保險學(xué)第四章 保險的基本原則

1、 第四章第四章 保險的基本原則保險的基本原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 第五節(jié)第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則 第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益及其成立要件一、保險利益及其成立要件 二、保險利益的意義二、保險利益的意義 三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保 險應(yīng)用上的區(qū)別險應(yīng)用上的區(qū)別 一、保險利益及其成立要件一、保險利益及其成立要件 保險利益原則保險利益原則 在在簽訂簽訂和和履行履行保險合同的過程

2、中，投保人保險合同的過程中，投保人 或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益?；虮槐ｋU人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 訂立保險合同的訂立保險合同的前提前提條件，也是保險合同條件，也是保險合同 生效生效及及保持效力保持效力的前提條件的前提條件 （一）保險利益的含義（一）保險利益的含義 保險利益保險利益 投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律法律 上承認(rèn)上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo) 的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、 傷害而受損。傷害而受損。 例如：房屋、健康例如：房屋、健康 體現(xiàn)投保

3、人或被保險人與體現(xiàn)投保人或被保險人與保險標(biāo)保險標(biāo)的之間的經(jīng)的之間的經(jīng) 濟(jì)利益關(guān)系濟(jì)利益關(guān)系 （二）保險利益的要件（二）保險利益的要件 1、保險利益必須是合法利益、保險利益必須是合法利益 法律認(rèn)可并受法律保護(hù)，法律認(rèn)可并受法律保護(hù)， 例如：盜竊、詐騙、貪污、走私例如：盜竊、詐騙、貪污、走私 2、保險利益必須是確定的利益、保險利益必須是確定的利益 已經(jīng)確定（事實利益）和能夠確定的利益（可以實現(xiàn)，預(yù)已經(jīng)確定（事實利益）和能夠確定的利益（可以實現(xiàn)，預(yù) 期）。期）。 3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 利益價值必須能夠用貨幣計量利益價值必須能夠用貨幣計量 二、保險利益的意義二、保

4、險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度（一）規(guī)定保險保障的最高限度 賠償損失，不能額外獲益，保險利益是最高限度賠償損失，不能額外獲益，保險利益是最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生（二）防止道德危險的發(fā)生 無論是否故意，賠償以保險利益為限，無利可圖無論是否故意，賠償以保險利益為限，無利可圖 （三）區(qū)別保險與賭博的標(biāo)準(zhǔn)（三）區(qū)別保險與賭博的標(biāo)準(zhǔn) 三、三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別上的區(qū)別 （一）保險利益的來源不同（一）保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險、人身保險、人身保險 （二）對保險利益時效的要求不同（二）對保險利益時效的要求不同 財

5、險：財險：投保時投保時保險保險有效期有效期內(nèi)存續(xù)，特別是內(nèi)存續(xù)，特別是發(fā)生事故時發(fā)生事故時 特殊：特殊：海上保險海上保險發(fā)生事故時發(fā)生事故時 人身保險：人身保險：訂立訂立保險合同時保險合同時 （三）確定保險利益價值的依據(jù)不同（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同 財險：保險標(biāo)的的實際價值，保險金額不超過保險價值財險：保險標(biāo)的的實際價值，保險金額不超過保險價值 人身保險：被保險人需要與支付保險費的能力人身保險：被保險人需要與支付保險費的能力 財險中保險利益的來源財險中保險利益的來源 1、財產(chǎn)所有權(quán)、財產(chǎn)所有權(quán) 2、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán) 擁有經(jīng)營使用權(quán)而享有由此帶來的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)

6、任，例如：擁有經(jīng)營使用權(quán)而享有由此帶來的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，例如： 國有企業(yè)的財產(chǎn)國有企業(yè)的財產(chǎn) 3、財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)、財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán) 運費、保管和賠償運費、保管和賠償 4、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 抵押是債的擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，但是可以保證受償權(quán)抵押是債的擔(dān)保，不轉(zhuǎn)移所有權(quán)，但是可以保證受償權(quán) 留置是債的擔(dān)保，債務(wù)清償之前對留置財產(chǎn)有占有權(quán)留置是債的擔(dān)保，債務(wù)清償之前對留置財產(chǎn)有占有權(quán) 人身保險中保險利益來源人身保險中保險利益來源 投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系：投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系： 第一，人身關(guān)系，投保人自己的生命和身體作為標(biāo)的第一，人

7、身關(guān)系，投保人自己的生命和身體作為標(biāo)的 第二，親屬關(guān)系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成員第二，親屬關(guān)系，投保人的配偶、子女、父母等家庭成員 第三，雇傭關(guān)系，雇主雇員之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系第三，雇傭關(guān)系，雇主雇員之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人關(guān)系到債務(wù)的履行第四，債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)人關(guān)系到債務(wù)的履行 保險法保險法：投保人對下列人員具有保險利益：投保人對下列人員具有保險利益,利益和同意原則相結(jié)合利益和同意原則相結(jié)合 本人本人 配偶、子女、父母配偶、子女、父母 前項意外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭及其成員、近親屬。前項意外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭及其成員、近親屬。 與投保人有勞

8、動關(guān)系勞動者與投保人有勞動關(guān)系勞動者 被保險同意被保險同意 第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 二、告知二、告知 三、保證三、保證 四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言 一、最大誠信原則的含義一、最大誠信原則的含義 誠信誠信誠實和守信用誠實和守信用 誠實誠實一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞欺騙一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞欺騙 守信用守信用任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面的履行自己的任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面的履行自己的 義務(wù)義務(wù) 最大誠信原則最大誠信原則 保險雙方在保險雙方在簽訂簽訂和和履行履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行保險合

9、同時，必須以最大的誠意，履行 自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾， 否則保險合同無效否則保險合同無效 雙方都需要雙方都需要 最大誠信原則的主要內(nèi)容最大誠信原則的主要內(nèi)容 告知告知 保證保證 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 二、告知二、告知法定義務(wù)法定義務(wù) 告知告知 在訂立保險合同時，在訂立保險合同時，保險人保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明應(yīng)當(dāng)向投保人說明 保險合同的條款內(nèi)容，保險合同的條款內(nèi)容，投保人投保人應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo) 的有關(guān)的的有關(guān)的重要事實重要事實如實向保險人陳述如實向保險人陳述 保險人根據(jù)重要事實來判斷是否保險人

10、根據(jù)重要事實來判斷是否接受接受承?；虺斜；?以什么以什么條件條件承保承保 重要事實重要事實 英國英國1906年海上保險法年海上保險法 影響謹(jǐn)慎地保險人在確定收取保險費的數(shù)額和決定是否接受承保的每影響謹(jǐn)慎地保險人在確定收取保險費的數(shù)額和決定是否接受承保的每 一項資料就認(rèn)為是重要事項一項資料就認(rèn)為是重要事項 我國我國保險法保險法規(guī)定：規(guī)定： 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影 響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合 同同 投保人或者

11、被保險人的詳細(xì)情況、有關(guān)保險標(biāo)的的情況投保人或者被保險人的詳細(xì)情況、有關(guān)保險標(biāo)的的情況 危險因素及危險變化、增加的情況危險因素及危險變化、增加的情況 過去發(fā)生的損失賠付情況過去發(fā)生的損失賠付情況 曾經(jīng)遭到其他保險人拒絕承保的情況等等曾經(jīng)遭到其他保險人拒絕承保的情況等等 告知的特點告知的特點 （一）法定性（一）法定性 法定義務(wù)，違反了將承擔(dān)法律后果法定義務(wù)，違反了將承擔(dān)法律后果 保險人提供提統(tǒng)一格式保單，解釋條款，保險人提供提統(tǒng)一格式保單，解釋條款，免責(zé)免責(zé)部分重點部分重點 說明，否則無效說明，否則無效 故意的不承擔(dān)責(zé)任，不退保費，重大過失，不擔(dān)責(zé)任，故意的不承擔(dān)責(zé)任，不退保費，重大過失，不擔(dān)責(zé)

12、任， 退保費退保費 （二）先合同性（二）先合同性 合同合同成立之前成立之前履行的義務(wù)，成立后告知無效履行的義務(wù)，成立后告知無效 合同合同履行履行過程中的告知義務(wù)過程中的告知義務(wù) （三）主動性（三）主動性 保險人主動告知條款，不以投保人詢問或請求為條件，保險人主動告知條款，不以投保人詢問或請求為條件， 投保以后說明無效投保以后說明無效 投保人的告知形式投保人的告知形式 投保人告知的立法形式投保人告知的立法形式 告知包括告知包括口頭口頭和和書面書面陳述陳述 第一，無限告知第一，無限告知 對投保人要求比較高，有點勉強(qiáng)，而且有對投保人要求比較高，有點勉強(qiáng)，而且有 失公平失公平 第二，詢問回答告知第二，

13、詢問回答告知 只需回答，不問的可以不告知只需回答，不問的可以不告知 違反如實告知的后果違反如實告知的后果 過失：過失： 足以影響承?；虮ＹM，保險人有權(quán)解除合同足以影響承?；虮ＹM，保險人有權(quán)解除合同 合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任，合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償責(zé)任， 但要退還保險費但要退還保險費 故意：故意： 足以影響承?；虮ＹM，保險人有權(quán)解除合同足以影響承保或保費，保險人有權(quán)解除合同 不承擔(dān)賠償責(zé)任，不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保險費也不退還保險費 欺騙行為欺騙行為 合同無效合同無效 三、保證三、保證 保證保證 保險人在簽發(fā)保險單或者承擔(dān)保險責(zé)任之保險人在簽發(fā)保險單或者承擔(dān)保險責(zé)

14、任之 前要求前要求投保人或被保險人投保人或被保險人對某一事項的作對某一事項的作 為或者不作為，某種事態(tài)的存在或不存在為或者不作為，某種事態(tài)的存在或不存在 做出的承諾或確認(rèn)。做出的承諾或確認(rèn)。 對對投保人投保人的要求的要求 （一）保證的類型（一）保證的類型 1.根據(jù)保證事項是否已存在可以分為根據(jù)保證事項是否已存在可以分為 確認(rèn)保證確認(rèn)保證 承諾保證承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式根據(jù)保證存在的形式 明示保證明示保證 默示保證默示保證 1.確認(rèn)保證與承諾保證確認(rèn)保證與承諾保證 （1）確認(rèn)保證）確認(rèn)保證 投保人或被保險人對投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在過去或現(xiàn)在某一特定某一特定 事實的存在或不存在的保

15、證事實的存在或不存在的保證 （2）承諾保證）承諾保證 投保人或被保險人對投保人或被保險人對將來將來某一項的作為或某一項的作為或 不作為的保證，即對該事項今后的不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展發(fā)展作作 保證保證 2.明示保證和默示保證明示保證和默示保證 （1）明示保證）明示保證保證的重要表現(xiàn)形式保證的重要表現(xiàn)形式 以以文字或者書面文字或者書面的形式載明與保險合同中，成為保險合同的條的形式載明與保險合同中，成為保險合同的條 款款 （2）默示保證）默示保證 慣例、習(xí)慣或公認(rèn)的規(guī)則，不載明合同中的慣例、習(xí)慣或公認(rèn)的規(guī)則，不載明合同中的 海上保險：保險船舶必須適航；按照預(yù)定或習(xí)慣航線航行；合海上保險：

16、保險船舶必須適航；按照預(yù)定或習(xí)慣航線航行；合 法業(yè)務(wù)法業(yè)務(wù) 法院判決結(jié)果，實踐經(jīng)驗的總結(jié)法院判決結(jié)果，實踐經(jīng)驗的總結(jié) 同等的法律效力同等的法律效力 （二）違反保證義務(wù)的法律后果（二）違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保人或被保險人違反保證，不論凡是投保人或被保險人違反保證，不論 是否為過失，也不論是否對保險人造成是否為過失，也不論是否對保險人造成 損害，保險人都有權(quán)解除合同，不予承損害，保險人都有權(quán)解除合同，不予承 擔(dān)責(zé)任擔(dān)責(zé)任 告知與保證的區(qū)別告知與保證的區(qū)別 強(qiáng)調(diào)重點不同強(qiáng)調(diào)重點不同 告知告知誠實誠實 保證保證守信，恪守承諾守信，恪守承諾 形式不同形式不同 告知告知口頭或者書面口頭或者書面 保

17、證保證書面，載于合同條款中書面，載于合同條款中 目的不同目的不同 告知告知使保險人能正確估計所承擔(dān)危險使保險人能正確估計所承擔(dān)危險 保證保證控制危險，減少危險事故控制危險，減少危險事故 四、棄權(quán)與禁止反言四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán)（一）棄權(quán) （二）禁止反言（二）禁止反言 主要針對保險人而言主要針對保險人而言 （一）棄權(quán)（一）棄權(quán) 棄權(quán)棄權(quán) 合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主合同一方自愿放棄其在保險合同中可以主 張的某種權(quán)利張的某種權(quán)利 解約權(quán)和抗辯權(quán)解約權(quán)和抗辯權(quán) 一般因保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生一般因保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生 效力效力 保險人棄權(quán)具備的條件保險人棄權(quán)具備的條件

18、 （1）保險人必須知道投保人或被保險）保險人必須知道投保人或被保險 人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形， 因而享有合同的解除權(quán)或抗辯權(quán)因而享有合同的解除權(quán)或抗辯權(quán) （2）保險人必須有棄權(quán)的意思，包括）保險人必須有棄權(quán)的意思，包括 明示或默示，默示可以推斷明示或默示，默示可以推斷 默示棄權(quán)的情況默示棄權(quán)的情況 第一，投保人未按期繳納保險費，或者違背其他約定的第一，投保人未按期繳納保險費，或者違背其他約定的義義 務(wù)務(wù)，保險人在已知該種情況下仍然收受投保人逾期繳納的，保險人在已知該種情況下仍然收受投保人逾期繳納的 保險費保險費 第二，被保險人違反防災(zāi)減損的義務(wù)，未解除

19、合同，而是第二，被保險人違反防災(zāi)減損的義務(wù)，未解除合同，而是 指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為放棄解除權(quán)指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為放棄解除權(quán) 第三，投保人、被保人或者受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)第三，投保人、被保人或者受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng) 于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人，未通知，保險人仍接于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人，未通知，保險人仍接 受的受的 第四，在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加，保險人第四，在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加，保險人 有權(quán)解除或增加保費，當(dāng)保險人請求增加或者繼續(xù)收取保有權(quán)解除或增加保費，當(dāng)保險人請求增加或者繼續(xù)收取保 費時，則視為放棄解

20、除權(quán)費時，則視為放棄解除權(quán) （二）禁止反言（二）禁止反言 禁止反言禁止反言 合同的一方既然已經(jīng)自動放棄了其在保險合同的一方既然已經(jīng)自動放棄了其在保險 合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能合同中可以主張的某種權(quán)利，爾后就不能 反悔，重新主張的這種權(quán)利。反悔，重新主張的這種權(quán)利。 （例：寬限期）（例：寬限期） 訴訟中禁止反言的情況訴訟中禁止反言的情況 第一，保險人明知訂立保險合同有違背條件、無效、失效第一，保險人明知訂立保險合同有違背條件、無效、失效 或者其他可以解除的原因，仍然向投訴人簽發(fā)保單，并收或者其他可以解除的原因，仍然向投訴人簽發(fā)保單，并收 取保費取保費 第二，保險代理人就投保申請書及保

21、單上的條款做錯誤解第二，保險代理人就投保申請書及保單上的條款做錯誤解 釋，使得投保人誤解投保的釋，使得投保人誤解投保的 第三，保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投第三，保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投 保申請書易被保險人接受，故意將不實的事項填入申請書保申請書易被保險人接受，故意將不實的事項填入申請書 或隱瞞某些事項，而投保人簽名時不知真?zhèn)蔚幕螂[瞞某些事項，而投保人簽名時不知真?zhèn)蔚?第四，保險人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險人請求完成第四，保險人或其代理人表示已經(jīng)按照被保險人請求完成 應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施 案

22、例一：最大誠信原則案例一：最大誠信原則 某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其 身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單，事后也未要 求投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸求投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸 病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司病逝，其受益人要求保險公司理賠。保險公司 以投保人未如實告知在投保前因以投保人未如實告知在投保前因帕金森綜合帕金森綜合 癥癥住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人住院治療的事實為由，拒絕理賠。受益人 遂上訴法院，要求給付保險金遂上訴法院，要求給付保險金24萬元。萬元。 案例分

23、析案例分析 本案焦點在于投保人是否履行了本案焦點在于投保人是否履行了“如實告知如實告知”義務(wù)。義務(wù)。 根據(jù)保險法第根據(jù)保險法第16條的規(guī)定：條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞事實，投保人故意隱瞞事實， 不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知不履行如實告知義務(wù)的，或因過失未履行如實告知 義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑?險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履險費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履 行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā) 生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退生

24、的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退 還保險費。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信還保險費。按照這一規(guī)定，投保人未履行最大誠信 原則將承擔(dān)法律后果。原則將承擔(dān)法律后果。 但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大但是，在此案中，難以確認(rèn)投保人未履行最大 誠信原則。因為，保險公司業(yè)務(wù)員未對投保人誠信原則。因為，保險公司業(yè)務(wù)員未對投保人 進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容，進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)病史內(nèi)容， 事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定事后也未要求投保人做身體檢查，故不能認(rèn)定 投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)。 所以保險公

25、司應(yīng)予賠付。所以保險公司應(yīng)予賠付。 【啟示啟示】 最大誠信原則是保險的基本原則之一，這一原則要求投保最大誠信原則是保險的基本原則之一，這一原則要求投保 人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實人應(yīng)把自己知道或者應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實 盡量告知保險人，即履行如實告知義務(wù)。否則，如果投保盡量告知保險人，即履行如實告知義務(wù)。否則，如果投保 人違反最大誠信原則，保險人就可以宣告保險合同無效或人違反最大誠信原則，保險人就可以宣告保險合同無效或 不予承擔(dān)賠付責(zé)任。不予承擔(dān)賠付責(zé)任。 因此，作為投保人，在投保時應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠信原則，因此，作為投保人，在投保時應(yīng)嚴(yán)格遵守最大誠信原則， 履

26、行如實告知的義務(wù)，否則就將面臨保險合同無效和發(fā)生履行如實告知的義務(wù)，否則就將面臨保險合同無效和發(fā)生 事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險事故得不到賠償?shù)娘L(fēng)險 這樣看來，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但這樣看來，投保人承擔(dān)了較大的責(zé)任。但 這并不能免除保險人的責(zé)任。因為，這并不能免除保險人的責(zé)任。因為，一般一般 投保人并不知道需要向保險人申報哪些事投保人并不知道需要向保險人申報哪些事 實。實。保險公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對投保人保險公司應(yīng)該在操作規(guī)程上對投保人 的如實告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員的如實告知作適當(dāng)?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務(wù)員 必須完成必要的詢問事項，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)必須完成必要的詢問事項，如果出現(xiàn)業(yè)務(wù) 員過失使投保人

27、未盡如實告知義務(wù)而令公員過失使投保人未盡如實告知義務(wù)而令公 司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。司蒙受損失，則應(yīng)該由有關(guān)業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)。 案例二：如何處理案例二：如何處理“風(fēng)險程度增加風(fēng)險程度增加” 1997年年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保 險金額達(dá)險金額達(dá)600萬元。同年萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)月，該廠保險標(biāo)的風(fēng) 險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費， 該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆 業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費，但雙業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作

28、商議是否要增交保費，但雙 方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年11月中旬，月中旬， 該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá)該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達(dá)50萬元，于是向保萬元，于是向保 險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由 而拒賠。而拒賠。 【案例分析案例分析】 本案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于本案實際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于 “保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加”的問題。的問題。 1、按照、按照保險法保險法的相關(guān)規(guī)定，在合同有效的相關(guān)規(guī)定，在合同有效 期內(nèi)，保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加，投保人應(yīng)及時期內(nèi)，保險標(biāo)的風(fēng)險程度增

29、加，投保人應(yīng)及時 通知保險人；保險人有權(quán)要求增加保險費或解通知保險人；保險人有權(quán)要求增加保險費或解 除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權(quán)除合同；若此要求被投保人拒絕，保險人有權(quán) 解除保險合同。解除保險合同。 2、若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行、若被保險人在保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加時履行 了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可了通知義務(wù)，而保險人未作任何意思表示，則可 視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險人事后不得視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辯原則，保險人事后不得 再主張增加保險費或解除合同。在此案中，投保再主張增加保險費或解除合同。在此案中，投保 人履行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要求人履

30、行了風(fēng)險程度增加的通知義務(wù)，保險人要求 增加保費，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同，增加保費，被拒絕后，保險人理應(yīng)解除保險合同， 但保險人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未但保險人因不愿失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，并未 通知投保人解除這個保險合同，這應(yīng)視為保險合通知投保人解除這個保險合同，這應(yīng)視為保險合 同繼續(xù)有效，保險人應(yīng)履行賠付義務(wù)。同繼續(xù)有效，保險人應(yīng)履行賠付義務(wù)。 【啟示啟示】 最大誠信原則要求投保人在保險標(biāo)的的最大誠信原則要求投保人在保險標(biāo)的的 風(fēng)險情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險增加的風(fēng)險情況發(fā)生變化、特別是風(fēng)險增加的 時候及時告知保險人。對于投保人，正時候及時告知保險人。對于投保人，正 確履

31、行了風(fēng)險增加告知義務(wù)，就避免了確履行了風(fēng)險增加告知義務(wù)，就避免了 保險合同因違背最大誠信原則而失效的保險合同因違背最大誠信原則而失效的 可能。對于保險公司，在標(biāo)的風(fēng)險增加可能。對于保險公司，在標(biāo)的風(fēng)險增加 以后應(yīng)及時依法采取合適的行動。以后應(yīng)及時依法采取合適的行動。 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用 一、近因原則的含義一、近因原則的含義 保險人履行保險合同賠償或給付責(zé)任時遵循保險人履行保險合同賠償或給付責(zé)任時遵循 的原則。的原則。 只有當(dāng)保險標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范只有當(dāng)保險標(biāo)的的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范 圍內(nèi)的危

32、險事故，保險人才承擔(dān)保險賠償或給圍內(nèi)的危險事故，保險人才承擔(dān)保險賠償或給 付責(zé)任付責(zé)任 保險事故發(fā)生與損失事實形成之間存在著直接保險事故發(fā)生與損失事實形成之間存在著直接 的因果關(guān)系，才構(gòu)成保險賠償或給付的條件。的因果關(guān)系，才構(gòu)成保險賠償或給付的條件。 近因近因 近因近因 指造成保險標(biāo)的的損失后滅失最直接、最有效指造成保險標(biāo)的的損失后滅失最直接、最有效 ， 起主導(dǎo)或支配作用的原因，起主導(dǎo)或支配作用的原因， 不是不是時間上時間上最接近保險標(biāo)的損失的原因，而是最接近保險標(biāo)的損失的原因，而是 指指在效果在效果上最接近保險標(biāo)的損失的原因。上最接近保險標(biāo)的損失的原因。 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用

33、 （一）單一原因致?lián)p近因判斷（一）單一原因致?lián)p近因判斷 （二）多種原因同時致?lián)p近因判斷（二）多種原因同時致?lián)p近因判斷 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷 （一）單一原因致?lián)p近因判斷（一）單一原因致?lián)p近因判斷 造成損失的原因只有一個，該原因就是造成損失的原因只有一個，該原因就是 近因，近因， 該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，賠償，否則不該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，賠償，否則不 賠賠 （二）多種原因同時致?lián)p近因判斷（二）多種原因同時致?lián)p近因判斷 造成保險標(biāo)的的損失的各種原因造成保險標(biāo)的的損失的各種原因同時發(fā)生同

34、時發(fā)生、互、互 相獨立的，無先后之分，不存在因果關(guān)系相獨立的，無先后之分，不存在因果關(guān)系 都是近因都是近因 如同時發(fā)生的原因都是保險事故如同時發(fā)生的原因都是保險事故全部賠償全部賠償 如發(fā)生的原因不都是保險事故如發(fā)生的原因不都是保險事故僅賠償保險事故僅賠償保險事故 造成的損失造成的損失 分不清楚的處理意見：保險人與投保人平分；保險分不清楚的處理意見：保險人與投保人平分；保險 人不負(fù)責(zé)人不負(fù)責(zé) （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因判斷 保險標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個具有保險標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個具有因果連續(xù)因果連續(xù) 關(guān)系的原因造成的，那么關(guān)系的原因造成的，那么最初的原因為近

35、因最初的原因為近因。 多種原因連續(xù)發(fā)生，并且連續(xù)不斷，彼此為多種原因連續(xù)發(fā)生，并且連續(xù)不斷，彼此為 因果關(guān)系，形成一種因果鏈，在這條因果鏈因果關(guān)系，形成一種因果鏈，在這條因果鏈 中，中，最先發(fā)生最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近并造成一連串事故的原因為近 因。因。 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險事故連續(xù)發(fā)生的原因都是保險事故全賠全賠 連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險事故的原因在前，保險事連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險事故的原因在前，保險事 故原因在后，且保險事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保故原因在后，且保險事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保 險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，即使后者是保險事故原因。險人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，即使

36、后者是保險事故原因。 連續(xù)發(fā)生原因中，保險事故原因在前，不屬于保險事故原連續(xù)發(fā)生原因中，保險事故原因在前，不屬于保險事故原 因在后，且不屬于保險事故原因是由前者引起的，則保險因在后，且不屬于保險事故原因是由前者引起的，則保險 人對損失負(fù)賠償責(zé)任。人對損失負(fù)賠償責(zé)任。 多種原因連續(xù)發(fā)生時，被一種新的、相對獨立的原因插入多種原因連續(xù)發(fā)生時，被一種新的、相對獨立的原因插入 而導(dǎo)致因果鏈的中斷，則新的因素為近因。而導(dǎo)致因果鏈的中斷，則新的因素為近因。 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因判斷 保險標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個不相關(guān)聯(lián)的原保險標(biāo)的的損失發(fā)生是由多個不相關(guān)聯(lián)的原 因造

37、成的，在這種情況下，保險人根據(jù)各種因造成的，在這種情況下，保險人根據(jù)各種 原因是否屬于保險事故原因而決定賠付。原因是否屬于保險事故原因而決定賠付。 僅賠付屬于屬于保險事故所造成的損失僅賠付屬于屬于保險事故所造成的損失 目的：保護(hù)保險人的利益，限制保險人的賠目的：保護(hù)保險人的利益，限制保險人的賠 償責(zé)任。償責(zé)任。 近因原則近因原則 1998年年9月月7日，楊某與某保險公司簽訂了一份機(jī)日，楊某與某保險公司簽訂了一份機(jī) 動車輛保險單。保險單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶動車輛保險單。保險單上載明投保標(biāo)的物為一輛寶 馬轎車，車輛損失險保險價值為人民幣馬轎車，車輛損失險保險價值為人民幣900000元，元， 保

38、險期自保險期自1998年年9月月12日零時起至日零時起至1999年年9月月11 日日24時止。保險公司按照承保險別，依照該保險單時止。保險公司按照承保險別，依照該保險單 上載明的上載明的機(jī)動車輛保險條款機(jī)動車輛保險條款和和機(jī)動車輛保險機(jī)動車輛保險 附加險條款附加險條款、中保財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車輛中保財產(chǎn)保險有限公司機(jī)動車輛 保險特約條款保險特約條款以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投以及其他特別的約定，承擔(dān)楊某投 保車輛的保險責(zé)任。簽約后楊某依約向保險公司支保車輛的保險責(zé)任。簽約后楊某依約向保險公司支 付了有關(guān)保費。付了有關(guān)保費。 1999年年7月月27日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，日凌晨，市區(qū)下

39、了一場傾盆大雨， 大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時，楊某準(zhǔn)時，楊某準(zhǔn) 備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險 車輛輪胎一半受水淹，則上車點火啟動，發(fā)動機(jī)車輛輪胎一半受水淹，則上車點火啟動，發(fā)動機(jī) 發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。楊某即將發(fā)出發(fā)動聲后死火，爾后則無法起動。楊某即將 車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系發(fā)動機(jī)故障。車輛拖至某修理廠，經(jīng)檢查認(rèn)為系發(fā)動機(jī)故障。 楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽楊某考慮該修理廠設(shè)備不齊全，又將車拖至某汽 車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)

40、為故障原因系發(fā)動 機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運轉(zhuǎn)與水不可機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水吸進(jìn)燃燒室，活塞運轉(zhuǎn)與水不可 壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。壓縮之后作用力導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。 楊某向保險公司報案后，因爭議太大，保險公司沒有賠償損楊某向保險公司報案后，因爭議太大，保險公司沒有賠償損 失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險公司申請，失，楊某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險公司申請， 法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗所對車輛受損原因進(jìn)行鑒定。 市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗所認(rèn)為：市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗所認(rèn)為：1.造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的直接造成發(fā)動機(jī)缸體損壞的

41、直接 原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)，原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣隔有余水，啟動發(fā)動機(jī)， 氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。2.事發(fā)時的事發(fā)時的 可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車 被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地臺以 下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn)下，駕駛員啟動汽車時，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣隔有無進(jìn) 水，使空氣隔余水被吸入發(fā)動機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體水，使空

42、氣隔余水被吸入發(fā)動機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體 破損。楊某和保險公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議破損。楊某和保險公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均無異議。 分析分析 楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進(jìn)氣楊某在車輛受浸低于車身地臺的情況下，不可預(yù)見進(jìn)氣 管空氣隔進(jìn)水，此時啟動車輛屬正常操作；另外，從危管空氣隔進(jìn)水，此時啟動車輛屬正常操作；另外，從危 險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看，險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來看， 本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨 是是前因前因，車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水相對于暴雨是后因，而，車輛進(jìn)氣管空氣隔

43、進(jìn)水相對于暴雨是后因，而 相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由相對于啟動發(fā)動機(jī)是前因，啟動發(fā)動機(jī)是后因，正是由 于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣隔進(jìn)水，才使啟 動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致動發(fā)動機(jī)這一開動汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致 發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險法的近因原則，暴雨才是近發(fā)動機(jī)缸體損壞，根據(jù)保險法的近因原則，暴雨才是近 因，因此保險公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實際損失。因，因此保險公司應(yīng)向楊某賠償車輛的實際損失。 案例三：近因原則 【案情介紹】 張某投保了意外傷害保險。后其因交通 事故腿部遭到重創(chuàng)，腰部的

44、肌肉受到損 傷，這些傷害直接引起了急性腎功能衰 竭。接著，由于大腿的肌肉壞死引起的 感染無法控制，被迫鋸?fù)纫郧蟊Ｃ?由于張某在遭遇此交通事故之前，患有嚴(yán) 重的肝功能不全，事故之后其肝功能不全 的疾病并發(fā)，GOT等指標(biāo)急速上升，在事 故發(fā)生一年后死亡。其家屬向保險公司提 出要求支付保險金的請求。保險公司以其 死因是源于肝臟病，死因與交通事故造成 的傷害之間沒有直接的因果關(guān)系為由拒絕 支付保險金。家屬向法院提起訴訟。 【案例分析】 在壽險和意外險的保險實務(wù)中，經(jīng)常會遇到 死因和保險事故之間究竟有沒有因果關(guān)系的問題。 關(guān)于張某死亡和交通事故所造成的傷害之間有 無因果關(guān)系，成為本案原被告之間爭論的焦

45、點。 本案的事實關(guān)系錯綜復(fù)雜，因為，張某是由于上 消化道出血、肺炎、腎臟、肝臟、心臟功能衰竭、 敗血癥等并發(fā)最后導(dǎo)致死亡，所以從醫(yī)學(xué)角度也 難以做出十分權(quán)威的結(jié)論。 法院對上述事實進(jìn)行了分析，第一，張 某由于右腿開放性骨折造成了右下肢血 流不暢，導(dǎo)致敗血癥的感染，形成肌肉 壞死。為了保全生命而進(jìn)行了截肢，但 是，手術(shù)后并沒有阻止敗血癥的進(jìn)一步 感染，導(dǎo)致死亡。第二，肝臟功能不全 的加重GOT指標(biāo)的急增是由于右腿肌肉 壞死導(dǎo)致敗血癥感染而致。第三，無法 證實張某的死亡是直接源于肝臟疾病， 但是不排除加速死亡的可能性。 法院從主要病因著手，從中找到主要原 因和次要原因，借助比例因果關(guān)系的理 論，認(rèn)

46、定張某的死因與交通事故所造成 的傷害之間有因果關(guān)系，但不是全部， 只有80%。另外20%的死因與交通事故 所造成的傷害之間沒有因果關(guān)系。因此 判決保險公司賠付80%的保險金。 【啟示】 近因原則是保險的基本原則之一，近因是 指造成保險標(biāo)的損失的最直接、最有效的 原因。近因原則是指保險事故的發(fā)生與損 失事實的形成這兩者之間必須有直接因果 關(guān)系的存在，才能構(gòu)成保險賠償?shù)臈l件。 當(dāng)保險事故是由多個原因?qū)е碌臅r候，往 往難以判斷其中的因果關(guān)系問題。這需要 具體情況具體分析，其中可能會涉及到多 方面的專業(yè)知識。 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償?shù)暮x一、損失補(bǔ)償?shù)暮x 二、損失補(bǔ)償?shù)?/p>

47、基本內(nèi)容二、損失補(bǔ)償?shù)幕緝?nèi)容 三、損失補(bǔ)償在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例三、損失補(bǔ)償在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 四、損失補(bǔ)償?shù)睦馑摹p失補(bǔ)償?shù)睦?一、損失補(bǔ)償?shù)暮x一、損失補(bǔ)償?shù)暮x 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損 失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、 充分的賠償充分的賠償 適用：財產(chǎn)保險和補(bǔ)償性保險合同適用：財產(chǎn)保險和補(bǔ)償性保險合同 彌補(bǔ)損失彌補(bǔ)損失 補(bǔ)償不能超過其實際損失補(bǔ)償不能超過其實際損失 二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l

48、件（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 （二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 （三）損失賠償方式（三）損失賠償方式 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1、保險人對保險標(biāo)的具有保險里有、保險人對保險標(biāo)的具有保險里有 2、被保險人遭受損失再保險責(zé)任范圍之內(nèi)、被保險人遭受損失再保險責(zé)任范圍之內(nèi) 遭受損失的必須是保險標(biāo)的遭受損失的必須是保險標(biāo)的 保險標(biāo)的的損失必須由保險的風(fēng)險造成的保險標(biāo)的的損失必須由保險的風(fēng)險造成的 3、被保險人遭受損失能用貨幣計量、被保險人遭受損失能用貨幣計量 （二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險人履行損失賠償責(zé)任

49、的限度 1 1、補(bǔ)償以、補(bǔ)償以實際損失實際損失為限為限 實際現(xiàn)金價值實際現(xiàn)金價值= =重置成本重置成本折舊折舊 重置成本是指保險標(biāo)的重置成本是指保險標(biāo)的損失時的損失時的完好市場價格完好市場價格 2 2、 補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險金額保險金額為限為限 承擔(dān)責(zé)任的最高限額承擔(dān)責(zé)任的最高限額 3、 補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險利益保險利益為限為限 保險人對被保險人的賠償以三者中最低者為準(zhǔn)保險人對被保險人的賠償以三者中最低者為準(zhǔn) 4、 被保險人不能從保險補(bǔ)償中額外被保險人不能從保險補(bǔ)償中額外獲利獲利 1、補(bǔ)償以實際損失為限補(bǔ)償以實際損失為限 投保時市投保時市 場價格場價格 保險金保險金 額額 損失時重?fù)p失時重 置成本置成

50、本 折舊折舊 賠償賠償 建筑建筑 物物 300萬萬300萬萬350萬萬70萬萬 280萬萬 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬萬30萬萬25萬萬025萬萬 2、補(bǔ)償以補(bǔ)償以保險金額保險金額為限為限 投保時市投保時市 場價格場價格 保險保險 金額金額 損失時重?fù)p失時重 置成本置成本 折舊折舊 賠償賠償 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬萬30萬萬25萬萬025萬萬 攝影攝影 設(shè)備設(shè)備 30萬萬30萬萬35萬萬030萬萬 3、補(bǔ)償以保險利益為限補(bǔ)償以保險利益為限 例：例： 房子，保險金額為房子，保險金額為5050萬，部分出售，賣了萬，部分出售，賣了3030萬，所有萬，所有 房子遭洪水沖毀房子遭洪水沖毀 問：保險人

51、賠償多少？問：保險人賠償多少？ 例：例： 在抵押貸款中，借款人為取得在抵押貸款中，借款人為取得6060萬元貸款將價值萬元貸款將價值100100 萬元的房子抵押給銀行，銀行為了保證貸款安全，為萬元的房子抵押給銀行，銀行為了保證貸款安全，為 抵押房屋購買了保險，當(dāng)房屋遭受損失時銀行可以獲抵押房屋購買了保險，當(dāng)房屋遭受損失時銀行可以獲 得的賠償最多是多少？得的賠償最多是多少？ 4、被保險人不能從保險補(bǔ)償中額外獲利被保險人不能從保險補(bǔ)償中額外獲利 例例1 1：海上運輸貨物遭遇暴風(fēng)雨，造成貨物受：海上運輸貨物遭遇暴風(fēng)雨，造成貨物受 損，假定貨物保險金額為損，假定貨物保險金額為7070萬，貨物到達(dá)目萬，貨

52、物到達(dá)目 的港殘值的港殘值5 5萬，則保險人的賠償金額為萬，則保險人的賠償金額為6565萬萬 例例2 2：投保人為自己的汽車投保金額為：投保人為自己的汽車投保金額為3030萬的萬的 汽車險，投保后發(fā)生事故，損失汽車險，投保后發(fā)生事故，損失1010萬，責(zé)任萬，責(zé)任 完全在對方。完全在對方。 不能向保險人和第三者同時索賠不能向保險人和第三者同時索賠 例例3 3：投保人向多家保險公司投保家庭財：投保人向多家保險公司投保家庭財 產(chǎn)保險。財產(chǎn)總價值產(chǎn)保險。財產(chǎn)總價值9090萬萬 在甲的投保金額在甲的投保金額2020萬萬 在乙的投保金額在乙的投保金額4040萬萬 在丙的投保金額在丙的投保金額3030萬萬

53、若發(fā)生損失若發(fā)生損失2020萬，則獲賠多少？萬，則獲賠多少？ 若發(fā)生損失若發(fā)生損失5050萬，則獲賠多少？萬，則獲賠多少？ （三）（三）損失補(bǔ)償?shù)姆绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆绞?1、比例補(bǔ)償方式、比例補(bǔ)償方式 2、第一損失賠償方式、第一損失賠償方式 3、限額責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式 比例賠償方式比例賠償方式 定義：定義： 在保險金額范圍內(nèi)，按保險標(biāo)的的在保險金額范圍內(nèi)，按保險標(biāo)的的保障程度保障程度來計來計 算賠償金額的方式。算賠償金額的方式。 保障程度保障程度= =保險金額保險金額 / / 損失當(dāng)時財產(chǎn)實際價值損失當(dāng)時財產(chǎn)實際價值 適用范圍適用范圍不定值保險不定值保險 當(dāng)保險金額當(dāng)保險金額實際價值，

54、視為足額保險，實際價值，視為足額保險， 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額 保險金額實際價值，為不足額保險，只能按比保險金額實際價值，為不足額保險，只能按比 例賠償：例賠償： 賠償金額賠償金額= =損失金額損失金額（保險金額（保險金額/ /實際價值）實際價值） 例題例題 甲甲2013年年1月為其房屋購買了財產(chǎn)保險，購買月為其房屋購買了財產(chǎn)保險，購買 時房屋價值時房屋價值100萬，保險金額為萬，保險金額為100萬，后來萬，后來 房屋價格上漲房屋價格上漲10%，2013年年3月突發(fā)大火，月突發(fā)大火， 全損，問保險公司需賠償金額是多少？全損，問保險公司需賠償金額是多少？ 如果房屋價格下跌如果房屋

55、價格下跌10%，全損，賠償金額是多，全損，賠償金額是多 少？少？ 2、第一損失賠償方式第一損失賠償方式 在在保險金額范圍內(nèi)保險金額范圍內(nèi)，按照保險標(biāo)的的，按照保險標(biāo)的的實際損實際損 失失金額賠償，只要不超過保險金額，金額賠償，只要不超過保險金額，損失多損失多 少就賠償多少少就賠償多少。 財產(chǎn)價值分為兩部分：財產(chǎn)價值分為兩部分： 保險金額以內(nèi)的部保險金額以內(nèi)的部已投保已投保承擔(dān)責(zé)任承擔(dān)責(zé)任 超過保險金額的部分超過保險金額的部分未投保未投保不負(fù)責(zé)任不負(fù)責(zé)任 家庭財產(chǎn)家庭財產(chǎn)保險一般采取這種方式保險一般采取這種方式 第一損失賠償方式第一損失賠償方式 （1）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險金額時保險金額時

56、賠償金額賠償金額=損失金額損失金額 （2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險金額時保險金額時 賠償金額賠償金額=保險金額保險金額 例題：例題： 甲購買財產(chǎn)保險，保險金額為甲購買財產(chǎn)保險，保險金額為100100萬元，遭受損失萬元，遭受損失 金額為金額為8080萬元和萬元和120120萬元時，按照第一損失賠償方萬元時，按照第一損失賠償方 式，分別如何賠償？式，分別如何賠償？ 保險金額與保險價值保險金額與保險價值 保險金額保險金額 是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給付 保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的 實際投

57、保金額；同時又是保險公司收取保險費的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的 計算基礎(chǔ)。計算基礎(chǔ)。 保險價值保險價值 投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險 金額基礎(chǔ)的金額基礎(chǔ)的保險標(biāo)的的價值保險標(biāo)的的價值，也即投保人對保險，也即投保人對保險 標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價標(biāo)的所享有的保險利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計的價 值額值額。 保險金額與保險價值異同保險金額與保險價值異同 區(qū)別區(qū)別 任何保險合同必有保險金額，但不一定都有保險價值。任何保險合同必有保險金額，但不一定都有保險價值。 保險合同訂立時必須確定一個保險金額，但不一定確定保險保險

58、合同訂立時必須確定一個保險金額，但不一定確定保險 價值價值 保險金額是保險人計收保險費的依據(jù)，而保險價值是保險人保險金額是保險人計收保險費的依據(jù)，而保險價值是保險人 計算保險賠償金額的依據(jù)。計算保險賠償金額的依據(jù)。 保險金額是投保人的實際投保金額，也是保險人的最高賠償保險金額是投保人的實際投保金額，也是保險人的最高賠償 限額；而保險價值則是保險合同訂立時或保險事故發(fā)生時保限額；而保險價值則是保險合同訂立時或保險事故發(fā)生時保 險標(biāo)的的價值，是保險人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險金額高于險標(biāo)的的價值，是保險人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險金額高于 保險價值，保險人也只在保險價值范圍內(nèi)予以賠償保險價值，保險人也只在

59、保險價值范圍內(nèi)予以賠償。 聯(lián)系聯(lián)系 保險金額根據(jù)保險價值確定，并且一般不得超過保險價值。保險金額根據(jù)保險價值確定，并且一般不得超過保險價值。 保險價值是保險賠償金額的計算依據(jù)，而保險賠償金額又不保險價值是保險賠償金額的計算依據(jù)，而保險賠償金額又不 能超過保險金額。二者都影響到保險賠償金額的確定。能超過保險金額。二者都影響到保險賠償金額的確定。 3、限額賠償方式限額賠償方式 定義定義 保險人在承保時對被保險人遭受保險事故所致的保險人在承保時對被保險人遭受保險事故所致的 損失規(guī)定了一個限額，而損失賠償與否和這一限損失規(guī)定了一個限額，而損失賠償與否和這一限 額有關(guān)的額有關(guān)的。 類型類型 超限額賠償超

60、限額賠償 不足限額賠償不足限額賠償 損失補(bǔ)償方式損失補(bǔ)償方式 現(xiàn)金賠款現(xiàn)金賠款 重置更換重置更換 修理恢復(fù)修理恢復(fù) 超限額賠償方式超限額賠償方式 定義定義 保險人對保險人對小于小于規(guī)定限額的規(guī)定限額的 損失不予賠償，規(guī)定限額損失不予賠償，規(guī)定限額 稱為免賠額。稱為免賠額。 損失超過規(guī)定限額分為損失超過規(guī)定限額分為： 絕對免賠、相對免賠絕對免賠、相對免賠 例：例： 絕對免賠額和相對免賠額絕對免賠額和相對免賠額 都為都為300 絕對免絕對免 賠賠 相對免相對免 賠賠 20000 30000 400100400 不足限額賠償方式不足限額賠償方式 定義定義 對對小于小于規(guī)定限額的規(guī)定限額的差額差額予以