郵儲銀行信貸業(yè)務介紹

1、 零售信貸部 2014-11-12 答疑解惑 一、我行現有哪些貸款品種？ 二、我行貸款品種在市場上有哪些優(yōu)勢？ 三、什么樣的客戶可以貸款？ 四、貸款客戶需要什么資料？ 我行現有信貸產品架構表 經營性貸款經營性貸款 小額貸款小額貸款 傳統(tǒng)小額貸款傳統(tǒng)小額貸款 再就業(yè)小額貸款再就業(yè)小額貸款 煙草流水貸煙草流水貸 循環(huán)貸循環(huán)貸 家庭農場家庭農場/ /專業(yè)大戶貸款專業(yè)大戶貸款 擔保公司擔保小額貸款擔保公司擔保小額貸款 商務貸款商務貸款 房產抵押商務貸款房產抵押商務貸款 船舶貸款船舶貸款 經營性車輛貸款經營性車輛貸款 擔保公司擔保商務貸款擔保公司擔保商務貸款 消費類貸款消費類貸款 一手房貸款一手房貸款

2、二手房貸款二手房貸款 額度類消費貸款額度類消費貸款 綜合消費貸款綜合消費貸款 信用消費貸款信用消費貸款 汽車消費貸款汽車消費貸款 留學貸款留學貸款 各貸種市場優(yōu)勢點 小額貸款： 1、無需抵押物，方便、快捷，資料齊全3-5個工作日可放款； 2、符合循環(huán)貸條件的，額度確定后，支用時僅提供貸款用途 證明即可； 3、與同業(yè)相比，利率較低，以利率最高的傳統(tǒng)小額貸款為例， 10萬元年利息成本僅為6688元（等額本息，正常還款，享受 五免一政策后），而信用社的利息成本高達8650元，差距 1962元/年！（其他小額貸款中，煙草貸、超船齡最低利率 10%，家庭農場最低僅上浮10%） 4、陽光下的貸款，除利息支

3、出外，無需負擔其他費用； 各貸種市場優(yōu)勢點 商務貸款： 1、額度期限長，額度存續(xù)期最長為10年，單筆貸款期限最 長5年； 2、單筆額度高，最高可貸1000萬，且我行額度充足，有保 障。 3、審批權限高，300萬以下的貸款市分行即可審批； 4、額度類貸款，確定額度后，隨支隨用，方便快捷。 各貸種市場優(yōu)勢點 房屋貸款： 1、額度較高，最高可貸500萬，市行最高審批權300萬，且 額度充足，基本不存在貸款積壓現象； 2、放款速度快，資料齊全后，3-5個工作日即可實現抵押或 放款； 3、可接受的房產年限較長，住宅20年以內，商鋪10年以內 均可； 4、利率方面，與市場利率保持一致。 各貸種市場優(yōu)勢點

4、綜消、信用消費貸款： 1、均為額度類貸款，一次授信，分次支用，隨支隨用； 2、額度較高，綜消最高可貸500萬，信用消費貸款最高100萬， 市行可審批額度分別為300萬、100萬，且額度充足，基本不 存在貸款積壓現象； 3、放款速度快，資料齊全后3-5個工作日即可抵押或放款； 4、綜消貸款可接受的房產年限較長，住宅20年以內，商鋪10 年以內均可； 5、信用消費貸款客戶群體廣泛，一般來說，優(yōu)質單位的正式 職工大多都能符合貸款條件。 各貸種市場優(yōu)勢點 汽車消費貸款： 1、額度較高，單筆最高可貸150萬，市行審批權限最高為100 萬，且額度充足，基本不存在貸款積壓現象； 2、單一家庭在我行可一共可貸

5、3筆汽車貸款，為同業(yè)最高； 3、利率較低，且利息支出為等額本息支出，利息在貸款期限內 平均分攤，提前還款后，不收后期利息。； 4、放款速度快，資料齊全后，3-5個工作日即可車輛抵押； 5、擔保方式多樣，擔保人、購買履約險均可 各貸種市場優(yōu)勢點 10 10萬元車貸利息一覽萬元車貸利息一覽 期限 信用卡信用卡我行貸款我行貸款 手續(xù)費 率 實際支付手 續(xù)費 優(yōu)質客戶 實際支付利息 一般客戶 實際支付利息入門客戶實際支付利息 12個月4%40006.60%36117.20%39437.80%4276 24個月8%80006.77%72057.38%78698.00%8546 36個月 12%12000

6、6.77%107807.38%117858.00%12811 什么樣的客戶可以貸款？ 基本理念： 經過6年的發(fā)展，我行現有信貸品種已基本覆 蓋市場絕大部分人群，只要有穩(wěn)定收入、信用 良好的客戶，在我行基本都可獲得貸款。 什么樣的客戶可以貸款？ 經營性貸款客戶條件： 1、營業(yè)執(zhí)照、相關證件等經營手續(xù)合法、齊全； 2、經營時間上，小額貸款客戶須滿一年，商務貸款 客戶須滿半年 3、具有穩(wěn)定的上下游客戶群體，收入能夠償還我行 貸款； 4、能夠提供保證人、抵押物、擔保函等貸款擔保。 什么樣的客戶可以貸款？ 消費類客戶條件： 消費貸款客戶分為自雇人士及單位上班人士， 自雇人士條件參照經營性貸款（經營時間須

7、滿 一年），單位上班人士須提供可以核實的收入 證明、資質證明等 貸款資料四要素 一、客戶基礎資料 二、客戶收入證明資料 三、客戶貸款用途資料 四、客戶擔保方式資料 貸款資料四要素 一、客戶基礎資料 身份證、戶口本、結婚證（戶口本在一塊 則不需要結婚證） 貸款資料四要素 二、客戶收入證明資料 分為自雇人士及單位上班人士 自雇人士：須有營業(yè)執(zhí)照、經營場地、經 單據等，信貸員上門調查、收集資料確認 其收入； 單位上班：由單位開具收入證明，5500/月 以上的需要工資性銀行流水 貸款資料四要素 三、客戶貸款用途資料 根據客戶不同的貸款需求來定。額度類客 戶在貸款支用時提供即可。 如房貸客戶提供其購房手

8、續(xù)等資料，綜消/ 信用客戶提供裝修合同等，汽車消費、經 營性車輛客戶提供購車手續(xù)等資料。 經營性貸款客戶還需在貸后時收集其貸款 用途證明 貸款資料四要素 四、客戶擔保方式資料 擔保方式主要有以下幾種： 1、擔保人：提供收入證明 2、抵押物：提供房產證等 3、保險公司履約險/擔保公司擔保：如車輛貸款、 擔保公司擔保貸款，提供保險單或擔保函； 4、合作機構擔保：如一手房貸款、經營性車輛貸 款，由合作機構出具擔保函并在合同上蓋章； 5、信用：主要針對信用貸款，提供借款人資質證 明 房貸新政策 對于省內跨市的 外地人貸款，可 以參考同業(yè)和當 地人行要求來執(zhí) 行，如果同業(yè)不 要求提供社保、 納稅流水證明

9、， 我行可以不用提 供。 農戶小額貸款 一、適合客戶群 農戶小額貸款的目標對象為從事農、林、牧、漁業(yè)或 其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的客戶群體； 二、客戶要求 1、信用狀況良好；無不良社會和商業(yè)信用記錄； 2、年齡18-60歲，具有當地戶口或當地居住一年以上； 3、申請人必須已婚（含離異、喪偶），家庭成員中必 須有兩名（含兩名）以上的勞動力； 4、應從事符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，且應連 續(xù)正常經營1年以上（含1年） 農戶小額貸款 三、貸款要素 1、金額：農戶小額最高15萬/戶； 2、期限：最長12個月； 3、還款方式：等額本息、階段性等額本息（寬限期最 長10個月），一次性還本付

10、息 4、年利息成本：按時還款的客戶，可享受我行“五免 一”的免息政策，在等額本息還款法下，10萬元農戶貸款 年利息成本6688元。 商戶小額貸款介紹 一、適合客戶群 商戶小額貸款適合持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶、私營企 業(yè)主（公司），典型客戶如從事小商超、批發(fā)零售業(yè)、餐 飲業(yè)、服裝業(yè)、農資業(yè)、五金建材行業(yè)等； 二、客戶要求 1、信用狀況良好；無不良社會和商業(yè)信用記錄； 2、年齡18-60歲，具有當地戶口或當地居住一年以上； 3、商戶小額貸款申請人須持有營業(yè)執(zhí)照，且正常經營一 年； 商戶小額貸款介紹 三、保證人要求 1、信用狀況良好，年齡18-60歲，具有當地戶口或當地居住一年以 上； 2、有固定職

11、業(yè)或穩(wěn)定收入，主要職業(yè)有：公務員、事業(yè)單位、大型 企業(yè)正式員工（如礦務局、新集集團、電廠等）、教師、醫(yī)生等； 3、單位為其繳納住房公積金； 四、貸款要素 1、金額：商戶小額最高20萬； 2、期限：最長12個月； 3、還款方式：等額本息、階段性等額本息（寬限期最長6個月） 4、年利息成本：按時還款的客戶，可享受我行“五免一”的免息政 策，在等額本息還款法下，10萬元商戶貸款年利息成本不到7000元。 再就業(yè)小額貸款 一、適合客戶群 再就業(yè)小額貸款適合持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶、私 營企業(yè)主（公司），如從事農資業(yè)、農副產品銷售行業(yè)客 戶等； 二、客戶要求 1、信用狀況良好；無不良社會和商業(yè)信用記錄；

12、 2、年齡18-60歲，具有當地戶口或當地居住一年以上； 3、申請人須持有營業(yè)執(zhí)照，且正常經營一年； 4、持有就業(yè)失業(yè)登記證和小額擔保貸款推薦 表，就業(yè)失業(yè)登記證在當地街道、社區(qū)辦理，小 額擔保貸款推薦表在當地人社局辦理 5、除助學貸款和首套房貸款外，借款人及其配偶未在 商業(yè)銀行有貸款記錄；在貸款期限內不得逾期和展期，否 則財政局不予貼息，利息及罰息由客戶承擔 再就業(yè)小額貸款 三、貸款要素 1、利息：按時正常還款的客戶，在貸款還完后，我行 將財政部門撥付的貼息資金返還給客戶； 2、金額：借款人為大學生的，最高金額10萬，借款 人為女性的，最高金額8萬，其他人員最高5萬； 3、期限：24個月；

13、4、還款方式：等額本息（包括按季及按月）、階段性 等額本息 個人商務貸款 一、適合客戶群 個人商務貸款適用客戶群體及客戶要求與我行再就業(yè) 小額貸款客戶相同，且借款人資質較好的，經營年限可放 寬至最低6個月 二、擔保方式 1、商務貸款須借款人提供房產做抵押，可抵押房產 范圍包括：住宅房、商用房； 2、所抵押房產的房齡一般不超過15年； 3、抵押率：普通住宅房抵押率最高為評估價值的 70%，別墅、商用房抵押的，抵押率最高不超過評估價的 60%； 4、現我行可與市擔保公司合作發(fā)放個人商務貸款。 個人商務貸款 三、貸款要素 1、貸款金額：最高可貸1000萬元，具體金額以借款人 經營規(guī)模、銀行流水走賬規(guī)

14、模、抵押房產價值來綜合確定 2、貸款期限：我行商務貸款采取額度循環(huán)方式，額度 支用期最長5年，在5年的支用期內，借款人只需提供合 理的借款用途證明，即可隨時支用貸款，靈活方便； 單筆貸款最長期限可達5年； 3、貸款利率：最低為國家基準利率上浮30%，淮南市 同行業(yè)最低； 4、還款方式：等額本息，按月還息到期還本（單次最 長12個月） 綜合消費貸款介紹 一、產品定義 在最高額抵押循環(huán)授信項下，向自然人（單位職工、 自雇人士）發(fā)放的，用于多種合法消費用途的人民幣貸款。 二、客戶要求 1、年齡18-60歲，在當地連續(xù)工作或連續(xù)正常經營滿一 年； 2、收入還貸比不超過50%； 3、借款人和配偶信用記錄

15、良好，無不良記錄； 4、配偶、父母、子女可以為共同借款人 綜合消費貸款介紹 三、貸款用途 借款人及其配偶、父母、子女購買自用車、支付住房 裝修費用、支付高等教育學雜費等合法消費用途； 四、抵押擔保 1、接受住房及商鋪抵押； 2、抵押率一般不超過60% 3、借款人、配偶、子女、父母（含配偶父母）至少有 一人為所抵押房產的所有人或共有人 4、房齡一般不超過15年 綜合消費貸款介紹 五、貸款要素 1、額度金額：最高500萬，具體額度根 據借款人收入情況及抵押物情況確定。 2、單筆支用金額：不超過貸款用途的 70%。 3、期限：采取額度循環(huán)方式，總期限最 長13年。 4、還款方式：等額本息、等額本金、

16、一 次性還本付息（須貸款期限一年以內，單 筆金額10萬以內） 個人商務貸款 三、貸款要素 1、貸款金額：最高可貸1000萬元，具體金額以借款人 經營規(guī)模、銀行流水走賬規(guī)模、抵押房產價值來綜合確定 2、貸款期限：我行商務貸款采取額度循環(huán)方式，額度 支用期最長5年，在5年的支用期內，借款人只需提供合 理的借款用途證明，即可隨時支用貸款，靈活方便； 單筆貸款最長期限可達5年； 3、貸款利率：最低為國家基準利率上浮30%，淮南市 同行業(yè)最低； 4、還款方式：等額本息，按月還息到期還本（單次最 長12個月） 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 一、適合客戶群 家庭農場/專業(yè)大戶貸款的目標對象為從事種植、養(yǎng) 殖業(yè)或其

17、他與農業(yè)相關的經營服務達到一定規(guī)模、專業(yè)化 生產經營的新型農業(yè)經營主體； 二、客戶要求 1、信用狀況良好；無不良社會和商業(yè)信用記錄； 2、年齡20-60歲，具有當地戶口或在當地從事農業(yè)生 產和服務2年以上，在本地有自有住所； 3、婚姻狀況為已婚（含離異及喪偶），家庭成員中 必須有兩名及以上的勞動力； 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 三、客戶經營規(guī)模要求 1、從事種植業(yè)的：糧食作物種植面積不低于50畝，經 濟作物種植面積不低于30畝。 2、從事養(yǎng)殖業(yè)的：水產養(yǎng)殖面積達30畝以上(含30畝)； 養(yǎng)殖豬、羊等大中型動物的，存欄量在300頭以上（牛類 養(yǎng)殖可適當放寬至50頭以上），養(yǎng)殖肉禽、蛋禽等小型 畜禽的

18、，存欄量在3000只以上。 3、從事種養(yǎng)結合的：主要產業(yè)規(guī)模均達到上述標準下 限的70以上。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 三、客戶經營規(guī)模要求 4、從事農機或運輸業(yè)服務的：擁有累計購入價值達到 20萬元以上的農機具或交通工具。 5、從事農作物經紀購銷的：上年度糧食收購量在100 萬斤以上，或者總金額超過100萬元；經濟作物收購量在 50萬斤以上，或者總金額超過100萬元。 6.從事農產品初加工的：上年度產值達到100萬元以上。 7.其他與農業(yè)相關的經營服務達到一定規(guī)模、專業(yè)化生 產經營的新型農業(yè)經營主體。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 四、其他要求 1、從事農業(yè)種植業(yè)生產經營時間不低于2 年，從事 養(yǎng)殖

19、業(yè)生產經營時間不低于3 年，從事農機服務、運輸業(yè) 服務、農作物經紀購銷以及農產品初加工的經營時間不低 于3 年； 2、從事農業(yè)生產的，應具有長期、穩(wěn)定、規(guī)范的土 地承包協(xié)議，農戶承包土地供給穩(wěn)定，且不改變農業(yè)用途, 土地承包經營權的剩余年限要達到3年以上。 3.有生產經營風險保障機制。原則上，家庭農場（專 業(yè)大戶）生產經營的項目，應積極參加政策性農業(yè)保險。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 五、貸款用途 家庭農場（專業(yè)大戶）貸款主要用于 借款人購買農業(yè)生產資料、購置農機具、 從事農田水利、大棚等基礎設施建設維修、 繳納地租等農業(yè)生產經營用途； 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 六、貸款要素 1、貸款金額： （1）

20、種植業(yè)專業(yè)大戶單戶不超過300 萬元； （2）養(yǎng)殖業(yè)專業(yè)大戶單戶不超過500 萬元； （3）農機、運輸專業(yè)大戶單戶不超過300 萬元； （4）農產品經紀購銷專業(yè)大戶單戶不超過500 萬元； （5）農產品初加工專業(yè)大戶單戶不超過300 萬元。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 六、貸款要素 2、貸款期限： 家庭農場/專業(yè)大戶貸款為額度類貸款，額度有效期 最長24個月，在額度有效期內，只要有合理的貸款用途， 即可隨支隨用； 單次支用時，對于貸款用途為日常生產經營和購置農 業(yè)生產資料的，貸款期限原則上不超過1年；對于用途為 購置大型農機具或進行農田水利、大棚等農田基礎設施建 設、受讓土地承包經營權，以及從事林

21、業(yè)、果業(yè)、茶葉等 生長周期較長作物種植的，期限最長不超過5年。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 七、還款方式 （一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適 用于貸款金額50萬以下，且貸款期限6個月以內（含6個月）的貸款。 （二）按月（季）等額本息還款法，即貸款期限內每月（季） 以相等的額度償還貸款本息。 （三）按月（季）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內只 按月（季）償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸 款，寬限期最長不超過12個月（4個季度）。 （四）按月（季）付息，到期一次性還本還款法，即貸款期限 內每月（季）償還利息，到期一次性償還貸款本金,貸款期限不得超 過1年。 家庭農場/專業(yè)大戶貸款 八、擔保方式 家庭農場/專業(yè)