銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的實踐與思考

1、銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的實踐與思考今年以來，大英聯(lián)社認真按照遂寧銀監(jiān)分局和大英縣促進中小企業(yè)發(fā)展的精神要求，以超歷史的信貸投放和優(yōu)質(zhì)的服務，及時給地方經(jīng)濟發(fā)展“輸血”、“供氧”，大力支持棉紡織、石油化工和旅游休閑三個縣域經(jīng)濟主導行業(yè)發(fā)展，并依靠自身資金實力和優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新信貸品種，加大對有市場、有效益、講信用中小企業(yè)的貸款支持力度，積極支持全縣中小企業(yè)發(fā)展，對幫扶中小企業(yè)積極應對金融危機，有效解決中小企業(yè)的融資難題，增強發(fā)展后勁，促進地方經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。 一、支持中小企業(yè)發(fā)展概況 今年1-10月以來，大英聯(lián)社各項存款余額144872萬元，各項貸款余額106615萬元，已

2、與31家企業(yè)建立了信貸合作關系，累計向天驕、南華、王茂線業(yè)、科瑞特等紡織企業(yè)，九合生物、農(nóng)大動物藥業(yè)、新生態(tài)、東方商貿(mào)等企業(yè)發(fā)放貸款10650萬元，通過信用社的鼎立支持，大力扶持，許多企業(yè)的生產(chǎn)設備得到更新，市場的競爭能力得到增強，產(chǎn)品按市場的需求適時得到調(diào)整，產(chǎn)值與銷售迅猛增長，積極應對金融危機，實現(xiàn)了經(jīng)濟的平穩(wěn)過渡，有力地推動了企業(yè)的健康、快速發(fā)展。 二、支持中小企業(yè)發(fā)展舉措 大英聯(lián)社針對當前部分企業(yè)生產(chǎn)面臨困難這一新情況，立足大英當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境，逐一分析原因，找準突破口，采取以支持中小企業(yè)發(fā)展為重點的應對策略： （一）立足一個“早”字，深入一線做調(diào)查。一直以來，融資難是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶

3、頸，尤其是在宏觀調(diào)控與目前國際金融危機影響下，中小企業(yè)融資難問題更為突出。為此，縣聯(lián)社領導一開年就帶頭深入中小企業(yè)做調(diào)查研究，所包片（社）的聯(lián)社管理人員也迅速行動，深入企業(yè)開展進廠入店的調(diào)研活動，切實調(diào)查了解新情況新問題，傾聽企業(yè)呼聲，面對面的商量辦法，研究措施，做到貼近業(yè)務，貼近客戶，貼近市場，真抓實干，真正為中小企業(yè)發(fā)展辦實事、辦好事，解其燃眉之急，為其雪中送炭。在深入調(diào)查和動員的基礎上，制定出了一系列行之有效的信貸策略，及早明確了全年各項貸款凈投放2.1億元的目標，以雄厚的資金實力，靈活的經(jīng)營機制，全力助推我縣中小企業(yè)發(fā)展。 （二）改革信貸審批流程，規(guī)避中小企業(yè)授信風險。一是針對小企業(yè)授

4、信業(yè)務“小、頻、急”的特點，對業(yè)務操作流程進行了優(yōu)化，縮短了客戶貸款發(fā)放時間，審批效率大大提高。例如該社推出的循環(huán)貸款業(yè)務，一次審批核定最高貸款額度及最長使用期限，期限內(nèi)客戶根據(jù)需要隨用隨借，一次授信，循環(huán)使用。二是在內(nèi)部建立了操作流程的相互制衡機制，強化雙人調(diào)查、簽批、放款等措施，貸款發(fā)放后實施客戶動態(tài)管理，有效化解了信貸風險。 （三）建立基礎檔案。全縣信用社在農(nóng)戶小額信用貸款管理模式基礎上，積極開展外部調(diào)查，選好支持對象，各社安排專人深入企業(yè)實地調(diào)查,根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、財務狀況、現(xiàn)金流量、償債能力、企業(yè)發(fā)展前景等方面的因素，建立中小企業(yè)經(jīng)濟檔案，因戶制宜確定幫扶措施。截止10月

5、末，全縣已建立中小企業(yè)經(jīng)濟檔案46戶。其中：在信用社有貸款的29戶，貸款余額為8429萬元。中小企業(yè)貸款戶的建檔面達63%。 （四）推行差別服務，有效解決中小企業(yè)“授信難”問題。一是創(chuàng)新中小企業(yè)業(yè)務利率風險定價機制。在充分考慮借款企業(yè)財務費用承受能力和風險定價的基礎上，根據(jù)企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)類別、信用評級、歷史信用記錄、資金歸還率、貸款的擔保方式等確定不同權重的定價分值，根據(jù)分值所處的區(qū)間的情況確定不同的利率定價，對企業(yè)實行“一戶一價、一筆一價、一期一價”，目前，對已確定的三家“紅名單”企業(yè)，實行利率在執(zhí)行利率的基礎上下浮10%的優(yōu)惠政策。二是根據(jù)不同的信用等級，確定授信額度。對已經(jīng)和農(nóng)村信用社建

6、立信貸關系的小企業(yè)，劃分為不同的信用等級后，再根據(jù)資產(chǎn)、負債及貸款狀況以及標準公式計算并核定其授信額度，在額度內(nèi)滿足中小企業(yè)的資金需求。 （五）因地制宜創(chuàng)新貸款品種，解決中小企業(yè)“抵押難”、“擔保難”問題。先后推出了聯(lián)保、社團和最高限額抵押貸款，同時，聯(lián)社還選擇具有擔保資質(zhì)的擔保公司作擔保發(fā)放保證貸款，形成“銀、企、?！比灰惑w的協(xié)作模式，切實解決中小企業(yè)融資難、貸款難的問題。今年以來，大英聯(lián)社密切與兄弟聯(lián)社的合作關系，積極參與社團貸款，如向天驕紡織有限公司發(fā)放社團貸款2480萬元，大力支持其第三期工程戰(zhàn)略規(guī)劃的實施。針對九合生物等16家企業(yè)季節(jié)性強、資金需求量大、流動資金不足的現(xiàn)狀，積極探索

7、最高限額抵押貸款方式，先后為其注入流動資金6486萬元，幫助他們解決了流動資金不足的難題。 （六）創(chuàng)新激勵約束機制。大英聯(lián)社制定了中小企業(yè)信貸管理實施意見，建立了中小企業(yè)貸款業(yè)績考核和獎懲機制，嚴格辦理中小企業(yè)貸款的時限，將信貸人員的收入與其業(yè)務量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標掛鉤，提倡上不封頂；同時制定授信工作問責和免責制度，引入更多的正向激勵，嚴格區(qū)分信貸人員失誤和失職，并建立不同的約束機制，充分調(diào)動了員工的積極性。 （七）加強管理，提高風險控制能力。針對某些小企業(yè)財務不透明、管理欠規(guī)范、抗風險能力較弱等特點，大英聯(lián)社通過深入企業(yè)了解經(jīng)營情況，進行潛在風險提示；幫助企業(yè)規(guī)范財務制度，改善資

8、金結(jié)構；注重引導企業(yè)加強信用建設等，幫助小企業(yè)完善了貸款風險管理系統(tǒng)，也提升了自身的風險控制能力。 支持中小企業(yè)成效一：筑巢引鳳，充當園區(qū)建設的護航者 棉紡織行業(yè)是大英縣的主導行業(yè)之一，大英聯(lián)社堅持在風險可控的前提下，大力支持大英縣工業(yè)園區(qū)建設，盡最大限度解決企業(yè)資金需求，增強發(fā)展后勁。諸如： 大英縣天驕紡織有限公司成立于2003年10月，注冊資本1200萬元。在大英縣工業(yè)園區(qū)購置土地150畝，擬通過分期投資滾動發(fā)展的方式建成一座年銷售額達5億元15萬枚紗錠的棉紡企業(yè)。該公司主要經(jīng)營紡織產(chǎn)品生產(chǎn)銷售，紡織配件，五金電器銷售以及以上項目的對外貿(mào)易。公司現(xiàn)有生產(chǎn)規(guī)模7萬紗錠，在職員工550人，總投

9、資1億元，年生產(chǎn)中高檔純棉線7500噸/年，實現(xiàn)銷售收入1.2億元,稅利近1000萬元。公司連續(xù)三年被遂寧市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室評為“市級重點龍頭企業(yè)”、遂寧市工商局評為“市級守合同重信用企業(yè)”，大英縣人民政府評為“先進集體”。2008年被四川省中小企業(yè)局評為“四川省成長型中小企業(yè)”，被遂寧市人民政府命名為遂寧市第二批、第三批金融守信“紅名單”企業(yè)、質(zhì)量等級評定為“aa”級企業(yè)。 在該企業(yè)建立初期，由于流動資金緊缺，生產(chǎn)一度陷入困境。大英聯(lián)社領導班子在走訪企業(yè)時，了解到這一情況，立即組織信貸人員對企業(yè)的各項指標進行調(diào)查，在風險可控的前提下，果斷對其發(fā)放貸款300余萬元 ，切實解決了其燃眉之急，有力

10、地支持了企業(yè)的發(fā)展。當年，縣聯(lián)社又在全市農(nóng)村信用社第一家推出了評級授信，授予大英縣天驕紡織有限公司bbb+級，授信金額1500萬元，為企業(yè)注入新的活力和動力，對二期工程的開工和實現(xiàn)產(chǎn)值效益產(chǎn)生了直接影響。公司當年累計銷售收入500余萬元，累計出口創(chuàng)匯132萬美元，在自身大力發(fā)展的同時，為工業(yè)園區(qū)失地農(nóng)民提供了400多個就業(yè)崗位。 在金融危機暴發(fā)后，大英聯(lián)社高度重視，在第一時間，積極介入服務企業(yè)，通過對企業(yè)實地調(diào)查了解，摸清企業(yè)受災情況，采取信貸傾斜，扶強了園區(qū)的一批民營企業(yè)，幫助企業(yè)渡過了難關，天驕紡織有限公司也是其中的一家受益者。該公司于2007年、2008年先后在大英聯(lián)社貸款1960萬元，

11、貸款到期后，縣聯(lián)社根據(jù)企業(yè)的具體情況，沒有立即收回貸款，而是采取“借新還舊”的形式讓企業(yè)繼續(xù)使用資金。2008年，公司實現(xiàn)銷售收入9466萬元，利潤510萬元。通過大英聯(lián)社的積極介入，加上公司穩(wěn)健經(jīng)營，將金融危機造成的影響降低在最低范圍內(nèi)。目前，該公司生產(chǎn)、銷售經(jīng)營良好，原材料儲備充足，出色地完成了“保企業(yè)就是保銀行”的目標。 目前，公司總資產(chǎn)23175萬元，負債19988萬元。2008年，共購進各級原棉5615噸，生產(chǎn)棉紗4831噸，銷售棉紗4711噸，實現(xiàn)銷售收入9461萬元，利稅達666萬元。同比銷售量增長30%，銷售收入增長36%，利稅增長53%。2009年1-10月，共購進各級原棉8

12、143噸，實現(xiàn)銷售收入 8606萬元，利稅達516萬元。 支持中小企業(yè)成效二：相濡以沫，與中小企業(yè)同呼吸、共命運 眾所周知，豬賤傷農(nóng)，肉貴傷民。作為畜牧業(yè)中最大的產(chǎn)業(yè)，生豬產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位。然而，生豬供應在經(jīng)過去年新一輪的投資熱潮后，過剩的跡象初顯；同時，受金融危機影響使得很多農(nóng)民工返鄉(xiāng)，導致豬肉消費減少，再加上豬流感（現(xiàn)稱甲型h1n1流感）的漫延，導致生豬價格急劇下滑，供大于求，豬價目前已經(jīng)進入新一輪周期性波動的低谷，多數(shù)養(yǎng)豬企業(yè)虧損。在養(yǎng)豬業(yè)面臨大洗牌的嚴峻形勢下，大英縣東方豬業(yè)公司仍創(chuàng)造了產(chǎn)銷率達98%，10月末實現(xiàn)銷售收入2307萬元的奇跡。 東方農(nóng)業(yè)科技開發(fā)公司是一家集旅

13、游觀光、種、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)項目為一體的民營企業(yè)，2008年1月，公司投資1780萬元成立東方豬業(yè)公司，在隆盛鎮(zhèn)三家店村轉(zhuǎn)租農(nóng)民承包地260畝，興建了一座工廠化現(xiàn)代生態(tài)種豬繁育基地?；氐慕ㄔO和發(fā)展相繼得到了省、市、縣各級領導的高度重視、關心和支持。省委常委副省長鐘勉，市委書記、市人大常委會主任崔保華、市人民政府市長胡昌升、市委常委何大海、副市長劉兵等領導先后多次到養(yǎng)豬基地調(diào)研指導。2009年3月16日基地同時迎來全省畜牧經(jīng)濟工作會與會代表的蒞臨觀摩。 2008年以來，公司與大英聯(lián)社建立了良好的銀企合作關系，通過信貸扶持，東方豬業(yè)“公司+基地+農(nóng)戶”的集約型、產(chǎn)業(yè)化、定單型經(jīng)營模式已經(jīng)形成。縣聯(lián)社多

14、次主動與公司溝通，多次交流公司的經(jīng)營管理、效益和資金需求情況，在縣聯(lián)社的積極支持下，經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營效益良好。近年來，大英聯(lián)社先后向該公司貸款830萬元，擴大其養(yǎng)殖規(guī)模，進一步推進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構調(diào)整。金融危機暴發(fā)后，因資金較緊張，企業(yè)建設緩慢，縣聯(lián)社迅速行動，組織人力展開調(diào)查，果斷為其投入480萬元貸款，幫助企業(yè)度過難關?；噩F(xiàn)有省種豬場引進的基礎種豬1398頭，2009年1-10月共銷售種豬5218頭，銷售商品豬13434頭，實現(xiàn)銷售收入2307萬元。 同時，公司還積極響應縣委、縣政府推進生豬產(chǎn)業(yè)“3.6.9”工程的號召，充分發(fā)揮載體作用，扶農(nóng)惠農(nóng)、擴大市場，實現(xiàn)了與20個村級專合社對

15、接，惠農(nóng)1000戶的目標，為推進大英的畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了應有貢獻。 三、支持中小企業(yè)面臨的主要困難 （一）部分中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，資產(chǎn)負債率高，應收賬款回收難，面臨資金短缺的問題。據(jù)調(diào)查：大英縣中小企業(yè)生產(chǎn)從民間和銀行融資占61一66，內(nèi)部融資只有34一39，部分中小企業(yè)自有資金不足，資產(chǎn)負債率過高；另一方面，部分中小企業(yè)尤其是規(guī)模以下企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)銷商拖欠貨款，應收賬款回收難問題日益突出，使這些中小企業(yè)面臨資金短缺的問題。 （二）信用體系尚不健全，存在一定的信用風險?？h內(nèi)現(xiàn)有部分中小企業(yè)主要從事原材料初加工，處于產(chǎn)業(yè)鏈上的初始階段，而企業(yè)間相互拖欠更多表現(xiàn)為深加工企業(yè)對初加工企業(yè)的拖欠，縣域經(jīng)

16、濟組織在不可能承擔這種信用風險的情況下，將風險轉(zhuǎn)嫁到與之相連的金融企業(yè)，因此企業(yè)信用風險向金融機構集中，金融機構成為企業(yè)信用風險最后承載者。 （三）銀企信息尚不對稱，不能完全按市場化原則相互選擇。部分中小企業(yè)信譽低，財務和管理等制度不健全，業(yè)務狀況透明度低且變化大，缺乏規(guī)范性，使金融機構無法全面了解企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況，給金融機構發(fā)放信貸資金埋下風險隱患。 （四）宏觀政策對中小企業(yè)影響加大。今年6月來，縣委、縣政府在全縣廣泛開展了城鄉(xiāng)環(huán)境綜合整治“進企業(yè)”活動，大英縣中小企業(yè)又是以傳統(tǒng)行業(yè)為主，高能耗企業(yè)多，易受宏觀政策影響，紡織、化工、塑料加工等行業(yè)的中小企業(yè)受節(jié)能減排政策的

17、影響十分明顯。同時國家對資源能源價格改革進一步推進，今年已上調(diào)電價，企業(yè)投資和經(jīng)營成本壓力明顯上升。 （五）主導行業(yè)發(fā)展受到一定影響。從宏觀面上看，大英縣面臨著國際市場需求減弱、訂單減少，國際貿(mào)易環(huán)境惡化、企業(yè)經(jīng)營困難加重的困境。大英縣外貿(mào)出口以紡織品為主，訂單量雖然和去年同期相比較為穩(wěn)定，但通過對縣域主要出口企業(yè)的調(diào)研，下半年出口企業(yè)的出口訂單已明顯減少，企業(yè)的進一步發(fā)展已受到影響。同樣，由于匯率風險和延期付款的問題，世界主要貨幣兌換美元大幅貶值，造成進口國貨幣對人民幣大幅貶值，抬高了進口我國產(chǎn)品的價格，給出口帶來了困難，嚴重擠壓了企業(yè)的利潤空間。海外應收貨款的風險增加，出口企業(yè)面臨日趨嚴重

18、的履約風險和收匯風險。 四、解決當前中小企業(yè)面臨的主要困難的幾點建議 （一）建立高效的信貸審批機制。要根據(jù)中小企業(yè)融資需求“小、頻、急”的特點，建立獨立高效的信貸審批機制。一是合理擴大信貸審批權限。根據(jù)各貸款機構的風險狀況、經(jīng)營人員的管理水平等因素，合理擴大基層農(nóng)村信用社和單人的用信審批權限。對信用評級在aa（含）級以上的成長型、盈利型和創(chuàng)新型中小企業(yè)，最高信用貸款額度可由200萬元提高到300萬元。二是推行限時辦結(jié)制。原則上，對中小企業(yè)流動資金貸款申請，各貸款機構應在收到書面申請后15個工作日內(nèi)辦結(jié)。對中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款申請，應在收到書面申請后30個工作日內(nèi)辦結(jié)。三是推行“一站式”服務?？?/p>

19、將評級、授信、用信的審查、審批同步進行，對低風險和信用等級較高的中小企業(yè)用信推行“單人審批制”，切實提高中小企業(yè)信貸審批效率。 （二）完善中小企業(yè)利率定價機制。要堅持收益覆蓋成本和風險的原則，不斷完善中小企業(yè)利率定價機制，提高中小企業(yè)授信風險定價能力，對中小企業(yè)單獨定價，利率合理浮動。要根據(jù)風險水平、籌資成本、管理成本、授信目標收益、資本回報要求以及當?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，自主確定貸款利率，對不同中小企業(yè)或不同授信實行差別定價。在提高自身效益的同時履行好社會責任，對中小企業(yè)貸款利率在風險定價的基礎上合理浮動。 （三）加強風險控制。一是完善評級授信制度?？h級金融機構可結(jié)合實際，核實、調(diào)整、自編中

20、小企業(yè)財務報表，實地考察中小企業(yè)法定代表人及高管人員的素質(zhì)，產(chǎn)品的市場競爭力，抵押物的實際價值，實地查看中小企業(yè)水電用量、銀行存取款流量、繳稅發(fā)票等賬單，有效采集企業(yè)的真實信息。二是做好中小企業(yè)信貸業(yè)務的統(tǒng)計監(jiān)測。金融機構要定期對中小企業(yè)信貸業(yè)務進行專項統(tǒng)計分析。要健全中小企業(yè)信貸風險監(jiān)測制度，定期通報轄內(nèi)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況。進一步完善中小企業(yè)貸款劣變預警機制，有效防范和控制中小企業(yè)信貸風險。三是加強信貸檢查。要按照貸后管理的有關規(guī)定，嚴格落實貸后跟蹤管理制度。定期對中小企業(yè)信貸業(yè)務進行檢查，確保信貸資金按期收回。四是實施違約客戶懲戒制度。對違約客戶，要建立違約信息通報制度。對出現(xiàn)重大風險信號的客戶，要實施信貸退出，果斷采取有效保全措施，確保中小企業(yè)信貸業(yè)務良性發(fā)展。 （四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務方式。要根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展前景、資金需求特點和信用狀況，量身推廣適合中小企業(yè)需要的信貸產(chǎn)品。對信用狀況較好的企業(yè)，可在小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款上有所突破；對資金需求頻繁的制造加工業(yè)、商貿(mào)流通企業(yè)，可大力運用循環(huán)貸款產(chǎn)品；對存貨較多、易于保管和變現(xiàn)的企業(yè)，可大力推廣存貨質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對產(chǎn)品賒銷量大、賒銷對象資信良好、還款來源落實的企業(yè)，可大力推廣應收賬款質(zhì)押貸款產(chǎn)品；對經(jīng)濟實力相當、“抱團