存款保險(xiǎn)問題研究

1、存款保險(xiǎn)問題研究一、我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的問題 1、相關(guān)法律不健全 部分國(guó)外成功實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)表明，具備完善的法律體系是建立存款保險(xiǎn)制度的基本保障，但是我國(guó)至今尚未有任何相關(guān)存款保險(xiǎn)問題的立法，在實(shí)行存款保險(xiǎn)制度時(shí)缺乏法律方面的支持。 2、存在道德風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn) 在隱形存款保險(xiǎn)的制度下，銀行的信用等同于國(guó)家的信用，只要國(guó)家的政治經(jīng)濟(jì)達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)，存款人的存款就能夠得到切實(shí)有效的保障。如果建立起存款保險(xiǎn)制度，那么隱性存款制度便過(guò)渡成顯性存款保險(xiǎn)制度，則可能致使信用和道德的問題出現(xiàn)。在存款保險(xiǎn)制度下，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和收益的高度不對(duì)等，所以銀行有可能選取更大風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，而成功的收益是歸于所有，

2、但如果發(fā)生虧損，則大部分是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)。所以，存款保險(xiǎn)制度在防止出現(xiàn)恐慌維持穩(wěn)定的同時(shí)，也在一定程度上增加了銀行與存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。 3、金融監(jiān)管難以協(xié)調(diào) 在當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管體制下，是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)來(lái)負(fù)責(zé)全國(guó)銀行與金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督任務(wù)。所以，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的如何監(jiān)管，由誰(shuí)監(jiān)管，是一個(gè)十分值得探討的問題。其一，倘若把一部分銀行監(jiān)管職能授予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，則容易出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間職責(zé)不清的問題，進(jìn)而導(dǎo)致多重監(jiān)管，降低了監(jiān)管效率。其二，倘若存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有監(jiān)督權(quán)力的話，則無(wú)法定期性的對(duì)參保金融機(jī)構(gòu)實(shí)行檢查，進(jìn)而不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)參保銀行的問題而做出解決。所以，是否授予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)力，是一個(gè)急需解決的

3、問題。 二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的相應(yīng)措施 1建立健全的存款保險(xiǎn)法律體系 存款保險(xiǎn)法律機(jī)制是建立存款保險(xiǎn)制度的最根本保障。建立存款保險(xiǎn)制度就是為了切實(shí)保護(hù)存款人的利益與維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定和安全，但如果沒有完善的法規(guī)法律，則存款保險(xiǎn)制度也得不到保障。目前我國(guó)還沒有在立法上明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)內(nèi)容，完善相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)十分重要，必須從法律上確立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的位置。國(guó)家法律法規(guī)具有權(quán)威性、強(qiáng)制性以及穩(wěn)定性，但也不代表說(shuō)法律一旦制定就無(wú)法再進(jìn)行修改，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，法律也需要不斷進(jìn)行調(diào)整來(lái)適應(yīng)相應(yīng)的社會(huì)環(huán)境變化，為經(jīng)濟(jì)與社會(huì)服務(wù)時(shí)法律的最根本目的。倘若存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的實(shí)施后，我

4、國(guó)的金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)發(fā)生了變化，則應(yīng)當(dāng)作出適當(dāng)?shù)淖兏c調(diào)整，以確保存款保險(xiǎn)制度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展。 2完善信息披露機(jī)制 存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的重要保證之一是完善信息披露機(jī)制。早在2002年，我國(guó)就頒發(fā)了商業(yè)銀行信息披露暫時(shí)辦法，規(guī)定了我國(guó)商業(yè)銀行的披露制度，但信息披露的質(zhì)量與內(nèi)容都讓人不大滿意，其一是不夠完整的信息披露指標(biāo)，并沒有涉及商業(yè)銀行的核心資本與補(bǔ)充資本；其二是對(duì)上市銀行的披露信息可算是足夠完整，但對(duì)于其他未上市的商業(yè)銀行相關(guān)信息則非常少，甚至于連銀行的年報(bào)都沒有；其三是對(duì)于銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)業(yè)務(wù)的披露還算詳細(xì)，但是涉及到表外業(yè)務(wù)的信息則嚴(yán)重不足。在完善方面，筆者認(rèn)為，根

5、據(jù)我國(guó)會(huì)計(jì)制度與國(guó)際接軌的趨勢(shì)，我國(guó)上市銀行方面的報(bào)告應(yīng)參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)會(huì)計(jì)制度的發(fā)展，使得在會(huì)計(jì)層面上披露的信息一致性和可比性得到保障，其二是擴(kuò)大信息披露對(duì)象的范圍，除了部分上市銀行按照規(guī)定發(fā)布年報(bào)之外，其他的非上市銀行也應(yīng)按照規(guī)定呈交信息披露報(bào)告；其三是對(duì)銀行的表外信息披露制定要求，倘若出現(xiàn)銀行事先并沒有披露的表外業(yè)務(wù)問題，則應(yīng)對(duì)該銀行實(shí)行相應(yīng)的處罰。 3提高公眾保險(xiǎn)意識(shí) 一直以來(lái)我國(guó)實(shí)行的都是隱性存款保險(xiǎn)制度，導(dǎo)致公眾產(chǎn)生了一種相信政府不會(huì)讓銀行倒閉的心理，在作出存款選擇時(shí)常以高利率為基礎(chǔ)，對(duì)銀行是實(shí)際營(yíng)運(yùn)情況根本不關(guān)心，這實(shí)際上是一種道德風(fēng)險(xiǎn)，增加了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，筆者認(rèn)為公

6、眾應(yīng)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在對(duì)銀行信息進(jìn)行了解時(shí)，不能單方面的依靠政府的披露，那只是片面的，不完整的，公眾應(yīng)主動(dòng)了解銀行歷來(lái)的財(cái)務(wù)情況以及信用等級(jí)等，而不是完全依靠政府的披露，只有對(duì)銀行的相關(guān)信息全面了解之后，才能更好的進(jìn)行投資。不但公眾自身要主動(dòng)去了解，政府方面也應(yīng)當(dāng)幫助公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度有關(guān)內(nèi)容的認(rèn)識(shí)，使公眾意識(shí)到銀行也是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧的企業(yè)，所以也存在著破產(chǎn)的可能性，讓公眾做好充分的心理準(zhǔn)備，在銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)不至于產(chǎn)生過(guò)分恐懼感。 4、縮小保險(xiǎn)范圍 存款的形式是各種各樣的，建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家一般都沒有把全部存款金額都加入存款保險(xiǎn)范圍。我國(guó)銀行業(yè)的負(fù)債包含同業(yè)存款、短期拆入資金、向央行借款、吸收存款與金融債券，吸收存款又有外幣存款和本幣存款之分。倘若對(duì)全部類別的存款都收取存款保險(xiǎn)費(fèi)的話，會(huì)加大商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)成本，不益于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。存款保險(xiǎn)的目的是為了防止出現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行擠兌的現(xiàn)象，所以應(yīng)使存款保險(xiǎn)的范圍盡量小些，把本幣存款視為重點(diǎn)保護(hù)的對(duì)象，以保證本國(guó)居民與銀行業(yè)的安全。 三、結(jié)束語(yǔ) 隨著銀