家庭理財規(guī)劃PPT課件

1、以某以某“準準”三口之家為例三口之家為例 理論分析理論分析 二二 案例分析案例分析 三三 開頭語開頭語一一 個人理財是指通過專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生個人理財是指通過專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生 涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務 狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達到狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達到 滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。 開頭語：什么是理財，

2、為什么需要理財開頭語：什么是理財，為什么需要理財 財產(chǎn)傳財產(chǎn)傳 承承 投資管投資管 理理 退休退休 保障保障 Title in here 平衡平衡 支出支出 風險風險 防范防范 Title in here 減輕減輕 稅負稅負 開頭語：家庭理財包括哪些內(nèi)容開頭語：家庭理財包括哪些內(nèi)容 家庭財 務規(guī)劃 教育規(guī)劃 退休規(guī)劃 居住規(guī)劃 投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃 風險管理與 保險規(guī)劃 稅收籌劃 開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃 保險，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險，是一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務所保險，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險，是一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務所

3、必須的工具。是分散風險、消化損失的一種必須的工具。是分散風險、消化損失的一種經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償制度。制度。 什么是保險？ 開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃 規(guī)劃，意思就是個人或組織制定的比較規(guī)劃，意思就是個人或組織制定的比較全面長遠全面長遠的發(fā)展計劃，是對未來的發(fā)展計劃，是對未來整體性、長期整體性、長期 性、基本性性、基本性問題的思考和考量，設計未來整套行動的問題的思考和考量，設計未來整套行動的方案方案。 什么是規(guī)劃？ 開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃 保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風險，定量分析保險需求額

4、度，保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風險，定量分析保險需求額度， 并做出最適當?shù)牟⒆龀鲎钸m當?shù)呢攧瞻才咆攧瞻才?，避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到，避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到財務自由財務自由的境界，從的境界，從 而擁有高品質(zhì)的生活。而擁有高品質(zhì)的生活。 什么是 保險規(guī)劃？ 理財功能 保障功 能 利用保險產(chǎn)品的保保 障功能障功能，來管理理 財過程中的風險， 保證理財規(guī)劃的進 行 保險規(guī)劃 保險本身附帶的理理 財功能財功能如：儲蓄 投資 資金融通（貸款、 擔保） 開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用 保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人保險規(guī)

5、劃的目的就在于：通過對個人 經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己 選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金 額，免除財務上的后顧之憂。額，免除財務上的后顧之憂。 開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用 保險在理財中的作用保險在理財中的作用 保保 障障 保保 證證 子女教育 及意外保 單 保障財富 的人壽保 單 養(yǎng)老保 險單 大病醫(yī) 療保單 安全與 保障 避稅保 單 意外險 保單 2030歲，提供生命與安全保障 身故給付、殘疾給付 體現(xiàn)了對生命的保障及對父母養(yǎng)育之恩的 報答 30歲以后 疾病

6、是家庭財政的 黑洞 出險獲賠付、不出 險獲利息 對自己和兒女負責的 體現(xiàn) 保障+理財 抵御部分通貨膨脹 ”負翁“越來越多，萬一自己不在了，誰來還債？ ”小兒難養(yǎng)“開支大 比成人更容易受意外傷害 50歲以后，面臨養(yǎng) 老與遺產(chǎn)問題 遺產(chǎn)稅？ 保險金所得是免稅 的 開頭語：人的一生需要哪些保障？開頭語：人的一生需要哪些保障？ 統(tǒng)計資料顯示：統(tǒng)計資料顯示： 每100100位3030歲作父親的人，有 9 9 位無法親眼看到自己的兒女長大到2222歲。 每100100位3535歲作父親的人，有 15 15 位無法親眼看到自己的兒女長大到2222歲。 每100100位4040歲作父親的人，有 2424 位無

7、法親眼看到自己的兒女長大到2222歲。 很很難以想像，我們兒女將來竟是如此的不安全。難以想像，我們兒女將來竟是如此的不安全。 開頭語：為什么人人都需要保險？開頭語：為什么人人都需要保險？ 氧氣和水是每個人都需要的， 但平時誰會珍惜它呢？ 只有在缺氧、缺水時才會感覺到它的珍貴。 保險的意義正是如此。 開頭語：名人與保險開頭語：名人與保險 保險的意義，保險的意義， 只是今日作明日的準備，只是今日作明日的準備， 父母作兒女的準備，父母作兒女的準備， 兒女幼小時，作兒女長大時準備而已。兒女幼小時，作兒女長大時準備而已。 今天預備明天，這是真穩(wěn)?。唤裉祛A備明天，這是真穩(wěn)健； 生時預備死時，這是真曠達；生

8、時預備死時，這是真曠達； 父母預備兒女，這是真慈愛；父母預備兒女，這是真慈愛； 不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人 貝克漢姆為自己投了運動歷史上巨額的個人保險貝克漢姆為自己投了運動歷史上巨額的個人保險1億英鎊的億英鎊的 保額保額 斯皮爾伯格擁有高達斯皮爾伯格擁有高達15億的保險億的保險 2010年郎朗正式成為某家國外保險公司的形象大使，并且享受該年郎朗正式成為某家國外保險公司的形象大使，并且享受該 保險公司價值保險公司價值3000萬美元的人壽保險萬美元的人壽保險。 李嘉誠先生的富有盡人皆李嘉誠先生的富有盡人皆 知，但是，他把這一切都看知，但是，他把這一切都看 作身外之

9、物。作身外之物。 他說：他說：“人們都說我很人們都說我很 富有，富有，其實真正屬于我個人其實真正屬于我個人 的財富，就是為自己和家人的財富，就是為自己和家人 買了充足的人壽保險。買了充足的人壽保險。” 開頭語：名人與保險開頭語：名人與保險 理論分析理論分析二二 保險規(guī)劃的原則保險規(guī)劃的原則 1 保險規(guī)劃的順序保險規(guī)劃的順序 2 保險規(guī)劃的步驟保險規(guī)劃的步驟 4 保險規(guī)劃的風險保險規(guī)劃的風險 3 3 1.保險規(guī)劃的原則保險規(guī)劃的原則 投保原則投保原則 只買對的，不買貴的只買對的，不買貴的 轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移風險 量力而行量力而行 按需購買按需購買 合理搭配合理搭配 充分利用免陪充分利用免陪 重視高額損

10、失重視高額損失 （1）保險需求分析）保險需求分析 我需要什么保險？我需要什么保險？ 退休期退休期 單身期單身期 家庭形成期家庭形成期 家庭成長期家庭成長期 家庭成熟期家庭成熟期 人生階段人生階段 人生不同階段的人生不同階段的 保險需求不一樣保險需求不一樣 我需要保險嗎？我需要保險嗎？ 我需要多少保險？我需要多少保險？ （2 2）根據(jù)收入決定保險購買計劃）根據(jù)收入決定保險購買計劃 中高收入者中高收入者 超高收入者超高收入者 一般收入者一般收入者 低收入者低收入者 多得一份保障（可考慮購買足夠的健康保險多得一份保障（可考慮購買足夠的健康保險 分散個人投資的風險（購買儲蓄投資性強的保險）分散個人投資

11、的風險（購買儲蓄投資性強的保險） 減少遺產(chǎn)損失（如購買終身壽險）減少遺產(chǎn)損失（如購買終身壽險） 從保障的角度，可以購買各種保障保險從保障的角度，可以購買各種保障保險 從養(yǎng)老角度，可以購買一定的養(yǎng)老年金保險從養(yǎng)老角度，可以購買一定的養(yǎng)老年金保險 從儲蓄投資角度，可以購買一些儲蓄投資型的保險從儲蓄投資角度，可以購買一些儲蓄投資型的保險 抗風險能力較弱，買保險重點放在保障型保險上抗風險能力較弱，買保險重點放在保障型保險上 擁有一定保障后，可考慮購買養(yǎng)老保險擁有一定保障后，可考慮購買養(yǎng)老保險 財力有限，抵御風險能力非常弱，應購買短期的財力有限，抵御風險能力非常弱，應購買短期的 保障型保險保障型保險 u

12、43214321法則又稱法則又稱43214321家庭理財法則，即把收家庭理財法則，即把收 入的入的40%40%用于供房以及其他方面的投資，用于供房以及其他方面的投資， 30%30%用于家庭生活開支，用于家庭生活開支，20%20%用于銀行存款用于銀行存款 或債券型基金以備家庭急需，或債券型基金以備家庭急需，10%10%購買人壽購買人壽 保險。保險。 即保險金額為即保險金額為家庭年收入的家庭年收入的1010倍倍最最 恰當，總保費支出為恰當，總保費支出為家庭年收入家庭年收入 的的10%10%最適宜。最適宜。 2.2.保險理財規(guī)劃的順序保險理財規(guī)劃的順序 1 2 3 家庭優(yōu)先家庭優(yōu)先 父母優(yōu)先父母優(yōu)先

13、 保障類優(yōu)先保障類優(yōu)先 年輕者以保障類為主年輕者以保障類為主 年長者以儲蓄類為主年長者以儲蓄類為主 2.2.保險理財規(guī)劃的順序保險理財規(guī)劃的順序 保險應該為家里最重要的人（家庭的經(jīng)保險應該為家里最重要的人（家庭的經(jīng) 濟支柱）買濟支柱）買 有的家庭因為為孩子的未來擔憂，為孩子買了有的家庭因為為孩子的未來擔憂，為孩子買了 大量保險，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟來大量保險，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟來 源出了問題，為孩子買再多保險也無濟于事。源出了問題，為孩子買再多保險也無濟于事。 家庭優(yōu)先，家庭優(yōu)先， 父母優(yōu)先父母優(yōu)先 正確做法正確做法 誤區(qū)誤區(qū) 2.2.保險理財規(guī)劃的順序保險理財規(guī)劃的順序 前

14、者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買前者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買 到到55-6055-60歲左右，主要保障家庭其他成員歲左右，主要保障家庭其他成員 通常健康大病保額在通常健康大病保額在10-2010-20萬之間，總體來說萬之間，總體來說 ，壽險及意外的保額以，壽險及意外的保額以5 5年的生活費加上負債年的生活費加上負債 較合適較合適 如果經(jīng)濟條件允許，可以配置一些，如子女如果經(jīng)濟條件允許，可以配置一些，如子女 教育，或養(yǎng)老、分紅類保險教育，或養(yǎng)老、分紅類保險 保障類優(yōu)先保障類優(yōu)先 終身壽險或定期終身壽險或定期 壽險壽險 意外、健康、醫(yī)意外、健康、醫(yī) 療等險種療等險種 儲蓄理財類保險儲

15、蓄理財類保險 2.2.保險理財規(guī)劃的順序保險理財規(guī)劃的順序 消費意愿較強，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險，作為消費意愿較強，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險，作為 強制性儲蓄，但是保險最主要還是保障，不需要投強制性儲蓄，但是保險最主要還是保障，不需要投 入太多，一般保費不超過家庭年收入入太多，一般保費不超過家庭年收入10%10% 年長者收入來源減少，抗風險能力較差，因此，多年長者收入來源減少，抗風險能力較差，因此，多 配置一些保障儲蓄類，以應對意外事件的發(fā)生配置一些保障儲蓄類，以應對意外事件的發(fā)生 年輕者保障類為主年輕者保障類為主 ，年長者儲蓄類為，年長者儲蓄類為 主主 年輕人年輕人 Content Tit

16、le 年長者年長者 家庭投保首先應為家庭經(jīng)濟家庭投保首先應為家庭經(jīng)濟 支柱，或者為家庭收入最高支柱，或者為家庭收入最高 的成員投保的成員投保 家長是家庭財富的創(chuàng)造者，一家長是家庭財富的創(chuàng)造者，一 旦他們出了意外，家庭將陷入旦他們出了意外，家庭將陷入 困境困境 一個家庭科學的保險組合是：一個家庭科學的保險組合是： 不僅要為孩子買保險，更重要不僅要為孩子買保險，更重要 的是要為家長買保險的是要為家長買保險 先保障家長先保障家長 根據(jù)家庭成員經(jīng)濟收入根據(jù)家庭成員經(jīng)濟收入 不同定投保的主次輕重不同定投保的主次輕重 三口之家的保險規(guī)劃三口之家的保險規(guī)劃 3.保險規(guī)劃的風險保險規(guī)劃的風險 未充分保險的風險

17、過分保險的風險不必要保險的風險 這種風險既可能體現(xiàn)在對這種風險既可能體現(xiàn)在對 財產(chǎn)的保險上，也可能出財產(chǎn)的保險上，也可能出 現(xiàn)在對人身的保險上。比現(xiàn)在對人身的保險上。比 如，對人身進行保險時，如，對人身進行保險時， 保險金額太小或者保險期保險金額太小或者保險期 限太短，有可能造成一旦限太短，有可能造成一旦 保險事故發(fā)生，不能獲得保險事故發(fā)生，不能獲得 較為充分的補償。較為充分的補償。 可能發(fā)生在財產(chǎn)保險和人身?？赡馨l(fā)生在財產(chǎn)保險和人身保 險上，即對財產(chǎn)或人身的超額險上，即對財產(chǎn)或人身的超額 保險或重復保險；保險或重復保險；還可能發(fā)生還可能發(fā)生 在制定保險產(chǎn)品組合計劃時，在制定保險產(chǎn)品組合計劃時

18、， 因為各個保險公司所能提供的因為各個保險公司所能提供的 不同保險產(chǎn)品雖然主要保險合不同保險產(chǎn)品雖然主要保險合 同不一樣，但可能存在某些保同不一樣，但可能存在某些保 險內(nèi)容的重疊。險內(nèi)容的重疊。 有些保險可以通過自保險有些保險可以通過自保險 或者風險保留來解決，比或者風險保留來解決，比 如對平時由于感冒、牙痛如對平時由于感冒、牙痛 之類的小病小災所需的醫(yī)之類的小病小災所需的醫(yī) 療費用支出，人們自己承療費用支出，人們自己承 擔風險這種處理方法反而擔風險這種處理方法反而 更為簡單和方便，并且節(jié)更為簡單和方便，并且節(jié) 省費用，取得資金的運用省費用，取得資金的運用 效益。效益。 4.保險規(guī)劃的步驟保險

19、規(guī)劃的步驟 確定保險標的 選擇保險公司 選定保險產(chǎn)品 綜合確定保險方案 確定保險購買額度 第一步：確定保險需求以及保險標的第一步：確定保險需求以及保險標的 確認和分析自己面臨的潛在風險確認和分析自己面臨的潛在風險 確認自己的保險需求確認自己的保險需求 確認自己可利用的保障方式確認自己可利用的保障方式 確認自己要投保的風險確認自己要投保的風險 要估算可用來投保的資金，應當考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風險保障這要估算可用來投保的資金，應當考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風險保障這 二者之間取得適當?shù)钠胶舛咧g取得適當?shù)钠胶?確定投保的對象（自己、父母、孩子確定投保的對象（自己、父母、孩子？）？） 保險標的保

20、險標的 保險利益保險利益 確定保險標的確定保險標的 法律認可客觀存在可以衡量 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽 命和身體。確定標的也是制定保險計劃的首要任務，一般來說，各命和身體。確定標的也是制定保險計劃的首要任務，一般來說，各 國法律都規(guī)定，只有對保險標的有可保的利益才能為其投保，也就國法律都規(guī)定，只有對保險標的有可保的利益才能為其投保，也就 是擁有對保險標的的保險利益，應符合三個要求：是擁有對保險標的的保險利益，應符合三個要求： 如果投保人投保的如果投保人投保的 利益取得或者保留利益取得或者保留 不合法甚至違法，不

21、合法甚至違法， 那么這種利益不能那么這種利益不能 成為可保利益。成為可保利益。 如果投保人投保的如果投保人投保的 利益不確定，或者利益不確定，或者 僅僅只是一種預期，僅僅只是一種預期， 就不能成為一種可就不能成為一種可 保利益。保利益。 必須是可以衡量的必須是可以衡量的 利益，這樣才可以利益，這樣才可以 確定保險標的的大確定保險標的的大 小，從而據(jù)此來確小，從而據(jù)此來確 定保險金額。定保險金額。 第二步：選擇最滿足需要的保險公司第二步：選擇最滿足需要的保險公司 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好 償付能力強 信用等級優(yōu) 管理效率高 服務質(zhì)量好 第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹） 保險產(chǎn)品

22、保險產(chǎn)品 按性質(zhì)分類按性質(zhì)分類 按功能分類按功能分類 按標的分類按標的分類 給付型保險給付型保險 補償性保險補償性保險 人身保險人身保險 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險 保障型保險（消費型產(chǎn)品）保障型保險（消費型產(chǎn)品） 儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品） 投資型保險（收益型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品） 第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹） 人壽保險人壽保險 創(chuàng)新壽險創(chuàng)新壽險 傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)壽險 定期壽險定期壽險 死亡保險死亡保險 生存保險生存保險 兩全保險兩全保險 終身壽險終身壽險 生存保險生存保險 年金保險年金保險 分紅壽險分紅壽險 投資連結(jié)壽險投資連結(jié)壽險 變額

23、壽險變額壽險 萬能壽險萬能壽險 第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹） 錦上添花錦上添花 非壽險非壽險 壽險壽險 雪中送炭雪中送炭 第三步：選擇保險產(chǎn)品第三步：選擇保險產(chǎn)品 要基本了解各種險種的保險責任，再根據(jù)自己的風險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相要基本了解各種險種的保險責任，再根據(jù)自己的風險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相 應險種應險種. . 人們在生活中面臨的風險主要為人身風險，財產(chǎn)風險。而同一個保險標人們在生活中面臨的風險主要為人身風險，財產(chǎn)風險。而同一個保險標 的，會面臨多種風險。所以，在確定了保險需求與保險公司之后，就應的，會面臨多種風險。所以，在確定了保險需求與保險公司之后，就應 該

24、選擇準備投保的具體險種。一般而言?？紤]產(chǎn)品的時候需要考慮如下該選擇準備投保的具體險種。一般而言。考慮產(chǎn)品的時候需要考慮如下 三個因素。三個因素。 功能功能 符合符合 價格價格 合適合適 險種搭險種搭 配合理配合理 在這一步，應該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)在這一步，應該權(quán)衡各家公司和產(chǎn) 品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。 要指出的是，保險并非及時消費的要指出的是，保險并非及時消費的 商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā) 生保險事故造成損失的時候，所以生保險事故造成損失的時候，所以 認真閱讀保險條款是非常重要的，認真閱讀保險條款是非常重要的， 最關(guān)鍵是保險公

25、司的售后服務以及最關(guān)鍵是保險公司的售后服務以及 理賠聲譽，因為這是你及時獲得保理賠聲譽，因為這是你及時獲得保 險賠償?shù)幕A。險賠償?shù)幕A。 第四步：確定一個最優(yōu)的保險方案第四步：確定一個最優(yōu)的保險方案 第五步：確定保險金額及保險期限第五步：確定保險金額及保險期限 保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限 額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。一般來說，額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。一般來說， 保險金額的確定應該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。保險金額的確定應該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值

26、為依據(jù)。 財產(chǎn)的價值財產(chǎn)的價值人的價值人的價值 較為容易 一般財產(chǎn)，可根據(jù)實際實際價值或者 重置價值確定。 特殊財產(chǎn)，如古董，珍藏等，則要請 專家評估。 理論上無法估量 生命價值法 財務需求法 資產(chǎn)保存法 第五步：確定保險金額及保險期限第五步：確定保險金額及保險期限 保險期限：可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、保險期限：可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、 交納保費的期限及領取保險金的時間。交納保費的期限及領取保險金的時間。 在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為這涉及投保人預在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為這涉及投保人預 期繳納保費的多少與頻率。期繳納

27、保費的多少與頻率。 對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等險種而言，一般多為對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等險種而言，一般多為 中短期保險合同中短期保險合同；但對于人壽保險而言，保險期限；但對于人壽保險而言，保險期限一般較長一般較長，比，比 如如1515年甚至到被保險人死亡為止。年甚至到被保險人死亡為止。 繳費方式：繳費方式：一次交納還是分期交納一次交納還是分期交納 案例分析案例分析三三 基本情況介紹基本情況介紹 1 家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 2 家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃 3 3 調(diào)整后的財務報表調(diào)整后的財務報表 4 1.1.基本情況介紹基本情況介紹 其他信息

28、：其他信息： 社保：社保：均有 共有存款：共有存款：15萬元 投資情況：投資情況：無 基本生活費：基本生活費：4000元/月 房產(chǎn)：房產(chǎn)：已購價值80萬住房，貸款 40萬，房貸4500元/月，10年還清 旅游支出旅游支出：1萬元/年 其他支出：其他支出：5000元/年 是否有孩子：是否有孩子：再有3個月出生 男主人男主人 資料資料 姓名：張先生姓名：張先生 年齡：年齡：3232歲歲 職業(yè)：某機關(guān)公務員職業(yè)：某機關(guān)公務員 年收入：稅后年收入：稅后6 6萬元左右萬元左右 女主人女主人 資料資料 姓名：王女士姓名：王女士 年齡：年齡：3030歲歲 職業(yè)：某貿(mào)易公司主管職業(yè)：某貿(mào)易公司主管 年收入：稅

29、后年收入：稅后1515萬元左右萬元左右 貸款買一輛價值貸款買一輛價值1515萬萬 左右的車左右的車 盈余資金進行適當?shù)挠噘Y金進行適當?shù)?投資投資 夫妻雙方根據(jù)需要補夫妻雙方根據(jù)需要補 充商業(yè)保險充商業(yè)保險 打算為將要出生的孩打算為將要出生的孩 子購買合適的保險子購買合適的保險 為孩子儲蓄教育基金為孩子儲蓄教育基金 每年給雙方父母支付每年給雙方父母支付 贍養(yǎng)費贍養(yǎng)費 231 1.1.基本情況介紹基本情況介紹 短期目標短期目標中期目標中期目標長期目標長期目標 理財目標：理財目標： 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 資產(chǎn)負債 現(xiàn)金及存款150 000 房屋貸款400 0

30、00 投資0 房產(chǎn)800 000 資產(chǎn)總計950 000負債總計400 000 凈值凈值 550 000 資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表 流動性資產(chǎn)占比流動性資產(chǎn)占比15.8%15.8%， 家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一、家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一、 保守。保守。 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 年收入支出表年收入支出表 收入支出 工資工資210 000 生活費48 000 還房貸54 000 旅游支出10 000 其他5 000 收入總計210 000 支出總計117 000 每年結(jié)余每年結(jié)余 93 000 收入來源比較少，抗風收入來源比較少，抗風 險能力較弱。險能力較弱。 每年結(jié)余資金

31、較多，資每年結(jié)余資金較多，資 金未得到充分利用。金未得到充分利用。 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 家庭年度支出情況家庭年度支出情況 從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本生活費和房貸所占從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本生活費和房貸所占 的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過于單一，因此在有結(jié)余的情況下，可以購的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過于單一，因此在有結(jié)余的情況下，可以購 買一定金額的保險。買一定金額的保險。 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 總負債/總資產(chǎn)=42.1% 反映了家庭綜合還債能力 一般以50%為適宜 一般不會出現(xiàn)財務危機 資產(chǎn)負債

32、比 財務比率分析：財務比率分析： 每月結(jié)余/月收入=44.3% 反映了家庭控制開支的能 力 經(jīng)驗數(shù)值40%以上 說明家庭儲蓄能力很好。 結(jié)余比率 月還貸額/月收入=25.7% 債務償還率低于50%比較 安全 說明房貸并沒有影響正常 生活 債務償還 率 財務比率分析：財務比率分析： 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 流動性資產(chǎn)/平均每月支出 =15.4 理想值在3-6 之間 至少能維持家庭15個月的 開銷 流動性比 率 2.2.家庭財務報表及財務比率分析家庭財務報表及財務比率分析 從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保 人年收入總額的10%至20%。但是

33、張先生和王女士并未購買商業(yè)保 險，家庭可能未能獲得足夠的保障。 家庭保障情況分析：家庭保障情況分析： 萬一出現(xiàn)意外事故，家 庭能獲得的賠付有限。另外， 寶寶在三個月后就要出生了， 新生的寶寶抵抗力較弱，可 以為其購買一份醫(yī)療保險。 情況小結(jié)情況小結(jié) 家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過于單一家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過于單一 家庭儲蓄能力良好家庭儲蓄能力良好 收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大 流動性資產(chǎn)未得到充分利用流動性資產(chǎn)未得到充分利用 家庭所獲保障較少家庭所獲保障較少 張先生目前家庭年收入為張先生目前家庭年收入為2 21 1萬，屬于中等收入。家庭年支出約萬，屬于中等收入。家庭年支出約 11.11

34、.7 7萬，年結(jié)余約萬，年結(jié)余約9 9.3.3萬。目前家庭按揭占總收入的萬。目前家庭按揭占總收入的2525.71.71，并沒，并沒 有達到有達到3535的上限，所以未來考慮貸款買車是可行的。的上限，所以未來考慮貸款買車是可行的。 通過分析，我們認為張先生的家庭財務狀況是比較良好的，但通過分析，我們認為張先生的家庭財務狀況是比較良好的，但 財務風險系數(shù)屬于財務風險系數(shù)屬于中等中等，主要是因為都是工作收入，收入結(jié)構(gòu)過于，主要是因為都是工作收入，收入結(jié)構(gòu)過于 單一?？梢赃M行一些投資。單一?？梢赃M行一些投資。 且也可減少該家庭中的其他費用，旅游費減少約一半左右，因且也可減少該家庭中的其他費用，旅游費減

35、少約一半左右，因 孩子的出生，生活費約增加兩千。每年還需要準備父母的贍養(yǎng)費。孩子的出生，生活費約增加兩千。每年還需要準備父母的贍養(yǎng)費。 另外，要考慮購買適量的商業(yè)保險。另外，要考慮購買適量的商業(yè)保險。 情況小結(jié)情況小結(jié) 3.3.家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃 假設張先生已經(jīng)看中了一輛車，價值假設張先生已經(jīng)看中了一輛車，價值1515萬，貸款萬，貸款10.510.5萬元，每萬元，每 個月還個月還30003000元，分元，分3 3年還清。年還清。 因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標準，故假設其基因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標準，故假設其基 本生活開支減為本生活開支減為30003000元元/ /

36、月，每年旅游支出減為月，每年旅游支出減為50005000元，養(yǎng)育孩元，養(yǎng)育孩 子的費用為子的費用為20002000元元/ /月。那么，當買過車之后，孩子出生之后，月。那么，當買過車之后，孩子出生之后， 每個月的基本生活開支為：每個月的基本生活開支為：30003000（生活費）（生活費）+2000+2000（養(yǎng)育孩子費）（養(yǎng)育孩子費） +4500+4500（房貸）（房貸）+3000+3000（車貸）（車貸）=12500=12500。從維持必要、合理的支出。從維持必要、合理的支出 角度出發(fā)，該家庭應擁有滿足角度出發(fā)，該家庭應擁有滿足3 3個月以上個月以上支出的現(xiàn)金流。即需要支出的現(xiàn)金流。即需要 維

37、持維持3750037500元元的存款。另外，再儲存的存款。另外，再儲存1 1萬元萬元的緊急預備金。的緊急預備金。 根據(jù)之前所設定的理財目標，我們來計算下一年可用于投資根據(jù)之前所設定的理財目標，我們來計算下一年可用于投資 及購買保險的資金額。及購買保險的資金額。150000150000（原有存款）（原有存款）+93000+93000（上年結(jié)余）（上年結(jié)余） -45000-45000（買車）（買車）-37500-37500（留（留3 3個月的生活費）個月的生活費）-20000-20000（父母贍養(yǎng)（父母贍養(yǎng) 費）費）-10000-10000（緊急預備金）（緊急預備金）=130500=130500

38、考慮通貨膨脹因素的影響，假設通脹率為考慮通貨膨脹因素的影響，假設通脹率為2.5%2.5%， 130500/130500/（1+2.5%1+2.5%）=127317.07=127317.07 所以，可以考慮拿出所以，可以考慮拿出1010萬元進行投資，萬元進行投資，2 2 萬元購買保險產(chǎn)品。萬元購買保險產(chǎn)品。 3.3.家庭理財規(guī)劃家庭理財規(guī)劃 投資規(guī)劃投資規(guī)劃 張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展 階段，身體健康，這些因素會使家庭風險承受能力較強。另外，孩階段，身體健康，這些因素會使家庭風險承受能力較強。另外，孩 子即將出生，

39、投資的風險應以不影響家庭的正常生活和孩子的教育子即將出生，投資的風險應以不影響家庭的正常生活和孩子的教育 為標準，可以著重于為標準，可以著重于投資風險中等，收益在投資風險中等，收益在5%10%5%10%的理財產(chǎn)品。的理財產(chǎn)品。 他們之前從未進行過投資，經(jīng)驗相對不足。且現(xiàn)在股市低迷，他們之前從未進行過投資，經(jīng)驗相對不足。且現(xiàn)在股市低迷， 前景不明朗，所以不適宜直接進入股市進行投資而可以選擇購買風前景不明朗，所以不適宜直接進入股市進行投資而可以選擇購買風 險較小的基金。險較小的基金。 家庭成員發(fā)生意外、重大疾病、住院； 大人突然失業(yè)，小孩未來教育資金不足，大人養(yǎng)老金不足 。 保險規(guī)劃：確定保險需求

40、及保險標的保險規(guī)劃：確定保險需求及保險標的 面臨的潛 在風險 可利用的保障方式：單位的社保 要投保的風險：意外、重大疾病、住院、教育資金不足 可用于投保的資金：2萬元 保險需求 分析 保險標的：一家三口的生命及身體 投保的對 象 保險規(guī)劃：選擇保險公司保險規(guī)劃：選擇保險公司 保險行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今保險行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今300300多家保險公司，取得了多家保險公司，取得了 突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。以下是保監(jiān)會對各大保險公司的評估。突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。以下是保監(jiān)會對各大保險公司的評估。 十大人壽保險

41、公司： 1、中國人壽 2、平安人壽 3、新華人壽 4、太平洋人壽 5、泰康人壽 6、人保壽險 7、太平人壽 8、生命人壽 9、陽光人壽 10、人保健康 十大財產(chǎn)保險公司： 1、人民財險 2、平安財險 3、 太平洋財險 4、中華聯(lián)合 5、 大地財險 6、人壽財險 7、陽光財險 8、出口信用 9、天安財險 10、安邦財險 另外，中小保險公司的力 量也不可忽略，其保費收 入取得較快增長，同時在 追趕大牌保險公司的過程 中，不斷推出自己的特色 產(chǎn)品，逐步擴大了自己的 影響力。 我們的觀點：最好選擇排名 靠前一點的保險公司， 這樣萬一發(fā)生事故， 可靠、有保障。 保險規(guī)劃：選定保險產(chǎn)品、綜合確定保險方案、

42、確定保險規(guī)劃：選定保險產(chǎn)品、綜合確定保險方案、確定 保險購買額度保險購買額度 王女士 張先生 孩子 意外險 重大疾病險 意外險 重大疾病險 意外險 重大疾病險 因王女士在家庭中收入較高，因王女士在家庭中收入較高， 因此應考慮先為她購買保險，且保因此應考慮先為她購買保險，且保 障額度要高一些。又因為孩子出生障額度要高一些。又因為孩子出生 后，年齡較小，目前適合的教育基后，年齡較小，目前適合的教育基 金型理財保險較少（很多是從金型理財保險較少（很多是從1010歲歲 開始的），所以開始的），所以可暫不考慮孩子的可暫不考慮孩子的 教育支出教育支出，待孩子上小學之后再購，待孩子上小學之后再購 買，也提高

43、了現(xiàn)有資金的利用效率。買，也提高了現(xiàn)有資金的利用效率。 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險 【中國平安】個人意外綜合醫(yī)療保險【中國平安】個人意外綜合醫(yī)療保險 生活出行意外全年全方位保障生活出行意外全年全方位保障 投保類型：成人 至尊計劃 保費：799元/年 保障金額：200萬元 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險 王女士和張先生：意外險王女士和張先生：意外險 王女士：重大疾病險王女士：重大疾病險 【太平人壽太平人壽】女神寶女性健康重大疾病保險（女神寶女性健康重大疾病保險（30-3930-39）乳腺）乳腺/ /子宮癌癥子宮癌癥 保費：9990元/年 保障金額：30萬 特點：可

44、保35種重大疾病，首次確診 立即給付保額。女性重疾乳腺癌、子 宮癌更有50%額外給付。疾病或意外 身故同樣給付保額。滿期生存返還 110%保費安享晚年。 王女士：重大疾病險王女士：重大疾病險 3535種重大疾?。悍N重大疾?。?張先生：重大疾病險張先生：重大疾病險 【太平人壽太平人壽】愛康寶中青年癌癥保障愛康寶中青年癌癥保障(30-39(30-39歲歲) ) 重大疾病醫(yī)療保險重大疾病醫(yī)療保險 保費：6020元/年 保障金額：20萬（比王女士少10萬元） 將要出生的寶寶：意外險將要出生的寶寶：意外險 【中國人壽中國人壽】少兒意外保險少兒意外保險 嬰兒嬰兒/ /兒童險兒童險/ /骨折骨折/ /住院醫(yī)

45、療住院醫(yī)療 保費：69元/年 保障金額：5萬 將要出生的寶寶：重大疾病險將要出生的寶寶：重大疾病險 【泰康人壽泰康人壽】泰康少兒險泰康少兒險 重大疾病重大疾病/ /健康保險健康保險 保費：600元/年 保障金額：30萬 將要出生的寶寶：重大疾病險將要出生的寶寶：重大疾病險 保險規(guī)劃小結(jié)保險規(guī)劃小結(jié) 人物 意外險 重大疾病險總保費總保額 王女士平安保險 太平保險799+9990= 10789 30萬+200 萬=230萬 張先生平安保險 太平保險799+6020= 6799 20萬+200 萬=220萬 寶寶中國人壽 泰康人壽69+600=66 9 5萬+30萬 =35萬 年度總保費支出：182

46、57元，總保額：485萬元。 因本案例中，主要考慮人身保 險，夫妻倆買車之后，可能會 投一些車險，所以預留出一部 分資金購買財產(chǎn)險。 調(diào)整后的資產(chǎn)負債表調(diào)整后的資產(chǎn)負債表 資產(chǎn)負債 現(xiàn)金及存款150 000 房屋貸款346 000 投資100 000 汽車貸款105 000 保險4 850 000 房產(chǎn)800 000 汽車150 000 資產(chǎn)總計950 000負債總計451 000 凈值凈值 550 000 調(diào)整后的年度收入支出表調(diào)整后的年度收入支出表 收入支出 工資工資210 000 生活費36 000 投資收益投資收益10 000 養(yǎng)育費24 000 還房貸54 000 還車貸36 000 保險費20 000 父母贍養(yǎng)費20 000 旅游支出5 000 其他5 000 收入總計220 000 支出總計200 000 每年結(jié)余每年結(jié)余 20 000 每年結(jié)余不多了，資金得到了充分 地利用，收入來源豐富了，雖然養(yǎng) 育孩子贍養(yǎng)老人壓力有所增大，但 生活更有保障了。 收獲及可能存在的不足收獲及可能存在的不足 收獲：收獲： 這次小組成員通過理論與案例分析，對理財規(guī)劃、保