信貸業(yè)務操作流程

1、吉林市正倫小額貸款有限責任公司信貸業(yè)務操作流程第一章業(yè)務受理一. 受理客戶申請以面談方式受理客戶融資申請。二. 采集貸款資料（一）法人客戶A. 1、借款企業(yè)“貸款申請書”；2、借款企業(yè)“企業(yè)簡介”；3、企業(yè)“征信”材料；4、借款企業(yè)“公司章程”（工商局查檔版）；5、借款企業(yè)“股東會或董事會關于公司借款的決議”；6、2010年度經(jīng)審計的“財務決算報表”；7、2011年即期的“財務報表”；8、借款企業(yè)“關于外部借入款項的說明”（含從各金融機構(gòu)借 入的款項）；9、借款企業(yè)：、營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務登記證正副本、組織機構(gòu)代碼證正副本 、開戶許可證 、貸款卡10、法人代表、身份證復印件、任職證明、簽字樣本

2、、客戶印鑒卡11、特殊行業(yè)經(jīng)營許可證。12、環(huán)境影響報告書（表）及環(huán)保部門“批復文件”及“驗收 意見”等文件。13、企業(yè)驗資報告14、借款企業(yè)上年度和即期（前三個月）的納稅證明和水電費繳 納單據(jù)（復印件）；B. 1、擔保企業(yè)的“企業(yè)簡介”；2、擔保企業(yè)的“公司章程”（工商局查檔版）；3、“股東會或董事會關于提供擔保的決議”；4、2010年擔保企業(yè)經(jīng)審計的“財務報表”；5、2011年擔保企業(yè)的即期財務報表；6、關于對外提供擔保情況的說明；7、擔保企業(yè)材料：營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務登記證正副本、組 織機構(gòu)代碼證正副本、開戶許可證、貸款卡；8、法人代表身份證復印件、任職證明、簽字樣本、客戶印鑒卡；9、借

3、款企業(yè)上年度和即期（前三個月）的納稅證明和水電費繳納單據(jù)（復印件）；C. 擬采用抵（質(zhì)）押擔保方式融資的客戶，除提供“ B”項所列的 材料外，還需提供以下材料：1、抵（質(zhì)）押物權屬證明材料；2、抵（質(zhì)）押擔保企業(yè)“股東會或董事會關于提供抵（質(zhì)）押擔保的決議”；D. 本公司要求的其它相關材料上述報出材料均需加蓋公章和騎縫章（二）自然人客戶1、借款人的“貸款申請書”；2、 借款人及配偶的“個人經(jīng)濟收入證明”、“身份證”、“戶口 簿”、“結(jié)婚或未婚證明”的復印件；3、借款人及配偶的個人“征信”材料；4、保證人提供的材料同“ 2”、“3”；5、抵（質(zhì)）押物權屬證明材料（房屋所有權證、土地證、購 房合同

4、及發(fā)票等）；6、借款人、保證人上年度及即期（前三個月）的水、電費及 供熱費繳納單據(jù)。7、本公司要求的其它相關材料第二章業(yè)務調(diào)查一. 受理客戶提出的融資需求后，聯(lián)系客戶進行上門實地調(diào)查。1、核實主體資格（1）營業(yè)執(zhí)照及組織機構(gòu)代碼證是否已年檢；（2）貸款卡是否已年檢；（3）生產(chǎn)的產(chǎn)品是否在經(jīng)營范圍內(nèi)，產(chǎn)品質(zhì)量是否符合標準（國家 標準、企業(yè)標準）；（4）特殊行業(yè)證明及環(huán)保合格證明書是否在有效期內(nèi)；（5）是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策；（6）是否符合國家信貸政策；2、考察經(jīng)營情況（1）了解企業(yè)生產(chǎn)流程，主要交易對象，主要原材料年消耗情況，最近12個月銷售情況和營業(yè)收入總額情況；（2）了解企業(yè)電費、水費繳納情況

5、和員工工資發(fā)放情況；3、現(xiàn)場勘察擔保情況核實抵押物的形態(tài)、權屬狀況、地理位置、交通便捷程度、成 新度、是否出租、自用或空置，目前已設定擔保情況，有無被 查封等情況。4、認為需要核實了解的其他事項。二. 分析判斷1、融資信用狀況（1）查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，了解客戶在他行的融資余額，信用記錄是 否良好，分析客戶融資狀況是否合理；（2）了解客戶對外擔保情況，包括其對外擔保金額、被擔保對象、擔保內(nèi)容、擔保期限、擔保債務狀況等;(3) 查詢個人征信系統(tǒng)，獲取法定代表人和主要股東信用狀況， 有 無銀行融資，有無不良信用記錄；(4) 了解客戶關聯(lián)企業(yè)是否有不良信用記錄；2、企業(yè)經(jīng)營情況(1) 生產(chǎn)經(jīng)營情況分析客

6、戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括生產(chǎn)工藝流程、設備情況、員工 情況等。(2) 銷售(營業(yè))收入情況分析客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否與其水電費消耗以及銷售收入匹 配。分析主要產(chǎn)品前12個月銷售、利潤情況，預測市場前景。(3) 銷售回款和結(jié)算情況 結(jié)合有關會計結(jié)算憑證和對賬單等對非貨款回籠部分進行剔 除，重點關注大額資金轉(zhuǎn)入和平時較少轉(zhuǎn)入而短期內(nèi)密集轉(zhuǎn)入 的情況。 私人賬戶貨款回籠須能合理說明該私人賬戶的回籠確是企業(yè)實 際銷售款的回籠，且該賬戶必須為法人代表或主要股東及 (或) 其配偶的。(4) 銷售融資比情況。分析客戶銷售融資比是否合理。銷售融資比=(當前所有融資+ 本筆融資)/調(diào)查前12個月銷售 收入總額3

7、、擔保情況重點分析擔保變現(xiàn)的難易程度、 變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率, 核定最咼可擔保額度。(1) 對于有緩交土地出讓金的工業(yè)廠房和附有地上建筑物的國 有劃撥土地使用權抵押，抵押物價值應剔除須補交的土地 出讓金。不得接受無地上建筑物劃撥用地和集體所有土地 抵押。(2) 以住房和商用房抵押的，要分析抵押物是否合法有效、易 變現(xiàn)，權屬是否清晰，是否存在產(chǎn)權糾紛。結(jié)合具體抵押 物的變現(xiàn)能力，合理確定評估價值，按照合理的抵押率確 定最咼可擔保額。三. 形成調(diào)查報告通過調(diào)查分析判斷借款人的償債能力、抵押物的變現(xiàn)能力及本筆 貸款的風險程度，提出押品估值、貸款金額、期限、利率和避險 措施等建議，完成盡職調(diào)查報

8、告。第三章業(yè)務審查一. 客戶資格及行業(yè)準入審查審查借款人是否符合小額貸款范圍和政策、規(guī)定；是否是國家限 制類行業(yè)。二. 信用狀況審查審查企業(yè)和個人的信用狀況，有無不良信用記錄。三. 企業(yè)經(jīng)營狀況審查查看企業(yè)近6個月到1年內(nèi)的資金流明細，或?qū)彶榻杩钊怂袑?賬單，重點審查其過往的資金流情況，分析判斷企業(yè)目前的經(jīng)營狀況是否正常，分析其償債能力，提出審查意見。四. 抵押物審查查看押品信息，重點審查以下事項：1. 擔保主體資格是否合法，是否出具權屬人合法有效的同意抵押 書面說明；2. 產(chǎn)權是否清晰，手續(xù)是否完整；3. 審查抵押物價值評估的合理性，可擔保額是否足值；4. 抵押物所處位置（其所在位置的工業(yè)

9、基準地價，市場交易的活 躍程度，成交單價），抵押物成新率，房齡及使用情況（如為 出租的，租金收益情況如何）。結(jié)合以上的信息分析判斷其市場變現(xiàn)價值和未來價值變化趨勢，按照最高可擔保額須能覆蓋融資本息的要求，對押品評估價值和 最咼可擔保額提出審查意見。五. 其他審查事項六. 出具結(jié)論性審查意見根據(jù)國家小額貸款有關規(guī)定，結(jié)合本次業(yè)務的整體風險判斷情況, 按照風險和收益匹配的原則，提出合理的利率定價建議，并對押 品價值和融資方案（包括金額、期限、利率、擔保方式、還款計 戈U、結(jié)息方式、融資用途等）提出結(jié)論性審查意見。第四章建立客戶檔案客戶檔案建立之要求，另行規(guī)定。第五章業(yè)務審批一. 對業(yè)務資料進行審閱；二. 對