固定資產(chǎn)貸款辦理

1、業(yè)務(wù)綜述固定資產(chǎn)貸款是指中國工商銀行發(fā)放的，用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的本外幣貸款。中國工商銀行成立以來的十幾年間，固定資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，貸款規(guī)模逐年增長，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，從最初支持企業(yè)添置單臺設(shè)備發(fā)展到支持企業(yè)進(jìn)行總體改造，從支持輕紡企業(yè)為主到支持國民經(jīng)濟(jì)各個行業(yè)，從支持技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步到支持基礎(chǔ)設(shè)施，從單純的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到包括貸款融資在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。九五期間，中國工商銀行以支持和服務(wù)國家改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，緊緊圍繞國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)大局，大力開拓信貸市場，累計(jì)對近2萬個項(xiàng)目發(fā)放貸款6600億元。尤其是1998年以來，配合國家積極的財(cái)政政策，加大對

2、基礎(chǔ)設(shè)施的貸款投入，每年的投放額都在1100億元以上，承貸的技改項(xiàng)目數(shù)和貸款額占國家安排計(jì)劃的70%以上，對擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，發(fā)揮了積極作用。業(yè)務(wù)品種1. 一般項(xiàng)目貸款：客戶因從事固定資產(chǎn)投資活動產(chǎn)生資金需求而向中國工商銀行申請的本外幣貸款，按照貸款的不同用途，可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款。1)基本建設(shè)貸款：是指用于經(jīng)國家有權(quán)部門批準(zhǔn)的基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的新建或擴(kuò)建生產(chǎn)性工程等基本建設(shè)而發(fā)放的貸款。2)技術(shù)改造貸款：是用于現(xiàn)有企業(yè)以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。3)科技開發(fā)貸款：是指用于新

3、技術(shù)和新產(chǎn)品的研制開發(fā)、科技成果向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)化或應(yīng)用而發(fā)放的貸款。4)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款：是指商業(yè)、餐飲、服務(wù)企業(yè)，為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)、改善服務(wù)設(shè)施、增加倉儲面積等所需資金，在自籌建設(shè)資金不足時，而向銀行申請的貸款。 2. 并購貸款：針對境內(nèi)優(yōu)勢客戶在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項(xiàng)目及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組中產(chǎn)生的融資需求而發(fā)放的本外幣貸款。鑒于該項(xiàng)貸款的特殊性，中國工商銀行制定了專門的辦法規(guī)范該類貸款的審批及管理，具體情況可向中國工商銀行縣支行以上機(jī)構(gòu)咨詢。3. 臨時周轉(zhuǎn)貸款：對中國工商銀行已承諾貸款客戶，在項(xiàng)目建設(shè)中采購設(shè)備或建筑材料，因計(jì)劃安排資金暫時不能到位所發(fā)放的墊付性短

4、期貸款。 4. 外匯轉(zhuǎn)貸款：外國政府及金融機(jī)構(gòu)（貸款人）向我國借款人提供并由國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)貸的貸款。該類貸款通常帶有一定優(yōu)惠，如利率較低，期限較長。該類貸款的對象、用途、金額、期限、利率等均由貸款人決定，通常帶有一定優(yōu)惠，如利率較低（一般在0.20.3，有的甚至為無息），期限較長（一般在1040年間，并含有215年寬限期）。貸款條件經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，均可以作為借款人向中國工商銀行申請固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款。但首先應(yīng)具備以下條件：1. 在中國工商銀行考慮基本帳戶或一般存款帳戶。實(shí)行貸款證管理的地區(qū)，須持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；申請外匯

5、固定資產(chǎn)貸款，須持有進(jìn)口證明或登記文件。2. 信用狀況好，償債能力強(qiáng)，管理制度完善，對外權(quán)益性投資比例符合國家有關(guān)規(guī)定。3. 能夠提供合法有效的擔(dān)保。同時，擬使用貸款的固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目必須具備以下條件：1. 符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和中國工商銀行貸款投向。2. 具有國家規(guī)定比例的資本金。3. 需要政府有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，須持有批準(zhǔn)文件。貸款程序一、受理中國工商銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的縣、區(qū)支行及其以上機(jī)構(gòu)的公司業(yè)務(wù)部門（或相當(dāng)于公司業(yè)務(wù)部門的市場營銷部門）均可受理借款人固定資產(chǎn)貸款申請?？蛻舻纳暾堃话阌煽蛻舻拈_戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。二、初審固定資產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)

6、容是：下級行申請報(bào)告；項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；業(yè)主借款申請；借款人近期報(bào)表情況；項(xiàng)目貸款條件。三、評估貸款項(xiàng)目的評估一般由中國工商銀行信貸評估部門組織進(jìn)行。根據(jù)貸款三性原則要求，運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法，對貸款進(jìn)行全面和系統(tǒng)的評價，為貸款決策提供客觀、公正和準(zhǔn)確的依據(jù)。對需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，公司業(yè)務(wù)部在出具有條件貸款承諾函的同時提交信貸評估部評估，不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，由總行信貸管理部提交信貸評估部評估。1. 貸款項(xiàng)目評估的依據(jù)(1) 國家產(chǎn)業(yè)和布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)及參數(shù)；(2) 中央銀行和中國工商銀行的信貸政策管理規(guī)定，

7、中國工商銀行的評估規(guī)定和參數(shù)；(3) 政府有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門的論證意見；(4) 借款人生產(chǎn)經(jīng)營等有關(guān)資料；(5) 中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動保護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。2. 評估應(yīng)具備的基本條件(1) 符合國家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項(xiàng)目審批程序，可行性研究經(jīng)權(quán)威部門論證；(2) 符合國家產(chǎn)業(yè)布局政策、財(cái)政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù)；(3) 符合人民銀行和中國工商銀行信貸管理規(guī)定、中國工商銀行評估參數(shù)；(4) 借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目資本金來源及比例符合國家和中國工商銀行規(guī)定；(5)

8、 具備以下基本資料：a. 借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，借款申請書。b. 借款人（出資人）最近三年的審計(jì)報(bào)告原件及隨審計(jì)報(bào)告附送的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表及其報(bào)表附注。c. 借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況。d. 有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告、環(huán)保部門及其他有權(quán)部門對項(xiàng)目的批復(fù)文件，權(quán)威部門論證結(jié)論。e. 市場供求、產(chǎn)品價格、行業(yè)狀況分析資料。f. 項(xiàng)目建設(shè)資金來源證明文件。g. 項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表，資金使用計(jì)劃。h. 貸款償還方式及計(jì)劃，借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測材料。i. 貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說明。借

9、款人營業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請書。j. 同級別法律事務(wù)部門出具的法律意見書。3.評估的范圍凡申請中國工商銀行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬元（含）以上、外匯貸款100萬美元（含）以上的項(xiàng)目，均應(yīng)進(jìn)行評估；科技開發(fā)貸款不論貸款額大小，原則上都要進(jìn)行評估；追加貸款額超過原承諾貸款30%的應(yīng)重新進(jìn)行評估。但符合以下條件之一的貸款可以不評估，只要提供貸款調(diào)查報(bào)告即可：(1) 項(xiàng)目貸款總額在人民幣500萬元、外匯100萬美元以下的；(2) 以存款、可轉(zhuǎn)讓國家債券或金融券全額質(zhì)押的項(xiàng)目貸款；(3) 經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會特批的。四、審查審批項(xiàng)目貸款評估報(bào)告完成后，評估咨詢部門要認(rèn)真

10、審查評估報(bào)告,并以部門文件的形式提交信貸管理部門和信貸政策委員會；信貸管理部門依據(jù)評估報(bào)告等資料進(jìn)行貸款的審查審批。五、聯(lián)合評審聯(lián)合評審是指對按現(xiàn)行評審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門分別提出初審、評估、審查和信貸意見，再報(bào)信貸審批中心信貸審查會議和信貸政策委員會審議、總行領(lǐng)導(dǎo)審批的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行有關(guān)業(yè)務(wù)部門同步評估與審查的一種特殊貸款程序的項(xiàng)目貸款。實(shí)行聯(lián)合評審的信貸業(yè)務(wù)原則上限于以下幾類：1、總行確定的300戶重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶申請的時效性較強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)；2、市場前景好、競爭激烈的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；3、銀團(tuán)牽頭行已組織評估，我行以參與行身份參加的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目；4、時效性強(qiáng)的投標(biāo)項(xiàng)目；5、總行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要聯(lián)合評審的信貸業(yè)務(wù)。實(shí)行聯(lián)合評審的信貸項(xiàng)目原則上在10億元以上。六、發(fā)放貸款貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行與借款人訂立書面借款合同。借款合同由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商訂立。在簽訂合同之前，借款人應(yīng)當(dāng)承諾以下要求：1.使用中國工商銀行統(tǒng)一的借款合同文本；2. 提供合法有效的擔(dān)保，并根據(jù)需要辦理或督促擔(dān)