信用擔(dān)保體系中存在的問題和應(yīng)對(duì)

1、信用擔(dān)保體系中存在的問題和應(yīng)對(duì)摘要：現(xiàn)今時(shí)代的進(jìn)步以及發(fā)展促使各種類型企業(yè)迎 來較大發(fā)展空間，而企業(yè)在實(shí)際經(jīng)營過程中或是出于規(guī)模擴(kuò) 展或是出于經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變等等均需要大量資金的有效支持。 而商業(yè)銀行對(duì)于企業(yè)資金借貸往往較為謹(jǐn)慎，在該種環(huán)境背 景之下眾多的企業(yè)就出現(xiàn)了較難貸款的實(shí)際狀況。而要想改 變?cè)摲N借貸狀況就需要構(gòu)建完善信用擔(dān)保方面體系。而本文 將基于此就現(xiàn)今企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)際體系存在問題進(jìn)行著手 分析，之后提出關(guān)于信用擔(dān)保方面相應(yīng)的發(fā)展建議，以期為 后續(xù)關(guān)于企業(yè)方面研究提供理論上參考依據(jù)。關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保體系 風(fēng)險(xiǎn)控制 企業(yè) 國家的發(fā)展離不開企業(yè)的發(fā)展，而企業(yè)發(fā)展除了需要較 強(qiáng)經(jīng)營管理之外，更

2、加需要完善健全信用擔(dān)保方面體系的支 持。就目前相較于國外企業(yè)而言，我國大部分企業(yè)在信用擔(dān) 保方面體系上還不夠完善，而該種狀況一方面直接制約企業(yè) 有效獲取資金貸款，另一方面也間接影響到了企業(yè)的穩(wěn)定長 足發(fā)展。一、初探企業(yè)信用擔(dān)保方面體系問題（一）不完善擔(dān)保法律體系我國現(xiàn)今應(yīng)用的擔(dān)保法律還是 1995 年出臺(tái)的“擔(dān)保 法”，而除了這項(xiàng)法律之外我國并沒有針對(duì)信用擔(dān)保出臺(tái)其 他法律。簡(jiǎn)單來講就是只有“ 擔(dān)保法”能夠?yàn)楝F(xiàn)今的眾多 擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以相應(yīng)的法律實(shí)際保障。而從“ 擔(dān)保法”本質(zhì) 內(nèi)容上來講則是強(qiáng)調(diào)了對(duì)于債權(quán)人實(shí)際利益的良好保障，而 對(duì)于相應(yīng)的擔(dān)保人實(shí)際權(quán)益卻沒有相關(guān)保護(hù)條例。經(jīng)貿(mào)委曾 于 1996

3、年出臺(tái)了關(guān)于企業(yè)擔(dān)保方面的“ 信用擔(dān)保指導(dǎo)辦 法”，而該指導(dǎo)辦法則具有較為狹窄的應(yīng)用范圍，并不能為 企業(yè)在信用擔(dān)保提供良好的法律指導(dǎo)建議，同時(shí)由于時(shí)代更 新較快，企業(yè)遭遇的經(jīng)濟(jì)問題也呈現(xiàn)出了多樣化發(fā)展，以往 的“擔(dān)保法”則無法適用于現(xiàn)今企業(yè)發(fā)展。（二）不合理擔(dān)保體系結(jié)構(gòu) 現(xiàn)今不合理的擔(dān)保體系實(shí)際結(jié)構(gòu)主要是體現(xiàn)在兩方面： 其一是較大比重的政府擔(dān)保。可以說在擔(dān)保貸款方面政府占 據(jù)著較大的份額，而在該種環(huán)境背景之下商業(yè)擔(dān)保以及相應(yīng) 的互助擔(dān)保又存在較大的不足。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明在社會(huì) 總擔(dān)保資金中政府將占據(jù) 60%左右較大比重。簡(jiǎn)單來講如果 有 50 億元總擔(dān)保資金而其中政府就占據(jù)了其中 30 億，

4、由此 可見政府擔(dān)保占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)地位；其二是不明確主管部門。 現(xiàn)今對(duì)于信用擔(dān)保方面機(jī)構(gòu)管理上并沒有較為統(tǒng)一以及明 確監(jiān)管部門。也就是說中央部委依然是進(jìn)行多頭監(jiān)管，并未 將監(jiān)管職責(zé)統(tǒng)一。（三）不健全擔(dān)保體系管理不健全的擔(dān)保體系管理主要是體現(xiàn)在兩方面：其一是風(fēng) 險(xiǎn)補(bǔ)償控制機(jī)制的缺失?，F(xiàn)今眾多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往對(duì)于風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別沒有科學(xué)良好的認(rèn)識(shí)，同時(shí)對(duì)于相應(yīng)受保 企業(yè)開展的信用調(diào)查往往是集中在財(cái)務(wù)報(bào)表詢問上，而在此 過程中也通常是流于形式的財(cái)務(wù)詢問，并沒有給予準(zhǔn)確真實(shí) 有效財(cái)務(wù)狀況判斷。此外企業(yè)在信用擔(dān)保方面并沒有與相應(yīng) 銀行構(gòu)建起較為緊密的風(fēng)險(xiǎn)防范溝通；其二是擔(dān)保人才的缺 失。一般政府構(gòu)建的擔(dān)

5、保機(jī)構(gòu)常常會(huì)由政府職員來進(jìn)行實(shí)際 管理，而政府職員往往對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)不夠了解或者是熟知。二、探析企業(yè)信用擔(dān)保方面體系發(fā)展建議（一）完善擔(dān)保法律體系現(xiàn)今對(duì)于信用擔(dān)保方面體系給予的發(fā)展建議首先是體 現(xiàn)在擔(dān)保法律體系的良好完善方面。具體來講國家需要對(duì)以 往頒布的“擔(dān)保法”依據(jù)現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)狀況以及國家發(fā)展?fàn)顩r 予以良好修補(bǔ)以及調(diào)整。尤其是關(guān)于該法律中保證范圍方面 的條例實(shí)施合理調(diào)整，進(jìn)而促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在現(xiàn)階段得到 公平公正發(fā)展。此外還需要對(duì)信用擔(dān)保方面配套法律進(jìn)行調(diào) 整和相應(yīng)完善。如對(duì)關(guān)于企業(yè)實(shí)際促進(jìn)法以及信貸法等等予 以調(diào)整。而配套法律的完善則能夠促使政府部門有效承擔(dān)自 身管理職責(zé)，更能夠促進(jìn)企業(yè)在擔(dān)保體

6、系實(shí)際構(gòu)建上實(shí)現(xiàn)整 體性良好發(fā)展。（二）強(qiáng)化擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)強(qiáng)化擔(dān)保體系實(shí)際機(jī)構(gòu)需要將商業(yè)擔(dān)保以及互助擔(dān)保 進(jìn)行有效發(fā)展，同時(shí)還需要促使信用擔(dān)保實(shí)際結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多元 化良好發(fā)展，具體來講可以將企業(yè)互助形式的擔(dān)保結(jié)構(gòu)予以 大量建立，進(jìn)而實(shí)施資金籌集并構(gòu)建信用互助融資。此外將 信用擔(dān)保方面予以統(tǒng)一主管部門。具體來將低于擔(dān)保行業(yè)損 失補(bǔ)償以及風(fēng)險(xiǎn)控制和相應(yīng)置業(yè)擔(dān)保等等均歸屬到統(tǒng)一部 門管轄范圍之內(nèi)。同時(shí)各個(gè)區(qū)域分頭管理狀況也需要予以統(tǒng) 一化，尤其是在管理體制以及擔(dān)保章程辦法等等方面予以良 好統(tǒng)一。（三）優(yōu)化擔(dān)保體系管理對(duì)于擔(dān)保體系實(shí)際管理予以的優(yōu)化主要是體現(xiàn)在兩方 面：其一是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范控制實(shí)際制度。尤其是

7、對(duì)于受保企 業(yè)需要從其實(shí)際經(jīng)營狀況以及資金運(yùn)轉(zhuǎn)狀況和以往的借貸 等等狀況予以實(shí)際了解，進(jìn)而對(duì)受保企業(yè)建立信用評(píng)定。而 對(duì)于較低程度信用的企業(yè)嚴(yán)格不予放貸。而對(duì)于已經(jīng)受保的 企業(yè)則需要嚴(yán)格將其資金用途予以良好規(guī)范，限制資金具體 適用方向，進(jìn)而通過該種方式避免擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信貸上承擔(dān)較 大風(fēng)險(xiǎn)；其二是對(duì)擔(dān)保人才予以良好培養(yǎng)，相應(yīng)從事?lián)９?作的人才一方面需要具備專業(yè)金融財(cái)會(huì)實(shí)際技能知識(shí)，另一 方面則需要較為豐富的實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn)，必須嚴(yán)格對(duì)擔(dān)保人才 進(jìn)行把關(guān)。三、結(jié)束語 綜上分析可知，我國現(xiàn)今企業(yè)在信用擔(dān)保實(shí)際體系方面還存在較多的不足，只有將這些問題予以良好研究分析，才 能提出切實(shí)可行的改進(jìn)方案。參考文獻(xiàn)：1 吳俊麗 .中小企業(yè)信用擔(dān)保