淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理

1、勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理作者： ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理 摘要：近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融快速的發(fā)展，引發(fā)了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā) 展勢(shì)頭迅猛，業(yè)已成為金融行業(yè)不可忽視的一支新生力量。本文主要從幾種我國(guó)常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模 式出發(fā)，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、推動(dòng)因素、存在的風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)的防范與互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管前言互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的 一種新興金融模式，從發(fā)展模式來(lái)看主要包括第三方支付平臺(tái)模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)

2、據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售 等。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途1. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的起源國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形出現(xiàn)于 20世紀(jì)90年代中期，以全球第一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行 SFNB（SecurityFirst NetworkBank ，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 ）于1995在美國(guó)的誕生為標(biāo)志。在隨后幾年中，開(kāi)始在歐洲及日本等亞洲一些國(guó)家和地區(qū)逐 漸興起。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱潮始于 2012年。在 2013年，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了 爆發(fā)式的增長(zhǎng)，該年也被業(yè)界稱(chēng)為 “互聯(lián)網(wǎng)金融元年 ”。

3、進(jìn)入 2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)依 然呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)；無(wú)論在發(fā)展規(guī)模還是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊和重塑方面，都引起 了社會(huì)民眾、企業(yè)界、投資界、監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至各級(jí)政府的高度關(guān)注。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿 用作商業(yè)用途1.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r 投中研究院結(jié)合央行從監(jiān)管角度對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存模式進(jìn)行的分類(lèi)，將我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式分為以下六類(lèi)：互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、在線金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)、公募基金互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)。 【 1 】 我們從日常生活中大家接觸的最廣的和耳熟能詳?shù)膬煞N模式來(lái)簡(jiǎn)要分析一下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金 融的發(fā)展 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用

4、途1.2.1 互聯(lián)網(wǎng)支付 隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普及，電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)的支付模式已經(jīng)不能滿足人們對(duì)支付的需求，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)支付相對(duì)于傳統(tǒng)的支付模式有著移動(dòng)性、實(shí)時(shí) 性、快捷性?xún)?yōu)勢(shì)。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展勢(shì)頭迅猛，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)下稱(chēng)“中銀協(xié) ”3月 15日發(fā)布的 2013年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告顯示，2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共計(jì) 16.74億筆，同比增長(zhǎng) 212.86%；移動(dòng)支付金額 9.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 317.56% 。中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)商務(wù)交易 額份額占比 42.51% 、支付寶占比 20.37%、財(cái)付通占比 6.69%、快

5、錢(qián)占比 6.02%、匯付天下占勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理比5.98% 、通聯(lián)支付占比 5.11% 、易寶支付占比 2.31%、環(huán)迅支付占比 1.07%。 【 2 互聯(lián)網(wǎng)支付占據(jù)了大半壁江山，其中支付寶交易規(guī)模超過(guò)9000億元，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的利器，但卻有著投入大，盈利小，生存率低的特點(diǎn)。我國(guó) 目前雖有兩百多家移動(dòng)支付企業(yè)，但估計(jì)最終活下來(lái)的會(huì)少之又少，市場(chǎng)的最終發(fā)展將呈 現(xiàn)多元化以及兩極分化的格局，同時(shí)也是贏者通吃的格局，因?yàn)橥|(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，并且還要 靠規(guī)模取勝。我國(guó)網(wǎng)站的客戶(hù)集中度很高，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭（阿里、百度、

6、騰訊）的 客戶(hù)集中度高達(dá) 85%以上，平臺(tái)能夠覆蓋更為廣泛的客戶(hù)群體，同時(shí)也預(yù)示著市場(chǎng)的最終 格局，也就是一超多強(qiáng)的局面，支付寶、拉卡拉、財(cái)付通分別以69.6%， 17.8%和3.3%位居市場(chǎng)前三位。從目前的市場(chǎng)格局看，支付寶和拉卡拉、財(cái)付通三家公司占據(jù)了超 過(guò)市場(chǎng) 90%的份額，市場(chǎng)集中度高，其中支付寶交易規(guī)模超過(guò)9000億元，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，支付寶，財(cái)付通的迅速增長(zhǎng)很大程度上取決于掌握了國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò) 客戶(hù)。 【3】文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途盡管互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)一派生機(jī)勃勃的發(fā)展之勢(shì)，但作為新興的市場(chǎng)，其發(fā)展過(guò)程 中不可避免地存在許多缺陷需要不斷的完善。 文

7、檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途技術(shù)層面上，目前，盡管技術(shù)上已能夠?qū)崿F(xiàn)基于手機(jī)終端的移動(dòng)支付方式，但是由于 產(chǎn)業(yè)鏈整體成熟度有限，支付平臺(tái)在和銀行、商戶(hù)等環(huán)節(jié)的銜接上仍存在系統(tǒng)穩(wěn)定性的問(wèn) 題，這使得移動(dòng)支付用戶(hù)體驗(yàn)較差，用戶(hù)流失率較高。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途安全性方面，用戶(hù)對(duì)賬戶(hù)安全性的質(zhì)疑頗多。作為支付應(yīng)用，賬戶(hù)的安全性是最首要 的要素，也是用戶(hù)選擇使用的主要門(mén)檻。用戶(hù)對(duì)安全性的質(zhì)疑在整個(gè)第三方支付領(lǐng)域都存 在，更何況作為新應(yīng)用的移動(dòng)支付。而除了應(yīng)用本身的安全性指標(biāo)外，用戶(hù)對(duì)安全性的認(rèn) 知市場(chǎng)發(fā)展急需解決的問(wèn)題。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途除此之外，移

8、動(dòng)支付市場(chǎng)還存在電信運(yùn)營(yíng)商和銀行利益難以調(diào)和的現(xiàn)實(shí)矛盾。廣義移 動(dòng)支付模式中，銀行和電信運(yùn)營(yíng)商均屬于產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，均希望在移動(dòng)支付市場(chǎng)中 占得核心地位，掌控產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，由此兩大集團(tuán)之間存在難以調(diào)和的利益沖突，成 為該模式發(fā)展的主要瓶頸。在基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的狹義移動(dòng)支付市場(chǎng)中，該阻礙因素則 相對(duì)不明顯。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途任何一個(gè)新事物總會(huì)經(jīng)歷從不完善到逐步完善的過(guò)程，移動(dòng)支付同樣如此。就現(xiàn)狀而言， 移動(dòng)支付市場(chǎng)確實(shí)還存在不少問(wèn)題，但是它也仍然存在許多發(fā)展動(dòng)力。相信，在多方力量 的共同驅(qū)動(dòng)下，未來(lái)的移動(dòng)支付市場(chǎng)將會(huì)更加炫目、欣欣向榮。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理

9、,勿用作 商業(yè)用途1.2.2 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸P2P是peer-to-peer（或 person-to-person）的縮寫(xiě)，意為點(diǎn)對(duì)點(diǎn) （人對(duì)人 ）。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指 的是個(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為中介平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。比如人人貸、宜信、陸金 所等。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途我國(guó)的 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的發(fā)展要比國(guó)外晚 5年左右。從 2006年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)的 P2P網(wǎng)貸 平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)，并進(jìn)入快速發(fā)展階段（見(jiàn)圖1）。從2009年起， P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易規(guī)模已連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)數(shù)倍的增長(zhǎng) （見(jiàn)圖 2）。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途 圖1： 2009-2013年中國(guó) P2P

10、網(wǎng)絡(luò)借貸公司數(shù)量 圖2： 2009-2013年中國(guó) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模由于我國(guó)金融體系的缺陷，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是中高額帶貸款，民間私企、 小額貸款涉及較少，而民間對(duì)小額貸款的需求量是巨大的，同時(shí)這些客戶(hù)恰恰是互聯(lián)網(wǎng)機(jī) 構(gòu)能提供金融服務(wù)的對(duì)象，這些普通個(gè)體往往能貢獻(xiàn)更高的收益率，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理由他們組成的集群所創(chuàng)造的財(cái)富將是一筆巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)就是關(guān)鍵的 “尋寶圖 。這也就為我國(guó)人人貸的快速發(fā)展提供了沃土。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途面臨挑戰(zhàn)：處于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、主管機(jī)構(gòu)的三無(wú)狀態(tài)，根本原因在于我國(guó)沒(méi) 有完善的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制。

11、P2P公司很難找到比較可靠的個(gè)人信用評(píng)分，不得不把自身 的商業(yè)模式做 “重 ”，不僅要提供像國(guó)外的 P2P公司般的服務(wù)，還要通過(guò)線上、線下等手段去 獲得客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)，實(shí)際上做了產(chǎn)業(yè)鏈上多個(gè)環(huán)節(jié)的事情，這對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)非常不利。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途 存在的風(fēng)險(xiǎn)：監(jiān)管模糊或者無(wú)監(jiān)管、信用體系不健全，監(jiān)管方面還處于空白狀態(tài)，不 符合規(guī)范，可能出現(xiàn)卷錢(qián)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用體系不完善，僅僅靠線上評(píng)估難度很大， 如果我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方面的金融基礎(chǔ)設(shè)施更為完善，那么P2P會(huì)呈現(xiàn)更加百花齊放的局面。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途1.3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概要 最近幾年，我國(guó)

12、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，創(chuàng)新形式層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，正積極改變整個(gè)金融業(yè)的格局，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提升了資本配置效率并極大的加速 了資本流動(dòng)速度，也有力的推動(dòng)了利率市場(chǎng)化、銀行業(yè)的開(kāi)放以及金融監(jiān)管模式的變革。 互聯(lián)網(wǎng)金融不在是存在于人們腦海中抽象的概念和思想，而是深刻的影響了我們的生活方 式，以至于成為了我們生活中不可或缺的一部分。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展除了依賴(lài)于互聯(lián) 網(wǎng)的技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，我覺(jué)得還有一下幾點(diǎn)不可或缺。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途1.3.1 金融體系的自身缺陷 由于體系的缺陷，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展留下了空間，首先，由于過(guò)度的金融壟斷，比如存貸差巨大

13、，長(zhǎng)期負(fù)利率、手續(xù)費(fèi)繁多。其次，金融體系資源配置效率低下。隨著互聯(lián) 網(wǎng)金融的發(fā)展，資金供求雙方都有透明、公開(kāi)的機(jī)會(huì)，市場(chǎng)的有效性和公平性會(huì)較傳統(tǒng)的 金融業(yè)大幅的提高，達(dá)到接近完全競(jìng)爭(zhēng)的理想狀態(tài)。最后，金融資源配置嚴(yán)重不平等。傳 統(tǒng)的金融業(yè)主要服務(wù)對(duì)象是社會(huì)中那一部分中高收入階層，缺少普惠性。像民間私企和一 些有小額貸款需求的人和難獲得傳統(tǒng)金融業(yè)貸款幫助。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途1.3.2 社會(huì)對(duì)快捷、方便、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的需求首先， 傳統(tǒng)的金融服務(wù)主要依賴(lài)于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)， 同時(shí)地域限制比較嚴(yán)重， 難以滿足用戶(hù)實(shí) 時(shí)金融需求。其次， 手續(xù)繁多， 顧客辦理一筆業(yè)務(wù)至少需要三分鐘的時(shí)間，

14、同時(shí)還不算上等 待叫號(hào)的時(shí)間。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途2. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒(méi)有， 也很難改變金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的屬性， 在優(yōu)化資源配置效率、 提升金融效率的同時(shí)，也帶來(lái)了不少的風(fēng)險(xiǎn)。從 2013 年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始暴 露出來(lái)，案件頻發(fā)，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的事件時(shí)有發(fā)生，在2013 年 10 月到 11 月末，就有 39 家 P2P 借貸平臺(tái)陷入困境和倒閉?？偨Y(jié)來(lái)看主要有三類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 , 勿用作商業(yè)用途2.1 政策性風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展， 在很大程度上是鉆了政策的空子。 國(guó)內(nèi)缺少一系列規(guī)范互 聯(lián)網(wǎng)金融的法律和

15、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、 或者有監(jiān)管但監(jiān)管模糊。 拿支付寶來(lái)說(shuō)， 支付寶表面上看只是 提供基金支付服務(wù)， 但是余額寶已經(jīng)達(dá)到第三方代銷(xiāo)的實(shí)際效果。 根據(jù)證劵投資基金銷(xiāo)售 管理辦法 的規(guī)定， 證監(jiān)會(huì)對(duì)銀行等機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)基金有嚴(yán)格的要求， 包括具有完善的治理結(jié)構(gòu)、 完備的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并且得到有效的執(zhí)行； 有安全、 高效的辦理基金發(fā)售、申勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理購(gòu)和贖回等業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)， 且符合證監(jiān)會(huì)對(duì)基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)信息管理平臺(tái)的有關(guān)規(guī)定。 余額 寶推出之時(shí)， 支付寶未獲得證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金銷(xiāo)售牌照， 僅憑借支付資格證聯(lián)手天弘基金通 過(guò)直銷(xiāo)模式來(lái)規(guī)避監(jiān)管，一旦政策加強(qiáng)，將面臨被查處的風(fēng)險(xiǎn)。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整

16、理 ,勿用作商業(yè)用途2.2 信用違約、非法集資風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)， 出現(xiàn)問(wèn)題的 P2P借貸平臺(tái)， 或多或少的都存在信用違約、 非法融資的 現(xiàn)象。如“拍拍貸”的一起因借款人偽造征信信用產(chǎn)生道德與違約風(fēng)險(xiǎn)，2013年 7月發(fā)生的一起案例，犯罪嫌疑人張某，偽造個(gè)人信用報(bào)告、房產(chǎn)證明等信息，并同時(shí)在易貸網(wǎng)、貸 幫網(wǎng)、信而富等多家網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款信息， 共成功騙取資金 3 萬(wàn)余元，后因無(wú)力償還，導(dǎo) 致資金轉(zhuǎn)為壞賬，出借人與網(wǎng)貸平臺(tái)蒙受損失。網(wǎng)貸平臺(tái) “優(yōu)易網(wǎng)”創(chuàng)始人與運(yùn)營(yíng)公司南 通優(yōu)易電子科技有限公司工作人員突然人間蒸發(fā)， 導(dǎo)致 60余家出借人、 近 2000萬(wàn)元資金無(wú) 法追回， 究其原因是利用高息誘餌

17、和非法借款標(biāo)來(lái)非法募集資金，擅自投資期貨， 產(chǎn)生虧損，無(wú)法償還投資者本息。 2013 年發(fā)生的“天力貸”自籌自用的案件涉案金額高達(dá) 5400 萬(wàn)元。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途2.3 互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息被泄露等風(fēng)險(xiǎn) 典型的如杭州的“酷跑金融”網(wǎng)站由于技術(shù)缺陷，上線僅 6 天就被迫關(guān)閉。還有 2013 年 12 月發(fā)生的一起余額寶賬戶(hù)被盜案件，半小時(shí)內(nèi)顧客被盜刷十幾次，損失6 萬(wàn)多元。 【 4】文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途上述的情況說(shuō)明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融還處在探索期，難免魚(yú)龍混雜， 良莠不齊。 挖其 原因，主要在于監(jiān)管空白，法律缺失。很大一部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)游走在

18、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)門(mén)檻、無(wú)監(jiān) 管的灰色地帶。 此外， 互聯(lián)網(wǎng)本身存在的技術(shù)漏洞和從業(yè)人員素質(zhì)不一，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不先進(jìn)等，也給不法分子留下了可乘之機(jī)。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，不可避免的會(huì)經(jīng)歷一個(gè)誕生、成長(zhǎng)、試錯(cuò)的過(guò)程。對(duì)此，我 們首先要寬容，鼓勵(lì)創(chuàng)新。其次，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際，應(yīng)當(dāng) 本著維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)重點(diǎn)，設(shè)計(jì)監(jiān)管思路，明確監(jiān)管措施。 文檔來(lái) 源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途3.1 完善監(jiān)管法律，設(shè)定監(jiān)管底線 從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看， 通過(guò)立法監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一

19、個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程， 沒(méi)有那一部法律是一蹴而就的，我們首先應(yīng)該通過(guò)加入準(zhǔn)入條件、注冊(cè)資本金、風(fēng)險(xiǎn)撥備、信 息披露、 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等條款， 明確法律依據(jù)和業(yè)務(wù)范圍。 對(duì)于那些可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素， 列出清單。 比如，不準(zhǔn)非法吸收公眾存款、 詐騙和非法集資。 不準(zhǔn)發(fā)布虛假信息迷惑投資人。 不準(zhǔn)將客戶(hù)的資金挪作他用等等。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途3.2 加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，維護(hù)渠道安全 針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)工作比較薄弱的現(xiàn)狀， 建議， 一是完善技術(shù)研發(fā)體系， 具體包 括：系統(tǒng)研發(fā)、數(shù)據(jù)保護(hù)、密鑰等等。二是建立互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)和定期發(fā)布制度，提高互聯(lián)網(wǎng) 信息的透明度和參與雙方的公平性。 三是加強(qiáng)

20、征信系統(tǒng)的建設(shè)， 完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度， 實(shí) 現(xiàn)與傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的對(duì)接，建設(shè)符合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的信用體系。文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途3.3 充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。 行業(yè)協(xié)會(huì)既不屬于政府也不屬于那個(gè)企業(yè)， 而是介于政府和企業(yè)之間的中介組織， 起做 行業(yè)自律的重要作用。 行業(yè)協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)在于自覺(jué)性強(qiáng)， 與政府的監(jiān)管形成高低搭配， 有利于勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理全行業(yè)樹(shù)立合法合理的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力等等。2014 年 1 月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)， 同月我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)正 式成立。 這些行業(yè)自律協(xié)會(huì)的成立， 將極大的加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)

21、金融的發(fā)展和整個(gè)行業(yè)的的自 律和規(guī)范。 文檔來(lái)源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理 ,勿用作商業(yè)用途 參考文獻(xiàn)1 王艷瓊 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管 .西部金融 (J).2014(2)2 未知.我國(guó) 2013 年第三方支付規(guī)模 .中研網(wǎng).201405293 黨均章.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn) .中國(guó)金融 (J).2014(8)4 沈曉暉、李繼尊、馮曉嵐 . 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路 . 中國(guó)金融 (J).2014(8)勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理版權(quán)申明 本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整理。 版權(quán)為張儉個(gè)人所有This article includes some parts, including text,

22、 pictures, and design. Copyright is Zhang Jians personal ownership.用戶(hù)可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個(gè)人學(xué)習(xí)、 研究或欣賞， 以及其 他非商業(yè)性或非盈利性用途， 但同時(shí)應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律 的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本 文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時(shí)， 須征得本人及相關(guān)權(quán)利人的書(shū)面 許可，并支付報(bào)酬。Users may use the contents or services of this article for personal study, research or appreciation, and other non-commercial or non-profit purposes, but at the same time,