論我國保險法律制度存在的問題及對策

1、論我國保險法律制度存在的問題及對策王衛(wèi)國 中國政法大學 教授關鍵詞: 保險/法律制度/保險利益原則 /保險監(jiān)管模式內容提要 : 在我國保險業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時 , 作為規(guī)范保險 行為的法律制度 ,卻存在嚴重的滯后和不足 ,如:立法上留有空白 , 立 法傾向上一些原則不明確等。 因此,應該消除立法上的空白點 , 放松對 保險資金運用的限制 ,轉變我國保險監(jiān)管模式 , 加快保險法實施細 則的起草 ,以逐漸完善我國的保險法律制度。1979 年我國保險業(yè)恢復以來 , 保險業(yè)以 30 %以上的年平均速度 快速發(fā)展和壯大 ,且潛力巨大。在保險業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時 , 作為規(guī) 范保險行為的法律制度 , 卻

2、存在嚴重滯后和不足。本文擬對我國現(xiàn)行 保險法律制度存在的問題及對策提出淺顯的看法。一、我國保險法律制度存在的問題（ 一） 保險業(yè)法存在的問題保險業(yè)法又稱保險監(jiān)督法 , 是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān) 督管理的法律 ,屬于保險公法范疇 , 我國現(xiàn)行保險法存在的問題具體 表現(xiàn)在:1. 立法上留有空白 , 體系不完備 , 系統(tǒng)性差 , 可操作性不強。我國 現(xiàn)行保險法律制度內容上缺少保險公司的獨立審計、 法定合計、 信息 公開披露、保險精算 ; 外資保險公司的管理 ; 農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險 ; 保險中介機構等方面的規(guī)定 , 造成了保險業(yè)監(jiān)督管理的部分領域無法 可依。2. 現(xiàn)行的保險法律制度與世貿組

3、織的基本原則及服務貿易總 協(xié)定 ( GATS) 存在差距。我國的保險業(yè)在透明度原則和國民待遇原 則方面存在很大問題。在服務貿易領域 , 隨著外資保險公司的大量涌 入, 我國僅有一個外資保險公司管理規(guī)定 , 這在立法層次上顯然遠遠 不能滿足服務貿易總協(xié)定有關透明度的要求。在國民待遇方面 , 我國的現(xiàn)狀是處于兩個矛盾的極端 : 一方面 , 我國對外資保險公司的 市場進入有著嚴格的法律限制 , 要求具備一定條件才有資格進入我國 保險市場 ; 另一方面 , 在稅收和資金運用方面 , 外資保險公司則享有超 國民待遇。3. 我國現(xiàn)行保險監(jiān)督法律制度存在問題。 首先, 監(jiān)管模式存在問 題。我國保險法在立法時

4、主要參考了美國的保險法 , 即以政府監(jiān) 管為主, 而行業(yè)自律和社會監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達國家保險 監(jiān)管模式正向放寬保險監(jiān)管方面發(fā)展 , 放寬保險市場準入條件 ; 放寬 對保險經(jīng)營活動限制 , 允許保險業(yè)和其他金融業(yè)之間 , 產(chǎn)、壽公司之間 可以相互滲透、相互融合。其次 , 監(jiān)管內容存在問題。 (1) 在保險市 場準入方面。我國 保險法在規(guī)定保險公司開業(yè)資金方面遠遠超過 了發(fā)達國家的要求 , 也遠遠超過我國公司法對一般公司開業(yè)資本 金要求, 這使得我國保險市場準入門檻過高 , 在一定程度上造成目前 我國保險市場發(fā)展不平衡狀況 , 妨礙了保險市場競爭 ,影響了我國保 險業(yè)的健康發(fā)展。 (2)

5、 在保險控股公司的監(jiān)管方面。 對于控制和支配 保險子公司的保險控股公司的監(jiān)管 , 在我國保險監(jiān)管中是個空白點。 對于保險控股公司的監(jiān)管缺位 , 顯然不利于我國保險業(yè)的健康發(fā)展。 (3) 在保險經(jīng)營監(jiān)管方面 , 我國保險法對保險業(yè)經(jīng)營范圍顯然限 制較為嚴格 , 規(guī)定保險業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營。 而目前世界上一些發(fā)達國家 , 則開始放寬限制 , 允許保險業(yè)混業(yè)經(jīng)營。 (4) 在保險資金運用方面。 與發(fā)達國家和地區(qū)相比 ,我國保險法監(jiān)管顯然過嚴 , 勢必影響到保險 資金的增值和保值 ,進而削弱保險公司的償付能力 , 削弱保險公司的 市場競爭能力。 (5) 保險市場退出監(jiān)管方面存在問題。 由于目前我國 涉及保

6、險市場退出實踐較少 , 保險監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題 沒有過多地顯露出來。但我國加入世界貿易組織后 , 由于保險市場主 體增多 , 保險業(yè)競爭無疑會極為激烈和殘酷。保險公司的破產(chǎn)也就不 可能成為永遠的“天方夜譚”。4. 立法傾向上一些原則的不明確 , 造成保險實務操作中有難度 , 不能體現(xiàn)法律的公正。例如 , 疑義利益解釋原則。保險合同解釋中的 疑義利益解釋原則 ,又稱不利解釋原則 , 是指“在保險單被如此擬制以致可以進行兩種解釋的情況下 , 保單用于應向依照最不利于保險人 的方式予以解釋”。 其目的是為了保護被保險人或受益人的利益。 我 國保險法第 30 條規(guī)定: “對于保險合同的條款

7、 ,保險人與投保人、 被保險人或受益人有爭議時 , 人民法院或仲裁機關應當作有利于被保 險人和受益人的解釋。 ”雖然該條款對維護被保險人和受益人的利益 具有重要意義 , 但由于該條款規(guī)定僅對疑義利益解釋原則作出了十分 籠統(tǒng)和原則的規(guī)定 ,司法實踐中往往造成操作難度大 , 損害保險人利 益的問題。（ 二） 保險合同法存在的問題保險合同法屬于保險私法范疇 , 主要調整保險人與被保險人之間 的法律關系 , 我國保險合同法存在的問題具體體現(xiàn)在 :1. 保險利益原則在立法上不明確 ,過于抽象 ,在實踐中不好把 握。保險利益原則是保險合同的基本原則。我國保險法條 11 條 規(guī)定了 : “投保人對保險標的應

8、當具有保險利益。投保人對保險標的 不具有保險利益的 , 保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的 具有的法律上承認的利益。 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有 關利益或者人的壽命和身體?！边@一規(guī)定只是原則性的 ,過于籠統(tǒng) , 未體現(xiàn)保險利益原則在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中適用的差異 性。2. 保險合同生效時間規(guī)定存在不確定性 , 造成實踐中出現(xiàn)這方 面問題的保險合同糾紛無從處理、 隨意性大。 保險合同的生效時間直 接影響到保險合同的生效與否 , 保險合同當事人的合法權益能否得到 保障等。在保險實踐上 , 經(jīng)常出現(xiàn)投保人與保險人在達成保險協(xié)議 , 且被保險人已經(jīng)交付保險費后 , 卻不能及時

9、取得保險單證的現(xiàn)象 , 那 么在這一段時間發(fā)生保險事故 , 被保險人是否能獲得保險保障 , 就不 能準確確定。3. 交付保險費與保險合同效力的關系不明確。 一般情況下 , 交付 保險費與保險合同成立并不同時 , 而保險合同成立與保險效力的產(chǎn)生 可能是同時的。按我國保險法第 13條規(guī)定: “保險合同成立后 , 投保人按照約定交付保險費 , 保險人按照約定時間開始承擔保險責 任?！笨梢岳斫鉃榧却嬖诒ｋU合同成立與保險效力異時的例外情況 , 也存在交付了保費并不意味著保險合同效力發(fā)生的情況。保險法 對交付保費與保險合同效力的關系沒有做出明文規(guī)定 , 勢必造成實踐 中的極大困惑。4. 過失犯罪死亡或致殘

10、在保險合同法上沒有規(guī)定 , 存在空白點。 保險法第 66 條規(guī)定: “被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者 死亡的, 保險人不承擔給付保險金責任?！钡珜τ谶^失犯罪致其自身 傷殘或者死亡的情形 , 保險人是否承擔給付保險金責任沒有規(guī)定。5. 不可抗辯條款未與國際接軌 , 尚未達到國際標準的保險條款。不可抗辯條款又稱為 : “不可爭條款”或“兩年后不可否定條款” 其基本內容是 : 在被保險人生存期間 , 從保險合同生效之日起滿一定 時期后(通常為 2 年) , 保險人不得以投保人在訂立合同時違反誠信 原則,未如實履行告知義務為理由 , 而主張解除合同和拒絕賠償保險 金。這一條款是人身保險法律條款中常

11、用條款。 國際上大多數(shù)國家的 人身保險法規(guī)采用了該條款 , 我國人身保險法中也列有不可抗辯條款 但我國保險法僅限于年齡方面 , 健康方面未作明確規(guī)定, 留下空白。6. 不喪失價值選擇條款的規(guī)定不完備。不喪失價值選擇條款是 人壽保險合同的常用條款。 其基本含義是投保人有權在合同有效期內 選擇有利于自己的方式處置保單上的現(xiàn)金價值 , 保險人無權將保單現(xiàn) 金價值占為已有。這種權利充分表現(xiàn)在投保人不愿繼續(xù)交費時 , 可以 選擇: (1) 減少保險金額 ,利用保單現(xiàn)金價值一次性繳納保費 ; (2) 利用保單現(xiàn)金價值 ,將保險合同改為一次性繳納保費的定期保險 ; (3) 由保險人以保單現(xiàn)金價值自動提供貸款

12、 , 用以抵繳保費。我國保險 法第57 條規(guī)定了“減少保險金額”的選擇 , 沒有“改為定期保期” 和“自動墊繳保費”的規(guī)定。二、完善我國保險法律制度的對策( 一) 消除立法上的空白點提高保險立法技術的前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性 , 消除立法上的 空白點。保險法律制度應在立法目的和原則中強調促進與維護市場開 放環(huán)境下的公正競爭秩序的培育與維護 , 保護保險消費者利益的立法 目的; 加快我國農(nóng)業(yè)保險法、出口信用保險法和外資保險公司管理法 的立法進程。（ 二） 放松對保險資金運用的限制保險資金運用是保險公司的生命線。 發(fā)達國家保險公司利潤來源 不再是直接保險業(yè)務而是資金運用。但我國保險法對資金運用限

13、制較死。（三） 轉變我國保險監(jiān)管模式 , 構建具有中國特色的保險監(jiān)管法 律制度為適應世界金融一體化和我國加入世界貿易組織的形勢 , 要實現(xiàn) 由現(xiàn)行的以市場行為與償付能力監(jiān)管并重的嚴格監(jiān)管模式向松散的 以償付能力為中心的監(jiān)管模式轉變 ; 從目前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管向 分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管模式的轉變 ; 要建立保 險公司經(jīng)營風險預警系統(tǒng)、 經(jīng)營信息披露制度、 首席精算師登記認可 制度和保險公司評級制度及保險法定會計制度 , 提高監(jiān)管透明度 , 加 快保險自律組織建設 ,完善保險中介市場制度 ; 降低保險市場準入門 檻, 放寬對外資保險公司市場準入限制 , 縮短與世貿組織基本原則

14、及 服務貿易總協(xié)定的差距,完善保險監(jiān)管立法 , 盡快填補對保險控股 公司監(jiān)管的空白。（ 四） 加快保險法實施細則的起草加快保險法實施細則的起草 , 明確使用保險疑義利益解釋原 則的范圍和標準。 由于疑義利益解釋原則是為了保護經(jīng)濟上處于弱勢 地位的當事人利益而發(fā)展起來的合同條款解釋原則 ,在司法實踐中 , 如果被保險人交易實力與保險人相當 , 即被保險人不屬于經(jīng)濟上的弱 者,疑義利益解釋原則不應對其運用 , 以維護保險司法公正?？傊? 修改、完善我國保險法律制度 ,是適應我國保險業(yè)內部結構 和外部環(huán)境變化的實際情況 ,進一步加強保險監(jiān)管的需要 , 是適應我 國加入WTO形勢與國際接軌的需要，是規(guī)范和保證我