手機(jī)銀行發(fā)展存在的問題及建議

1、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問題及建議 隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，手機(jī)銀行成為農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。同時(shí)，隨著各項(xiàng)以滿足客戶自由、方便、快捷、新潮的特色業(yè)務(wù)功能的推廣，手機(jī)銀行也越來(lái)越受到消費(fèi)者的關(guān)注。但是，由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，以及在推廣中偏重“量”而忽略了“質(zhì)”，使得手機(jī)銀行在推廣和發(fā)展中還存在許多問題，難以達(dá)到預(yù)期的效率。下面，以農(nóng)行恩施分行為例，簡(jiǎn)要談?wù)勈謾C(jī)銀行發(fā)展中存在的問題和建議。 一、手機(jī)銀行的現(xiàn)狀 自農(nóng)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展以來(lái)，經(jīng)過不斷整合升級(jí)，開發(fā)出了wap流暢版、3g時(shí)尚版和iphone版，都具有信息查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、漫

2、游匯款、農(nóng)戶貸款、信用卡、定活互轉(zhuǎn)、第三方存管、基金買賣、雙利豐、消息定制、賬戶管理等特色金融服務(wù)功能。農(nóng)行恩施分行通過大量的宣傳和推廣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截止2012年9月30日止，現(xiàn)有簽約客戶近25600戶，激活客戶5430戶，月均交易額為7890萬(wàn)元。以9月份為例，單月共辦理非賬務(wù)類交易4150筆，賬務(wù)類交易15481筆，金額9430萬(wàn)元，其中：轉(zhuǎn)賬匯款8037筆，金額6568萬(wàn)元；基金買賣2筆，金額7萬(wàn)元；信用卡7321筆，金額2260萬(wàn)元；雙利豐6筆，金額130萬(wàn)元；農(nóng)戶貸款115筆，金額465萬(wàn)元；消息定制1150筆；信息查詢2370筆；賬戶管理630筆。 二、手機(jī)銀行發(fā)展中存

3、在的問題 雖然手機(jī)銀行具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1、公眾認(rèn)知度低。擁有手機(jī)的人數(shù)和接受手機(jī)銀行服務(wù)的人數(shù)不相匹配?，F(xiàn)在手機(jī)的普及率是73.6%，但是使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于這個(gè)數(shù)字，此外公眾了解手機(jī)銀行的途徑主要是互聯(lián)網(wǎng)，其次是銀行促銷（柜臺(tái)宣傳冊(cè)、郵件、短*信等）、手機(jī)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的促銷，目前使用手機(jī)銀行的客戶集中在城區(qū)，以20歲至40歲人群為主，農(nóng)村比城市認(rèn)知度更低。 2、手機(jī)安全問題。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題，信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手

4、機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短*信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行。此外，無(wú)線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。 3、使用不夠便捷。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難，雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。此外，推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的

5、制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。 4、用戶資費(fèi)較高。使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)，整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來(lái)說(shuō)，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。 5、支付功能不足?，F(xiàn)階段用戶對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)范圍定義與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍很相近，手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，手機(jī)銀行被看作是網(wǎng)上銀行的替代，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來(lái)制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)。目前手機(jī)支付功能也未完全推廣應(yīng)

6、用，比如農(nóng)行恩施分行現(xiàn)在的繳費(fèi)支付功能仍未開通使用。 三、手機(jī)銀行發(fā)展的建議 1、加強(qiáng)部門合作，降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬操作和資源共享。同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、政1府及相關(guān)部門聯(lián)系洽談，做到成本分?jǐn)?、資源共享、市場(chǎng)開放、利益分享，加強(qiáng)相互合作，開展各種促銷活動(dòng)，加強(qiáng)手機(jī)支付的應(yīng)用，簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用，降低各項(xiàng)手機(jī)信息服務(wù)費(fèi)。 2、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高手機(jī)銀行認(rèn)知度。結(jié)合自身實(shí)際情況，制定合理、有效的宣傳方案，利用報(bào)紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，通過多形式、多層面、多角度的宣傳活動(dòng)，積極向社

7、會(huì)公眾介紹手機(jī)支付的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)和使用流程等，提高社會(huì)公眾的使用意愿和普通商戶的受理意愿，營(yíng)造良好的手機(jī)支付業(yè)務(wù)推廣氛圍，確保手機(jī)支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。 3、優(yōu)化系統(tǒng)設(shè)計(jì)和操作流程，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。雖然目前農(nóng)行已有了wap流暢版、3g時(shí)尚版和iphone版，但是手機(jī)具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，發(fā)展交替極快，仍需針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容和手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。因此要做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，將其功能通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。 4、豐富手

8、機(jī)銀行的支付功能。與已經(jīng)廣泛得到開發(fā)利用的網(wǎng)上銀行相比，手機(jī)銀行有更大的潛力。手機(jī)銀行可以與現(xiàn)在廣泛流行的b2b客戶端、支付平臺(tái)客戶端相互結(jié)合，形成完整的手機(jī)購(gòu)買、支付鏈條。要加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)以及政1府及相關(guān)部門的合作，不斷豐富完善手機(jī)銀行的支付功能中，使客戶真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。5、進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)上銀行，這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建