01陳鶴翔建行（13）

1、個人綜合理財規(guī)劃報告?zhèn)€人綜合理財規(guī)劃報告中國建設(shè)銀行上海市分行陳鶴翔參賽案例13內(nèi) 容 大 綱一、 理財寄語 . . 2二、 基本情況 . 3三、 理財目標 . 4四、 理財目標評價 . 4五、 目前財務(wù)狀況 . . 5六、 基本假設(shè) . . . 8七、 理財建議 . . 9八、 財務(wù)可行性分析. . . 16九、 未來家庭理財安排原則 . 19十、 理財規(guī)劃結(jié)論 . . 19十一、 后記 . 20十二、 附件一 . 21十三、 附件二 . 21十四、 附件三 . 22十五、 附件四 . 22十六、 附件五 . 23十七、 附件六 . 23理財寄語尊敬的毛女士：首先感謝您到中國建設(shè)銀行上海市分

2、行個人理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O(shè)計理財規(guī)劃，我們愿為您提供所有力所能及的幫助。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習(xí)慣。在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用、常用、巧用這一小點，一定能使您的生活更加穩(wěn)中有序，家庭更加幸福美滿。明年年初您就要養(yǎng)育小寶寶了，理財能給您帶來愉快的心情，也許良好的理財習(xí)慣在不知不覺中還會成為您對寶寶的一種胎教。衷心地祝愿您能早日實現(xiàn)您的家庭理財夢想！ 中國建設(shè)銀行上海市分行 個人理財中心 陳鶴翔基本情況收入較高，負債不多您每月有7,000元的收入，年底有80,000元的

3、公司入股分紅，您先生每月有2,500元收入。家庭每月基本生活開銷2,500元左右。您家庭有一套自住房產(chǎn)，價值約700,000元，還有70,000元的貸款余額未還清，現(xiàn)在每月還貸額為1,000元左右。您家庭每年的旅游開支大約為5,000元。投資謹慎，略有保險您和您的先生工作較忙，投資也較為謹慎。現(xiàn)有2萬元國債、7萬元現(xiàn)金和活期存款，和3萬元定期存款。您現(xiàn)在保有15萬元的分紅型壽險和10萬元的意外險，您先生保有10萬元的分紅型壽險，家庭年保費支出為0.9萬元。關(guān)愛寶寶，體貼父母明年年初您的寶寶就將出生，您估計每月將增加1,000左右的開支，如何撫養(yǎng)教育寶寶，是您考慮最多的問題。此外，您和您的先生都

4、很有孝心，現(xiàn)在每年都給父母5,000元生活費。計劃買車，出行無憂您考慮三年后買一輛15萬-20萬元左右的家庭轎車。理財目標1、 確保育兒支出，并為孩子儲備一筆教育基金；2、 孝敬父母，為父母準備一份購房款；3、 增加合理的投資，兼顧收益與風(fēng)險；4、 三年以后實現(xiàn)購車夢想，成為有車一族；5、 增加養(yǎng)老和意外保險，提高生活保障。理財目標評價您有著較為明確的理財目標，我們認為這些理財目標，基本符合您的家庭情況，通過合理的理財規(guī)劃，完全可以實現(xiàn)。我們的建議是：1、每月育兒支出保持在1,500元以內(nèi)，并選擇教育類保險儲備教育基金；2、貸款為父母買一套復(fù)式商品房，并與父母合??；3、選擇組合投資方式，并保留

5、家庭最低現(xiàn)金儲備；4、合理投資加以儲備，在第四年一次性付款購車；6、 適當投保養(yǎng)老險，主要增加醫(yī)療險和意外險（具體理財建議詳見下文）。目前財務(wù)狀況本部分內(nèi)容基于您提供的信息，通過整理、分析和假設(shè)，羅列出了您家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負債情況。我們將以此為基礎(chǔ)開始理財規(guī)劃。一、 收支情況家庭每月收支狀況 （單位元）收 入支 出本人月收入7,000基本生活開銷2,500配偶月收入2,500房屋貸款月償額1,000合計9,500合計3,500每月結(jié)余6,000家庭年度收支狀況 （單位元）收 入支 出公司分紅80,000旅游費用5,000保費支出9,000父母生活費5,000合計80,000合計19,0

6、00年度結(jié)余61,000注：這里登記的收入情況，不包括已登記在資產(chǎn)負債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如存款利息、國債利息等。二、 資產(chǎn)負債情況家庭資產(chǎn)負債狀況 （單位元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款70,000房屋貸款余額70,000定期存款30,000國債20,000金融類資產(chǎn)小計120,000房產(chǎn)（自用）700,000公司入股150,000合計970,000合計70,000家庭資產(chǎn)凈值900,000三、 財務(wù)比率分析1、 資產(chǎn)負債率：負債/資產(chǎn)70,000/970,0007.22%一般而言，家庭資產(chǎn)負債率控制在50%以下都屬合理，所以目前您家庭的資產(chǎn)負債率相當?shù)停C明您可以通過增加貸款的方式添

7、置固定資產(chǎn)。2、 每月還貸比：每月還貸額/家庭月收入1,000/9,50010.53%一般而言，每月還貸比控制在50%以下都屬合理，所以目前您家庭的每月還貸比也相當?shù)?，進一步證明您可以通過增加貸款的方式添置固定資產(chǎn)。3、 每月結(jié)余比例：每月結(jié)余/每月收入6,000/9,50063.16%一般而言，每月結(jié)余比例控制在40%以上都屬合理，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較高，每月結(jié)余應(yīng)加以合理利用。4、 年度結(jié)余比例：年度結(jié)余/年度收入61,000/80,00076.25%一般而言，年度結(jié)余比例控制在50%以上都屬合理，所以目前您家庭的年度結(jié)余比例較高，年度結(jié)余也應(yīng)加以合理利用。5、 流動性比率：流動

8、性資產(chǎn)/每月支出= 70,000/3,500 = 20一般而言，一個家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其3-4個月的開支即可，您家庭的流動性比率過高，降低了資產(chǎn)的收益性。通過上述分析我們可以看出您家庭的負債比例很低，流動資金較多，但資產(chǎn)的收益率偏低，可通過組合投資進行合理的調(diào)整?；炯僭O(shè)由于受所得基礎(chǔ)信息不完整、未來我國經(jīng)濟環(huán)境可能發(fā)生變化等因素影響，所以為了便于我們做出數(shù)據(jù)詳實的理財規(guī)劃，我們對以下內(nèi)容進行了合理的預(yù)測：1、 預(yù)測通貨膨脹率今年前三季度我國國民經(jīng)濟得到了快速增長，同時居民消費價格的漲勢也逐漸趨穩(wěn)。截止9月底今年全國國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP同比增長9.5%，上海市生產(chǎn)總值同比增長14.2%。9月

9、份全國居民消費價格同比上漲5.2%，比上月降低0.1個百分點，而上海市居民消費價格同比上漲2.4%，比上月降低0.8個百分點。這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：今年國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控已取得初步成效，隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，預(yù)計未來幾年我國將進入一個溫和通脹期。因此我們預(yù)測未來幾年的通貨膨脹率為4。2、 最低現(xiàn)金持有量一般而言，從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度考慮，一個家庭應(yīng)當持有可以滿足其3-4個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。根據(jù)您家庭的收支情況，我們建議的最低現(xiàn)金持有量為1.5萬元。在評價現(xiàn)金流量狀況時，我們會使用這個假設(shè)值。3、 最高現(xiàn)金持有量一般而言，從投資角度考慮，一個家庭應(yīng)當設(shè)置一個最高現(xiàn)金持有

10、額。超出這個額度的部分應(yīng)該考慮采用合理的投資方式，已增加這部分資金的收益。根據(jù)您家庭的收支情況，我們建議的最高現(xiàn)金持有量為2.5萬元。4、 風(fēng)險偏好測試根據(jù)對您的了解，以及風(fēng)險偏好能力測試，您屬于溫和進取型投資者。 以上是我們所做的一些基本假設(shè)，在實際操作中，仍需要根據(jù)您的實際情況、風(fēng)險偏好和宏觀經(jīng)濟環(huán)境來加以分析和判斷，方能制定合理的理財策略。理財建議一、 育兒成長建議理財目標：確保育兒支出，并為孩子儲備一筆教育基金。理財建議：每月育兒支出保持在1,500元以內(nèi)，并選擇教育類保險儲備教育基金。孩子出生后，家庭的每月開支自然會增加，我們?yōu)榇藢ｉT做了有關(guān)市場調(diào)查：l 市場上進口奶粉的價格一般為1

11、40元/聽（參考產(chǎn)品：惠式金裝S26），孩子每星期吃一聽，每月總共560元；l 市場上一次性嬰兒尿布的價格一般為75元/包（參考產(chǎn)品：媽咪寶貝），孩子每星期用一包，每月總共300元；l 市場上孩子的服裝和玩具的價格普遍較高，購買任何一樣動輒便要花費上百元，每年這部分支出可能在2,000-2,500元之間，平攤到每月為200元左右。l 其他零星支出每月200元。這四項支出每月總共為1,260元。經(jīng)過我們的市場調(diào)查，您現(xiàn)在對孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的預(yù)計還是較為保守的預(yù)計，依據(jù)我們上文假設(shè)的通貨膨脹率，再加上隨著孩子成長增加的支出，我們預(yù)計您每月平均為此增加的支出應(yīng)為1,500元左

12、右。我們還為您專門收集和整理了從今年8月起正式實施的新的上海市城鎮(zhèn)生育保險辦法中的部分有關(guān)條例，希望能對您有所幫助（詳見附件一）。至于為孩子儲備教育基金，我們建議您將2萬元國債作為三年后孩子進重點幼兒園的贊助費或?qū)W費。同時您還需從每月結(jié)余中撥出1,000元，投保中長期子女教育類保險，以備將來孩子上小學(xué)、中學(xué)乃至大學(xué)之用（可選擇的教育類保險詳見附件二，供您參考）。建議理由：1、 預(yù)計將每月育兒開支增加到1,500元，是基于我們對市場行情的調(diào)查得出的結(jié)論，按照您家庭目前的收入水平，只要不大額增加其他基本生活開支，應(yīng)該沒有問題。2、 如果您所購買的國債是三年期的,國債提前支取會有一定的損失,三年后正

13、好可用于支付幼兒園費用。3、 中長期子女教育類保險是教育基金儲備的最好方式之一，分期給付，專款專用，是一種長期的教育基金儲備方式。二、 父母購房建議理財目標：孝敬父母，為父母準備一份購房款。理財建議：貸款為父母買一套復(fù)式商品房，并與父母合住。由于您和先生平時工作都非常忙，寶寶出生后您如果想要工作、家庭、孩子、父母四者兼顧的話，那么最好的辦法就是和父母住在一起。由于您和先生都是很有孝心的人，和父母的關(guān)系肯定非常融洽，所以我們建議您和父母商量一下，請父母先搬到您家一起住，以便相互照應(yīng)。鑒于您目前的住房條件，70萬元除以7,000元單價，應(yīng)該是100平方米左右的兩室一廳，有了孩子后和父母住在一起，空

14、間就顯得相對不夠了。通過我們對您家庭財務(wù)比率的測算，7.22%的資產(chǎn)負債率和10.53%每月還貸比，都保持在相當?shù)偷乃?，您完全可以通過貸款的方式再添置新的房產(chǎn)。我們建議您勸說您的父母以小換大將他們現(xiàn)在住的房產(chǎn)賣掉，得到的房款如果有50萬元的話，其中大部分作為首付（剩余可作為將來新房裝修款的一部分），以您父母和您共同的名義購買一套中環(huán)線至內(nèi)環(huán)線之間的復(fù)式商品房，首付3成之余再由您來貸款，預(yù)計貸款額為100萬元。您今年年末的公司分紅扣除年度開支，再加上賣房所得房款扣除首付后剩余的部分正好可作為新房的裝修費用。您已懷有孩子，不宜旅游，應(yīng)放棄今年的旅游計劃，今年年度開支中的旅游費用也可用于明年的裝修

15、。賣房后到新房裝修完前的這段時間，您父母可繼續(xù)住在您家里。注：在以上建議中我們做了三個假設(shè)：一是從年齡上判斷，您和先生應(yīng)都是獨生子女，否則勸說您的父母將房產(chǎn)以小換大，由您來貸款并還款，還需與兄弟姐妹商量一番；二是父母賣房得到房款50萬元是我們根據(jù)一般上海老年人家庭的情況和現(xiàn)在二手房買賣行情所做的預(yù)測；三是貸款100萬元也是我們根據(jù)中環(huán)內(nèi)復(fù)式商品房的均價所做的預(yù)測，首付3成，貸款7成，房價總共為143萬元。這三個假設(shè)如與實際情況有出入，我們愿隨時為您變更理財規(guī)劃。我們建議的貸款方式：第一步 將30,000元定期存款和45,000元活期存款取出，總共75,000元，把原先剩余的70,000元的房貸

16、連本帶息全額還清，5,000元估計為利息。第二步 按90萬15年期商業(yè)貸款，10萬30年期公積金貸款的組合貸款方式，選擇等額本息還款法，總共貸款100萬元，按照現(xiàn)行的貸款利率，每月總共還貸支出為7,616.22元。第三步 將您已經(jīng)還清貸款的自有住房連裝修和家電一起出租，預(yù)計每月可得房租收入3,500元，以租養(yǎng)貸，再加上原本7萬元的房貸已還清，每月可省下1,000元，實際上您家庭每月增加的還貸支出只有3,116.22元，完全在您的還貸能力范圍之內(nèi)。第四步 15年后在商業(yè)貸款全部還清后，每月仍儲備7,000元的還貸款存為零存整取，一年后全額提前歸還公積金貸款。以這種還款方式16年便能還清所有的貸款

17、。建議理由:1、 孩子出生后和父母住在一起，這樣既可以得到父母的幫助，又可為父母的晚年生活增添樂趣。您的父母應(yīng)該有豐富育兒經(jīng)驗，一定不會讓您手忙腳亂，當然這樣做的前提就是父母的身體健康條件允許。以后等父母年事漸高，孩子又大一點時，住在一起，又可以隨時照顧他們，以盡您的孝心。2、 賣掉您父母的老房子，主要是考慮到可以緩解首付和裝修資金緊張的矛盾，現(xiàn)在貸款100萬元，首付3成至少要43萬元，裝修費也至少要10萬元。3、 以您父母和您共同的名義購買一套中環(huán)線至內(nèi)環(huán)線之間復(fù)式商品房，一由您來歸還貸款，可實現(xiàn)您為父母買房的愿望；二選擇復(fù)式房，您和父母既可相互照顧，又可相對保留自己獨立的空間；三選擇在中環(huán)

18、線至內(nèi)環(huán)線之間購房，房價相對較內(nèi)環(huán)以內(nèi)便宜，以后又有一定的升值空間，較適合您家庭的各方面情況。4、 選擇在15年后商業(yè)貸款全部還清后，每月仍儲備7,000元的還貸款，一年后全額提前歸還公積金貸款,16年全額結(jié)清所有的貸款。這樣比商業(yè)貸款、公積金貸款都按16年期操作的組合貸款，可少承擔(dān)利息支出(具體比較詳見附件三)。三、 組合投資建議理財目標：增加合理的投資，兼顧收益與風(fēng)險。理財建議：選擇組合投資方式，并保留家庭最低現(xiàn)金儲備。今年的年度結(jié)余要留作明年新房裝修之用，以后各年我們建議您每年從年度結(jié)余中撥出5萬元用于組合投資。50%選擇投資選股型的開放式基金，30%選擇購買國債，20%選擇投資貨幣型的

19、開放式基金。每年投資的積累將是您以后購車和退休養(yǎng)老的重要保障，這樣的組合投資在準備購車的前一年底可暫停一次。此外，我們建議您從活期存款撥出1.5元作為您家庭的最低現(xiàn)金儲備，其中1萬元選擇建行的1天通知儲蓄或記名式定活兩便儲蓄，0.5萬元仍然放在活期。建議理由：1、 您和先生平時工作都較忙，沒時間又缺乏股票投資經(jīng)驗和信息，不適宜直接炒股，所以建議您通過購買開放式基金的方式間接投資股市，讓專家來為您理財。2、 選擇50%股票基金、30%國債、20%貨幣基金的組合投資方式，是根據(jù)您的風(fēng)險偏好、收益預(yù)期而專門設(shè)計的，這個組合投資方式既考慮了投資的收益性，又兼顧了投資的風(fēng)險性和流動性。這樣的投資組合即使

20、出現(xiàn)投資損失，損失也可以控制在一定范圍內(nèi)。3、 保留1.5萬元家庭最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需，1萬元1天通知儲蓄或定活兩便，0.5萬元活期，可在確保流動性的前提下增加現(xiàn)金儲備的收益。四、 家庭購車建議理財目標：三年以后實現(xiàn)購車夢想，成為有車一族。理財建議：合理投資加以儲備，在第四年一次性付款購車三年以后買一輛15萬-20萬元左右的家庭轎車，這樣的車價和購車的時間定位較為合理，根據(jù)對您家庭年度收支的分析，您完全可以通過合理投資，將從明年起的每年年度結(jié)余積累儲備起來作為購車款，在第四年實現(xiàn)家庭的購車夢想（具體投資方法請見上文“投資組合建議”）。第四年如購車款還不夠，可再順延1-2年。買車后的養(yǎng)車費

21、用將會增加每月的家庭支出，每年總共的養(yǎng)車費用預(yù)計需要1.5萬至2萬元，這就要求有新的收入來滿足這部分支出，自我提高，事業(yè)發(fā)展，增加家庭主動性收入是最理想的方式。如果不能以增加家庭主動性收入來彌補養(yǎng)車費用，則只能減少購車后各年的組合投資金額，用由此釋放的年度結(jié)余來彌補養(yǎng)車費用。我們還專門為您收集了一些目前市場上15萬元左右家庭型汽車的信息（詳見附件四，供您參考），當然以后還會有更多的新款車型推出，請您及時留意。建議理由：1、 今年的年度結(jié)余要用于新房的裝修，所以明年起的組合投資積累可用作購車，順利的話在第4年可實現(xiàn)購車夢想。2、 15萬元左右的家庭型汽車維修費用也相對較低，較為適合您的家庭情況。

22、五、 家庭保障建議理財目標：增加養(yǎng)老和意外保險，提高生活保障。理財建議：適當投保養(yǎng)老險，主要增加醫(yī)療險和意外險退休養(yǎng)老保障的來源主要有社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金、企業(yè)補充養(yǎng)老金、各類養(yǎng)老保險和自有資產(chǎn)的投資本金及回報這四個部分組成，其中企業(yè)補充養(yǎng)老金取決于就職單位是否有這項福利。根據(jù)對您家庭年度收支的分析，完全可以通過合理的組合投資，在完成購車夢想后，將從第五年起的每年年度結(jié)余積累儲備起來，作為以后退休養(yǎng)老金的重要補充（具體投資方法請見上文“投資組合建議”）?，F(xiàn)在您和您先生已分別有15萬元和10萬元的分紅型壽險，我們建議您再適當增加投保一些養(yǎng)老險即可，不必投保太多。而您現(xiàn)在已有的10萬元意外險，我們認為還

23、需增加投保，建議您主要考慮醫(yī)療險和意外險，以增加家庭的抗風(fēng)險能力。增加的各類保險每年所增加的保費支出應(yīng)控制在1萬元左右，這筆支出今年可從7萬元活期中支用，以后每年可從年度結(jié)余中支用（具體的保險方案詳見附件五，供您參考）。建議理由：1、 自有資產(chǎn)的投資本金及回報是退休養(yǎng)老金的重要補充。2、 各類養(yǎng)老險的設(shè)計大多與利率水平掛鉤，現(xiàn)階段人民幣利率水平較低，不是最佳的投保時機，但養(yǎng)老型保險投保人年輕時投保要比年老時投保交繳的保費少，您和先生現(xiàn)在還比較年輕，所以綜合起來考慮建議您只適當增加一些養(yǎng)老險即可。3、 雪中送炭比錦上添花更具價值，而保險最大的意義就是雪中送炭，您和先生都是家庭的頂梁柱，萬一任何一

24、方出現(xiàn)特殊情況，都將改變您家庭生活規(guī)律和質(zhì)量，所以我們建議您為您自己和先生多投保醫(yī)療險和意外險，增加家庭的抗風(fēng)險能力。4、 在我們的建議中沒有涉及財產(chǎn)險，主要是考慮到那套價值70萬元的房產(chǎn)在貸款還清后，原貸款時投保的財險在剩余期限內(nèi)仍然有效，您可不必提前退保，而明年購買的新房可在貸款時再投保。5、 今年增加的保費從活期存款中支用，以后每年從年度結(jié)余中支用，對您家庭的現(xiàn)金調(diào)配不構(gòu)成壓力，7萬元活期最終全部的使用情況為4.5萬元歸還房貸，1萬元支付今年增加的保費，1.5萬元作為家庭最低現(xiàn)金儲備。六、 自我提高建議21世紀是競爭的時代，要適應(yīng)時代的需要，就要不斷自我加壓，自我提高，所以我們建議您在為

25、即將出生的孩子考慮教育問題的同時，還可再設(shè)計一下您和先生的繼續(xù)學(xué)習(xí)計劃，學(xué)習(xí)是最好的自我提高方法。您和先生兩人現(xiàn)在應(yīng)正處在事業(yè)的發(fā)展期，不斷學(xué)習(xí)會成為您們事業(yè)發(fā)展強勁的助推力。由于您現(xiàn)在未提及您和先生的學(xué)習(xí)計劃，等將來有了相應(yīng)的計劃后，我們愿意隨時為您變更和補充這部分理財規(guī)劃。七、 其他理財建議1、 申請成為建行VIP白金客戶您購買新房，如果在建行貸款100萬元，可申請成為全國級VIP客戶，充分享受建行提供的全面理財服務(wù)，包括各種優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)、全國各大機場嘉賓服務(wù)、財經(jīng)沙龍、異地漫游等。成為建行全國級VIP客戶后，建行將為您辦理一張“樂當家”白金理財卡，此卡一卡多用，可成為您的綜合賬戶和身份的

26、標識（“樂當家”白金理財卡的具體功能詳見附件六）。2、 申請一張龍卡雙幣種貸記卡由于您和先生都熱愛生活，每年都有旅游計劃，我們建議您申辦一張龍卡雙幣種貸記卡。既時尚，又方便，持卡可以先消費后還款，透支購物享有最長50天的免息待遇，到異地還可以享受酒店預(yù)定和消費折扣。此外，龍卡貸記卡的信用額度最高可達人民幣5萬元，即使在遇到資金周轉(zhuǎn)不開時，您也可以泰然處之。3、 使用建行電子銀行您和先生平時工作繁忙，無暇打理一些瑣碎的財務(wù)事宜。因此我們建議您使用建行“e路通”電子銀行，足不出戶實施理財計劃。建行網(wǎng)上銀行有自助轉(zhuǎn)賬、代繳公用事業(yè)費、購買基金、債券、網(wǎng)上支付、外匯買賣等功能，可為您節(jié)約時間，充分安排

27、工作和享受生活。4、租用建行保管箱我們建議您使用建行保管箱，保存家庭重要單證和其他貴重物品，做到萬無一失，安枕無憂。財務(wù)可行性分析根據(jù)您家庭的理財目標和我們提出的各項理財建議，我們逐一進行了財務(wù)可行性分析。一、現(xiàn)金流量分析1、 育兒支出及教育基金支出金額：每月育兒支出1,500元，每月教育基金儲備1,000元。費用來源：每月收入2、 提前還貸資金還貸本息：75,000元。資金來源：活期存款45,000元，定期存款30,000元。3、 新房首付首付來源：將父母原來住房賣掉所得的賣房款，這部分款項的支出不影響您家庭的財務(wù)狀況。4、 房貸還款每月還款：7,616.22元。還貸來源：每月收入、房租收入

28、、原房產(chǎn)提前還貸后節(jié)省下的每月還貸款。5、 新房裝修費用裝修資金來源：首付后剩余的賣房款（這部分不影響您家庭的財務(wù)狀況）、今年旅游費用節(jié)省、今年年底的公司分紅。6、 組合投資資金組合投資金額：今年為0，以后各年為50,000元，在準備購車的前一年底應(yīng)暫停一次。投資資金來源：明年后每年年底的公司分紅。 7、 購車資金購車資金來源：3至4年的投資組合本金及收益累積。8、 新增保險費用新增保費支出：10,000元。新增保費來源：今年從活期存款中支用，以后每年從年度結(jié)余中支用。二、家庭收支分析調(diào)整后的家庭每月收支狀況 （單位元）收 入支 出本人月收入7,000基本生活開銷2,500配偶月收入2,500

29、房屋貸款月償額7,616.22房租收入3,500育兒支出1,500孩子教育儲備1,000合計13,000合計12,616.22每月結(jié)余383.78注：變化部分已用藍色字體標出，下同。育兒和房貸還款增加每月支出后，雖然每月結(jié)余大幅減少，但我們認為您的情況比較特殊，年底的收入較多，再加上有1.5萬元的家庭最低現(xiàn)金儲備作保障，以備不時之需，完全不會影響您的生活質(zhì)量。購房后的每月還貸比為58.59%，雖超過了50%的警戒線，但加上年底分紅，每年收入還貸比只有38.73%（計算公式：7,616.22*12/（13,000*12+80,000）。調(diào)整后的今年家庭年度收支狀況 （單位元）收 入支 出公司分紅

30、80,000裝修費用56,000保費支出19,000父母生活費5,000合計80,000合計80,000年度結(jié)余0購房和裝修當年，資金需求較大，年度結(jié)余為0屬于正常情況，以后除購車時會出現(xiàn)這樣的情況外，其余各年的年度結(jié)余則較為寬裕，可用于組合投資。三、家庭資產(chǎn)負債情況分析購房后的家庭資產(chǎn)負債狀況 （單位元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金5,000房屋貸款余額1,000,0001天通知儲蓄10,000國債20,000房產(chǎn)（出租）700,000房產(chǎn)(父母共同購買)1,430,000公司入股150,000合計2,315,000合計1,000,000家庭資產(chǎn)凈值1,315,000購房后的家庭資產(chǎn)負債比為43.2

31、0%，仍屬正常范圍。未來家庭理財安排原則理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，您所需把握的原則是：1、 關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合；2、 根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；3、 “開源”是理財，“節(jié)流”也是理財，如遇不必要的開支應(yīng)該省下；4、 購房后如遇其他特殊情況，資金趨緊，可將積累的投資組合變現(xiàn)；理財規(guī)劃結(jié)論針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財規(guī)劃進行實際操作，可以幫助您早日達成您的家庭理財夢想，并實現(xiàn)家庭財富的最大化。本理財規(guī)劃可行，祝您早日達成您的理財

32、目標！ 后 記考慮到您的家庭現(xiàn)在正處于成長期，將來肯定還會出現(xiàn)更多可喜的變化，所以我們愿伴隨您家庭的成長歷程，隨時為您提供更多的理財建議，為您減緩財務(wù)憂慮，認清和實現(xiàn)理財目標。我們是您實現(xiàn)財務(wù)自由之路的好幫手，請經(jīng)常與我們保持聯(lián)系！ 2004年10月26日附件一：新的上海市城鎮(zhèn)生育保險辦法中的有關(guān)條例節(jié)選一、 城鎮(zhèn)生育保險基金用于下列項目的支出：1. 生育生活津貼；2. 生育醫(yī)療費補貼。二、 生育生活津貼從業(yè)婦女的月生育生活津貼標準為本人生產(chǎn)或流產(chǎn)當月城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險費繳費基數(shù)。三、 生育醫(yī)療費補貼妊娠7個月(含7個月)以上生產(chǎn)或者妊娠不滿7個月早產(chǎn)的，生育醫(yī)療費補貼為3,000元。附件二：可選擇的教育類保險保險項目特點太平洋小叮當教育金保險分期給付，保障合理助學(xué)創(chuàng)業(yè)，一保多用一張保單，保障周全，即使您 發(fā)生意外，子女教育也不愁?？蛇x擇的繳費方式泰康希望英才教育保險教育金領(lǐng)取時間長教育金給付金額大（累計給付保險金額的200%）多種繳費方式可供選擇投保人身故，給付身故保險金和養(yǎng)育年金投保人身故，豁免保費新華親子同心兩全保險一張保單，父母親與子女同獲