保險(xiǎn)學(xué)第四章 保險(xiǎn)的基本原則

1、 第四章第四章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 第五節(jié)第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 二、保險(xiǎn)利益的意義二、保險(xiǎn)利益的意義 三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保 險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 一、保險(xiǎn)利益及其成立要件一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 在在簽訂簽訂和和履行履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程

2、中，投保人保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人 或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 訂立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的前提前提條件，也是保險(xiǎn)合同條件，也是保險(xiǎn)合同 生效生效及及保持效力保持效力的前提條件的前提條件 （一）保險(xiǎn)利益的含義（一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律法律 上承認(rèn)上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo) 的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、 傷害而受損。傷害而受損。 例如：房屋、健康例如：房屋、健康 體現(xiàn)投保

3、人或被保險(xiǎn)人與體現(xiàn)投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)的之間的經(jīng) 濟(jì)利益關(guān)系濟(jì)利益關(guān)系 （二）保險(xiǎn)利益的要件（二）保險(xiǎn)利益的要件 1、保險(xiǎn)利益必須是合法利益、保險(xiǎn)利益必須是合法利益 法律認(rèn)可并受法律保護(hù)，法律認(rèn)可并受法律保護(hù)， 例如：盜竊、詐騙、貪污、走私例如：盜竊、詐騙、貪污、走私 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 已經(jīng)確定（事實(shí)利益）和能夠確定的利益（可以實(shí)現(xiàn)，預(yù)已經(jīng)確定（事實(shí)利益）和能夠確定的利益（可以實(shí)現(xiàn)，預(yù) 期）。期）。 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 利益價(jià)值必須能夠用貨幣計(jì)量利益價(jià)值必須能夠用貨幣計(jì)量 二、保險(xiǎn)利益的意義二、保

4、險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度（一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 賠償損失，不能額外獲益，保險(xiǎn)利益是最高限度賠償損失，不能額外獲益，保險(xiǎn)利益是最高限度 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生（二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 無(wú)論是否故意，賠償以保險(xiǎn)利益為限，無(wú)利可圖無(wú)論是否故意，賠償以保險(xiǎn)利益為限，無(wú)利可圖 （三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)（三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 三、三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別 （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn) （二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)

5、險(xiǎn)：財(cái)險(xiǎn)：投保時(shí)投保時(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)有效期有效期內(nèi)存續(xù)，特別是內(nèi)存續(xù)，特別是發(fā)生事故時(shí)發(fā)生事故時(shí) 特殊：特殊：海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)發(fā)生事故時(shí)發(fā)生事故時(shí) 人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：訂立訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)合同時(shí) （三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值財(cái)險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力 財(cái)險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的來(lái)源財(cái)險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的來(lái)源 1、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 2、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) 擁有經(jīng)營(yíng)使用權(quán)而享有由此帶來(lái)的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)

6、任，例如：擁有經(jīng)營(yíng)使用權(quán)而享有由此帶來(lái)的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，例如： 國(guó)有企業(yè)的財(cái)產(chǎn)國(guó)有企業(yè)的財(cái)產(chǎn) 3、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 運(yùn)費(fèi)、保管和賠償運(yùn)費(fèi)、保管和賠償 4、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)、財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 抵押是債的擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，但是可以保證受償權(quán)抵押是債的擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，但是可以保證受償權(quán) 留置是債的擔(dān)保，債務(wù)清償之前對(duì)留置財(cái)產(chǎn)有占有權(quán)留置是債的擔(dān)保，債務(wù)清償之前對(duì)留置財(cái)產(chǎn)有占有權(quán) 人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益來(lái)源人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益來(lái)源 投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 第一，人身關(guān)系，投保人自己的生命和身體作為標(biāo)的第一，人

7、身關(guān)系，投保人自己的生命和身體作為標(biāo)的 第二，親屬關(guān)系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成員第二，親屬關(guān)系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成員 第三，雇傭關(guān)系，雇主雇員之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系第三，雇傭關(guān)系，雇主雇員之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人關(guān)系到債務(wù)的履行第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人關(guān)系到債務(wù)的履行 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益,利益和同意原則相結(jié)合利益和同意原則相結(jié)合 本人本人 配偶、子女、父母配偶、子女、父母 前項(xiàng)意外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭及其成員、近親屬。前項(xiàng)意外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭及其成員、近親屬。 與投保人有勞

8、動(dòng)關(guān)系勞動(dòng)者與投保人有勞動(dòng)關(guān)系勞動(dòng)者 被保險(xiǎn)同意被保險(xiǎn)同意 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、告知二、告知 三、保證三、保證 四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言 一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 誠(chéng)信誠(chéng)信誠(chéng)實(shí)和守信用誠(chéng)實(shí)和守信用 誠(chéng)實(shí)誠(chéng)實(shí)一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞欺騙一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞欺騙 守信用守信用任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面的履行自己的任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面的履行自己的 義務(wù)義務(wù) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)雙方在保險(xiǎn)雙方在簽訂簽訂和和履行履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行保險(xiǎn)合

9、同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行 自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾， 否則保險(xiǎn)合同無(wú)效否則保險(xiǎn)合同無(wú)效 雙方都需要雙方都需要 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 告知告知 保證保證 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 二、告知二、告知法定義務(wù)法定義務(wù) 告知告知 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明 保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo) 的有關(guān)的的有關(guān)的重要事實(shí)重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述 保險(xiǎn)人根據(jù)重要事實(shí)來(lái)判斷是否保險(xiǎn)人

10、根據(jù)重要事實(shí)來(lái)判斷是否接受接受承保或承?；?以什么以什么條件條件承保承保 重要事實(shí)重要事實(shí) 英國(guó)英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法 影響謹(jǐn)慎地保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每影響謹(jǐn)慎地保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每 一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事項(xiàng)一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事項(xiàng) 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定： 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影 響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合 同同 投保人或者

11、被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況、有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況投保人或者被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況、有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況 危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)變化、增加的情況危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)變化、增加的情況 過(guò)去發(fā)生的損失賠付情況過(guò)去發(fā)生的損失賠付情況 曾經(jīng)遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的情況等等曾經(jīng)遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的情況等等 告知的特點(diǎn)告知的特點(diǎn) （一）法定性（一）法定性 法定義務(wù)，違反了將承擔(dān)法律后果法定義務(wù)，違反了將承擔(dān)法律后果 保險(xiǎn)人提供提統(tǒng)一格式保單，解釋條款，保險(xiǎn)人提供提統(tǒng)一格式保單，解釋條款，免責(zé)免責(zé)部分重點(diǎn)部分重點(diǎn) 說(shuō)明，否則無(wú)效說(shuō)明，否則無(wú)效 故意的不承擔(dān)責(zé)任，不退保費(fèi)，重大過(guò)失，不擔(dān)責(zé)任，故意的不承擔(dān)責(zé)任，不退保費(fèi)，重大過(guò)失，不擔(dān)責(zé)

12、任， 退保費(fèi)退保費(fèi) （二）先合同性（二）先合同性 合同合同成立之前成立之前履行的義務(wù)，成立后告知無(wú)效履行的義務(wù)，成立后告知無(wú)效 合同合同履行履行過(guò)程中的告知義務(wù)過(guò)程中的告知義務(wù) （三）主動(dòng)性（三）主動(dòng)性 保險(xiǎn)人主動(dòng)告知條款，不以投保人詢問(wèn)或請(qǐng)求為條件，保險(xiǎn)人主動(dòng)告知條款，不以投保人詢問(wèn)或請(qǐng)求為條件， 投保以后說(shuō)明無(wú)效投保以后說(shuō)明無(wú)效 投保人的告知形式投保人的告知形式 投保人告知的立法形式投保人告知的立法形式 告知包括告知包括口頭口頭和和書(shū)面書(shū)面陳述陳述 第一，無(wú)限告知第一，無(wú)限告知 對(duì)投保人要求比較高，有點(diǎn)勉強(qiáng)，而且有對(duì)投保人要求比較高，有點(diǎn)勉強(qiáng)，而且有 失公平失公平 第二，詢問(wèn)回答告知第二，

13、詢問(wèn)回答告知 只需回答，不問(wèn)的可以不告知只需回答，不問(wèn)的可以不告知 違反如實(shí)告知的后果違反如實(shí)告知的后果 過(guò)失：過(guò)失： 足以影響承保或保費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同足以影響承?；虮ＹM(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任， 但要退還保險(xiǎn)費(fèi)但要退還保險(xiǎn)費(fèi) 故意：故意： 足以影響承保或保費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同足以影響承?；虮ＹM(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同 不承擔(dān)賠償責(zé)任，不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) 欺騙行為欺騙行為 合同無(wú)效合同無(wú)效 三、保證三、保證 保證保證 保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或者承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或者承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

14、任之 前要求前要求投保人或被保險(xiǎn)人投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作對(duì)某一事項(xiàng)的作 為或者不作為，某種事態(tài)的存在或不存在為或者不作為，某種事態(tài)的存在或不存在 做出的承諾或確認(rèn)。做出的承諾或確認(rèn)。 對(duì)對(duì)投保人投保人的要求的要求 （一）保證的類型（一）保證的類型 1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可以分為根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可以分為 確認(rèn)保證確認(rèn)保證 承諾保證承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式根據(jù)保證存在的形式 明示保證明示保證 默示保證默示保證 1.確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證與承諾保證 （1）確認(rèn)保證）確認(rèn)保證 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在過(guò)去或現(xiàn)在某一特定某一特定 事實(shí)的存在或不存在的保

15、證事實(shí)的存在或不存在的保證 （2）承諾保證）承諾保證 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)將來(lái)某一項(xiàng)的作為或某一項(xiàng)的作為或 不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展發(fā)展作作 保證保證 2.明示保證和默示保證明示保證和默示保證 （1）明示保證）明示保證保證的重要表現(xiàn)形式保證的重要表現(xiàn)形式 以以文字或者書(shū)面文字或者書(shū)面的形式載明與保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條的形式載明與保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條 款款 （2）默示保證）默示保證 慣例、習(xí)慣或公認(rèn)的規(guī)則，不載明合同中的慣例、習(xí)慣或公認(rèn)的規(guī)則，不載明合同中的 海上保險(xiǎn)：保險(xiǎn)船舶必須適航；按照預(yù)定或習(xí)慣航線航行；合海上保險(xiǎn)：

16、保險(xiǎn)船舶必須適航；按照預(yù)定或習(xí)慣航線航行；合 法業(yè)務(wù)法業(yè)務(wù) 法院判決結(jié)果，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)法院判決結(jié)果，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié) 同等的法律效力同等的法律效力 （二）違反保證義務(wù)的法律后果（二）違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論 是否為過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成是否為過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成 損害，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同，不予承損害，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同，不予承 擔(dān)責(zé)任擔(dān)責(zé)任 告知與保證的區(qū)別告知與保證的區(qū)別 強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)不同強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)不同 告知告知誠(chéng)實(shí)誠(chéng)實(shí) 保證保證守信，恪守承諾守信，恪守承諾 形式不同形式不同 告知告知口頭或者書(shū)面口頭或者書(shū)面 保

17、證保證書(shū)面，載于合同條款中書(shū)面，載于合同條款中 目的不同目的不同 告知告知使保險(xiǎn)人能正確估計(jì)所承擔(dān)危險(xiǎn)使保險(xiǎn)人能正確估計(jì)所承擔(dān)危險(xiǎn) 保證保證控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故 四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán)（一）棄權(quán) （二）禁止反言（二）禁止反言 主要針對(duì)保險(xiǎn)人而言主要針對(duì)保險(xiǎn)人而言 （一）棄權(quán)（一）棄權(quán) 棄權(quán)棄權(quán) 合同一方自愿放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主合同一方自愿放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主 張的某種權(quán)利張的某種權(quán)利 解約權(quán)和抗辯權(quán)解約權(quán)和抗辯權(quán) 一般因保險(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生一般因保險(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生 效力效力 保險(xiǎn)人棄權(quán)具備的條件保險(xiǎn)人棄權(quán)具備的條件

18、 （1）保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)）保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn) 人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形， 因而享有合同的解除權(quán)或抗辯權(quán)因而享有合同的解除權(quán)或抗辯權(quán) （2）保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思，包括）保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思，包括 明示或默示，默示可以推斷明示或默示，默示可以推斷 默示棄權(quán)的情況默示棄權(quán)的情況 第一，投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者違背其他約定的第一，投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或者違背其他約定的義義 務(wù)務(wù)，保險(xiǎn)人在已知該種情況下仍然收受投保人逾期繳納的，保險(xiǎn)人在已知該種情況下仍然收受投保人逾期繳納的 保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi) 第二，被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損的義務(wù)，未解除

19、合同，而是第二，被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損的義務(wù)，未解除合同，而是 指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為放棄解除權(quán)指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為放棄解除權(quán) 第三，投保人、被保人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)第三，投保人、被保人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng) 于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，未通知，保險(xiǎn)人仍接于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，未通知，保險(xiǎn)人仍接 受的受的 第四，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人第四，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人 有權(quán)解除或增加保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加或者繼續(xù)收取保有權(quán)解除或增加保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請(qǐng)求增加或者繼續(xù)收取保 費(fèi)時(shí)，則視為放棄解

20、除權(quán)費(fèi)時(shí)，則視為放棄解除權(quán) （二）禁止反言（二）禁止反言 禁止反言禁止反言 合同的一方既然已經(jīng)自動(dòng)放棄了其在保險(xiǎn)合同的一方既然已經(jīng)自動(dòng)放棄了其在保險(xiǎn) 合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能 反悔，重新主張的這種權(quán)利。反悔，重新主張的這種權(quán)利。 （例：寬限期）（例：寬限期） 訴訟中禁止反言的情況訴訟中禁止反言的情況 第一，保險(xiǎn)人明知訂立保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效第一，保險(xiǎn)人明知訂立保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效 或者其他可以解除的原因，仍然向投訴人簽發(fā)保單，并收或者其他可以解除的原因，仍然向投訴人簽發(fā)保單，并收 取保費(fèi)取保費(fèi) 第二，保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保

21、單上的條款做錯(cuò)誤解第二，保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保單上的條款做錯(cuò)誤解 釋，使得投保人誤解投保的釋，使得投保人誤解投保的 第三，保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投第三，保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投 保申請(qǐng)書(shū)易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入申請(qǐng)書(shū)保申請(qǐng)書(shū)易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入申請(qǐng)書(shū) 或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人簽名時(shí)不知真?zhèn)蔚幕螂[瞞某些事項(xiàng)，而投保人簽名時(shí)不知真?zhèn)蔚?第四，保險(xiǎn)人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險(xiǎn)人請(qǐng)求完成第四，保險(xiǎn)人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險(xiǎn)人請(qǐng)求完成 應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施 案

22、例一：最大誠(chéng)信原則案例一：最大誠(chéng)信原則 某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其 身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單，事后也未要身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單，事后也未要 求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸 病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司 以投保人未如實(shí)告知在投保前因以投保人未如實(shí)告知在投保前因帕金森綜合帕金森綜合 癥癥住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人 遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。萬(wàn)元。 案例分

23、析案例分析 本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了本案焦點(diǎn)在于投保人是否履行了“如實(shí)告知如實(shí)告知”義務(wù)。義務(wù)。 根據(jù)保險(xiǎn)法第根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定：條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實(shí)，投保人故意隱瞞事實(shí)， 不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過(guò)失未履行如實(shí)告知 義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑Ａx務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑?險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履 行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā) 生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退生

24、的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退 還保險(xiǎn)費(fèi)。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠(chéng)信還保險(xiǎn)費(fèi)。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠(chéng)信 原則將承擔(dān)法律后果。原則將承擔(dān)法律后果。 但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大 誠(chéng)信原則。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人誠(chéng)信原則。因?yàn)?，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未對(duì)投保人 進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，進(jìn)行任何詢問(wèn)，就填寫(xiě)了保單中有關(guān)病史內(nèi)容， 事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定 投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)。 所以保險(xiǎn)公

25、司應(yīng)予賠付。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 【啟示啟示】 最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則之一，這一原則要求投保最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則之一，這一原則要求投保 人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí) 盡量告知保險(xiǎn)人，即履行如實(shí)告知義務(wù)。否則，如果投保盡量告知保險(xiǎn)人，即履行如實(shí)告知義務(wù)。否則，如果投保 人違反最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人就可以宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效或人違反最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人就可以宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效或 不予承擔(dān)賠付責(zé)任。不予承擔(dān)賠付責(zé)任。 因此，作為投保人，在投保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠(chéng)信原則，因此，作為投保人，在投保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠(chéng)信原則， 履

26、行如實(shí)告知的義務(wù)，否則就將面臨保險(xiǎn)合同無(wú)效和發(fā)生履行如實(shí)告知的義務(wù)，否則就將面臨保險(xiǎn)合同無(wú)效和發(fā)生 事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn) 這樣看來(lái)，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但這樣看來(lái)，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但 這并不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)?，這并不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。因?yàn)?，一般一?投保人并不知道需要向保險(xiǎn)人申報(bào)哪些事投保人并不知道需要向保險(xiǎn)人申報(bào)哪些事 實(shí)。實(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對(duì)投保人保險(xiǎn)公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對(duì)投保人 的如實(shí)告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員的如實(shí)告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員 必須完成必要的詢問(wèn)事項(xiàng)，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)必須完成必要的詢問(wèn)事項(xiàng)，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù) 員過(guò)失使投保人

27、未盡如實(shí)告知義務(wù)而令公員過(guò)失使投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)而令公 司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。 案例二：如何處理案例二：如何處理“風(fēng)險(xiǎn)程度增加風(fēng)險(xiǎn)程度增加” 1997年年6月，某廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保月，某廠向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保 險(xiǎn)金額達(dá)險(xiǎn)金額達(dá)600萬(wàn)元。同年萬(wàn)元。同年10月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)月，該廠保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng) 險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，險(xiǎn)程度增加。保險(xiǎn)公司要求該廠增交一定的保費(fèi)， 該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆該廠不同意，要求退保，保險(xiǎn)公司不愿失去這筆 業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作

28、商議是否要增交保費(fèi)，但雙 方后來(lái)一直未就此事進(jìn)行商談。同年方后來(lái)一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，月中旬， 該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)該廠發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)50萬(wàn)元，于是向保萬(wàn)元，于是向保 險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司以該廠未增交保費(fèi)為由 而拒賠。而拒賠。 【案例分析案例分析】 本案實(shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于本案實(shí)際上涉及的是如何處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于 “保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加”的問(wèn)題。的問(wèn)題。 1、按照、按照保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效的相關(guān)規(guī)定，在合同有效 期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，投保人應(yīng)及時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增

29、加，投保人應(yīng)及時(shí) 通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解 除合同；若此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)人有權(quán)除合同；若此要求被投保人拒絕，保險(xiǎn)人有權(quán) 解除保險(xiǎn)合同。解除保險(xiǎn)合同。 2、若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)履行、若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加時(shí)履行 了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)人未作任何意思表示，則可了通知義務(wù)，而保險(xiǎn)人未作任何意思表示，則可 視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險(xiǎn)人事后不得視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險(xiǎn)人事后不得 再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。在此案中，投保再主張?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)費(fèi)或解除合同。在此案中，投保 人履行了風(fēng)險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人要求人履

30、行了風(fēng)險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人要求 增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)人理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同，增加保費(fèi)，被拒絕后，保險(xiǎn)人理應(yīng)解除保險(xiǎn)合同， 但保險(xiǎn)人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未但保險(xiǎn)人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未 通知投保人解除這個(gè)保險(xiǎn)合同，這應(yīng)視為保險(xiǎn)合通知投保人解除這個(gè)保險(xiǎn)合同，這應(yīng)視為保險(xiǎn)合 同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠付義務(wù)。同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)人應(yīng)履行賠付義務(wù)。 【啟示啟示】 最大誠(chéng)信原則要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的的最大誠(chéng)信原則要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的的 風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險(xiǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險(xiǎn)增加的 時(shí)候及時(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人，正時(shí)候及時(shí)告知保險(xiǎn)人。對(duì)于投保人，正 確履

31、行了風(fēng)險(xiǎn)增加告知義務(wù)，就避免了確履行了風(fēng)險(xiǎn)增加告知義務(wù)，就避免了 保險(xiǎn)合同因違背最大誠(chéng)信原則而失效的保險(xiǎn)合同因違背最大誠(chéng)信原則而失效的 可能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加可能。對(duì)于保險(xiǎn)公司，在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加 以后應(yīng)及時(shí)依法采取合適的行動(dòng)。以后應(yīng)及時(shí)依法采取合適的行動(dòng)。 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同賠償或給付責(zé)任時(shí)遵循保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同賠償或給付責(zé)任時(shí)遵循 的原則。的原則。 只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范 圍內(nèi)的危

32、險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給 付責(zé)任付責(zé)任 保險(xiǎn)事故發(fā)生與損失事實(shí)形成之間存在著直接保險(xiǎn)事故發(fā)生與損失事實(shí)形成之間存在著直接 的因果關(guān)系，才構(gòu)成保險(xiǎn)賠償或給付的條件。的因果關(guān)系，才構(gòu)成保險(xiǎn)賠償或給付的條件。 近因近因 近因近因 指造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失后滅失最直接、最有效指造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失后滅失最直接、最有效 ， 起主導(dǎo)或支配作用的原因，起主導(dǎo)或支配作用的原因， 不是不是時(shí)間上時(shí)間上最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因，而是最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因，而是 指指在效果在效果上最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因。上最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因。 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用

33、 （一）單一原因致?lián)p近因判斷（一）單一原因致?lián)p近因判斷 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因判斷（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因判斷 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷 （一）單一原因致?lián)p近因判斷（一）單一原因致?lián)p近因判斷 造成損失的原因只有一個(gè)，該原因就是造成損失的原因只有一個(gè)，該原因就是 近因，近因， 該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，賠償，否則不該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，賠償，否則不 賠賠 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因判斷（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因判斷 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的各種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的各種原因同時(shí)發(fā)生同

34、時(shí)發(fā)生、互、互 相獨(dú)立的，無(wú)先后之分，不存在因果關(guān)系相獨(dú)立的，無(wú)先后之分，不存在因果關(guān)系 都是近因都是近因 如同時(shí)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故如同時(shí)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故全部賠償全部賠償 如發(fā)生的原因不都是保險(xiǎn)事故如發(fā)生的原因不都是保險(xiǎn)事故僅賠償保險(xiǎn)事故僅賠償保險(xiǎn)事故 造成的損失造成的損失 分不清楚的處理意見(jiàn)：保險(xiǎn)人與投保人平分；保險(xiǎn)分不清楚的處理意見(jiàn)：保險(xiǎn)人與投保人平分；保險(xiǎn) 人不負(fù)責(zé)人不負(fù)責(zé) （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個(gè)具有保險(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個(gè)具有因果連續(xù)因果連續(xù) 關(guān)系的原因造成的，那么關(guān)系的原因造成的，那么最初的原因?yàn)榻?/p>

35、因最初的原因?yàn)榻颉?多種原因連續(xù)發(fā)生，并且連續(xù)不斷，彼此為多種原因連續(xù)發(fā)生，并且連續(xù)不斷，彼此為 因果關(guān)系，形成一種因果鏈，在這條因果鏈因果關(guān)系，形成一種因果鏈，在這條因果鏈 中，中，最先發(fā)生最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻⒃斐梢贿B串事故的原因?yàn)榻?因。因。 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故全賠全賠 連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險(xiǎn)事故的原因在前，保險(xiǎn)事連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險(xiǎn)事故的原因在前，保險(xiǎn)事 故原因在后，且保險(xiǎn)事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保故原因在后，且保險(xiǎn)事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保 險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，即使后者是保險(xiǎn)事故原因。險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，即使

36、后者是保險(xiǎn)事故原因。 連續(xù)發(fā)生原因中，保險(xiǎn)事故原因在前，不屬于保險(xiǎn)事故原連續(xù)發(fā)生原因中，保險(xiǎn)事故原因在前，不屬于保險(xiǎn)事故原 因在后，且不屬于保險(xiǎn)事故原因是由前者引起的，則保險(xiǎn)因在后，且不屬于保險(xiǎn)事故原因是由前者引起的，則保險(xiǎn) 人對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任。人對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任。 多種原因連續(xù)發(fā)生時(shí)，被一種新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入多種原因連續(xù)發(fā)生時(shí)，被一種新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入 而導(dǎo)致因果鏈的中斷，則新的因素為近因。而導(dǎo)致因果鏈的中斷，則新的因素為近因。 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個(gè)不相關(guān)聯(lián)的原保險(xiǎn)標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個(gè)不相關(guān)聯(lián)的原 因造

37、成的，在這種情況下，保險(xiǎn)人根據(jù)各種因造成的，在這種情況下，保險(xiǎn)人根據(jù)各種 原因是否屬于保險(xiǎn)事故原因而決定賠付。原因是否屬于保險(xiǎn)事故原因而決定賠付。 僅賠付屬于屬于保險(xiǎn)事故所造成的損失僅賠付屬于屬于保險(xiǎn)事故所造成的損失 目的：保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的賠目的：保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的賠 償責(zé)任。償責(zé)任。 近因原則近因原則 1998年年9月月7日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī)日，楊某與某保險(xiǎn)公司簽訂了一份機(jī) 動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶動(dòng)車輛保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶 馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣馬轎車，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為人民幣900000元，元， 保

38、險(xiǎn)期自保險(xiǎn)期自1998年年9月月12日零時(shí)起至日零時(shí)起至1999年年9月月11 日日24時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，依照該保險(xiǎn)單時(shí)止。保險(xiǎn)公司按照承保險(xiǎn)別，依照該保險(xiǎn)單 上載明的上載明的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 附加險(xiǎn)條款附加險(xiǎn)條款、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動(dòng)車輛中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司機(jī)動(dòng)車輛 保險(xiǎn)特約條款保險(xiǎn)特約條款以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投 保車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支保車輛的保險(xiǎn)責(zé)任。簽約后楊某依約向保險(xiǎn)公司支 付了有關(guān)保費(fèi)。付了有關(guān)保費(fèi)。 1999年年7月月27日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，日凌晨，市區(qū)下

39、了一場(chǎng)傾盆大雨， 大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，楊某準(zhǔn)時(shí)，楊某準(zhǔn) 備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn) 車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)車輛輪胎一半受水淹，則上車點(diǎn)火啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī) 發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。楊某即將發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后死火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。楊某即將 車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系發(fā)動(dòng)機(jī)故障。車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系發(fā)動(dòng)機(jī)故障。 楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽 車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)

40、為故障原因系發(fā)動(dòng) 機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)與水不可機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)與水不可 壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。 楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損楊某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損 失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)， 法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損原因進(jìn)行鑒定。法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損原因進(jìn)行鑒定。 市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：1.造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的

41、直接 原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)， 氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時(shí)的事發(fā)時(shí)的 可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過(guò)水，使該車可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過(guò)水，使該車 被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺(tái)以 下，駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無(wú)進(jìn)下，駕駛員啟動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無(wú)進(jìn) 水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體水，使空

42、氣隔余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體 破損。楊某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議破損。楊某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議。 分析分析 楊某在車輛受浸低于車身地臺(tái)的情況下，不可預(yù)見(jiàn)進(jìn)氣楊某在車輛受浸低于車身地臺(tái)的情況下，不可預(yù)見(jiàn)進(jìn)氣 管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動(dòng)車輛屬正常操作；另外，從危管空氣隔進(jìn)水，此時(shí)啟動(dòng)車輛屬正常操作；另外，從危 險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看， 本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨 是是前因前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而，車輛進(jìn)氣管空氣隔

43、進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而 相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由相對(duì)于啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由 于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟 動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致 發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，暴雨才是近發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險(xiǎn)法的近因原則，暴雨才是近 因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)際損失。因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實(shí)際損失。 案例三：近因原則 【案情介紹】 張某投保了意外傷害保險(xiǎn)。后其因交通 事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的

44、肌肉受到損 傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰 竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的 感染無(wú)法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?由于張某在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán) 重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全 的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事 故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險(xiǎn)公司提 出要求支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司以其 死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成 的傷害之間沒(méi)有直接的因果關(guān)系為由拒絕 支付保險(xiǎn)金。家屬向法院提起訴訟。 【案例分析】 在壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)遇到 死因和保險(xiǎn)事故之間究竟有沒(méi)有因果關(guān)系的問(wèn)題。 關(guān)于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有 無(wú)因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭(zhēng)論的焦

45、點(diǎn)。 本案的事實(shí)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，因?yàn)?，張某是由于?消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、 敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也 難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。 法院對(duì)上述事實(shí)進(jìn)行了分析，第一，張 某由于右腿開(kāi)放性骨折造成了右下肢血 流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉 壞死。為了保全生命而進(jìn)行了截肢，但 是，手術(shù)后并沒(méi)有阻止敗血癥的進(jìn)一步 感染，導(dǎo)致死亡。第二，肝臟功能不全 的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉 壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。第三，無(wú)法 證實(shí)張某的死亡是直接源于肝臟疾病， 但是不排除加速死亡的可能性。 法院從主要病因著手，從中找到主要原 因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理 論，認(rèn)

46、定張某的死因與交通事故所造成 的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部， 只有80%。另外20%的死因與交通事故 所造成的傷害之間沒(méi)有因果關(guān)系。因此 判決保險(xiǎn)公司賠付80%的保險(xiǎn)金。 【啟示】 近因原則是保險(xiǎn)的基本原則之一，近因是 指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的 原因。近因原則是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損 失事實(shí)的形成這兩者之間必須有直接因果 關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。 當(dāng)保險(xiǎn)事故是由多個(gè)原因?qū)е碌臅r(shí)候，往 往難以判斷其中的因果關(guān)系問(wèn)題。這需要 具體情況具體分析，其中可能會(huì)涉及到多 方面的專業(yè)知識(shí)。 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)暮x一、損失補(bǔ)償?shù)暮x 二、損失補(bǔ)償?shù)?/p>

47、基本內(nèi)容二、損失補(bǔ)償?shù)幕緝?nèi)容 三、損失補(bǔ)償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例三、損失補(bǔ)償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 四、損失補(bǔ)償?shù)睦馑摹p失補(bǔ)償?shù)睦?一、損失補(bǔ)償?shù)暮x一、損失補(bǔ)償?shù)暮x 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損 失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、 充分的賠償充分的賠償 適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同適用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 彌補(bǔ)損失彌補(bǔ)損失 補(bǔ)償不能超過(guò)其實(shí)際損失補(bǔ)償不能超過(guò)其實(shí)際損失 二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l

48、件（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 （三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 1、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)里有、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)里有 2、被保險(xiǎn)人遭受損失再保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)、被保險(xiǎn)人遭受損失再保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi) 遭受損失的必須是保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失的必須是保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須由保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須由保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)造成的 3、被保險(xiǎn)人遭受損失能用貨幣計(jì)量、被保險(xiǎn)人遭受損失能用貨幣計(jì)量 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任

49、的限度 1 1、補(bǔ)償以、補(bǔ)償以實(shí)際損失實(shí)際損失為限為限 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值= =重置成本重置成本折舊折舊 重置成本是指保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的損失時(shí)的完好市場(chǎng)價(jià)格完好市場(chǎng)價(jià)格 2 2、 補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額為限為限 承擔(dān)責(zé)任的最高限額承擔(dān)責(zé)任的最高限額 3、 補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益為限為限 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償以三者中最低者為準(zhǔn)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償以三者中最低者為準(zhǔn) 4、 被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中額外被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中額外獲利獲利 1、補(bǔ)償以實(shí)際損失為限補(bǔ)償以實(shí)際損失為限 投保時(shí)市投保時(shí)市 場(chǎng)價(jià)格場(chǎng)價(jià)格 保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金 額額 損失時(shí)重?fù)p失時(shí)重 置成本置成

50、本 折舊折舊 賠償賠償 建筑建筑 物物 300萬(wàn)萬(wàn)300萬(wàn)萬(wàn)350萬(wàn)萬(wàn)70萬(wàn)萬(wàn) 280萬(wàn)萬(wàn) 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬(wàn)萬(wàn)30萬(wàn)萬(wàn)25萬(wàn)萬(wàn)025萬(wàn)萬(wàn) 2、補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額為限為限 投保時(shí)市投保時(shí)市 場(chǎng)價(jià)格場(chǎng)價(jià)格 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 金額金額 損失時(shí)重?fù)p失時(shí)重 置成本置成本 折舊折舊 賠償賠償 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬(wàn)萬(wàn)30萬(wàn)萬(wàn)25萬(wàn)萬(wàn)025萬(wàn)萬(wàn) 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬(wàn)萬(wàn)30萬(wàn)萬(wàn)35萬(wàn)萬(wàn)030萬(wàn)萬(wàn) 3、補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限 例：例： 房子，保險(xiǎn)金額為房子，保險(xiǎn)金額為5050萬(wàn)，部分出售，賣了萬(wàn)，部分出售，賣了3030萬(wàn)，所有萬(wàn)，所有 房子遭洪水沖毀房子遭洪水沖毀 問(wèn)：保險(xiǎn)人

51、賠償多少？問(wèn)：保險(xiǎn)人賠償多少？ 例：例： 在抵押貸款中，借款人為取得在抵押貸款中，借款人為取得6060萬(wàn)元貸款將價(jià)值萬(wàn)元貸款將價(jià)值100100 萬(wàn)元的房子抵押給銀行，銀行為了保證貸款安全，為萬(wàn)元的房子抵押給銀行，銀行為了保證貸款安全，為 抵押房屋購(gòu)買了保險(xiǎn)，當(dāng)房屋遭受損失時(shí)銀行可以獲抵押房屋購(gòu)買了保險(xiǎn)，當(dāng)房屋遭受損失時(shí)銀行可以獲 得的賠償最多是多少？得的賠償最多是多少？ 4、被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中額外獲利被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中額外獲利 例例1 1：海上運(yùn)輸貨物遭遇暴風(fēng)雨，造成貨物受：海上運(yùn)輸貨物遭遇暴風(fēng)雨，造成貨物受 損，假定貨物保險(xiǎn)金額為損，假定貨物保險(xiǎn)金額為7070萬(wàn)，貨物到達(dá)目萬(wàn)，貨

52、物到達(dá)目 的港殘值的港殘值5 5萬(wàn)，則保險(xiǎn)人的賠償金額為萬(wàn)，則保險(xiǎn)人的賠償金額為6565萬(wàn)萬(wàn) 例例2 2：投保人為自己的汽車投保金額為：投保人為自己的汽車投保金額為3030萬(wàn)的萬(wàn)的 汽車險(xiǎn)，投保后發(fā)生事故，損失汽車險(xiǎn)，投保后發(fā)生事故，損失1010萬(wàn)，責(zé)任萬(wàn)，責(zé)任 完全在對(duì)方。完全在對(duì)方。 不能向保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)索賠不能向保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)索賠 例例3 3：投保人向多家保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)：投保人向多家保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)總價(jià)值產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)總價(jià)值9090萬(wàn)萬(wàn) 在甲的投保金額在甲的投保金額2020萬(wàn)萬(wàn) 在乙的投保金額在乙的投保金額4040萬(wàn)萬(wàn) 在丙的投保金額在丙的投保金額3030萬(wàn)萬(wàn)

53、若發(fā)生損失若發(fā)生損失2020萬(wàn)，則獲賠多少？萬(wàn)，則獲賠多少？ 若發(fā)生損失若發(fā)生損失5050萬(wàn)，則獲賠多少？萬(wàn)，則獲賠多少？ （三）（三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆绞?1、比例補(bǔ)償方式、比例補(bǔ)償方式 2、第一損失賠償方式、第一損失賠償方式 3、限額責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式 比例賠償方式比例賠償方式 定義：定義： 在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按保險(xiǎn)標(biāo)的的在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度保障程度來(lái)計(jì)來(lái)計(jì) 算賠償金額的方式。算賠償金額的方式。 保障程度保障程度= =保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 / / 損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值 適用范圍適用范圍不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn) 當(dāng)保險(xiǎn)金額當(dāng)保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值，

54、視為足額保險(xiǎn)，實(shí)際價(jià)值，視為足額保險(xiǎn)， 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額 保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值，為不足額保險(xiǎn)，只能按比保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值，為不足額保險(xiǎn)，只能按比 例賠償：例賠償： 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額（保險(xiǎn)金額（保險(xiǎn)金額/ /實(shí)際價(jià)值）實(shí)際價(jià)值） 例題例題 甲甲2013年年1月為其房屋購(gòu)買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，購(gòu)買月為其房屋購(gòu)買了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，購(gòu)買 時(shí)房屋價(jià)值時(shí)房屋價(jià)值100萬(wàn)，保險(xiǎn)金額為萬(wàn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，后來(lái)萬(wàn)，后來(lái) 房屋價(jià)格上漲房屋價(jià)格上漲10%，2013年年3月突發(fā)大火，月突發(fā)大火， 全損，問(wèn)保險(xiǎn)公司需賠償金額是多少？全損，問(wèn)保險(xiǎn)公司需賠償金額是多少？ 如果房屋價(jià)格下跌如果房屋

55、價(jià)格下跌10%，全損，賠償金額是多，全損，賠償金額是多 少？少？ 2、第一損失賠償方式第一損失賠償方式 在在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損實(shí)際損 失失金額賠償，只要不超過(guò)保險(xiǎn)金額，金額賠償，只要不超過(guò)保險(xiǎn)金額，損失多損失多 少就賠償多少少就賠償多少。 財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分：財(cái)產(chǎn)價(jià)值分為兩部分： 保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部已投保已投保承擔(dān)責(zé)任承擔(dān)責(zé)任 超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分未投保未投保不負(fù)責(zé)任不負(fù)責(zé)任 家庭財(cái)產(chǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取這種方式保險(xiǎn)一般采取這種方式 第一損失賠償方式第一損失賠償方式 （1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)金額時(shí)

56、賠償金額賠償金額=損失金額損失金額 （2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 例題：例題： 甲購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為甲購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100100萬(wàn)元，遭受損失萬(wàn)元，遭受損失 金額為金額為8080萬(wàn)元和萬(wàn)元和120120萬(wàn)元時(shí)，按照第一損失賠償方萬(wàn)元時(shí)，按照第一損失賠償方 式，分別如何賠償？式，分別如何賠償？ 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付 保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的 實(shí)際投

57、保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的 計(jì)算基礎(chǔ)。計(jì)算基礎(chǔ)。 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，作為確定保險(xiǎn) 金額基礎(chǔ)的金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，也即投保人對(duì)保險(xiǎn)，也即投保人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià) 值額值額。 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值異同保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值異同 區(qū)別區(qū)別 任何保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。任何保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)保險(xiǎn)

58、合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn) 價(jià)值價(jià)值 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人 計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。 保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償 限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保 險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于 保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在

59、保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。 聯(lián)系聯(lián)系 保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)賠償金額又不保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)賠償金額又不 能超過(guò)保險(xiǎn)金額。二者都影響到保險(xiǎn)賠償金額的確定。能超過(guò)保險(xiǎn)金額。二者都影響到保險(xiǎn)賠償金額的確定。 3、限額賠償方式限額賠償方式 定義定義 保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)人在承保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故所致的 損失規(guī)定了一個(gè)限額，而損失賠償與否和這一限損失規(guī)定了一個(gè)限額，而損失賠償與否和這一限 額有關(guān)的額有關(guān)的。 類型類型 超限額賠償超

60、限額賠償 不足限額賠償不足限額賠償 損失補(bǔ)償方式損失補(bǔ)償方式 現(xiàn)金賠款現(xiàn)金賠款 重置更換重置更換 修理恢復(fù)修理恢復(fù) 超限額賠償方式超限額賠償方式 定義定義 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人對(duì)小于小于規(guī)定限額的規(guī)定限額的 損失不予賠償，規(guī)定限額損失不予賠償，規(guī)定限額 稱為免賠額。稱為免賠額。 損失超過(guò)規(guī)定限額分為損失超過(guò)規(guī)定限額分為： 絕對(duì)免賠、相對(duì)免賠絕對(duì)免賠、相對(duì)免賠 例：例： 絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額 都為都為300 絕對(duì)免絕對(duì)免 賠賠 相對(duì)免相對(duì)免 賠賠 20000 30000 400100400 不足限額賠償方式不足限額賠償方式 定義定義 對(duì)對(duì)小于小于規(guī)定限額的規(guī)定限額的差額差額予以