xiàn)濫授權(quán)、亂授權(quán)等現(xiàn)象。圖3 指紋識別流程圖人臉識別應(yīng)用。該技術(shù)在銀行領(lǐng)域應(yīng)用比較多, 也是人工智能領(lǐng)域的熱點(diǎn), 被大多銀行作為重要技術(shù)應(yīng)用在智慧金融領(lǐng)域。由于其更便捷性, 主要場景是在線遠(yuǎn)程開戶、在線支付認(rèn)證、柜臺身份驗(yàn)證、移動(dòng)身份驗(yàn)證等。通過人臉圖像識別、圖像預(yù)處理、特征提取、分類

11、識別等步驟和樣本數(shù)據(jù)庫比對, 得出最終結(jié)果 (見圖4) 。人臉識別技術(shù)在生物識別技術(shù)中應(yīng)用成熟較早, 最先是在移動(dòng)自助遠(yuǎn)程開戶這個(gè)場景中用起來的, 現(xiàn)在已經(jīng)拓展到了證券機(jī)構(gòu)開戶和第三方支付機(jī)構(gòu)開戶。圖4 人臉識別流程圖虹膜識別應(yīng)用。該技術(shù)將眼睛的虹膜作為人體特征, 最難偽造;最為精確;。自2015年試水金融領(lǐng)域, 發(fā)展極為迅速, 多個(gè)銀行將虹膜識別技術(shù)集成進(jìn)自助金融機(jī)具, 開始在基層網(wǎng)點(diǎn)和特定場景中開放測試, 目前已經(jīng)成為繼人臉之后的又一個(gè)熱點(diǎn)技術(shù)。該技術(shù)通過虹膜圖像獲取、圖像預(yù)處理、特征提取、特征匹配等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)虹膜精準(zhǔn)識別 (見圖5) 。2018年, 中國建設(shè)銀行推出了國內(nèi)首家智慧無人銀行,

12、 上線了具有無感支付;功能的智能金融自助機(jī)具和VR體驗(yàn)設(shè)備, 成為國內(nèi)第一個(gè)數(shù)億級別用戶虹膜識別系統(tǒng)平臺。圖5 虹膜識別流程圖指靜脈識別應(yīng)用。該技術(shù)發(fā)展時(shí)間短, 是比指紋識別更高級、更安全的認(rèn)證技術(shù)。如河南省長葛市軒轅村鎮(zhèn)銀行在智慧柜員機(jī)平臺中嵌入指靜脈生物識別模塊, 以指靜脈識別替代銀行卡及支取密碼, 業(yè)務(wù)的安全性和客戶體驗(yàn)得到全面提升?？蛻糁灰灱s了指靜脈, 就可代替銀行卡、存折及支付密碼, 在銀行辦理業(yè)務(wù), 只需用手指就可以完成查詢、存款、取款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)購買等個(gè)人業(yè)務(wù)。運(yùn)用該技術(shù), 客戶先注冊, 使生物特征提取到數(shù)據(jù)庫, 再通過圖像采集和匹配進(jìn)行精準(zhǔn)識別 (見圖6) , 其在手指特征活

13、體鑒別方面具有突出優(yōu)勢, 識別準(zhǔn)確率仍有很大提升空間。圖6 指靜脈識別流程圖2. 金融業(yè)務(wù)應(yīng)用的領(lǐng)域開戶。隨著商業(yè)銀行直銷銀行發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn), 以及銀行賬戶分類實(shí)施, 不依賴實(shí)體卡的類和類賬戶也得到了大力發(fā)展, 商業(yè)銀行依靠生物識別技術(shù)為客戶遠(yuǎn)程開戶, 對身份進(jìn)行識別和鑒定, 免去了客戶去網(wǎng)點(diǎn)的奔波。證券業(yè)也早就開始應(yīng)用人臉識別和靜脈識別技術(shù)為客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。例如, 浦發(fā)銀行在遠(yuǎn)程開戶、風(fēng)險(xiǎn)評估等輔助業(yè)務(wù)中啟用了人臉識別, 并投放遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī), 全渠道應(yīng)用人臉識別技術(shù), 華泰證券、長城證券等均推出人臉識別遠(yuǎn)程開戶功能 (見圖7) 。圖7 基于生物識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶示意圖轉(zhuǎn)賬。大額轉(zhuǎn)

14、賬要去銀行柜臺辦理, 采用生物識別技術(shù)可方便實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程自助轉(zhuǎn)賬。如, 招商銀行應(yīng)用人臉識別技術(shù), 客戶使用手機(jī)隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)大額自助轉(zhuǎn)賬。農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行APP推出人臉識別、智能語音服務(wù), 該業(yè)務(wù)基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)語音導(dǎo)航、刷臉;轉(zhuǎn)賬等新型交互體驗(yàn)。2014年9月, 螞蟻金服推出基于指紋識別的免密支付方案, 并聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方成立了互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證聯(lián)盟 (簡稱IFAA) 共同研究和推廣基于生物特征識別技術(shù)的新型身份認(rèn)證安全解決方案。取款。如今, 很多銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了無卡取款;功能, 這種無卡取款的模式就是基于生物識別技術(shù)。中信銀行都推出了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)VTM, 并實(shí)現(xiàn)刷臉取款。中行、農(nóng)行、建行、

15、交行等紛紛推出ATM機(jī)刷臉取款, 為客戶提供既安全又便捷的金融服務(wù)。攀枝花市商業(yè)銀行推出了刷掌靜脈;辦理存取款的業(yè)務(wù), 長葛市軒轅村鎮(zhèn)銀行也推出指靜脈取款業(yè)務(wù), 民生銀行推出虹膜識別取款業(yè)務(wù)。支付結(jié)算。支付結(jié)算領(lǐng)域創(chuàng)新最活躍, 商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、科技巨頭和銀行卡清算機(jī)構(gòu)都在努力應(yīng)用生物識別技術(shù)。在新零售理念的引領(lǐng)下, 無人值守, 刷臉付款;已在國內(nèi)許多大型超市連鎖店陸續(xù)推出, 這種自助結(jié)賬的原理就是通過人體生物特征與支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián), 不必使用銀行卡、手機(jī)等硬件, 與云端生物特征匹配確認(rèn)身份信息后完成支付。如支付寶在全國線下商超推出的刷臉支付, 建行深圳分行2018年初宣布商用刷臉付款, 小

16、米推出的看一眼便可解鎖;眼紋識別手機(jī)也能用于支付。保險(xiǎn)理賠。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理賠需要保險(xiǎn)公司實(shí)地調(diào)查, 費(fèi)時(shí)費(fèi)力, 成本高?；谏镒R別技術(shù)的保險(xiǎn)理賠通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺采用電子材料上傳的方式, 機(jī)器深度學(xué)習(xí)在線核保, 大大改善了客戶理賠體驗(yàn)。運(yùn)用圖像識別技術(shù)客戶可通過智能化理賠系統(tǒng)完成生物特征身份驗(yàn)證, 并結(jié)合客戶信用記錄, 實(shí)現(xiàn)快速自助完成理賠。三、金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)應(yīng)用推廣亟須關(guān)注的問題(一) 便捷性和安全性問題實(shí)現(xiàn)便捷性的基礎(chǔ)是安全, 生物識別應(yīng)用是新型的安全認(rèn)證技術(shù), 如何實(shí)現(xiàn)安全、可靠、便捷的金融服務(wù)是今后生物識別技術(shù)要解決的一個(gè)問題。由于生物識別應(yīng)用起源于其便利性, 一次采集, N次使

17、用, 隨身、隨時(shí)、隨處攜帶, 且方便快捷, 已經(jīng)成為各類金融場景的香餑餑。生物識別數(shù)據(jù)傳輸和存儲過程的泄露和丟失安全防護(hù)異常重要, 在應(yīng)用過程中也會存在個(gè)人數(shù)據(jù)被濫用而造成客戶隱私泄露, 若生物識別數(shù)據(jù)被非法機(jī)構(gòu)黑掉或被竊取, 就會對個(gè)人信息安全造成致命威脅。(二) 生物識別結(jié)果存在模糊和不確定性問題不法用戶制造指紋橡膠手指;冒用合法用戶, 戴隱形眼鏡或有色眼鏡, 造成虹膜識別的精確性下降等, 都會造成生物識別結(jié)果模糊和不確定。同時(shí), 人體的生物特征也會隨時(shí)光流逝有所變化, 比如指紋、虹膜、掌紋等, 隨著年齡的變化, 外觀特征也會有所變化, 如臉部特征, 導(dǎo)致生物識別結(jié)果變得模糊和不確定。(三

18、) 系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)問題生物識別技術(shù)應(yīng)用的前提是保證系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全, 當(dāng)前, 隨著技術(shù)進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)的無限擴(kuò)展, 越來越多的安全漏洞令人防不勝防, 黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站、非法入侵等都會形成系統(tǒng)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。2017年美國信貸機(jī)構(gòu)EQUIFAX被攻擊泄露1.43億人信息事件就是個(gè)很深刻的教訓(xùn)。同時(shí), 作為指紋、虹膜、人臉等生物特征的數(shù)據(jù)信息安全也極為重要, 盡管其被采集后進(jìn)行專門安全存儲, 又有保密措施, 但是其在傳輸、使用、保存過程中被截獲或者篡改, 風(fēng)險(xiǎn)很難被量化, 都容易形成數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)3。(四) 標(biāo)準(zhǔn)不完善和技術(shù)良莠不齊問題與發(fā)達(dá)國家相比, 我國生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)仍處在起步和發(fā)展初期, 雖然科研部門

19、在生物識別部分領(lǐng)域取得一些研究成果, 但是, 國內(nèi)生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還乏善可陳, 產(chǎn)品體系建立仍有很大空缺, 生物識別標(biāo)準(zhǔn)化之路還很漫長, 需要政策支持、人才培養(yǎng)和資金投入。部分高新技術(shù)企業(yè)盡管不斷在生物識別領(lǐng)域發(fā)力, 然而技術(shù)良莠不齊, 產(chǎn)品比較單一, 國內(nèi)沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系和完善的激勵(lì)機(jī)制。四、金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)應(yīng)用思考(一) 金融領(lǐng)域生物識別應(yīng)用需要技術(shù)和管理模式相結(jié)合生物識別技術(shù)金融領(lǐng)域應(yīng)用是隨著技術(shù)進(jìn)步不斷形成的, 是從考勤、安防、電子門禁等領(lǐng)域逐步延伸到金融領(lǐng)域。未來會隨4G、5G技術(shù)和便攜式應(yīng)用終端日漸普及, 指紋、人臉、虹膜、聲音識別為主要技術(shù)的個(gè)人身份認(rèn)證應(yīng)用將逐漸增多。

20、生物識別具有識別精度高、識別速度快、防偽性能好等特點(diǎn), 隨著應(yīng)用深入產(chǎn)業(yè)鏈將更加健全。生物特征可以看成是每個(gè)人隨身攜帶的、與眾不同的鑰匙, 生物識別技術(shù)便捷的客戶體驗(yàn)已經(jīng)成為商業(yè)機(jī)構(gòu)核心競爭力, 要想應(yīng)用好, 必須注重技術(shù)和管理模式的結(jié)合。1. 技術(shù)和管理結(jié)合能突破生物識別技術(shù)局限性生物識別技術(shù)主要解決兩個(gè)問題:一個(gè)是我是我;另一個(gè)是我是誰;, 即身份認(rèn)證;和身份識別;。金融領(lǐng)域要解決的身份認(rèn)證方案通過證件識別、活體檢測、人臉比對等多種核身技術(shù), 快速識別用戶是否為真人;且為本人;。適用于金融、政務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的遠(yuǎn)程身份核驗(yàn)場景, 能有效提高業(yè)務(wù)效率, 減少人工審核成本。目前, 該技術(shù)推廣應(yīng)

21、用有一定的局限性, 其表現(xiàn):一是大規(guī)模推廣成本過高制約應(yīng)用, 二是大規(guī)模推廣安全把控有漏洞。解決這些問題就必須使技術(shù)和管理相結(jié)合, 既確保生物特征唯一性、穩(wěn)定性、防偽性、不可抵賴性, 又能借助管理的手段和方法, 防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生, 確保客戶隱私安全。我國尚處于探索生物識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性階段, 還沒有國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對此類應(yīng)用進(jìn)行指導(dǎo)和約束4, 這就要不斷地小范圍、多場景試測和積累經(jīng)驗(yàn), 通過技術(shù)和管理手段的充分結(jié)合, 突破局限性, 最低限度降低成本, 防范安全漏洞和隱患。2. 技術(shù)和管理結(jié)合能實(shí)現(xiàn)多種技術(shù)融合優(yōu)化現(xiàn)階段的生物特征識別, 其工作過程主要是用戶注冊、身份認(rèn)證這兩個(gè)環(huán)節(jié), 包括

22、掃描采集所需信息、信息化處理、提取生物特征、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)存儲、特征匹配分類這幾個(gè)步驟。若要該技術(shù)在金融領(lǐng)域開花結(jié)果, 取得實(shí)效, 持續(xù)深入應(yīng)用, 發(fā)揮生物識別技術(shù)掃描速度快、識別準(zhǔn)確度高、防偽性能好等特點(diǎn)和優(yōu)勢, 需要和其他領(lǐng)域技術(shù)協(xié)同配合, 實(shí)現(xiàn)多種技術(shù)融合優(yōu)化。主要是和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)之間互相融合優(yōu)化, 并和光學(xué)、聲學(xué)以及生物統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)等學(xué)科的不斷發(fā)展進(jìn)行融合, 從而對人類身體的行為以及生理方面的特征進(jìn)行生物加密和解鎖, 形成發(fā)展趨勢。通過技術(shù)和管理的融合發(fā)展, 實(shí)現(xiàn)金融場景智慧化、金融服務(wù)精準(zhǔn)化、用戶體驗(yàn)便捷化, 從而滿足人們對新科技的體驗(yàn)感受和追求。(二)

23、 金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)應(yīng)用需要政策和標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)1. 我國生物識別技術(shù)應(yīng)用政策尚不完善生物識別產(chǎn)業(yè)涉及公共安全, 表現(xiàn)出幾個(gè)特征:政府主導(dǎo)才能規(guī)?；?、相關(guān)技術(shù)競爭白熱化、業(yè)務(wù)開展專業(yè)化, 不僅發(fā)達(dá)國家大力推廣使用, 發(fā)展中國家亦步步緊跟。我國在2013年由國家發(fā)改委印發(fā)關(guān)于組織實(shí)施2013年國家信息安全專項(xiàng)有關(guān)事項(xiàng)的通知, 已將生物識別產(chǎn)業(yè)列入國家中長期發(fā)展規(guī)劃。由中科院自動(dòng)化所牽頭成立的生物識別產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟;已經(jīng)取得多項(xiàng)研究成果。新的中華人民共和國居民身份證法規(guī)定, 居民身份證登記項(xiàng)目包括指紋信息, 這些都給我國生物識別技術(shù)的普及帶來較大契機(jī)。但是, 與發(fā)達(dá)國家相比, 我國生物識別在政策

24、環(huán)境、監(jiān)管措施、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面仍然面臨不少差距和挑戰(zhàn)。目前美國伊利諾伊州和得克薩斯州已經(jīng)出臺的了關(guān)于AR/VR應(yīng)用生物識別隱私的法規(guī), 眾多AR/VR企業(yè)針對用戶的生物識別將受到政府監(jiān)管。2. 生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有待提高我國信息化標(biāo)準(zhǔn)委員會于2013年成立了生物特征識別分技術(shù)委員會 (TC28/SC37) , 負(fù)責(zé)生物特征識別標(biāo)準(zhǔn)化工作, 包括應(yīng)用程序接口互通協(xié)議、BioAPI規(guī)范、多模態(tài)融合、生物識別樣本質(zhì)量等。盡管已發(fā)布了公共安全指靜脈識別應(yīng)用圖像技術(shù)要求 (GB/T 35742-2017) 等涉及公共安全領(lǐng)域生物特征識別的多項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn), 但是, 在金融領(lǐng)域針對生物識別技術(shù)的應(yīng)用, 還沒有相應(yīng)的

25、標(biāo)準(zhǔn)。一行兩會僅有指導(dǎo)性的意見, 在銀行、證券、保險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域的應(yīng)用比較謹(jǐn)慎。其原因一是金融領(lǐng)域?qū)儆谫Y金和技術(shù)密集型行業(yè), 對客戶資金和隱私安全更高, 二是信標(biāo)委和金標(biāo)委的工作對接仍處于初期階段, 生物技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域應(yīng)用多是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。今后隨著國內(nèi)智慧城市項(xiàng)目和智慧金融的深入發(fā)展, 生物技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將會有質(zhì)的提升。五、生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用中的對策建議1.加快生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定推動(dòng)生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用, 必須標(biāo)準(zhǔn)先行, 建議國家標(biāo)準(zhǔn)化部門加快研究制定生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn), 尤其是金融領(lǐng)域生物識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。社會各行各業(yè)都與金融息息相關(guān), 金融的滲透率體現(xiàn)在方方面面, 這個(gè)領(lǐng)域又是技術(shù)密集

26、型和資金密集型, 對安全的要求特別高, 因此, 按照鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展;原則, 積極探索, 創(chuàng)新應(yīng)用, 積累金融領(lǐng)域生物識別標(biāo)準(zhǔn)化工作經(jīng)驗(yàn)。2018年, 我國推動(dòng)生物識別在金融領(lǐng)域的第一個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)頒布, 2018年10月9日, 移動(dòng)金融基于聲紋識別的安全應(yīng)用技術(shù)規(guī)范 (標(biāo)準(zhǔn)編號:JR/T0164-2018) 由中國人民銀行正式發(fā)布, 此項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)落地具有里程碑意義。這是我國探索取得的成就, 也是金融行業(yè)利用生物特征識別技術(shù)有效核驗(yàn)用戶信息、確保落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制走出的重要一步。2.推動(dòng)生物識別公共服務(wù)平臺和體系建設(shè)建立以政府推動(dòng)為基礎(chǔ)、以各行業(yè)應(yīng)用為服務(wù)群體的協(xié)作平臺。金融

27、服務(wù)場景的生物特征注冊、使用盡管已有應(yīng)用, 但遠(yuǎn)未達(dá)到大規(guī)模普及, 根本原因還在于公共基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)平臺無法支撐。今后國家相關(guān)部門應(yīng)加大該技術(shù)研究, 通過設(shè)立基金、獎(jiǎng)勵(lì)資金的手段, 鼓勵(lì)社會機(jī)構(gòu)對生物識別公共數(shù)據(jù)資源庫、標(biāo)準(zhǔn)測試數(shù)據(jù)集的建設(shè), 擴(kuò)充云服務(wù)平臺的服務(wù)范圍。在注冊、使用、傳輸、儲存等生物識別技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)建立綜合標(biāo)準(zhǔn), 提升相關(guān)設(shè)備的安全技術(shù)等級, 提高生物識別信息表征、互用性與質(zhì)量;的標(biāo)準(zhǔn)化水平, 加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)、測試、專利服務(wù)等創(chuàng)新支撐平臺的建設(shè)。螞蟻金服旗下生物識別全球可信身份平臺ZOLOZ就屬于我國培育和發(fā)展的重要金融科技基礎(chǔ)設(shè)施, 已經(jīng)開始引領(lǐng)該領(lǐng)域的快速發(fā)展。3.推動(dòng)多

28、模式生物識別技術(shù)應(yīng)用生物識別技術(shù)發(fā)展初期多為單一模式, 隨著身份驗(yàn)證和識別復(fù)雜度的提高, 這種模式越來不能適應(yīng)發(fā)展需要, 尤其是對身份驗(yàn)證要求較高的金融領(lǐng)域, 因此, 將多種生物識別技術(shù)結(jié)合起來應(yīng)用逐漸成為一種趨勢。融合多種生物特征不僅能夠提高識別率, 有效防止偽造, 更能提高系統(tǒng)的安全性。目前, 金融領(lǐng)域應(yīng)用已經(jīng)開始這方面的探索和嘗試, 如訪問控制身份認(rèn)證可以應(yīng)用指紋和人臉融合, 在ATM存取款時(shí)可以使用人臉和虹膜融合。這種利用不同生物特征互補(bǔ)性多因子的組合, 既提高了防假能力, 也提高了識別準(zhǔn)確率, 多模態(tài)復(fù)合生物識別已經(jīng)在金融領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位, 使銀行金融信息的安全防護(hù)等級得到進(jìn)一步提高。4.深化生物識別關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和安全體系研究依靠快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)、