銀行貸款定價(jià)實(shí)例

1、銀行貸款定價(jià)實(shí)例一、銀行貸款利率總體情況（2007年）1、公司貸款：上浮10%到70%其中上浮1030%的只占貸款金額的20%30%，主要是對與我行有多年合作關(guān)系、綜合回報(bào)較高的當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)和上市公司，如北重集團(tuán)、包鋁股份等；此外70%以上的客戶均上浮70%，全行全年貸款綜合收益率8.85%；2、消費(fèi)信貸：個(gè)人住房按揭貸款執(zhí)行基準(zhǔn)，商鋪按揭上浮30%，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸上浮30%，個(gè)人運(yùn)輸車按揭貸款去年上浮70%，現(xiàn)執(zhí)行13.2%；3、小企業(yè)貸款（50萬元300萬元）標(biāo)準(zhǔn)利率為12%（下限），在此基礎(chǔ)上結(jié)合抵押擔(dān)保情況（如抵押不足、擔(dān)保人實(shí)力不強(qiáng)、無信用記錄）可在12%基礎(chǔ)上加點(diǎn)，最高18%；4

2、、50萬元以下微小貸款（個(gè)人經(jīng)營類貸款）標(biāo)準(zhǔn)利率18%（上限），在此基礎(chǔ)上結(jié)合抵押、評估、公證、擔(dān)保情況減點(diǎn)執(zhí)行，但97%以上執(zhí)行18%，對信用好、履約好的客戶優(yōu)惠一個(gè)百分點(diǎn)，但最低執(zhí)行利率14.4%二、實(shí)例介紹：微、小企業(yè)貸款（單筆金額在300萬元以下）貸款定價(jià)原理：采用的是成本加成法（成本效益法），一方面考慮在足額補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)和全部成本的基礎(chǔ)上有一定盈利空間，另一方面考慮市場供求和客戶承受能力。定價(jià)要素：資金成本、經(jīng)營成本、稅負(fù)成本、客戶綜合收益率、預(yù)期損失率（違約概率）、銀行目標(biāo)利潤率、競爭調(diào)整、其他調(diào)整（客戶綜合回報(bào)、貢獻(xiàn)）以2007年為例 1、成本費(fèi)用全行平均籌資成本為2.2%，營運(yùn)

3、成本（費(fèi)用、工資、租金等）2.42%2、稅負(fù)成本貸款綜合收益率8.85%*5.6%=0.5% 3、法定準(zhǔn)備金1%，預(yù)期損失率2%（但至今微小企業(yè)貸款逾期率始終保持在0.3%以內(nèi)）上述三項(xiàng)合計(jì)8.12%4、合理的利潤空間 310%之間（微小810%，小企業(yè)35%）5、客戶承受能力、銀行業(yè)競爭狀況和民間借貸利率水平（無競爭品種、民間借貸利率20%-50%）決定上限的因素綜合上述情況，最終將定價(jià)區(qū)間確定在12%18%之間。其中50萬元以下為標(biāo)準(zhǔn)微小貸款，雖無強(qiáng)大競爭者，但屬勞動密集型產(chǎn)品，營運(yùn)成本（主要是工資、績效、營銷推廣費(fèi)用）會高于其他產(chǎn)品12%，因此原則上在客戶承受范圍內(nèi)、業(yè)務(wù)初創(chuàng)階段利率盡可

4、能高，以期盡快收回投資（撇油），故標(biāo)準(zhǔn)利率取較高點(diǎn)18%，在此基礎(chǔ)上根據(jù)提供抵押擔(dān)保情況及對我行的綜合貢獻(xiàn)度下調(diào)13%，但即使下浮3%也可完全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)并有5個(gè)點(diǎn)以上利潤空間。50萬元至300萬元貸款客戶一般均可提供部分抵押物，也可為我行帶來部分存款和其他結(jié)算業(yè)務(wù)收益，故結(jié)合其抵押擔(dān)保情況及綜合回報(bào)最低執(zhí)行12%利率，在此基礎(chǔ)上如對其經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量分析后認(rèn)為有不確定性因素，抵押、擔(dān)保能力也較弱，則利率提高25%，最高執(zhí)行18%。三、對某信用社貸款定價(jià)的評價(jià)1、合理性：該信用社的定價(jià)原則、基本框架和思路較合理，與我行定價(jià)方法較接近。2、疑問和評價(jià)（1）測算依據(jù)（如存款成本、操作成本）是否采用的

5、是全部客戶（全面成本管理）數(shù)據(jù)，是否考慮了與小企業(yè)貸款相匹配的資金與運(yùn)營成本，如小企業(yè)貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)和定位（金額、還款方式、擔(dān)保抵押、隊(duì)伍建設(shè)和激勵機(jī)制等），如客戶群體龐大，則很可能需要大量營銷人員，經(jīng)營成本按2.197%考慮可能偏低。因?yàn)樾∑髽I(yè)、尤其是微型企業(yè)的典型特征就是額小、量大、貸款經(jīng)營成本比大客戶高。（2）內(nèi)控機(jī)制是否健全，預(yù)期損失1%會不會有些偏低。（3）目標(biāo)利潤空間設(shè)定為2%，是否有些偏低，短期內(nèi)恐難以收回投資，加之經(jīng)營成本、預(yù)期損失若考慮不充分，很可能虧本經(jīng)營。（4）以客戶經(jīng)營的毛利率為一定價(jià)參考因素有一定內(nèi)在合理性，但以其為一標(biāo)準(zhǔn)確定上浮幅度有失偏頗，實(shí)際中也較難掌握，不僅取決于客戶經(jīng)理的分析、判斷能力和客戶提供財(cái)務(wù)信息和軟信息的真實(shí)、可靠程度，還要取決于毛利率是否與現(xiàn)金流量匹配，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)的直接決定因素是客戶經(jīng)營所產(chǎn)生的真實(shí)現(xiàn)金流而不