借助現(xiàn)有綜合信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)將福祥卡升級(jí)為綜合信息載體的設(shè)想

1、借助現(xiàn)有綜合信用社業(yè)務(wù)系統(tǒng)將福祥卡升級(jí)為綜合信息載體的設(shè)想年湖南省農(nóng)信社推出了福祥借記卡，成立五十多年來(lái)的農(nóng)信社終于有了自主品牌的銀行卡，為提升行業(yè)形象、拓寬支付結(jié)算渠道、方便客戶增色不少。從近兩年的發(fā)行情況來(lái)看雖然勢(shì)頭迅猛，但僅僅只起到了一個(gè)借記卡的作用?，F(xiàn)在農(nóng)行、郵政、村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和貸款零售業(yè)務(wù)虎視眈眈，都推出了發(fā)行各種形式貸記卡的行動(dòng)和計(jì)劃，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨重新洗牌。 現(xiàn)在城區(qū)農(nóng)信社和經(jīng)濟(jì)活躍、業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社基本已安裝了atm機(jī)，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社還有自動(dòng)存取款機(jī)和24小時(shí)自助銀行，可以預(yù)見在不久的將來(lái)，以上高科技自動(dòng)設(shè)施將大量地在城鄉(xiāng)農(nóng)信社普及，而正待推出的農(nóng)信社貸記卡主

2、要面對(duì)的是農(nóng)村高端客戶（商戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和中小企業(yè)主等）發(fā)行面有限，而作為銀聯(lián)卡的福祥借記卡可以在幾乎所有銀行終端上辦理業(yè)務(wù)和顯示、查詢相關(guān)信息，怎樣借助電子銀行卡業(yè)務(wù)把宣傳服務(wù)品牌、貸款營(yíng)銷、管理、有效催收有機(jī)結(jié)合在一起呢？以筆者多年來(lái)農(nóng)村基層工作經(jīng)驗(yàn)和對(duì)現(xiàn)代電子銀行卡業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，如果改造、借助現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)在現(xiàn)行福祥借記卡基礎(chǔ)上加載個(gè)人信用信息使之兼有信用載體功能，真正成為支農(nóng)服務(wù)（存貸）一體化的話，將對(duì)我們的信貸管理特別是小額農(nóng)貸管理工作大有裨益。 具體方案包括以下設(shè)想： 一、加載信息內(nèi)容 在現(xiàn)行福祥卡基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)格式加載持卡農(nóng)戶（符合小額農(nóng)貸相關(guān)條件的戶主）的信用等級(jí)、授信情況、貸款余

3、額、結(jié)息情況等個(gè)人信用信息。（添加相應(yīng)字段或設(shè)計(jì)一個(gè)數(shù)據(jù)表，以福祥卡號(hào)關(guān)聯(lián)） 二、信息錄入方式 改造現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)程序，加載農(nóng)戶個(gè)人信用信息錄入模塊，設(shè)置相應(yīng)參數(shù)和接口，將個(gè)人信用信息錄入和原欠貸款信息錄入數(shù)據(jù)導(dǎo)入福祥卡載體。其中個(gè)人信用信息錄入分年初統(tǒng)一錄入和每季動(dòng)態(tài)錄入兩種方式。 1、年初統(tǒng)一錄入是農(nóng)信社小額農(nóng)貸授信小組在每年年年初對(duì)農(nóng)戶統(tǒng)一授信后，由內(nèi)勤憑授信表在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度，每名持卡農(nóng)戶在柜臺(tái)、atm機(jī)或24小時(shí)自助銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)信息自動(dòng)載入并顯示。內(nèi)勤將錄入結(jié)果打印存檔，歸入信貸檔案管理。（atm、自助銀行操作是涉及到銀聯(lián)的三方交易，需要修改銀聯(lián)現(xiàn)有的數(shù)

4、據(jù)包傳輸字段和格式） 2、每季動(dòng)態(tài)錄入是信貸員根據(jù)貸后檢查和農(nóng)戶還貸還息記錄，向授信小組提出提高或降低相應(yīng)農(nóng)戶的信用等級(jí)和授信額并經(jīng)批準(zhǔn)后內(nèi)勤憑審批表對(duì)部分農(nóng)戶信用記錄進(jìn)行修改，相應(yīng)持卡農(nóng)戶在柜臺(tái)、atm機(jī)或24小時(shí)自助銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)信息自動(dòng)載入并顯示。內(nèi)勤將錄入結(jié)果打印存檔，歸入信貸檔案管理。 三、把好貸前辦卡關(guān)，確保福祥卡的主辦銀行卡的地位。 信用社可以要求借款人辦理福祥卡并通過(guò)轉(zhuǎn)賬而不通過(guò)現(xiàn)金發(fā)放貸款，并在貸款合同上注明貸款逾期后信用社有權(quán)從其賬戶直接扣劃款項(xiàng)還貸，并以其福祥卡存款平均余額作為授信依據(jù)之一。這樣做的好處有： 一、有利于幫助農(nóng)戶堅(jiān)定建立并維持信用觀念。 目前農(nóng)信社從小額農(nóng)貸

5、信用等級(jí)評(píng)定、授信額確定、檔案管理、貸后跟蹤全部是手工操作、內(nèi)部操作，而這些信息往往對(duì)農(nóng)戶而言是不透明的。由于江南丘陵地帶農(nóng)戶居住分散、外出務(wù)工人員多和信貸員工作量大等原因，年初上門授信難以得到保證。農(nóng)戶往往對(duì)自己信用等級(jí)和授信額一無(wú)所知，對(duì)小額農(nóng)貸的不了解，加劇了違約現(xiàn)象的發(fā)生。此舉將以往對(duì)農(nóng)戶而言虛無(wú)飄渺的信用等級(jí)評(píng)定和授信額變?yōu)閷?shí)實(shí)在在的看得見摸得著的東西，讓農(nóng)戶長(zhǎng)了明白眼、吃了定心丸，更堅(jiān)定了誠(chéng)實(shí)守信的觀念。 二、有利于澄清老貸款底子和杜絕新的違章貸款的發(fā)生。 農(nóng)戶在辦理一切銀行業(yè)務(wù)時(shí)，從終端顯示到憑條打印，貸款信息一目了然，有效舉報(bào)之下冒名貸款無(wú)所遁形。（綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)要改的地方包括后

6、臺(tái)數(shù)據(jù)表字段格式和數(shù)據(jù)庫(kù)范式，所有相關(guān)的后臺(tái)原子交易，還有前臺(tái)界面，當(dāng)然也包括憑條格式） 三、有利于防止農(nóng)信社內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。 目前農(nóng)信社從小額農(nóng)貸信用等級(jí)評(píng)定、授信額確定、檔案管理、貸后跟蹤全部是手工操作、內(nèi)部操作，在實(shí)踐中容易出現(xiàn)很多違規(guī)現(xiàn)象。特別是個(gè)別信貸員利用臨時(shí)授信之機(jī)欺上瞞下私自更改農(nóng)戶信用級(jí)別，發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；默許、縱容代借、化整為零壘大戶等行為造成貸款形成不良；農(nóng)信社對(duì)小額農(nóng)貸動(dòng)態(tài)跟蹤管理不到位，不能根據(jù)貸款戶守信記錄和還貸還息記錄及時(shí)反饋在其信用等級(jí)管理上。此舉能有效防止上述情況的發(fā)生。 四、有利于各地農(nóng)信社齊抓共管，形成收貸合力。 欠貸農(nóng)戶無(wú)論身處何地，只要他到當(dāng)?shù)剞r(nóng)

7、信社辦理業(yè)務(wù)，臨柜人員和信貸員就對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債情況就了如指掌，可以告知其還款義務(wù)并幫助催收貸款。 五、有利于清收欠貸外出務(wù)工人員貸款。 由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)外地務(wù)工人員多，而此類人員飄浮不定，聯(lián)系方式多變給家鄉(xiāng)農(nóng)信社貸款催收帶來(lái)了難度，而他們無(wú)論身處何地，只要使用福祥卡時(shí)就有貸款逾期、欠息提示。對(duì)部分匯款回來(lái)還貸還息的外勞人員還可以方便地查詢還款記錄，避免信貸人員收貸不入賬行為的發(fā)生。 六、有利于貸款法律時(shí)效的保全。 小額農(nóng)貸管理難是眾所周知的，貸款到期后兩年的訴訟時(shí)效稍遜即逝，這一直困擾著農(nóng)信社從業(yè)人員。通過(guò)此舉，每筆柜臺(tái)業(yè)務(wù)凡需要簽字的地方，對(duì)欠貸信息憑條上都反映，如貸款逾期，就能成為有效的舉證手段和工具。 七、有利于協(xié)助建立全社會(huì)全系統(tǒng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，使賴債戶無(wú)處遁形、寸步難行。（以后人行的個(gè)人征信系統(tǒng)也會(huì)陸續(xù)投入使用