信用社(銀行)信貸管理60條

1、信用社(銀行)信貸管理60條 做為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社如何在新形勢下切實解決好信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險，盡快建立全新的信貸風(fēng)險管理長效機(jī)制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，進(jìn)而全面推動農(nóng)村信用社信貸管理水平的提升，是當(dāng)前乃至今后應(yīng)重視的問題，也是目前全體農(nóng)村信用社系統(tǒng)員工共同關(guān)注的焦點(diǎn)。筆者在長期的信貸管理工作中，總結(jié)了一套較為系統(tǒng)、完整的農(nóng)村信用社信貸管理規(guī)則，現(xiàn)摘編其中的60條，與全國讀者商榷共勉。1、貸款投放的宗旨就是要了解客戶。2、貸款投放最大的風(fēng)險是道德風(fēng)險，真正的市場風(fēng)險給我們造成的損失是微不足道的，只有道德風(fēng)險才是真正的風(fēng)險。3、當(dāng)決定發(fā)放一筆貸款時

2、，最好的檢驗方式是，如果你擁有這筆錢，你會貸給借款人嗎？4、一筆貸款出現(xiàn)問題，往往是未能及時預(yù)警企業(yè)和客戶經(jīng)營過程中所發(fā)生的變化，未能及時采取有效的風(fēng)險控制化解手段。5、業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制是雙向的，業(yè)務(wù)發(fā)展必須以風(fēng)險控制為前提，風(fēng)險控制必須促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的。6、從某種意義上說，信用社核心競爭力就是控制風(fēng)險能力，風(fēng)險和回報是同一枚硬幣的正反兩面。7、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞在很大程度上取決于我們的主觀努力和工作效率，對于信貸資產(chǎn)質(zhì)量，做工作和不做工作不一樣，負(fù)責(zé)任和不負(fù)責(zé)任不一樣，積極進(jìn)取和無為等待不一樣，因此，它不僅是管理能力、經(jīng)營水平的體現(xiàn)，更是責(zé)任意識、敬業(yè)精神的深化，從這個意義上來說，不 良

3、貸款就是“彈簧”，你強(qiáng)它弱，你弱它強(qiáng)，認(rèn)認(rèn)真真、扎扎實實地開展工作，不 良貸款就能壓縮在與經(jīng)營發(fā)展水平、經(jīng)營環(huán)境相符的合理水平，否則它就會不斷膨脹，成為“黑洞”，將農(nóng)信社所有資產(chǎn)吞沒吃盡。8、在貸款管理中不怕解決不了問題，就怕發(fā)現(xiàn)不了問題；不怕發(fā)現(xiàn)不了問題，就怕找不出問題的原因；不怕找不出原因，就怕找不到責(zé)任人；不怕找不到責(zé)任人，就怕情面軟，不敢處罰。 9、無論多么有效的措施，如果得不到正確的理解和嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，都不可能取得實效，對措施的正確理解與嚴(yán)格執(zhí)行是取得實效的保證。10、一個壞的貸款機(jī)制能把好的貸款貸壞。11、把防范信貸風(fēng)險作為第一信號，把選擇優(yōu)質(zhì)客戶作為第一取向，把支持三農(nóng)發(fā)展放在第

4、一位置，把服務(wù)客戶滿意度作為第一標(biāo)準(zhǔn)。12、放貸時清正廉潔，收貸時理直氣壯。13、農(nóng)信社是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，它是靠管理風(fēng)險來獲得收益的，而審慎是風(fēng)險管理的核心要素，只有在經(jīng)營上樹立審慎理念，才能在經(jīng)營管理中獲得更多的收益。14、貸款的所有重大決策，必須經(jīng)過法律制度把關(guān)，所有信貸業(yè)務(wù)都必須由法律全過程介入，所有出具的協(xié)議承諾及合同文本都必須由法律程序驗證，所有的糾風(fēng)都必須由專業(yè)法律人員全程參與。15、從某種角度上講，風(fēng)險管理就是信用社經(jīng)營活動的本身，風(fēng)險管理能力是農(nóng)信社最本源和核心的競爭能力，農(nóng)信社加強(qiáng)風(fēng)險管理的目標(biāo)在于承擔(dān)可認(rèn)別和可承擔(dān)的風(fēng)險，獲得經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的高收益，實現(xiàn)穩(wěn)定健康和長遠(yuǎn)的發(fā)

5、展。16、貸款一旦放出，它的價值就會面臨著減少。17、發(fā)放貸款不是一種權(quán)利，而是一種獲得利潤生存的手段。18、信用社是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，正確處理好高速發(fā)展和風(fēng)險控制的關(guān)系，是信用社經(jīng)營管理的一門藝術(shù)，樹立科學(xué)發(fā)展觀，通過建立風(fēng)險管理長效機(jī)制，實現(xiàn)發(fā)展質(zhì)量，效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。19、信貸資金不是灑向人間都是愛，決不能學(xué)習(xí)南郭先生，明知山有虎，偏向虎山行。20、貸后管理難，難在企業(yè)財務(wù)不規(guī)范，信息真?zhèn)坞y變，不能知曉企業(yè)全部現(xiàn)金流動狀況。我認(rèn)為貸后管理要從貸款審查開始，將工作端口前移，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，降低貸后管理成本，提高風(fēng)險預(yù)警能力，理性選擇貸款項目，與企業(yè)約定還款前，不得進(jìn)行利潤分割，減輕貸后管理壓力，

6、樹立一把一清的理念，確保資金回流。21、貸款五級分類只能解決規(guī)范管理，不能解決貸款風(fēng)險。22、分析一筆貸款的償還能力首先是看它的第一還款來源，其次是第二還款來源。短期貸款償還看它的流動性，長期貸款償還要看它的盈利性。23、第一還款來源和第二還款來源是區(qū)分正常和不 良貸款的重要政策依據(jù)和政策底線，動用第二還款來源的情況發(fā)生時，它的價值就面臨著減少。24、控制貸款風(fēng)險的核心就是落實責(zé)任，有責(zé)任機(jī)制的才是最好的信用社。25、農(nóng)信社在貸款投放定位上決不能丟掉市場找市場，丟掉優(yōu)勢找優(yōu)勢。26、貸款時只要好貸，還款時才能好收。27、做好信貸管理工作要在競爭的市場中把握重點(diǎn)，在被動的工作中尋求主動，在規(guī)范的

7、服務(wù)中提高效能。28、貸款最大的風(fēng)險是不知道風(fēng)險在哪里。29、貸款營銷最大風(fēng)險是一人說了算。30、審慎理念是什么，就是一種把風(fēng)險防范置于重中之重的理念，我們長期以來從上到下都要樹立審慎經(jīng)營理念，把風(fēng)險防范放到一個最高度。31、在貸款營銷中，情感上貼近農(nóng)民，決策上著眼農(nóng)民，工作上想著農(nóng)民。32、信貸管理要堅持橫向平行制衡，縱向權(quán)*約的基本原則。33、貸款營銷跟著市場走，服務(wù)功能盯住需求設(shè)，貸款產(chǎn)品圍繞客戶轉(zhuǎn)。34、合規(guī)營銷貸款才能創(chuàng)造真正的效益。35、在職務(wù)面前勤思義務(wù)，在權(quán)力面前多想責(zé)任，把行使權(quán)力的過程作為對組織、對自己、對黨、對人民負(fù)責(zé)的過程。36、始終不越思想道德這條防護(hù)線，不碰規(guī)章制度

8、這條警戒線，不能違犯法律這條高壓線。37、貸款考核不能一刀切，發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)不應(yīng)都以利潤定薪酬。38、做為一個客戶經(jīng)理必須提高學(xué)習(xí)能力，在樹立愛社如家的主人翁思想和愛崗敬業(yè)精神的基礎(chǔ)上，全方位提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到勝任本職工作，創(chuàng)造一流業(yè)績。39、信貸的前臺是預(yù)防風(fēng)險，信貸的后臺是控制風(fēng)險，客戶風(fēng)險管理是減少風(fēng)險。40、查清風(fēng)險源，監(jiān)控風(fēng)險點(diǎn)，阻斷風(fēng)險鏈，壓縮風(fēng)險面，降低風(fēng)險度。41、貸款營銷“三訣”，一看企業(yè)能掙多少錢，二看企業(yè)能掙多久錢，三看信用社要擔(dān)多大風(fēng)險。42、風(fēng)險不是損失，只是經(jīng)營中不確定性，而信用社就是靠經(jīng)營和管理風(fēng)險盈利的行業(yè)，管得好就能多盈利，管得不好才是災(zāi)難。43、市場經(jīng)

9、營是一個風(fēng)險和利潤非常對稱的市場，你承擔(dān)和經(jīng)營管理風(fēng)險的能力強(qiáng)，你就能多創(chuàng)利。44、實現(xiàn)客戶市場退出三個轉(zhuǎn)變，一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變，二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變，三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。45、強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重單個行業(yè)信貸總量控制，注重信貸增量在行業(yè)、區(qū)域、客戶之間的合理擺布，把所有的風(fēng)險管理主體，每一個經(jīng)營管理環(huán)節(jié)和貸款客戶所有業(yè)務(wù)活動都納入信貸管理體系中。46、綜觀一些信用社資產(chǎn)質(zhì)量不盡如意，一個很重要的原因就是對行業(yè)前景和客戶風(fēng)險缺乏全面的分析和識別，把握不準(zhǔn)。47、風(fēng)險識別三堅持，堅持不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件，堅持不以企業(yè)所有制性質(zhì)決定貸款取舍，堅

10、持不斷提高衡量風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險能力，積極支持滿足貸款條件的項目和企業(yè)的資金需要。48、作為農(nóng)信社來說，資產(chǎn)安全前提下的利潤最大化，是經(jīng)營所追求的重要目標(biāo)，自然信貸的投放政策要充分體現(xiàn)這一目標(biāo)。49、貸款檢查對促進(jìn)工作，查漏糾錯的積極意義是不容置疑的，但查而不察，不能發(fā)現(xiàn)借 錄問題；查而不糾，不能糾正阻止再次發(fā)生類似問題；查而不處，不能給違章者以應(yīng)有的追究，那么這種檢查的危害和消極意義便是顯而易見的。50、做好信貸工作，加強(qiáng)貸款管理，嚴(yán)格有關(guān)規(guī)定，規(guī)范投向范圍，嚴(yán)格操作程序，完善發(fā)放手續(xù)，按照放得出去，收得回來，有效益的要求，在符合貸款條件下發(fā)放好每筆貸款。51、市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，

11、有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，遏制不 良貸款產(chǎn)生。52、客戶的目標(biāo)就是我們的目標(biāo)，客戶的成功就是我們的成功。53、懂得合作，就懂得了生存與發(fā)展，在合作中謀求共同發(fā)展，創(chuàng)造更大價值，合作成就效益，服務(wù)創(chuàng)造價值。54、我們算一筆賬，從效益觀來說，清收200萬元不良貸款相當(dāng)于當(dāng)年吸收1億元的存款，投放1億元的貸款，二者的價格好比黃金和黃銅的價格關(guān)系，要實行集中管理，專業(yè)化清收，賬務(wù)公開，內(nèi)部買斷的辦法，加快搶救不 良貸款，堅決實現(xiàn)不 良貸款下降目標(biāo)。55、客戶就是信用社衣食父母、利潤之源，我們要做市場的開拓者、客戶的維護(hù)者、產(chǎn)品的營銷者、清收盤活的攻堅者，要有預(yù)見性地淘汰潛在劣質(zhì)客戶，有前瞻性地培植成長性客戶，有戰(zhàn)備性地拓展優(yōu)質(zhì)客戶。56、決不以效益為由簡化貸款程序，決不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，決不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件。57、貸款管理得不好就會在運(yùn)動中