某外資行的貸款流程及規(guī)定

1、企業(yè)貸款操作指南目 錄第一章 企業(yè)貸款的相關(guān)概念第二章 貸款協(xié)商與受理第三章 信用評(píng)級(jí)第四章 擔(dān)保第五章 貸款審查及審批第六章 貸款的發(fā)放第七章 貸后管理 總 則為加強(qiáng)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，根據(jù)我分行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)定并結(jié)合我總行相關(guān)的授信管理規(guī)定及我分行自身的情況，特制定本業(yè)務(wù)指南。第一章 企業(yè)貸款的相關(guān)概念第一條 企業(yè)貸款是指以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動(dòng)。是指商業(yè)銀行或其他信用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動(dòng)。第二條 按照貸款的用途可將貸款分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。流動(dòng)資金貸款是指貸款人向企（

2、事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款；固定資產(chǎn)貸款是指用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。我分行目前尚未取得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)許可，現(xiàn)在只限于對(duì)公的美元貸款。第二章 貸款協(xié)商與受理第三條 在受理貸款申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)申請(qǐng)內(nèi)容、資金用途向申請(qǐng)人進(jìn)行了解，并對(duì) 其妥當(dāng)性進(jìn)行審核。第四條 根據(jù)債務(wù)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、債務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展計(jì)劃及資金計(jì)劃等給借款 企業(yè)提供必要的資金，要避免發(fā)生無(wú)供求的貸款、挪用貸款的情況發(fā)生。第五條 受理貸款申請(qǐng)時(shí)，要確保債務(wù)關(guān)系人在法律上、事實(shí)上有完全獨(dú)立的行 使法律行為資格；確認(rèn)申請(qǐng)人本人及 授權(quán)關(guān)系，確保有正當(dāng)?shù)男袨槟芰?者為對(duì)

3、象進(jìn)行貸款。第六條 在受理貸款申請(qǐng)后，分行要對(duì)是否為禁止發(fā)放對(duì)象，是否為限制對(duì)象， 停業(yè)或廢業(yè)與否，是否存在逾期貸款，資金用途的妥當(dāng)性及規(guī)模的適當(dāng) 性，償還來(lái)源及融資期限的適當(dāng)性，債權(quán)保全方式，產(chǎn)業(yè)現(xiàn)況及展望，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)績(jī)，與金融機(jī)構(gòu)的來(lái)往情況及對(duì)我行的貢獻(xiàn)程度等事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)。第七條 貸款協(xié)商之后，認(rèn)為妥當(dāng)?shù)囊蠼杩钊颂顚?xiě)借款申請(qǐng)書(shū)（銀行指定樣式） 并向企業(yè)索要信用評(píng)價(jià)所需資料。請(qǐng)參照附表。第三章 信用評(píng)級(jí)第八條 企業(yè)信用評(píng)級(jí)需利用評(píng)級(jí)對(duì)象企業(yè)的財(cái)務(wù)危險(xiǎn)，未來(lái)債務(wù)償還能力，非 債務(wù)危險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)危險(xiǎn)，企業(yè)外匯風(fēng)險(xiǎn)等客觀資料，合理實(shí)施。第九條 企業(yè)信用評(píng)級(jí)以通過(guò)書(shū)面調(diào)查及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查實(shí)施為原則。但，接

4、受外部審 核人的會(huì)計(jì)審核的企業(yè)，能夠確保提交材料的客觀性的情況下，能夠通 過(guò)書(shū)面調(diào)查及面談確定信用度的情況下，由于不得已的原因無(wú)法實(shí)施現(xiàn) 場(chǎng)調(diào)查的情況下可以省略現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。第十條 企業(yè)信用評(píng)級(jí)時(shí)，需要跟企業(yè)見(jiàn)附表索要規(guī)定的資料。符合以下中一 條的情況下，可省略第一項(xiàng)中規(guī)定的接收材料，或變更需接收材料。1、 因?qū)ο笃髽I(yè)或行業(yè)的特殊性，不可能接收資料，或視為不正當(dāng)?shù)那闆r。2、 評(píng)級(jí)負(fù)責(zé)人的現(xiàn)場(chǎng)訪問(wèn)，與經(jīng)營(yíng)者或職員的面談，利用其他客觀的方法無(wú)需資料接收便可確認(rèn)事實(shí)的情況。但，評(píng)級(jí)負(fù)責(zé)人對(duì)確認(rèn)方法及內(nèi)容的相關(guān)資料署名后，需用評(píng)級(jí)相關(guān)資料保管。3、 能夠通過(guò)外部信用評(píng)級(jí)專業(yè)機(jī)構(gòu)等取得客觀資料的情況。對(duì)于拒

5、絕提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)所必須的資料或回避以及提供虛假資料的企業(yè)，向下調(diào)整企業(yè)信用等級(jí)，根據(jù)提供虛假資料的債務(wù)關(guān)聯(lián)方制裁基準(zhǔn)進(jìn)行制裁等必須的措施。第十一條 信用評(píng)級(jí)時(shí)須遵循分行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)定并按照總行制定的授信部門職 務(wù)審批基準(zhǔn)表的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)操作，超過(guò)分行的權(quán)限時(shí)應(yīng)提交給總行的相關(guān) 部門來(lái)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。第十二條 分行權(quán)限內(nèi)信用評(píng)級(jí)時(shí)使用總行開(kāi)發(fā)的 excel 模版即信用評(píng)價(jià)表，把 企業(yè)最近3年的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的相關(guān)數(shù)據(jù)錄入信用評(píng)價(jià)表，然后 在非財(cái)務(wù)條款列表中評(píng)定企業(yè)非財(cái)務(wù)的相關(guān)等級(jí)。過(guò)程如下：、企業(yè)信用等級(jí)根據(jù)財(cái)務(wù)評(píng)分及非財(cái)務(wù)評(píng)分合并計(jì)算出預(yù)備等級(jí)。、在預(yù)備等級(jí)的基礎(chǔ)上反映最高企業(yè)等級(jí)的制約條件及誤

6、差，然后得出個(gè)別等級(jí)。、在得出的個(gè)別等級(jí)的基礎(chǔ)上，通過(guò)信用等級(jí)協(xié)議會(huì)進(jìn)行調(diào)整后得出最終等級(jí)。第十三條 分行權(quán)限內(nèi)的信用評(píng)級(jí)由分行的企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定委員會(huì)來(lái)最終決 定。分行的信用等級(jí)評(píng)定委員會(huì)由包括分行長(zhǎng)的3個(gè)人組成，需得到2/3以上的贊成票才可以決定企業(yè)的信用等級(jí)。第十四條 分行的信用等級(jí)決定根據(jù)信用評(píng)分aaa開(kāi)始到 d等級(jí) 共分為17個(gè)（見(jiàn)附表 分行信用等級(jí)的定義）。原則上不得對(duì)信用等級(jí)ccc等級(jí)以下的企業(yè)發(fā)放貸款。 第四章 擔(dān)保第十五條 擔(dān)保取得時(shí)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，審核評(píng)估等對(duì)未來(lái)的變現(xiàn)值及擔(dān)保物處置制約條件進(jìn)行確認(rèn)；貸款發(fā)放相關(guān)的擔(dān)保取得，需在貸款發(fā)放之前。后取擔(dān)保貸款等需實(shí)施的貸款，則需

7、采取適當(dāng)?shù)膫鶛?quán)保全措施，在可取得時(shí)，及時(shí)的取得擔(dān)保。各擔(dān)保種類的取得方法根據(jù)分行信貸業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行，沒(méi)有特別規(guī)定的情況下，按照當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)等執(zhí)行。第十六條 取得擔(dān)保對(duì)象有在中國(guó)境內(nèi)和境外（韓國(guó)）兩種情況，在中國(guó)內(nèi)執(zhí)行 取得擔(dān)保對(duì)象時(shí)以中華人民共和國(guó)擔(dān)保法為準(zhǔn)則，并參照分行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，以取得當(dāng)?shù)貒?guó)家所在地物品為原則。需要取得韓國(guó)所在的物件為擔(dān)保的情況，需依據(jù)韓國(guó)外匯相關(guān)法規(guī)規(guī)定執(zhí)行，鑒定評(píng)價(jià)，抵押權(quán)的設(shè)定及擔(dān)保物相關(guān)的債權(quán)保全所有相關(guān)事宜，需委托擔(dān)保物所在地的臨近分行來(lái)處理。第十七條 擔(dān)保對(duì)象須為可以設(shè)定抵押權(quán)的以下對(duì)象。1、抵押者具有法定處理權(quán)的土地使用權(quán)，建筑物及其他地上物。2、 機(jī)械，交通

8、運(yùn)輸工具。3、 抵押者具有法定處決權(quán)的國(guó)有土地所有權(quán)，建筑物及其他地上物。4、 抵押者具有法定處決權(quán)的國(guó)有機(jī)械，交通運(yùn)輸工具。5、 經(jīng)同意可使用的荒地使用權(quán)。第十八條 擔(dān)保物的評(píng)估、價(jià)格設(shè)定及認(rèn)定比率按照分行信貸業(yè)務(wù)規(guī)定的規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款審查及審批第十九條 企業(yè)貸款審查時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查以下各項(xiàng)的事項(xiàng)。1、 資金用途及計(jì)劃事業(yè)的可行性；2、 需要資金規(guī)模的適當(dāng)性及自籌資金的籌措的可行性；3、 現(xiàn)金流量的償還資源及期間的適當(dāng)性；4、 債權(quán)保全方法（借款人和保證人的信用及償還能力等）；5、 事業(yè)現(xiàn)狀及前景；6、 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)績(jī)；7、 銀行交易狀況及貢獻(xiàn)度；8、 pricing的適當(dāng)性。第二十條 流

9、動(dòng)資金貸款的限度是由業(yè)種、償還能力及債權(quán)回收前景、資金用途、規(guī)模等因素綜合考慮后決定為原則，為企業(yè)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)提供必需的資金以此來(lái)支持適當(dāng)?shù)馁J款的運(yùn)用。 固定資產(chǎn)貸款是綜合考慮當(dāng)年的設(shè)施規(guī)模、市價(jià)、中國(guó)當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)法律法規(guī)等因素決定的，并在適當(dāng)?shù)男枰Y金的規(guī)模內(nèi)提供支持。第十三條 根據(jù)企業(yè)的信用等級(jí)和申請(qǐng)的貸款金額，分行有自己的審批權(quán)限，若超過(guò)分行的審批權(quán)限時(shí)，需要由總行來(lái)審批，需要由總行審批的貸款應(yīng)將以下資料提交給總部。1、事業(yè)計(jì)劃及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)；2、需要資金計(jì)算依據(jù)；3、在分銀行的交易業(yè)績(jī)及貢獻(xiàn)情狀；4、企業(yè)信用評(píng)價(jià)報(bào)告；5、最近結(jié)算財(cái)務(wù)報(bào)表；6、擔(dān)保物鑒定評(píng)價(jià)書(shū)；（有擔(dān)保時(shí)）7、負(fù)債現(xiàn)況表；8、

10、其他必要的材料。第六章 貸款的發(fā)放第十四條 貸款審查通過(guò)之后就要準(zhǔn)備貸款的發(fā)放，發(fā)放之前首先需要按照中國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)及廣州分行信貸業(yè)務(wù)規(guī)定與借款企業(yè)簽訂貸款合同，貸款合同內(nèi)容應(yīng)包括在中國(guó)法律允許的范圍內(nèi)確保我行權(quán)利的如下條款：（第5條至第8條在分行長(zhǎng)認(rèn)為必要的情況下可不包括在內(nèi)。）、金融環(huán)境急劇變化時(shí)銀行有權(quán)利要求企業(yè)提前償還貸款，為了維護(hù)適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)，銀行有利率的變動(dòng)權(quán)等；2、借款人有提交營(yíng)業(yè)及財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)資料的義務(wù)；3、利息或者手續(xù)費(fèi)等適用標(biāo)準(zhǔn)；4、違反約定內(nèi)容， 喪失cross default等期限利益的事由；5、借款公司財(cái)務(wù)比率的遵守情況或者資產(chǎn)運(yùn)用的制約條件；6、營(yíng)業(yè)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓擔(dān)保

11、等借款人提供擔(dān)保的義務(wù)；7、 新增借貸時(shí)事前要有銀行書(shū)面的同意并禁止提供資產(chǎn)擔(dān)保等條款8、借款要求提前償還借款時(shí)，提前償還手續(xù)費(fèi)的負(fù)擔(dān)義務(wù)。第十五條 債權(quán)關(guān)系材料的金額（貸款金額、設(shè)定抵押的最高額、設(shè)定保證的限度等）應(yīng)標(biāo)示為文字，原則上記載時(shí)不允許有空白，債權(quán)關(guān)系材料的金額不能修改。但在特殊的情況下可讓相關(guān)負(fù)責(zé)人修改后在旁邊注明“修改此金額”；債權(quán)關(guān)系材料的金額以外的數(shù)字可以用阿拉伯?dāng)?shù)字標(biāo)記。第十六條 簽訂完貸款合同之后，需要在電算系統(tǒng)錄入客戶信息并做貸款發(fā)放前的相關(guān)電算信息。步驟如下所示：、新開(kāi)客戶：在“客戶”選項(xiàng)下選擇“客戶管理”，然后點(diǎn)擊 “新開(kāi)客戶”， 把相關(guān)內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“登記”便可

12、。、額度登錄：在“客戶”選項(xiàng)下選擇“擔(dān)保額度”，然后選擇“額度登錄”把內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“登記”便可。、擔(dān)保登記：在“客戶”選項(xiàng)下選擇“擔(dān)保額度”，然后選擇“擔(dān)保登記”，把內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“實(shí)行”便可。4、擔(dān)保保證人登記：在“客戶”選項(xiàng)下選擇“擔(dān)保額度”，然后選擇“擔(dān)保保證人登記”把內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“實(shí)行”便可。5、貸款預(yù)先登記：在“貸款/存款”選項(xiàng)下選擇“貸款”，然后選擇“貸款預(yù)先登記”把內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“實(shí)行”便可。6、發(fā)放貸款：在“貸款/存款”選項(xiàng)下選擇“貸款”，然后選擇“發(fā)放貸款”，把內(nèi)容填好后點(diǎn)擊“實(shí)行”便可。 注：根據(jù)貸款業(yè)務(wù)前、中，后臺(tái)分離的原則，貸款企業(yè)信息錄入和貸款的發(fā)放需要不同的人員來(lái)操作，發(fā)放貸款步驟需要由后臺(tái)操作人員來(lái)處理。第七章 貸后管理第十六條 貸款文件的保管，貸款申請(qǐng)相關(guān)材料、債權(quán)保全相關(guān)材料等重要材料由擔(dān)當(dāng)負(fù)責(zé)人管理，并保管在有雙重鎖定裝置的場(chǎng)所。第十七條 進(jìn)行貸后管理時(shí)要遵循分行的貸款業(yè)