銀行貸款定價實例

1、銀行貸款定價實例一、銀行貸款利率總體情況（2007年）1、公司貸款：上浮10%到70%其中上浮1030%的只占貸款金額的20%30%，主要是對與我行有多年合作關系、綜合回報較高的當?shù)卮笮推髽I(yè)和上市公司，如北重集團、包鋁股份等；此外70%以上的客戶均上浮70%，全行全年貸款綜合收益率8.85%；2、消費信貸：個人住房按揭貸款執(zhí)行基準，商鋪按揭上浮30%，個人汽車消費信貸上浮30%，個人運輸車按揭貸款去年上浮70%，現(xiàn)執(zhí)行13.2%；3、小企業(yè)貸款（50萬元300萬元）標準利率為12%（下限），在此基礎上結(jié)合抵押擔保情況（如抵押不足、擔保人實力不強、無信用記錄）可在12%基礎上加點，最高18%；4

2、、50萬元以下微小貸款（個人經(jīng)營類貸款）標準利率18%（上限），在此基礎上結(jié)合抵押、評估、公證、擔保情況減點執(zhí)行，但97%以上執(zhí)行18%，對信用好、履約好的客戶優(yōu)惠一個百分點，但最低執(zhí)行利率14.4%二、實例介紹：微、小企業(yè)貸款（單筆金額在300萬元以下）貸款定價原理：采用的是成本加成法（成本效益法），一方面考慮在足額補償貸款風險和全部成本的基礎上有一定盈利空間，另一方面考慮市場供求和客戶承受能力。定價要素：資金成本、經(jīng)營成本、稅負成本、客戶綜合收益率、預期損失率（違約概率）、銀行目標利潤率、競爭調(diào)整、其他調(diào)整（客戶綜合回報、貢獻）以2007年為例 1、成本費用全行平均籌資成本為2.2%，營運

3、成本（費用、工資、租金等）2.42%2、稅負成本貸款綜合收益率8.85%*5.6%=0.5% 3、法定準備金1%，預期損失率2%（但至今微小企業(yè)貸款逾期率始終保持在0.3%以內(nèi)）上述三項合計8.12%4、合理的利潤空間 310%之間（微小810%，小企業(yè)35%）5、客戶承受能力、銀行業(yè)競爭狀況和民間借貸利率水平（無競爭品種、民間借貸利率20%-50%）決定上限的因素綜合上述情況，最終將定價區(qū)間確定在12%18%之間。其中50萬元以下為標準微小貸款，雖無強大競爭者，但屬勞動密集型產(chǎn)品，營運成本（主要是工資、績效、營銷推廣費用）會高于其他產(chǎn)品12%，因此原則上在客戶承受范圍內(nèi)、業(yè)務初創(chuàng)階段利率盡可

4、能高，以期盡快收回投資（撇油），故標準利率取較高點18%，在此基礎上根據(jù)提供抵押擔保情況及對我行的綜合貢獻度下調(diào)13%，但即使下浮3%也可完全涵蓋風險并有5個點以上利潤空間。50萬元至300萬元貸款客戶一般均可提供部分抵押物，也可為我行帶來部分存款和其他結(jié)算業(yè)務收益，故結(jié)合其抵押擔保情況及綜合回報最低執(zhí)行12%利率，在此基礎上如對其經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量分析后認為有不確定性因素，抵押、擔保能力也較弱，則利率提高25%，最高執(zhí)行18%。三、對某信用社貸款定價的評價1、合理性：該信用社的定價原則、基本框架和思路較合理，與我行定價方法較接近。2、疑問和評價（1）測算依據(jù)（如存款成本、操作成本）是否采用的

5、是全部客戶（全面成本管理）數(shù)據(jù)，是否考慮了與小企業(yè)貸款相匹配的資金與運營成本，如小企業(yè)貸款產(chǎn)品的特點和定位（金額、還款方式、擔保抵押、隊伍建設和激勵機制等），如客戶群體龐大，則很可能需要大量營銷人員，經(jīng)營成本按2.197%考慮可能偏低。因為小企業(yè)、尤其是微型企業(yè)的典型特征就是額小、量大、貸款經(jīng)營成本比大客戶高。（2）內(nèi)控機制是否健全，預期損失1%會不會有些偏低。（3）目標利潤空間設定為2%，是否有些偏低，短期內(nèi)恐難以收回投資，加之經(jīng)營成本、預期損失若考慮不充分，很可能虧本經(jīng)營。（4）以客戶經(jīng)營的毛利率為一定價參考因素有一定內(nèi)在合理性，但以其為一標準確定上浮幅度有失偏頗，實際中也較難掌握，不僅取決于客戶經(jīng)理的分析、判斷能力和客戶提供財務信息和軟信息的真實、可靠程度，還要取決于毛利率是否與現(xiàn)金流量匹配，因為貸款風險的直接決定因素是客戶經(jīng)營所產(chǎn)生的真實現(xiàn)金流而不