案例C魏先生今年38歲,事業(yè)小有成就,是公司的中層技術(shù)干部,月

1、案例C 魏先生今年38歲，事業(yè)小有成就，是公司的中層技術(shù) 干部，月收入5000元，年底獎(jiǎng)金2萬元。他愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)， 月收入1500元；女兒今年15歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績(jī)中等。 魏先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是洛陽(yáng)市區(qū)退休工人。魏先生 家現(xiàn)有住房80平米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬元。 魏先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考慮父母 年老，想接到身邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米 2000元，有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年 看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，魏先生也想盡快 積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可

2、一想到即將現(xiàn)臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng) 老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無時(shí)無刻不感受到來自工作和生 活的雙重壓力個(gè)人理財(cái)策劃尊敬的魏先生；首先感謝您對(duì)我們的信任，能為您提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)我們深表 榮幸！根據(jù)您提供的相關(guān)資料和理財(cái)目標(biāo)， 我們?yōu)槟贫巳缦吕碡?cái) 策劃方案，并提出了相關(guān)建議。我們將用誠(chéng)摯的態(tài)度為您提供高質(zhì)量 的服務(wù)，希望能助您夢(mèng)想成真！第一部分 摘要本理財(cái)規(guī)劃書根據(jù)您所提供的信息，綜合分析了您家庭的生活和 財(cái)務(wù)狀況，并對(duì)您提出的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行了理性考量。在此基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟匦略O(shè)計(jì)了多元化的投資組合，并調(diào)整 了您未來家庭收支的現(xiàn)金流量，。通過科學(xué)的配置及試算，我們認(rèn)為, 只要您注意開源節(jié)流

3、、合理規(guī)劃，您完全可以在有家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的情 況下，順利實(shí)現(xiàn)子女教育、創(chuàng)業(yè)、退休養(yǎng)老、購(gòu)房以及贍養(yǎng)老人等理 財(cái)目標(biāo)。為了保證計(jì)劃的順利實(shí)施，本理財(cái)策劃書中也對(duì)您提出相關(guān)的 建議，希望您能盡快構(gòu)建科學(xué)合理的投資組合，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品， 并通過有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄來不斷平衡收支差異，從而獲得更大的資本增如果您有疑問或者其他意見，請(qǐng)及時(shí)提出，我們將根據(jù)您的意見 作進(jìn)一步的完善第二部分目前狀況及目標(biāo)一、家庭基本情況丈夫：魏先生，38歲，公司中層技術(shù)干部妻子：魏太太，會(huì)計(jì)女兒:15歲，上初三雙方父母：魏先生父母在農(nóng)村，無收入，魏先生擬將父母接到身 邊照顧；愛人父母是洛陽(yáng)市區(qū)退休工人，有充足的生活保障，不需要 魏

4、家贍養(yǎng)。二、魏先生理財(cái)目標(biāo)1、希望在3年后為女兒滿18歲上大學(xué)提供教育金，現(xiàn)值 8萬 丿元。2、每月增加父母贍養(yǎng)費(fèi)用1000元。3、希望在1年內(nèi)集資購(gòu)買140平方米住房。140M2 X2000 元/ M2 = 280, 000 元4、3年內(nèi)購(gòu)買汽車一輛。價(jià)值8萬元。5、5年內(nèi)積攢一筆50萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。6、魏先生計(jì)劃60歲與太太一起退休，安享晚年生活。三、家庭財(cái)務(wù)分析（一）資產(chǎn)*總資產(chǎn)：39.4萬律其中：流動(dòng)資產(chǎn)10萬存款10萬元,占比25.38% 投資資產(chǎn)15萬股票基金15萬元,占比38.07%* 自用資產(chǎn)14.4萬80M2 X1800元（洛陽(yáng)市均價(jià)）/ M2=144000 元門，占比 36.

5、55%（二）負(fù)債+總負(fù)債：無（三）家庭收支情況收入支出魏先生年度收入80000保險(xiǎn)費(fèi)0魏太太年度收入18000教育費(fèi)（目前含在生活0費(fèi)中）基金股票收益15000年度生活開支24000其他0收入總計(jì)113 , 000支出總計(jì)24000年度盈余=收入總計(jì)支出總計(jì)=83000根據(jù)您的資產(chǎn)配置及家庭年度收支情況， 我們用幾個(gè)簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù) 數(shù)據(jù)加以分析：1、流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出1 ,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般情況下此 比率應(yīng)該為3的平均水平，說明您的家庭流動(dòng)資產(chǎn)過高，不利于家庭 資產(chǎn)的快速增長(zhǎng)。2、金融資產(chǎn)權(quán)數(shù)=金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)為二38.07 ,低于50%的一 般水平，說明您用來投資的資產(chǎn)不多，資金積累水平不

6、高，資產(chǎn)成長(zhǎng) 的機(jī)會(huì)較小。3、負(fù)債比率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0,說明您的家庭沒有負(fù)債。但針 對(duì)您的家庭情況，適當(dāng)負(fù)債可以加快資金周轉(zhuǎn)，獲得收益。綜上所述，我們認(rèn)為您的家庭積蓄不多，可投資資產(chǎn)較少，金融 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于簡(jiǎn)單，起不到分散風(fēng)險(xiǎn)、投資增值的作用。同時(shí)，您的 家庭收入渠道單一，沒有購(gòu)置任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，一旦遇 到突發(fā)事件，家庭可能會(huì)陷入危機(jī)之中。針對(duì)您的這些情況，我們綜 合考慮了您的理財(cái)目標(biāo)，為您量身定做了一份詳細(xì)的理財(cái)方案。第三部分 理財(cái)目標(biāo)可行性分析一、假設(shè)條件說明：整個(gè)方案中我們綜合考慮現(xiàn)有社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，本著謹(jǐn)慎的原則，對(duì)計(jì)算中需要用到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了相關(guān)假設(shè):（一）相關(guān)條件預(yù)期

7、收益率10%學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率5%車價(jià)成長(zhǎng)率1%薪金收入成長(zhǎng)率5%消費(fèi)支出成長(zhǎng)率5%（注：薪金收入成長(zhǎng)率5%和消費(fèi)支出成長(zhǎng)率5%相抵，不再 考慮此二項(xiàng)因素）（二）收入均為稅后收入。（三）本方案不考慮偶發(fā)性的財(cái)務(wù)支出。二、客戶理財(cái)目標(biāo)方案可行性分析米用多目標(biāo)并進(jìn)法。（一）購(gòu)房目標(biāo)可行性分析當(dāng)年購(gòu)房可先繳84000元首期，用銀行存款支付，銀行存款余 16000元存成國(guó)債或定期存款，作為用于家庭的緊急備用金。余下部分用住房按揭貸款解決：28000 - 84000 = 196000元我行幸福房貸第一套住房按揭利率6.6555%, 25年期，每月月 供1343元。（二）教育目標(biāo)根據(jù)現(xiàn)有的教育費(fèi)用，考慮未來的學(xué)費(fèi)

8、成長(zhǎng)率，您女兒所需的教 育費(fèi)用：現(xiàn)階段每年學(xué)費(fèi)需2萬元，4年8萬元，考慮到現(xiàn)行學(xué)費(fèi)已 經(jīng)普遍反映較高，超過一般家庭承受能力，所以學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率不會(huì)太高。按2 %學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率計(jì)算，3年后需84897元。按照10 %的平均投資 收益率，每月需定期定額投資2032元。（三）贍養(yǎng)目標(biāo)按照洛陽(yáng)市生活標(biāo)準(zhǔn)，2人每月增加生活費(fèi)1000元。（四）購(gòu)車目標(biāo)根據(jù)預(yù)計(jì)，按1%的車價(jià)成長(zhǎng)率，3年后購(gòu)買現(xiàn)價(jià)為8萬元的車 輛，需82，424元，那么按照10%的貼現(xiàn)率，每月需定期定額投資 1972 元。（五）創(chuàng)業(yè)目標(biāo)1、魏先生每年年終獎(jiǎng)金2萬元，做定期定額投資，共5年，本 利合計(jì)12.21萬元。2、股票基金15萬元，投資在年收益

9、10%的組合上，5年后， 本金收益共38.9萬元。上述兩項(xiàng)合計(jì)金額51.11萬元，可以完成魏先生創(chuàng)業(yè)金目標(biāo)。綜上所述，我們可以看出，根據(jù)對(duì)您的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算，在現(xiàn)有的 情況下，實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)是沒有問題的。 但目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程是 建立在您原有豐厚資產(chǎn)及高薪收入的基礎(chǔ)上的。如果按照目前的投資 方式，資產(chǎn)不僅不能有效增值，而且很可能在通貨膨脹的侵吞下貶值， 使您的理財(cái)目標(biāo)不能有效實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也沒有適當(dāng)?shù)?風(fēng)險(xiǎn)保障做后盾。為了使您在有充分風(fēng)險(xiǎn)保障的情況下， 更合理的實(shí) 現(xiàn)各項(xiàng)目標(biāo)，我們首先建議您為自己的家庭建立完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。我們理財(cái)中心根據(jù)您家庭的實(shí)際情況， 對(duì)您提出了一份詳盡的

10、財(cái) 務(wù)規(guī)劃第四部分財(cái)務(wù)規(guī)劃一、購(gòu)房規(guī)劃根據(jù)對(duì)您財(cái)務(wù)狀況的分析，我們認(rèn)為應(yīng)從換房入手進(jìn)行操作。具體操作即：將購(gòu)房規(guī)劃變?yōu)閾Q房規(guī)劃，把現(xiàn)有房產(chǎn)價(jià)值14.4萬元房產(chǎn)出售，取得售房款14.4萬元。4千元用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。14萬元進(jìn)行基金和股票投資，按 10%收益率計(jì)算，每年可得到 收益14000元，可做租房之用。預(yù)計(jì)2年后房屋即可建成。2年后此資金可再次投資，20年即魏先生退休時(shí)，可獲得94.18 萬元的退休金；另上述規(guī)劃中每月節(jié)余153元（每月收入6500元-房貸1343元-教育金2032元-增加贍養(yǎng)費(fèi)1000元-車款投資1972元 = 153元）亦可定期定額投資在基金定投業(yè)務(wù)中，按10%年收益計(jì)算

11、， 22年后到魏先生60歲時(shí)，可得到145，827元，加上94.18萬元， 退休金合計(jì)為1087627元。按余命20年計(jì)算，魏先生及家人每年生 活費(fèi)可達(dá)5 .4381萬元，幫助魏先生和家人安享晚年。二、保障規(guī)劃1、家庭緊急預(yù)備金：為防止收入突然中斷或支出大幅增加時(shí)家庭陷入財(cái)務(wù)困境，建議您首先從換房后的資金節(jié)余16000元，投資在儲(chǔ)蓄存款或貨幣型基 金上。我們認(rèn)為現(xiàn)在貨幣型基金的風(fēng)險(xiǎn)較小、流動(dòng)性較強(qiáng)、收益高于 銀行定期存款，這種基金的年平均收益率達(dá)到了4 5%，集活期便利與定期收益為一體，真正達(dá)到了流動(dòng)性與收益性的統(tǒng)一。2、保險(xiǎn)規(guī)劃：為了給自己和家人更多關(guān)懷，保障理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)施，建議您 在實(shí)

12、施理財(cái)計(jì)劃之前，首先為自己的家庭建立完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。在不考慮現(xiàn)有收入產(chǎn)生投資報(bào)酬的情況下，我們根據(jù)遺族需求法 計(jì)算您與萬城現(xiàn)在所需要的投保額度：魏先生100萬元魏太太50萬元在現(xiàn)階段您需要購(gòu)買150萬元的商業(yè)保險(xiǎn)來保障您與家人的生 活。目前建議您和家人月投入 500元購(gòu)置平安保險(xiǎn)公司的平安一生 定期定額健康險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種不僅可以抵御未來風(fēng)險(xiǎn)， 而 且隨著家庭財(cái)務(wù)狀況的好轉(zhuǎn)，您還增加一定保費(fèi)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)。三、教育規(guī)劃根據(jù)我國(guó)2006年子女教育金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)推算，孩子上大學(xué)需支付 教育金現(xiàn)值8萬元，根據(jù)我們的測(cè)算，您目前每月需儲(chǔ)蓄金額為2032 元。我們建議投資定期定投基金，這種產(chǎn)品具

13、有收益穩(wěn)定，連續(xù)復(fù)利， 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)，比較適合每月進(jìn)行定額投額。目前我行就有這種產(chǎn) 品，您可以選擇我行的定期定額基金投資組合， 根據(jù)基金定投業(yè)務(wù)長(zhǎng) 期的表現(xiàn)，我們可以看到，收益率一般都能達(dá)到8%-15%。完成教 育規(guī)劃目標(biāo)應(yīng)該不成問題。五、資產(chǎn)配置建議通過綜合考慮您的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力及家庭實(shí)際情 況，我們對(duì)您的資產(chǎn)配置做了調(diào)整并推薦了相關(guān)產(chǎn)品，具體如下：（1）國(guó)內(nèi)股票型基金20萬（2）投資連接保險(xiǎn)9萬以上29萬作為退休規(guī)劃和創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中生息資產(chǎn)一次性投入。根 據(jù)目前的投資環(huán)境，我們認(rèn)為應(yīng)該可以達(dá)到年收益率10%以上，實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃。我們還將隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)走勢(shì)，及時(shí)調(diào)整投資規(guī)劃。2、基

14、金定期定額投資建議你可以投資在華夏紅利基金和南方績(jī)優(yōu)成長(zhǎng)這兩支股票型基金 上。這一塊的收益將用于您的退休規(guī)劃、教育金規(guī)劃和車輛規(guī)劃。綜上所述，我們通過對(duì)您的資產(chǎn)配置和現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)更合理化的安排您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)之后， 提高了您的財(cái)務(wù)自由度，也 使各項(xiàng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過程變得更有條理。雖然這份理財(cái)策劃書可以幫助 您更合理的實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)， 但是我們需要提醒您的是，所有 的調(diào)整和計(jì)算是建立在您現(xiàn)有的實(shí)際情況之上的， 產(chǎn)品的選擇也基于 現(xiàn)有產(chǎn)品，在方案實(shí)施過程中也可能會(huì)出現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形式、 您家庭收 支情況、產(chǎn)品收益率等等發(fā)生較大變動(dòng)及其他一些難以預(yù)料的情況變 化，所以請(qǐng)您及時(shí)與我們保持聯(lián)絡(luò)以便我們及時(shí)調(diào)整計(jì)劃。第五部分行動(dòng)措施為了您的理財(cái)目標(biāo)順利進(jìn)行，我們建議您采用以下行動(dòng)措施來推 進(jìn)該方案的實(shí)施：1、加大保險(xiǎn)投入，保障財(cái)務(wù)安全。立即購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，未雨綢 繆，保障家庭生活的安然無憂。2、縮減家庭支出，積累更多資金用以投資。3、嚴(yán)格按照投資規(guī)劃中資產(chǎn)配置資產(chǎn)。其他輔助行動(dòng)：1、開立我行牡丹靈通卡，簽訂理財(cái)協(xié)議，省卻每月轉(zhuǎn)賬辦理基 金定投、教育儲(chǔ)蓄的時(shí)間。2、開立網(wǎng)上銀行，借助電子化的服務(wù)方式，免卻您繳納各項(xiàng)雜 費(fèi)的煩惱；更能輕松實(shí)現(xiàn)在家購(gòu)買基金國(guó)債，自己辦理金融業(yè)務(wù)，盡 享方便快捷。第六部分銀行聲明一、此建議根據(jù)您提供的基礎(chǔ)信息得出，僅作為您的參考，不 代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的