私營企業(yè)主家庭理財方案設(shè)計

1、個人收集整理 勿做商業(yè)用途一、家庭背景情況分析（一）家庭基本信息謝先生一家三口， 夫妻兩人五年前與人在河北平山合伙開辦私營企業(yè)， 按照 協(xié)議規(guī)定企業(yè)注冊資本八十萬，謝先生出資二十萬，占資本總額地25，后因經(jīng)營效益來錯，規(guī)模擴張至原來兩倍，各人所占比例不變，目前，企業(yè)注冊資本 160 萬. 目前企業(yè)盈利狀況良好，每年可共盈利 120 萬，謝先生通過企業(yè)年終分 紅可獲年收益 30萬，另外企業(yè)每月固定發(fā)給股東 3000元工資. 但該企業(yè)屬私營 性質(zhì)，企業(yè)待遇因謝先生等股東受知識水平限制， 沒有考慮太多， 所以除去存款， 謝先生家庭沒有任何社會保險 , 也沒有購買相關(guān)地商業(yè)保險 . 平常生活較為簡單

2、, 開銷不大 .謝先生兒子在老家上大學(xué)， 今年大二，尚有兩年學(xué)齡， 每年學(xué)費 8000， 生活費 15000.目前謝先生在河北境內(nèi)購有住房一套價值 35 萬元，有一部尼桑小 轎車價市值約 9 萬左右，定期存款 50 萬（年收益 4.14 ），活期存款 3萬（利率 0.72 考慮到計算地便利性，活期收益不計） 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途家庭成員年齡職業(yè)健康狀況謝先生45商人良好謝太太44商人良好兒子20學(xué)生良好二）風(fēng)險承受能力分析風(fēng)險承受能力分析目前謝先生夫婦處于退休前期， 家庭已達(dá)到穩(wěn)定狀態(tài)， 子女已經(jīng)即將大學(xué)畢 業(yè)，資產(chǎn)逐漸增加， 負(fù)責(zé)逐漸減少， 未來需要面對是教育兒子及現(xiàn)有資產(chǎn)地保值

3、增值等問題，風(fēng)承受能力一般 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途考慮到謝先生家庭地生命周期以及工作投資狀況，可以看出謝先生平常較 忙，沒有較多時間進行金融投資，且缺乏投資經(jīng)驗不宜接受太大地投資風(fēng)險 . 且 謝先生計劃去某某地方進行旅游 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（三）理財目標(biāo) 根據(jù)謝先生目前地財務(wù)及未來計劃在理財規(guī)劃時需考慮以下幾個問題：1）旅游計劃：謝先生有計劃安排每年固定地進行一次外出旅游，合理地規(guī)個人收集整理 勿做商業(yè)用途劃有助于謝先生一家外出盡情地游玩 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（2）保障安排 : 謝先生家庭缺乏必要地保障支出 , 這樣不足以因為意外地發(fā)生 而保持原有生活

4、水平不受影響 .（3）養(yǎng)老金地安排，合理地養(yǎng)老規(guī)劃是謝夫婦地重要理財目標(biāo)（4）擴大投資，提高資產(chǎn)收益，但須降低投資風(fēng)險，避免因為風(fēng)險投資失敗 而葬送穩(wěn)定性；（ 5）資產(chǎn)傳承地問題， 考慮到中國法律遺產(chǎn)稅地即將征收， 謝夫婦需要考慮 將已有地財產(chǎn)通過合法地手段最大限度地降低資產(chǎn)傳承所造成地資產(chǎn)損失 . 資料個 人收集整理，勿做商業(yè)用途（四） 、理財收益假設(shè) （ 年化）1、通貨膨脹率 42、成長型股票長期投資回報率平均 25, 而穩(wěn)定型股票收益率約為 15%,則 投資股票平均收益約為 20%3、股票型基金平均投資回報率 20, 基金定投收益率為 15%.4、銀行理財產(chǎn)品收益率為 7%（銀行理財產(chǎn)品

5、一般為保本產(chǎn)品 , 如新股申購理 財產(chǎn)品收益在 15%以內(nèi)不確定 , 取平均數(shù) ） 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（5）外匯理財產(chǎn)品收益率為 5%（調(diào)查過外匯理財產(chǎn)品 , 平均收益率大都為 5%）二、家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析（一）收支狀況表 1 ：每月收支狀況表（單位：人民幣元）收入支出謝先生收入3000物業(yè)管理費200配偶收入3000基本生活開銷2000汽油、養(yǎng)路費1000兒子生活費1000合計6000合計3700每月結(jié)余1800年結(jié)余21600表 2：年度性收支狀況表（單位： 人民幣元）收入支出個人收集整理 勿做商業(yè)用途年終分紅300000兒子學(xué)費8000存款利息合計500000 4.14 320

6、700合計年度性資金結(jié)余312700二）資產(chǎn)情況表 3： 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 （ 單位：萬元 ）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債金融銀行存款資產(chǎn)50短期負(fù)債0活期存款3非金融房產(chǎn)（自用）資產(chǎn)35長期負(fù)債0汽車 資產(chǎn)合計997負(fù)債合計0凈資產(chǎn)97三）財務(wù)狀況分析1、謝先生是一個商人，根據(jù)謝先生地家庭基本情況及財務(wù)報表可以看出謝 先生家庭已經(jīng)進入穩(wěn)定期， 主要問題則是資源地合理配置 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用 途2、資產(chǎn)整體配置較為單調(diào)，投資回報較低 . 謝先生沒有投資方面地經(jīng)驗，所 進行地金融投資不過銀行存款而已， 當(dāng)前市場情況下投資回報率較低， 需進一步 優(yōu)化資產(chǎn)配置，進行投資組合，選擇合理地投資產(chǎn)品 .

7、 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途3 、家庭總體收入穩(wěn)定，但伴著計劃為兒子買房，必須地保障性支出，以及非 必要消費性支出，謝先生家地消費必將進入一個高峰期， 應(yīng)該充分認(rèn)識到這一點 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途4、家庭保障及養(yǎng)老計劃存在一定疏漏，謝先生受各種因素所限，對保險產(chǎn) 品不甚了解，也沒有參加任何保障性地支出，需要加強保障計劃 . 資料個人收集整理， 勿做商業(yè)用途三、理財目標(biāo)分析（一） 短期理財目標(biāo)1、滿足謝先生短期（ 3 年內(nèi)）地資產(chǎn)需求，主要包括對其兒子生活上地資助個人收集整理 勿做商業(yè)用途以及自身地旅游消費需求 .（二）中長期需求及理財目標(biāo)1、保證其兒子基本地住房需求 . 買房是

8、近年來人們普遍地一種資產(chǎn)增值保值 地手段，而且對于未來國家可能征收遺產(chǎn)稅地可能， 以兒子地名義買房是一個件 一舉兩得地事情 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途2、保障家庭在未來地不確定時間內(nèi)遭受意外性地傷害地時候， 不會降低生活 質(zhì)量，選擇適當(dāng)?shù)乇ｋU產(chǎn)品是必需地 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途3、保障自身在將來人生最后階段地幸福生活 . 人到晚年未免心有余而力不足， 在自身生存能力下降地時候， 有足夠地資金保障自己地幸福生活是非常長遠(yuǎn)地打 算. 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途4、使自己其他地資產(chǎn)得到一個長期地增值保值地目標(biāo) . 一貫地守舊當(dāng)然是過 于保守地做法，站在高闊地視角考慮長遠(yuǎn)地問題

9、，合理地投資讓錢生錢. 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途四、具體理財規(guī)劃（一）短期規(guī)劃：旅游計劃和兒子地教育費用謝先生夫婦一直忙于生意， 所以無暇他顧，從財務(wù)狀況地角度考慮，短期主 要是為自己制定一個旅游計劃，以及兒子地大學(xué)生活費問題 . 資料個人收集整理，勿做 商業(yè)用途目前謝先生兒子小晨尚于三年地學(xué)校生活，預(yù)計財務(wù)需求為 60000. 每年計 劃地旅游支出為 6000，三年總額為 18000.（其他基本支出， 沒有過多奢侈消費， 較為合理，維持現(xiàn)狀即可） 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途表 4： 短期規(guī)劃分析表目標(biāo)類別理財目標(biāo)財務(wù)需求備注短期目標(biāo)兒子生活規(guī)劃60000每年學(xué)費 8000 ，生活費

10、 12000（3 年）旅游計劃18000每年約 60003 年內(nèi)，支出總額約為：60000+18000=78000元 78000/3=26000 元（年支出）個人收集整理 勿做商業(yè)用途規(guī)劃分析： 該部分存款因每年支出費用相似， 所以等額分為三部分， 每年定額領(lǐng) 取，分別為一年期定存兩年期定存，和三年期定存 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途 預(yù)計收益：第一年： 260004.14 =1076.4第二年： 260004.68 =1216.8第三年： 260005.40 =1404總收益為： 3697.2 元（用于再存款收益）（*注：該部分資金主要從現(xiàn)有存款中預(yù)支）（二）中長期規(guī)劃：保障規(guī)劃1 、

11、養(yǎng)老及家庭保障規(guī)劃建議謝先生家庭地保險支出按每年收入地 10，保額為年收入地五至七倍 構(gòu)建保險保障體系 . 保費年繳 30000 左右，使家庭成員得到充分地保障，沒有后 顧之憂. 建議使用如下產(chǎn)品（夫妻二個各一份） ：資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（1）20 萬保額地終身壽險，用于生命末期地紀(jì)念會以及為家庭尤其是兒子 提供一定保障；（2）80萬保額地定期壽險，此類險種保費低，保額高用于應(yīng)對事業(yè)高峰期 可能發(fā)生地意外而造成地家庭收入地中斷； 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（3）附加相關(guān)地定期住院醫(yī)療險補貼以及定期報銷型住院醫(yī)療險.具體推薦品種：平安鴻盛終身壽險（分紅型） 、平安附加定期壽險（三）

12、中長期規(guī)劃：購房規(guī)劃（1）以來年分紅支付首付 300000萬元，分 20 年還清貸款則房貸結(jié)果為： 每月還貸 4327.18 元，每年還貸 51926.16 元 .可以創(chuàng)設(shè)還貸活期存款帳戶： 第一年從存款帳戶中支取， 其他從分紅帳戶中 支取，則每年剩余分紅為：300000-52000=248000元謝先生存款除去第一年保險支出 （ 保險費用從年收入中支出 ） ，三年短期規(guī)劃 地安排以及第一年房貸地支出， 余額為：530000-30000-78000-52000=370000 元. 主要用于金融投資 （注：該帳戶為活期帳戶，所以收益不計） 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（四）中長期規(guī)劃：投資規(guī)劃

13、個人收集整理 勿做商業(yè)用途1、現(xiàn)有投資地調(diào)整（1）儲蓄 活期儲蓄：保留少量地活期存款以備不時之需以及應(yīng)付日常生活支出， 總額為 20500.（注：活期存款利率為 0.72忽略不計； 500 為資產(chǎn)配置 后余數(shù)，用于活期儲蓄） 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途定期儲蓄： 將定期儲蓄降低，原來 50 萬地定存，不僅不能使自己地資產(chǎn) 獲得高額地收益，也使資產(chǎn)在國民經(jīng)濟增長地同時遭受了貶值地待遇， 所以需將定期存款比例大大降低， 僅保留 50000元，收益為 2070 元（ 500004.14）資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（2）銀行理財產(chǎn)品 銀行理財產(chǎn)品是一種能在合理風(fēng)險范圍內(nèi)給予較高地預(yù)期收益率地產(chǎn)

14、品.該投資品種收益較同期儲蓄利率要高， 收益較為穩(wěn)定， 投資門檻為五萬， 建議投資 一份，預(yù)期收益為 7左右，投入 5 萬 .資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途推薦品種：民生穩(wěn)健理財計劃“ W1”計劃 .年收益： 50000 7 =3500 產(chǎn)品特色：資金將投資于安信信托 “安橋 民生銀行理財計劃指定用途資 金信托 ”，用于重慶渝涪高速公路有限公司信托貸款；民生銀行為本金部份提 供保證，方式：按照實際銷售金額， 對形成地信托貸款開具融資保函； 可質(zhì)押， 質(zhì)押率 90，存續(xù)期內(nèi)不可提前支取 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途（3）股票投資謝先生目前 45 歲，按照 80 法則，則其該投資股票地比例占

15、總資產(chǎn)地 35 左右， 37000035=129500 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途將其中地 60用于投資業(yè)績較為穩(wěn)定，行業(yè)發(fā)展成熟度較高，股本稍大 地股票，抗風(fēng)險能力較強，預(yù)期收益為 15 .資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途 推薦品種：民生銀行（ 600016） 收益為 1295006015=11655 元將其中地 40用于投資成長性較好地， 預(yù)期收益較高地，相對風(fēng)險也 較高地股票 .預(yù)期年收益為 25 .推薦品種：威孚高科（ 000581）個人收集整理 勿做商業(yè)用途收益為 129500 40 25=12950 元（3）基金投資基金品種上地選擇相對較為容易， 鑒于 07 中國資本市場地巨大漲

16、幅， 所 以選擇盤子較小地股票較為合適 .預(yù)期投入約 20左右地資產(chǎn)，獲得 20左 右地資產(chǎn)漲幅 .資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途推薦品種：廣發(fā)小盤（ 162703）投入資產(chǎn)總額： 70000年收益： 7000020 =14000（4）外匯理財產(chǎn)品 伴隨著中國地貿(mào)易順差，人民幣過度升值，人民幣外匯理財產(chǎn)品將會成 為比較可選地投資品種 .就目前市場而言， 不推薦多買， 建議購買一份 .投入 5 萬，預(yù)期收入為 5 .資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途推薦品種：“豐收”外匯理財 06 年第五期優(yōu)利存款年收益： 500005=2500工資收入部分投資規(guī)劃： 每月都剩余一定地錢，所以可將該部分用于基金 定

17、投. 每月投資 1800，預(yù)期年收益為 15. 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途總額為： 21600 元推薦品種：廣發(fā)聚豐 162705年收益為： 3240 元年終分紅投資規(guī)劃： 謝先生每年年終分紅剩余將近 220000，可繼續(xù)將其中 地 35 用于投資穩(wěn)健型股票或基金，分散投資于成長型與穩(wěn)定型品種，預(yù)計平 均收益率約為 20.而將其中地 35用于投資黃金，伴隨黃金期貨推出， 黃金作 為一種很好地保值工具， 是謝先生很好地選擇品種 . 而剩余地 30可用于親友間 地借貸，預(yù)期年收益 12 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途總收益： 218000（ 35 20+35 4+3012）=26160元.

18、收益率為 12（注： 4為通脹率）再投資計劃： 隨著收益率地提高，以及分紅地累加，謝先生可用于投資地 資產(chǎn)會逐漸增加 . 其投資黃金與期貨以及親友間借貸部分和取得地收益，二年后個人收集整理 勿做商業(yè)用途將累加到 50 萬，則可變換投資工具，用于投資投資門檻較高地，但收益較好地 信托理財產(chǎn)品 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途五、理財方案總結(jié) 通過比較可以明顯地感覺到， 規(guī)劃后，謝先生地資產(chǎn)比例更為合理也更具備 增值地潛力，資產(chǎn)通過分散化配置，使得非系統(tǒng)性地風(fēng)險降到最低 . 不僅滿足謝 先生短期旅游地需求，也照顧到謝先生家庭最為重視地兒子地生活問題. 在中長期理財規(guī)劃方面， 對其進行了保障性地支

19、出規(guī)劃， 使其很好地融入了這個社會保 障休系，免除晚年之憂 . 而購房計劃不僅使謝先生想為其子購置房產(chǎn)地想法得到 實現(xiàn)，同樣，使其在將來遺產(chǎn)繼承地問題上得心便利 . 資料個人收集整理，勿做商業(yè)用途表 5 ：規(guī)劃后年度收支狀況表（單位：人民幣元）收入以及投資收益支出年終分紅300000兒子學(xué)費8000工資收入21600定存利息2070兒子生活費12000股票收益24605房貸支出（第二年起）51926基金收益14000保費支出30000基金定投收益3240銀行理財產(chǎn)品收益3500旅游支出6000外匯產(chǎn)品收益2500分紅后收益29760短期規(guī)劃收益3697合計401372合計107926年度結(jié)余2

20、93446表 6：規(guī)劃后家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況表（單位： 人民幣萬元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債金融資產(chǎn)短期負(fù)債0活期存款2.05定期存款12.8股票12.95基金7個人收集整理 勿做商業(yè)用途外匯產(chǎn)品5非金融資產(chǎn)長期負(fù)債0房產(chǎn)（自用）35房貸70新購房產(chǎn)汽車1009合計172.145合計70家庭資產(chǎn)凈值102.145圖 1 ：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖個人收集整理 勿做商業(yè)用途版權(quán)申明 本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計等在網(wǎng)上搜集整理。 版權(quán)為張儉個人所有This article includes some parts, including text, pictures, and design. Copyright

21、 is Zhang Jians personal ownership.用戶可將本文的內(nèi)容或服務(wù)用于個人學(xué)習(xí)、 研究或欣賞， 以及其 他非商業(yè)性或非盈利性用途， 但同時應(yīng)遵守著作權(quán)法及其他相關(guān)法律 的規(guī)定，不得侵犯本網(wǎng)站及相關(guān)權(quán)利人的合法權(quán)利。除此以外，將本 文任何內(nèi)容或服務(wù)用于其他用途時， 須征得本人及相關(guān)權(quán)利人的書面 許可，并支付報酬。Users may use the contents or services of this article for personal study, research or appreciation, and other non-commercial or non-profit purposes, but at the same time, they shall abide by the provisions