商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制

1、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制 摘要 伴隨著近年來(lái)中國(guó)信用卡發(fā)卡量的“井噴式”增長(zhǎng)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越來(lái)越高，導(dǎo)致的損失也越來(lái)越大。因此，認(rèn)真地研究風(fēng)險(xiǎn)的成因及控制對(duì)策是各商業(yè)銀行在追求多發(fā)卡的同時(shí)應(yīng)該著重考慮和解決的問(wèn)題。 關(guān)鍵詞 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 成因 控制 一、引言 從2003年我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上，截至2008年5月底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量更是飆升到1.1億余張。然而，龐大的發(fā)卡數(shù)字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，惡意取現(xiàn)、欠貸不還的客戶普遍存在，辦卡黑中介、信用卡套現(xiàn)公司層出不窮。近年來(lái)，國(guó)際信用卡犯罪集團(tuán)的觸角也延伸到了中國(guó)。當(dāng)這些

2、風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度爆發(fā)時(shí)，受影響的將不止一兩家發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可能是整個(gè)國(guó)家的金融體制，甚至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)穩(wěn)定。 二、信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 1.功能豐富，涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域多。具有存取現(xiàn)金、消費(fèi)結(jié)算、透支等功能，跨越了資產(chǎn)、負(fù)債和中間銀行三大支柱業(yè)務(wù)。 2.參與者多。包括卡組織，發(fā)卡機(jī)構(gòu)，持卡人，特約商戶，收單機(jī)構(gòu)。 3.自動(dòng)化程度高，技術(shù)因素多。信用卡功能的實(shí)現(xiàn)、特點(diǎn)的發(fā)揮依賴于atm、pos、電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)等設(shè)備和技術(shù)。 4.服務(wù)前臺(tái)外延化。打破了傳統(tǒng)銀行的柜面服務(wù)模式，觸角延伸到銀行以外，并涉及到各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。 5.申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，風(fēng)險(xiǎn)較大。申請(qǐng)信用卡是一種“免擔(dān)保”的方式，其安全性幾乎完全依賴于

3、申請(qǐng)人本人的信用。 三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的類別 目前，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分類大體上可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種。 1.信用風(fēng)險(xiǎn)（credit risk）是指持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或主觀故意而沒(méi)有及時(shí)、足額償還欠款的可能性。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面： （1)惡意透支。惡意透支是最常見(jiàn)的、最隱蔽和最難防范的信用卡犯罪手段。 （2)謊稱未收到貨物而拒絕還款。即在收到貨物后提出異議，慌稱從未進(jìn)行交易或者有交易但沒(méi)有收到貨物為由拒絕還款。 （3)虛假掛失。假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用。 （4)利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸，從而長(zhǎng)期無(wú)成本占用銀行資金謀

4、取暴利的目的。 2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)（fraud risk）是指由于遭人冒申請(qǐng)、偽造、盜領(lǐng)、失竊等原因而發(fā)生損失的可能性。欺詐類型主要有： （1)冒名申請(qǐng)。以虛假的身份證明及資信材料申請(qǐng)信用卡，獲批后，即刻進(jìn)行欺詐消費(fèi)或套取現(xiàn)金。 （2)偽造卡。先利用高科技手段竊取真實(shí)的信用卡客戶資料，然后再根據(jù)非法獲取的信息偽造信用卡進(jìn)行詐騙。 （3)遺失卡或被盜卡。信用卡在郵寄或使用過(guò)程中不慎丟失或被他人盜取，從而被他人盜刷。 （4)特約商戶欺詐。主要是特約商戶的不法雇員通過(guò)偽造交易資料騙取收單機(jī)構(gòu)交易款。 3.操作風(fēng)險(xiǎn)（operation risk）是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)因管理和作業(yè)流程上的操作不當(dāng)而產(chǎn)生損失的可能性。

5、（1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工疏忽大意，有章不循、違規(guī)操作，對(duì)流程執(zhí)行的力度不夠，也會(huì)造成不應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)。 （2)審批政策及后續(xù)流程漏洞造成的損失。 （3)相關(guān)配套的軟硬件設(shè)備安全性低也有可能造成損失。 四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制 對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，我們認(rèn)為從一張信用卡的產(chǎn)生到消亡的過(guò)程，可大致分為三個(gè)階段： 1.發(fā)卡前 （1)營(yíng)銷人員把好第一道關(guān)。營(yíng)銷人員應(yīng)注意防范是否有不合規(guī)的情況，比如申請(qǐng)表是否是本人填寫(xiě)和簽名的，申請(qǐng)人的資信證明是否有偽造涂改的痕跡。對(duì)于營(yíng)銷對(duì)象的把握，應(yīng)盡量以大公司，大企業(yè)的員工和事業(yè)單位的工作人員為目標(biāo)，爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶。 （2)建立嚴(yán)格的辦卡程序。對(duì)于零散客戶，要求申請(qǐng)人提供房產(chǎn)證

6、明、購(gòu)房（貸款）合同、身份證件、大額存單等，在核實(shí)原件后一定保留其復(fù)印件。對(duì)單位辦卡，手續(xù)可以適當(dāng)簡(jiǎn)化，但一定要與單位簽訂明確雙方的責(zé)任的協(xié)議書(shū)。必要時(shí)，可以通過(guò)電話調(diào)查和實(shí)地調(diào)查等手段進(jìn)一步核實(shí)。 2.發(fā)卡中 制好的卡片寄出后通過(guò)短信提醒客戶卡片已經(jīng)獲批，請(qǐng)注意查收或通過(guò)電話詢問(wèn)客戶是否收到，最大限度地避免卡片因在郵寄過(guò)程中丟失或被盜，而被他人冒用。 3.發(fā)卡后 （1)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理。對(duì)特約商戶工作人員進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高其安全意識(shí)和服務(wù)水平。對(duì)違反協(xié)議的行為給予糾正，必要時(shí)可中止或取消特約商戶受理信用卡的資格。 （2)建立實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)必要時(shí)應(yīng)及時(shí)

7、止付。 （3)正確指導(dǎo)對(duì)持卡人的用卡。應(yīng)正確宣傳善意透支，不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能。要大力宣傳信用卡方便購(gòu)物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識(shí)，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。對(duì)持卡人還應(yīng)宣傳和講解信用卡的使用方法，以改變部分持卡人的不良習(xí)慣。 （4)建立有效的催收制度。對(duì)免息期即將到期的客戶進(jìn)行善意的提醒。對(duì)到期未還款的客戶進(jìn)行電話催收，或寄發(fā)催款單，并指導(dǎo)其正確還款。對(duì)于多次電催無(wú)效的客戶，要進(jìn)行上門(mén)催收，必要時(shí)通過(guò)法律途徑追討欠款，并將其列入“黑名單”對(duì)其以后的任何申請(qǐng)都予以拒絕。 參考文獻(xiàn)： 1袁笑冬:信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要特性與成因分析j.中國(guó)信用卡 2006，(06):4346 2葉瑩:論我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理j.金融經(jīng)濟(jì), 2006,(04):3940 3李偉:信用卡業(yè)務(wù)井噴式發(fā)展下的風(fēng)險(xiǎn)防范j.遼寧經(jīng)濟(jì), 2008,(01):51 其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問(wèn)題探析j.福建財(cái)會(huì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),