汽車保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及展望

1、論文題目：汽車保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及展望摘 要近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。隨著我國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在世界各國,汽車保險都是財產(chǎn)保險的主要險種,受到世界各國政府的重視。美國建立了較為完善和發(fā)達的汽車保險體系,為各國所效仿。在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車

2、保險業(yè)也將迎來一個黃金期。本文通過分析世界汽車保險業(yè)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀的分析，找出存在的問題，并為中國汽車保險業(yè)提供借鑒。關(guān)鍵詞：汽車產(chǎn)業(yè)，汽車保險，發(fā)展現(xiàn)狀，對策abstractin recent years the chinese automobile industry develops rapidly, the growth of auto consumption will drive the rapid development of automobile insurance industry, especially in accordance with chinas wto access

3、ion agreement will open the insurance market gradually, the chinese automobile insurance business will face the stern challenge, how to deal with this challenge, become our country automobile insurance industry should not be neglected. along with our country private car buying an increasing proporti

4、on of automobile insurance, the concept gradually into peoples vision. how to face the insurance market amidst the winds of change and foreign insurance companies the rapid influx of challenge, is currently the insurance company must clearly understand the primary problem. in the world, auto insuran

5、ce is the primary property insurance insurance, attention from government all over the world. the united states has established a relatively perfect and developed auto insurance system, for all to follow. in our country, car insurance property insurance is the most important part, along with the rap

6、id development of automobile industry, chinas auto insurance industry will enter a golden period. in this paper, through the analysis of the auto insurance industry development course and the present situation analysis, find out the existing problems, and provides the reference for chinese insurance

7、 industry.key word: automobile industry, car insurance, development status, countermeasure目 錄1引言12汽車保險概論12.1汽車保險的產(chǎn)生12.2汽車保險的分類12.2.1車輛損失險22.2.2第三者責任險22.2.3汽車附加險23國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀33.1國外發(fā)展現(xiàn)狀33.2中國汽車保險的發(fā)展進程43.2.1萌芽時期43.2.2試辦時期43.2.3發(fā)展時期43.3國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀54我國汽車保險存在的問題64.1投保意識及投保心理的問題64.2保險品種及保險費率單的問題64.3保險監(jiān)管的問題74.4

8、人才的匱乏75我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策75.1積極鼓勵汽車保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新85.2加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為85.2.1健全法律法規(guī)85.2.2加強市場監(jiān)督檢查85.3建立地區(qū)性或國家性的行業(yè)組織85.4加快培訓(xùn)專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì)96汽車保險行業(yè)制度創(chuàng)新97國外車險業(yè)對中國汽車保險業(yè)的啟示117.1車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能117.2車險營銷以代理為主以服務(wù)競爭128我國汽車保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展展望138.1與時俱進，完善法制環(huán)境138.2同心同德，建設(shè)保險誠信138.3以人為本，提高員工素質(zhì)148.4加強合作，利用保險公估資源14總結(jié)15參考文獻16致 謝171

9、引言隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展直接帶動了車險行業(yè)的蓬勃興起，迅猛膨脹的汽車消費者群體同時也構(gòu)成了車險消費者的龐大隊伍，成為日漸壯大的車險業(yè)務(wù)主要消費對象，推動了我國車險市場的快速成長，承保車輛數(shù)量激增。我國將進入汽車擁有率迅速上升時期。截止到目前，車險業(yè)務(wù)已經(jīng)超過財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的60%，承保車險涵蓋國內(nèi)外各大汽車制造商的所有車型?？梢灶A(yù)計，隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)高速增長與更加緊密結(jié)合，車險市場必將成為今后發(fā)展?jié)摿O大的市場。目前我國已經(jīng)成為汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費

10、占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完善j。2汽車保險概論2.1汽車保險的產(chǎn)生 汽車的誕生和高速發(fā)

11、展，無疑是一場巨大革命。汽車促進了經(jīng)濟的繁榮，加速了人類的進步，縮短了世界的距離，但是也帶來了一定的社會危害。汽車的交通事故及其它災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴重經(jīng)濟威脅，形成一種社會的不安定因素；另一方面，每一個汽車的所有者或管理者，都隨時面臨著蒙受重大經(jīng)濟損失的可能。社會需要安定，企業(yè)需要保障，人民需要安居樂業(yè)，汽車就需要避免風險，汽車保險即由此而生。2.2汽車保險的分類 汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨.汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者資任險為主險的，并逐

12、步擴展到車身的碰擦損失等風險j。 汽車保險可以分為三部分，即車輛損失險、第三者責任險和汽車附加險，保險公司分別承擔不同的保險責汪，而這些保險責任也正是被保險人通過參加保險將本來應(yīng)由自己承擔，現(xiàn)在卻轉(zhuǎn)嫁給了保險公司的各種風險。下面就提來分析以下以上三種保險。2.2.1車輛損失險 車輛損失，險顧名思義是針對由于災(zāi)害事故造成車輛本身損失的保險。對于車輛損失的賠償，需要有一個由被保險人與保險公司共同商訂的最高賠償限額，這就是保險金額。保險金額越高，保險公司承擔的賠償責任就越大，因而相應(yīng)的保險費也就越多。2.2.2第三者責任險 第三者責任險是針對由保險車輛所致并須由被保險人承擔的對第三者人身傷亡和財產(chǎn)損

13、毀的經(jīng)濟賠償責任的保險。與車輛損失險類似，第三者責任險也有一個一次事故最高賠償限額的問題，各地保險公司一般都設(shè)定幾個限額檔次和一個無限額檔次，供被保險人選擇。與車輛損失險不同的是，無論保險公司的一次賠款是否達到最高賠償限額，保險責任都繼續(xù)有效，直至保險期滿。2.2.3汽車附加險汽車附加險是各地保險公司結(jié)合本地區(qū)的具體情況開辦的用以彌補車輛損失險、第三者責任險的不足而附加的保險，以進一步保障被保險人的經(jīng)濟利益。附加險的保險責任一般類似于車輛損失險或第三者責任險，而保險對象則以保險車輛上的人員相貨物為多。對于這些保險對象在保險汽車發(fā)生保險責任范圍內(nèi)災(zāi)害事故而出現(xiàn)的人員傷亡及財產(chǎn)損毀，保險公司工事先

14、由雙方商訂的保險金額內(nèi)負責賠償。 除了以上分析的三類，汽車保險還有附加險，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、新增設(shè)備損失險、自燃損失險、不計免賠特約險、車輛停駛損失險、車上人員責任險、無過失責任險車載貨物掉落責任險車上貨物責任險。其中，汽車損失險和第三責任險有歸類為基本險。 汽車保險也適用于摩托車和各種具有行駛功能的專用汽車及專用機械，但保險責任略有差別。因而汽車或其它機動車輛的所有者或管理者在參加保險時，還需要認真了解保險條款及有關(guān)規(guī)定，以進一步明確自己的權(quán)力與義務(wù)，切實保障自己的經(jīng)濟利益j。3國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀 眾所周知，我國自開辦汽車保險以來 ,經(jīng)過近 30年的發(fā)展,我國的汽車

15、保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。下面就國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀做簡要分析。3.1國外發(fā)展現(xiàn)狀首先來看美國。眾所周知，美國是典型的“輪子上的國家”，汽車的普及率目前還沒有哪個國家可以企及。作為世界第一汽車大國的美國,其汽車保險被認為是世界上最為完善和規(guī)范的。要介紹美國的車險費率計算方法：“盡管美國各州車險費率的計算方法有差異,但是它們有一個共同點就是絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ)。另外還存在兩種計劃:9級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素

16、和次要因素。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。美國經(jīng)過許多年發(fā)展形成了一套復(fù)雜但又相當科學的費率計算方法,這套方法可以代表著國際車險市場上的最高水平。 加拿大的汽車業(yè)發(fā)展可以說僅次于美國，關(guān)于加拿大汽車發(fā)展的現(xiàn)狀可以通過其汽車保險的特點來體現(xiàn)?！霸诩幽么?有些汽車保險是法定必須要買的。安省法例規(guī)定,所有車主都必須為其車輛購買下列四種賠償保險,沒購保險的車主,初犯最高罰25000元加幣,再犯罰50000元加幣。1、至少購買20萬加幣的第三者保險,大多數(shù)人會購買100-200萬加幣。2、用來保障受保人及其家屬的意外津貼。

17、如果受保人因為意外而喪失了工作能力,便可以申請達到其原來薪金八成的津貼,最高的限額為每星期1000元。至于必要的醫(yī)療及康復(fù)津貼,最高可達到100萬加幣。3、無保險車輛,保障受保人在受到未買保險或肇事逃逸的司機傷害甚至導(dǎo)致死亡時得到賠償,包括汽車及車內(nèi)物件受損。4、財物受損直接賠償。受保人的汽車及車內(nèi)財務(wù)因為其他司機的過失而受損時可以直接得到己方保險公司的賠償。由此可以得知在法律方面加拿大汽車保險的特點。 從對美國汽車費率計算方法及加拿大汽車保險法律方面的描述可以看出，國外汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)開始深化和細化，這對于我國處于起步階段的汽車保險的發(fā)展大有裨益，可以通過借鑒學習國外關(guān)于汽車保險的好的

18、方法，甚至法律、法規(guī)，使我國汽車保險朝著科學、健康的方向發(fā)展j。3.2中國汽車保險的發(fā)展進程3.2.1萌芽時期中國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入中國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于中國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，中國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。3.2.2試辦時期新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項保險的爭議，有人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955

19、年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)m。3.2.3發(fā)展時期中國保險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機動車輛迅速普及和發(fā)展，機動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機動車輛保險在中

20、國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，中國的汽車保險業(yè)務(wù)進入了高速發(fā)展的時期。與此同時，機動車輛保險條款、費率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進一步完善了機動車輛保險的條款，加大了對于費率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進機動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用m。3.3國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀 目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)

21、保險業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。 我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責任險。“我國于1984年提出第三者責任險為強制險,現(xiàn)在道路交通安全法規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有

22、權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。自從進入新世紀以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行。總之，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進一步完

23、善。隨著經(jīng)濟全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責任強制險的頒布，標志著我國汽車保險進入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責任險為強制保險,其它很多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。下面就我國汽車保

24、險存在的問題具體來分析j。4我國汽車保險存在的問題 汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風險。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。外資公司的進入，必然會使國內(nèi)保險市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠遠高于國內(nèi)保險公司。中國人保是成立時間最長的國內(nèi)公司，已有55年的歷史，但其汽車保險僅僅只開辦了25年，與國外保險公司幾百年的保險史和幾乎上百年的汽車保險史相比，國內(nèi)各保險公司的管理能力和整體水平都不可同日而語。主要表現(xiàn)為以下幾個方面。4.1投保意

25、識及投保心理的問題在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。我國車輛保險投保率之所以低，原因除了汽車保險種類少、保險公司的服務(wù)跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中

26、國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為沒有保險，一旦出險，不是傾家蕩產(chǎn)就是因禍再度致貧，還有些人雖然參加了保險，但是總想少保幾個險種，即使出過險也得到過賠償，但下次保險仍然是心存僥幸。鑒于這樣的一種心態(tài)，中國的保險事業(yè)在短期內(nèi)仍然會舉步維艱m。4.2保險品種及保險費率單的問題 在我國，出來首當其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也是靈活多變的。而我國機動車輛保險條款和附加險條款及其對應(yīng)的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電

27、瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車均適用機動車輛保險條款。4.3保險監(jiān)管的問題隨著外資保險公司的進入，保險主體不斷增加，成分也更復(fù)雜，保險行業(yè)的附產(chǎn)品，如經(jīng)紀人公司、公估公司、代理公司等，都將隨行就市，紛紛成立。對于這些眾多企業(yè)，保險監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場競爭中對國有保險公司的扶持和保護也將逐步減少，外資公司的范圍和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴展，保險監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險公司就會從價格競爭變?yōu)閷嵙Ω偁?，誰的實力強，誰的生存空間就大，而一些小的保險公司就有可能被兼并、改制。因此，現(xiàn)行的監(jiān)管策略如不及時調(diào)整，一旦市

28、場完全放開，國內(nèi)保險公司很難在短時間內(nèi)適應(yīng)，特別是汽車保險，由于長期的無序競爭和差異監(jiān)管，車險價格已降到各家保險公司所能承受的最低點，如不是企財險、責任險等險種支撐，估計所有的國內(nèi)保險公司都入不敷出，而這些效益險種在兩年后也許會像車險一樣，成為非效益險種，因此保險監(jiān)管的改革勢在必行，改革后的監(jiān)管方式對各家國內(nèi)保險公司也是一個挑戰(zhàn)。4.4人才的匱乏 由于外資公司有較強的流動性和靈活的用人、分配機制，對優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險公司中的中高級管理人員特別是從事車險業(yè)務(wù)的人員將會成為外資公司的首選目標，因為他們不僅有豐富的國內(nèi)保險工作經(jīng)驗，而且車險業(yè)務(wù)不僅在國內(nèi)保險市場占有舉足輕重

29、的份額，同時車險也是一個勞動密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長期積累的經(jīng)驗，還要擁有豐富的社會客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險公司帶來很大的沖擊m。 我國目前的互聯(lián)網(wǎng)普及還不高,電子商務(wù)更是處于起步階段,但這也恰恰說明了網(wǎng)上直銷方式的巨大潛力。一般來說,有能力購車的投保人都有條件上網(wǎng),因此構(gòu)建車險銷售的b2c模式并不是不可能的。保險公司還可以設(shè)立車險的熱線咨詢電話,加大宣傳力度,最后爭取能夠達到用戶主動打電話投保的目的。當然最好是建立一個免費的全國統(tǒng)一的熱線電話。5我國汽車保險業(yè)的發(fā)展對策 面對入世后中國汽車市場的發(fā)展和國外保險公司的大量進入,我國民族保險業(yè)應(yīng)及時采取強有力的改革措施,盡快

30、解決困擾我國汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個突出問題,把握機遇,化壓力為動力,變被動為主動,迅速發(fā)展壯大力量與外資保險抗衡。面對這些挑戰(zhàn)，針對我國目前汽車保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題 ,本文提出了相關(guān)意見及建議。5.1積極鼓勵汽車保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新 不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴,限制太多,不僅降低了保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展

31、。5.2加強保險監(jiān)管和行業(yè)自律,規(guī)范競爭行為 我國民族保險業(yè)發(fā)展雖然已初具規(guī)模,但仍處于發(fā)展的初級階段,仍不同程度地存在擅自設(shè)立營業(yè)機構(gòu)、任命高級管理人員、無序競爭、不規(guī)范競爭、誤導(dǎo)消費者的問題。這些問題不僅會形成保險經(jīng)營風險,同時也損害了保險行業(yè)的社會信譽,損害了消費者的合法權(quán)益,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管,對違法違規(guī)行為嚴懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。需要做的工作主要包括以下兩個方面。5.2.1健全法律法規(guī)目前國內(nèi)保險業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的,按照國際慣例,為建立公平的競爭環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。5.2.2加強市場監(jiān)督檢查 保險監(jiān)管

32、部門應(yīng)當依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實加強和改進監(jiān)管工作,增強監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時,保監(jiān)部門應(yīng)嚴厲查處汽車保險業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如保險公司為爭取業(yè)務(wù)大打價格站及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護汽車保險市場的正常秩序,為我國民族汽車保險業(yè)的發(fā)展營造一個良好的市場環(huán)境m。5.3建立相對完善的地區(qū)性或國家性的行業(yè)組織該組織應(yīng)是一個獨立的機構(gòu)，并賦予一定的管理權(quán)限，將保險條款、費率、同業(yè)自律、規(guī)范市場競爭等問題統(tǒng)一管理起來，使國家的保險監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下，提高監(jiān)管的成效。5.4加快

33、培訓(xùn)專業(yè)車險人才，提高車險從業(yè)人員素質(zhì) 保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù),還要能了解國際通行的車險先進管理辦法,做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險市場的需要。保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求，保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強的應(yīng)變能力；不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗，還要有一定的理論知識；不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù)，還要能了解國際通行的車險先進管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險市場的需要m。另外，準確的市

34、場定位。準確的市場定位是保證車險業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴格監(jiān)管的市場中保險人也可進行市場定位,但受到一定限制,市場化經(jīng)營下,則可充分通過市場定位來實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標。市場定位包括價格與手續(xù)費定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個性化服務(wù)來吸引目標客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化,用差別化應(yīng)對小公司的特色化,而又不對其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場化經(jīng)營下服務(wù)競爭將愈發(fā)重要,有觀點認為市場化經(jīng)營下保險人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢這無疑是正確的,但在目

35、前車險費率剛剛放開的情況下,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務(wù)上,逐步過渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。6汽車保險行業(yè)制度創(chuàng)新在未來的國際汽車保險市場競爭中，中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢，但與發(fā)達國家相比，中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱，能否抓住機遇揚長避短，充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場，我國保險業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。目前，國際保險業(yè)保險制度創(chuàng)新，是在國際經(jīng)濟、金融出現(xiàn)金融保險服務(wù)一體化趨勢背景下的一場保險制度的變革。金融和保險服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。 目前，我國各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動受到嚴格的分業(yè)經(jīng)營限制，保險企業(yè)的經(jīng)

36、營模式單一，缺乏創(chuàng)新的基礎(chǔ)。鑒于此，對于全球金融業(yè)務(wù)一體化趨勢，我門要從容面對，認真研究，既不可視而不見，又不可盲目追隨，結(jié)合我國的實際情況，積極穩(wěn)妥地推進汽車保險業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新，為保險業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。 實現(xiàn)汽車保險業(yè)與金融市場尤其是資本市場的協(xié)調(diào)發(fā)展是我國現(xiàn)階段保險制度創(chuàng)新的基本目標。國際保險業(yè)發(fā)展的趨勢表明，現(xiàn)代保險越來越離不開保險投資，保險投資是保險業(yè)的重要利潤來源，是保險業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，保險公司是金融市場上一個正在不斷成長的重要參與者。在盈利性的驅(qū)動下，它們也已成為全球廣闊金融市場上日趨重要的投資者和金融媒介。它們給資本市場帶來了創(chuàng)新的保險方式，為金融風險提供保險保障，

37、并在新金融工具的開發(fā)進程中搭起了銀行與保險產(chǎn)品間的橋梁。保險與再保險公司拓寬了金融工具的范疇，提高了市場參與者的多樣性，并為企業(yè)和金融機構(gòu)的融資和規(guī)避風險創(chuàng)造了新的機會。其次，金融市場為保險業(yè)擺脫困境提供了必要的市場環(huán)境，為保險資金在貨幣市場、資本市場有效運作提供了空間，為保險業(yè)與貨幣市場、資本市場共發(fā)展，最終達到利益共享創(chuàng)造了條件。實現(xiàn)汽車保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要高效的資金營運、高效的保險投資，因此，必須在完善資金運用管理體系上進行專業(yè)化資金營運管理，推動我國保險制度創(chuàng)新。 首先，中國保險業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展也離不開資本市場的支持。保險業(yè)的競爭使得保險經(jīng)營利潤空間日趨窄小，保險投資利潤成

38、為維持保險生存發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)新修改的保險法，保險資金主要運用于資本市場中。現(xiàn)階段中國的資本市場還不規(guī)范，不完善，但是資本市場只有在發(fā)展中才能得到規(guī)范和完善。中國保險業(yè)不能坐等資本市場規(guī)范和完善以后再發(fā)展，必須與資本市場同步發(fā)展；覦范和完善。保險業(yè)急需的資金運用人才只有在發(fā)展中才能不斷吸收引進和培養(yǎng)提高。 其次，保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，是資本市場中最大、最有影響力的機構(gòu)投資者之一。中國資本市場的完善、規(guī)范和發(fā)展需要一大批理性的機構(gòu)投資者，需要穩(wěn)定的長期資金來源，保險業(yè)就是重要的機構(gòu)投資者和主要的資金來源。同時，中國金融的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管并不影響保險業(yè)在資本市場上發(fā)揮作用。隨著保險業(yè)的進

39、一步發(fā)展，其在資本市場中的作用和地位會越來越大 實現(xiàn)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要高效的資金營運、高效的保險投資，因此，必須在完善資金運用管理體系上進行專業(yè)化資金營運管理。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，保險經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了根本性的變化，構(gòu)建全新的保險經(jīng)營平臺，探索并建立高效的保險投資運作管理體系，是當前重大的保險制度創(chuàng)新。保險資金運用渠道的拓寬并不一定等于資金投資收益的提高。積極探索合適的保險投資的組織管理體系，允許符合條件的保險公司設(shè)立專業(yè)資產(chǎn)管理公司，是保險業(yè)進入資本市場，提高投資收益率，防范風險的內(nèi)部條件。 保險創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于是否具備相應(yīng)的運行條件和制度條件。缺乏一定的客觀條件或者監(jiān)管制度

40、的保證，是難以充分發(fā)揮創(chuàng)新的積極性和能動性的。特別是保險創(chuàng)新，一般在提高效率的同時也會帶來風險，加大了監(jiān)管難度。而以逃避監(jiān)管為目的的保險創(chuàng)新與原有監(jiān)管體制有著更為直接的沖突。因此，盡快建立一套符合國際標準的監(jiān)管體系，既是控制保險創(chuàng)新風險的需要，也是推動保險創(chuàng)新發(fā)展的需要。 我國汽車保險業(yè)的發(fā)展空間是巨大的，隨著汽車消費的不斷增長，這點已經(jīng)得到了證實。中國是世界上最大最有潛力的汽車保險市場。在未來的國際汽車保險市場競爭中中國汽車保險行業(yè)無疑具有近水樓臺先得月的優(yōu)勢,但與發(fā)達國家相比,中國汽車保險業(yè)實力相對薄弱,能否抓住機遇揚長避短,充分發(fā)揮我國保險業(yè)的地域優(yōu)勢占領(lǐng)更多的市場,我國保險業(yè)面臨著嚴峻

41、的挑戰(zhàn)。面對挑戰(zhàn),我國保險公司應(yīng)當充分認識我國汽車保險業(yè)存在的問題和與發(fā)達國家的差距,充分利用加入世貿(mào)組織后僅有的幾年緩沖期積極開發(fā)汽車保險品種,提高服務(wù)質(zhì)量,以應(yīng)對未來的競爭。同時,有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當進一步加強汽車保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導(dǎo),為我國汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。7國外車險業(yè)對中國汽車保險業(yè)的啟示7.1車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公

42、司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務(wù)是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務(wù)當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險

43、費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。美國是一個倡導(dǎo)法治和自由的國家

44、，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價格，供各保險公司參考。7.2車險營銷以代理為主以服務(wù)競爭各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠代理機構(gòu)，特別是德國由代理機構(gòu)銷售的保單占到總保單的

45、 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險保單已占到總業(yè)務(wù)的30%發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識領(lǐng)先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。中國汽車保險業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場份額。8

46、我國汽車保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展展望8.1與時俱進，完善法制環(huán)境與時俱進，完善法制環(huán)境。我國新公布的機動車輛強制保險條例已2007年在7月1日施行，無疑將給我國保險業(yè)法制建設(shè)帶來難得機遇，進而推動保險業(yè)的迅猛發(fā)展。保險監(jiān)管機構(gòu)繼續(xù)加大對關(guān)系國計民生的風險保障需求，如對建設(shè)社會主義新農(nóng)村等進行調(diào)研立法，擴大保險依法參與社會管理效能的同時，還應(yīng)密切聯(lián)系國家有關(guān)職能部門，組織力量對我國現(xiàn)行的保險法律、法規(guī)進行一次大清理，對于相互沖突的相關(guān)條款進行規(guī)范以及明確，而對于一些實踐中出現(xiàn)的新問題、新矛盾，也應(yīng)及時進行調(diào)研并制定相關(guān)的條文，使得保險理賠有法可依。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)指導(dǎo)保險行業(yè)協(xié)會從反應(yīng)最為強烈的機

47、動車險、健康險等的理賠服務(wù)著手，明確理賠服務(wù)的時間、程序和標準，逐步制定行業(yè)服務(wù)標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業(yè)普遍推行。目前，發(fā)達國家的保險公司已經(jīng)總結(jié)出一套理賠方面的行業(yè)經(jīng)驗和通行標準。如2004年12月24日經(jīng)濟合作組織(oecd)就推出了一套保險理賠行為管理指南 (oecd guidelines for good practice for insurance claim management)，分別從報案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時效、投訴處理、理賠相關(guān)服務(wù)、市場行為10個方面為其成員國的保險公司提供了一套理賠文化范本。8.2同心同德，建設(shè)保險誠

48、信同心同德，建設(shè)保險誠信。建設(shè)保險誠信是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因為保險經(jīng)營的特殊性，聯(lián)系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設(shè)對整體社會誠信環(huán)境的依賴性。所以，政府和監(jiān)管機構(gòu)要切實肩負起營造社會誠信環(huán)境的責任，促進保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是制定市場行為規(guī)則，規(guī)范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監(jiān)督和促進保險公司加強同業(yè)合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導(dǎo)，從構(gòu)建企業(yè)文化的長遠發(fā)展目標出發(fā)，高度重視誠信建設(shè)，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業(yè)形象。具體的做法是在保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)下，逐步建立面向行業(yè)內(nèi)外的保險信息網(wǎng)絡(luò)，包括保險公司一般性業(yè)務(wù)溝通交流

49、網(wǎng)絡(luò)。三是建立獎懲機制，在建立保險行業(yè)榮譽體系，定期考核評比的基礎(chǔ)上，隆重表彰全國范圍內(nèi)的誠信建設(shè)先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業(yè)人員和被保險人誠信信息查詢網(wǎng)絡(luò)，對有不良記錄的保險公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。這樣一方面可使失信的業(yè)務(wù)員難以再從事保險業(yè)，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。8.3以人為本，提高員工素質(zhì)以人為本，提高員工素質(zhì)。保險監(jiān)管機構(gòu)要在調(diào)研的基礎(chǔ)上，進一步建立健全分門別類的、與國際接軌的從業(yè)人員標準，加大監(jiān)管力度，促進整體素質(zhì)提高。一要開展保險從業(yè)教育，以胡錦濤總書記提出的“八榮、八恥”教育為契機，在業(yè)內(nèi)深入有效的開展職業(yè)道德教育，樹立大服務(wù)的戰(zhàn)略經(jīng)營理念。二要完善準入制度，廣泛推行行業(yè)及崗位標準，包括業(yè)內(nèi)