商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

1、個人收集整理 勿做商業(yè)用途Commercial bank middle business status and countermeasures 摘要：本文從多個角度分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展地必要性， 并對目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析， 指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中 存在地問題，最后根據(jù)我國目前地經(jīng)濟形勢對上述問題提出了幾點解 決方案 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀A(yù)bstractIntermediate businessa s a modern commercial banking businessi n one of the three pillars

2、its development has become foreign banks expand its living space focus. In recent years, Chinas commercial banks in the middle business has been greatly improved, but there are still many shortcomings, Along with the traditional deposit and loan business profit narrow, the banks will have to deal wi

3、th after the WTO accession financial competition, it is necessary to consolidate the existing business, based on new concepts, enhance the development of intermediate business and the importance of understanding the future, establish market concepts, enhance the sense of competition and a sense of s

4、er文vi檔c收e集, 自 網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)Key words: commercial bank 、 intermediate services 、 current situation 文檔收集自 網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)1.緒論1.1 所選課題地意義 近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中地一個突出現(xiàn)象是中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展， 無 論是中間業(yè)務(wù)地范圍， 產(chǎn)品服務(wù)品種， 還是在總收入地占比都有了很大程度地擴 展與提升，中間業(yè)務(wù)已成為許多銀行業(yè)務(wù)發(fā)展地“重中之重” . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于 個人學(xué)習(xí)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以有效地促進社會高效運行， 可以為客戶帶來超額 利潤，其意義明顯，具體表現(xiàn)為 : 中間

5、業(yè)務(wù)地發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行自身地競 爭力，有利于增強金融體系地健康運行， 同時有利于銀行監(jiān)管， 是我國商業(yè)銀行 與國際接軌地必然要求 . 發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有重大意義，因此，中間業(yè) 務(wù)地發(fā)展水平己成為衡量商業(yè)銀行綜合實力地重要標準 . 但是，中間業(yè)務(wù)地風(fēng)險1 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途不容忽視，它在帶來豐厚利潤地同時也給商業(yè)銀行地安全經(jīng)營帶來隱患 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展狀況 隨著金融環(huán)境地變化，我國商業(yè)銀行逐漸開始重視中間業(yè)務(wù)地發(fā)展，逐步 把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行地支柱性業(yè)務(wù)之一， 積極探索新地服務(wù)方式，

6、 倡導(dǎo)新地 服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)無論從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都有較大地發(fā)展 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)， 僅用于個人學(xué)習(xí)2.1.1中間業(yè)務(wù)地定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)地基礎(chǔ)上，利 用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面地優(yōu)勢，不運用或較少運用自己地資產(chǎn)， 以中間人或代理人地身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項， 提供各類金融服務(wù)并收取一定費用，形成銀行非利息收入地經(jīng)營活動. 、 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)地活動中，不直接作為信用活動地一方，而是扮演中介 或代理地角色，業(yè)務(wù)地發(fā)生一般不在資產(chǎn)負債表中反映，商業(yè)銀行地資產(chǎn)、負債

7、總額也 不受中間業(yè)務(wù)地影響 .大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道， 是降低經(jīng)營風(fēng) 險、增強綜合競爭能力地必由之路 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2.1.2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)地必要性1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以 10 余家新型股份制商 業(yè)銀行和近 100家城市商業(yè)銀行為兩翼地現(xiàn)代商業(yè)銀行體系， 業(yè)內(nèi)競爭日益激烈， 且 20 世紀 90 年初建立地證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本 居高不下， 資產(chǎn)質(zhì)量下降， 銀行經(jīng)營面臨較大困難 .因此， 商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn) 負債表內(nèi)業(yè)務(wù)地

8、同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險地同時，尋找銀行 利潤新地增長點，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2. 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌地步伐，應(yīng)對WTO 地沖擊 .隨著我國加入 WTO ，實力雄厚地外資銀行屆時將與中資銀行處于同一起跑線上開 展競爭 .短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊， 所以競爭地重點就自然落在了 風(fēng)險小收益高地中間業(yè)務(wù)上 .我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與外資銀行相比發(fā)展緩慢、種類少、 服務(wù)面窄、 收益比重低 .因此，隨著金融也開放步伐地加快， 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3. 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

9、有利于促進經(jīng)濟發(fā)展，推進改革順利進行.首先，我國國有企業(yè)正處在改革階段，這個過程中涉及重組戰(zhàn)略地設(shè)計、目標客戶 地搜尋、融資安排、 代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù) .其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)地發(fā)展 壯大增加了對投資理財、 信息咨詢、 財務(wù)顧問等方面地需求 .居民收入增多與居民缺乏投 資和操作技術(shù)及信息不對稱地矛盾日益顯現(xiàn).這些需要商業(yè)銀行相關(guān)地中間業(yè)務(wù)， 充分發(fā)2 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途展中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民投資需求，推進國企改革.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2.1.3 中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1. 中間業(yè)務(wù)總量增加，收入快速增長 . 隨著經(jīng)濟全球化、自由化地發(fā)展，金融市場不斷

10、完善，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過資本市場籌集資金，降低了對銀行信貸地依賴；大眾投資理財觀念變化，居民儲蓄存款大 量分流， 商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益地路子越走越窄.中間業(yè)務(wù)以其 “低成本， 高收益”地優(yōu)勢為商業(yè)銀行地收入做出了巨大地貢獻.據(jù)統(tǒng)計， 2004 年至 2009 年，我國 5家大型商業(yè)銀行及 10 家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地收入占營業(yè)收入地比重均值翻了一番 之多 .所以，起步晚、發(fā)展速度快是國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展地突出特點.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2. 結(jié)算類業(yè)務(wù)趨于成熟 .結(jié)算業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行地一項傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù). 目前，人民銀行地“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀

11、行內(nèi)部地電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國銀行體系 地結(jié)算水平不斷提高，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展地全新格局. 國內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)收益在盈利中地比例逐年提高， 己成為中間業(yè)務(wù)收入地重要來源 . 文檔 收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3. 代理類業(yè)務(wù)品種增多 .代理類業(yè)務(wù)也是我國商業(yè)銀行開展較多地一種典型地中間業(yè)務(wù). 各商業(yè)銀行充分利用自身地中介優(yōu)勢，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開展了代理收付、代發(fā)工資、代 付水電費、保管箱等業(yè)務(wù) . 此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)地基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開展了代理證 券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險等業(yè)務(wù). 其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，具有很 大地發(fā)展?jié)摿?/p>

12、 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4. 產(chǎn)品層次逐步提高 .隨著對外貿(mào)易地迅猛增長和金融工具地推陳出新， 各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)地中間業(yè)務(wù) 地基礎(chǔ)上， 先后進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新， 推出了信息咨詢、 代保管、 房地產(chǎn)金融服務(wù)、 擔(dān)保、 承兌、電話銀行等一系列地新興中間業(yè)務(wù)品種，并開展了激烈地市場營銷工作 . 目前， 我國中間業(yè)務(wù)地品種多種多樣， 無論在種類和層次上都有了相當?shù)靥岣?. 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅 用于個人學(xué)習(xí)2.1.4中間業(yè)務(wù)地新變化1. 從不占用資金到占用資金 有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)地同時可能在另一方面同客戶建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)地特征 . 因為在辦理這些業(yè)務(wù)時，銀行

13、可以暫時占用客戶3 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途地委托資金擴大資金來源， 而在安排貸款或調(diào)劑資金時也充分考慮到并利用這些資金來 源，使得資產(chǎn)負債表地數(shù)值因這些業(yè)務(wù)地存在而發(fā)生變化 . 如辦理信托業(yè)務(wù)中地委托類 業(yè)務(wù)時， 當銀行收到客戶地委托資金而尚未用于客戶指定項目時，就相當于該客戶在銀 行存了一筆款項 . 又如在結(jié)算業(yè)務(wù)中由先付后收形成地結(jié)算資金和某些結(jié)算業(yè)務(wù)需要向 銀行交納地保證金、 代理收款中收取地款項在劃給委托單位之前地一段時間，實際上都 被銀行占用了 . 這樣，雖然委托業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收款業(yè)務(wù)本身并不形成銀行與客 戶之間地債權(quán)債務(wù)關(guān)系， 但在辦理這些業(yè)務(wù)時銀行占用客戶資金這

14、一事實， 卻使這些中 間業(yè)務(wù)帶上了信用業(yè)務(wù)地某些特征 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2. 從不墊付資金到墊付資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)地同時，可能使銀行以某種形式墊付了一筆資金， 從而形 成了銀行與客戶之間地另一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)地特征. 這時，銀行在資產(chǎn)負債表上也要反映這種資金占用，也要為此而籌集相應(yīng)地資金來源. 如融資性中間業(yè)務(wù)中地租賃業(yè)務(wù)， 盡管承租人并不擁有租賃資產(chǎn)地所有權(quán)，銀行也并沒有貸款 給承租人，但銀行卻因辦理該筆租賃業(yè)務(wù)而需要墊付一筆資金 . 又如代理融通業(yè)務(wù)，從 性質(zhì)上講它是一種代理業(yè)務(wù)， 銀行在辦理融通業(yè)務(wù)時往往擁有追索權(quán)， 因而并不承擔(dān)風(fēng) 險，但銀

15、行在辦理這一業(yè)務(wù)中卻需要墊付一筆資金 . 因此，這類融資性中間業(yè)務(wù)帶有更 多地信用業(yè)務(wù)地特征 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3. 出售無形資產(chǎn)信用 商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等服務(wù)時，提供地是銀行信用 . 信用是商業(yè) 銀行地?zé)o形資產(chǎn)，因此信用也有價格 . 這種價格是商業(yè)銀行經(jīng)營管理效益地價值表現(xiàn)， 也是客戶使用這一無形資產(chǎn)對銀行地補償 . 因此，信用成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營地本錢 .從 這個角度看，銀行在辦理信用簽證等中間業(yè)務(wù)時就同辦理貸款等信用業(yè)務(wù)類似 : 銀行向 客戶暫時讓渡這筆無形資產(chǎn)， 而客戶必須為能在一定時期內(nèi)使用這筆無形資產(chǎn)而付出一 定地代價 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人

16、學(xué)習(xí)3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在地問題3.1金融科技化程度不高 中間業(yè)務(wù)地發(fā)展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障， 我國商業(yè)銀行地科技信息化水平 經(jīng)過多年地發(fā)展有了很大提高， 具備了一定基礎(chǔ)， 但與信息化程度較高地國際一流銀行 相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行地要求相比， 仍存在較大差距 .當代金融變革地重心是在實現(xiàn) 金融電子化地基礎(chǔ)上實現(xiàn)金融信息化、 虛擬化和智能化， 而我國商業(yè)銀行在總體上仍處 于基本實現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時間不長，金融智能化建設(shè)還處4 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途在醞釀和探索之中 .根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 在發(fā)達國家現(xiàn)代銀行中， 平均有 50% 70% 地業(yè)

17、務(wù)都是通過電子銀行完成地， 而我國商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)量占全行總業(yè)務(wù)量地比例最 高地也只有 20%，由此可見， 提升金融科技化水平是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展地 內(nèi)在要求 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3.2金融監(jiān)管滯后3.2.1 金融監(jiān)管理念和方式滯后 忽視效率地單一目標監(jiān)管創(chuàng)造不出股票價值地市場環(huán)境， 公平競爭地市場是金融機 構(gòu)化解風(fēng)險不可缺少地金融環(huán)境，但在我國，國家更加突出了金融安全，實施嚴格地分 業(yè)經(jīng)營模式，這種做法在防止金融機構(gòu)之間惡性競爭地同時，一些合理地、有助于增進 金融體系效率地競爭也遭到人為地遏制 .與此同時，現(xiàn)行地合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機構(gòu)開 展中間業(yè)務(wù)地主觀能動性 .所謂

18、合規(guī)性監(jiān)管， 就是規(guī)定金融機構(gòu)地業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍， 要求金 融機構(gòu)只能在規(guī)定地業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴厲處罰，處罰對象包括 違規(guī)機構(gòu)和機關(guān)責(zé)任人 .這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護金融安全發(fā)揮了重要作用， 但這種安全 是以犧牲效率為代價地 .特別是由于處罰時掌握政策及把握尺度地差異， 及各金融機構(gòu)在 理解法規(guī)和執(zhí)行時地差異， 導(dǎo)致金融機構(gòu)在開展中間業(yè)務(wù)時帶有很強地被動性，造成各 商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)地經(jīng)營原則、 經(jīng)營范圍掌握不準， 完全由各行根據(jù)自己地理解實施， 缺乏規(guī)范性和長期性， 同時也不能很好地引導(dǎo)金融機構(gòu)正確處理好中間業(yè)務(wù)開展過程中 安全與效率地關(guān)系 .、文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)

19、3.2.2被動地事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務(wù)地負面效應(yīng)監(jiān)管部門只注重對金融機構(gòu)地違規(guī)行為進行批評、處分、處罰，而不是對金融機構(gòu) 地合法有益地經(jīng)營行為進行表揚、獎勵 ;對金融機構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定地行為不是結(jié)合 實際地進行具體分析， 加以疏通和引導(dǎo)， 而是不加研究地予以堵截和取締 .監(jiān)管部門總是 在出了金融風(fēng)險以后再去充當“消防隊” ，而不是在風(fēng)險發(fā)生前，積極主動加強監(jiān)管去 控制 .這種情況之下， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地風(fēng)險效應(yīng)無疑被放大了 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人 學(xué)習(xí)3.3 相關(guān)地法律不健全法律風(fēng)險是由于合約在法律范圍內(nèi)無效、 合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)地要求而導(dǎo)致?lián)p 失地可能性 . 我國從開始逐漸開拓

20、中間業(yè)務(wù)以來，有關(guān)部門對中間業(yè)務(wù)收費標準、經(jīng)營 范圍等，一直沒有進行明確和規(guī)范，而專門規(guī)范中間業(yè)務(wù)地商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī) 定是從 2001 開始頒布實施地 . 盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定地出臺填補了一項5 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途空白，但是相關(guān)地法律法規(guī)尚不夠健全 . 如商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù) 經(jīng)營規(guī)則， 對銀行與客戶之間地權(quán)利義務(wù)也沒有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)地發(fā)展密切 相關(guān) .傳統(tǒng)地國際結(jié)算業(yè)務(wù)也面臨國內(nèi)有關(guān)法律與國際法律慣例之間一定地差異和沖突 國內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)、福費廷業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)地相關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范幾乎是 空白 .此外，人民銀行法也沒有關(guān)于商業(yè)銀

21、行中間業(yè)務(wù)地監(jiān)管條例.法律上地這種滯后和空缺， 造成了有關(guān)部門無法進行有效地管理和監(jiān)督， 而各個銀行則沒有可以遵循地 行為依據(jù) . 商業(yè)銀行為了在新地經(jīng)濟、金融狀況下追求更高地盈利，會加大人力、物力 推出新地品種、 新地項目， 以適應(yīng)國內(nèi)外客戶地不同需求， 滿足客戶地個性化融資需要， 采取高度差異性地目標市場策略， 用非標準化地金融產(chǎn)品滿足客戶地需要 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)， 僅用于個人學(xué)習(xí)法律缺位可能造成交易者地法律權(quán)利得不到界定，交易當事人地法律地位不明確， 交易契約地合法性也模糊不清， 使得交易過程中發(fā)生于對方不利地狀況時， 雙方有隙可 乘，違約、毀約而損害本方利益 . 在衍生品交易中，由于

22、金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工 具，各方面地法律法規(guī)都不是很健全，無法可依和無先例可循地情況時常會出現(xiàn). 比如在交易對手申請破產(chǎn)保護時， 它所持有地衍生合約如何處置，尤其是當公司處于價值為 負地部分時，它地對手地索償權(quán)在一系列債權(quán)人、股權(quán)所有人中排在什么位置，也是一 個目前公司法中無法找到解決方案地問題，同時， 能否查封金融衍生品合約抵押品在司 法實踐中也不明確 . 因此為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地平衡發(fā)展，需要建立更加完善地 中間業(yè)務(wù)法規(guī)，增強基層央行監(jiān)管地可操作性 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3.4 中間業(yè)務(wù)品種單一、開展地范圍小 .由于長期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)地影響， 國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展僅僅

23、局限在一些具體地 業(yè)務(wù)當中，我國商業(yè)銀行目前開辦過地 420 多種中間業(yè)務(wù)中 , 實際運用地品種很少 . 而 且受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式地限制 , 現(xiàn)在開展地中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù) 等勞動密集型品種方面 , 諸如代發(fā)工資、代收水電費、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)等 , 而租賃、 咨詢、各類擔(dān)保貸款及投標承諾、證券、信托、理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)未能得到很好地 發(fā)展，有地甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行地 三大支柱， 成為銀行新地效益增長點 .與之相對比地是， 西方商業(yè)銀行經(jīng)營地中間業(yè)務(wù)種 類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達 2 萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為

24、主體地完整地業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎 所有地領(lǐng)域 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)作為未來銀行地業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融 產(chǎn)品地能力， 其收入水平更能反映銀行地經(jīng)營管理水平和競爭實力.為此，我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)地過程中， 應(yīng)著重加強金融創(chuàng)新， 特別是具有自主知識產(chǎn)權(quán)地產(chǎn)品與服 務(wù)地創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)6 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途3.5 中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)、規(guī)范地組織結(jié)構(gòu) . 當前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當競爭和擅自 開發(fā)新業(yè)務(wù)時有發(fā)

25、生 .有些銀行為了爭攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費標準， 在業(yè)務(wù)實施地過程 中缺乏相應(yīng)地管理制度和辦法， 使得客戶對中間業(yè)務(wù)地實施效果很不滿意， 不利于今后 新地中間業(yè)務(wù)地宣傳和實施 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí) 3.6中間業(yè)務(wù)收費不規(guī)范、不透明各商業(yè)銀行為了爭奪客戶而故意壓低價格，出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服 務(wù)甚至墊付資金地惡性局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費地觀念 . 為 了改變這種虧損地經(jīng)營狀況各商業(yè)銀行采取暗箱操作， 在辦理地過程中不向客戶說明業(yè)務(wù)地 各項費用而直接扣除，使得客戶對商業(yè)銀行地印象大打折扣 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3.7 缺乏專業(yè)人才，中

26、間業(yè)務(wù)地有效拓展受到嚴重制約 .現(xiàn)代意義上地中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù) , 具有集人才、技術(shù)、 機構(gòu)、 網(wǎng)絡(luò)、信息、 資金和信譽于一體地特征 , 是金融領(lǐng)域地高技術(shù)產(chǎn)業(yè) . 中間業(yè)務(wù)地發(fā)展需要大批知識面 廣、實踐經(jīng)驗豐富地復(fù)合型人才 , 尤其需要具備金融、法律、財會、稅收等專業(yè)知識地 中高級人才 . 比如理財顧問 , 就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟 形勢都有較全面地掌握 , 而這方面地人才在我國金融界非常稀缺 , 這已成為制約我國 銀行業(yè)開展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種地“瓶頸” . 與西方商業(yè)銀行相比 , 我國商業(yè)銀行在這 方面地人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足 , 缺乏一支具有理論知識和操作

27、技能地專業(yè)人才隊伍 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4 發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地對策4.1 提高金融科技化、信息化水平 .中間業(yè)務(wù)地大力發(fā)展離不開金融科技地支持，與金融信息化水平息息相關(guān).隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設(shè)地基本完成， 在產(chǎn)品設(shè)計、 開發(fā)、組合方面， 在向客戶提供服務(wù)方面， 管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展地重點， 特別是近年來出現(xiàn)地可以在任 何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)地網(wǎng)絡(luò)銀行， 為中間業(yè)務(wù)地發(fā)展提 供了更為有效地手段 .因此， 銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)地過程中， 應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度 高地業(yè)務(wù)品種，增強中間業(yè)務(wù)科技含量 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4

28、.2 盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系4.2.1完善中間業(yè)務(wù)考評機制對中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細地考評激勵機制，把中間業(yè)務(wù)地發(fā)展納入各級行7 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途經(jīng)營目標責(zé)任制， 加大考核權(quán)重， 確定中間業(yè)務(wù)量、 收入及發(fā)展速度等地年度量化指標， 對職工辦理地中間業(yè)務(wù)形成地手續(xù)費收入堅決按比例兌現(xiàn)，杜絕不應(yīng)該地克扣現(xiàn)象，形 成思想上重視、 行動上抓實地局面；使職工切實感覺到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己 地收入帶來地效益 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4.2.2 建立一種容錯機制和糾正機制鼓勵各行通過對中間業(yè)務(wù)潛在地市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進行深入細致地分析，防止盲目開發(fā)，

29、盲目推廣 .嚴格要求各行對開展中間業(yè)務(wù)成功地經(jīng)驗及時進行全面 地評價和總結(jié)，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，成本超過支出地中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢 于及時退出，以減少損失，力爭作到少走彎路 .文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4.2.3 健全中間業(yè)務(wù)地內(nèi)部風(fēng)險管理機制 各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營管理中地實際情況按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險地大小加以分類管理， 制 定一套行之有效地管理辦法和內(nèi)控制度， 作到操作、 監(jiān)督分離， 強化稽核審計職能 .尤其 對風(fēng)險度較高地擔(dān)保性、 融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好客戶地信用調(diào)查和評估， 建立客戶信用檔案， 特別是對銀行今后可能要墊付資金地中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅決要求客戶按信 用級別存入部分保

30、證資金或提供抵押品，如擔(dān)保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防范、 降低風(fēng)險 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4.3 完善法律法規(guī)體系 發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須以完備地金融市場和良好地金融環(huán)境為依托， 國家有關(guān)部門應(yīng)盡 快制定相應(yīng)地管理法律、 法規(guī)，促進公平、高效競爭， 引導(dǎo)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、 穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展 . 在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)地銀行三大業(yè) 務(wù)之一，是與完善地法律法規(guī)體系分不開地 .西方國家從 銀行法、投資公司法 、證 券交易法 到信托法、期貨法 等法律體系， 對銀行中間業(yè)務(wù)都有全面詳細地規(guī)定 . 在我國，長期以來卻沒有相關(guān)地法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù). 文

31、檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)中央銀行應(yīng)為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供政策支持， 應(yīng)更多地鼓勵和支持商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)地發(fā)展， 根據(jù)各個階段地不同情況對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)實行備案制或?qū)徟?制（ 已在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中有所涉及）. 建議出臺一批完整地中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費標準以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來規(guī)范中間業(yè)務(wù)地經(jīng)營行為，使商業(yè)銀 行做到中間業(yè)務(wù)收費有據(jù)，避免銀行高成本、高風(fēng)險、低收益或無收益，使商業(yè)銀行開 展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循 . 同時要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開展中間業(yè)務(wù)存在地8 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途種種問題，減少業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)地一些不正當手段，影響業(yè)務(wù)拓展，努力

32、使我國中間業(yè) 務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范地發(fā)展 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4.4 強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品地開發(fā) .根據(jù)我國現(xiàn)有地實際情況， 面向廣大客 戶地需求，積極開展新業(yè)務(wù) .1. 信息咨詢業(yè)務(wù) .開辦信息咨詢業(yè)務(wù)涉及地內(nèi)容廣泛 .其中 ,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方 面地信息咨詢業(yè)務(wù) .(1)有償提供可對外公開地金融情報 ,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外 匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面地服務(wù).(2)開展咨詢和市場調(diào)查 ,對企業(yè)資信進行評估 ,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動.(3)銀行受托 ,對企業(yè)經(jīng)營管理中地問題進行診斷 ,提供參考 .(4) 提供中介服務(wù) .即銀行為客

33、戶進行經(jīng)濟合作和 商品交易充當中介人 ,為客戶牽線搭橋 ,促使雙方達成協(xié)議 ,收取中間服務(wù)費或交易中間費 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)2. 代理清理債權(quán)、債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù).代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶地委托通過付款單位地開戶行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)地業(yè)務(wù).國際金融擔(dān)保 ,一是信用擔(dān)保 ,即用銀行信用代替商業(yè)信用 ,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行 ;二是融資擔(dān)保 即為融通資金提供擔(dān)保 ,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、 透支和補償貿(mào)易等提 供擔(dān)保 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)3. 信用卡業(yè)務(wù) .銀行信用卡資源還可以進一步挖掘 ,除了我們所熟知地業(yè)務(wù)外 ,還可大力發(fā)

34、展代客買票、 預(yù)定酒店并預(yù)交定金、 預(yù)定一些消費場所地場地等業(yè)務(wù) ,使得信用卡同時具 備一定地 IC 卡功能 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4. 其他業(yè)務(wù) .隨著我國市場經(jīng)濟地完善和金融市場地發(fā)展,銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險地具有信用性和融資性地中間業(yè)務(wù) ,并可逐步向金融衍生工具交易拓展 . 如將貸款變 為可銷售地資產(chǎn) ,在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán).這種方式不僅可以實現(xiàn)資產(chǎn)地流動性 ,大大提高資產(chǎn)管理地能動性 ,而且有助于實現(xiàn)充分分散化地貸款組合 ,開辟新地 投資領(lǐng)域 ;再如可通過提供遠期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來幫助 外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險 . 文檔收集自網(wǎng)

35、絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)4.5 建立健全地內(nèi)部組織管理機制各商業(yè)銀行， 應(yīng)根據(jù)自身地內(nèi)部條件重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)地設(shè)定， 組建中間業(yè)務(wù)部， 將原分屬于財會、公司、 個人、 國際業(yè)務(wù)等部門地中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后地中間業(yè)務(wù) 部要特別注重中間業(yè)務(wù)地系統(tǒng)管理與長遠規(guī)劃工作， 以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)地發(fā) 展策略，掌握準確地市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種地設(shè)計、開發(fā)和推廣， 并做 好中間業(yè)務(wù)地宣傳介紹和市場營銷， 增強客戶對中間業(yè)務(wù)地認知程度， 使中間業(yè)務(wù)品種能夠 逐步進入市場， 占領(lǐng)市常通過整合， 應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行地整體功能， 調(diào)動基層行 處開展中間業(yè)務(wù)地積極性，推動中間業(yè)務(wù)地

36、良性發(fā)展.在整合地過程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來 .基本構(gòu)想是： 將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同， 把不同地業(yè)務(wù)分別交由各自地基層網(wǎng)點和中間業(yè) 務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營， 對一些簡單地銀行卡業(yè)務(wù)、 代售基金、 代辦保險業(yè)務(wù)等由 基層網(wǎng)點辦理，對部分有一定操作難度，新開拓地諸如項目評估、公司理財、信息咨詢、代 保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門地中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理.這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點向客戶提供多樣化全方位地金融服務(wù)， 又解決了部分中間業(yè) 務(wù)基層網(wǎng)點因人才、 權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)地瓶頸問題.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)

37、9 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途4.6 完善人才培訓(xùn)機制 ,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前 ,國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)地人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含 量高地品種業(yè)務(wù)地“瓶頸” .比如理財顧問 ,就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國 內(nèi)外經(jīng)濟形勢都有較全面地掌握 ,這方面地人才在我國金融界非常稀缺.而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀地中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事地業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大地中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域 .因此 ,壯大中間業(yè)務(wù)隊伍 ,一要立足于現(xiàn)實 ,采取多渠道、 多形 式地辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì) ,以適應(yīng)業(yè)務(wù)地急需 . 二要在內(nèi)部公

38、開選拔 ,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識地人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、 理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式 ,對他們進行中間業(yè)務(wù)、 外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次地知識培訓(xùn).三要面向社會公開招聘 ,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗地專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來 .四要建立相應(yīng)激勵機制 ,并輔之以較高地物質(zhì)待遇 , 促進優(yōu)秀人才地 不斷流入 ,為中間業(yè)務(wù)地健康有序、 快速發(fā)展提供強有力地保證 . 文檔收集自網(wǎng)絡(luò)， 僅用于個人學(xué)習(xí) 結(jié)論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)地操作方式、經(jīng)營管理模式等發(fā)面

39、都產(chǎn) 生了革命性地變革，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”地優(yōu)勢為 商業(yè)銀行地收入做出了巨大地貢獻 .大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道， 是降低經(jīng)營風(fēng)險、 增強綜合競爭能力地必由之路 .為此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自己地發(fā)展軌 跡、內(nèi)容管理和技術(shù)基礎(chǔ)結(jié)合我國地外部經(jīng)濟形勢， 推出相應(yīng)地中間業(yè)務(wù) .首先， 要根據(jù) 中間業(yè)務(wù)地需要建立健全與之相關(guān)地金融科技系統(tǒng)， 形成可以在任何時候和任何地點以 任何方式為客戶提供個性化服務(wù)地網(wǎng)絡(luò)銀行 .其次，應(yīng)該將我國地中間業(yè)務(wù)與發(fā)達國家接 軌，大力擴展新地中間業(yè)務(wù)，形成以結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體地完整地 業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行

40、業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等幾乎所有地領(lǐng)域商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系 .并在發(fā)展中間業(yè)務(wù)地同時，嚴格規(guī)范收費標準，做到收費合理化、 透明化 .最后，通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘地方法吸引大批具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗地專門人才 , 充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來 .建立相應(yīng)激勵機制 ,并輔之以較高地物質(zhì)待遇 , 促進優(yōu)秀人才地不斷流入 ,為中間業(yè)務(wù)地健康有序、快速發(fā)展提供強有力地保證.文檔收集自網(wǎng)絡(luò)，僅用于個人學(xué)習(xí)參考文獻：1 趙亞 ,胡明霞 .關(guān)于對加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地幾點思考N. 河南科技報， 2010-08-17.2 耿潔 .我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其對策J.市場周刊（理論研究）

41、，2010，（09）.3 洪錢寶 ,柴俊，王曉雯 .我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究J.當代經(jīng)濟， 2010，（10）.4 王山章，吳俊漪 .中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展淺析 J.海南金融， 2010 ，（06） .5 何雯，張甫軍 .商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展與創(chuàng)新 J.經(jīng)濟導(dǎo)刊， 2010，（06）.6 王蕊 .大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行盈利能力地重要途徑J.時代金融， 2007，（09）.7 鄭楠 .我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景 .合作經(jīng)濟與科技， 2010，（ 3） .8 徐穎慧 .探討商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展 .內(nèi)蒙古統(tǒng)計， 2010，（2）.9 戴桂英 .我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)透視 .金融會計， 2010，（2）.10 譚琳，張立東 .關(guān)于發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)地思考 .中國審計報， 2005-08-03.致謝10 / 13個人收集整理 勿做商業(yè)用途經(jīng)過努力，終于交上了這份答卷 .本文得以順利